Kuinka löytää ja valita taloudellinen neuvonantaja - 7 huomioitavaa asiaa

Seuraavien vinkkien tarkoituksena on auttaa sinua tunnistamaan, arvioimaan ja valitsemaan taloudellinen neuvonantaja, joka tuntee sijoittajana kohtaamasi ongelmat ja voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi. Tietämällä persoonallisuuttasi ja riskiprofiiliasi, neuvonantajasi voi ohjata sinut turvallisesti läpi valintalinjojen niille, jotka todennäköisimmin johtavat menestykseen.

Tekijät, jotka on otettava huomioon valittaessa taloudellista neuvonantajaa

Väärän taloudellisen neuvonantajan valitsemisen riski ei ole se, että hän varastaisi tarkoituksella rahasi, vaan menettää sen huolimattomuuden tai kyvyttömyyden tai väärin ymmärtämällä sijoitustarpeitasi. Näistä syistä on tärkeää tehdä oma huolellinen huolehtiminen sen selvittämiseksi, mikä neuvonantaja voi parhaiten vastata tavoitteisiisi. Kiinnostaako neuvoja kiinteistösi suunnittelussa, säästöjen sijoittamisessa tai kiinteistösi suojaamisessa riskeiltä?

Monilla ihmisillä on erilaisia ​​taloudellisia tarpeita, joita kaikkia ei voida hoitaa samanaikaisesti, ja jopa joillakin on ristiriitaisuuksia. Kun pidät seuraavat vinkit mielessäsi, sinun kertoutesi valita paras neuvonantaja ainutlaatuiseen tilanteeseesi paranee huomattavasti.

Pro-kärki: SmartAssetissa on työkalu, jossa he kysyvät sinulle muutamia kysymyksiä ja yhdistävät sinut sitten kolmen taloudellisen neuvonantajan kanssa, jotka sopivat parhaiten yksilöllisiin tarpeisiisi..

1. Ymmärrä omat taloudelliset tarpeesi

Neuvojan käyttämiseen on monia syitä, kuten yrityksen perustaminen, eläkkeelle siirtyminen, varojen lainaaminen, perinnön vastaanottaminen, kodin ostaminen, avioero tai avioliitto. Riippumatta syystäsi, sinun tulee olla tietoinen siitä, että neuvonantajilla on laaja valikoima asiantuntemusta, kokemusta ja kykyjä, eikä jokainen sovi sinulle.

Ennen kuin valitset neuvonantajan, sinun on ensin tunnistettava, priorisoitava ja dokumentoitava taloudelliset tavoitteesi. Ilmoittamalla selkeästi tarpeesi - mukaan lukien sijoitetun pääoman määrä, riskin määrä, jonka olet valmis ylläpitämään, ja taloudelliset tavoitteesi - voit valita paremmin sinulle sopivan neuvonantajan.

Talousneuvojien tarjoamat palvelut sisältävät seuraavat:

• Rahanhallinta. Ensimmäinen aksiooma rahoitusportfolion luomiseen on vähemmän kulutus kuin teet. Valitettavasti budjetoinnista on tullut menetetty taide monille amerikkalaisille perheille. Seurauksena on, että he eivät pysty säästämään, ja joutuvat usein raskaaseen luottokorttiluottoon ja myöhästyneisiin lainoihin. Oikea neuvonantaja voi auttaa sinua päättämään, mihin rahasi käytetään optimaalisesti, jotta voit säästää sateisen päivän, tulevien koulutuskustannusten ja eläkkeelle siirtymisen vuoksi. Merkittävän nettovarallisuuden ja turvallisen taloudellisen tulevaisuuden perusta on tehokas budjetti (jos sinulla ei ole budjettia, voit tehdä sen henkilökohtaisen pääoman avulla).
• Investointien hallinta. Sijoitusten hallinta on tärkeätä riippumatta siitä, säästätkö tulevaisuuden eläkkeellesi, lastenne koulutuskustannuksiin tai kuolemantapauksessa perintöön. Tuloksesi riippuvat sijoittamasi rahat, sijoitustyypit, sijoituksillesi saamasi tuottoprosentin ja sijoitusten keston ajan. Lisämuuttujia, jotka vaikuttavat sijoitussalkkuosi, ovat maksamasi tuloverot ja inflaatio, joka vaikuttaa tulevaisuuden ostovoimaan. Saatavilla on lukuisia erilaisia ​​sijoituksia, joista kukin tarjoaa ainutlaatuisen yhdistelmän potentiaalista hyötyä ja riskiä, ​​likviditeettiä, vähimmäisinvestointeja ja jopa verokohtelua. Talousneuvoja voi auttaa sinua valitsemaan sijoituksia, jotka palvelevat parhaiten tarpeitasi ja vastaavat riskiä, ​​jonka olet valmis kantamaan. Sinun tulisi kuitenkin olla tietoinen siitä, että harvat finanssialan neuvonantajat ovat asiantuntijoita kaikissa mahdollisissa sijoitustyypeissä. Tämän seurauksena on tärkeää ymmärtää, mitkä sijoitusmuodot tunnetaan parhaiten jokaiselle potentiaaliselle neuvonantajalle. Tämän tiedon saaminen voi varmistaa, että valitset neuvonantajan, joka sopii parhaiten tarpeisiisi ja sijoitusparametreihisi.
• Verosuunnittelu. Valitettavasti tulo- ja kiinteistöverot vaikuttavat negatiivisesti omaisuuden kertymiseen ja siten tulevaisuudessa saatavaan tulotasoon. Verolaki muuttuu jatkuvasti, veroluettelot ja verokannat vaihtelevat jatkuvasti, ja verovähennyksiä ja hyvityksiä, jotka voivat vähentää maksettujen verojen määrää, tarkistetaan jatkuvasti. Menestyvä sijoittaja on osaava verosuunnittelu. Jotkut rahoitussuunnittelijat ovat veroasiantuntijoita; toiset luottavat kolmansiin osapuoliin saadakseen veroneuvontaa. Jos maksat veroja yhdessä korkeammista veroluokista tai saat todennäköisesti tuloja, joihin kohdistuu korkeampi veroluokka, sinun tulisi valita taloudellinen neuvonantaja, jonka asiantuntemukseen sisältyy verosuunnittelu.
• Riskienhallinta. Ihmiset ja heidän omaisuutensa ovat jatkuvasti alttiina menetyksille erilaisista voimista. Ennenaikainen kuolema, satunnaiset sairauskulut ja odottamaton vastuu ovat vain muutamia vaaroista, joita kohtaamme päivittäin. Hyvä riskienhallinta voi auttaa sinua tunnistamaan, kvantifioimaan ja hallitsemaan elämäsi riskejä. Neuvonantajan kokemus voi auttaa päättämään, siirretäänkö riski ostamalla vakuutus vai vähennetään sen vaikutusta ja / tai riskin todennäköisyyttä omaisuuden hajauttamisen tai muiden toimenpiteiden avulla.
• Kiinteistön suunnittelu. Elämänsä lopussa monet ihmiset haluavat siirtää mahdollisimman suuren osan omaisuudestaan ​​tietyille edunsaajille mahdollisimman pienellä viiveellä ja kustannuksella. Kiinteistölakien ja testamenttien hallinnan tuntemus on välttämätöntä, vaikka hyvä taloudellinen suunnittelija voi kuitenkin työskennellä alan asiantuntijan kanssa sen sijaan, että keskittyisi siihen itse. Kuolemaan valmistautumiseen vaadittavat asiakirjat sisältävät yleensä yhdistelmän testamentteja, luottamusvälineitä, erityisiä testamenttilahjoituksia, lahjoja ennen kuolemaa ja ohjekirjeitä. Hyvällä rahoitussuunnittelijalla tulisi olla ymmärrys liittovaltion kiinteistö- ja lahjalakeista sekä kaikista osavaltion laeista, jotka vaikuttavat omaisuuden siirtoon kuolleen osapuolelta toiselle.

2. Pätevyys

Monet rahoitusneuvojat työskentelivät aiemmin toisessa urassa ennen siirtymistään finanssialaan. Joissakin tapauksissa heidän kokemuksestaan ​​on hyötyä; toisissa heidän kokemuksensa eivät liity heidän nykyiseen ammattiinsa. Yleensä henkilöiltä, ​​jotka tarjoavat taloudellista neuvontaa maksua vastaan ​​tai jotka myyvät rahoitustuotteita, vaaditaan liittovaltion tai osavaltion lisenssit tai itsenäisesti antamat valtakirjat todisteiksi pätevyydestään antaa taloudellista neuvontaa.

Haastatteleessasi neuvonantajia, muista tarkistaa seuraavat asiat:

• lisenssit. Pörssiyhtiöiden rekisteröityjä edustajia ja sijoitusrahastojen myyjiä sääntelevät finanssialan sääntelyviranomainen (FINRA) ja Pohjois-Amerikan arvopaperien hallinnoijien yhdistys. Arvopaperi- ja pörssikomissio sääntelee rekisteröityjä sijoitusneuvojia, ja 50 valtion ministeriöt säätelevät ja lisensoivat neuvonantajia, kuten lakimiehiä, kirjanpitäjiä ja vakuutusasiamiehiä. Ennen kuin otat yhteyttä talousneuvojiin, varmista, että heidän lisenssinsä (tai lisenssit) on annettu oikein ja että ne ovat voimassa osavaltion sääntelyviraston kanssa. Tarkista myös, onko neuvonantajaan kohdistettu kuluttajien valituksia, sääntelyviranomaisten toimia tai oikeusjuttuja.
• valtakirjojen. On hämmästyttävää, kuinka usein keskiverto henkilö on valmis hyväksymään vain paperisen asiakirjan tai henkilökohtaisen lausunnon todisteena suorituksesta. Vaikka suurin osa neuvonantajista on rehellisiä, on aina parasta olla turvassa. Jos mahdollisella neuvonantajallasi on toimialan nimeäminen, tarkista se myöntävän viranomaisen kanssa. Vahvista hänen saamansa koulutus ja kysy tutkimuksen aikana kaikista valituksista, jotka viranomainen on saanut neuvonantajalta..
• lähetteet. Mikään ei viittaa tulevaisuuden menestykseen, kuten aiemmat menestykset. Kysy mahdollisilta neuvonantajilta vähintään kolme viitettä tyytyväisiltä asiakkailta. Ihannetapauksessa neuvonantaja on palvellut kaikkia tarkoitettuja asiakkaita vähintään kaksi vuotta, tarpeeksi kauan suositusten toteuttamiseksi. Ihannetapauksessa asiakkaat ja sinä olette samanlaisissa elämäntilanteissa. Ota yhteyttä jokaiseen referenssiin ja kysy heiltä avoimia kysymyksiä, kuten:
  • "Mitä pidät hänestä erityisesti?"
  • "Mitä älä pidät?"
  • ”Onko hän hyvä kommunikaattori? Kuinka usein puhut tai vierailet hänen kanssaan? "
  • Kuunteleeko hän huolenaiheitasi ja vastaako kysymyksiisi?

3. Asiantuntemus

Useimmat talousneuvojat ovat erikoistuneet yhteen tai kahteen erityiseen taloudellisen neuvonnan osa-alueeseen ja hakevat muiden neuvojien neuvoja, kun heidän koulutuksensa ulkopuolella ilmenee kysymyksiä. Hyväksytty julkinen tilintarkastaja (CPA) voi esimerkiksi keskittyä rahan hallintaan ja verosuunnitteluun, lakimies kiinteistöjen suunnitteluun ja valtuutettu henkivakuutusyhtiö (CLU) vakuutuksiin ja eläkemaksuihin. Sertifioidun rahoitussuunnittelijan (CFP) on tunnettava kaikki taloudellisen neuvonnan alueet.

Asiantuntemuksen puute ei saisi estää yksilön käyttöä, paitsi jos se vaikuttaa suoraan menestykseen sinulle tärkeimmillä alueilla. Esimerkiksi, jos ensisijainen mielenkiintosi on osakkeiden ja joukkovelkakirjojen ostaminen ja myyminen, valitset todennäköisesti rekisteröidyn sijoitusneuvojan (RIA) tai osakevälitysyrityksen rekisteröidyn edustajan, ei CLU: n tai CPA: n..

4. Kokemus

Koska monista neuvonantajista tulee talousneuvojia toisena urana, ikä tai ulkonäkö eivät edusta kokemusta. On aina aiheellista kysyä, kuinka monta vuotta potentiaalinen neuvonantaja on työskennellyt kentällä, mutta sinun tulee myös muistaa, että kaikkien on aloitettava. Halu, älykkyys ja vastuu voivat korvata kokemuksen joissakin tapauksissa, jos tiedät, että asiantuntemus on käytettävissä.

5. Kustannukset

Palkkioiden, palkkioiden ja muiden kustannusten yhdistelmä voi muuttaa suuren tuloksen keskinkertaiseksi. Jotkut rahoitussuunnittelijat veloittavat kiinteän maksun ajan tai omaisuuden arvon perusteella, kun taas toiset keräävät palkkioita salkkuosi ostettujen tuotteiden perusteella. Se, että neuvonantajasi kerää komissiota, ei saisi olla merkki siitä, että hänen neuvonsa olisivat puolueellisia, koska avain menestyvään pitkäaikaiseen uraan on ylläpitää asiakasjoukko vuosien ajan. Lisäksi on todennäköistä, että maksat palkkiot tai palkkiot muille, vaikka taloudellinen neuvonantajasi kerää maksua.

Kun valitset neuvonantajan, jolle maksetaan palkkiot, eliminoidaan osa neuvonnan kustannuksista. Sinun tulisi olla huolissaan seuraavista:

• läpinäkyvyys. Se, kuinka ja kuinka paljon neuvonantajalle maksetaan, tulee paljastaa sinulle ennen minkään kaupan aloittamista, samoin kuin mahdolliset eturistiriidat, jotka voivat johtua hänen suosituksistaan. Hyvä neuvonantaja ei halua keskustella korvauksista.
• Rataennätys. Kun tarkistat neuvonantajan aiempia tuloksia tai omia tuloksia tulevaisuudessa, sinun tulee käyttää netto-tuloksia vähennysten jälkeen kaikista palkkioista, palkkioista ja kustannuksista. Esimerkiksi, jos osakekantasi nousee 5% vuodessa, mutta sinun on maksettava neuvonantajalle 2%: n vuotuinen hallinnointipalkkio, nettotuotto on 3%.

6. Yhteensopivuus

Kuinka monta kertaa olet keskustellut lääkärisi huonosta yöpöydästä? Vaikka lääkäri käsittelee terveyttäsi, taloudellinen neuvonantaja työskentelee rahoillasi - ja molemmat ovat onnellinen elämä tärkeimpiä elementtejä.

Jos et pidä tai kunnioitat neuvonantajaasi, on todennäköistä, että olet vähemmän rehellinen hänen kanssaan taloudellisista huolenaiheistasi tai odotuksistasi. Monet neuvonantajan suosituksista ovat todennäköisesti tuntemattomia tai niihin liittyy sijoituksia, joista sinulla on vain vähän tietoa.

On erittäin tärkeää, että neuvonantajalla on persoonallisuus ja tapa, joka tekee sinusta mukavan, sekä kärsivällisyys vastata kysymyksiin, kunnes olet tyytyväinen. Yksi henkilökohtainen tapaaminen ei takaa tarkkaa arviointia toisesta henkilöstä, mutta sen avulla voit muodostaa perusteellisemman kuvan kuin mitä Internet ja puhelinkeskustelu voivat tarjota. Online-treffipalvelua käyttävä henkilö ei mene naimisiin parisuhteensa kanssa ilman henkilökohtaista kokousta - eikä sinun pitäisi myöskään luovuttaa taloudellista tulevaisuuttasi virtuaalimuukaiselle ilman, että testaat online-käsityksesisi kasvotusten..

7. Luottamus

Taloudellisen neuvonantajan luotettavuus on ehdoton, neuvottelematon elementti taloudellisessa neuvonnassa. Sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa työskennellä sellaisten henkilöiden kanssa, jotka ovat epäeettisiä tai joilla ei ole eheyttä, kuten Bernie Madoffin, Alan Stanfordin ja muiden huijareiden asiakkaat ovat havainneet. Muista, että neuvonantajan kanssa työskenteleminen on samanlainen kuin leijonatreenituntien ottaminen häkin ulkopuolella seisovilta: riskit ovat kaikki sinun. Jos neuvonta on huonoa, leijona syö sinut, ja neuvonantaja löytää toisen asiakkaan. Joissain tapauksissa neuvonantaja on vaarallisempi kuin leijona.

Jos sinulla on huolia tai nagging epäilyksiä siitä, että jokin ei ole oikein, älä jatka neuvonantajan ja asiakkaan väliseen suhteeseen. Joko kysy kysymyksiä, kunnes olet tyytyväinen, tai etsi toinen neuvonantaja.

Lopullinen sana

Jos noudatat näitä vinkkejä valittaessa taloudellista neuvonantajaa, löydät todennäköisemmin eettisen, osaavan ja kokenut neuvonantajan, joka pitää taloudelliset edut parhaillaan suhteissa. Jotkut taloudelliset neuvonantajasuhteet jatkuvat vuosikymmenien ajan sekä asiakkaan että neuvonantajan tyytyväisyytenä ja iloksi.

Muista, että työskentelet liian ahkerasti ja liian kauan luopuaksesi taloudellisesta tulevaisuudestasi virtuaaliselle muukalaiselle. Se on rahasi, ja parhaan neuvonantajan valitsemiseksi käytetyn vaivan ja aikaa on paras tapa suojata sitä.

Mitä muuta tulisi ottaa huomioon, kun etsit taloudellista neuvonantajaa?