Vanhentuneet rahanneuvot - 12 taloudellista olettamusta, jotka sinun tulee harkita uudelleen
Meillä kaikilla on tietyt taloudelliset oletukset, jotka olemme oppineet vanhemmiltamme, ohjaajiltamme tai lukemastamme jonnekin kerrallaan. Mutta nämä oletukset eivät ehkä enää ole totta - tai ainakin eivät ole kiistatta totta.
Tässä on 12 rahoitusolettamaa, jotka ovat vivahteikkaampia kuin vanhan koulun perinteinen viisaus ehdottaa, sekä vinkkejä tietää, mikä sopii yksilölliseen talouteen ja tavoitteisiin.
1. Lisää koulutus on parempi
Tämän päivän totuus: Lisää koulutus on joskus parempi, riippuen unelmatyöstäsi ja urakehityksestä.
Yliopistotutkinto avaa ovet, ja jotkut urat vaativat maisterin tai muun syventävän tutkinnon. Mutta korkea-asteen koulutus ei ole kaikille, ja korkeampien tutkintojen saavuttaminen ei aina ole taloudellisesti järkevää.
Opintolainavelka on nyt Yhdysvaltojen toiseksi korkein velkamuoto asuntolainan jälkeen. Se on ylittänyt sekä auto- että luottokorttiluoton, Forbesin mukaan vuonna 2018 on velkaa yli 1,52 biljoonaa dollaria. Se on keskimäärin 37 172 dollaria valmistuvaa opiskelijaa kohti. Se on taloudellinen epidemia.
Nuorten aikuisten, jotka eivät tiedä mitä he haluavat tehdä elämässään, tulisi harkita tauonvuosi ennen opiskella ilmoittautumista, valita pääaine ja yrittää selvittää, kuinka maksaa korkeakoulututkinto. Yliopistosta on tullut törkeästi kallis; keskimääräiset yhden vuoden lukukausimaksut ja palkkiot yksityisellä korkeakoululla lukuvuonna 2018–2019 ovat 35 676 dollaria, Yhdysvaltain News & World Reportin tietojen mukaan. Vaikka nämä kustannukset pysyisivätkin jäädytettynä seuraavan neljän vuoden ajan - mitä se ei tapahdu -, se nousee 142 704 dollariin neljän vuoden aikana.
Ja vaikka korkeakoulututkinto on hyödyllinen monilla aloilla, maisterin ja muut syventävät tutkinnot eivät ole. Ne ovat hyvin erityinen keino päästä tavoitteeseen. Vaimoni halusi olla esimerkiksi kouluneuvoja, joten hän sai tarvittavan maisterin tutkinnon kouluneuvonnasta. Nuorten aikuisten tulisi suorittaa jatkotutkinto vain, kun he tietävät mitä haluavat tehdä elantonsa varten ja jatko-aste auttaa erityisesti tällä urapolulla.
Ennen kuin päätät koulutuspolusta, tee paljon sielunhakua. Sitten etsitään tapoja vähentää tai välttää opintolainavelkaa kokonaan.
2. Sinun tulisi maksaa opintolainat takaisin ennen asunnon ostamista
Tämän päivän totuus: Päätös kodin ostamisesta riippuu markkinoista, taloudesta ja suunnitelmista, ei yhdestä tekijästä, kuten opintolainavelka.
Opintolainan kokonaisvelka on kaksinkertaistunut viimeisen vuosikymmenen aikana, kun taas nuorten aikuisten asunto-omaisuusaste on pudonnut. Vuonna 2004 alle 35-vuotiaiden kotiomistusaste oli 43,6%. Se laski 34,3 prosenttiin vuoteen 2017 mennessä, vaikka se onkin noussut hieman sen jälkeen. Opiskelijalainan velan ollessa niin suuri, nuorille voi olla vaikeaa saada asuntolainaa. Vinojen ja tulosuhteiden vinoutumisen lisäksi opiskelijalainat vaikuttavat lainanottajien luottotuloksiin.
Vuokraamiseen on paljon hyviä syitä (enemmän niistä pian), mutta jos ainoa syy on opintolainat, aloita numeroiden ajaminen. Ajan myötä kodinhoito ei vain säästää rahaa kuukausittain maksettavassa asumismaksussa, vaan se voi myös auttaa sinua rakentamaan varallisuutta. Katso vain vuoden 2018 Harvardin tutkimus, jonka mukaan keski-ikäisten asunnonomistajien keskimääräinen nettovara on 60 kertaa suurempi kuin keski-ikäisten vuokralaisten..
Joskus on järkevämpää sijoittaa rahaa käsirahaan kuin maksaa olemassa olevat velat. Kun olet ostanut kodin, voit aina päättää, maksaako ensin opintolainat tai asuntolainan, tai voit maksaa kumpikaan heti pois ja sijoittaa sen sijaan rahaa muualle.
Rahasi parhaimpaan paikkaan ei ole yhdenmukaista vastausta, joka sopii parhaimpaan tapaan, samoin kuin kaikille sopivaa vastausta siihen, pitäisikö sinun ostaa tai vuokrata koti.
3. Ostaminen on aina parempi kuin vuokraus
Tämän päivän totuus: Ostaminen on joskus usein taloudellisesti järkevämpää, mutta se riippuu monista tekijöistä.
Kun ostat kodin, menetät alustavan menetyksen. Tämä johtuu siitä, että ostajat ja myyjät käyttävät tuhansia dollareita sulkemiskustannuksiin, mukaan lukien lainanantajapalkkiot, omistajapalkkiot, kiinteistönvälittäjäpalkkiot ja siirtovero.
Ajan myötä asunnonomistajat säästävät rahaa tyypillisesti vuokraajiin verrattuna alhaisempien kuukausimaksujen, asuntojen arvon ja asteittain vähenevien asuntolainan saldojen muodossa. Mutta prosessi vie vuosia, ja kuinka monta vuotta se vie, riippuu sellaisista tekijöistä kuin paikallisten markkinoiden kodin arvot, vuokrat, korot ja korjauskustannukset. Tämä tarkoittaa, että asunnonomistus on yleensä järkevää vain niille ihmisille, jotka suunnittelevat asua yhdessä kodissa ainakin muutaman vuoden.
Lisäksi asunnonomistamiseen liittyy joskus odottamattomia kustannuksia. Katto on vaihdettava, uuni tai johdotus on vaihdettava. Heräät normaaliin päivään, ja lounasaikaan mennessä sinulla on 5000 dollarin lasku, joka sinun on maksettava välittömästi. Asemanvakauden ja jonkin aikaa oleskelun lisäksi asunnonomistajat tarvitsevat myös taloudellista vakautta. He tarvitsevat huomattavasti suuremman hätärahaston kuin keskimääräinen vuokralainen kattamaan äkilliset ja odottamattomat kotiin liittyvät kulut.
Ennen kuin ryhdyt asunnonomistamiseen olettaen, että se on oikea taloudellinen siirto, lue asunnon vuokraus verrattuna asunnon ostamiseen ja päätökseen vaikuttavat vivahteiset tekijät.
Oletus, että “ostaminen on parempi”, ei koske vain asumista; se kattaa myös lähes kaiken elämäämme. Useimmissa tapauksissa on paljon järkevämpää vuokrata huippuluokan tuotteita, joita aiot käyttää vain kerran tai kahdesti, kuten hääpuku tai huippuluokan koruja. Jos haluat vaihtaa autosi kahden vuoden välein, on usein järkevää vuokrata kuin ostaa. Vuokraus on joskus parempi kuin ostaa, ja kuka tahansa, joka kertoo toisin, myy jotain.
4. Kotisi on sijoitus
Tämän päivän totuus: Kotisi on kustannus, ja sinun tulee kohdella sitä vastaavasti.
Vuokrakiinteistö on sijoitus, koska ostat sen kassavirran ja tuoton tuottamiseksi. Ensisijainen asuinpaikka on kulu; se maksaa sinulle rahaa joka kuukausi budjettisi Asunto-rivillä. Siinä mahdollisesti oleva oma pääoma on olemassa vain paperilla, eikä sitä voida sijoittaa tulojen tai ylimääräisen varallisuuden tuottamiseen.
Asunnonomistajat oikeuttavat ylimääräisen kodin kuluttamiseen - niin ostaessaan että kunnostaessasi - vakuuttamalla itselleen: ”En kuluta tätä rahaa; Investoin siihen! ” Mutta tämä oletus on hemmottelevaa ja harhaanjohtavaa.
Harkitse Remodeling Magazine -yrityksen vuoden 2019 raporttia keskimääräisestä sijoitetun pääoman tuotosta yhteisiin kodinparannuksiin. He mittaavat sijoitetun pääoman tuottoprosenttia prosentuaalisesti kunnostuksen kustannuksista, jotka on korvattu korkeammalla asuntojen myyntihinnalla. Vuoden 2019 raportissaan tarkalleen nolla kotiparannusta antoi positiivisen sijoitetun pääoman tuoton; jokainen maksoi enemmän kuin palasi korkeammilla arvoilla.
Mitä enemmän vietät asumiseen, sitä vähemmän voit kanavoida todellisiin sijoituksiin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja kiinteistösijoituksiin. Asunto on kustannus, ei sijoitus, ellei talvella hakkeroida tai tehdä asumiskäyttöä.
5. Sinun tulisi käyttää asumiseen 25–30% tuloistaan
Tämän päivän totuus: Jos kulutat vähemmän, on parempi pitkäaikaisen vaurautesi kannalta, mutta jotkut markkinat vaativat enemmän. Kun päätät asumismenoista, muista, että budjetointi on nollasummapeli.
Ihanteellisessa tilanteessa viettäisit 0% tuloistaan asumiseen joko talolla hakkeroimalla tai tekemällä työtä, joka tarjoaa ilmaisen asumisen. Todellisuus on kuitenkin harvoin ihanteellinen.
Joillakin villinä kalliilla markkinoilla, kuten San Franciscossa ja Manhattanissa, yksittäiset vuokraajat eivät välttämättä löydä edes tilaa alle 50%: lle nettotulostaan. Asumiskustannukset ovat ongelma erityisesti nuoremmille aikuisille; USA Today ilmoittaa, että nykypäivän 30-vuotiaat ovat käyttäneet keskimäärin 45% elinaikanaan kokonaistuloistaan vuokraan.
Mitä ihmiset niin usein jättävät huomioimatta budjetoinnin, on se, että se on nollasummapeli. Jos käytät enemmän asumiseen, sinulla on vähemmän kuluja kuljetuksiin, ruokaan, viihdeeseen, vaatteisiin ja investointeihin varallisuuden luomiseksi. Se tekee asumisesta osan suuremmasta elämäntapayhtälöstä. Manhattanilainen, joka kuluttaa 50% tuloistaan vuokraan, luultavasti luopuu autosta, joten sen sijaan, että kuluttaisi vuosittain 9 576 dollaria kuljetuksiin kuten tavallinen amerikkalainen, he voivat käyttää 200 dollaria julkiseen liikenteeseen.
Vietän melkein mitään asumiseen, mutta vietän paljon enemmän kuin keskimääräinen amerikkalainen matkoihin. Asumiseen ei tarvita taianomaista prosenttimäärää, joten katso sen sijaan budjettiasi kokonaisvaltaisesti, aseta säästöaste ensin ja työskentele sitten taaksepäin luodaksesi budjetin prioriteettisi perusteella.
6. Sinun tulisi laittaa vähintään 20% kotona
Tämän päivän totuus: Rahasi voivat palvella sinua paremmin muualla, ja kotiomistamisen viivästyminen korkeamman käsiraha säästön kannalta on usein haitallista..
Talon ennakkomaksulle suositellulle 20%: n kynnysarvolle on olemassa pätevä syy: Jos laskutat vähintään 20%: n, voit välttää yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) maksamisen, mikä menettää rahaa. Ja FHA-lainojen tapauksessa kyseinen asuntolainavakuutus ei katoa, vaikka maksat pääomarahan alle 80%: n kiinteistön arvosta.
Mutta niin hankala ja tuhlaava kuin PMI, on joskus järkevää vain imeä se ja tehdä pienempi käsiraha.
Ensinnäkin, jos 20% ennakkomaksun kokoaminen vie sinulta vielä neljä vuotta säästöä, mutta sinulla on nyt tarpeeksi pienemmälle käsirahalle, näyttää typerältä istua ja odottaa, kun olet valmis asumaan asumiseen markkinoida. Lisäksi ei ole mitään tietoa siitä, mitkä asuntojen hinnat tulevat olemaan neljän vuoden kuluttua. Entä jos raaputaan ja säästät enemmän rahaa, vain huomatakseen, että asuntojen hinnat ovat siihen mennessä 14% korkeammat ja sinulla ei vieläkään ole tarpeeksi rahaa?
Toiseksi, kuten aiemmin mainittiin, kotisi ei ole sijoitus. Sijoittamasi käteinen on rahaa, jota ei voi sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai sijoituskiinteistöihin, mikä voi tuottaa passiivisia tuloja sinulle. Oletetaan, että sijoitat ylimääräisen 50 000 dollarin käsirahaan saavuttaaksesi 20%: n kynnyksen ja välttääksesi 2000 dollaria vuodessa PMI: n ja ylimääräisen koron. 8%: n vuotuisella tuotolla 50 000 dollaria olisi ansainnut sinulle 4 000 dollaria vuodessa, jos sijoittaisit sen muualle. Säästät siis asuntolainallasi 2000 dollaria vuodessa, mutta ansaitset 4000 dollaria vuodessa muualla.
7. Sinun tulisi laittaa paljain minimi kotona
Tämän päivän totuus: Tämä on vaarallinen siirto, jolla voi olla merkittäviä kielteisiä seurauksia. Ole varovainen, ettet liikaa itseäsi.
Taloudellisen viisauden spektrin vastakkaisessa päässä muut asunnonomistajat arvelevat, että heidän pitäisi laittaa vähimmäismäärä. Se ei kuitenkaan toiminut niin hyvin ostajille 2000-luvun puolivälissä, jotka ostivat 1–3%: n alennuksella - tai joissain tapauksissa rahaa ei ollut ollenkaan..
Jos asuntojen hinnat laskevat, hyvin vähän alas asettavat asunnonomistajat voivat löytää asuntolainansa ylösalaisin. Vielä pahempaa, että melkein minkään kodin asettamatta jättäminen kotiin voi johtaa ostajia ostamaan enemmän taloja kuin heillä on varaa.
Älä oleta, että sinulla on varaa ostaa kotia vain siksi, että säästät 3% ostohinnasta. Tarvitset rahaa myös sulkemiskustannuksiin, hätärahaston, muuttoihin, kalusteisiin ja mahdollisiin korjauksiin. Vaikka kodin käsirahaa voidaan kerätä paljon, varmista, että sinulla on varattu tarpeeksi rahaa, jotta voit asua mukavasti kodissa.
8. Sinun tulisi maksaa kiinnelainan ASAP
Tämän päivän totuus: Asuntolainasi maksaminen ennenaikaisesti tarkoittaa mahdollisuuksien ja riskien tasapainottamista.
Joskus on ehdottoman välttämätöntä, että 100%: lla on järkevää maksaa asuntolainasi aikaisin. Ja on muita, kun sillä ei ole mitään järkeä.
Ensimmäinen huomioon otettava tekijä on se, mitä maksat korkoina. Esimerkiksi 3,5%: n korolla voit ansaita tosiasiallisesti 3,5%: n tuoton maksamalla asuntolainasi aikaisin. Mutta voit melkein varmasti ansaita korkeamman tuoton sijoittamalla rahaa muualle, kuten historiallinen 7-10 prosentin tuotto, jota osakkeet tarjoavat.
Jos maksat 7% korkoa asuntolainalla, se on eri juttu. Voit päättää, että taattu 7%: n tuotto maksamalla kiinnitys vetoaa sinulle enemmän kuin jahtaamalla mahdollista 7%: n ja 10%: n tuottoa muualle.
Toinen huomioon otettava tekijä on ikäsi. Mitä vanhempi olet, sitä vähemmän aikaa on palauduttava tappioista ja sitä herkempi olet paluuriskin järjestykselle. 65-vuotiaana riskisi suvaitsevaisuutesi on alhaisempi, ja asuntolainasi maksamalla on taattu sijoitetun pääoman tuotto vähentämällä elinkustannuksia. 25-vuotiaana miksi ei siis ajaa näitä korkeampia tuottoja investoimalla aggressiivisesti? Sinulla on vähemmän menetettävää ja enemmän aikaa korvata.
9. Sinun tulisi pitää 6 - 12 kuukauden kulut hätärahastossasi
Tämän päivän totuus: Kassavarannon tulisi perustua tulojen ja menojen vakauteen sekä riskinottokykyyn.
Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston mukaan perheen mediaanitulot vuonna 2017 olivat 75 938 dollaria. Tarkoittaako tämä, että keskimääräisen perheen tulisi pitää niin paljon rahaa käteisellä? Helvetti.
Älä ymmärrä minua väärin; kaikilla pitäisi olla hätärahasto. Kaikki kotitaloudet tarvitsevat käteistä käteisellä odottamattoman katonvaihdon tai odottamattoman työpaikan menettämisen vuoksi. Mutta kuinka suuri kyseisen käteistyynyn tulisi olla, vaihtelee kotitaloudesta toiseen.
Kotitalouksille, joiden tulot ja kulut ovat vakaat yhdeksästä viiteen, jotka pysyvät suhteellisen yhdenmukaisina kuukausittain, yhden tai kahden kuukauden kulujen pitäminen käteisellä voi olla paljon. Jos haluat pitää enemmän, tuhlata mahdollisuus sijoittaa ja ansaita vahvaa tuottoa. Kassatuotto on negatiivinen vuosittain; se menettää rahaa inflaatioon, historiallisesti noin 2 prosentin tappiolla vuodessa.
Kotitalouksien, joiden tulot tai menot ovat epäsäännöllisiä, tulisi pitää enemmän käteisellä paksumpana puskurina, jotta heilahtelevat vaihtelut. Heille useiden katkonaisten kuukausien peräkkäinen riski on usein vakavampi kuin inflaation aiheuttama riski. Tutustu hätärahaston perustamisstrategioihin, kun tulosi ovat epäsäännölliset, jos tarpeesi ovat erilaisia kuin keskimäärin 9–5 työntekijän.
Muista lopuksi, että kotitalouden menojen tulisi olla mieluiten alhaisemmat kuin heidän tulonsa. 75 938 dollaria ansaitsevan perheen ei pidä kuluttaa läheskään niin paljon, joten vaikka he haluaisivat pitää 12 kuukauden kulut hätärahastossa, heidän kassatavoite olisi kaukana, kaukana kyseisestä määrästä..
10. Sinun ei pitäisi keskustella rahasta ystävien ja perheen kanssa
Tämän päivän totuus: Talousstrategioistasi ja pitkäaikaisista tavoitteistasi puhuminen on loistava tapa oppia toisiltamme. Älä vain kerro tarkkaa numeroa, äläkä koskaan kerskaudu.
Ansaitsemalla kuinka paljon ansaitset tai kuinka paljon vietit autollesi, on tahmea. Jaatko budjetointivinkkejä tai verostrategioita ystäväsi kanssa? Se on hyödyllinen molemmille.
Siellä on vanha sanonta, jonka mukaan älykkäät ihmiset oppivat virheistään. Viisaat ihmiset oppivat muiden virheistä. ” Jos emme keskustele kokemuksistamme ja taloudellisista strategioistamme muiden kanssa, kieltämme itseltämme mahdollisuuden oppia toistensa virheistä.
Minusta on uskomattoman surullinen, että niin monet ihmiset tuntevat menevän yksin taloudellisesti kärsimään hiljaisuudesta ja eristyksestä. Et ole yksin. Useat ystäväsi ja perheenjäsenesi käyvät läpi samanlaisia taisteluita, mutta he eivät halua myöntää sitä tai puhua siitä, kuten sinäkin olet.
Avaa ovet, jotta voit alkaa puhua rahasta vähitellen. Jaa yksi pitkäaikaisista tavoitteistasi tavoittelutavalla, ei kerskaamisella. Kysy ihmisiltä heidän kokemuksiaan ja mielipiteitään. Voit esimerkiksi sanoa: ”Yritämme tiukentaa kulujamme säästääksemme tarpeeksi rahaa talon ostamiseksi ensi vuonna. Vaikuttaa siltä, että olet tehnyt hyvää työtä budjetoinnissasi; missä pystyit leikkaamaan menettämättä elämäsi laatua? ”
Voit jakaa vinkkejä ja ideoita ja pitää toisianne vastuussa, kun olet avoin keskustelemaan rahasta ystävien ja perheen kanssa. Muista vain, että et koskaan tuomitse muita ja älä koskaan osoita taloudellisesti.
11. On parempi maksaa pankkikortilla kuin luottokortilla
Tämän päivän totuus: Kuten kaikkia työkaluja, myös luottokortteja voidaan käyttää rakentavasti tai vastuuttomasti. Sinun tehtäväsi on käyttää niitä viisaasti - tai tuntea itsesi tarpeeksi hyvin välttääksesi niitä kokonaan.
Ystäväni Renee matkustaa kansainvälisesti vähintään kerran vuodessa ja kotimaassa useita kertoja vuodessa. En ole koskaan tuntenut häntä maksavan kokonaan lentostaan ja majoituksestaan. Hän saa matkapalkinnoista luottokortteja tapa, jolla taikuri kukoistaa pelikortteja, varmistaa ilmaiset lennot tai hotelliyöpymiset huomattavalla osaamisella.
Luottokortit eivät ole luonnostaan pahoja; ne ovat vain työkaluja. He voivat ansaita rahaa tai maksaa sinulle riippuen siitä, kuinka käytät niitä. Mutta vaikka et tarvitse Reneen taitoa hyötyä heistä, sinun on kurinalaisuus maksaa lasku kokonaan kuukausittain.
Jos sallit saldon kerääntymisen, on aika napsauttaa taukopainiketta luottokorttisi käytössä. Ota pari saksia korteillesi ja palaa budjetin suunnittelupiiriin. Harjoita joitain pankkikorttien piilotettuja etuja ja haittoja verrattuna luottokortteihin ja harjoittele kurinpitoa, tarkoittaako se saldon maksamista kokonaisuudessaan joka kuukausi tai luottokortin käyttämättä jättämistä.
12. Omaisuuserän allokoinnin tulisi olla 100 miinus ikäsi
Tämän päivän totuus: Kyllä, varallisuuden jakautumisen tulisi muuttua iän myötä, mutta ”100-sääntö” on päivätty ja yksinkertaistettu. ”Sääntö 120” on parempi, jos sitä edelleen yksinkertaistetaan.
”Sääntö 100” määrää, että sinun on vähennettävä ikäsi 100: sta sen määrittämiseksi, kuinka suuri osa salkustasi sinun tulisi sijoittaa osakkeisiin. Sääntö jatkaa, että loput olisi sijoitettava joukkovelkakirjalainoihin. Se on mukavaa, siistiä ja yksinkertaista. Se on myös huono neuvo.
Elinajanodotteet ovat nykyään korkeammat kuin aikaisemmin kuin sukupolvi sitten, ja joukkovelkakirjojen tuotot ovat alhaisemmat. Tämä tarkoittaa, että sijoittajien tulisi sijoittaa enemmän osakkeisiin ja myöhemmin elämään kuin sukupolvi sitten.
Parempi sääntö olisi 120 miinus ikäsi omaisuuden määrittämiseksi, tai 110 miinus ikäsi, jos olet konservatiivisempi. Tämä ei kuitenkaan ota huomioon muita omaisuusluokkia; Sijoitan henkilökohtaisesti kiinteistöihin palvelemaan samanlaista tarkoitusta kuin joukkovelkakirjoja portfoliossani. Vanhetessasi tasapainotat salkkuasi säännöllisesti helpottaaksesi sijoituksia konservatiivisempiin omaisuuksiin. Mutta älä ole liian varovainen, tai riski aneemisista palaa.
Lopullinen sana
Ajat muuttuvat, samoin taloudellinen viisaus.
Amerikkalaiset ovat yhä enemmän vastuussa omasta taloudesta ja eläkkeiden suunnittelusta, ja se vaatii kyseenalaistamaan taloudelliset oletukset, jotka vanhempasi ja isovanhempasi vannoivat. Henkilökohtaiseen rahoitukseen on nykymaailmassa vivahteita, ei kiveyn kirjoitettuja sääntöjä.
Jos olet epävarma, kysy apua. Palauta ideoita ystävien ja perheen kanssa. Saat palautetta tietoisilta vertaiskäyttäjiltä henkilökohtaisen rahoituksen Facebook-ryhmissä. Palkkaa taloudellinen neuvonantaja tunti tai kaksi saadaksesi henkilökohtaista neuvoa. Kysy itseltäsi, mikä on parasta taloudelliselle tilanteellesi ja tavoitteillesi, ja toimi vastaavasti.
Mitä taloudellisia oletuksia olet kyseenalaistanut viime aikoina?
