Vinkkejä asuntolainan hyväksymiseen ja alemman koron saamiseksi

Kyselyyn vastanneiden mukaan kiireellisin huolenaihe on kodin omistamisen kustannukset. Noin 54% kaikista kyselyyn vastanneista sanoi, että kodit olivat tällä hetkellä liian kalliita, kun taas 30% oli varovainen asunnonomistamiseen liittyvien velkakuormien suhteen..

Mutta muutkin huolet painavat. Noin 43% kyselyyn vastanneista ilmoitti, että heiltä oli hylätty asuntolaina jossain vaiheessa aiemmin. Yli puolet ilmoitti todennäköisestä syyllisestä huonoa tai riittämätöntä luottoa. Yli puolet - vastaavasti 56% ja 54% - kertoivat työskentelevänsä aktiivisesti parantaakseen luottoaan tai viivästyttävän ostoaan paremman koron luomiseksi..

Saatat myös pitää: Oletko osa vuosituhannen kohorttia? Jos et ole vielä ajatellut vakavasti eläkevalmisteluihin, on aika tehdä niin. Tutustu perusteelliseen viestiin kuudesta periaatteesta, joiden tulisi ohjata vuosituhansien sijoitusstrategioita.

Miksi asuntolainan korolla?

Mahdolliset ostajat, jotka pitävät parempia korkoja, ovat jonkin verran. Jo pienet korkotason muutokset voivat muuttaa dramaattisesti asunnonomistamisen taloudellista laskelmaa.

Etkö usko minua? Leikkiä tällä Bankrate-asuntolainan jälleenrahoituslaskurilla. Tässä on uber-yksinkertaistettu skenaario:

Nykyinen kuukausimaksu: 1000 dollaria
Asuntolainalle jäänyt määrä: 200 000 dollaria
Asuntolainalla jäljellä oleva aika: 29 vuotta
Nykyinen kurssi: 4,5% APR
Uusi hinta: 3,5% APR
Uusi kuukausimaksu: 915,66 dollaria
Kuukausittaiset säästöt: 84,34 dollaria
Korkosäästöt yhteensä: 29 349,59 dollaria

Näennäisesti pieni korkovähennys, 4,5% huhtikuusta 3,5%, oli riittävä vähentämään tämän 200 000 dollarin asuntolainan elinajan korkorasitusta lähes 30 000 dollarilla ja vähentämään hypoteettisen lainanottajan kuukausimaksua noin 84 dollarilla..

Kuvittele nyt, mitä voit säästää vertailukelpoisella koron alennuksella suuremmalla lainalla tai suuremmalla koron alennuksella suhteellisen kokoisella lainalla. Se on ensisijaisen luottotuloksen kyky - ja tehokas argumentti odottamaan ostamista, kunnes luottorajasi on kunnossa.

Saatat myös pitää: Tiedätkö mitä odottaa kotiostoprosessista? Kun olin ensimmäistä kertaa kotiostaja, en varmasti tehnyt. Katso yksityiskohtaisesti tuo tärkeä ajanjakso ensimmäisen tarjouksen tekemisen ja uuteen kotiisi lopulta muuttamisen välisen ajanjakson välillä, tarkista talomme sulkemiseen liittyvä viestimme.

Vinkkejä asuntolainan hyväksymiseen ja alemman koron saamiseksi

Muussa tässä viestissä hahmottelen joitain suoraviivaisia vinkkejä mahdollisille asunnon ostajille, jotka haluavat tehdä kaksi asiaa:

Hanki hyväksyntä asuntolainalle
Laske niiden efektiivistä korkoa tai kokonaismaksua lainan voimassaoloaikana

Nämä kaksi eivät ole toisiaan poissulkevia. Jotkut samoista vinkistä, joiden avulla voit saada lainahakemuksesi hyväksyttäväksi, voivat auttaa alentamaan korkoasi. Silti, jos erottelua on tehtävä, teen selväksi, mihin prioriteettia kukin kärki koskee.

Ensin ensin: asettamalla paras jalkasi eteenpäin.

Polta taloudellinen profiilisi

Lainavirkamiehet ovat tarpeeksi mukava joukko, mutta he eivät ole ystäviäsi. He eivät todella tunne sinua. Heidän etunsa ovat heidän työnantajiensa - lainanantajien - suhteen, ja vain epäsuorasti samat kuin perheesi.

Asuntolainan saaminen auttaa todella W-2-työssä. Asuntolainan saaminen freelanceriksi tai itsenäiseksi omistajaksi ei ole mahdotonta, mutta sinun täytyy hypätä useamman kehän läpi. Jos olet freelancer, lainanantaja todennäköisesti haluaa nähdä kahden viime vuoden tulosi laskeaksesi kuukausitulosi.

Epävarmat ansiot voivat vaikeuttaa taloudellista kuvaa, jolloin näytät paperilta vaarallisemmalta kuin olet. Parit, jotka ovat yhdistäneet taloutensa ja joilla on vähintään yksi kokopäiväinen W-2-työntekijä, ovat paremmassa asemassa kuin yksittäiset freelancerit, joilla ei ole säännöllisiä lisätuloja. Mitä vakaampi työhistoriasi, sitä parempi.

Kummassakin tapauksessa sinun on kerättävä runsaasti taloudellista dokumentaatiota, joka näyttää kaikki merkittävät tulolähteet ja menee niin pitkälle kuin luotonantajasi vaatii: palkkat, 1099-luvut, välitys- ja pankkitili-ilmoitukset, julkinen tuki ja muut tulotiedot ilmoitat IRS: lle.

Pääsääntöisesti haluat erehtyä kattavuuden puolella. Sisällytä ainakin yhden kuukauden palkkakannat, kahden vuoden palkatarkastusrekisterit (mukaan lukien palkkiot ja palkkiotulot), kaksi viimeistä veroilmoitusta, tuloslaskelma (jos omistat yritystä), kahden kuukauden pankki- ja välitystilitili, ja kahden kuukauden eläketilien tiliotteet (tarvittaessa).

Ole viihtyisä luotollasi

Hanki vähintään yksi luottotiedot ennen hakemusprosessin aloittamista. Sinulla on oikeus saada yksi ilmainen luottotietoraportti vuodessa jokaiselta kolmelta suurimmalta kulutusluottojen raportointitoimistolta: Experian, Equifax ja TransUnion. Katso FTC: n verkkosivustolta tai käy vuosittaisessa osoitteessa vuosikreditreport.com saadaksesi lisätietoja.

Kun sinulla on luottotietosi, tutkia sitä tarkkaan. Etsi virheitä ja puutteita, jotka saattavat vaikuttaa kielteisesti luottoosi, kuten lainoja, joita et ole hakenut (mahdollinen merkki henkilöllisyysvarkauksista) tai virheellisesti ilmoitettuja viivästyksiä. Tutustu myös kielteisiisi: tuomiot, panttioikeudet, aiemmat konkurssit, ilmoitetut viivästykset ja niin edelleen. Mahdollisuudet ovat hyvät, tiedät useimmat, mutta on aina mahdollista, että löydät laillisen mustan merkin, joka ei ollut ylittänyt tutkanäyttöäsi.

Ennen hakemus- ja vakuutusprosessien aloittamista ja niiden aikana on vältettävä rahoituksellisia liikkeitä, jotka voivat käyttää luottoasi. Niihin sisältyy uusien lainojen tai luottolimiittien (mukaan lukien luottokortit) hakeminen tai suurien luotto-ostojen tekeminen, mikä voi vaikuttaa velkasuhteeseen (enemmän alla).

Pyrki vähentämään velkasuhdettasi

Velkasuhde-tulosuhde on tärkeä osa luotto-pistettäsi - ja tärkeä tekijä asuntolainan pätevyyden ja koron määrittämisessä.

Vela-tulosuhteen pienentäminen ei tietenkään ole yhden päivän prosessi. Käynnistä se mahdollisimman aikaisin, jopa ennen kuin olet valmis aloittamaan aktiivisen etsimisen seuraavasta kodistasi. Ajan myötä tämä voi nostaa luotto-pisteet, mikä tekee sinusta houkuttelevamman mahdollisille lainanantajille.

Luotonantajat ottavat myös velan ja tulon suhteen myös suoraan tilille. Pienemmät lainanantajat yleensä vähentävät mahdollisia lainanottajia 43 prosentin velalla tuloistaan, mukaan lukien kuluttajansuojavirasto. Suuremmat lainanantajat voivat hyväksyä korkeammat velan ja tulon suhteet - korkeamman koron kustannuksella. Saadaksesi velat hallintaan keskittyä ensin maksamaan suurimmat velat ja kiertää sitten takaisin pienempiin asioihin.

Saatat myös pitää: Etkö ole varma tehokkaimmasta tavasta maksaa velat takaisin? Tutustu vertailuun kolmesta suositusta velanmaksamismenetelmästä: velan lumihiutale, lumivyöry ja lumipallo.

Ota kotiostajakurssi

Etkö ole täysin varma kyvystäsi navigoida asuntomarkkinoiden petollisilla vesillä? Kokeile homebuwers -kurssia.

Monet kunnallishallinnot, naapuruusneuvostot ja voittoa tavoittelemattomat organisaatiot tarjoavat kursseja ensimmäistä kertaa paluuta tekeville ja palauttaville kotiostajille. Jos et löydä aikataulusi mukaisia tai tapahtuu tarpeeksi lähellä osallistuaksesi henkilökohtaisesti, etsi online-kursseja tai hybridejä. Kaupungin tukema kurssi, jossa kävin Minneapolisissa, oli pohjimmiltaan yleiskatsaus paljon laajempaan verkossa saatavilla olevaan koulutusresurssien kokoelmaan. Kaiken kaikkiaan kesti noin kolme tuntia ajastani: 90 minuuttia yhden illan ja toisen 90 minuuttia kotona.

Asunnonomistajien kursseilla ei taata vähenevän omistamiskustannuksiasi, varoittaa Ross, mutta ne voivat varmasti lisätä luottamustasi ostoprosessin aikana ja helpottaa taloudellista taakkaa. Ja kaikkein kattavimmat kurssit sisältävät vinkkejä korkojen ja kuukausimaksujen alentamiseksi. Huomiota kiinnittäminen voisi maksaa.

Lähde useita lainauksia

Ennen kuin sukellat asunto-ostoprosessiin, käytä ainakin yhtä online-aggregaattoria hankkimaan asuntolainalainauksia useilta lainanantajilta.

Google “saa asuntolainahintatarjouksen” ja näet kuinka monta aggregaattoria - puhumattakaan lainanantajista - on siellä. Olen henkilökohtaisesti Realtor.com-fani, mutta sillä ei ole väliä kumpaa käytät. Muista, että sinulla ei ole velvollisuutta ryhtyä toimiin tarjouksesi suhteen. Tämä vaihe on tarkoitettu vain tiedoksi, ja lainaukset eivät ole sitovia. Vasta kun olet päättänyt siirtyä eteenpäin ja aloittaa vakuutusprosessin tietyllä lainanantajalla, saat virallisen ehdotuksen.

Alustavan tarjouksen saaminen on melko yksinkertaista. Sinun on vastattava peruskysymyksiin aiheesta:

Sijaintisi
Ostoasi kodin käyttötarkoitus (ensisijainen asuinpaikka, toinen koti ja niin edelleen)
Talotyyppi (omakotitalo, paritalohuoneisto, osakehuoneisto)
Tulosi (ja kyky todistaa tulot)
Aikaisempi kotisi ostokokemus
Haluttu lainarakenne (kiinteä tai säädettävä korko)
Haluttu laina-aika (yleisimmin 15 tai 30 vuotta)
Hintaluokasi
Luottoprofiilisi

Joissain tapauksissa saat alustavan tarjouksen melkein heti. Muissa maissa sinun on annettava yhteystietosi ja odotettava, kunnes lainanantaja seuraa. Toista tarvittaessa, ja sinulla on pian melko hyvä käsitys nopeusalueesta, johon putoat. Se on suoraviivaista sieltä: Valitse lainoista, joiden korot ovat alhaisimmat - tai jos kassavirta on ongelma, rakenteet, jotka parhaiten edistävät alhaisempia kuukausimaksuja.

Käytä useita välittäjiä

Useiden alustavien tarjousten hankkiminen on helppoa. Rikkaruohoon pääsy useiden välittäjien kanssa on monimutkaisempaa ja aikaa vievää. Ei siis yllätys, että monet asunnonomistajat eivät tee sitä. Mutta se on loistava strategia - ja maksaa todennäköisesti taloudellisesti, koska pelaat pohjimmiltaan kahta (tai useampaa) komission tarpeessa olevaa välittäjää toisistaan.

Freelance Your Rate -neuvottelut

Sinun ei tarvitse välittäjää neuvotella puolestasi, etenkin asuntomarkkinoiden alaosassa.

Jos olet valmis tekemään jalkatyö itse, ota yhteyttä lainanantajiin, jotka tarjoavat parhaat hinnat ja ehdot (hankitut Realtor.comin tai muun aggregaattorin kautta) ja katso jos he ovat halukas budge. Ole avoin kilpailijoiden tarjouksista. Jos he todella haluavat yrityksesi, he neuvottelevat - etenkin hitaammilla markkinoilla, kun he voisivat todella käyttää yritystä.

Harkitse lyhyempää laina-aikaa

Lyhyempi laina-aika voi vähentää huomattavasti pitkäaikaisen asunnonomistamisen kustannuksia. Haittapuoli: Lyhytaikaiset lainat vaativat aina korkeampia kuukausimaksuja. Vaihtaminen 30-vuotisesta 15-vuotiseen asuntolainaan voi vähentää korkoa noin 0,5%, mikä säästää tuhansia lainan elinaikana.

Sanomattakin on selvää, että se on upea uutinen pitkäaikaiselle taloudelliselle terveydellesi. Jokainen dollari, jota et maksa korkoina, on dollari, jonka voit säästää eläkkeelle siirtymiseen tai auran takaisin kotiisi pääomaa parantavien kodinparannusprojektien kautta.

Pro-vinkki: Kaikki kodinsisustushankkeet eivät lisää pääomaa. Jotkut ovat aktiivisesti haitallisia. Viestimme parannusprojekteista, jotka vähentävät jälleenmyyntiarvoa, korostaa joitain kalliita ”parannuksia”, jotka eivät todennäköisesti maksa itseään.

Katso FHA-lainat

Jos sinulla on rajoitetusti säästöjä ja vaatimattomia tuloja, voit kuluttaa vuosia säästääksesi käsirahaasi. Kenkäsi ostajat valitsevat usein FHA-lainoja, jotka sallivat pienempien käsirahojen - vain 3,5%. FHA-lainoilla on myös löyhemmät vakuutusstandardit kuin tavanomaisilla lainoilla. Se on hyvä uutinen, jos luotosi ei ole haluamallasi tavalla, mutta et halua odottaa kuukausia tai vuosia saavuttaaksesi lainanottajan aseman.

Tärkeintä on FHA-lainat voida sinulla on matalampi korko kuin tavanomaisilla lainoilla, vaikka korko riippuu luottotuloksestasi ja muista tilanteeseesi liittyvistä tekijöistä.

Toisaalta FHA-lainat kompensoivat mojovaisia asuntolainavakuutusmaksuja kahdessa vaiheessa: etukäteen ja jatkuu lainan voimassaoloaikana. Sitä vastoin tavanomaisten lainojen asuntolainavakuutusmaksut päättyvät automaattisesti 78% LTV: hen. Kaikkien muiden ollessa tasa-arvoinen, tämä jatkuva taakka saattaa nostaa FHA-lainasi kuukausimaksut enemmän kuin vastaavan perinteisen lainan ennustetut kuukausimaksut, mikä vahingoittaa FHA-lainan perusteita. Ennen kuin maksat FHA-lainan, murskaa numerot - tai kysy lainanantajalta ohjeita.

Nosta ennakkomaksu

Ennakkomaksujen osalta suurempi on yleensä parempi - ainakin ostajille, jotka ovat keskittyneet pienimmän mahdollisen koron pisteyttämiseen.

Se ei ole vain siksi, että joudut välttämättä ottamaan enemmän lainaa pienemmän käsirahasi korvaamiseksi. Lainanantajien käsiraha ennakkomaksu korreloidaan käänteisesti laiminlyöntiriskin kanssa: suuret käsiraha tarkoittaa pienempää riskiä. Lainanantajat kompensoivat tämän riskin korkeammilla korkoilla (ja asuntolainavakuutuksilla). Ennakkomaksun nostaminen 10%: sta 20%: iin voi vähentää korkoa 1%: sta 2%: iin, mikä säästää todennäköisesti kymmeniä tuhansia korkoja lainan elinaikana..

Kun rahaa on vähän, käsirahasi nostaminen on helpompaa sanoa kuin tehdä. Valtion ja voittoa tavoittelemattomat ennakkomaksujärjestelmät voivat auttaa - jos kelpuutat. Lähes varmasti on ohjelma, joka toimii omalla alueellasi. Nopea Google-haku voi vahvistaa.

Monet ennakkomaksu-ohjelmat tarjoavat apurahoja, joita ei tarvitse maksaa takaisin. Toisin sanoen, ne eivät korota korkoasi tai kokonaisomistajakustannuksiasi. Toiset tarjoavat korottomia lainoja, jotka lisäävät asunnonomistamiskustannuksia, mutta eivät korkorasitusta. Ota ensin yhteyttä valtion ja kuntien asuntoviranomaisiin, ja katso sitten paikallisia asuntojärjestöjä.

Suurin osa ennakkomaksujärjestelmistä on varmennettu, eli et saa kelvollisuutta, jos tulosi ovat liian korkeat. Toiset ovat rajattuja tietyille ostajaryhmille, kuten veteraanit ja ensimmäistä kertaa ostajat.

Vaikka sinulla olisi teknisesti varaa korkeampaan käsirahaan, sinun kannattaa tutkia näitä ohjelmia. Ei ole yksinkertaisesti viisasta haarukoida jokaista viimeistä nestesenttiä sulkemisen yhteydessä. Tarvitset jotain jäljellä hätärahastoasi ja lyhytaikaisia henkilökohtaisia säästöjä.

Saatat myös pitää: Oletko aktiivinen velvollisuus vai kunniallisesti vapautettu asevoimien jäsen? Saatat saada VA-lainaa, erityistä asuntolainaa, joka on varattu palvelun jäsenille ja heidän lähisukulaisilleen. VA-asuntolainoja koskevassa viestissämme on yksityiskohdat.

Maksa alennuspisteistä

Asuntolainan alennuspisteiden maksaminen tunnetaan nimellä "koron ostaminen". Se on loistava strategia ostajille, joilla on runsaasti käteistyynyjä.

Alennuspisteet ovat maksuja, jotka maksetaan lainanantajalle sulkemisen yhteydessä. Niitä kutsutaan pisteiksi, koska kukin vastaa yhtä prosenttia - yksi prosenttiyksikkö - lainan kokonaisarvosta. 200 000 dollarin asuntolainalla yksi alennuspiste maksaa 2 000 dollaria.

Sen sijaan, että lisääisit tätä käteistä käsirahaan, voit käyttää sitä vähentääksesi korkoasi. Pisteistä maksaminen voi vähentää pitkäaikaisia kustannuksia huomattavasti enemmän kuin vastaava ennakkomaksun korko lainan korosta, kestosta ja koosta riippuen..

Yleensä kukin piste laskee lainan korkoa 0,25 prosentilla, mutta tämä määrä voi vaihdella lainanantajan mukaan. On yleensä mahdollista maksaa puolet ja neljäsosa pisteistä, jotka alentavat korkoa vastaavasti 0,125% ja 0,0625%.

Pisteiden maksaminen on järkevää vain ostajille, jotka aikovat jäädä koteihinsa useita vuosia. Ennen kuin päätät maksaa pisteistä, sinun on laskettava murtopiste jakamalla pisteiden kokonaiskustannukset ennustetuilla kuukausimaksusäästöillä. Laskelman osamäärä edustaa kuukausien lukumäärää, joka sinun on pidettävä kotona korvataksesi pistekustannukset säästökorkojen avulla. Odotettaisiin, että jakso on vähintään viisi vuotta tulevaisuudessa.

Lopullinen sana

Kuten olemme nähneet, jopa pieni negatiivinen muutos asuntolainakorkoosi voi parantaa huomattavasti taloudellista kuvaa parempaan suuntaan. On syytä kannattaa seurata tässä esitettyjä vinkkejä ja pyrkiä alhaisempaan hintaan, kunhan sinun ei tarvitse tehdä muita kompromisseja, jotka saattavat nostaa pitkäaikaisia asunnonomistamiskustannuksiasi.

Mutta on myös tärkeää olla katsomatta asuntolainan hakemisprosessia tyhjiössä. Kodin ostaminen on maratonia, ei sprinttiä. Sinun on huolehdittava paljon muutakin kuin vain huipputason asuntolainan korosta: tilattava perusteellinen kodintarkastus, omaisuusvakuutuksen saaminen, sulkemiskustannusten laskeminen ja paljon muuta.

Kun asunnonomistajat eivät pysty kattamaan kaikkia näitä ennakkomaksuja ja jatkuvia kustannuksia, he joutuvat todennäköisemmin vaikeuksiin linjassa, joten varmista, että kotisi osto-ruokahalu ei ole lompakkoasi suurempi. Jos ja kun resurssit ja lainauskapasiteetti sallii, voit aina muuttaa kokoa.

Etsitkö asuntolainaa? Mitä teet varmistaaksesi, että hakemuksesi käy läpi ja saat alhaisimman mahdollisen hinnan?