4 hyvää ja huonoa syytä asuntolainan jälleenrahoittamiseen

Se voi olla houkuttelevaa jälleenrahoittaa asuntolainan, kun sinulla on rahaa suuren oston tekemiseen. Ylelliset ajoneuvot, veneet, matkailuautot, uudet huonekalut ja kalliit risteilyt tai lomat ovat tyypillisiä suuria ostoja, joita asunnonomistajat voivat käyttää tekosyynä asuntolainan korottamiseen, kun korot ovat alhaiset. Tämän tekemisessä on ongelma, että näiden ostojen arvo heikkenee nopeasti - velat kasvavat, mutta omaisuutesi eivät. Varallisuuden lisäämisen sijasta toistuvalla rahatalouden uudelleenrahoituksella, kun asuntolainan korot ovat alhaiset, on negatiivinen vaikutus henkilökohtaiseen nettovarallisuuteen.

Mutta vaikka et ota käteistä, se ei tarkoita, ettet voi mennä pieleen jälleenrahoittamalla. Asunnonomistajat, jotka jälleenrahoittavat muutaman vuoden välein, maksavat asuntolainansa harvoin 30 vuoden kuluessa, pidentäen lyhennysaikaa ja asettamalla itsensä maksamaan tuhansia enemmän korkoja. Tämä asettaa heidän perheensä epävarmaan tilanteeseen, jos työpaikan menetys tai sairaus johtaa kyvyttömyyteen suorittaa asuntolainan maksuja.

Jälleenrahoitus voi todellakin olla varovainen - ja jopa hyödyllinen - taloudelliselle tulevaisuudellesi. Valitettavasti on useita kertoja, jolloin se ei ole.

Jälleenrahoitus väärien syiden vuoksi

1. Cash-Out -rahoitus

"Rahanpesu" tarkoittaa lainanottoa rahaa vastaan, joka on kertynyt kotiisi sen jälkeen, kun viimeksi neuvottelit asuntolainalla.

Cash-Out -rahoitus uusille ostoille
Harkitse paria, joka osti kodin viisi vuotta sitten 150 000 dollarilla ja 112 500 dollarin 30 vuoden asuntolainalla 6%. Nykyään heidän kotinsa arvo on 160 000 dollaria, ja he ovat velkaa 104 686 dollaria kiinnityksestä. Pari tietää, että he voivat jälleenrahoittaa nyt 4 prosentilla. He voivat lisätä 15 314 dollaria asuntolainaansa nostamalla sen 120 000 dollariin. Koska korko on niin alhainen - ja he todella haluavat uusia huonekaluja ja taulutelevisiota - he päättävät mennä eteenpäin ja vievät poistot takaisin 30 vuoteen pitääkseen maksunsa alhaisena.

Tämä pari ottaa käteisvaroja tai lainaa kotonaan rakentaneita pääomia vastaan. He maksavat nyt korkoa tälle lainalle seuraavan 30 vuoden ajan.

Sarjarahoitus lisävaroilla
Kolme vuotta myöhemmin, sama pari on molemmat saaneet ylennyksiä. Säännöllisesti suunniteltujen asuntolainan maksujen kautta asuntolainan saldo on alennettu 113 398,47 dollariin. Heidän talon arvo on nyt 165 000 dollaria, ja heidän kasvaneet tulot antavat heille nyt 123 750 dollarin asuntolainan.

Harkittuaan muuttamista suurempaan taloon he päättävät jäädä nykyiseen kotiinsa uskoen tekevänsä säästäväisen valinnan. Sitten he hoitavat itsensä eurooppalaiselle lomalle lisäämällä rahaa asuntolainaansa ja ottamalla jälleen kerran takaisinmaksut 30 vuoteen hyödyntääkseen edelleen alhaisia ​​korkoja.

Tämän skenaarion ongelmana on, että pari ei todennäköisesti koskaan maksa maksaa kiinnitystään. Kahdeksan vuotta talon ostamisen jälkeen heillä on vielä 30 vuoden asuntolainan maksuja, ja sen sijaan, että käyttäisivät edunsa alhaisia ​​korkoja, he vain syventyvät velaan. Heidän talon arvo ei kasva niin nopeasti kuin velka, ja asuntolainan kantaminen vaatii molemmat heidän tulonsa. Jos heidän on myytävä talo nopeasti, he eivät ehkä tee tarpeeksi maksaakseen asuntolainan. Jos he päättävät perustaa perheen, heillä ei ehkä ole varaa yhden vanhemman pysymiseen kotona, ja he saattavat vaikeuttaa päivähoidon ja asuntolainan maksamista. Lisäksi lisäämällä ja jatkamalla lainaa toistuvasti, vaikka ne vähentävät korkoa, he maksavat enemmän korkoa.

2. 30-vuotinen jälleenrahoitus

Kaikki asunnonomistajat eivät halua rahaa jälleenrahoittaessaan. Jotkut asunnonomistajat haluavat vain lainata rahaa halvemmalla vähentääkseen asuntolainan korkokustannuksia ja kuukausimaksujaan - mutta jatkamalla toiseen 30-vuoden kauteen he voivat jättää väliin merkittävät korkosäästöt..

Parempi asuntolainan korko ei ehkä ole paras tarjous
Jos pari jälleenrahoittaa jäljellä olevan 104 686 dollarin saldonsa 30 vuoden toimikaudeksi 4 prosentilla viiden vuoden ajan asuntolainan voimassaoloajasta, maksettu korko on yhteensä 74 888 dollaria. Kuitenkin, jos he jälleenrahoittavat alkuperäiseen asuntolainan tosiasiallisesti jäljellä olevaan 25 vuoteen, heidän kokonaiskorko on vain 60 736,83 dollaria. He säästävät 14 124 dollaria ylimääräisinä korkoina rahoittamalla uudelleen 25 vuoden kaudeksi 30 vuoden kaudeksi ja vähentää silti kuukausimaksuaan.

Oikeiden syiden uudelleenrahoitus

Alempaan korkoon jälleenrahoittaminen on taloudellisesti järkevää, mutta joskus parhaan asuntolainan koron saaminen johtaa siihen, että ihmiset lainaavat enemmän rahaa asioihin, joita he eivät tarvitse. On liian helppoa joutua toistuvan jälleenrahoituksen ansaan, mikä johtaa suurempaan asuntolainalle, maksaa enemmän korkoa kokonaisuudessaan ja siirtää asuntolainavapaata päivämäärääsi kauas tulevaisuuteen.

Ennen kuin allekirjoitat pisteviivalla korottaaksesi tai pidentääksesi asuntolainaasi, harkitse seuraavaa:

• Miksi rahoitat uudelleen?
• Jos lisäät asuntolainaan ylimääräisiä varoja, mihin rahat käytetään? Onko sillä positiivista vai negatiivista vaikutusta nettovarallisuuteen?
• Mitä tämä tekee pitkäaikaisiin taloudellisiin tavoitteisiisi??
• Kuinka monta vuotta tämä lisää asuntolainalle?
• Onko sinulla asuntolaina, jolla on ennakkomaksu? Jos on, kuinka paljon rangaistus on jälleenrahoittaminen?
• Mitkä ovat jälleenrahoituksen sulkemiskustannukset, mukaan lukien kaikki hakemis- ja perustamispalkkiot, arviointi ja juridiset palkkiot?
• Kuinka kauan kestää asuntolainan jälleenrahoituskustannusten takaisin saaminen? Pysytkö talossa ainakin niin kauan?
• Suorita nykyisen asuntolainasi ja uudelleenrahoitetun asuntolainan poistoaikataulu. Lisää asuntolainan jälleenrahoituskustannukset jälkimmäisen kokonaiskorkoon ja vertaa siihen, minkä olet asettanut maksamaan nykyisen lainasi kokonaiskorot. Kumpi on kalliimpaa?

Tietäen, milloin, miksi ja miten jälleenrahoittaa kotisi, on avain hyvän päätöksen tekemiseen taloudellisen tilanteen parantamiseksi.

1. Hyvät syyt rahoituksen takaisinrahoitukseen

Joitakin tilanteita tehdä takaa jälleenrahoituksen lisävaroilla, varsinkin jos vähennät lainanoton kokonaiskustannuksia etkä pidentä poistoaikaasi takaisin alkuperäiseen 15 tai 30 vuoden kauteen. Jotkut asunnonomistajat käyttävät varoja kiinteistöjen kunnostamiseen ja lisäämiseen tai koulutuksen parantamiseen, parempiin työpaikkoihin ja tulojen kasvattamiseen. Toiset käyttävät jälleenrahoitusta lisätäkseen lopulta nettovarallisuuttaan ja vähentääkseen luottokorttimaksuja heikentämällä konsolidoimalla korkean koron velkaa matalampaan korkoon kiinnitetyllä asuntolainalla. Tämä taktiikka voi kuitenkin olla vaarallinen, koska se tekee kiinteistöstäsi vakuudettoman velan, mikä tarkoittaa, että kyvyttömyys maksaa sitä voi johtaa kodin menetykseen..

2. Rahoitus ja asuntolainan voimassaoloaika

Koron hankkiminen on yleinen syy saada korko, joka vähentää kuukausimaksuasi samalla kun se on riittävän alhainen korvaamaan uudelleenrahoituskustannukset. Sisältyykö jälleenrahoitukseen rahatalous vai ei, on tärkeää pitää asuntolainan voimassaoloaika alkuperäisellä aikavälillä jäljellä olevalla tavalla ja välttää korottamasta sitä takaisin 30 vuoteen. Mitä pidempi lyhennyskausi tai aika lainan maksamiseen vie, sitä enemmän korkoa maksat, ja tuloksena saatavat ylimääräiset korkomaksut voivat hävitä ja jopa ylittää rahaa, joka säästyy jälleenrahoittamalla alhaisempaan korkoon..

Lopullinen sana

Oikein suoritettuaan jälleenrahoitus voi säästää perheille rahaa pitkäaikaisiin korkoihin, mutta rahoittaminen usein ottamatta huomioon pitkäaikaisia ​​kustannuksia on kallis virhe. Kuluttajien ostojen jälleenrahoittaminen, 30-vuotisen palautuksen palauttaminen toistuvasti ja moitteettomien asuntolainojen ennakkomaksujen maksaminen jälleenrahoittamiseksi ovat kaikki mahdollisia vaarallisia tapoja asunnonomistajille. Sen sijaan, että vaarantaisit taloudellisen tulevaisuutesi rahoittamalla kotisi uudelleen maksaaksesi kalliista leluista, säästä tällaisia ​​ostoksia luomalla lyhytaikaisia ​​taloudellisia tavoitteita, jotka antavat sinulle tarvittavat varat lainaamatta rahaa.

Jos epäilet, että joudut ehkä jälleenrahoittamaan tulevaisuudessa, vältä asuntolainoja ennakkomaksuilla, jotka lisäävät tuhansia mahdollisen jälleenrahoituksen kustannuksiin. Ja jos et pysty tunnistamaan ainakin yhtä tapaa, jolla jälleenrahoitus auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, älä tee sitä.

Kuinka jälleenrahoitus on auttanut tai estänyt rahoitussuunnitelmaa?