Onko asuntolainan uudelleenlaatiminen parempi vaihtoehto kuin jälleenrahoitus?

Lainan uudelleenlaatiminen tarkoittaa pohjimmiltaan, että vaikka korko ja laina-aika pysyvät muuttumattomina, kuukausittaista asuntolainan maksua pienennetään todellisen lainasaldoasi vastaamaan. Esimerkiksi, jos sinulla on 6 vuotta 30-vuoden asuntolainalla, lainan uudelleenlaadinnan jälkeen sinulla on vielä 24 vuotta aikaa maksaa se pois. Uudelleenlaatimiseen toimimaan lainanantajat vaativat ylimääräisen kertakorvauksen saldon pienentämiseksi. Lisämaksun suuruus vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit säästää lainan uudelleenlaadinnalla. Uudelleenlaatimisen sijaan voit kuitenkin maksaa kiinteän summan olemassa olevalle lainallesi, mikä vähentäisi saldoasi, mutta ei vähennä kuukausittaista asuntolainan maksua.

Kuinka lainan uudelleenlaatiminen toimii

Lainan uudelleenlaatiminen voi olla järkevää, jos perit rahaa (tai saat merkittävän bonuksen työssä) ja haluat käyttää sitä asuntolainasi saldoon. Koska alennat saldoa etuajassa, maksat viime kädessä vähemmän korkoja. Tämän ansiosta lainanantajat voivat lainata lainan uudelleen tai laskea kuukausittaisen asuntolainan maksun uudelleen.

Yksittäisillä lainanantajilla on erilaiset vaatimukset lainan uudelleenlaatimiselle. Jotkut lainanantajat esimerkiksi vaativat 5 000 dollarin kertakorvauksen tai 10 prosenttia lainasta - sen mukaan kumpi on suurempi - loppusumman pienentämiseksi ennen kuin henkilö saada laina uudelleen.

Jos sinulla on 400 000 dollarin asuntolaina 4%: n korolla 30 vuoden ajan, kuukausittaiset pääoma- ja korkomaksusi olisivat 1 910 dollaria. Jos maksat lainan 10 vuodeksi, jäljellä oleva lainasaldo olisi 315 136 dollaria. Kiinteämääräinen maksu, joka on 10% jäljellä olevasta lainan loppusummasta, olisi 31 554 dollaria, jolloin loppusumma olisi 283 582 dollaria. Tässä tapauksessa kuukausimaksut pienenisivät 1,718 dollariin. Muista kuitenkin, että vaikka 200 dollarin säästö kuukaudessa asuntolainan maksamiseen on kannattava tavoite, olet myös käyttänyt huomattavan määrän käteistä saavuttaaksesi tämän maksuvähennyksen.

Lainanantajat veloittavat tietysti pienen maksun lainan uudelleenlaatimisesta, joka on usein niin alhainen kuin 250 dollaria.

Tukikelpoisuuden määrittäminen

Lainan uudelleenlaatiminen on sallittua tavanomaisille, vaatimustenmukaisille Fannie Mae- ja Freddie Mac -lainoille, mutta ei FHA-asuntolainoille tai VA-lainoille. Jotkut lainanantajat laativat uudelleen hyppylainat, mutta harkitsevat niitä tapauskohtaisesti.

Lainan uudelleenlaadintaa varten sinun on oltava ajan tasalla lainamaksuista ja sinulla on oltava tarvittavat käteisvarat, jotta voit maksaa pääoman loppusumman. Luototarkistus ja arvio ei ole tarpeen.

Lainan uudelleenlaadinnan edut

1. Alennettu maksu. Uudelleenlainaamalla lainaasi voit helpottaa kassavirtaasi ilman kodin jälleenrahoituksen kustannuksia, mikä voi vaatia jopa 6%: n menot lainasaldoasi. Itse asiassa joissain tapauksissa uudelleenrahoitukseen käytettävät varat voitaisiin vähentää saldosi tarpeeksi lainan uudelleenlaatimiseksi.
2. Ei arviointia vaadita. Toisin kuin kodin jälleenrahoitus, lainan uudelleenlaadinta ei vaadi arviointia. Jos kotisi arvo on pudonnut, et ehkä ole oikeutettu jälleenrahoittamaan, koska useimmat lainanantajat jälleenrahoittavat vain kodin, jolla on vähintään 5–10% omaa pääomaa..
3. Luototarkistusta ei tarvita. Lainan uudelleenlaatiminen ei yleensä edellytä luoton hyväksyntää. Jos sinulla on luotto-ongelmia etkä voi saada jälleenrahoitusta, saatat silti saada lainan uudelleenlaadinnan.

Yhdessä erityistapauksessa lainan uudelleenlaatiminen voi olla erityisen hyödyllistä. Jos olet asunnonomistaja, joka on ostanut uuden kodin ennen nykyisen kodin myymistä, saatat joutua maksamaan väliaikaisesti kaksi kiinnitystä. Kun olet myynyt aikaisemman kodin, voit käyttää kyseisen kodin myynnistä saatuja voittoja maksaaksesi lainasaldosi ja lainaamalla asuntolainasi uudelleen, jotta maksut olisivat edullisempia. Monet asunnonomistajat aikovat tietoisesti käyttää lainan uudelleenlaatimista tähän tarkoitukseen muuttaessaan kodista toiseen. Muista vain, että sinun on yleensä odotettava 90 päivää sen jälkeen, kun laina on maksettu, ennen kuin voit lainata sen uudelleen.

Lainan uudelleenlaadinnan haitat

Ennen kuin päätät lainan uudelleenlaatimisesta, sinun kannattaa arvioida se koko rahoitussuunnitelmasi yhteydessä. Joitakin lainan uudelleenlaatimisen haitoista ovat:

1. Sitoi rahaa. Jos sinulla on kiinteämääräinen käteissuoritus, varmista, että asuntolainasi maksaminen on rahaa paras tapa käyttää. Esimerkiksi, jos sinulla on korkea korko luottokorttiluottoa, sinun pitäisi ehdottomasti maksaa se ensin. Jos sinulla ei ole hätäsäästörahastoa tai joudut varaamaan rahaa muihin kuluihin, on todennäköisesti parasta, että et jätä koko ennakkomaksuasi asuntolainan maksamiseen.
2. Ei lyhennä asuntolainan voimassaoloaikaa. Lainan uudelleenlaatimista kannattaa harkita myös eläkkeellesi siirtymisen yhteydessä. Monet vanhemmat asunnonomistajat toivovat maksavansa asuntolainansa ennen eläkkeelle jäämistään. Lainan uudelleenlaadinta ei kuitenkaan lyhentä laina-aikaasi, vaikka se voisi parantaa kassavirtaasi. Jos tavoitteesi on vähentää asuntolainan saldoa, siirtyminen kahden viikon välein suoritettaviin asuntolainan maksuihin tai yksinkertaisesti säännöllisten lisämaksujen suorittaminen pääomallesi voi olla parempi vaihtoehto kuin lainan uudelleenlaatiminen.
3. Ei alenna korkoa. Jos maksat korkeaa korkoa, jälleenrahoitus voi olla parempi vaihtoehto. Luotonantaja voi verrata jälleenrahoituksen ja lainan uudelleenlaadinnan kustannuksia ja kuukausimaksuja selvittääkseen, mikä sopii sinulle parhaiten.

Lopullinen sana

Lainan uudelleenlaatiminen ei ole kaikille, mutta jos sinulla on ylimääräistä rahaa, kysy lainanantajalta, onko tämä tapa vähentää kuukausimaksuasi sinulle. Jos olet asunnonomistaja, joka myy yhden kodin ja muuttaa toiseen, voit hyötyä lainan uudelleenlaadinnasta. Ne, jotka omistavat arvokkaan kodin tai joilla on luottohaasteita, voivat hyötyä myös lainan uudelleenlaadinnasta enemmän kuin jälleenrahoituksesta.

Voitko ajatella muita skenaarioita, joissa lainan uudelleenlaatiminen olisi viisas taloudellinen siirto?