Sotilaallisen eläke-etuudet ja eläke-edut (selitetty)

Oli aika, jolloin nämä edut olivat saatavissa vain "elostajille" - niille, jotka viettivät palveluksessa vähintään 20 vuotta. Mutta vuonna 2018 Yhdysvallat siirtyi sekoitettuun eläkejärjestelmään (BRS). Nyt suurin osa armeijan palveluksessa olevista jäsenistä voi kävellä pois jonkin verran eläkeapua.

Mutta kun päätät liittyä sotilaaseen vai suunnitteletko taloudellista tulevaisuuden jälkeistä palveluasi, on tärkeää, että ymmärrät sotilaseläke-etuutesi.

Vanha armeijan eläkejärjestelmä

Vuoteen 2018 saakka palvelun jäsenillä oli oikeus eläkkeeseen - elinikäisiin kuukausipalkkioihin - vähintään 20 vuoden pätevällä aktiivipalvelulla. Hallitus perusti etuuksien määrän palveluksessasi olevan palkankertoimen kertoimella: Jokaisesta palvelusvuodesta armeija lisäsi eläkemaksuihisi 2,5% aktiivisesta virkamaksustasi..

Jäsenet, jotka liittyivät palvelukseen ennen vuotta 1980, seurasivat lopullisen palkan eläkemallia. Hallitus perusti eläkkeensä palkkasummaansa eläkkeelle siirtyessään. Esimerkiksi 25 vuoden kuluttua eläkkeelle jäänyt virkamies kerääisi kuukausittaisista eläketarkastuksista, jotka vastaavat 62,5 prosenttia - 25 vuotta kerrottuna 2,5 prosentilla - kuukausiansiostaan ​​eläkkeelle siirtyessään.

Vuoden 1980 jälkeen säännöt muuttuivat hieman. Sen sijaan, että perustaisi eläkkeensä palkkasummalle eläkkeelle siirtymishetkellä, hallitus perusti etuudet keskimäärin heidän uransa korkeimman 36 kuukauden palkkasumman perusteella. Mutta laskelma pysyi ennallaan: 2,5% kerrottuna palveltujen vuosien lukumäärällä.

Sitä kutsuttiin korkean 36 tai korkean kolmen eläkemalliksi. Käyttäen samaa esimerkkiä palvelun jäsenestä, joka jäi eläkkeelle 25 vuoden kuluttua, jos heidän korkeimmissa kolmen vuoden tuloissa oli kaksi vuotta (24 kuukautta) 4 000 dollaria kuukaudessa ja yhden vuoden (12 kuukautta) 4 150 dollaria kuukaudessa, he saavat 62,5% 4 050 dollaria kuukaudessa eläkkeellä tai 2 531,25 dollaria: [(24 x 4 000) + (12 x 4 150) / 36] x 62,5%.

Jos palvelusjäsen työskenteli vain murto-osa vuodesta, he käyttivät täysimääräisten työskenneltyjen kuukausien prosentuaalisia lisäyksiä. Joku, joka jäi eläkkeelle 25 vuoden, kuuden kuukauden ja kolmen viikon kuluttua, sai luottoa 25,5 vuodeksi.

Vuonna 1986 puolustusministeriö (DOD) lisäsi REDUX-vaihtoehdon, jonka mukaan palvelun jäsenet voivat ottaa kertaluontoisen bonuksen 15 vuoden palvelusajan jälkeen. Hyväksyttyä se vähensi palvelusjäsenten kuukausittaista eläkemaksua eläkkeellä.

Vanha eläkejärjestelmä toimi hienosti, jos pysytte vähintään 20 vuoden ajan saadakseen sen haltuun - mikä armeijan mukaan vain 17% palvelushenkilöistä teki.

Uusi sekoitettu eläkejärjestelmä

DOD loi uuden järjestelmän tarjotakseen eläke-etuja lyhyemmän palvelussuhteen jäsenilleen ilman, että hänellä olisi määräämättömiä eläkevelvoitteita..

BRS tuli voimaan 1. tammikuuta 2018 uusille palvelun jäsenille. Nykyisellä henkilöstöllä, joka oli palvellut alle 12 vuotta 31.12.2017 lukien, oli mahdollisuus valita uusi BRS ennen vuoden 2018 loppua..

BRS yhdistää sekä perinteisen etuuspohjaisen eläkejärjestelmän nykyaikaisempaan etuuspohjaiseen järjestelmään.

Muutokset eläkesuunnitelmaan

DOD jätti korkean 36 eläkejärjestelmän suurelta osin ennallaan yhden merkittävän muutoksen myötä. Sen sijaan, että kerrot palvelusvuosia 2,5 prosentilla kuukausipalkkion saamiseksi, he nyt kertovat sen 2 prosentilla.

Joten 25 vuotta palvellut upseeri voi nyt odottaa, että kuukausittainen eläke-etuus on 50% aktiivisesta virkapalvelustaan ​​aikaisemman 62,5%: n sijasta. Perustana on edelleen heidän sotilasuransa 36 eniten palkattua kuukautta keskimäärin.

Toisin sanoen eläkkeellä olleet sotilashenkilöt voivat odottaa pienempää kuukausittaista eläkemaksua. Mutta uutiset eivät ole kaikki huonoja palvelun jättäjille.

Säästäväisyyssuunnitelma

Palveleva sotilashenkilöstö pääsee nyt verojen lykkäystilille, jota kutsutaan säästäväisyyssuunnitelmaksi (TSP). Se toimii kuin 401 (k) -tili, aivan maksuosuuksiin saakka - 19 000 dollaria vuodessa vuonna 2019 alle 50-vuotiaille, ja lisäksi 6000 dollaria sallitaan vähintään 50-vuotiaille. Kuten tavallisissa 401 (k) -tileissä, asepalvelun jäsenet voivat valita sijoituksia rajoitetun vaihtoehdon joukosta.

TSP tarjoaa jopa Roth-vaihtoehdon, jonka avulla palvelun jäsenet voivat maksaa veroja vakuutusmaksuista nyt ja välttää niitä myöhemmin nostojen yhteydessä.

Kun uudet palvelun jäsenet ilmoittautuvat, DOD asettaa oletuksena 3% vapaaehtoisen maksun. Jäsenet voivat jättää sen pois, jos haluavat.

Mutta mielenkiintoista on, että armeija maksaa 1%: n rahoitusosuuden melkein välittömästi uusista vuokralaisista 60 päivän kuluessa ilmoittautumisesta. Kahden vuoden kuluttua palvelun jäsenet ovat oikeutettuja vastaaviin maksuosuuksiin DOD: lta.

DOD vastaa jopa 3% dollaria dollarista jo maksetun 1% lisäksi. Työntekijöille, jotka maksavat 3–5 prosenttia palkastaan, DOD vastaa 50 senttiä dollarista.

Siksi palvelun jäsen, joka maksaa 3% palkastaan, voi odottaa uuden 4% kokonaispanoksen DOD: lta - 3% vastaavuudesta plus tavallinen 1%. Palvelun jäsen, joka maksaa 4% palkastaan, voi odottaa 4,5% kokonaispanosta DOD: lta, ja ne, jotka maksavat 5%, voivat odottaa enintään 5% DOD: n kokonaispanoksen.

Armeijan lähdössä henkilöstö voi kääntää TSP-tilinsä perinteiseen tai Roth IRA: hon, kuten tavallinen 401 (k).

Jatkopalkka

DOD hylkäsi vanhan REDUX-vaihtoehdon kahden uuden vaihtoehdon yhdistelmän hyväksi: jatkomaksu ja kiinteämääräinen optio.

Jatkopalkka on kannustin pitää palvelusjäseniä pidempään armeijassa. DOD maksaa kertaluontoisen bonuksen palvelun jäsenille, jotka ovat saavuttaneet uransa keskellä, jos he sitoutuvat vähintään vielä neljän vuoden palvelukseen.

Ja kun nämä neljä vuotta ovat päättyneet, yhtäkkiä täyden eläkkeen myöntämisen 20 vuoden merkki näyttää paljon lähempänä.

Jatkopalkan erityispiirteet vaihtelevat toimialoittain ja sijainnin mukaan, mutta palkkio tulee yleensä saataville 8 - 12 vuoden palvelusajan jälkeen. Bonuksen määrä vaihtelee myös. Mutta aktiivisen palvelun jäsenille se on 2,5–13-kertainen heidän tyypilliseen kuukausipalkkaan nähden. Varapalvelun jäsenille bonus on välillä 0,5–6 kertaa kuukausipalkka.

Yhdensuuntainen vaihtoehto

Toinen tapa, jolla BRS korvasi REDUX-vaihtoehdon, on tarjota kertakorvaus eläkkeelle siirtyessään.

Eläkkeelle siirtyessään vähintään 20 vuoden palvelussuhteella sotilashenkilöt voivat valita kiinteämääräisen korvauksen pienemmistä kuukausimaksuista täyden sosiaaliturvaeläkkeen ikään, joka on yleensä 67 vuotta. Tällöin heillä on oikeus täyteen sotilaalliseen eläkkeeseen. hyödyt taas.

Eläkeläisillä on kaksi vaihtoehtoa: 25% ja 50% optio, joka diskontataan nykyarvoon perustuen DOD: n vuosittain julkaisemiin korkoihin. Jos he valitsevat 25% kiinteämääräisen korvauksen, he saavat 75% tavanomaisesta kuukausittaisesta eläkepalkastaan ​​täyteen eläkeikään asti. Jos he suorittavat huomattavamman 50% kertasuorituksen, he saavat vain 50% tyypillisistä eläkekorvauksista.

Kiinteämääräisen korvauksen nojalla eläkkeelle siirtyvä henkilöstö voi valita kertaluonteisen palkkion tai useita vuosipalkkioita enintään neljäksi vuodeksi.

Vaikka tavanomaisten kuukausietuuksien elinikäinen arvo on korkeampi, jotkut eläkeläiset mieluummin ottavat käteisrahaa ja sijoittavat sen itselleen. Esimerkiksi he voivat käyttää sitä kodin ostamiseen eläkkeelle siirtymiseen tai yrityksen rahoittamiseen.

Vammaisuuseläke

Haavoittuneet palvelusjäsenet, jotka poistuvat armeijasta saavuttamatta 20 vuoden palvelua, saavat joskus erillisen edun.

Olosuhteista riippuen hallitus voi erottaa (vapauttaa kokonaan) tai jäädä eläkkeelle.

Armeija voi tarvittaessa kutsua eläkkeellä olleen sotilashenkilöstön palvelukseen. Armeija luokittelee eläkkeellä olevat henkilöt luokkaan I, II tai III ikänsä ja fyysisten vammojensa perusteella. He muistuttavat vähiten todennäköisesti luokan III eläkkeellä olevia henkilöitä: vanhempia eläkeläisiä ja vammaisia.

Hallitus voi erottaa palvelun jäsenet ilman etuuksia, jos heidän vammaisuutensa johtuivat olemassa olevista olosuhteista, heidän palvelustaan ​​ei pahennettu pysyvästi ja jäsen on työskennellyt alle kahdeksan vuotta. Lisäksi vammat, jotka kärsivät käskyjen noudattamatta jättämisestä tai poissaolosta ilman lomaa, voivat myös johtaa siihen, että he eivät ole oikeutettuja etuuksiin.

Jos jäsen on toiminut yli kahdeksan vuotta, hallitus voi lääketieteellisesti erottaa heidät erorahalla, joka tunnetaan nimellä lääketieteellinen eläke.

Erokorvaus sisältää tyypillisesti kahden kuukauden palkan kertaluonteisen maksun jokaisesta palvellusta vuodesta, ja enimmäisetu on 24 kuukautta. Sitä sovelletaan yleensä jäseniin, joiden vammaisuusluokka on alle 30%, veteraaniasiainministeriön vammaisuusluettelon mukaan.

Palvelun jäsenet, joiden vammaisuusluokka on luokiteltu vähintään 30%: ksi, tai jäsenet, joilla on palvelussuhde yli 20 vuotta, voivat saada pysyvän työkyvyttömyyseläkkeen. Nämä edut käyttävät kerrointa, joka on 2,5% korkeimmasta 36 kuukauden palkastasi, ja vähintään 50% palkasta.

Myös Veterans Affairs (VA) -vammaedut ovat täysin erillisiä näistä DOD-etuuksista. Eläkkeellä olleet sotilashenkilöt voivat hakea vammaisetuuksia erikseen VA: sta. Mutta jos ne myönnetään, heidän on luovuttava DOD-etuuksistaan.

Elinkustannusten mukautukset eläkkeille

Yksi parhaimmista sotilaallisten eläke-etuuksien etuista on, että ne sitovat kuukausimaksut inflaation vaikutuksiin. Kuukausieläkkeen ostovoima nousee ajan myötä elinkustannusten mukana.

Määrä mukautuu vuosittain kuluttajahintaindeksin perusteella. Joten kun kustannukset kuten vuokra, kaasu ja maito nousevat, vastaanottajat saavat enemmän rahaa etuuksina. Sosiaaliturvahallinto (SSA) myöntää elinkustannusten mukauttamisen seuraaville eduille:

• Sosiaaliturvaetuudet
• Lisäsuoja (SSI)
• Sotilaallinen eläkekorvaus
• VA-vammaisuus
• Veteraanien eläke-edut
• Liittovaltion virkamiehen eläkekorvaus
• Perhe-eläke-annuiteetit
• Jotkut Medicare- ja Medicaid-edut
• Jotkut osavaltioiden ja liittovaltion asunto- ja ruokaohjelmat

Valitettavasti SSA on hidastanut etujaan jo useiden vuosikymmenien ajan hidastaakseen tulojaan ylittävää tuottoaan. Vanhusten liigan vuonna 2017 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että vuosina 2000–2017 sosiaaliturvaetujen ostovoima laski 30%.

Eläkkeellä olleen sotilashenkilöstön terveydenhuolto

Toimiessaan aktiivisena tehtävänä palvelun jäsenet saavat täyden terveysvakuuden Tricaren nojalla. Eläkkeelle jääessään he voivat pysyä Tricare-suunnitelmassa. Mutta heidän on yleensä maksettava siitä.

Eläkkeellä olevalle sotilashenkilöstölle, joka ei vielä ole oikeutettu Medicareen, on tarjolla kolme Tricare-tasoa:

• Tricare Prime
• Yhdysvaltain perheen terveyssuunnitelma
• Tricare Select

Tricare Prime tarjoaa hoidetun hoito-ohjelman, joka on samanlainen kuin terveydenhuollon organisaatio, joka tunnetaan yleisesti nimellä HMO. Se mitä aktiivinen henkilöstö ja heidän perheensä yleensä vastaanottavat, ja eläkkeellä olevat palvelun jäsenet voivat jatkaa sen käyttöä. Mutta heidän on maksettava vuosittainen ilmoittautumismaksu plus palvelumaksut. Osallistujat saavat nimetyn perusterveydenhuollon johtajan, joka suuntaa heidät asiantuntijoiden puoleen tarpeen mukaan.

Sotilaalliset eläkeläiset perheineen voivat osallistua Yhdysvaltain perheterveyssuunnitelmaan, joka on osajoukosuunnitelma Tricare Primessa. Sitä on saatavana vain kuudella alueella ja se käsittää voittoa tavoittelemattomien terveysjärjestöjen verkoston. Jos se on saatavana, se tarjoaa kohtuuhintaisen perhevaihtoehdon terveydenhuollon kattamiseksi alhaisilla vuosittaisilla ilmoittautumismaksuilla ja kopioilla.

Tricare Select on palvelumaksuvakuutussuunnitelma, jonka mukaan osallistujat voivat ajoittaa tapaamisen minkä tahansa Tricare-valtuutetun palveluntarjoajan kanssa ilman asian lähettämistä. Sen mukana tulee vuosittain vähennyskelpoinen ja käytettyjen palvelujen kustannusten jakaminen. Se sopii paremmin eläkeläisille, jotka asuvat alueella, jolla ei ole Tricare Prime -terveydenhuollon tarjoajia tai joilla on ylimääräinen sairausvakuutus toisesta lähteestä.

65-vuotiaana saavutettuaan ja Medicare-kelpoisuusehdoksi jääneet eläkkeellä olevat palvelun jäsenet voivat käyttää Medicare-lisäosaa Tricare for Life. Kaikki eläkkeellä olleet sotilashenkilöt, jotka ovat oikeutettuja Medicaren osiin A ja B, pääsevät automaattisesti Tricare for Life -kilpailuun, joka tarjoaa ympäröivän suojan. Kun käyttää valtuutettua palveluntarjoajaa, Tricare for Life poimii Medicaren kattamaton saldo.

Lopullinen sana

Sotilashenkilöt antavat suuren osan itsestään palvelukseen. Heille onneksi palvelu antaa jotain takaisin eläkkeelle.

Uusi sekoitettu eläkejärjestelmä antaa palvelun jäsenille mahdollisuuden alkaa heti säästää eläkettä edeltäviä veroja ja ottaa eläkesäästönsä mukanaan palvelusta poistumisen yhteydessä. Se on järjestelmä, joka palkitsee säästöt ja antelias 5% enimmäisosuus työnantajaa vastaavasta osuudesta.

Urapalvelun jäsenet keräävät edelleen eläkettä, vaikka he voivat nyt hyödyntää samoja veronsuojattuja eläketurvan säästötilejä kuin siviilit, joilla on 401 (k). Ja jatkopalkka- ja kiinteämääräiset optiot lisäävät kannustimia ja joustavuutta pidempään palvelevalle henkilöstölle.

Eläkkeellä olleet sotilashenkilöt saavat myös Tricaren kautta suotuisat sairausvakuutussuunnitelmat, joissa on suhteellisen edullisia vaihtoehtoja. Kaiken kaikkiaan Yhdysvaltain armeija tarjoaa eläke-etuja, joita harvoin nähdään yksityisellä sektorilla.

Aiotko liittyä armeijaan tai palvelee tällä hetkellä? Kuinka eläke-etuudet muokkavat palvelemispäätöstäsi ja eläkesuunnitelmasi?