Kuinka julistaa & konkurssihakemus - 8-vaiheinen prosessi

Konkurssihakemus on yksinkertaisesti asia, että paperityöt tehdään oikein ja lähestytään prosessia oikeassa järjestyksessä. Tässä on yleiskatsaus yksityishenkilöiden käytettävissä oleviin konkurssien tyyppeihin, konkurssien jättämisprosessiin ja joihinkin yleisiin sudenkuoppiin, joita on syytä odottaa..

Konkurssien tyypit

Yksityishenkilöiden käytettävissä on yleensä kahta tyyppiä konkursseja, joista jokainen on nimetty konkurssikoodin sovellettavan luvun mukaan.

Luku 7

Luvun 7 konkurssissa hyväksyttävä omaisuutesi selvitetään tai myydään velkojien maksamiseksi. Osavaltion laki määrittelee sellaiset omaisuuden tyypit, jotka vapautetaan selvitystilasta, mutta niihin voi kuulua osa kodin pääomasta, ajoneuvo ja muut työssäsi käytettävät työkalut sekä henkilökohtainen omaisuus, kuten vaatteet ja taloustavarat. Prosessin lopussa monet velkasi maksetaan tai pyydetään kokonaan.

Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa kaikkia velkoja. Joitakin velkoja, joita et voi purkaa konkurssissa, mukaan lukien:

Lasten tuki ja elatusaput
Lakien rikkomisesta sakot, sakot ja palautukset
Tietyt verovelat
Velkoja, jotka syntyvät toisen henkilön kuolemasta tai loukkaantumisesta ajettaessa päihteessä
Asuntolainat
Jotkut opintolainat

Saadaksesi luvun 7 konkurssin, sinun on läpäistävä varallisuustesti sen selvittämiseksi, onko sinulla keino palauttaa osa veloista. Jos laskelma osoittaa, että sinulla on varaa maksaa osa velastasi, et voi tulla lukuun 7.

Luku 13

Luvun 13 konkurssi tunnetaan "palkansaajan suunnitelmana". Se on tarkoitettu ihmisille, joilla on säännölliset tulot, mutta jotka eivät pysty maksamaan kaikkia velkojaan.

Luvun 13 konkurssissa sinulla on oikeus pitää omaisuuttasi, mutta edunvalvoja auttaa sinua laatimaan suunnitelman velkojien takaisinmaksusta kolmesta viiteen vuoteen. Tänä aikana velkojat eivät voi jatkaa perintää. Maksuajan lopussa tuomioistuin vapauttaa jäljellä olevat hyväksyttäväsi velasi.

Kuinka arkistoida konkurssi

Jos harkitset konkurssihakemusten tekemistä, nämä toimet on suoritettava.

Vaihe 1: Etsi asianajaja

Löydät paljon tietoa konkurssista verkossa, mutta sinun on puhuttava kokenutta henkilökohtaista konkurssilakimiestäsi, joka tuntee oman valtion lait. Voit tehdä taloudellisista ongelmista pahempia tekemällä ongelmien hoitamisen, siirtämällä varoja ystävälle tai perheenjäsenille tai maksamalla väärät velkojat.

Löydä kokenut asianajaja hankkimalla suositus kirjanpitäjältäsi tai perheasianajajalta. Paikallinen asianajajayhdistys voi myös pyytää sinua alueesi konkurssilakimieheltä.

Vaihe 2: Hanki luotto-ohjausta

Liittovaltion konkurssilaki vaatii henkilöitä saamaan luotto-ohjausta 180 päivän kuluessa ennen konkurssihakemusta. Jos olet naimisissa, sekä sinä että puolisosi on osallistuttava luotto-ohjaukseen.

Kaikki luotto-ohjaajat eivät kelpuuteta. Löydät luottamusneuvontayrityksen, jonka Yhdysvaltain edustajaohjelma on hyväksynyt, Yhdysvaltain oikeusministeriön kautta.

Vaihe 3: Suorita vetoomus ja paperityöt

Paperityön suorittaminen konkurssihakemuksen tekemiseksi on usein kaikkein aikaa vievämpi osa konkurssihakemuksen tekemistä. Asianajajasi laatiman vetoomuksen lisäksi sinun on toimitettava asiakirjat seuraavaa:

varat. Tähän sisältyy kaikki omistama, jolla on arvoa, kuten osakkeet, säästötilit, kiinteistöt, autot, keräilyesineet, kodin kalusteet, vaatteet ja taide.
velat. Tässä luettelossa tulisi näkyä velkoja, nykyinen saldo, korko ja kuukausimaksu jokaisesta velkasta. Sisällytä kaikki velat, jopa ne, jotka maksat tällä hetkellä, ja ne, joita et voi purkaa konkurssissa.
Tulo. Sisällytä kaikki rahat, jotka olet saanut mistä tahansa syystä viimeisen kuuden kuukauden aikana, kaikki rahat, joita odotat tulevaisuudessa vastaanottavan, kuinka usein saat rahaa ja mistä ne tulevat. Tähän sisältyy säännölliset palkat, työttömyyskorvaukset, sivutyötulot, osingot ja sijoituskorot, eläkkeet ja muiden ihmisten, kuten puolisosi tai perheenjäsenten, kotitalouksiin maksama raha.
Kuukausittaiset kotitalouskulut. Sisällytä vuokra- tai asuntolainakulut, ruoka, apuohjelmat, sairauskulut, vaatteet, verot, kuljetus, lapsituki ja elatusaput. Kun listaat muuttuvia kuluja, kuten apuohjelmia, laske keskiarvo viime vuoden kuukausittaisten laskujen perusteella.
Luotto-neuvontatoimistosi todistus osoittaa, että olet suorittanut ohjelman.
Kopio luotto-ohjaajasi kehittämästä velan takaisinmaksusuunnitelmasta.
Maksa tynkä kahden viimeisen kuukauden aikana, jos sellaisia on, ja selvitys yksityiskohtaisista tuloihisi ja menoihisi odotetuista muutoksista arkistoinnin jälkeen.
Veroilmoitus tai jäljennökset viimeisimmästä verovuodesta.

Konkurssihakemuksen jättäminen "pysyy" perintätoimenpiteissä, mikä tarkoittaa, että velkojat eivät voi sulkea kotisi kotiin, hankkia ajoneuvoa uudelleen, nostaa kannetta sinua vastaan, korottaa palkkasi tai jopa soittaa perintäsoittoja. Tästä automaattisesta oleskelusta on yksi tärkeä poikkeus: Automaattiset maksut, jotka otetaan palkkassasi 401 (k): n lainalle, jatkuvat.

Tuomioistuimen on veloitettava asiakirjojen käsittelystä aiheutuvat maksut ja hallinnolliset palkkiot. Useimmissa tapauksissa nämä maksut on maksettava ennen arkistointia, mutta voit hakea erien maksamista lomakkeella B 3A. Muista vain, että sinun on maksettava koko summa 120 päivän kuluessa hakemuksen jättämisestä ja maksettava jokainen erä sovitulla tavalla, tai muuten riski siitä, että tuomioistuin hylkää tapauksesi.

Maksut ovat seuraavat:

Luku 7: 425 dollarin tapauksen käsittelymaksu, 75 dollaria sekalaista hallinnollista palkkiota, 15 dollarin edunvalvojan lisämaksu
Luku 13: 235 dollarin tapausmaksu, 75 dollaria sekalainen hallinnollinen maksu

Jos haet luvun 13 konkurssiä, lähetämme tässä vaiheessa myös takaisinmaksusuunnitelman. Suunnitelmassa esitetään kiinteä summa, jonka maksat joka kuukausi, ja miten edunvalvoja jakaa nämä varat velkojillesi.

Vaihe 4: Tapaa edunvalvojasi

Kun olet jättänyt vetoomuksen, tuomioistuin nimittää asiasta vastaavan edustajan. Toimitsijamiehen tehtävänä on valvoa tapaustasi, selvittää vapauttamattomat varat (luku 7) ja jakaa varat velkojille (luku 13).

Edunvalvoja varmistaa myös, että ymmärrät konkurssin mahdolliset seuraukset, koska se vaikuttaa luotto-pistemääriisi ja mahdollisuutesi tehdä konkurssi tulevaisuudessa.

Suorittaaksesi konkurssihakemuksen nopeasti ja onnistuneesti sinun on toimittava yhteistyössä edunvalvojan kanssa ja toimitettava viipymättä kaikki heidän pyytämät taloudelliset tiedot ja asiakirjat.

Vaihe 5: Osallistu velkojien kokoukseen

Kun olet jättänyt konkurssihakemuksesi, edunvalvoja järjestää velkojien kokouksen. Tämän kokouksen aikana edunvalvoja ja velkojat esittävät sinulle kysymyksiä, joihin sinun on vastattava valan alla.

Jos se kuulostaa pelottavalta, älä huoli; asianajajasi valmistelee sinut kokoukseen ja osallistuu siihen kanssasi. Useimmissa tapauksissa kysymykset ovat samanlaisia kuin ne, joihin olet jo vastannut vetoomuksessa. Velkojien kokouksen tarkoituksena on saada sinä valan alla vakuuttamaan, että paperisi tiedot ovat oikeita ja täydellisiä.

Vaihe 6: kelpoisuutesi on vahvistettu

Velkojien kokouksen jälkeen tuomioistuimella tulisi olla riittävästi tietoa päättääkseen, onko sinulla oikeus konkurssiin. Jos olet oikeutettu, tapauksesi jatkuu. Jos et ole, sinulla on mahdollisuus jättää uusi konkurssiosasto.

Vaihe 7: Ei vapautettu kiinteistöjen likvideinti- tai takaisinmaksusuunnitelma

Jos teet luvun 7 konkurssin, kaikki yksilöimätön omaisuus selvitetään velkojen maksamiseksi tässä vaiheessa.

Luottamuksellinen edustajasi selvittää, onko vapauttamaton omaisuutesi myymisen arvoinen. Joissain tapauksissa saatat pystyä pitämään joitain vapauttamattomia varoja, jos edunvalvoja katsoo, että niiden myynti ei ole kustannustehokasta. Oletetaan esimerkiksi, että omistat auton, jonka arvo on 3000 dollaria. Auton lainasta olet velkaa 2800 dollaria, ja auton myyminen maksaisi 200 dollaria. Tässä tapauksessa toimitsijamies voi päättää, että ajoneuvon myynti ei ole velkojien etujen mukaista.

Jos haet luvun 13 konkurssiä ja tuomioistuin vahvistaa ehdotetun takaisinmaksusuunnitelman, sinun on noudatettava suunnitelmassa esitettyä takaisinmaksuaikataulua. Suurin osa takaisinmaksusuunnitelmista kestää kolme-viisi vuotta. Jos et voi suorittaa sovittuja maksuja tänä aikana, tuomioistuin voi hylätä tapauksesi tai muuntaa sen luvun 7 selvitysasiaksi. Jos maksuvälineiden suorittaminen ei ole mahdolli- suutesi ulkopuolella, tuomioistuin saattaa olla halukas muuttamaan suunnitelmaa tai myöntämään vastuuvapauden..

Vaihe 8: Velkasi suoritetaan

Luvun 7 konkurssissa jäljellä olevat velat vapautetaan, kun edunvalvoja myy myy vapautetut varat ja maksaa velkojan vaatimukset.

Luvun 13 konkurssissa sinun on suoritettava henkilökohtainen varainhoidon kurssi ennen kuin tuomioistuin päättää asian ja suorittaa jäljellä olevat hyväksyttävät velat. Kurssi on tarkoitettu kouluttamaan sinua henkilökohtaisesta varainhoidosta. Voit etsiä omalta alueeltasi hyväksyttyä velallisen koulutuksen tarjoajaa Yhdysvaltain oikeusministeriön kautta.

Kun velat on maksettu, nämä velkojat eivät enää saa suorittaa mitään perintätoimia kyseisiä velkoja vastaan.

Pro-vinkki: Jos teet konkurssihakemuksen, luottotietopisteesi varmuuskopiointi vie paljon kovaa työtä. Rekisteröityäksesi pääset alkuun Experian Boost. Tämä ilmainen palvelu vaikuttaa ostolaskujen maksuihin, jotta luottopisteesi saavat välittömän lisäyksen.

Lisäongelmat konkurssiin

Ennen kuin aloitat konkurssihakemusprosessin aloittamisen, tässä on muutama huomioitava asia.

Naimisissa olevat parit

Naimisissa olevat pariskunnat, joilla on taloudellisia ongelmia, voivat jättää hakemuksen erikseen tai yhdessä. Monet päättävät jättää yhdessä, jotta ne eivät joudu maksamaan kahta erillistä hakemusmaksua ja koska molemmat puolisot ovat kotona, luottokortilla ja autolainalla. Jos toinen puolisoista jättää konkurssin, velkojat voivat aloittaa perintämenettelyn toista puolisoa vastaan yhteisvelkojen varalta, vaikka puolisolla ei olisi varaa suorittaa maksuja yksin..

Luoton kannalta voi vaikuttaa loogiselta, että vain yksi puolisoista julistaa konkurssin, jotta toinen voi säilyttää luottotulonsa. Tämä ei kuitenkaan ole tehokasta, jos molemmat puolisot ovat vastuussa velasta.

Mahdolliset ongelmat

Tuomioistuimella ei ole takeita hyväksyä konkurssihakemustasi tai maksaa kaikkia velkojasi. Tuomioistuin voi jopa peruuttaa jo käsitellyn vastuuvapauden, jos on syytä uskoa, ettei sitä olisi pitänyt hyväksyä ensisijaisesti.

Joitakin asioita, jotka voivat rikkoa konkurssihakemuksesi, ovat:

Tuomioistuimella on todisteita siitä, että olet toiminut vilpillisesti tai syyllistynyt vääriin tekoihin.
Et toimita vaadittuja veroasiakirjoja.
Et voi ottaa huomioon omaisuuden arvon menetystä.
Siirtää tai piilottaa omaisuuttasi tarkoituksenaan pitää se velkojilta.
Tuhoat tai piilotat tahallisesti asiakirjat, paperityöt tai tietueet.
Hankit uutta omaisuutta tai muuta omaisuutta konkurssimenettelyn aikana, etkä ilmoita asiasta toimitsijamiehelle tai tuomioistuimelle.
Sinua pyydetään selityksiä, tietoja tai muita asiakirjoja tapauksen uudelleentarkastelun tai tarkastuksen aikana, etkä toimita sitä.
Et noudata konkurssituomarin tai toimitsijamiehen laillista määräystä.
Et suorita vaadittua luotto-ohjausohjelmaa.
Et suorita luvun 13 maksusuunnitelmaa kokonaan tai ajallaan.

Tulevat konkurssit

Henkilöllä ei voi olla velkaa vapauttaa useassa konkurssihakemuksessa lyhyen ajan kuluessa. Aika, jonka kuluessa voit saada uuden vastuuvapauden, riippuu alun perin tekemäsi konkurssin tyypistä ja siitä, minkä tyyppisen haluat jättää nyt.

Luku 7 - 7. Jos sait aikaisemmin vastuuvapauden luvun 7 konkurssista, sinun on odotettava kahdeksan vuotta edellisen tapauksen tekemispäivästä, ennen kuin saat vastuuvapauden toisessa luvun 7 tapauksessa..
Luku 13 - 13. Jos sait aikaisemmin vastuuvapauden luvun 13 konkurssista, sinun on odotettava vähintään kaksi vuotta ensimmäisen tapauksen jättämispäivästä saadaksesi uuden luvun 13 vastuuvapauden..
7 - 13 luku. Jos olet aiemmin saanut vastuuvapauden luvun 7 konkurssista, et voi saada vastuua vastuuvelvollisuudesta luvun 13 konkurssissa neljän vuoden ajan ensimmäisen luvun 7 vetoomuksen jättöpäivästä. Voit kuitenkin hakea luvun 13 ennen tämän neljän vuoden ikkunaa, jotta saat apua ensisijaisten velkojen maksamiseen tai muiden maksujen kiinniottoon. Hakemusta 13 lukuun 7 luvun jälkeen kutsutaan yleisesti luvun 20 konkurssiksi.
Luku 13 - 7. Jos sait aiemmin vastuuvapauden luvun 13 konkurssista, sinun on odotettava kuusi vuotta vetoomuksen jättöpäivästä saadaksesi vastuuvapauden luvun 7 konkurssista. Tätä kuuden vuoden sääntöä ei kuitenkaan sovelleta, jos 1) maksat takaisin kaikki vakuudettomat velat tai 2) maksat takaisin vähintään 70% vakuudettomista veloista, ehdotat luvun 13 suunnitelmaa hyvässä uskossa ja teit parhaasi pyrkimys noudattaa.

Lopullinen sana

Konkurssihakemus voi olla aikaa vievä ja prosessi voi tuntua surkealta. Jos uskot, että konkurssi on sinulle oikea vaihtoehto, tutustu yllä oleviin vaiheisiin ja hyödynnä tarvittavia luotto-ohjausistuntoja. Se auttaa sinua ymmärtämään, miten prosessi vaikuttaa sinuun tulevina vuosina, ja toivottavasti auttaa sinua välttämään tämän tilanteen joutumista uudelleen.

Oletko käynyt läpi konkurssihakemuksen? Mitä muita mahdollisia sudenkuoppia suosittelisit etsimään?