Kuinka käsitellä perheen häiriöitä kohtuuhintaisessa hoitolaissa

Valitettavasti vastaus oli kieltävä. Teorian, edullisen hoitolain (ACA), joka tunnetaan paremmin nimellä Obamacare, on tarkoitus taata kaikille työntekijöille pääsy terveydenhoitosuunnitelmaan, jolla heillä on varaa. Valitettavasti IRS on tulkinnut lakia siten, että työntekijöille taataan kohtuuhintaiset vakuutukset vain itselleen, ei heidän perheilleen. Joten vaikka halvin käytettävissä oleva suunnitelma on paljon enemmän kuin perheen taloudelliset mahdollisuudet, he eivät voi saada tukea.

Tämä ongelma, joka tunnetaan yleisesti nimellä "perheen häiriö", on jättänyt miljoonille amerikkalaisille ilman kohtuuhintaista sairausvakuutusta. Jos olet yksi heistä, sinulle ja perheellesi ei ole hyviä ratkaisuja. Ennen kuin kongressi astuu muuttamaan lain sanamuotoa, jonka se on toistaiseksi kieltäytynyt tekemästä, paras mitä voit tehdä, on luottaa seuraaviin pysäytystoimenpiteisiin tarjotakseen jonkinlaista kattavuutta huollettavillesi.

Kuinka perheen glitch toimii

ACA vaatii työnantajia, joilla on vähintään 50 kokopäiväistä työntekijää, toimittamaan työntekijöilleen heille kohtuullinen terveyssuunnitelma. Nykyinen määritelmä "kohtuuhintaiselle", Healthcare.gov, on, että suunnitelma maksaa enintään 9,56% työntekijän kuukausittaisista kokonaistuloista. Esimerkiksi työntekijältä, jonka kuukausitulot ovat 4 000 dollaria, ei voida periä enempää kuin 382,40 dollaria kuukaudessa terveyssuunnitelmasta. Jos kuukausipalkkio on sitä suurempi, työnantajan on korvattava erotus.

Tämä rajoitus on kuitenkin "vain itsensä" kattavuus - eli suunnitelma, joka kattaa vain työntekijän ilman huollettavia. Työnantajien on tarjottava vakuutusturva työntekijöiden lapsille, mutta heidän ei tarvitse maksaa mitään korvauksen kattamisesta. Joten jos samalla työntekijällä on puoliso ja lapset ja koko perheen peittämiskustannukset ovat 1 000 dollaria kuukaudessa - mahtava 25% heidän kotitalouksien tuloista -, sitä pidetään edelleen "kohtuuhintaisina", kunhan työntekijän oma osuus alle 382,40 dollaria.

Family Glitch- ja ACA-tuet

Vaikuttaa siltä, ​​että tämä ei ole ongelma, koska työntekijä voi vain ostaa vakuutuksen puolisolleen ja lapsilleen sairausvakuutusmarkkinapaikan kautta Healthcare.gov. Jos he eivät löydä suunnitelmaa Marketplacesta alle 9,56% kotitalouksien tuloista, he voivat saada tukea erotuksen noutamiseen - oikein?

Valitettavasti ei. ACA: n mukaan HealthInsurance.org selittää, et voi saada tukea, jos sinulla on edullinen suunnitelma työnantajan kautta. Ja koska laki määrittelee kohtuuhintaisen suunnitelman, joka kattaa työntekijän yksinään enintään 9,56 prosenttia heidän kotitalouksien tuloista, ei ole merkitystä, kuinka kallis työnantajan vakuutus on heidän puolisonsa ja lastensa osalta. Niin kauan kuin työntekijän oma suoja on alle 9,56% heidän kuukausituloistaan, kukaan perheenjäsenistä ei voi saada tukea.

Kummallista, vaikka laki määrittelee näiden perheenjäsenten hoidon "kohtuuhintaiseksi" tukien osalta, siinä ei määritellä sitä kohtuuhintaiseksi henkilökohtaisen toimeksiannon suhteen, mikä rankaisee ihmisiä, joilla ei ole sairausvakuutusta. Toisin sanoen, jos puoliso ja lapset eivät voi saada suunnitelmaa alle 8,05% kotitaloutensa tuloista, vaikka palkattu vanhempi voi, he voivat saada ”vaikeuksia koskevan poikkeuksen”. Jos he eivät purista budjettiaan ostaakseen yhden käytettävissäan olevista kalliista suunnitelmista, he eivät maksa rangaistusta menemästä ilman vakuutusta.

Tämä on kuitenkin pieni mukavuus perheille, joilla ei ole varaa terveyssuunnitelmaan. Suurimmalle osalle edullinen suunnitelma tarjoaisi paljon enemmän arvoa kuin säästöt, jotka menee ilman vakuutusta. Ja joka tapauksessa vaikeusvapautuksella ei ole merkitystä paljon kauemmin, koska vuoden 2017 verolaki eliminoi henkilökohtaisen toimeksiannon vuoden 2018 jälkeen.

Kuinka perheen glitch tapahtui

Vaikuttaa hieman omituiselta määritellä kohtuuhintainen kattavuus "vain itsensä" kattavuuden perusteella sen sijaan, että työntekijä maksaa koko perheelleen todellisen hinnan. Itse asiassa ACA: n tekstistä ei ole ollenkaan selvää, että tämä on oikea tapa lukea se.

Ongelmana on, että lakiin kuuluu kaksi eri osaa. Tukea käsittelevässä osassa 36B sanotaan, että työnantajasuunnitelma on kohtuullinen niin kauan kuin työntekijän "vaadittava maksu" palkkion suhteen ei ylitä 9,5% tuloista - prosenttiosuus nousi 9,56%: iin vuodessa 2018. termi ”vaadittu maksu” esiintyy myös jaksossa 5000A, joka käsittelee henkilökohtaista toimeksiantoa. Siinä sanotaan, että työntekijöiden ei tarvitse maksaa sakkoa vakuutuksen ostamatta jättämisestä, jos heidän olisi maksettava yli 8% tuloistaan ​​(8,05% vuonna 2018) yksinoikeudellisesta vakuutuksesta.

On selvää, että nämä kaksi lain osaa puhuvat kahdesta eri asiasta. Ei ole erityistä syytä olettaa, että pelkästään sen vuoksi, että työntekijän sakkojen välttämiseksi maksettava kustannuslaskelma lasketaan yksinomaan omaehtoisen politiikan perusteella, tukien kustannusraja on laskettava samalla tavalla. Kuitenkin, kun IRS julkaisi lopullisen sääntönsä ACA: n tulkinnasta liittovaltion rekisterissä vuonna 2013, se totesi, että laki, sellaisena kuin se on kirjoitettuna, määritteli kohtuuhintaisuuden "vain itse" -periaatteiden perusteella ja vaatii uuden asetuksen muuttamista että määritelmä.

Tätä ongelmaa kutsutaan häiriöksi, joten kuulostaa siltä, ​​että IRS on yksinkertaisesti tehnyt virheen, mutta itse asiassa sekä se että hallituksen tilintarkastusvirasto (GAO) harkitsivat päätöksen vaikutusta erittäin huolellisesti. Molemmat virastot päättivät, että jos ne määrittelevät kohtuuhintaiset politiikat, jotka perustuvat koko perheen kattamiseen, hallitus joutuisi maksamaan tukia useammille ihmisille. Joten tämä ns. Häiriö oli itse asiassa hallituksen tarkoituksellinen pyrkimys pitää kustannukset alhaisina poistamalla miljoonilta ihmisiltä kohtuuhintaisia ​​hoitoja..

Keitä Family Glitch vaikuttaa

Jos et ole ennen kuullut Obamacare-perheen häiriöstä, luultavasti siksi, että se ei koske useimpia amerikkalaisia. Esimerkiksi, se ei vaikuta sinuun, jos:

• Olet naimaton ja sinulla ei ole huollettavia.
• Joko sinä tai puolisosi voi saada kohtuuhintaisen suojan koko perheellesi työnantajan kautta.
• Olet naimisissa ilman lapsia, ja sinun ja puolisosi ovat molemmat suojaa työnantajiltasi.
• Olet naimisissa ilman lapsia, ja työpaikkasi ei tarjoa puolisollesi suojaa. Puolisosi voi tällöin saada tukisuunnitelman sairausvakuutusmarkkinoilla.
• Sekä sinä että puolisosi ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia tai työskentelevät pienissä yrityksissä (joissa on alle 50 työntekijää), jotka eivät tarjoa terveyssuunnitelmaa. Tässä tapauksessa molemmat voivat saada terveydenhuollon tukea.
• Perheesi tulot ovat riittävän alhaiset, jotta sinä tai hänen huollettavasi voisit saada Medicaidin osavaltiossasi.

Nämä kuusi tapausta kattavat suurimman osan työikäisistä amerikkalaisista. Terveysministeriön vuoden 2014 politiikan mukaan kuitenkin 2–4 miljoonaa amerikkalaista liukuu halkeamien läpi.

Alemman tulotason työntekijät kärsivät todennäköisimmin häiriöstä kahdesta syystä. Ensinnäkin pienemmät tulot tarkoittavat, että joudut automaattisesti käyttämään suuremman osan tuloistaan ​​terveydenhuoltoon, jos et saa tukia. Toiseksi matalan tulotason työntekijöillä on vähemmän todennäköistä, että heillä on runsas terveydenhoitosuunnitelma työpaikalla. Tämä tarkoittaa, että he maksavat korkeammat kuukausipalkkiot ja heidän työnantajansa maksavat vähemmän hoitokuluistaan.

Terveysasioiden mukaan työntekijöiden, joiden alaosa on 25% tulotikkaista, on maksettava keskimäärin 44% työnantajakohtaisen terveydenhuollon kustannuksista. Heidän keskimääräiset kustannuksensa vuonna 2014 olivat 6 234 dollaria vuodessa. Samaan aikaan 25% tulotikkaat ylittävät työntekijät maksavat keskimäärin vain 30% terveydenhuollon kustannuksistaan ​​eli 4 980 dollaria vuodessa. Toisin sanoen ne, joilla on vähiten varaa terveydenhuoltoon, maksavat siitä eniten.

Ehdotukset perheen häiriön korjaamiseksi

Vuosien mittaan useat poliitikot ja politiikan asiantuntijat ovat ehdottaneet tapoja, joilla voidaan korjata porsaanreikä, joka loi Obamacare-perheen häiriön. Heidän ehdotuksiinsa sisältyi:

• Perheen kattavuuslaki. Vuonna 2014 entinen senaattori Al Franken ehdotti perhevakuutuslakia, joka olisi määritellyt ACA: n nojalla kohtuuhintaisuuden niin, että se ei enää perustunut pelkästään omaehtoisuuteen. Tämä lakiesitys kuitenkin kuoli valiokunnassa, eikä kukaan ole ottanut sitä uudelleen käyttöön.
• Clinton-ehdotus. Presidenttiehdokkaana Hillary Clinton kertoi myös aikovansa korjata perheen häiriöt, kuten The Hill -tapahtumassa ilmoitettiin kesäkuussa 2015. Hän kuitenkin menetti vaalit Donald Trumpiin, joka oli kiinnostuneempi romuttamaan Obamacare kokonaan kuin korjaamaan sen..
• Kumoaminen ja korvaaminen. ACA: n ensimmäisen hyväksymisen jälkeen kongressin republikaanit ovat yrittäneet kumota sen ja korvata sen uudella terveydenhuoltosuunnitelmalla. Ei ole selvää, miltä tämä korvaaminen näyttäisi tai tekisikö se todella tarjota kohtuuhintaista hoitoa amerikkalaisille, joilla ei ole nykyään kattavuutta. Joka tapauksessa kongressi ei ole toistaiseksi onnistunut antamaan kumoamisluonnosta. Ainoa osa ACA: sta, jonka se onnistui eliminoimaan vuoden 2017 istunnossaan, oli henkilökohtainen toimeksianto, jättäen perheen häiriöt koskemattomiksi.
• Koko perheen skenaario. Rand Corporationin vuonna 2015 antamassa raportissa ehdotettiin kahta tapaa korjata perheen häiriö, jonka tekijät mainitsivat "kohtuuhintaisuudesta palomuuriksi". Ensimmäinen vaihtoehto tai ”koko perhe” -skenaario olisi määritellyt kohtuuhintaisuuden, koska koko perheen terveydenhuollon palkkioiden osuus olisi enintään 9,5% sen kotitalouden tuloista. Kirjoittajat arvioivat, että suunnitelma vähentäisi vakuuttamattomien amerikkalaisten määrää noin 1,5 miljoonalla kustannuksella hallitukselle 8,9 miljardia dollaria..
• Vain huollettavissa oleva skenaario. Rand-lehden toinen suunnitelma oli vähemmän dramaattinen. Se olisi antanut työntekijöiden perheenjäsenille, mutta ei työntekijöille itselleen oikeuden tukiin, jos heidän vakuutuskustannuksensa olisivat yli 9,5 prosenttia heidän kotitalouksien tuloista. Kirjoittajat laskivat, että tämä suunnitelma vakuuttaisi lisää 0,7 miljoonaa amerikkalaista, ja lisäksi se lisäisi vakuutuksia huomattavasti edullisemmiksi niille, jotka nyt maksavat yli, mutta se maksaa hallitukselle 3,9 miljardia dollaria..

Työskentely perheen häiriöiden ympärillä

Kuten kaksi Rand-ehdotusta osoittavat, perheen häiriön korjaaminen ei ole halpaa. Jopa halvempi ehdotus vaatisi lähes 4 miljardia dollaria lisärahoitusta. Kustannusten lisäksi sekä Washingtonin katkerasti jakautuneen poliittisen ilmapiirin vuoksi on epätodennäköistä, että molemmat osapuolet sopivat ratkaisusta tähän ongelmaan pian..

Toistaiseksi perheen häiriön johdosta kärsivien perheiden on ryöstättävä vakuuttaakseen itsensä parhaalla mahdollisella tavalla ilman tukia. Tässä ovat parhaat vaihtoehdot löytää kattavuus, joka on ainakin jonkin verran edullinen.

1. Ilmoita lapsesi CHIP: iin

Jos sinulla on lapsia, etkä pääse työnantajasi kautta kohtuuhintaiseen vakuutukseen, heillä on hyvät mahdollisuudet saada apua lasten sairausvakuutusohjelmasta (CHIP). Ohjelma tarjoaa kattavuuden lapsille, joiden vanhemmat eivät löydä heille kohtuuhintaista kattavuutta työssä, mutta jotka eivät ole riittävän köyhiä voidakseen saada Medicaidin.

CHIP kattaa rutiininomaisen hoidon, kuten tarkistukset, immunisaatiot, hammas- ja näönhuollon, samoin kuin lääkärikäynnit, lääkemääräykset, laboratoriotyön, röntgenkuvat, ensiapupalvelut sekä sairaalahoidon ja avohoidon. Rutiininomaiset lääkäri- ja hammaslääkärikäynnit ovat ilmaisia, mutta muista palveluista voidaan maksaa osamaksu. Joissakin valtioissa ohjelmalle on myös kuukausimaksu. CHIP: n kokonaiskustannukset eivät voi kuitenkaan olla yli 5% kotitalouden tuloista.

Jokainen osavaltio asettaa omat säännöt siitä, kuka oikeuttaa CHIP: iin. Jotkut valtiot taittavat ohjelman Medicaidiksi, kun taas toiset tarjoavat erillisen CHIP-perheen, jonka tulot ovat liian korkeat, jotta hän voi saada Medicaidin. Useimmissa osavaltioissa tämän itsenäisen ohjelman tulonrajoitus on jonkin verran välillä 200% - 325% liittovaltion köyhyystasosta, kuten Medicaid.gov-taulukossa esitetään..

Tulorajojen lisäksi valtiot voivat harkita, onko lapsillasi kohtuullinen terveyssuunnitelma työnantajan kautta. Esimerkiksi Utahissa perhe ei voi saada CHIP-tukea, jos lasten ilmoittaminen työnantajan tukemaan terveyssuunnitelmaan on vähemmän kuin 5% perheen tuloista. Oppiaksesi InsureKidsNow.gov-sivustosta saadaksesi tietää, mitä CHIP kattaa omassa valtiossasi, ja tarkistaa onko sinulla kelpoisuus.

2. Käytä sairausvakuutusmarkkinapaikkaa

Valitettavasti kaikilla lapsilla, joihin perheen häiriö vaikuttaa, ei ole CHIP-pääsyä. GAO: n vuonna 2012 tekemässä analyysissä todettiin, että noin 460 000 lasta, jotka eivät voineet saada kohtuuhintaisia ​​terveydenhoitoja vanhempien työnantajalta, eivät pääse CHIP: ään. Ohjelma kattaa myös vain lapset, joten se ei ole apua puolisoille, jotka eivät pääse kohtuuhintaiseen kattavuuteen perheen häiriön takia.

Tässä tilanteessa oleville ihmisille paras vaihtoehto voisi olla etsiä edullisin suunnitelma, jonka löydät sairausvakuutusmarkkinoilta. Vaikka puolisollasi ja lapsillasi olisi pääsy työnantajan terveyssuunnitelmaan, heidän ei tarvitse käyttää sitä; he voivat ostaa suunnitelman Marketplacesta, jos se on halvempaa. He eivät vain pysty saamaan tukea, joka auttaa heitä maksamaan siitä.

Valitettavasti ei ole mitään takeita siitä, että Marketplacen suunnitelma on halvempi kuin puolisosi ja lasten kattaminen työnantajan suunnitelmassa. Esimerkiksi naiselle, joka kirjoitti Consumer Reportsille terveysvakuutuksestaan, hänen lisääminen aviomiehensä työpaikan terveyssuunnitelmaan olisi maksanut perheelle 285 dollaria kuukaudessa, kun taas markkinoiden halvin pronssitasoinen suunnitelma oli 299 dollaria kuukaudessa. Se ei kuitenkaan voi olla haittaa tarkistaa ja nähdä, mitkä kaikki vaihtoehtosi ovat.

3. Hanki lyhytaikainen sairausvakuutussuunnitelma

Työnantajien tarjoamien tai sairausvakuutusmarkkinoilla myytävien terveyssuunnitelmien on täytettävä Obamacare-standardin vähimmäisarvo, eli niiden on katettava vähintään 60% keskivertokuluttajan terveydenhuollon kustannuksista. Lyhytaikaisten suunnitelmien, jotka myydään pysähdyspaikkana saadaksesi sinut läpi väliaikaisen kattavuuden raukeamisen, ei kuitenkaan tarvitse täyttää tätä standardia. Seurauksena on, että nämä paljaita luita koskevat suunnitelmat ovat usein paljon halvempia kuin täydet terveyssuunnitelmat.

Lyhytaikaisia ​​terveyssuunnitelmia koskevat säännöt ovat muuttuneet useita kertoja viime vuosina. Ennen vuotta 2017 liittohallitus määritteli lyhytaikaisen sairausvakuutuksen alle vuodeksi kestäviksi suunnitelmiksi, vaikka osavaltiot voisivat asettaa lyhyemmät määräajat. Vuonna 2017 Obaman hallinto esti yrityksiä myymästä lyhytaikaisia ​​hoitosuunnitelmia, joiden kesto on yli 90 päivää. Elokuussa 2018 Trumpin hallinto kuitenkin kumosi päätöksen. Uusien sääntöjensä mukaan yritykset eivät vain pysty antamaan lyhytaikaisia ​​suunnitelmia, joiden alkuperäinen kesto on enintään 364 päivää, vaan ne voidaan uusia jopa kolmeksi vuodeksi.

Lyhytaikaisten suunnitelmien suurin hyöty on niiden alhaiset kustannukset. HealthInsurance.org: n mukaan Coloradossa asuva neljän hengen perhe voisi ostaa lyhytaikaisen vakuutuksen alle 100 dollaria kuukaudessa, kun taas Marketplace-palvelun halvin suunnitelma maksaa 1 190 dollaria kuukaudessa neljälle heistä.

Valitettavasti nämä erittäin halvat suunnitelmat eivät tarjoa paljon kattavuutta. Esimerkiksi ne eivät yleensä kata:

• Olemassa olevat sairaudet (ja jos kehittyy uusi krooninen sairaus lyhytaikaisen suunnitelman aikana, et todennäköisesti pysty uusimaan sitä)
• Rutiininomaiset toimistovierailut
• Äitiyshoito
• Ennaltaehkäisevä hoito
• Mielenterveys
• Reseptilääkkeet, ellei niitä anneta sairaalassa (tosin joissakin suunnitelmissa on reseptiä koskeva alennuskortti)

Myös näiden suunnitelmien vähennyskelpoisuusaste on usein poikkeuksellisen korkea. CNBC: n haastattelema kirjailija ja sairausvakuutusvälittäjä Louise Norris sanoo, että monet suunnitelmat vaativat potilaita maksamaan ensimmäiset 10 000 dollaria tai enemmän, ennen kuin heidän vakuutuksensa alkavat. Se on paljon enemmän kuin useimmat ihmiset maksavat vuoden vakuutusmaksuista. ACA: n hyväksymää suunnitelmaa varten.

Näiden rajoitusten vuoksi jotkut valtiot rajoittavat lyhytaikaisten terveyssuunnitelmien käytön edelleen kuuteen kuukauteen. Viidessä osavaltiossa - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts ja Rhode Island - tällaista suunnitelmaa ei yksinkertaisesti ole saatavana. Jos sinulla ei kuitenkaan ole varaa ACA-yhteensopivaan suunnitelmaan, lyhytaikainen suunnitelma, joka tarjoaa vain kuuden kuukauden vähimmäisvakuuden, on parempi kuin ei ollenkaan vakuutusta..

4. Etsi uutta työpaikkaa

Äärimmäisenä lähestymistapana perheille, jotka eivät voi saada kohtuuhintaisia ​​sairausvakuutuksia, on yksi tai molemmat puolisot vaihtaa työtä. Jos nykyinen työsi ei tarjoa kohtuuhintaista kattavuutta perheellesi, ehkä joko sinä tai puolisosi löydät työpaikan.

Jos tarvitset vain puolison vakuutusta, ironista kyllä, voit olla parempi siirtyä uuteen työhön, joka ei kata puolisoja vakuutussuunnitelmassaan. Tällä tavalla puolisosi ei enää katsota pääsevän kohtuuhintaiseen vakuutukseen, ja hänellä olisi oikeus sairausvakuutukseen. Itse asiassa voit itse tulla ulos eteenpäin lopettamalla työsi kokonaan ja tullaksesi freelanceriksi. Sitten kukaan perheenjäsenistä ei pääse työnantajapohjaiseen terveyssuunnitelmaan, ja teillä kaikilla on oikeus tukeen.

Vaihtoehtoisesti, jos yhdellä puolisolla on työnantajapohjainen vakuutussuunnitelma ja toisella ei ole, vakuuttamaton puoliso voisi etsiä työtä, joka tarjoaa vakuutusturvan. Joissakin osa-aikaisissa töissä on sairausvakuutusta. Jos vakuuttamaton puoliso on tällä hetkellä kotona vanhempi, joudut kuitenkin tasapainottamaan edullisen terveydenhuollon arvon rahaan, joka joudut käyttämään päivähoitoon, kun molemmat vanhemmat ovat töissä.

Lopullinen sana

Valitettavasti monille Obamacare-perheen ongelmien edessä oleville perheille ei ole hyviä vaihtoehtoja. CHIP voi hoitaa lapsia useimmissa tapauksissa, mutta puolisot joutuvat edelleen maksamaan liian paljon terveydenhuoltosuunnitelmasta, lykkäämään lyhytaikaista suunnitelmaa rajoitetusti tai etsimään uutta työtä. Ainoa todellinen tapa ratkaista tämä ongelma on saada kongressi muuttamaan lain sanamuotoa ja sulkemaan porsaanreikä, joka perheen ongelman loi.

Joten, jos perheen häiriö satuttaa perhettäsi - tai jos olet vain huolissasi siitä, kuinka se satuttaa muita - ota kiireinen ja aloita pihdistämään kongressisi edustajia siitä. Soita ja kirjoita kirjeitä, joissa kehotetaan heitä lopettamaan partisanin tarttuminen kerralla ja tosiasiallisesti tekemään jotain auttaakseen miljoonia amerikkalaisia ​​jumissa ilman mahdollisuutta kohtuuhintaiseen terveydenhoitoon. Älä anna heidän luovuttaa, ennen kuin he korjaavat tämän ongelman, jota ei koskaan olisi pitänyt esiintyä.

Koskeeko perheesi häiriötä sinä tai joku tuntemasi henkilö? Mitä olet tehnyt kiertääksesi sen?