4 budjetointivaihtoehtoa taloudellisten tavoitteidesi saavuttamiseksi

Joten yrität. Säästät kaikki kuitit ja vietät tunteja kuluja laskemalla, lajittelemalla ne luokkiin ja murskaamalla numeroita selvittääksesi, kuinka paljon joudut varaamaan kuukausittain toistuville laskuille. Syötä kaikki tietokantaan ja säädä numeroita huolellisesti, kunnes saat kaiken suunnitellun penniäkään.

Sitten tosielämä tapahtuu. Ehkä autosi hajoaa, tai siruttat hampaan ja joudut menemään hammaslääkärille, tai sähkölaskusi on paljon korkeampi kuin odotit. Tai ehkä olet vain kyllästynyt joutumaan peruuttamaan kutsut mennä ulos illalliselle tai katsomaan ohjelmaa, koska sinulla on budjetti. Mistä tahansa syystäkin, budjettisi puhalletaan auki - ja koska sinulle on kerrottu, että et voi mahdollisesti saavuttaa tavoitteitasi ilman budjettia, voit myös luopua juuri nyt.

Ehkä on aika uudelle lähestymistavalle. Päästän sinut salaisuuteen: On tosiasiassa melko vähän onnistuneita ihmisiä, jotka eivät käytä budjetteja. Jos seuraat heidän esimerkkiä, voit myös saavuttaa taloudelliset tavoitteesi ilman yhtä.

Miksi budjetit epäonnistuvat

Sanakirjan mukaan budjetti on arvio tuloista ja menoista määräajaksi. Kun ihmiset puhuvat budjeteista, he tarkoittavat kuitenkin yleensä jotain hieman tarkempää: yksityiskohtaista suunnitelmaa rahan käytöstä kuukaudessa.

Budjettikohtaisissa artikkeleissa neuvotaan tyypillisesti lajittelemaan kuukausikulut luokkiin - kuten vuokra, ruoka, kuljetus ja säästöt - ja antamaan itsellesi kiinteä summa kullekin kategorialle. Kun olet käyttänyt kaiken tietylle kategorialle osoittamasi rahat, kuten päivittäistavarat, se tarkoittaa, että et voi ostaa enempää päivittäistavaroita kyseisessä kuussa. joudut tekemään tekemistä ruokakomerojesi kanssa. Monet finanssialan asiantuntijat kutsuvat tätä "antamaan jokaiselle dollarille työpaikan".

Tällaisella tiukalla budjetilla on etunsa. Monille ihmisille on paljon helpompaa hallita heidän menojaan, kun he tietävät tarkalleen, kuinka paljon heidän on käytettävä tietyssä luokassa. Monille ihmisille tällainen jäykkä budjetti on kuitenkin liian vaikea noudattaa. Tässä on joitain tärkeimmistä syistä, miksi budjetit epäonnistuvat.

1. He ovat liian paljon työtä

Kuukausibudjetin tekeminen ja siitä kiinni pitäminen merkitsee paljon kirjanpitoa. Ensinnäkin, sinun on pidettävä kirjaa jokaisesta kustannuksesta kuukausittaisesta vuokramaksusta aina purkkikumipakkaukseen lähikaupassa. Sitten sinun on pidettävä juokseva taulukko - joko päässäsi, paperilla tai tietokoneella - kuinka paljon joudut kuluttamaan jokaisessa luokassa ja vähentämään jokaisen ostoksen tekeessäsi sen.

Tämän lisäksi joudut suunnittelemaan kerran kerrallaan aiheutuvat kulut, kuten vuosineljännesvuosilaskun tai vuosittaisen vakuutusmaksun, ja varaamaan rahaa myös näihin kustannuksiin kuukausittain. Joillekin ihmisille se on aivan liikaa pysyäksesi ajan tasalla.

2. Ennakoimattomat kulut heitä ne pois

Toinen ongelma kaikkien kuukauden kulujen suunnittelussa on, että on joitain kuluja, joita et voi helposti suunnitella. Voit luoda luokan auton kunnossapitoon sen perusteella, kuinka paljon kulutat tavallisessa kuussa, mutta se ei auta sinua, kun auto hajoaa ja tarvitsee ennennäkemättömän kalliita korjauksia. Sama pätee lääketieteellisiin laskuihin ja kodinkorjauksiin. Paras mitä voit tehdä, on arvata, kuinka paljon nämä odottamattomat kulut maksavat sinulle keskimäärin vuodessa, ja joskus arvaus ei ole tarpeeksi hyvä.

3. Ne voivat saada sinut tuntemaan köyhyyttä

Viimeinen syy siihen, miksi budjetit eivät toimi monille ihmisille, on se, että he tuntevat olevansa liian rajoittavia. Jokaisesta viimeisestä pennistä budjetoinnin tuntuu olevan tiukka ruokavaliossa; voit pysyä siinä virtuaalisesti, kun olet vasta aloittamassa, mutta jonkin ajan kuluttua kehittyy säästäväinen väsymys. Pienempien herkkujen, kuten elokuvan tai illallisen, siirtäminen on vaikeampaa, koska heille ei ole budjetissa rahaa. Jonkin ajan kuluttua, kuten dieetti, joka ei kestä vielä yhtä ateria selleri tikkuja ja kovaksi keitettyjä munia, sinä murtaudut ja jatkat tarpeeksi.

4 vaihtoehtoa perinteiselle budjetille

Oletetaan siis, että olet tajunnut useiden kokeilujen jälkeen, että budjetit eivät yksinkertaisesti toimi sinulle. Nyt kysytään, mitä tulee?

Vastaus riippuu siitä, mitä tarkalleen ottaen kyse on perinteisistä budjeteista, jotka eivät toimi sinulle. Jotkut ihmiset tarvitsevat enemmän joustavuutta käsitelläkseen odottamattomia kuluja ja kohtelevat itseään satunnaisesti, kun taas toiset haluavat välttää kaikki kirjanpitoongelmat. Täältä löydät useita budjettivaihtoehtoja, joita finanssialan asiantuntijat ovat ehdottaneet näiden ongelmien välttämiseksi keskittyen silti taloudellisiin tavoitteisiisi.

1. Seuraa kulujasi

Sijoitusguru Chris Reining saavutti taloudellisen itsenäisyyden 37-vuotiaana, jääden eläkkeelle IT-työstään yli miljoonalla dollarilla - kaikilla ilman koskaan budjettia. CNBC: n haastattelussa hän selittää, mitä tekee sen sijaan: Hän vain seuraa tulojaan, menojaan ja sijoituksiaan kuukausittain..

Kuten perinteinen budjetti, tämä järjestelmä vaatii sinun seuraamaan menojasi ja lajittelemaan ne luokkiin. Tämän avulla voit nähdä tarkalleen missä rahasi menevät ja selvittää mihin sinun on ehkä leikattava.

Toisin kuin perinteinen budjetti, tämä menetelmä ei kuitenkaan edellytä, että asetat tiukat rajat kulullesi kuukaudellesi. Sen sijaan seuraat tosiasiallisia kulujasi ja huomaat, missä muutoksia tarvitaan. Kun tiedät, mitä kulutat ja mihin, vältät automaattisesti sellaista mieletöntä kuluttamista, joka voi sabotoida menotavoitteitasi.

Miksi tämä menetelmä toimii

Jos olet tottunut perinteiseen budjetointiin, voi kuulostaa hullualta ehdottaa, että voit hallita kulutustasi vain tietoisena siitä. Reining ei kuitenkaan ole ainoa sijoittaja, joka on käyttänyt tätä menetelmää onnistuneesti. Esimerkiksi My Money Wizard -blogia ylläpitävä ”Sean” kertoi CNBC: lle, että hän oli käyttänyt tätä menetelmää yli 256 000 dollarin eläkesäästöjen poistamiseen 28-vuotiaana - yli kolme kertaa kaiken ikäisten amerikkalaisten keskiarvo. Seanin mukaan pelkkä rahan meneminen teki hänestä "tietoisemman ja tehokkaamman kuluttajan", joka antoi hänelle mahdollisuuden nostaa säästökorkoaan tasaisesti, kunnes hän säästää yli 60% jokaisesta palkasta.

"The Tightwad Gazette" -kirjailija Amy Dacyzcyn sanoo käyttäneensä samanlaista menetelmää perheen talousarvioon. Hän selvitti, kuinka paljon perhe toi kuukaudessa, kuinka paljon he käyttivät säännöllisiin kuluihinsa ja kuinka paljon säästöjä heille jättivät. Sitten hän jatkoi heidän kustannustensa seuraamista joka kuukausi varmistaakseen, että he pysyivät tavoitteessa. Sen sijaan, että katsoisit budjettiasi "siihen, minkä sallit kuluttaa", hän ehdottaa yrittävän "alentaa budjetin kutakin aluetta, kunnes saavut pisteeseen, jossa se ei ole enää mukavaa, ja käyttää sitten hieman enemmän."

Kuinka tehdä se

Jos haluat kokeilla seurantamenetelmää, toimi seuraavasti:

1. Kirjoita kaikki alas. Aloita kirjoittamalla kaikki tulosi ja kulut yhden kuukauden ajan. Tallenna se aina, kun rahaa menee sisään tai ulos. Voit tehdä tämän tavalliselle paperiarkille tai tietokonetaulukoille tai käyttää budjetointisovellusta, kuten rahapaja tai YNAB, seurataksesi puolestasi.
2. Ryhmäkulut yhdessä. Kuukauden lopussa käy läpi luettelosi ja lajittele se laajoihin luokkiin. Reining käyttää seitsemää luokkaa: suojaa, kotitaloutta, apuohjelmia, autoa, terveyttä, ruokaa ja viihdettä. Hän suosittelee kuitenkin luettelon muuttamista vastaamaan omia kulutustottumuksiasi. Jos sinulla on esimerkiksi säännöllisiä koulutuskuluja, lisää se luetteloon. Jos et omista autoa, vaihda ”auto” tilalle “kuljetus”.
3. Crunch numerot. Vertaa kuluja tuloihisi ja laske prosenttiosuus tuloistasi kullekin kategorialle. Esimerkiksi, jos ansaitset 3000 dollaria kuukaudessa ja käytät 900 dollaria vuokraan, suojakategorianne olisi 30% tuloista.
4. Aseta menotavoitteet. Katso kunkin luokan luvut. Jos jokin niistä vaikuttaa liian korkealta tai liian alhaalta, katso tarkemmin ja yritä selvittää syy ja asettaa sitten tavoite muuttaa sitä. Oletetaan esimerkiksi, että kulutat lähes 20% kuukausituloistasi ruokaan, mikä vaikuttaa aivan liian korkealta. Tutkittuaan luvut huomaat, että olet kuluttanut yli 400 dollaria viimeisen kuukauden aikana ulkona syömiseen. Sitten voit asettaa tavoitteen leikata tämä määrä puoliksi.
5. Katso käyttäytymistäsi. Pidä tavoitteesi mielessä seuraavan kuukauden aikana kuluttaessasi. Sinun ei tarvitse kirjoittaa niitä muistiin tai asettaa kovia rajoituksia menoillesi; vain olla tietoinen niistä.
6. Toista joka kuukausi. Kuukauden lopussa kerää kulut uudelleen ja katso miten pärjäät uusiin tavoitteisiisi. Jos et tavannut heitä, keskity keskittyä heihin siirtyessäsi seuraavaan kuukauteen. Aseta itsellesi uudet, kunnianhimoisemmat tavoitteet. Esimerkiksi, kun olet hankkinut ruokailutilastasi 200 dollaria kuukaudessa, voit pyrkiä leikkaamaan ne 150 dollariin.
7. Seuraa etenemistäsi (valinnainen). Reining haluaa lisätä pari lisävaihetta kuukausittaiseen seurantaan. Tulojen ja kulujen summaamisen lisäksi hän tarkistaa sijoitustensa saldot joka kuukausi ja laskee kuinka paljon kuukausituloja nämä sijoitukset voisivat tuoda sisään. Sitten hän kirjaa kaikki kolme lukua - tulot, kulut ja sijoitustulot - graafiin nähdäksesi kuinka ne muuttuvat ajan myötä. Reiningin mukaan motivaatio siihen, että pystyt seuraamaan itsesi kasvavan tasaisesti lähemmäksi taloudellista riippumattomuutta, kuukausittain, on suuri motivaatio.

2. Maksa itsellesi ensin

Jos budjetointiin vihaat kaikenlaista kirjanpitoa, menojen seuranta ei ole hyvä ratkaisu sinulle. Paljon yksinkertaisempi vaihtoehto on selvittää, kuinka paljon haluat säästää kuukausittain, asettaa tämän summan sivuun ja käyttää loput haluamallasi tavalla. Toisin sanoen, maksa ensin itsellesi.

Kaksi CNBC: n haastattelemaa finanssialan asiantuntijaa, Nick Holeman Bettermentistä ja Kimmie Greene Intuitista, tukevat tätä lähestymistapaa. Niin kauan kuin säästät tarpeeksi, he väittävät, ei ole väliä tarkalleen kuinka vietät loput. Kun varaat säästöt alussa, voit lopettaa huolestumisen pienistä yksityiskohdista, kuten kuinka paljon kulutat kahvia tai onko sinulla varaa matkustaa taksilla linja-autojen sijasta. Ainoa mitä sinun täytyy tehdä, on ansaita viimeisen kuukauden aikana käyttämäsi rahat millä tahansa tavalla, joka toimii sinulle.

Kuinka tehdä se

Tätä järjestelmää käytetään seuraavasti:

1. Aseta säästötavoite. Ensin päätä, kuinka suuri osa tuloistasi säästät. Tähän tulisi sisältyä kaikki säästömuodot: hätärahaston perustaminen, säästö eläkkeelle, velan maksaminen ja säästö tiettyihin tavoitteisiin, kuten loma tai käsiraha taloon. Useat finanssialan asiantuntijat ehdottavat, että tavoitteena on säästää 20% tuloistasi kaikkien näiden tavoitteiden kattamiseksi. He kutsuvat tätä 80/20 -budjetiksi, koska se antaa sinulle 80% tuloistasi kuluttaa ja 20% säästöihin.
2. Valitse säästötilit. Seuraavaksi selvittää, mihin säästät säästöt. On tärkeää pitää se erillään pankkitililtä, ​​jota käytät päivittäisiin kuluihin, jotta et voi sukeltaa siihen, jos olet puhallut kaikki rahansi rahat. Hyvän osan siitä pitäisi mennä vanhennustilille - joko IRA: lle, työpaikan eläketilille, kuten 401 (k), tai molemmille. Voit jättää loput erilliselle säästötilille tai sijoitustilille tai jopa perustaa useita pankkitilejä erityyppisille säästöille. Päätä, minkä prosenttiosuuden tuloistasi haluat ohjata kullekin näistä tileistä.
3. Asenna suorat talletukset. Viimeinen vaihe on järjestää se, että asianmukainen summa palkkassasi talletetaan suoraan jokaiselle valitsemallesi tilille. Jos käytät työpaikkaeläketiliä, voit järjestää verojen edeltävien dollarien siirron suoraan palkkasummasta tilille. Muun tyyppisille tileille voit luoda automaattisen säästösuunnitelman, kun koko palkkisi talletetaan suoraan säästötilille ja nostaa sitten automaattisesti elantomenoihin tarvittavan summan..
4. Pidä loput. Kun olet asettanut tavoitesumman säästöihin, voit pitää loput perustarkastuksen tilillä, jotta voit käyttää niitä haluamallasi tavalla.

3. Kahden tilin järjestelmä

Maksa "ensin" -lähestymistavan haittapuoli on, että jos et kiinnitä huomiota menoihisi, riskit käydä läpi kaikki rahat ennen kuin pääset kuukauden loppuun. Voit esimerkiksi käyttää paljon viihteeseen ja illalliseen ensimmäisen tai kahden viikon aikana, jotta vain huomaat, että tililläsi ei enää ole tarpeeksi rahaa maksaaksesi kaasulaskua kuukauden lopussa..

Yksi tapa on perustaa kaksi erillistä tiliä menoillesi tilien lisäksi, joita käytät säästöihin. Käytät yhtä tiliä kuukausittaisten laskujen maksamiseen ja erillisen päivittäisten menojen maksamiseen. Tällä tavalla, vaikka räjäyttäisit kaikki päivittäisen tilisi rahat lattesilla, sinulla on silti toisella tilillä rahaa välttämättömyyden kattamiseksi.

Kuinka tehdä se

Kahden tilin järjestelmän perustaminen on seuraava:

1. Säästä säästöt. Tämän järjestelmän ensimmäinen osa on aivan sama kuin “maksa itse ensin” -järjestelmä. Selvitä, kuinka paljon haluat säästää jokaisesta palkasta, ja ota tämä summa automaattisesti pois palkasta ja laita asianmukaisille tileille. Tämä voi sisältää 401 (k), IRA, säästö- tai sijoitustilit.
2. Asenna kaksi tiliä. Luo seuraavaksi kaksi erillistä tiliä pankkiisi: yksi tavallisille laskuillesi ja toinen lopuille menoillesi. Asenna, että palkkisi (miinus säästöt) talletetaan suoraan laskutusmaksutilille ja määritä automaattinen laskunmaksu tältä tililtä. Tämä takaa, että laskusi maksetaan aina riippumatta siitä, mihin muuhun rahaan kulutat.
3. Laske kuukausimutteri. Selvitä, kuinka paljon rahaa sinun on pidettävä laskutustililläsi kuukaudessa kaikkien kiinteiden kulujen, kuten vuokra, apuohjelmat, vakuutukset ja mahdolliset säännölliset velanmaksut kattamiseksi. Tätä määrää kutsutaan joskus kuukausipähkinäksi. Koska jotkut laskut vaihtelevat kuukausittain, paras tapa laskea tämä summa on saada kaikki viimeisen vuoden tavalliset laskut, laskea ne yhteen ja jakaa summa 12: llä. Muista sisällyttää laskut, jotka maksetaan vain satunnaisesti , kuten neljännesvuosittain laskutusvesi tai autovakuutusmaksu yhteensä. Tällä tavalla voit varata kuukausittain vähän rahaa laskutusmaksutilillesi näiden kulujen kattamiseksi, kun ne tulevat ympäri.
4. Siirrä loput. Vähennä kuukausimutteri kuukausittaisista kokonaistuloistasi. Ero on summa, jonka voit käyttää kaikissa kuluissa, jotka vaihtelevat kuukausittain, kuten ruoassa, vaatteissa ja viihteessä. Siirrä tämä summa päivittäiselle ”taskutili” -tilillesi ja kuluta se mihin tarvitset.

Yksi tämän järjestelmän haittapuoli on, että se vaikeuttaa luottokortin käyttöä ostoksiin. Kun ostat muovisia asioita, on helppo kadottaa rata ja käyttää enemmän kuin tililläsi on. Tämä menetelmä toimii paljon paremmin, jos käytät pankkikorttia niin, että kaikki ostoksesi tulevat suoraan taskutililtäsi. Tällä tavalla et voi kuluttaa enemmän kuin sinulla on.

4. Slash-and-Burn -säästö

Jos kaikki nämä budjettivaihtoehdot vaikuttavat silti liian monimutkaisilta, on vielä yksi tapa, joka on vielä yksinkertaisempi - mutta se ei ole helpompaa. Sitä Investopedia kutsuu “käynnistysleiriksi”. Ajatuksena on, että sen sijaan, että yrittäisit rajoittaa kulujasi eri luokkiin, etsit muutamia suuria kuluja, jotka voit eliminoida kokonaan. Tämä antaa tarpeeksi tilaa budjetissasi, jotta voit viettää vapaasti kaikissa muissa kategorioissa, samalla kun sinulla on tarpeeksi varaa säästöihin.

Tämän lähestymistavan ilmeinen heikkous on, että siihen liittyy huomattavia, vaikeita elämäntapojen muutoksia. Pienet muutokset, kuten vähemmän sähköä kuluttava tai matkapuhelinsuunnitelman alentaminen, eivät leikkaa sitä. Etsit sellaisia ​​leikkauksia, jotka voivat säästää satoja dollareita kuukaudessa, kuten kaapelin peruuttaminen, autosta poistuminen, muutto pieneen taloon tai huoneistoon tai kokonaan luopuminen ravintolapalveluista.

Vaikka nämä leikkaukset ovat tuskallisia, sinun on tehtävä ne vain kerran sen sijaan, että seuraat pennejäsi joka kuukausi. Kun olet leikannut nämä suuret esineet, sinulla on paljon rahaa jäljellä kaikkeen muuhun, joten sinun ei tarvitse kiinnittää huomiota budjettisi. Tämä tekee tästä lähestymistavasta hyvän valinnan ihmisille, jotka jatkavat budjettien tekoa, mutta eivät koskaan pysty hallitsemaan niitä.

Kuinka tehdä se

Jos olet valmis kokeilemaan tätä äärimmäistä lähestymistapaa budjetoinnissa, toimi seuraavasti:

1. Katso kulujasi. Kuten useimmat säännölliset budjetit, tämä järjestelmä alkaa kaikkien viime kuukausien kulujen tarkastelulla. Keskity etenkin toistuviin kuluihin, jotka maksat kuukaudesta toiseen, kuten vuokraan, kuljetukseen tai kuntosalin jäsenyyteen. Älä huoli; sinun on tehtävä tämä vaihe vain kerran.
2. Etsitkö suuria kuluja leikata. Normaalin budjetin kanssa seuraava askel olisi ryhmitellä kulut kategorioihin ja alkaa etsiä tapoja leikata kulujasi kullakin alueella. Et kuitenkaan halua pieniä säästöjä; etsit suuria säästöjä. Yritä löytää listasta muutamia suuria kuluja, jotka voit poistaa. Voit tehdä tämän keskittymällä alueisiin, joilla vietät eniten. Jos esimerkiksi huomaat, että olet kuluttanut 600 dollaria vaatteiden ostamiseen viimeisen kolmen kuukauden aikana, ehkä on aika määrätä kapseleiden vaatekaappiin ja julistaa moratorio lisävaatteiden ostamiseen..
3. Viedä läpi. Leikattavien kulujen tunnistaminen on helppoa; noiden leikkausten tekeminen on vaikeampaa. Odotat käyvän läpi tuskallisen sopeutumiskauden, kun leikkaat nämä kulut elämästäsi. Muutaman kuukauden kuluttua saat mukautua uuteen elämäntyyliisi - ja uuteen vapauteen käyttää rahaa haluamallasi tavalla. Elämästäsi poistuneiden isojen kulujen myötä sinulla on kaikki tarvitsemasi rahat kaikkeen muuhun, varaa tilaa.

Lopullinen sana

Nämä vaihtoehtoiset budjetointijärjestelmät voivat olla vähemmän rajoittavia kuin perinteiset budjetit. Juuri tästä syystä ne eivät toimi kaikille. Jotkut ihmiset tarvitsevat perinteisen budjetin kurinalaisuuden menojensa pitämiseksi linjassa. Jos he eivät aseta tiukkoja rajoituksia sille, kuinka paljon he voivat viettää kuukausittain tiettyihin luokkiin, kuten vaatteisiin tai viihteeseen, he käyttävät koko palkkansa näihin tuotteisiin, eikä heillä jää mitään päivittäistavaroihin..

Jos olet yksi näistä ihmisistä, on olemassa tapoja yksinkertaistaa perinteistä budjetointia. Esimerkiksi useat asiantuntijat suosittelevat yksinkertaista kirjekuorijärjestelmää, jossa laitat käteisellä kirjekuoriin, joissa on merkinnät “päivittäistavarat”, “vuokra”, ja niin edelleen, ja otat rahaa tarvittaessa. Tämä järjestelmä pitää kanteen ylimääräisestä käytöstä ilman monimutkaista kirjanpitoa. Jos et halua käyttää käteistä kaikkeen, voit tehdä saman asian pitämällä lompakko täynnä ladattavia ennakkomaksukortteja, joista jokainen on varattu tietylle luokalle.

Sinun ei tarvitse edes luoda kirjekuorta jokaiselle budjetin luokalle. Jos sinulla on vain vaikeuksia hallita menojasi yhdellä tai kahdella alueella, voit käyttää niille käteis kirjekuoria ja kuluttaa normaalisti kaikkeen muuhun. Jopa Reining, joka sanoo uskovansa budjetteihin, myöntää antavansa itselleen kiinteän 100 dollarin viikon rajan ruoalle ja viihteelle. Voit tehdä saman asian vaatteilla, kuljetuksilla tai muilla budjettipuhujillasi.

Mitä mieltä sinä olet? Ovatko budjetit hyödyllisiä vai onko parempi käyttää yksinkertaisempaa "budjetin vastaista"?