Kuinka luoda budjetti, kun tulosi ovat vaihtelevat, muuttuvat

Kukaan näistä työntekijöistä ei ansaitse säännöllisiä, ennakoitavissa olevia palkkoja. Miljoonia enemmän osa-aikatyöntekijöitä, joiden työtunnit - ja palkkakeinot - ovat aikataulujensa haltijoiden armoilla, tai tilaamia työntekijöitä, joiden tulot vaihtelevat heidän hallitsemattomien voimiensa vuoksi.

Vaikka budjetointi ei ehkä ole aivoleikkausta, se on paljon vaikeampaa, kun et tiedä tarkalleen, kuinka paljon otat kotiin kuukausittain. Tietäisin; En ole pitänyt palkattua työtä vuosien ajan, ja vaikka aika on parantanut epäsäännöllisiä tuloja koskevaa budjetointitaitojani, kaipaan silti hintaa muutaman kuukauden.

Jos tulosi vaihtelevat kuukausittain, tässä on ohjeet tarpeitasi vastaavan budjetin luomiseen ja vinkkejä budjetin pysymiseen.

Vaiheittaisten tulojen budjetointi vaihe vaiheelta

Jos olet palkaton työntekijä - yksinhenkilö, freelanceri, ehdollinen työntekijä tai joku, jolla on kausiluonteinen yritys -, tämä vaiheittaiset ohjeet realistisen, kestävän budjetin rakentamiseksi epäsäännöllisistä tuloista saattavat johtaatyöskentele sinulle.

Sanon "voi", koska palkaton työvoima on huimaavan monimuotoista, joten on mahdotonta ottaa huomioon kaikki tämän luokan taloudelliset olosuhteet. Saatat huomata, että tämän lähestymistavan muutettu versio - tai jotain täysin erilaista - toimii paremmin sinulle. Mutta tämä on hyvä paikka aloittaa.

1. Lisää harkinnanvaraiset menosi

Lisää ensin harkinnanvaraiset menosi. Tämä on budjettikohtainen lähtökohta, joka on pääosin kiinteä eikä neuvoteltavissa. Ei-harkinnanvaraisiin kuluihin sisältyy:

kotelo. Tähän luokkaan kuuluvat vuokra- tai asuntolainamaksut. Asuntolainoihin sisältyy tyypillisesti pääoma- ja korko-, kiinteistöverot, asunnonomistajavakuutukset ja mahdollisesti talonomistajien yhdistysmaksut.
apuohjelmia. Tähän luokkaan kuuluvat sähkön, vesipalvelun, lämmön ja tietoliikenteen laskut, kuten matkapuhelin- ja kodin Internet-suunnitelmat.
Ruokaostokset. Tähän luokkaan eivät kuulu ravintola-ateriat ja muut harkinnanvaraiset ruokien ja juomien ostot; puhumme täällä paljaista olennaisista.
kuljetus. Tähän luokkaan kuuluvat polttoaineet, ajoneuvojen huolto, pyörien kunnossapito ja julkisen liikenteen hinnat.
vakuutus. Tähän luokkaan voivat kuulua vakuutukset autovakuutuksista, vuokralaisvakuutuksista, sairausvakuutuksista, henkivakuutuksista ja vammaisvakuutuksista. Jos heitä ei pidätetä palkkassasi, saatat sisällyttää maksuja terveydenhuollon säästötileille, joustaville menotileille ja muille veroedun mukaisille tileille, jotka on tarkoitettu kattamaan harkinnan ulkopuoliset kulut.
Velkapalvelu. Tähän luokkaan voivat kuulua erälainat, kuten vakuutetut autolainat ja vakuudettomat henkilölainat, ja vaihtovelkakirjalainat, kuten luottokortit ja asuntolainat. Luottokorttisi on aina suositeltavaa maksaa kokonaisuudessaan joka kuukausi sen sijaan, että suoritat vain vähimmäismaksun. Jos käytät palkitsevia luottokortteja päivittäisiin menoihin, joudut maksamaan kyseiset laskut eräpäivään mennessä kuukausittain, tai korot ja viivästysmaksut voivat johtaa budjetin tuhoamiseen.
Lastenhoito. Tähän luokkaan voivat kuulua päivähoito, lastenhoitaja tai au pair -hoito ja lastenhoitajien palkat. Vanhemmille lapsille se voi sisältää myös kouluopetuksen ja palkkiot.
verot. Moniin palkattuihin työntekijöihin ei sovelleta veronpidätystä. Jos olet tässä veneessä, saatat joutua velvoittamaan suorittamaan neljännesvuosittain arvioidut veronmaksut liittovaltion tai osavaltion veroviranomaisille tai molemmille, vaikka voit odottaa veroilmoitusten jättämisen määräaikaan saakka ja suorittaa kertasuorituksia, jos olet valmis maksamaan vaadittavat maksuviivästykset. Jaa neljännesvuosittain arvioidut veronmaksut kolmella löytääksesi kuukausittaisen verovelvoitteesi, ja aseta nämä varat sivuun korkean tuoton säästötilille..

Jos olet yhdistänyt talouden kumppanin tai puolison kanssa, sisällytä myös henkilön kulut budjettilaskelmiin. Voit sisällyttää myös heidän tulonsa, epäsäännölliset vai ei, tulolaskelmiin.

2. Laske kuukauden keskimääräinen harkinnanvarainen menosi

Laske seuraavaksi keskimääräinen kuukausittainen harkinnanvarainen menosi. Jos tulosi ovat kausiluonteisia, mikä tarkoittaa, että saat suurimman osan tuloistaan vain muutamassa kuukaudessa vuodessa, katso 12 kuukautta taaksepäin koko ajanjaksolle. Vaikka tuloissasi ei olisi todellisia kausivaihteluita, ainakin 12 kuukauden taaksepäin katsominen antaa suuremman otoskoko ja mahdollisesti tarkemman keskiarvon.

Löydä kuukausittainen harkinnan mukainen kokonaiskulutuksesi, huomiota jokaisen tilin päivittäisiin menoihin käyttämiin tiliotteisiin. Niihin voi kuulua:

Sekkitili sidottu maksukorttiisi
Kaikki luottokortit, joita käytät säännöllisesti
Ladattavat prepaid-kortit, joita käytät säännöllisesti

Jos käytät pääasiassa käteistä päivittäisiin menoihin, lisää pankkitililtäsi nostetut summat ja vähennä sitten käteisvarojen määrä kunkin kuukauden lopussa.

Laske harkinnanvaraiset kulusi kustakin tarkasteleman ajanjakson kuukaudesta, lisää kunkin kuukauden harkinnanvaraiset menot ja jaa sitten tämä kokonaismäärä jakson kuukausien lukumäärällä. Tulos on keskimääräinen kuukausittainen harkinnanvarainen tulosi. Jos keskimääräiset kuukausitulosi - joka lasketaan seuraavassa vaiheessa - paljastavat, että kulutat liian paljon kuukaudessa, yrität leikata harkinnanvaraisia menoja ensin ennen raskaampien toimenpiteiden toteuttamista.

3. Laske keskimääräinen kuukausitulosi

Laske seuraavaksi keskimääräiset kuukausitulosi. Pore pankkitilisi tiliotteiden yli määrittääksesi todellisentulot - ei laskutetut erääntyneet maksut tai odottavat palkkiot, jotka molemmat voivat ylittää tosiasialliset tulot, jotka saat tietyn kuukauden aikana - saman ajanjakson aikana. Lisää tarvittaessa puolisosi tai kumppanisi tuloja, kun otetaan huomioon, että vaikka parisi ansaitsee säännöllisen palkan, kotitalouden yhteenlasketut tulot ovat edelleen epäsäännölliset. Laske yhteen kunkin kuukauden kokonaismäärä ja jaa sitten katsauskauden kuukausien lukumäärä keskimääräisten kuukausitulojesi löytämiseksi.

4. Keskeytä säästöt

Säästöosuutesi ovat teknisesti harkinnanvaraisia. Todellisessa taloudellisessa hätätilanteessa haluat keskeyttää maksut tavoitteellisiin säästötileille, kuten tilille, jotka on varattu talon käsirahalle, ja veroedun mukaisille tileille pitkäaikaisiin tarpeisiin, kuten korkeakoulu tai eläkkeelle siirtyminen.

Palkkattomana työntekijänä on kuitenkin suurempi taloudellinen epävarmuus kuin perinteisen työjärjestelyn suojaamana henkilönä. Siksi säästämisen tulevaisuuden - ja erityisesti odottamattomien taloudellisten hätätilanteiden varalta - pitäisi olla etusijalla. Voit joko:

Varaa säästö- ja sijoitustilille varatut varat brutotuloistasi ennen palkan maksamista seuraavassa vaiheessa
Käsittele säästöjä harkinnanvaraisina kuluina, kuten verojen ja asumisen kesannointi

Jos osallistut useisiin säästölistoihin, määritä jokaiselle prioriteettitaso. Kevyiden kuukausien aikana saatat joutua lykkäämään alemman prioriteetin maksuja.

Pro-kärki: Jos sinulla ei ole vielä vanhuuseläketiliäsi, aloita tänään IRA: lta tai Roth IRA: lta alkaen Sinä sijoitat, kirjoittanut J.P. Morgan.

5. Maksa itsellesi palkka kulujen summan perusteella

Nyt hauskaa osaa: maksat itsellesi. Saat parhaat tulokset tallettamalla “palkan”, joka on otettu viime kuukauden tuloista, sekkitilille, jota käytät päivittäisiin menoihin - tai tiliisi, jolla maksat päivittäin käyttämäsi luottokortit. menoja. Tee tämä kunkin kuukauden ensimmäisenä päivänä.

Palkan pitäisi olla vain vähimmäistaso, joka tarvitaan kuukausittaisten harkinnanvaraisten ja harkinnan ulkopuolisten kulujen kattamiseen. Jos ansaitset jatkuvasti paljon enemmän kuin kulutat tai kulutus vaihtelee vähän kuukausittain, saatat tuntea olosi mukavaksi maksaa itsellesi palkkaa, joka vastaa keskimääräisiä kuukausikulujasi. Muussa tapauksessa aseta palkka pienimmäksi kuukausikuluksi katsauskaudella ja säädä harkinnanvaraista budjettiasi vastaavasti. Vaikka sinun pitäisi pyrkiä lopettamaan kuukausi melkein millään tavalla päivittäisellä menotililläsi - käytäntö, jota kutsutaan nollasumman budjetoimiseksi -, on selvästi parempi ylläpitää ylijäämää kuin alijäämää.

6. Erilliset harkinnanvaraiset ja harkinnanvaraiset rahastot

Määritelmän mukaan harkinnanvaraiset kulut ovat tärkeämpiä kuin harkinnan ulkopuoliset kulut. Muodosta tämä erottelu ja välttäkää houkutus kuluttaa harkinnanvaraisesti pidentämällä pitämällä kahden luokan varat erillisinä joko kahdessa erillisessä talletustilillä tai kahdessa erillisessä sarakkeessa budjettiluettelossa.

Jos olet huolissasi siitä, etteivät harkinnanvaraiset menot eksy sekoituksessa, ajoita yksi päivä joka kuukausi - ehkä ensimmäinen - maksamaan kaikki nämä laskut kerralla ja nollaamaan harkinnan ulkopuoliset menosi kaudelle. Voit vaihtoehtoisesti asettaa kalenterimuistutuksen muutamaa päivää ennen kutakin eräpäivää.

Vinkkejä budjettiin pysymiseen

Määritelmän mukaan epäsäännöllisten tulojen budjetointi on epätarkka tehtävä. Hyvän kuukauden jälkeen sinulla on enemmän kuin tarpeeksi vastaamaan lähtö- ja budjetoituja harkinnanvaraisia menojasi. Keskimääräisen kuukauden kuluttua sinulla voi olla vähän tai ei mitään. Todella huonon kuukauden jälkeen saatat joutua leikata harkinnanvaraista budjettiasi päästäksesi loppupäähän.

Vakaa, laiha budjetti tasoittaa epäsäännöllisten tulojen epämääräisyyksiä ja vähentää tarvetta lennossa tapahtuviin budjettileikkauksiin ja lykkättyihin menoihin - niin kauan kuin pidät siitä. Nämä strategiat voivat auttaa sinua tekemään sen.

1. Tallenna ylimääräinen

Pysyminen epäsäännöllisiä tuloja koskevassa budjetissa on paljon helpompaa, kun noudatat myös henkilökohtaisen rahoituksen perusperiaatetta: säästä aina ylimääräinen.

Onko 10 dollaria jäljellä kuukauden lopussa? Kiva. Älä osta kaksi lattiaa sen mukana; jätä se säästötilille sen sijaan.

Onko 50 dollaria jäljellä kuukauden lopussa? Hyvää työtä! Vastusta kiusausta hemmotella itseäsi mukavalla illallisella ja laita se sen sijaan pois.

Onko 200 dollaria jäljellä kuukauden lopussa? Vau! Tiedät mitä tehdä.

Tätä periaatetta sovelletaan myös säännöllisiin putouksiin, kuten vuotuiseen veronpalautukseen. Mitä enemmän laitat pois, kun ajat ovat hyviä, sitä enemmän sinun täytyy vetää siitä, kun laiha-aika osuu.

2. Pidä erillistä tiliä tuloja ja menoja varten

Ei-palkattuilla työntekijöillä tulisi olla vähintään kolme FDIC-vakuutettua likviditiliä:

Yksi sekkitili, josta saadaan koko kuukauden aikana ansaittuja tuloja (jos sinulla on muodollinen yrityskokonaisuus, tämä voi olla yrityksen sekkitili)
Toinen sekkitili lyhytaikaisia menoja varten varattujen varojen hallussapitoon. Alkukuukauden saldon tulisi olla yhtä suuri kuin harkinnanvaraisten ja harkinnanvaraisten budjettien summa
Korollinen säästötili, jolla pidät bruttotulojen ja kuukausittain budjetoitujen menojen erotusta

Tämä on vähimmäismäärä. Jotkut palkkattomat työntekijät mieluummin eristävät verojen maksamiseen varat kokonaan erillisiltä tileiltä. toiset ylläpitävät useita tavoitteellisia säästötilejä tai talletustodistuksia. Mutta älä tunne, että sinun on tehtävä liian paljon kerralla. Jos olet uusi budjetointiasia ja sinulla ei yleensä ole paljon jäljellä kulujen jälkeen, aloita näillä kolmella tilillä. Tavoitteena on luoda selkeät, tarkoitukseen perustuvat siilot rahastoille, jotka normaalitilanteessa eivät koskaan saisi sekoittua.

3. Rakenna runsaasti hätärahastoa

Hätärahasto on yksi kolmesta säästötyypistä, joita kaikki tarvitsevat. Perushätärahaston tulisi olla riittävän suuri korvaamaan kolmen kuukauden kulut; ihanteellinen hätärahasto kaksinkertaistaa sen. Niitä pidetään tyypillisesti korkean tuoton tilillä jollekulta sellaiselta CIT-pankki.

Epäsäännöllisen tai kausitulotason työntekijät ovat erityisen alttiita taloudelliselle rasitukselle. Jos olet itsenäinen ammattilainen, pienyrityksen omistaja tai kausityöntekijä ilman riittäviä hätäsäästöjä, priorisoi tämä varaus pidemmän aikavälin säästöihin ja tavoitteellisiin tileihin. Jos tulosi odottamattoman kraatterin tai suuret kulut syntyvät sinisestä, arvostat tätä tyynyä. Katso lisätietoja oppaasta hätärahaston rakentamiseksi epäsäännöllisistä tuloista.

4. Etsi tapoja tuoda ylimääräistä rahaa

Eikö olisi hienoa, että budjettisi olisi oikein mitoitettu taikasauvan aallolla? Valitettavasti budjetointi ei näin toimi. Jos sinulla on aikaa ja kykyä säästää, tulojesi lisääminen voi osoittautua hedelmällisemmäksi kuin tuskaa siitä, kuinka paljon leikata ruoka- tai vaatebudjettiasi tällä kuulla.

Rahan ansaintastrategioita ja harkitsevia sivutoimintoja ovat muun muassa:

Sovelluspohjaisen työn tekeminen jakamistaloudessa (kuten auton vuokraaminen kautta Turo, toimittaa varten DoorDash, ajaminen ridesharing-sovellukselle tai tulla Instacart-ostaja)
Ullakko-, kellari- tai säilytysyksikön puhdistaminen ja tarvitsemiesi tarvikkeiden myyminen Amazonissa tai eBayssa tai autotallimyynnin pitäminen
Toisen työn ottaminen (ehkä osa-aikainen työ, joka tarjoaa sairausvakuutusturvaa, jos sinulla on ollut vaikeuksia löytää kohtuuhintaisia sairausvakuutuksia osavaltion tai liittovaltion markkinoilta)
Freelance-konsulttityön hakeminen (loistava tilaisuus päästä mukavuusalueeltasi ja hankkia uusia taitoja)

5. Ilmoittaudu automaattimaksuun

Taloudellisen hätätilanteen puuttuminen, joka vaatii hätäsäästöjen hyödyntämistä, ennalta asetetun maksuajan menetyksen menettäminen on tarpeeton virhe, joka voi kasvattaa nettokustannuksiasi, jos maksat viivästysmaksun tai viivästyskoron, ja seheitä seuraavan kuukauden budjetti pois rytmistä. Jos maksunsaaja ilmoittaa maksamatta jääneistä suurille kuluttajaluottojen raportointiyrityksille, raukeaminen voi vahingoittaa myös luottotietoja.

Onneksi tämä virhe voidaan välttää. Lähes jokainen yrityksen maksunsaaja - kuten asuntolainan tarjoajat, luottokorttien myöntäjät ja palveluyritykset - tarjoaa automaattimaksuvaihtoehdon. Monien avulla voit asettaa oman eräpäivän lisätäksesi joustavuutta. Yritysten ulkopuolisille maksuille - esimerkiksi vuokra, joka maksetaan yksityishenkilölle tai yhden jäsenen liiketoimintayksikölle, joka omistaa asuinpaikkasi - pankki- tai luottoyhtiö voi todennäköisesti antaa sinun ajoittaa toistuvat laskumaksut laskutusmaksu-sarjansa kautta.

6. Arvioi säännöllisesti harkinnanvaraiset menot

Arvioi harkinnanvaraiset kulut perusteellisesti kolmen tai kuuden kuukauden välein. Etsi ilmeistä rasvaa leikata, kuten kuntosalin jäsenyyttä, jota et käytä tai kullattua Internet-kaapeli-puhelinpakettia, kun Internet- ja Basic-kaapelipaketti riittää. Voit käyttää myös Palveluita, kuten Truebill, mikä auttaa neuvottelemaan alhaisemmista hinnoista näistä kustannuksista. Yhdistä pankki- ja luottokorttitiliotteet huomattavien kertaluonteisten ostojen, kuten tuon hetken kannustavan konsertin tai hienon ruokailukokemuksen kautta. Valmistele rasvaa ja etsi järkeviä tapoja vähentää näitä kertaluonteisia ostoja. esimerkiksi sinun ei tarvitse vannoa ruokailua kokonaan, mutta voit rajoittaa hienot ruokailumatkat todella erikoisiin tilaisuuksiin, kuten hääpäiväsi tai syntymäpäiväsi.

7. Käytä kirjekuorijärjestelmää impulsien kulumisen hallintaan

Jos olet kyllästynyt taistelemaan houkutuksen yli kuluttaa, kirjekuorien budjetointijärjestelmä voi antaa impulssin kuluttaa kaikkea muuta kuin mahdotonta.

Kirjekuorien budjetointi on yksinkertaista. Jokainen menoluokka saa oman fyysisen kirjekuoreensa tarpeeksi rahaa kattamaan kuukauden budjetoidun määrän. Jos käytät 300 dollaria päivittäistavaroihin kuukausittain, ruokakaupan kirjekuori saa 300 dollaria; Jos ruokailet 150 dollaria kuukaudessa, ruokailukuoresi saa 150 dollaria. Kun kirjekuoressa olevat varat loppuvat, olet kuluttanut kyseiseen luokkaan seuraavan kuukauden ajan.

Sinun ei tarvitse käydä all-in-kirjekuorten budjetoinnissa käyttääkseen sen houkutusta neutraloivia voimia. Monet ”osittaiset” kirjekuoreen budjetoijat käyttävät sitä vain harkinnanvaraisiin menoihin, kun taas jatkavat ei-neuvoteltavissa olevien maksujen suorittamista asunto- ja sähköasioista kuten sekkitileiltä..

Lopullinen sana

Kuten aiemmin mainittiin, tämä on vain yksi mahdollinen budjetinmuodostusprosessi työntekijöille, jotka mistä tahansa syystä eivät ansaitse tasaista palkkaa. Saatat saavuttaa muokatun lähestymistavan - esimerkiksi sellaisen, joka korostaa aggressiivisia pitkäaikaisia säästöjä ja minimoi menot taloudellista riippumattomuutta silmällä pitäen. Tai voit määrittää, että täysin erilainen budjetointimenetelmä on perusteltua. Niin kauan kuin noudatat terveitä henkilökohtaisen rahoituksen periaatteita, voit säätää budjettiasi haluamallasi tavalla.

Onko tulosi epäsäännölliset? Kuinka pidät budjetistasi, kun et tiedä kuinka paljon tulossa on?