Kuinka tulla taloudelliseksi neuvonantajaksi - Urahaasteet ja palkinnot

Nykypäivän nykyaikainen rahoitusmarkkina on hämärtänyt huomattavasti eroja näiden perinteisten ammattien välillä, ja talousneuvojien on nykyään käytettävä lukuisia hattuja voidakseen tehdä tehokkaasti työnsä. Mutta niille, jotka pystyvät vastaamaan moniin haasteisiin, jotka se tarjoaa, talousneuvojan urapolku lupaa huomattavia palkintoja.

Mikä on taloudellinen neuvonantaja?

Termiä ”talousneuvoja” käytetään löysästi nykyaikaisessa kansankielessä. ”Neuvonantaja” voi viitata lisensoituun osakevälittäjään, vakuutusasiamiehen, CPA: n tai muun veroammattilaisen, rekisteröidyn sijoitusneuvojan, finanssianalyytikon, kiinteistöjen suunnittelijan, pankkiirin, luottamushenkilön tai maksupohjaisen sertifioidun rahoitussuunnittelijan.

Ei ole myöskään yhtä selkeästi määriteltyä polkua, joka johtaa tähän ammattiin, koska monilla neuvonantajilla on syventävät tutkinnot rahoituksessa ja taloustieteessä, kun taas toisilla on ammatillinen valtakirja, kuten Certified Financial Planner (CFP) tai Chartered Life Underwriter (CLU). On myös neuvojia, jotka eivät ole koskaan lopettaneet lukion, mutta ovat rakentaneet menestyviä käytäntöjä, joilla on pysyvyys ja myyntitaito.

Ne, jotka kutsuvat itseään finanssialan neuvonantajiksi, jakautuvat yleensä kahteen ryhmään: rekisteröidyt edustajat, joita kutsutaan yleisesti "osakevälittäjiksi", ja rekisteröidyt sijoitusneuvojat (RIA). Osakevälittäjät maksavat yleensä provisiot rahoitustaloustoimien suorittamisesta, kun taas RIA: t ovat läpäisseet sarjan 65 tutkinnon ja yleensä perivät muun tyyppisiä palkkioita neuvonnasta tai sijoitusten hallinnasta. RIA: t eivät voi periä palkkiota palveluistaan, elleivät ne ole arvopapereita, joille on myönnetty lupa ja jotka on rekisteröity välittäjäkauppiaan kautta tai joilla on lupa myydä muita tuotteita, kuten vakuutuksia tai asuntolainoja..

Sarjan 65 tentti

RIA: n on tyypillisesti hankittava Series 65 -lisenssi suorittamalla Series 65 -koe palvelunsa perimiseksi. Toisin kuin rekisteröityjä edustajia, niiden, jotka haluavat tulla RIA: ksi, välittäjän ei tarvitse kuitenkaan sponsoroida tenttiä. Lisäksi mahdollisten neuvonantajien, joilla on tietyt ammatilliset valtakirjat ja jotka ovat hyvässä asemassa, annetaan rekisteröidä SEC: n palveluksessa neuvonantajiksi ja veloittaa palveluistaan ottamatta Sarjan 65 tenttiä.

Nämä nimitykset sisältävät:

Sertifioitu rahoitussuunnittelija (CFP)
Chartered Financial Analyst (CFA)
Chartered Financial Consultant (ChFC)
Henkilökohtainen talousasiantuntija (PFS)
Chartered Investment Counselor (CIC)

Tentti koostuu 130 kysymyksestä, joihin on vastattava kolmen tunnin kuluessa. Rekisteröinnin kustannukset ovat 120 dollaria. Hyväksytty palkkaluokka annetaan, jos 72% kysymyksiin on vastattu oikein, ja läpäisseillä on lupa jakaa neuvoja ja palveluja maksua vastaan, kun he ovat rekisteröityneet joko SEC: iin tai kotivaltioon, jossa he harjoittavat liiketoimintaa. Rekisteröinnin sijainti riippuu liiketoiminnan laajuudesta ja hallinnoimiensa varojen määrästä.

Lisälisenssit ja valtakirjat

Pelkästään sarjan 65 kokeen suorittaminen ei ala neuvonantajan pätevyyttä antamaan asiantuntevasti neuvoja tai hallitsemaan omaisuutta. Tästä syystä useimmilla RIA: lla on yllä lueteltujen valtakirjoja tai ansaitaan ne rekisteröinnin jälkeen. Monilla neuvonantajilla on myös lupa myydä arvopapereita ja vakuutuksia, jotta he voivat tarjota veloittamiensa palkkioiden lisäksi tuotteita (kuten osakkeita, eläkkeitä ja pitkäaikaishoitoa), joista he saattavat saada korvauksia palkkioista..

Koulutusvaihtoehdot

Talousneuvojiksi kiinnostuneilla lukion tutkinnon suorittaneilla on nyt huomattavasti enemmän ja parempia koulutusvaihtoehtoja kuin aikaisemmin. Sukupolvi sitten yliopistojen rahoitussuunnittelukurssit olivat käytännössä kuulumattomia, mutta monet korkeakoulut ja yliopistot tarjoavat nyt opetussuunnitelmia, jotka opettavat tämän ammatin kaikkia näkökohtia..

Näihin sisältyy kursseja, joita tarvitaan monien suunnittelijoiden käyttämien erilaisten käyttöoikeustietojen ansaitsemiseen, kuten CFP, CLU ja ChFC. Jatkotason ohjelmia on saatavana jopa sellaisista instituutioista kuten Denverin (Colorado) rahoitussuunnittelun korkeakoulu, jossa opiskelijat voivat ansaita maisterin tutkinnon rahoitussuunnittelusta..

Nämä kurssit kattavat keskeiset taloudellisen suunnittelun aiheet, kuten:

Sijoitusten suunnittelu
Vakuutuksen suunnittelu
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu
Kiinteistön suunnittelu
Opiskelijoiden suunnittelu
Avioerojen suunnittelu
Tuloveron valmistelu ja suunnittelu
Etiikka ja talouden suunnitteluprosessi
Edistyneet rahoitussuunnittelukonseptit

Valtakirjat, kuten YKP, ansaitsevat myös uskottavuuden potentiaalisten asiakkaiden silmissä ja ovat yleensä pätevämpiä tarjoamaan tietyn tyyppisiä tuotteita ja palveluita, kuten kattavia rahoitussuunnitelmia.

Näiden tutkintojen ja valtakirjojen ansaitsemiseen tarvittava aika ja vaiheet vaihtelevat huomattavasti henkilöittäin. Rahoituksen taustalla olevat henkilöt voivat suorittaa valtuuttamiskurssin vuoden aikana tai vähemmän, kun taas kiireiset neuvonantajat, joilla on monia velvoitteita, voivat vaatia muutaman vuoden opintojen suorittamiseen.

Työskentely neuvonantajana

Uusia neuvonantajia on kolme keskeistä päätöstä aloittaessaan:

Niiden tarjoaman palvelun luonne ja laajuus
Heidän veloittamansa palkkioiden määrä ja tyypit
Menetelmät, joita he käyttävät liiketoiminnan luomiseen

RIA: lla on huomattavasti enemmän vapautta rakentaa korvaustaan ja liiketoimintamalliaan kuin arvopapereilla lisensoiduilla kollegoilla, koska ne eivät vaadi välittäjän hyväksyntää tässä asiassa. Tämä ei tietenkään välttämättä tarkoita, että RIA: lla on helpompi rakentaa liiketoimintaa.

Kuitenkin sellaisten kuluttajien määrä, jotka etsivät ja haluavat maksaa vähemmän puolueellisesta taloudellisesta neuvonnasta, kasvaa nopeasti. Tämä puolestaan luo mahdollisuuden RIA: lle, koska he voivat periä kiinteän tai tuntipalkkion palveluistaan ja päättää olla ottamatta vastaan palkkioita.

Neuvontapalvelut

Neuvonantajat voivat tarjota todellisen palveluvalikon yksityisille, yrityksille tai molemmille. Vaihtoehtoisesti he voivat päättää erikoistua tietylle kiinnostuksen kohteelle ja työskennellä pääasiassa sellaista erikoistumista vaativien asiakkaiden kanssa. Lisäksi, vaikka jotkut neuvonantajat ovat tyytyväisiä jakamaan yksinkertaisia neuvoja vaatimatonta korvausta vastaan, toiset ovat taipuvaisia käyttämään perusteellisempaa ja kalliimpaa lähestymistapaa. Pohjimmiltaan neuvonantajana sinulla on vapaus päättää, mitä palveluja tarjoat ja kenelle tarjoat niitä.

1. Yleislääkäri
Tämä on ehkä tunnetuin talousneuvojan tai suunnittelijan tyyppi. Yleislääkäri tarjoaa laaja-alaisen suunnittelun yksilöille ja yrityksille, joka kattaa yleensä sijoitukset, joukon vakuutuksia, budjetointia ja kassavirta-analyysejä sekä eläke-, yliopisto- ja kiinteistösuunnittelua. Tämäntyyppinen neuvonantaja voi myös tarjota kattavia rahoitussuunnitelmia, jotka on suunniteltu kaikkiin asiakkaan taloudellisiin tietoihin, jotta voidaan suunnitella tulevia taloudellisia skenaarioita ja auttaa asiakasta saavuttamaan tavoitteensa.

2. Erikoistuminen
Jotkut neuvonantajat päättävät erikoistua yhdelle alueelle, kuten johdannaiskaupan, osakeoptioiden tai ei-pätevien suunnitelmien piiriin. Jos he erikoistuvat, se vaikuttaa myös heidän asiakaskuntansa. Esimerkiksi pätevöityihin suunnitelmiin erikoistunut neuvonantaja työskentelee ensisijaisesti yritysten kanssa, jotka ovat kiinnostuneita pitämään ja palkitsemaan huipputekijöitä.

3. Talon sisäinen neuvonantaja
Jotkut yritykset etsivät sisäisiä neuvonantajia tai sellaisia, jotka työskentelevät päivystyksessä tarjoamaan säännöllisiä taloudellisia neuvoja ja suunnittelupalveluita. Tyypillisesti nämä neuvonantajat korvaavat vuotuisen pidättäjän. Kuitenkaan ei ole välttämätöntä työskennellä yksinomaan pidättäjäperusteella, koska useimmat neuvonantajat voivat kerrostaa tämän tyyppisiä järjestelyjä säännöllisten maksupohjaisten asiakkaiden ottamisen lisäksi..

4. Työllisyys ja opetus
Neuvonantajille, kuten pankkien luottamushenkilöille tai yrityksen sisäisille rahoitussuunnittelijoille, on myös joitain yritystöitä. Monet neuvonantajat opettavat myös arvopaperi- tai vakuutuslisenssikursseja, kirjoittavat kirjoja ja artikkeleita tai puhuvat kouluille ja muille ryhmille itsenäisen neuvontayrityksen johtamisen lisäksi..

Korvauksen muodot

Neuvonantajilla on myös huomattava valikoima valintoja heidän maksettaviensa palkkioiden tyypin ja määrän suhteen. On olemassa neljä yleistä luokkaa, joihin kaikki neuvonantajan korvaukset kuuluvat, jokaisella on omat ainutlaatuiset edunsaajat.

1. Maksupohjainen suunnittelu
Jotkut neuvonantajat veloittavat asiakkailta tuntipalkkion, kun taas toiset veloittavat kiinteän maksun neuvonnasta tai kokonaissuunnitelmasta. Tuntipalkkiot voivat vaihdella 100–250 dollaria tunnissa riippuen annettavien neuvojen tyypistä. Rahoitussuunnitelmat voivat maksaa vain 250 dollaria ja jopa 5000 dollaria..

Jotkut suunnitelmat ovat luonteeltaan kattavia, kun taas toiset kattavat vain osan asiakkaan taloudesta, kuten eläkkeelle siirtymisen tai yliopistosuunnittelun. Mutta monilla suunnittelijoilla on myös lisälisenssejä, kuten kiinteistö- tai vakuutuslisenssejä, lisäkauppojen helpottamiseksi, kuten annuiteetit tai 1031 vaihtoa..

Tällaisten liiketoimien helpottamiseksi suunnittelijoille voidaan maksaa palkkioiden lisäksi palkkio. Kuten kaikissa palkkiopohjaisissa malleissa, tämä voi kuitenkin johtaa eturistiriitoihin, varsinkin kun jotkut vakuutustuotteet maksavat palkkioita, jotka vastaavat 100% ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta.

2. Omaisuuserien prosenttiosuus
Neuvonantajat, jotka hoitavat aktiivisesti asiakkaiden rahaa, veloittavat usein heiltä tietyn määrän hallussaan olevista varoista vuosittain (tyypillisesti noin 1–2,5%). Itse asiassa tästä käytännöstä on tullut suosittua sekä neuvonantajien että asiakkaiden keskuudessa, koska se yhdenmukaistaa suoraan molempien osapuolten taloudelliset edut. Jos neuvonantaja kaksinkertaistaa asiakkaan rahat, veloitetun omaisuuden osuus kaksinkertaistuu myös. Koska neuvonantajan voitto kasvaa asiakkaan omaisuuden kanssa, tämä malli voi kuitenkin nostaa joitain neuvonantajia suosittelemaan enemmän salkun riskiä kuin riskin välttävälle asiakkaalle sopii.

3. Vain maksulliset neuvonantajat
Toisin kuin maksupohjainen suunnittelija, vain maksulliset neuvonantajat veloittavat tunti- tai kiinteät hinnat, mutta eivät saa palkkioita mistä tahansa tuotteesta keinona pitää tiukka objektiivisuus suosituksissaan..

4. Komissiopohjaiset suunnittelijat
Aivan kuten on palkkiopohjaisia suunnittelijoita, jotka hyväksyvät palkkiot veloittaessaan maksua, on myös palkkiopohjaisia suunnittelijoita, jotka työskentelevät yksinomaan palkkioiden perusteella, jotka he ansaitsevat myymästään tuotteista. Näillä suunnittelijoilla on tyypillisesti arvopapereiden lisenssit sarjan 65 (tai muun ammattipätevyyden) lisäksi tarjotakseen esimerkiksi osakkeita, joukkovelkakirjoja ja muuttuvia eläkkeitä.

Koska näille neuvonantajille maksetaan kuitenkin yksinomaan palkkioista, jotkut saattavat olla taipuvaisia myymään tuotetta, kun se ei ole asiakkaan etujen mukaista, tai myymään tuotetta, jolla on korkeampi palkkio, kun se ei välttämättä ole paras vaihtoehto..

Yrityksen luominen

On olemassa useita keskeisiä keinoja, joita neuvojat voivat käyttää liiketoiminnan rakentamiseen:

Perinteiset etsintäkeinot. Näitä ovat kylmäpuhelut, verkottuminen, lähetteet ja seminaarit.
Ilmaiset yritykset. Jotta saadaan lisää rahoitussuunnitteluasiakkaita, monet RIA: t omistavat tai johtavat myös muita yrityksiä, kuten vero- ja kirjanpitokäytäntöjä, pankkeja, asuntolainayrityksiä, vakuutusvälityksiä tai kiinteistöjen suunnittelupalveluita. Neuvonantajilla, jotka käyttävät tämäntyyppistä yritystä etsimään näkymiä, on valtava etu verrattuna niihin, jotka eivät, koska heillä on valmiit markkinat asiakkailleen palveluilleen. Taloudellisen suunnittelupalvelun tarjoaminen on vain looginen jatko heidän nykyiselle toiminnalleen.
Internet markkinointi. Kuten muillakin aloilla, neuvonantajilla on huomattava vapaus suunnitella ja käyttää verkkosivustojaan verrattuna rekisteröityihin edustajiin, joita tiukat yritysvaatimukset rajoittavat. Asiakkaat ja potentiaaliset asiakkaat voivat nyt löytää neuvonantajia napin painalluksella ja oppia suunnittelu- ja sijoitusfilosofiastaan, taustoistaan ja kokemuksistaan (samoin kuin kaikesta kurinalaisuudesta, joka heillä voi olla SEC: n tai muiden sääntelyviranomaisten kanssa)..

Palkkiot ja edut

Huolimatta uusien neuvonantajien kohtaamista esteistä liiketoiminnan mukana olevat palkkiot voivat olla huomattavat.

Korkea korvaus. Monet menestyneet neuvonantajat, joilla on vakiintuneet käytännöt, ansaitsevat 100 000 dollarista yli 1 000 000 dollariin vuodessa.
vapaus. Vaikka neuvonantajat ovat edelleen SEC: n sääntelyn alaisia, neuvonantajien ei tarvitse joutua käsittelemään lukemattomia sääntöjä, jotka FINRA ja välittäjäkauppiaiden vaatimustenmukaisuusosastot ovat asettaneet rekisteröidyille edustajille. Neuvonantajien vapaus, jolla he veloittavat palveluistaan, voi myös luoda heille ylimääräisiä asiakkaita, koska tämä antaa heille mahdollisuuden palvelemaan niitä, jotka haluavat maksaa kiinteät tai tuntipalkkiot tai prosenttiosuutensa omaisuudestaan..
Työtyytyväisyys. Neuvonantajilla on ilo siitä, että he voivat tehdä muutoksen asiakkaidensa elämässä näyttämällä heille kuinka saavuttaa pitkäaikaiset taloudelliset tavoitteensa.
arvovalta. Talousneuvojien katsotaan usein kuuluvan samaan ryhmään kuin lääkärit, lakimiehet ja muut korkeasti koulutetut ammattilaiset. Ja vaikka neuvonantajaksi tuleminen ei todellakaan ole helppo tehtävä, se vaatii paljon vähemmän muodollista koulutusta kuin monet muut ammatit, joilla on samanlainen stressi ja korvaus.

haittoja

Vaikka neuvonantajana toimimiseen liittyy monia etuja, on myös haittoja:

Aloittamisen vaikeus. Ne, joiden on rakennettava yrityksensä kylmän etsinnän avulla, voivat odottaa viettävänsä pitkiä aikoja ja kärsimään paljon turhautumista ja torjuntoja aloittaessaan. Työillat ja viikonloput ovat melkein normi useimmille uusille neuvonantajille, ja korvaukset ensimmäisten viiden vuoden aikana voivat olla melko alhaiset. 30 000 dollarin vuositulot kulujen jälkeen ovat realistiset, kunnes vakaa asiakaskunta on perustettu.
Stressi. Asiakkaiden kanssa tekeminen voi olla toisinaan vaikeaa ehdotusta, koska heidän näkemyksensä ja odotuksensa eivät aina korreloi todellisuuden kanssa. Neuvojien on myös käsiteltävä samoja liiketoiminnan johtamiseen liittyviä asioita, kuten pätevän henkilöstön löytäminen ja pitäminen, hyvän kassavirran ylläpitäminen markkinaolosuhteista riippumatta sekä byrokraattinen ja hallinnollinen byrokratia.
vastuu. Kuten muutkin ammatit, neuvonantajat voivat helposti joutua vastuuseen asioista, jotka eivät ole heidän hallussaan, elleivät he ole varovaisia. Esimerkiksi perhe, joka pakotetaan vastaamaan ikääntyneen sukulaisen pitkäaikaishoidosta, voi haastaa neuvonantajan sukulaiselle laaditun rahoitussuunnitelman puolesta, jos suunnitelmaan ei kuulu pitkäaikaishoidon vakuutusta. Olosuhteista riippuen neuvonantaja voisi todellakin päätyä oikeudenkäynnin häviämiseen.
Markkinoiden heilahtelu. RIA: t kohtaavat samat asiat kuin osakevälittäjät osakemarkkinoiden suorituskyvyn suhteen; he voivat antaa sijoitussuosituksia ja harjoittaa salkunhoitostrategioita, jotka eivät toimi odotusten mukaisesti, aiheuttaen heille menettämisen sekä asiakkaille että tuotolle.
Epävarma tulo. Heikko markkinatilanne johtaa usein RIA: n tulojen laskuun, mikä voi olla vaikeampaa neuvonantajille kuin pörssivälittäjille, jotka voivat saada ennakkoa tai käyttää palkkiota välittäjältä-jälleenmyyjältä. Neuvonantajilla ei ole sellaista tukiorganisaatiota, joka heitä tukisi, joten he jätetään hoitamaan laskussa olevat tulot yksin.
Liiketoiminnan yleiskustannukset ja kulut. Omien yritysten omistamien RIA-yritysten on maksettava samat kulut kuin muille yrityksille, mukaan lukien vuokra- ja apurahat, työntekijöiden palkat ja markkinointikulut.

Lopullinen sana

Vaikka asiakaskunnan rakentaminen ei ole koskaan helppoa, vakiintuneille neuvonantajille palkitaan yleensä hyvin maksava ja tyydyttävä ura, joka auttaa asiakkaita saavuttamaan taloudelliset tavoitteensa ja unelmansa. Menestyneimmillä neuvonantajilla on useita persoonallisuusominaisuuksia, kuten myynti ja ihmisten taidot, matematiikan ja liiketoiminnan perustaidot sekä halu hallita omaa kohtaloaan.

Lisätietoja talouden neuvonantajaksi tulosta on Financial Planning Association -sivustolla.

Mitä vinkkejä voit tarjota mahdollisille talousneuvojille? Onko ehdottamiasi erityisiä urapolkuja? Mitä vältät?