Kuinka hyödyntää Roth IRA ta opiskelijoiden säästö- ja koulutusohjelmiin

Saatat jo olla perehtynyt 529 yliopiston säästösuunnitelmaan, mutta voit myös hyödyntää toista tapaa säästää yliopistolle - Roth IRA. Vaikka se ei yleensä sovellu ainoaksi menetelmäksi, se voi tarjota useita etuja.

Syitä Roth IRA: n käyttämiseen korkeakoulujen säästöihin

1. Toisin kuin 529-suunnitelma, jos lapsesi ei lopulta tarvitse rahaa yliopistoon, et saa rangaistusta sen käyttämisestä jotain muuta. Jos haluat nostaa rahaa 529: stä käytettäväksi muihin kuin koulutukseen liittyviin kuluihin, sinulta veloitetaan 10% sakko.
2. Voit peruuttaa Roth IRA -maksusi milloin tahansa ilman rangaistuksia tai veroja mistä tahansa syystä. Voit myös nostaa ansiot ilman 10%: n sakkoa, jos ne käytetään maksamaan päteviä koulutuskuluja. Sinun on maksettava veroa näistä ansioista, jos päätät peruuttaa ne, joten haluat ehkä jättää ne tilille omalle eläkkeelle. Roth IRA: n ansiot ovat verovapaita vain, jos ne peruutetaan 59 1/2 jälkeen, vaikka ne käytettäisiin koulutuskuluihin (ts. Eläketilien verovaikutukset).
3. Jos osallistut Roth IRA: hon ja saat säästöluottoa, voit saada tauon veroihin. Toisaalta maksut 529-suunnitelmaan tai muihin yliopistojen säästösuunnitelmiin eivät ole oikeutettuja tähän hyvitykseen.
4. On tärkeää pohtia säästöjen vaikutusta lapsesi kelpoisuuteen taloudellista tukea. Yleensä Roth IRA: n vanhempainomistuksella ja siitä peruuttamisella ei ole vaikutusta tai vähäinen vaikutus taloudellisen tuen kelpoisuuteen. 529 suunnitelmalla on kuitenkin omistajuudesta riippumatta negatiivinen vaikutus taloudellisen tuen kelpoisuuteen. Kuka omistaa 529-suunnitelman, päättää kuinka laaja vaikutus on.

Roth IRA vs. 529 College -säästösuunnitelma

Suurin osa henkilöistä ei pysty rahoittamaan täysimääräisesti lapsensa korkeakoulukustannuksia Roth IRA: lla, koska IRA: n enimmäisrahoitusrajat ovat korkeimmat: 5000 dollaria vuodessa (6 000 dollaria, jos olet 50-vuotias ja vanhempi). 529 voi olla loistava lisä säästöön Roth IRA: lla. On kuitenkin joitain huomioitavia seikkoja.

Muista, että 529 voi vaikuttaa taloudelliseen tukeen, kun taas Roth IRA ei yleensä.

• Jos lapsesi on itsenäinen opiskelija ja hänet luetellaan sekä 529-luvun omistajana että edunsaajana, se lasketaan heidän omaisuudeksi ja vahingoittaa huomattavasti heidän kykyään saada tukea. Jos 529-järjestelyä pidetään emoyhtiönä, se vaikuttaa myös taloudellisen tuen kelpoisuuteen, mutta vähemmässä määrin. Jollekin muulle kuin vanhemmalle tai opiskelijalle kuuluvaa 529-suunnitelmaa ei voida lainkaan ilmoittaa FAFSA: lla, mutta tällaisen suunnitelman mukaiset jakaumat lasketaan opiskelijan tuloiksi, mikä voi tehdä avustuskelpoisuuden erittäin vaikeaksi..
• Toisaalta, Roth IRA: ta ei lasketa vanhempien varoihin FAFSA: ssa, ja jos peruutat maksut, niitä ei myöskään lasketa tuloiksi. Emoyhtiön omistamassa Roth IRA: ssa ja vain maksuosuuksien peruuttamisella ei ole vaikutusta taloudellisen tuen kelpoisuuteen. Jos ansiot peruutetaan, ne kuitenkin ilmoitetaan emoyhtiön tuloina, ja niillä on todennäköisesti vähäinen vaikutus. Opiskelijoiden EI pidä omistaa merkittäviä määriä Roth IRA: issa, koska se lasketaan opiskelijan omaisuudeksi ja vaikeuttaa taloudellisen avun saamista..

Roth- tai 529-maksut eivät ole verovähennyskelpoisia (paitsi valtion tasolla joillekin 529 suunnitelmalle), vaikka osallistutkin Roth IRA: han, voit saada ansaita säästölainan.

• Jos voit säästää alle 5000 dollaria vuodessa, pelkästään Rothin rahoitus voi olla paras panos (10 000 dollaria, jos molemmat vanhemmat säästävät).
• Jos kuitenkin säästät tämän summan yläpuolella, täydennä Roth IRA: ta 529-suunnitelmalla. 529: n etuna on, että sinun ei tarvitse huolehtia maksuosuuksista niin paljon kuin sinun täytyy huolehtia lahjaverosta. Kun olet antanut 13 000 dollaria tietylle edunsaajalle yhdessä vuodessa, ylimääräisestä summasta voidaan maksaa veroja. Joten vaikka Roth IRA vaikuttaa taloudelliseen apuun vähemmän, jos pystyt säästämään enemmän rahaa, osallistu enimmäismäärään Roth IRA: han ja mahdolliset ylimääräiset 529-suunnitelmaan.

Maksut, ansiot ja 5-vuotinen sääntö

Roth IRA: lta ansaitsemista koskeviin sääntöihin sovelletaan viiden vuoden sääntöä. Siinä todetaan periaatteessa, että tilin on oltava avoin ja rahoitettu viiden verovuoden ajan, ennen kuin ansiot voidaan periä määrättyyn tarkoitukseen ilman 10 prosentin sakkoa ja mahdollisesti verovapaata. Koulutuskustannukset ovat pätevä tarkoitus, ja niihin sovelletaan edelleen viiden vuoden sääntöä.

Muista, että maksut voidaan peruuttaa milloin tahansa. Jos nostat Roth-ansiot koulutustarkoituksiin, varmista, että tilillä on ollut rahaa ainakin viiden vuoden ajan. Sinua verotetaan ansaintajaksosta, mutta sinulle ei makseta sakkoa.

Mieti esimerkiksi esimerkkiä isän kanssa nimeltä Dan. Hän on maksanut 2000 dollaria Roth IRA -tapahtumaansa joka vuosi tyttärensä Saran syntymästä lähtien. Nyt kun Saara on 18-vuotias, Danin Roth IRA: lla on 36 000 dollaria maksuja ja sen kokonaisarvo on 68 000 dollaria. Dan voi nostaa jopa 36 000 dollaria ilman veroja tai sakkoja milloin tahansa mistä tahansa syystä, mukaan lukien maksaakseen Saaran yliopisto-opinnot. Tätä rahaa ei lasketa tuloksi Saaran FAFSA-sovelluksessa. Jos hän nostaa enemmän kuin hän maksoi, se verotetaan. Mutta hän ei pääse 10 prosentin rangaistukseen, koska hänellä on tili yli viisi vuotta ja hän käyttää rahaa yliopiston maksamiseen. Hänen on kuitenkin ilmoitettava peruutetut tulot tuloinaan Saaran FAFSA: lla.

Perinteisen IRA: n käyttäminen korkeakoulujen kuluihin

Jos sinulla on perinteinen IRA, olet velkaa tuloveroa kaikista rahaista, jotka nostat milloin tahansa. Kuten Roth IRA, 10%: n rangaistuksesta luovutaan, jos käytät rahaa opetustarkoituksiin. Koska verolasku perinteisestä IRA: sta tapahtuvalle vetämiselle voi kuitenkin olla melko jyrkkä, en suosittelisi, että käytät sitä säästääksesi yliopistoon. Mahdollisuus periä Roth-maksuja verovapaasti tekee niistä hyvän vaihtoehdon yliopistojen säästöihin.

Lisäksi, kun nostat rahaa perinteisestä IRA: sta ja joudut maksamaan siitä veroja, se lisätään vanhempien varoihin tuloina FAFSA: lla. Se saattaa johtaa siihen, että maksat sinulle paljon taloudellista apua, koska kouluun näyttää siltä, ​​että sinulla olisi ollut mahtava vuosi!

Lopullinen sana

Vaikka Roth IRA voi olla erinomainen korkeakoulujen säästöväline, maksuosuuksien on oltava tasapainossa omien eläkesäästöjen kanssa. Jos käytät Rothia säästääksesi korkeakouluille lapsillesi, varmista, että säästät myös itsellesi. Tämä voi olla työn tukemassa 401 000 eläkesuunnitelmassa tai myös Rothissa, joka kaksinkertaistuu yliopiston säästövälineenä.

Tutki Roth IRA: n käytön etuja eläkesäästöissä ja vertaa niitä yhden hyödyntämiseen yliopiston säästöihin. Mieti, mitä muita eläkesuunnitelmia sinulla on käytettävissäsi, miten suhtautuvat verottomaan verotettavaan tuloon eläkkeelle siirtymisen yhteydessä ja kuinka paljon voit maksaa vuosittain. Voit lopulta valita 529 Rothin yli säästääksesi yliopistoon, huolimatta Rothin yliopiston säästöetuista.

Kuten useimmissa rahoitussuunnitteluissa, prosessi on räätälöitävä ainutlaatuiseen tilanteeseesi. Valmistelu on avain. Haluat ehkä tavata talousneuvojan kootaksesi kattava ja räätälöity suunnitelma.

Kuinka aiot maksaa lapsesi korkea-asteen koulutuksesta??