Kuinka jälleenrahoittaa yksityisiä ja liittovaltion opiskelijalainoja - etuja ja haittoja

Opintolainan jälleenrahoitus voi säästää tuhansia, mutta se ei ole aina oikea valinta. Suurien pysyvien virheiden välttämiseksi sinun tulisi ymmärtää jälleenrahoitusprosessi ja se, mitä se tarkoittaa sinulle ja velallesi.

Tässä on kaikki mitä sinun tarvitsee tietää.

Kuinka opiskelijalainan jälleenrahoitus toimii?

Jotkut yksityiset lainanantajat, lähinnä liikepankit ja perustavat yritykset, tarjoavat opintolainan jälleenrahoitusta. Liittovaltion lainaohjelma ei tarjoa uudelleenrahoitusta, joten kun jälleenrahoitat liittovaltion lainoja, muutat ne yksityisiksi lainoiksi. Yksityinen jälleenrahoitusyhtiö maksaa liittovaltion lainaohjelman, lähinnä ostamalla velkasi.

Opintolainan jälleenrahoitus on samanlainen kuin asuntolainan tai autolainan jälleenrahoitus. Kun rahoitat uudelleen, vaihdat vanhaa opintolainaasi uuteen. Yleensä päädyt myös matalammalle korolle tai maksusuunnitelmalle, jonka avulla voit suorittaa pienempiä kuukausimaksuja pidemmän ajanjakson ajan. Jos korkotaso on korkea tai raskaat kuukausimaksut, jälleenrahoitus voi auttaa.

Opintolainoja jälleenrahoittavat yritykset käyttävät usein vertaislainausmallia, joka lainaa rahaa akkreditoiduilta sijoittajilta, ei kuluttajien pankkitalletuksilta. Esimerkkejä yrityksistä ovat SoFi, Earnest, Lendkey ja CommonBond. Liikepankkeja, jotka rahoittavat opintolainoja uudelleen, ovat Citizens Bank ja Darian Rowayton Bank.

Kuten todettiin, monet opiskelijalainojen jälleenrahoitusyritykset ovat aloittavia tai pienempiä yrityksiä. Nämä yritykset tarjoavat usein etuja ja etuja, joita liikepankit eivät tarjoa. Esimerkiksi SoFi tarjoaa työttömyyssuojaohjelman, joka tarjoaa apua, jos menetät työsi takaisinmaksun yhteydessä.

Pitäisikö rahoittaa uudelleen?

Opintolainan jälleenrahoitusyhtiöt tarkastelevat erilaisia ​​tekijöitä harkittaessa onko henkilö hyvä ehdokas ja määritettäessä, mitä korkoa tarjota. Luotto-asteikollasi on suuri rooli, kun liikepankki arvioi luottokelpoisuuttasi - jälleenrahoitusyhtiöiden kannalta sillä on kuitenkin merkitystä vähemmän.

Itse asiassa jotkut yritykset eivät edes katso edes luottorajaasi. Sen sijaan he harkitsevat nykyistä työtäsi, tulosi tai ansaintamahdollisuuksiasi ja sitä, kuinka paljon käteistä sinulla on. Useita tekijöitä, jotka voivat auttaa sinua saamaan paremman koron uudelleenrahoittaessasi, ovat:

• Työsi. Sinun ei tarvitse korkeasti palkattua työtä saadaksesi hyvän koron, mutta Earnestin ja SoFi: n kaltaiset yritykset katsovat, onko sinulla kokopäiväistä tai kokopäiväistä työpaikkaa.
• Säästösi. Rahan käyttäminen pankissa - ainakin tarpeeksi kattamaan kuukauden suuruiset kulut - auttaa sinua pääsemään ja saamaan matalamman koron.
• Positiivinen takaisinmaksuhistoria. Opintolainan jälleenrahoitusyritykset eivät halua nähdä historiaa maksamatta jääneistä tai myöhästyneistä maksuista.
• Kassavirta. Sinun on tuotava riittävästi tuloja kuukausittain, jotta voit maksaa takaisin opintolainat mukavasti ja kattaa kaikki muut kulut.

Jotkut tekijät tai elämävalinnat voivat vaikuttaa kielteisesti jälleenrahoituskykyyn. Opintolainan jälleenrahoitusyritykset hylkäävät hakijat usein seuraavista syistä:

• Job Hopping. Vakaa työhistoria kertoo lainanantajalle, että sinulla on mahdollisuus maksaa takaisin lainasi. Työnvaihto usein tai kuukausien vaihtaminen ilman työtä tekee luotonantajista varovaisia.
• Paljon muita velkoja. Jos sinulla on paljon luottokortti-, auto- tai henkilölainoja, se voi olla vaikeaa jälleenrahoittaa.
• Ei viimeistelykoulu. Monet opintolainarahoitusohjelmat jälleenrahoittavat lainoja vasta tutkinnon suoritettuaan tai suorittamalla opintojakson loppuun lukukauden aikana. Jos jäit ohjelman loppuun tai sinulla on kouluvuosi edessäsi, saatat olla onnekas.
• Pankkitilisi ylittäminen usein. Palautettujen maksujen tai tililuottojen historia voi tehdä sinusta vähemmän houkuttelevan lainanottajana.

Opintolainan jälleenrahoituksen edut

Jos täytät vaatimukset, lainojen jälleenrahoittamisessa on joitain etuja. Nämä edut koskevat riippumatta siitä, rahoitatko uudelleen liittovaltion lainoja ja yksityisiä lainoja yhdessä, vain liittovaltion lainoja vai vain yksityisiä lainoja.

1. Matalammat korot. Liittovaltion lainojen korot ovat kiinteät lainan voimassaoloajalle. Lainojen korot riippuvat siitä, kun menit kouluun. Esimerkiksi kävin tutkijakoulussa vuosina 2006-2008, juuri ennen kuin asuntokriisi laski korkoja. Lainojen kiinteä korko on 6,8%. Jos rahoitan uudelleen, kun korot ovat alhaisemmat, voin säästää huomattavan määrän kuukausittain ja koko laina-ajan.
2. Yksinkertaistetut lainamaksut. Maksun jättäminen on helppoa, kun žongloit useita lainoja. Jälleenrahoituksen avulla voit yhdistää useita lainoja yhdeksi, mikä yksinkertaistaa kuukausittaista laskuasi. Vielä parempaa, monet jälleenrahoitusohjelmat tarjoavat automaattisia maksusuunnitelmia ja voivat antaa sinulle 0,25% korkovähennyksen ilmoittautumiselle.
3. Ei aloitusmaksuja. Joissain tapauksissa erilaiset maksut syövät kaiken määrän, jonka säästät alhaisemmasta korkotasosta. Onneksi monet opiskelijalainojen jälleenrahoitusyritykset - kuten SoFi, Earnest, LendKey ja CommonBond - eivät peri aloitusmaksuja.
4. Ei ennakkomaksuja. Lainojen ylimääräinen maksaminen joka kuukausi auttaa nopeuttamaan maksuprosessia ja maksamaan vähemmän ajan myötä, koska maksat vähemmän korkoja. Se toimii vain sinun eduksesi, jos jälleenrahoittava yritys ei veloita ennakkomaksua, lisämaksu, jos suoritat ennakkomaksut. Monet yritykset, kuten SoFi, Commonbond, Earnest ja LendKey, eivät ota vastaan ​​rangaistusta, jos maksat vähintään vähimmäismäärän.
5. Useita maksuaikoja. Sinulla on erilaisia ​​takaisinmaksutapoja, kun rahoitat uudelleen. Takaisinmaksuajat ovat tyypillisesti 5 - 20 vuotta. Jos haluat keskittyä maksujen nopeuttamiseen ja saada alhaisin korko, valitse viiden vuoden aikaväli. Pidempi aika, kuten 15 tai 20 vuotta, voi tarkoittaa korkeampaa korkoa, mutta pienempiä kuukausimaksuja.
6. Rajatut muuttuvat korot. Usein valitsemalla muuttuva korko (toisin kuin kiinteä lainan voimassaoloajalle), kun jälleenrahoitat, antaa sinulle alhaisemman lähtökoron. Riskinä on, että korkotaso voi nousta vuosien varrella, koska korko on sidottu Libor-korkoon tai peruskorkoon. Jotkut opiskelijalainan jälleenrahoitusyritykset rajoittavat korkoja, joten korkosi ei nouse yli tietyn määrän (yleensä välillä 8–10%), vaikka Libor- tai korko olisi korkeampi.
7. Tuki työttömyyden aikana. Muutaman jälleenrahoitusyhtiön avulla voit keskeyttää maksut, jos menetät työsi. Yrityksestä riippuen voit keskeyttää maksut enintään 18 kuukaudeksi. Jotkut jälleenrahoitusyhtiöt tarjoavat myös apua työnhaun aikana auttaaksesi sinua löytämään työpaikan nopeammin.
8. Sosiaaliset ja elämäntapaisuudet. Jotkut yritykset, kuten CommonBond, sponsoroivat verkostoitumista ja sosiaalisia tapahtumia useissa kaupungeissa ympäri vuoden. CommonBond tukee myös lupaus Pencils of Promise -ohjelmaa, joka tarjoaa koulutusmahdollisuuksia kehitysmaiden opiskelijoille.

Opintolainan jälleenrahoituksen haitat

Opintolainan jälleenrahoituksella on useita haittoja, jotka sinun tulisi olla tietoinen, varsinkin jos rahoitat liittovaltion lainoja.

1. Ei enää liittovaltion takaisinmaksusuunnitelmia. Liittovaltion opiskelijalainaohjelma tarjoaa erilaisia ​​takaisinmaksusuunnitelmia 10-vuotisesta vakiojärjestelystä tarkistettuun palkan ansaitsemisen ansaintaohjelmaan (REPAYE-suunnitelma). Tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma (IBR-suunnitelma) rajoittaa kuukausimaksut 10% tai 15% harkinnanvaraisista tuloista. Voit vaihtaa suunnitelmien välillä tarpeiden ja taloudellisten sitoumusten muuttuessa käymättä läpi pitkää uudelleenrahoitusprosessia. Suunnitelmat tarjoavat turvaverkon, jos sinulla on taloudellisia ongelmia, koska kuukausimaksusi voi olla niinkin alhainen kuin 0 dollaria. Kun rahoitat uudelleen, menetät pääsyn näihin suunnitelmiin.
2. Korot aktivoidaan. Vaikuttaa hyödylliseltä, että lainan jälleenrahoitusohjelmat antavat sinun keskeyttää maksut, jos menetät työsi (tai työnhakiessasi). Kiinnostus kuitenkin kasvaa edelleen tuona aikana. Ellet maksa sitä, se aktivoidaan - mikä tarkoittaa, että lainasi kasvaa, jos koet pitkäaikaisen taloudellisen kamppailun.
3. Ei anteeksiantoa lainalle. Liittovaltion lainat voidaan antaa anteeksi 10 vuoden, 20 vuoden tai 25 vuoden kuluttua urasta ja maksusuunnitelmasta riippuen. 20 tai 25 vuoden kuluttua IBR-suunnitelmasta tai ansaitsemastasi palkkaohjelmasta (PAYE-suunnitelmasta) hallitus antaa anteeksi lainan loppusumman, eli et enää ole vastuussa sen maksuista. Jos työskentelet julkisessa palvelussa, lainasi voidaan anteeksi antaa 10 vuoden kuluttua. Opintolainan jälleenrahoitusyritykset eivät tarjoa anteeksiantoa.
4. Minimimääräiset lainasummat. Lainan koosta riippuen jälleenrahoitus ei ehkä edes ole vaihtoehto. Jotkut yritykset rahoittavat vain yli 10 000 dollarin lainoja. Toiset jälleenrahoittavat yli 5000 dollarin lainoja. Jos sinulla on pienempi laina ja haluat matalamman koron, sinulla ei ole onnea.
5. Tarra sokki vaihtuvien korkojen takia. Alhaisen vaihtuvan koron hankkiminen voi tänään näyttää hyvältä tapana säästää rahaa lainalla. Mutta mitä tapahtuu, jos hinnat nousevat seuraavien vuosien aikana ja huomaat, että korko on 8% tai 9%? Matalammat vaihtuvat korot voivat olla houkuttelevia, mutta voit valita paremmin kiinteäkorkoisen lainan, ellet tiedä, että voit maksaa loppusumman ennen korkojen nousua..
6. Parempia hintoja ei taata. Korot voivat olla alhaisemmat, kun jälleenrahoitat - mutta niiden ei tarvitse olla. Monet yritykset tarjoavat korkoalueita 2,2–8 prosenttia tai korkeammat. Jos olet ansaitseva asianajaja ja täytät jälleenrahoitusyhtiön muut kriteerit, saat todennäköisesti parhaan hinnan. Mutta ihmiset, joilla on vaatimattomammat palkat, enemmän velkaa tai joiden historia on viivästynyt, saattaa huomata, että tarjottu korko on samanlainen (tai jopa korkeampi kuin) heidän federaatiolainan nykyinen korko.

Vaihtoehdot harkita sen sijaan

Jälleenrahoitusyritysten tavoitteena on tehdä opiskelijoiden velasta edullisempaa. Jos huomaat, että jälleenrahoituksen haitat ylittävät edut ja yrität tehdä lainamaksuja, sinulla on muita vaihtoehtoja - ainakin liittovaltion lainoille.

Liittovaltion tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat

Jos huomaat, että et voi suorittaa maksuja tavanomaisen takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti, se kannattaa harkita vaihtamista.

Tulopohjaisen suunnitelman mukaan kuukausimaksusi on enintään 10% tai 15% harkinnanvaraisista tuloistaan, mikä on sovitetun brutotulosi määrä, joka ylittää köyhyysrajan. Esimerkiksi, jos oikaistu bruttotulosi on 40 000 dollaria ja köyhyysraja on 25 000 dollaria, harkinnanvaraiset tulosi ovat 15 000 dollaria.

Tuloihin perustuvilla takaisinmaksusuunnitelmilla takaisinmaksuajat ovat joko 20 tai 25 vuotta, minkä jälkeen saldo annetaan anteeksi (jos sitä ei makseta) ja et enää ole vastuussa siitä. Liittovaltion opiskelijalainaohjelmalla on neljä tuloihin perustuvaa suunnitelmaa:

1. Tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma. IBR-suunnitelman mukaan, jos olet ottanut lainasi ennen 1.7.2014, kuukausimaksut ovat 15% harkinnanvaraisista tuloista ja olet vastuussa maksuista 25 vuotta. Jos otit lainoja ensimmäistä kertaa jälkeen 1. heinäkuuta 2014 kuukausimaksut ovat 10% harkinnanvaraisista tuloista ja olet vastuussa maksuista enintään 20 vuotta. IBR-suunnitelman mukaan kuukausimaksusi ei tule koskaan olemaan suurempi kuin vakiomuotoisen 10-vuoden takaisinmaksusuunnitelman mukainen kuukausimaksusumma, joten sinun ei tarvitse huolehtia kuukausimaksujen lisääntymisestä, jos tulosi yhtäkkiä kasvavat.
2. Tulojen ehdollisen takaisinmaksusuunnitelman. Kuukausimaksu tulojen ehdollisessa takaisinmaksusuunnitelmassa (ICR-suunnitelma) on joko 20% harkinnanvaraisista tuloista tai summa, jonka maksaisit kiinteästä maksusuunnitelmasta 12 vuoden ajaksi. Et enää ole vastuussa ICR-suunnitelman lainan maksamattomasta saldosta 25 vuoden kuluttua.
3. Maksa, kun ansaitset suunnitelman. PAYE-suunnitelman mukaan sinun on oltava uusi lainanottaja 1.10.2007 alkaen. Kuukausimaksut ovat 10% harkinnanvaraisista tuloista, mutta eivät koskaan enemmän kuin ne olisivat normaalin 10-vuotisen takaisinmaksusuunnitelman puitteissa. PAYE-suunnitelman takaisinmaksuaika on 20 vuotta.
4. Tarkistettu palkansi, kun ansaitset suunnitelma. Vaikka PAYE on avoin vain uusille lainanottajille vuoden 2007 jälkeen, REAYAY-suunnitelma on avoin kaikille lainanottajalle, jolla on liittovaltion opiskellalainan velkaa. Maksusi ovat 10% harkinnanvaraisista tuloista kohdassa REPAYE. Toisin kuin IBR-suunnitelma tai PAYE-suunnitelma, voit kuitenkin maksaa enemmän kuin normaalissa 10-vuotisessa takaisinmaksusuunnitelmassa REPAYE-järjestelmässä, jos tulosi kasvavat huomattavasti. REPAYE-maksuajat ovat 20 vuotta, jos maksat korkeakoulututkinnon lainoja, ja 25 vuotta, jos maksat jatkolainoja.

Liittovaltion konsolidointiohjelma

Jos sinulla on useita liittovaltion lainoja ja erilaisia ​​korkoja, lainojen vahvistaminen voi olla tapa. Liittovaltion lainojen vakauttaminen ei ole samaa kuin jälleenrahoitus. Sen sijaan se ryhmittelee useita liittovaltion lainoja yhdeksi isommaksi lainaksi. Onneksi melkein kaikki liittovaltion lainat voivat saada konsolidoinnin.

Yksi konsolidoinnin etuista on mahdollisuus saada alhaisempi korko. Kun konsolidoit, lopulta korko on kaikkien lainojesi korkojen painotettu keskiarvo, pyöristettynä lähimpään kahdeksanteen. Jos joidenkin liittovaltion lainojen korot ovat huomattavasti korkeampia kuin muiden, konsolidointi voi olla järkevää. Jos korot ovat samanlaiset kaikissa lainoissasi, se saattaa olla vähemmän järkevä.

Toinen lisä lainojen konsolidoinnissa on pidentää maksuaikaa jopa 30 vuoteen. Tämä tarkoittaa pienempää kuukausimaksua, mutta myös sitä, että maksat enemmän korkoa opintolainojen elinaikana. Jos et halua jatkaa takaisinmaksusuunnitelmaa, voit valita lyhyemmät ehdot, kuten 10 vuotta. Voit myös valita tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman lainojen konsolidoinnin jälkeen.

Vaikka suurin osa takaisinmaksu- tai lisäajanjakson federaatiolainoista voidaan yhdistää, se on ei saatavana lainanottajille, jotka ovat laiminlyötyjä. Jos olet laiminlyönyt, sinun on sovittava takaisinmaksujärjestelyistä nykyisen lainan tarjoajasi kanssa tai suostuttava ilmoittautumaan tuloihin perustuvaan takaisinmaksusuunnitelmaan konsolidoinnin jälkeen..

Lykkäys tai suvaitsevaisuus

Kuten jotkut opiskelijalainan jälleenrahoitusohjelmat, myös liittovaltion lainaohjelma tarjoaa tukea, jos menetät työsi tai et löydä työtä. Voit lykätä lainamaksujasi, jos päätät palata takaisin kouluun ainakin puoliajalla tai enintään kolmeksi vuodeksi, jos olet poissa töistä ja et pysty saamaan työpaikkaa. Voit myös lykätä liittovaltion lainoja, jos liittyt Rauhanturvajoukkoon tai suoritat aktiivista asevelvollisuutta sodan, sotilasoperaation tai kansallisen hätätilanteen aikana.

Lykkäämisen aikana hallitus maksaa korkoa tuetuille lainoillesi, joten sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että se aktivoidaan ja lisätään pääomasaldoosi. Olet kuitenkin vastuussa tukemattomien lainojen koroista, kun lainojasi on lykätty. Jos et maksa korkotuetonta lainaa, se lisätään pääomasaldoosi.

Lykkäyksen saaminen edellyttää, että otat suoraan yhteyttä lainanhoitoyhtiöösi. Jos lykkäät maksuja, koska olet poissa työstä, sinun on aktiivisesti etsittävä työtä (esimerkiksi ilmoittautumalla työvoimatoimistoon) tai todistettava, että olet oikeutettu työttömyysetuuksiin. Jos lykkäät maksuja, koska olet palannut takaisin kouluun, sinun tulee ottaa yhteyttä koulusi taloudelliseen tukitoimistoon auttaaksesi paperityön suorittamisessa.

Jos työskentelet edelleen, mutta olet liian vähän työtä tai yrität saada loppua kohti, kärsivällisyys voi olla vaihtoehto liittovaltion lainoille. Sinun ei tarvitse maksaa lainoistasi suvaitsevaisuutta, mutta olet vastuussa mahdollisista koroista. Suvaitsevaisuuden avulla voit lopettaa maksujen suorittamisen tai vähentää lainamaksujasi enintään 12 kuukaudeksi. Pätevyyden hankkimiseksi sinun on otettava yhteyttä laina-palveluntarjoajaan - ole valmis näyttämään asiakirjat, jotka todistavat, että sinulla on taloudellisia vaikeuksia tai sairaus.

Voit saada lykkäyksen tai suvaitsemattomuuden riippumatta siitä, minkä tyyppiseen takaisinmaksusuunnitelmaan parhaillaan osallistut. On huomionarvoista, että takaisinmaksusuunnitelman muuttaminen voi auttaa välttämään lainojen lykkäämisen tai kiertämisen tarvetta. Nykyisistä tuloistasi riippuen kuukausimaksu IBR-, ICR- tai REPAYE-suunnitelmalla voi olla 0 dollaria kuukaudessa. Punnitse kaikki vaihtoehdot huolellisesti ennen kuin päätät, mikä niistä on sinulle järkevin.

Lopullinen sana

Ellei liittovaltion lainojen korot ovat korkeat, saatat olla parempi ei jälleenrahoituksen. Opintolainan jälleenrahoitus on järkevin lainanottajille, joilla on suuret yksityiset lainat korkealla korolla.

Jos olet lainannut yli 10 000 dollaria yksityiseltä lainanantajalta ja katsot korkoa olevan yli 7%, jälleenrahoitus voi säästää huomattavasti rahaa ja stressiä - ja monien jälleenrahoitusyritysten tarjoamat lisäkohdat, kuten työttömyystuki, voivat tehdä heille parempi vaihtoehto kuin useimmat yksityiset opiskelijalainanantajat.

Oletko jälleenrahoittanut opintolainoja? Onko se auttanut?