Kuinka jälleenrahoittaa asuntolainaasi kotona

Ennen hakemista ymmärrä, mitä asuntolainan myöntäjä pyytää sinua tarjoamaan, minkä tyyppisiä asuntolainoja etsit (ja et ole) ja onko järkevää jälleenrahoittaa nyt tai odottaa.

Jos olet valmis jälleenrahoittamaan, noudata näitä ohjeita saadaksesi paras mahdollinen kauppa uuteen asuntolainalle.

5 vaihetta asuntolainasi uudelleenrahoittamisessa

1. Valmistele taloudellinen katsaus

Lainanantajat tarvitsevat täydellisen taloudellisen kuvasi selvittääksesi, onko sinulla varaa uudelle asuntolainan maksulle. Ennen kuin lähetät tämän, on parasta tarkistaa taloutesi itse.

Tarkista ensin luottotietosi. Jos löydät epätarkkuuksia, pyydä luottotoimistoja korjaamaan ne. Et halua, että olennaiset epätarkkuudet heikentävät luotto-pistettäsi tai korottavat tarjoamaasi korkoa.

Seuraavaksi kerätä dokumentit yhteen. Jokainen pankki- tai asuntolainavälittäjä, jonka kanssa työskentelet, pyytää tiettyjä kohteita. On myös parasta tarkistaa nämä tuotteet ensin, joten et kohtaa yllätyksiä:

• Todiste tuloista, mukaan lukien veroilmoitukset, palkkatiedot tai tiliotteet
• Äskettäinen arvio kodistasi (varsinkin jos sinulla ei ole paljon pääomaa)
• Nykyiset luottotulokset ja luottotiedot
• Kiinteistöverolaskut

2. Määritä haluamasi asuntolaina

Asuntolainan jälleenrahoittaminen antaa sinulle mahdollisuuden tehdä ”uudelleen”. Jos et saanut haluamaasi ensimmäistä kertaa, käytä tilaisuutta räätälöidä uusi kiinnitys paremmin tarpeisiisi.

Myös luottotulos voi olla parantunut muutaman vuoden kuluttua ajoissa suoritetuista asuntolainoista ja voit nyt saada paremman koron kuin aiemmin. Ennen kuin aloitat ostosmahdollisuuksien tekemisen, päätä kuitenkin, mitä haluat jälleenrahoituksesta.

Kuinka kauan laina-ajan haluat?
Voit ehkä rakentaa jälleenrahoitetun kiinnityksen maksettavaksi samalla aikataululla kuin alkuperäinen kiinnitys. Esimerkiksi, jos sinulla oli alun perin 30 vuoden asuntolaina ja jälleenrahoitettu kuudentena vuonna, uuden asuntolainasi voimassaoloaika on 24 vuotta.

Voit myös saada pidemmän tai lyhyemmän aikavälin kuin alun perin oli. Jos korko ja palkkiot ovat samat, pidemmällä aikavälillä saat pienemmän maksun. Koska maksaminen vie kuitenkin kauemmin, maksat viime kädessä enemmän korkoa. Jos haluat maksaa kotisi nopeammin ja maksaa vähemmän korkoja, lyhyempi laina-aika, kuten 15 tai 20 vuotta, on sopivampi, kunhan sinulla on varaa korkeampiin maksuihin.

Haluatko asuntolainan, jolla on pysyvästi kiinteä korko??
Säädettävän koron asuntolaina eli ARM oli käytännössä ennenkuulumaton viisitoista vuotta sitten. Mutta nyt niitä on laajalti saatavana ja ne ovat usein yksi ensimmäisistä vaihtoehdoista, joita lainapäällikkö tarjoaa.

Useimmissa säädettävissä olevissa asuntolainoissa on kiinteä korko vain muutamasta kuukaudesta yli viiteen vuoteen. Tämän jälkeen korko muuttuu korkoindeksin, kuten LIBOR, mukaan. ARM: n etuna on, että ensimmäisten vuosien korko on erittäin alhainen verrattuna 30 vuoden kiinteään korkoon. Myös nämä asuntolainat ovat yleensä helpompia saada.

Jos olet varma, ettet oleskele kotona pidempään kuin alkuperäinen kiinteä korko, ARM voi olla hyvä vaihtoehto. Mutta jos pidät asuntolainan tämän ajankohdan ohi, korkosi todennäköisesti nousee ja ehkä jopa tekee maksustasi kohtuuhintaisia.

Lisäksi olet vaarassa, että korko nousee edelleen. Itse asiassa monet ihmiset, jotka rahoittavat jälleenrahoitusta, ovat pääsemässä pois armeista ja asuntolainoihin pysyvästi kiinteällä korolla. Valitettavasti tämä johtuu osittain siitä, että lainapäälliköt ovat aiemmin esittäneet väärin näitä lainoja.

Jos esimerkiksi laina-asiamies kertoo korkoa kiinteäksi, kysy häneltä, kuinka kauan se on kiinteä. Koska monet ihmiset pyytävät kiinteää korkoa 30 vuodeksi, jotkut häikäilemättömät lainanantajat esittävät kiinteäkorkoisen 30 vuoden lainan, mutta eivät mainitse, että korko on kiinteä vain kahdeksi vuodeksi. Tämä on yksi syy, miksi on erittäin tärkeää tarkistaa kaikki laina-asiakirjat ennen allekirjoittamista.

Mikä kotisi on nyt arvoinen??
Koska asuntojen hinnat nousevat ja laskevat, et ehkä tiedä kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on kotona. Oman pääoman määrä on yksinkertaisesti summa, jonka kotiisi on arvoltaan vähennettynä kuinka paljon olet velkaa asuntolainalle ja kaikille luottolimiiteille, asuntolainoille tai toiselle ja kolmannelle asuntolainalle..

Tämä on tärkeää, koska tarvitset yleensä jonkin verran omaa pääomaa voidaksesi jälleenrahoittaa. Toisin sanoen, vaikka sinulla olisi vain vähän omaa pääomaa tai olet ylösalaisin asuntolainallasi, saatat silti saada uudelleenrahoituksen valtion tukeman Making Home Affordable -ohjelman kautta. Asuntolainan saaminen kotiin, jolla on vähemmän kuin 10% omaa pääomaa, voi perinteisillä tavoilla olla vaikeaa tai mahdotonta, tai et välttämättä ole riittävän alhaisella korolla, jotta jälleenrahoituskustannukset olisivat sen arvoisia.

Rullaatko muita velkoja asuntolainaasi?
Joissakin tapauksissa voi olla järkevää yhdistää asunnon pääomalaina, asuntolaina tai toinen asuntolaina ensisijaiseen asuntolainaan jälleenrahoituksessa. Tämän avulla saat paremman koron velasta ja mahdollisesti maksat sen nopeammin.

Jos olet kuitenkin ajatellut kääntää korkean koron luottokorttiluottoja uuteen asuntolainaan, harkitse ensin huolellisesti mahdollisia seurauksia. Esimerkiksi se, mikä oli kerran vakuudeton luottokorttiluotto ja joka voidaan purkaa konkurssipesässä, tulee kotisi vakuudeksi. Toisin sanoen, asetat kotisi vaarassa, jos et pysty maksamaan takaisin määrää, jonka olet kiinnittänyt asuntolainaasi.

Lisäksi, jos käytät olemassa olevaa kodin omaa pääomaa maksaaksesi velat, vähennät välttämättä kotisi oman pääoman määrää ja sinulta voidaan joutua maksamaan yksityinen asuntolainavakuutus tai PMI. PMI: n takia HELOC- tai luottokorttiluottojen pitäminen erillisinä voi joskus maksaa vähemmän, vaikka ne olisivatkin korkeampia. PMI vaaditaan yleensä, kun kotisi oma pääoma on alle 20% ja kustannukset vaihtelevat hieman lainanantajan mukaan.

Kuinka hyvä on luotto?
Hyvä asuntolainavälittäjä voi antaa sinulle ballpark-luvun, johon korot, joihin oikeutet, luottopisteesi perusteella. Jos et voi saada alhaisempaa korkoa, refinaani hyötyy todennäköisemmin sinulle. Varmista, että tiedät, minkä koron sinun täytyy saada haluamallasi laina-alueella, jotta jälleenrahoitus olisi kustannustehokasta.

Kun olet vastannut näihin kysymyksiin, kytke tiedot asuntolainan laskimeen arvioidaksesi maksuja, jotta voit paremmin vertailla lainanantajan tarjouksia ja selvittää, mitkä ovat todellakin “liian hyviä ollakseen totta”.

Onko sinulla ennakkomaksu?
Koska lainanantajat hyötyvät maksamastasi korosta, heidän voitonsa heikkenevät, jos maksat asuntolainan ennakoitua nopeammin rahoittamalla tai myymällä kotiisi. Siksi he ovat ottaneet käyttöön tietyn tietoturvan (itselleen) yhtälöön asuntolainan ennakkomaksun kautta.

Asuntolaina ennakkomaksulla veloittaa pääsääntöisesti ylimääräistä, jos jälleenrahoitat tai myyt kotisi muutaman ensimmäisen vuoden aikana asuntolainan ottamisesta. Tämä rangaistusaika on usein 3–5 vuotta, vaikkakin se voi olla jopa kymmenen vuotta tai pidempi. Lisäksi veloitettu sakko on usein jyrkkä, kuten kuuden kuukauden korko, jos maksat lainan takaisin aikaisin.

Joten miksi maan päällä haluaisit ennakkomaksun uudesta lainastasi? No, monet ihmiset eivät. Mutta kääntöpuoli on, että se voi saada sinulle alhaisemman koron. Ennakkomaksun ottaminen on riskialtista, koska et koskaan tiedä mitä elämä heittää sinua ja milloin sinun on ehkä muutettava. Toisin sanoen, jos olet varma, että asut saman kotivuoden jälkeen, tutkia etuutta, joka liittyy ennakkomaksun lisäämiseen lainaan ja etsiä se, joka rankaisee sinua vain, jos rahoitat uudelleen, eikä myy, jos myyt.

3. Määritä paras aika jälleenrahoittaa

Jos haluat jälleenrahoittaa ARM-järjestelmästä, saatat unohtaa mahdolliset säästöt, jos teet niin ennen alkuperäisen alhaisen koron voimassaolon päättymistä. On kuitenkin otettava huomioon myös muita tekijöitä, kuten korkojen ja asuntomarkkinoiden suunta.

Esimerkiksi, jos sinulla on kaksi vuotta jäljellä ennen ARM-korkoasi, mutta kotisi oma pääoma on noin 20%, voit valita jälleenrahoittaa nyt, joten sinun ei tarvitse maksaa PMI: tä, jos kodisi arvo laskee. Ota selvää asuntolaina-asiamieheltäsi, milloin korot alkavat muuttua, ja vertaa mahdollisia riskejä ja hyötyä pysyäksesi ARM-laitteessa hiukan kauemmin verrattuna jälleenrahoitukseen nyt.

Toisaalta, saatat haluta ajoittaa jälleenrahoituksen muiden tapahtumien mukaan, kuten odottaa, kunnes sinulla on kaksi vuotta nykyisessä työssäsi, maksaa velkaa tai säästää rahaa jälleenrahoituskuluihin. Jokainen näistä tekijöistä voi helpottaa lainan myöntämisprosessia tai vähentää maksua. Koska jälleenrahoituksen hakeminen vahingoittaa luotto-pisteet, on parasta odottaa, kunnes olet sitoutunut, ennen hakemuksen jättämistä. Muutoin voi olla vaikeampaa saada kelpoisuutta, jos pysäytät prosessin ja käynnistät sen uudelleen esimerkiksi kuusi kuukautta myöhemmin.

Toinen huomio on se, kuinka kauan aiot pysyä kotona. Koska jälleenrahoitus maksaa yleensä 2 000–4 000 dollaria asuntolainasi koosta ja asumisesta riippuen, varmista, että korvaat kustannukset ennen muuttoa. Yleinen nyrkkisääntö on, että jos et aio asua kotona vielä vähintään kaksi vuotta, jälleenrahoitus maksaa sinulle enemmän rahaa kuin säästää.

4. Pyydä lainaneuvotteluja

Asuntolainan jälleenrahoittaminen on yleensä helpompaa ja nopeampaa kuin alkuperäisen asuntolainan hankkiminen, joten pankeista ja välittäjistä, jotka haluavat auttaa sinua ulos, ei ole pulaa..

• Lainauslainaus yhdistäjät. Hyvä aloituspaikka on sellainen verkkosivusto kuin Lending Tree, jonka avulla voit saada korkotarjouksia useilta eri lainanantajilta. Täytät vain yhden lomakkeen, ja he antavat tietosi useille lainanantajille, jotka kilpailevat tarjotakseen sinulle alhaisia ​​korkoja. Muista kuitenkin, että alhaisimmat hinnat ja alhaiset sulkemiskustannukset eivät yleensä kulje käsi kädessä.
• Asuntolainavälittäjä tai lainajohtaja. Voit myös ottaa yhteyttä asuntolainan välittäjiin tai lainahenkilöihin, jotka auttoivat sinua alkuperäisessä asuntolainalla, jos sinulla oli hyvä kokemus heidän kanssaan. Ne voivat myös antaa tietoja siitä, millaisiin korkoihin voit saada ja miltä markkinat näyttävät ennen hakemusta.
• Luotto-osuuskunta tai pankki. Luotto-osuuskunnat eivät aina tarjoa kilpailukykyisimpiä korkoja, etenkin suurempien lainojen, kuten asuntolainan, yhteydessä. Mutta jos sinulla on pitkäaikainen suhde luottoyhdistykseen tai pankkiisi, saatat pystyä saamaan aikaan hyvän kaupan.

Riippumatta siitä, päätätte tehdä yhteistyötä paikallisen pankin tai luottoyhdistyksen, suuren pankin tai välittäjän kanssa, uskollisuuden tulisi olla lompakkoasi. Harkitse kaikkien osapuolien tarjouksia huolellisesti, jotta pääset parhaiten sopimaan sinulle. Tarkastele jälleenrahoituksen kokonaiskustannuksia (mukaan lukien aloituspisteet, alennuspisteet, otsikkovakuutukset ja muut maksut). Älä keskity vain taskuun kuulumattomiin kustannuksiin tai maksuosi. Lainanantajat ovat saaneet erittäin luovia tekemään lainoja, jotka ovat todella "kalliita", näyttävät olevan "edullisia".

Varmista, että vertaat omenoita omenoihin, kun tarkistat myös erilaisia ​​tarjouksia. Toisin sanoen, varmista, että jokainen saamasi tarjous on saman tyyppistä lainaa - sitä, jonka pyysit. Valitettavasti jotkut häikäilemättömät lainanantajat näyttävät sinulle uskomattomia "tarjouksia", joiden avulla voit kelata sinut sisään. Myöhemmin huomaat kuitenkin, että "kauppa" oli tarkoitettu aivan toisen tyyppiselle lainalle, kuten 6 kuukauden ARM. Itse asiassa, jos pyydät 30 vuoden kiinteäkorkoista lainaa ja lainapäällikkö näyttää sinulle 30 vuoden säädettävän koron asuntolainan, jolla on 6 kuukauden kiinteä ajanjakso, nouse ylös ja lähde!

5. Taskun ulkopuolella olevat kustannukset

Sinun on harkittava, maksatko kustannukset jälleenrahoittaakseen taskusta tai kääritäkö se lainaan. Vaikka lainanantajat tarjoavat matalaa tai maksutta takaisinrahoitusta, ymmärrä, että monet niistä yksinkertaisesti kattaa kulut lainan sisällä maksettavaksi myöhemmin..

Tutki saamiasi tarjouksia selvittääksesi kuinka sulkemiskustannukset maksetaan ja miten lainan ehtoihin vaikuttaa sisällyttämällä nämä kustannukset verrattuna maksamaan niistä muualta. Pidä mielessä, että jos rahoitat sulkemiskustannuksiasi, kulujen kestäminen vie kauemmin. Sulkemiskustannusten kääriminen lainan sisällä voi kuitenkin antaa sinun rahoittaa uudelleen, vaikka sinulla ei olisi tarpeeksi käteistä rahojen kattamiseen.

Lopullinen sana

Tärkeintä jälleenrahoitusta ostettaessa on tulla valmistautuneelle pöydälle ja tarkistaa kaikki, mitä sanot tai "taattu". Tämä alue on edelleen ostajien varovainen. Älä huolestu ottamaan helppoa tietä ja luottamaan ketään.

Saatat myöhemmin huomata esimerkiksi, että mielestäsi liian hyvältä totta sopimukselle tuli ennakkomaksu, joka estää sinua myymästä talosi. Tee itsellesi palvelus ja tee kotitehtäväsi. Muista myös, että asuntolaina on kiinnitys riippumatta siitä, mistä saat sen, ja suurin osa myydään heti toiselle palveluntarjoajalle allekirjoittamisen jälkeen.