6 tapaa luoda luottoa ilman luottokorttia

Jos olet yksi näistä varovaisista vuosituhansista, nämä tottumukset auttavat sinua yhdellä tavalla: Olet paljon epätodennäköisempi kuin aikaisemmat sukupolvet pääsemään pään yli luottokorttiluotolla. Suurin haittapuoli on, että luottokorttien välttäminen tekee luottohistorian luomisesta paljon vaikeamman.

Ilman vahvaa luottotulosta saatat joutua vaikeuksiin, kun on aika hakea asuntolainaa tai autolainaa. Et todennäköisesti pysty saamaan edullisimpia lainaehtoja, etkä ehkä edes pysty täyttämään asuntolainaa. Ja vaikka et ole vielä ajatellut asunnonomistajaksi tulemista, hyvien luottotulosten ansiosta on helpompaa saada työtä, vuokrata asunto ja saada parhaat vakuutukset autovakuutuksista..

Luotto ilman luottokorttia

Hyvin luotettaville Millennialille talousartikkeleista ei ole paljon apua. He yleensä suosittelevat suojatun luottokortin tai opiskelijaluottokortin käyttöä luottokelpoisuuden osoittamiseksi. Se ei ole kovin hyödyllinen neuvo, jos tavoitteesi on pysyä poissa luottokorteista kokonaan, jotta et pääse velkoihin.

On kuitenkin olemassa muutamia strategioita luoton saamiseksi, joihin ei liity luottokortin hakemista. Ne eivät ole niin yksinkertaisia ​​kuin vain saada kortti ja maksaa se pois joka kuukausi, mutta ne voivat auttaa sinua rakentamaan hyvät luotot, joita tarvitset myöhemmin elämässäsi.

1. Maksa muut laskusi

Tässä on yksi, jonka olet ehkä kuullut aiemmin: Jos sinulla on laskuja, joita maksat säännöllisesti, kuten kaapeli-, puhelin- tai yleishyödyllisiä palveluja, näiden laskujen maksaminen ajoissa voi auttaa luomaan luottoa. Mutta mitä et ehkä ole kuullut, on se, että ei riitä, että maksat nämä laskut vain kuukausittain, sinun on myös toteutettava toimenpiteitä varmistaaksesi, että kyseisistä maksuista ilmoitetaan.

Opiskellessani yliopistossa, kuten monet nykypäivän Millennialitkin, innokas välttämään takertumista luottokortteihin, mutta pyrin myös luomaan hyvän luottoluokituksen, jotta voisin saada sen myöhemmin. Joten pyysin puhelinlinjan saamista nimelleni asetettuun asuntolahuoneeseemme ja maksoin laskun uskonnollisesti. Kuitenkin yllätyksekseni, kun hain ensimmäistä luottokorttia valmistumisen jälkeen, minulle kerrottiin, etten kelpaa, koska minulla ei ollut luottohistoriaa.

Kukaan ei ollut kertonut minulle, että kuukausimaksut, kuten puhelinlaskuni, eivät automaattisesti ilmoiteta kolmelle suurimmalle luottotoimistolle - Experianille, Equifaxille ja TransUnionille. Sinun on ensin otettava yhteyttä palveluntarjoajiin ja pyydettävä, että he ilmoittavat nämä maksut. Heillä ei ole velvollisuutta sanoa kyllä, joten tämä menetelmä ei aina toimi. Kuitenkin, jos he sopivat, laskujen maksaminen ajoissa joka kuukausi, on hyvä tapa luoda vankka maksuhistoria, joka laskee 35% kokonaispistepisteestä.

2. Käytä vaihtoehtoista luottopalvelua

Jos palveluntarjoajasi eivät halua ilmoittaa maksujasi, voit silti saada luottoa niistä käymällä vaihtoehtoisessa luottopalvelussa, kuten PRBC. Tämä ilmainen palvelu seuraa laskujen, kuten vuokra, puhelin, apuohjelmat, vakuutukset ja tilaukset, maksuja ja käyttää niitä luomaan ”vaihtoehtoisen luottotuloksen”. PRBC: n pisteet vaihtelevat välillä 100 - 850, ja pisteet yli 750 osoittavat, että olet vastuussa rahoillasi.

Suurin osa lainanantajista ottaa lainoja ottaessaan huomioon vain perinteiset luottotiedot, joten vaihtoehtoinen luottohistoria ei auta sinua yhtä paljon kuin perinteinen luottotiedot. PRBC väittää kuitenkin, että valtakunnallisesti on noin 8500 lainanantajaa, jotka käyttävät sen pisteitä. Epätavallinen luottotiedot voi auttaa sinua myös rahoitettaessa autoa tai muuta suurta ostoa, kuten huonekaluja, koruja tai elektroniikkaa. Monet vuokranantajat ovat myös valmiita pitämään näitä vaihtoehtoisia pisteitä perinteisen luottotuloksen sijasta todisteena siitä, että olet vastuullinen vuokralainen.

3. Ilmoita vuokra

Jos maksat asunnon vuokraa, voit käyttää sitä myös luoton hankkimiseen. Vuokramaksuja ei yleensä ilmoiteta suurille luottotoimistoille, mutta vaatimatonta korvausta varten voit vuokrata vuokraraportointipalvelun varmistaaksesi, että kuukausimaksut näkyvät luottotiedotteessasi. Vaihtoehtoihin kuuluu:

• Vuokra-Kharma. Tämä palvelu ottaa yhteyttä vuokranantajaan joka kuukausi vahvistaaksesi, että olet maksanut vuokran ajoissa, ja välittää sen sitten tiedot TransUnionille. Se on saatavana vain, jos asuttamasi asunnosta vastaa akkreditoitu kiinteistönhoitaja, joka käsittelee vähintään 50 vuokra-asuntoa. Rental Kharmaan ilmoittautuminen maksaa 25 dollaria ja maksut ilmoitetaan 6,95 dollaria kuukaudessa. Voit myös ilmoittaa aikaisemmat vuokramaksut - jopa kahteen vuoteen asti - jokaisesta 5 dollaria.
• RentTrack. RentTrack on välipalvelu. Maksat vuokramaksusi verkossa RentTrackille, ja se siirtää maksun vuokranantajallesi. Se raportoi maksun myös kaikille kolmelle suurimmalle luottotoimistolle. Se on kaikkien vuokralaisten käytettävissä riippumatta siitä, onko vuokranantajasi rekisteröity tai ei. Hinta on 6,95 dollaria kuukaudessa, ja alennus on käytettävissä, jos vuokranantajasi on rekisteröity. RentTrack ei tällä hetkellä tarjoa järjestelmää aiempien maksujen ilmoittamiseksi, mutta aikoo tarjota sen pian.
• PayYourRent. PayYourRent on online-maksupalvelu vuokralaisille. Se on ilmainen käyttää, ja se ilmoittaa vuokranmaksut kaikille kolmelle luottolaitokselle. Voit kuitenkin käyttää tätä palvelua vain, jos vuokranantajallasi on maksettu tili sivustolla.

4. Maksa takaisin opintolainat

Yksi lainatyyppi, jonka voit yleensä saada ilman, että sinun tarvitsee käydä luottotarkistusta, on liittovaltion opiskelijalaina. Suurimmat luottotoimistot käsittelevät opintolainoja yleensä osamaksuna, samoin kuin autolaina tai asuntolaina. Tämä tarkoittaa, että suoritat säännölliset ja oikea-aikaiset maksut opintolainallasi auttaaksesi sinua asettamaan itsesi vastuulliseksi luoton käyttäjäksi.

Jos joudut lykkäämään opintolainojasi, älä huoli: Maksujen lykkääminen ei vahingoita luottotulosasi. Maksut eivät tietenkään auta pisteitäsi ennen kuin alat tehdä niitä, mutta lykkäys ei myöskään satuta sinua.

Opintolainojen laiminlyönti on kuitenkin hyvin eri asia. Oletusarvo antaa vakavan iskun luotto-pisteet ja vahingoittaa taloutta yleensä. Se voi jopa estää kykyäsi saada työtä - mikä puolestaan ​​vaikeuttaa lainojen takaisinmaksua tulevaisuudessa. Lyhyesti sanottuna, sinun tulisi välttää sitä hinnalla millä hyvänsä.

5. Ota luotto-rakennuslaina

Jos sinulla ei ole opintolainoja, on toinen tapa lainata rahaa ilman vahvistettua luottoluokitusta. Sitä kutsutaan luotto-rakennuslainaksi. Tämäntyyppinen laina on kuin turvattu luottokortti: Sen sijaan, että laitat rahaa tilille etukäteen ja lainaat sitä vastaan, suoritat säännöllisesti maksuja ajan myötä ja saat rahat lopussa.

Luotonantajien laina on oikeastaan ​​vain nimellinen laina, koska pankki ei anna sinulle rahaa etukäteen. Sen sijaan se tallettaa "lainaamasi" rahat erityiselle tilille, joka on varattu sinulle. Sinulla on kuitenkin pääsy tähän tiliin vasta jälkeen olet suorittanut kaikki maksut. Ajattele sitä taloudellisena versiona tuotteen ostamisesta suunnitteilla.

Jos laina-ajan lopussa sait vain rahaa, se olisi kauheaa. Voisit vain maksaa saman summan joka kuukausi säästötilille, ja pankki maksaa sinulle korkoa sen sijaan, että kerää korkoja sinulta. Luotonottolainalla saat kuitenkin lisäetu: Joka kerta kun suoritat maksun, pankki ilmoittaa siitä luottotoimistoille. NerdWallet kertoo, että lainaamalla niin vähän kuin 100 dollaria kuudeksi kuukaudeksi ja maksamalla se ajoissa, voit nostaa luotto-pistettä noin 35 pisteellä..

Vaikka luottosuunnittelijalainat ovat pankille lähinnä riskittömiä, kaikki pankit eivät tarjoa niitä - tai ole edes kuulleet niistä. Voit todennäköisesti hankkia sellaisen yhteisöpankista tai luottoyhdistyksestä. Jos et löydä yhtä näistä omalta alueeltasi, kokeile itselainaajaa, joka tarjoaa tämän tyyppisiä lainoja verkossa.

6. Tule valtuutetuksi käyttäjäksi jonkun muun kortilla

Vaikka sinulla ei olisi - tai halua - omaa luottokorttia, voit silti saada luottoa luotettavan käytöstä. Jos sinulla on ystävä tai perheenjäsen, joka haluaa tehdä sinusta valtuutetun käyttäjän heidän kortillaan, voit luoda ”takaisinmaksun” heidän maksuissaan luodaksesi oman luottotiedot.

Valtuutettuna käyttäjänä saat luottokortin, joka on linkitetty toisen henkilön tiliin, mutta nimesi sillä. Voit käyttää tätä korttia ikään kuin se olisi oma, mutta et ole vastuussa koko laskun maksamisesta. Tietysti sinun tulisi silti suostua maksamaan pääkäyttäjä takaisin tilillesi tekemistäsi kuluista.

Valtuutetuksi käyttäjäksi tuleminen on myös kätevä tapa saada luottokortti satunnaista käyttöä varten, jos et voi saada sellaista yksin. Itse asiassa sinun ei tarvitse edes olla aikuinen tehdäksesi sitä. Lasten lisääminen luottokorttitililleen on vanhempien yleinen tapa rakentaa luottoa lapsilleen.

Sinun on tarkistettava kaksi asiaa, ennen kuin sinusta tulee valtuutettu käyttäjä jonkun toisen tilillä. Varmista ensin, että kyseinen kortti ilmoittaa oikeutetusta käyttäjän toiminnasta luottolaitoksille. Jos näin ei ole, kortilla tekemäsi maksut eivät auta sinua luottotietojen luomisessa.

Toiseksi, varmista, että henkilö, jonka korttia lainaat, on vastuussa sen käytöstä. Etsit henkilöä, jolla on jo jonkin aikaa ollut luottokortti, joka käyttää melko pienen osan käytettävissä olevasta luotosta ja maksaa laskun aina ajoissa. Tällä tavoin myös pääkäyttäjän hyvät luottotavat heijastavat sinua hyvin. Jos pääkäyttäjä maksaa kortin säännöllisesti tai maksaa myöhässä, nämä huonot tavat aiheuttavat myös luottoluokituksen kärsimyksen.

Käytä hyviä luottotapoja

Riippumatta siitä, mitä menetelmää käytät, sinun on noudatettava hyviä luottotottumuksia rakentaaksesi kunnollisen luottoluokituksen. Pelkästään lainan ottaminen tai jonkun toisen luottokortin lainaaminen ei auta sinua, ellet todista myös, että voit käyttää luottokorttia vastuullisesti.

Suurin osa luottotuloksestasi perustuu laskujen maksamiseen ajoissa. Tämä tarkoittaa kaikkia laskujasi, mukaan lukien vuokra, julkiset maksut, luottokortit ja lainat. Mitä tahansa teetkin, älä anna minkään laskun tulla niin vanhentuneeksi, että se menee perintätoimistolle; se vahingoittaa luottoasi vakavasti.

Tilien ikä on myös tärkeä. Mitä pidempi tilisi on ollut hyvässä asemassa, sitä paremmin se näyttää luottotietosi. Siksi on järkevää ottaa ensimmäinen luottokortti tai laina varhaisessa vaiheessa, jotta se voi auttaa luottosi mahdollisimman pitkään. Se tarkoittaa myös, että jos sinusta tulee valtuutettu käyttäjä jonkun toisen kortissa, sinun tulee valita kortti, jolla henkilöllä oli pisin, joten tilin ikä voi toimia sinun eduksesi.

Lopuksi, tarkista luottotietosi säännöllisesti. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden havaita ja korjata virheet, jotka voivat vahingoittaa luottoasi. Voit saada ilmaisen kopion luottotiedostostasi jokaiselta kolmelta suurimmalta luottotoimistolta osoitteessa AnnualCreditReport.com. Jos levittää nämä kolme ilmaista raporttia ympäri vuoden, sinun ei tarvitse koskaan mennä yli neljä kuukautta tarkistusten välillä, mikä tarkoittaa, että pystyt löytämään ja korjaamaan virheet mahdollisimman nopeasti.

Lopullinen sana

Luottohistorian luominen luottokortilla tai ilman sitä on aikaa vievä prosessi. Sinun pitäisi odottaa viettävän vähintään kuusi kuukautta säännöllisten, oikea-aikaisten maksujen suorittamisessa, ennen kuin sinulla on riittävän vakaa luottohistoria, jotta lainanantajat voivat luottaa sinuun.

Hyvän luottopisteen luomisesta saatavat palkkiot tekevät odottamisen kuitenkin arvoiseksi. Pitkällä aikavälillä hyvä luotto voi säästää tuhansia dollareita korkoina asuntolainalle tai muulle lainanotolle. Se voi myös auttaa sinua hakemaan työtä tai asuntoa, samoin kuin saat parempia tarjouksia autovakuutuksista ja jopa matkapuhelinsopimuksista. Siinä on luettelo eduista, jotka kannattaa työskennellä.

Tiedätkö muita tapoja lisätä luottoa ilman luottokortteja?