Kuinka tarkistaa luottopisteesi - Tilauspalvelut ja ilmainen seuranta

Hyvä luottotulos voi tarkoittaa eroa talon ostamisen ja koko elämäsi vuokraamisen välillä. Se voi jopa vaikuttaa mahdollisuuteesi saada vakuutus tai purkaa hyvä työ.

Joten miten selvittää, mikä pisteet ovat? Onko se todella vaivan arvoista?

Luottopisteesi ymmärtäminen

Luottopisteesi on pohjimmiltaan yhteenveto siitä, kuinka luotettava olet. Toisin sanoen, se osoittaa mahdollisuudet, että jos lainaat rahaa, maksat sen takaisin kokonaan ja ajallaan.

Viestintäviraston pisteet

Todellinen lukumäärä lasketaan luottotiedotteesi - tai tarkemmin sanottuna - kolmen luottotiedotteesi tietojen perusteella. Niitä ylläpitää kolme suurta luottotoimistoa - Equifax, Experian ja Transunion -, jotka saavat luotonantajilta tietoja ihmisistä, joille he ovat myöntäneet lainoja. Tämä tieto keskittyy siihen, kuinka paljon rahaa olet lainannut vuosien varrella ja kuinka luotettavasti olet maksanut sen takaisin.

Tässä vaiheessa toinen yritys, nimeltään Fair Isaac Corporation (tai lyhytaikaisesti FICO), astuu sisään. FICO on luonut kaavan, joka käyttää luotto-raporttiesi tietoja tuottamaan luvun välillä 300–850 - luottotulosi. Jos olet lainannut rahaa eri lähteistä ja maksanut sen aina takaisin nopeasti, sinulla pitäisi olla korkea pistemäärä, mikä osoittaa, että olet hyvä luottoriski. Kuitenkin sellaiset ongelmat kuin konkurssi, perintätoimistolle lähetetyt laskut tai jopa vain monet viivästyneet maksut voivat johtaa alhaiseen pistemäärään.

Kun luotonantajat haluavat päättää lainatako sinulle rahaa, he vetoavat luottoasi. Tämä tarkoittaa, että he maksavat yhden tai useamman luottotietokeskuksen kurkistaa luottoraporttisi kanssa, ja he voivat tarkistaa FICO-pisteet samaan aikaan. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä paremmat mahdollisuudet saada hyväksyntä lainalle edullisilla ehdoilla.

VantageScore

Kun ihmiset puhuvat luottotuloksestasi, he yleensä tarkoittavat FICO-pisteet. Jotkut lainanantajat kuitenkin mieluummin käyttävät uudempaa VantageScorea, jonka ovat kehittäneet kolme yhteistyössä toimiva luottotoimisto.

Jos pyydät luottopistettä kaikilta kolmelta toimistolta, niiden lukumäärä ei välttämättä ole sama. Tämä johtuu siitä, että ne perustuvat kolmeen erilaiseen luottotiedotteeseen, ja näiden raporttien tiedot eivät välttämättä vastaa täsmälleen. Esimerkiksi yhdellä toimistolla voi olla luottokorttilaskusi edellisestä kuusta, kun korotit 2 000 dollarin veloitukset, kun taas toisella toimistolla on laskusi tästä kuusta, kun veloitit vain 500 dollaria. Mutta yleensä sekä FICO-pistemääräsi että VantageScore-pisteesi pitäisi olla melko samankaltaiset kaikissa kolmessa toimistossa.

Miksi luottopisteesi on tärkeä

On yleinen väärinkäsitys, että luottotuloksilla ei ole väliä, ellet aio lainata rahaa. Esimerkiksi finanssiguru Dave Ramsey sanoo, että luottopisteesi on todella “rakastan velkaa” -pistemäärä ja että jos maksat kaikesta aina käteisellä, luottoluokituksesi ei tarvitse olla huolissaan.

Tosiasia on kuitenkin, että nykyään ei vain lainanantajat halua tietää luotto-pisteet. Paljon yksityishenkilöitä ja yrityksiä vakuuttajista potentiaalisiin työnantajiin vedä luottoa saadaksesi kuvan siitä, kuinka luotettava olet. Tämä tarkoittaa, että jos luotto on huono, sinulla ei ehkä ole vain vaikeaa saada autolainaa - voit myös maksaa enemmän maksaaksesi auton vakuuttamiseksi, kun olet ostanut sen. Lisäksi saatat hylätä asunnon vuokrauksen tai jopa työpaikan.

Vaikka et aio lainata rahaa milloin tahansa pian, on hyödyllistä tietää pisteet ja jos se on alhainen, ryhtyä toimenpiteisiin pomppia sitä. Luoton säännöllinen tarkistaminen voi myös auttaa sinua löytämään virheitä, jotka saattavat vahingoittaa pisteet.

Pro-kärki: Jos haluat apua luottopisteesi parantamisessa, kirjaudu sisään Experian Boost -palveluun. Tämä on ilmainen palvelu yhdeltä kolmesta luottotietovirastosta, joka käyttää oikea-aikaisia ​​maksuja sähkölaskuista parantaaksesi luottotulosta. Näitä maksuja ei yleensä oteta huomioon laskutusteknisessä.

Federal Trade Commissionin (FTC) vuoden 2013 raportissa todettiin, että noin jokaisella neljästä amerikkalaisesta on merkittäviä virheitä luottotiedoissaan. Näiden virheiden merkitys vaihtelee. Raportissasi saattaa esimerkiksi olla esimerkiksi maksamatta jäänyt maksu, joka oli todella myöhässä.

Vakavampaa, se saattaa näyttää nimesi tilit, joita et ole koskaan avannut - merkki siitä, että olet joutunut identiteettivarkauden uhriksi. Luottoasi tarkistamalla voit löytää ja korjata virheet nopeasti, ennen kuin ne aiheuttavat suurta vahinkoa luottotuloksellesi.

Maksetut luottotilauspalvelut

Vaikuttaa siltä, ​​että jos luottotuloksellasi voi olla niin suuri vaikutus elämääsi, sinulla pitäisi olla oikeus tietää mikä se on. Viestintävirastolla ja luottolaitoksilla ei kuitenkaan ole laillista velvoitetta kertoa siitä sinulle. Yhdysvaltain senaatti esitti vuoden 2014 lakiesityksen, jonka nimi on Stop Errors in Credit Use and Reporting (SECURE) Act. Se muuttaisi lakia, joka velvoittaisi luottolaitokset antamaan sinulle luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa. Lähes vuoden kuluttua lakiesityksestä lakiehdotusta ei kuitenkaan ollut vielä äänestetty.

Tietysti, vaikka luottotoimistoja ei vaadita paljastamaan luottotietojasi, he antavat täysin iloisen voidessasi antaa sinun maksaa heille sen tarkastelusta. Kaikki kolme luottotoimistoa, samoin kuin FICO, tarjoavat ”luottoseurannan” palveluita, jotka tarjoavat sinulle säännöllisiä päivityksiä luottotietosi ja pisteet kuukausimaksuun. FICO: n palvelu, joka on saatavana sivustolta myFICO, maksaa 29,95 dollaria kuukaudessa tai 329 dollaria vuodessa. Yksittäisistä luottotoimistoista saatavissa olevat palvelut vaihtelevat 14,95–19,95 dollaria kuukaudessa.

Voit testata monia näistä palveluista koeaikana alennetulla hinnalla. Nämä kokeilutarjoukset voivat antaa sinulle nopean katsauksen luottopisteeseesi vaatimaton maksu. Sinun on kuitenkin varmistettava, että peruutat palvelun ennen kokeilujakson päättymistä. Ohita tämä määräaika jopa minuutilla, ja sinulta veloitetaan seuraavasta kuukaudesta automaattisesti täydellä hinnalla.

Maksullinen palvelu saattaa olla hyödyllinen luoton seurannassa ajan myötä, mutta jos tarvitset vain nopean kurkistuksen luottopisteessäsi, tämä on melko kallis tapa saada se. Nykyään on kuitenkin useita sivustoja, jotka antavat sinulle pääsyn luottotietoihisi (tai jopa luottotulossi) ilmaiseksi.

Ilmaiset luotonvalvontapalvelut

Ennen kuin kirjaudut maksulliseen luotonvalvontapalveluun, jopa kokeiluun, kannattaa tarkastella ilmaisia ​​vaihtoehtoja. Suurin osa näistä palveluista ei anna sinulle pääsyä todelliseen FICO-pisteisiisi, mutta ne voivat antaa sinulle melko hyvän kuvan siitä, mikä se on, eikä sinun tarvitse avata lompakkoasi saadaksesi selville.

Vuotuinen luottotiedot

Vaikka sinulla ei ole laillista oikeutta nähdä luottotietojasi ilmaiseksi, luottotietosi on eri juttu. Oikeudenmukaisesta luottoilmoituksesta annetun lain mukaan voit pyytää luottotietosi kopion jokaiselta kolmelta luottolaitokselta kerran vuodessa ilmaiseksi.

Saat ilmaisen vuotuisen luottotiedotteen käymällä verkkosivustolla AnnualCreditReport.com. Tämä on ainoa verkkosivusto, jolla pääset viralliseen vuotuiseen luottotietosi. Muita samankaltaisia ​​sivustoja, kuten FreeCreditReport.com, tukevat tosiasiassa luottotoimistot ja muut voittoa tavoittelevat yritykset. Jos tilaat "ilmaisen" luottotietosi jostakin näistä sivustoista, saatat joutua kirjautumaan luotonvalvontapalveluun, joka laskuttaa kuukausimaksun.

On myös huijareiden sivustoja, joiden URL-osoitteet ovat hiukan väärin kirjoitetut AnnualCreditReport.com-versiot. Jotkut näistä ohjaavat sinut kaupallisille sivustoille, kun taas toiset voivat yrittää varastaa henkilökohtaisia ​​tietojasi. Kirjoita varmasti URL-osoite tarkalleen, jotta saat tosiasiallisen luottoraporttinne ilman ketjuja.

Sivustossa AnnualCreditReport.com voit hankkia kopioita luottotiedoistasi kaikista kolmesta luottotoimistosta. Sinun ei kuitenkaan tarvitse pyytää kaikkia kolmea kerralla. Jos sijoitat ne ympäri vuoden ja pyydät yhtä raporttia neljän kuukauden välein, sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää virheitä nopeasti.

Luottoraportti sisältää kaiken, jonka luottolaitos tietää sinusta, mukaan lukien seuraavat:

• Henkilökohtaisia ​​tietoja. Tämä sisältää nimesi, osoitteesi, syntymäaikasi ja sosiaaliturvatunnuksesi. Tietoja ei käytetä luottopisteiden laskemisessa, mutta ne estävät luottotietosi sekoittumasta miljoonien muiden raporttien kanssa, joita luottolaitoksilla on arkistossa.
• Tilisi. Raportti näyttää kaikki yritykset, joilta olet lainannut rahaa, kuinka kauan sinulla on ollut tili, kuinka paljon rahaa olet tällä hetkellä velkaa ja oletko maksanut laskut aina ajoissa. Yleensä: mitä enemmän tilejä sinulla on, sitä kauemmin sinulla on niitä ja mitä johdonmukaisemmin olet maksanut heille kuukausittain, sitä korkeampi luottopisteesi on..
• Luottokyselyt. Joka kerta kun haet lainaa, lainanantaja vetää luottoasi. Luottoraporttisi osoittaa, kuinka monta kertaa tämä on tapahtunut kahden viime vuoden aikana. Jos sinulla on paljon kyselyjä, se voi vahingoittaa luotto-pisteet, koska se näyttää siltä, ​​että olet epätoivoinen lainata enemmän rahaa.
• Erääntyneet velat. Jos jokin velkasi lähetetään perintätoimistolle, se näkyy luottotiedotteessa. Se sisältää myös tietoja veloistasi, jotka näkyvät osavaltion ja kreivikunnan tuomioistuinten julkisessa arkistossa. Jos pankki sulkee talosi tai IRS takavarikoi palkkasi verojen maksamiseksi tai joku nostaa kanteen sinulle maksamatta olevasta velasta, kaikki nämä tiedot päätyvät luottotietoihisi. Negatiiviset tapahtumat, kuten nämä, nostavat suuret punaiset liput, jotka aiheuttavat vakavaa vahinkoa luottotuloksellesi. Suurin ongelma kaikista, jotka voivat ilmetä luottotiedotteessasi, on konkurssi, joka voi vahingoittaa luottotietojasi jopa 10 vuotta.

Yksi tieto, jota et löydä luottotiedotteesta, on todellinen luottotulosi. Koska luottotulos perustuu kuitenkin kokonaan raportin tietoihin, raportin katseleminen voi antaa sinulle melko hyvän kuvan siitä, onko luottoluokitus hyvä vai huono. Se antaa sinulle myös mahdollisuuden havaita virheitä ja varoittavia merkkejä petoksista tai henkilöllisyysvarkauksista.

Viestintäviraston luottoluokituksen arvioija

Vaikka FICO ei anna sinun tarkastella todellista luotto-pistettäsi ilmaiseksi, se tarjoaa ilmaisen työkalun, joka voi antaa sinulle karkean arvion siitä. MyFICO-verkkosivustolta löytyvä luottopisteiden arvioija kysyy 10 peruskysymystä luottohistoriastasi, kuten ”Kuinka monta luottokorttia sinulla on?” ja ”Milloin viimeksi menetit luottokortin tai lainan maksun?”

Näiden tietojen perusteella sivusto antaa sinulle noin 50 pisteen pallokentän, jonka sisällä luotto-pisteesi todennäköisesti putoaa. Tämä arvio ei ole sama kuin tarkka FICO-pisteet, mutta se voi antaa yleisen kuvan siitä, kuinka helppoa tai vaikeaa sinulle on saada luottoa.

Lisäsivustot

Internetissä on useita sivustoja, joiden avulla voit seurata luottoasi ilmaiseksi. Ne tarjoavat pienennetyn version luottotiedotteestasi sekä ajantasaisen luottotuloksen, joka perustuu VantageScore-malliin. Nämä ilmaiset sivustot maksavat palveluistaan ​​mainonnalla: erityisesti valitut tarjoukset rahoitustuotteille, kuten luottokortille, jotka todennäköisesti sopivat sinun erityistarpeisiisi..

• Luotta Karma näyttää kaksi erilaista pistemäärää: yhden Transunionista ja toisen Equifaxista. Molemmat ovat VantageScore-tuloksia, mutta ne perustuvat erilaisiin luottotietoihin, joten ne eivät välttämättä vastaa tarkalleen. Sivusto erittelee myös jokaisen pistemäärän siihen vaikuttavien tekijöiden perusteella, kuten luottokortin käyttöaste (käyttämäsi luottoprosentti prosentteina) ja luottotiedot (kuinka kauan tilisi ovat olleet avoinna). Pisteiden näyttämisen lisäksi sivusto tarjoaa perusversion TransUnion-luottotiedotteestasi, joten voit tarkistaa virheiden milloin tahansa. Sivuston lisäominaisuus on autovakuutuspisteesi. Tämä TransUnionin laskema pistemäärä on mittaa autovakuutusriskistäsi asteikolla 150 - 950. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä alhaisempi korko todennäköisesti maksat autovakuutuksesta..
• Luotto seesami, kuten Credit Karma, tarjoaa VantageScoresi ja yksityiskohtainen erittely siihen vaikuttavista tekijöistä. Credit Sesame kuitenkin perustaa tietonsa yksinomaan Experian-luottotietoihisi. Tämä tarkoittaa, että kirjautumalla sekä Credit Karma- että Credit Sesame -sovellukseen näet tiedot kaikista kolmesta raportista. Credit Sesame tarjoaa myös joitain lisäominaisuuksia identiteettivarkauksien käsittelemiseen. Se tarjoaa luettelon resursseista, joita voit käyttää identiteettivarkauksien uhrina, sekä ilmaisen puhelinnumeron, johon voit soittaa apua. Siihen kuuluu myös 50 000 dollarin arvoinen henkilöllisyysvakuutus, joka kattaa kulut kuten lailliset laskut ja asiakirjojen korvaaminen - uskomaton etu palvelulle, joka ei maksa mitään. Huomaa, että palvelun maksettu versio, joka maksaa 15,95 dollaria kuukaudessa, lisää suojan miljoonaan dollariin.
• Credit.com tarjoaa tietoja, jotka perustuvat myös Experian-luottotietoihisi. Yhdessä VantageScore: n ja yksityiskohtaisen ”raporttikortin” kanssa luottokäytöstäsi, Credit.com tarjoaa räätälöityä toimintasuunnitelmaa luottoluokituksen parantamiseksi. Jos suunnitelmassasi on jotain, jota et ymmärrä, voit kysyä neuvoja sivuston yli 30 talousasiantuntijan tiimiltä. He julkaisevat artikkeleita taloudellisista aiheista ja ovat myös käytettävissä vastaamaan käyttäjien tiettyihin kysymyksiin.

Tarjoukset luottokortin tarjoajilta

Ilmaisten luottoseurannasivustojen suurin haitta on, että ne tarjoavat VantageScore-palvelusi, eivät FICO-pisteet-lainanantajat yleensä luota. Yhä useammat luottokorttien myöntäjät tarjoavat nyt asiakkailleen kuitenkin ilmaisia ​​kuukausittaisia ​​FICO-pisteitä. Näitä ovat Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One ja eräät luottokortit Bank of America ja Citibankilta. FICO-tulokset ovat saatavilla myös asiakkaille, joilla on autolainoja Ally Financialin kautta.

Jos sinulla on onni saada tili jollain yrityksellä, joka tarjoaa ilmaisen FICO-pisteet, sinun ei tarvitse nostaa sormea ​​tarkistaaksesi sitä - se vain näkyy lausunnossa. Jos et kuitenkaan ole, ei todennäköisesti kannata kirjautua tilille vain saadaksesi tämän ostoksen. Ilmaisilla sivustoilla, kuten Credit Karma ja Credit Sesame, tarjolla olevat VantageScore-tulokset eivät ole identtisiä FICO-pisteiden kanssa, mutta ne ovat riittävän hyviä indikaattoreita kertoaksesi sinulle mitä odottaa lainaa hakeessasi..

Lopullinen sana

Yhä useamman finanssilaitoksen hyppääessä vapaa-FICO-kelkkaan on suuri mahdollisuus, että jokaisella, jolla on FICO-pistemäärä, voi olla yhtenä päivänä mahdollisuus tarkistaa se säännöllisesti. Siihen asti voit hyödyntää ilmaisia ​​palveluita ja pysyä luotosi päällä. Raportin ja pistemääräyksen säännöllinen tarkistaminen voi auttaa sinua välttämään epämiellyttäviä yllätyksiä, kun haluat lainata rahaa - ja se voi myös auttaa sinua antamaan luottoluokituksellesi lisäyksen, jos sitä tarvitaan..

Oletko tarkistanut luottoasi viime aikoina?