Kuinka valita asuntolainan laina-aika

MBA sanoo, että 15% kaikista asunnonomistajien jälleenrahoittamiseen tarkoitetuista asuntolainoista oli ei-perinteisiä ehtoja kesäkuussa 2012, kun taas vain 2% asuntolainan kiinnityksistä oli tarkoitettu muihin kuin perinteisiin lainaehtoihin. Itse asiassa 85% ostolainoista oli 30 vuoden kiinteäkorkoisia lainoja.

Jos harkitset uudelleenrahoitusta, epätavanomainen asuntolainan määräaika on 20, 10 tai jopa pariton tai 17 tai 23 vuoden laina-aika voi olla houkutteleva, koska voit ajoittaa lainan maksamisen tiettyyn päivämäärään, kuten eläkkeellesi tai mihin ovat olleet alkuperäisen 30-vuotisen lainasi maksuajankohta.

Laina-ajan vaihtoehdot

Mukautetut lainaehdot ovat olleet saatavilla niin kauan kuin asuntolainoja on ollut olemassa, etenkin pienistä yhteisöpankeista ja luotto-osuuskunnista. Nykyään jotkut suuremmista asuntolainan myöntäjistä ovat hypänneet tarjoamaan yksilöllisiä asuntolainoja. Esimerkiksi Quicken Loans mainostaa voimakkaasti YOURgage-ohjelmaansa, jonka avulla lainanottajat voivat valita laina-ajan 8–30 vuotta kiinteällä korolla. Näitä lainoja on saatavana 25 000–417 000 dollaria. Jos olet asunnonomistaja, voit jälleenrahoittaa jopa 95% kodin arvosta, ja jos olet ostaja, voit ostaa kodin jopa 5% käsirahalla.

Vaikka esimerkiksi 7 tai 17 vuoden mukautetut ehdot eivät ole aina saatavissa isommista rahoituslaitoksista, jotkut lainanantajat, kuten Chase Mortgage, tarjoavat kiinteäkorkoisia lainoja 10-, 15-, 20-, 25-, 30- ja 40 vuoden toimikausi.

Lyhyemmät lainaehdot ja vaihtoehtoiset lainaehdot ovat yleistyneet viime vuosina kahdesta syystä: Ensinnäkin erittäin alhaiset korot tekevät lyhempien asuntolainojen kuukausimaksut edullisemmiksi lainanottajille. Toiseksi taantuma ja pelottava työttömyys ovat saaneet monet kuluttajat omaksumaan kaiken velan, myös asuntolainat, poistamisen käsitteen..

Miksi valita vaihtoehtoinen laina-aika?

On useita syitä, miksi sinun kannattaa valita vaihtoehtoinen laina-aika:

• Vähemmän kiinnostusta. Lyhyemmät lainaehdot ovat yleensä suosittuja asunnonomistajien jälleenrahoittamisessa ostajien sijasta. Tämä johtuu siitä, että nämä asunnonomistajat ovat maksaneet lainasaldoa useiden vuosien ajan ja haluavat pysyä tiellä maksaakseen kotinsa ensimmäisen lainansa alkuperäisessä ajassa - tyypillisesti 30 vuotta. Jos sinulla on 30-vuoden asuntolaina ja olet suorittanut maksuja 11 vuotta, et ehkä halua jälleenrahoittaa toiseen 30-vuoden lainaan, koska tämä tarkoittaa, että maksat korkoa ja suoritat asuntolainan maksuja paljon pidempään. Voit säästää tuhansia dollareita korkomaksuina lyhyemmällä laina-ajalla ja käyttää tätä rahaa muihin sijoituksiin.
• Kätevä maksupäivä. Sen lisäksi, että haluat pitää kiinni asuntolainan aikataulustasi, kannattaa ehkä harkita erilaista laina-aikaa niin, että asuntolainasi maksuajankohta osuu eläkkeelle siirtymispäivääsi tai kun lapsi aloittaa opiskeluajan. Jotkut jälleenrahoittavat asunnonomistajat haluavat uuden lainan päättyvän alkuperäisen lainan päättyessä ja siirtyvät siksi 20 vuoden asuntolainalle, jos heillä on ollut nykyinen laina 10 vuotta.
• Budjettirajoitteet. Sekä ostajat että asunnonomistajat saattavat haluta valita mukautetun laina-ajan löytääkseen parhaan sopivuuden asuntobudjetin ja asuntolainan välillä. Esimerkiksi, jos maksut ovat liian korkeat 15 vuoden lainalla, ne saattavat olla edullisia 20 vuoden lainalle, vaikka korko olisi hieman korkeampi.

Kuinka valita laina-aika

Olitpa ostaja vai jälleenrahoittava asunnonomistaja, laina-aikapäätös tulisi tehdä osana rahoitussuunnitelmaa. Päätä, kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa kuukausittaiseen asuntolainan maksuosi, ennen kuin keskustelet lainavaihtoehdoista lainanantajan kanssa. Vaikka lainanantaja sanoo, että voit saada suuremman asuntolainan tai lyhyemmän lainan, sinulla voi olla muita tapoja käyttää rahaa mieluummin.

Seuraavaksi mieti, kuinka kauan aiot pysyä kotona ja mitkä tulevat menotarpeesi tulevat lapsille, yliopistolle tai eläkkeelle. Vaikka aiot myydä kotisi viiden tai seitsemän vuoden sisällä ja haluat pitää kuukausimaksut alhaisina, muista, että lyhyemmällä lainalla voit rakentaa pääomaa nopeammin ja tuottaa siten suuremman voiton myydessäsi.

Lainaominaisuuksien vertailu

Sinun tulisi verrata lainavaihtoehtojasi monella tapaa:

• Korot ja maksut. Jotkut lainanantajat tarjoavat vaihtoehtoisia lainaehtoja korkeammalla hinnalla kuin tavanomaiset lainaehdot, joten varmista, että tiedät, kuinka paljon sinun on maksettava, ennen kuin valitset erikoistuneen laina-ajan. Lyhytaikaisten lainojen korot ovat alhaisemmat, mutta niiden välinen erotus muuttuu niin usein kuin asuntolainan korot muuttuvat. Tyypillisesti ero 30 vuoden ja 15 vuoden lainan välillä on suurempi kuin ero 20 vuoden ja 15 vuoden lainan välillä. Luotonantajasi voi veloittaa saman koron 20- ja 23-vuoden lainalle, joten muista vertailla kaikkia mahdollisia lainaehtoja ennen kuin päätät, mikä sopii sinulle..
• kuoletus. Luotonantajasi voi laatia lyhennystaulukoita erilaisille lainaehdoille ja -koroille, jotta näet sinulle pääoman ja korot lainan eri kohdissa. Lyhyemmällä laina-ajalla aloitat pääoman maksamisen nopeammin; 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan ensimmäisten vuosien aikana maksut ovat kuitenkin melkein kokonaan korkoja. Poistotiedot voivat näyttää kuinka paljon vähemmän maksat korot, jos valitset lyhyemmän laina-ajan.
• Kuukausimaksut. Kuukausimaksut vaihtelevat suuresti laina-ajan mukaan. Tavallisesti asuntolainan pääoma ja korkomaksu ovat korkeammat lyhytaikaisella lainalla, mutta koska korot ovat alhaisemmat näillä asuntolainoilla, maksu ei välttämättä ole niin korkea kuin luulet.

Harkitse 200 000 dollarin asuntolainaa vertaamalla 30 ja 10 vuoden lainaehtoja. 30 vuoden kiinteäkorkoisella 3,37%: n asuntolainalla kuukausittainen pääoman korko ja korko olisivat 884 dollaria, kun taas 10 vuoden kiinteäkorkoisella lainalla, jonka korko olisi 2,75%, kuukausittainen pääoma ja korko olisi 1 908 dollaria..

Viiden vuoden kuluttua 30 vuoden lainan lainasaldo olisi tällä korolla 178 610 dollaria, kun taas kymmenen vuoden lainalla oli 105 193 dollaria. Säästät 89 280 dollaria korkomaksuina valitsemalla 10-vuoden asuntolainan, koska alhaisemmat korot ovat lyhyemmällä asuntolainan kestolla.

Muista, että vaikka maksat vähemmän korkoja, on hyvä asia ja laina-ajan lyhentäminen antaa sinun maksaa asuntolainasi nopeammin, asuntolainan korkoverovähennys vähenee ja lopulta katoaa. Varmista, että suunnittelet mahdollisesti korkeampia veroja, jos valitset lyhyemmän laina-ajan.

Lopullinen sana

Kun valitset laina-aikaa, älä unohda ottaa huomioon muiden taloudellisten tavoitteiden, kuten luottokortti- tai opintolainalainan maksamisen ja säästöjen opiskeluaikana tai eläkkeelle siirtymisen, tärkeyttä. Muista myös, että tarvitset tuloja voidaksesi saada korkeammat lyhytaikaiseen lainaan liittyvät lainamaksut, joten sinua ei ehkä hyväksytä lyhyelle laina-ajalle, jos velkasuhde-tulosuhde ei sovi lainanantajan ohjeet. Voit aina saavuttaa tavoitteen maksaa asuntolainasi aikaisemmin maksamalla vapaaehtoisesti ylimääräisen pääoman.

Kuinka pitkä on asuntolaina-aika? Haluatko, että valitsit toisen termin?