Pitäisikö minun maksaa velka pois tai säästää rahaa ensin?

Rahoitusasiantuntijoiden mielipiteet vaihtelevat, ja molemmista lähestymistavoista on hyötyä. Mieti molempien menetelmien syitä selvittääksesi, mikä toimisi sinulle parhaiten.

Syyt velan maksamiseen ensin

Kukaan ei pidä velasta, ja ilman asianmukaista tulotasoa korkeat saldot voivat seurata sinua vuosia. Mutta jos sinulla on käteistä, tässä on kolme suurta syytä maksaa velka ennen kuin säästät rahaa.

1. Maksettavien korkojen poistaminen
Suurin osa luottokortinhaltijoista maksaa korkoa kuukausittain, mikä voi olla yli 20%. Korkeat hinnat vaikeuttavat luottokorttiluoton maksamista, varsinkin jos joudut maksamaan vain kuukausittaisen minimimaksun. Tämä johtuu siitä, että suuri osa vähimmäismaksuista käytetään korkoihin, ei pääoma.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on luottokortti, jonka korko on 22%. Jos luottokorttitilisi on 5000 dollaria ja maksat kuukausittain vähintään 141 dollaria kuukaudessa, saldon maksaminen vie 281 kuukautta. Maksat yli 8000 dollaria korkomaksuina pelkästään lähes 24 vuoden aikana.

Jos sinulla on ylimääräinen 500 dollaria joka kuukausi ja käytät tätä käteistä velaasi, voit poistaa saman saldon suunnilleen vuodessa ja maksaa vain noin 541 dollaria korkoja - säästöt lähes 7500 dollaria.

2. Paranna luottopisteitäsi
Jos yrität parantaa luottopistettäsi saadaksesi asuntolainan tai autolainan, velan maksaminen voi ensin aloittaa suunnitelmasi.

Luottokortti- ja lainasaldo otetaan huomioon FICO-luottotuloksessasi - itse asiassa summa, jonka olet velkaa, on mahtava 30% pisteestä. Säästöhistoriasi pankissa ei tekijä luottopisteisiin, mutta jos haluat todistaa luottokelpoisuutesi lisäämällä pisteitä pisteisiin suhteellisen lyhyessä ajassa, saldosi maksaminen on tie. Kun olet parantanut luotto-pisteet, olet oikeutettu alentamaan autolainojen, asuntolainojen ja muun tyyppisten lainojen korkoja.

3. Saada mielenrauha
Jos olette velkaa satoja tai tuhansia dollareita luottokorttiluottoja, todennäköisesti tiedät sen aiheuttaman ahdistuksen. Ajatus maksaa tuhansia dollareita korkoina velkojen lisäksi voi saada vatsasi kääntymään. Jos etsit helpotusta tästä stressistä, paras tapa on maksaa luottokorttiluotot mahdollisimman pian. Lisäksi, vaikka haluat säästää rahaa, voit päätyä syvemmälle velaan, jos korkotaso on korkea.

Syyt tallennuksen aloittamiseen ensin

Eikö olisi kivaa katsoa säästö- tai sijoitustilisi kasvavan kuukaudesta toiseen? Jos keskityt rahaa säästämään ennen velan maksamista, voit toteuttaa tämän unelman nopeammin.

1. Sinulla on alhainen korko luottokortillasi
Jos säästötilisi tuottoprosentti on enemmän kuin se, jonka maksat luottokorttikorolla joka kuukausi, säästö ennen velan poistamista on taloudellisesti järkevää.

Oletetaan, että luottokorttiluoton velka on pieni ja luottokorttisi on alhainen. Voit maksaa luottokorttitilisi ajan myötä ja laittaa ylimääräisen käteissuunnan säästöihin. Tämä lähestymistapa ei kuitenkaan hyödy kaikkia. On tärkeää lukea luottokorttisopimuksen ehdot huolellisesti.

Esimerkiksi 0-prosenttinen korko luottokortilla rajoitetaan usein ensimmäisiin 6–12 kuukauteen tilin avaamisen jälkeen. Mutta johdantokauden jälkeen kortin korko voi hypätä selvästi yli 20 prosenttiin. Jos päätät säästää ennen velan maksamista hyödyntämällä 0-prosenttista luottokorttia, keskustele liikkeeseenlaskijan kanssa ja tiedustele keskimääräistä korkoa heti, kun alkuperäinen korkokausi päättyy. On erittäin tärkeää pitää korko alhaisena, jotta vältetään korkeat korkotuotot pitkällä tähtäimellä.

Jos et pysty maksamaan luottokorttitiliäsi ennen 0%: n käyttöönottoajan päättymistä, mutta olet ansainnut korkean tuoton säästötililläsi, käytä säästötilisi varoja maksaaksesi jäljellä olevan saldon ja lisää sitten tilisi.

2. Luo taloudellinen tyyny
Vaikka velan maksaminen ensin auttaa luottotietojasi ja tarjoaa mielenrauhan, se ei auta rahoituskriisin aikana. Jos laitat kaiken käteisen velan takaisinmaksuun, sinulla ei ole mitään säästettyä sateiseen päivään. Luo kuuden - kahdeksan kuukauden hätärahasto, joka voi auttaa sinua työpaikkojen menetyksen, avioeron tai sairauden sattuessa. Se myös estää sinua syventämästä velkaa käsitellessäsi hätätilannetta.

Lopullinen sana

Sinun on ensin päätettävä, maksaako velan ennakkomaksu vai luodaan säästötili. Arvioi henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteesi ja päätä, mikä on tärkeämpää.

Jos et voi tehdä päätöstä, miksi et voi nauttia molempien maailmojen parhaista puolista? Ota kuukausittain käytettävissä olevat tulosi ja jaa käteinen tasaisesti velan ja säästöjen välillä. Luottokorttisi saldojen maksaminen vie kauemmin, ja säästöt kasvavat hitaammin. Loppujen lopuksi kuitenkin saavutat molemmat taloudelliset tavoitteesi - ja kun velka on mennyt, kaikki ylimääräiset tulosi voivat mennä säästöihin.

Mikä vaihtoehto - säästää rahaa tai maksaa velka ensin - on mielestäsi paras?

(valokuvalevy: Bigstock)