Pitäisikö minun ensin maksaa pois asuntolaina- tai opintolainaani?

Luokituksesta riippumatta velat on maksettava jossain vaiheessa. Ja jos sinulla on vähän ylimääräistä rahaa joka kuukausi, voit kysyä itseltäsi: Pitäisikö minun nopeuttaa asuntolaina- tai opintolainojen maksamista? Ja jos on, mitkä minun pitäisi pyrkiä maksamaan ensin?

Opintolainojen vai asuntolainan maksamisen määrittäminen

Vaikka opiskelijalainojen vai asuntolainojen takaisinmaksu olisi suoritettava aikaisin, käydään paljon keskustelua, mutta siitä, milloin ei tehdä se. Sinun ei pitäisi suorittaa ylimääräisiä maksuja kummallekaan näistä veloista, ennen kuin teet ensin seuraavan:

Maksaa kuluttajavelka. Jos sinulla on autolaina, luottokorttitilin saldot, henkilökohtaiset lainat tai muun tyyppiset velat, joiden korot ovat korkeammat ja verovähennyskelvoton, sinun tulisi aina maksaa tällaiset velat ennen varhaisen asuntolainan tai opintolainan maksamisen selvittämistä.
Perustetaan hätärahasto. Hätärahasto, joka sisältää kolmen tai kuuden kuukauden elinkustannukset, suojaa sinua siitä, että sinun ei tarvitse ottaa kuluttajavelkaa maksaaksesi hätätilanteita, kuten kodin tai auton korjausta. Ei ole paljon järkeä lähettää ylimääräistä rahaa opintolainojen tai asuntolainan takaisinmaksuun, jos se jättää sinut ilman rahaa hätätilanteen hoitamiseen. Jos sinulla ei ole vielä perustettu hätärahastoa, avaa CIT Bank Savings Builder -tili jossa voit ansaita 2,30% APY.
Rahoita 401 kk työnantajasi otteluun. Jos työnantaja vastaa eläkemaksujasi sinä eivät Kun maksat vähintään vastaavan määrän, annat käytännössä ilmaista rahaa.

Jos olet hyvässä taloudellisessa kunnossa, maksat muut velkasi ja hyödynnät 401 000 ottelua, kysymys siitä, maksatko takaisin opintolainaasi vai asuntolainan aikaisin, tulee hieman vaikeammaksi.

Pro-vinkki: Jos työnantajasi tarjoaa 401 kt, tarkista Blooom, online-robo-neuvonantaja, joka analysoi eläketilisi. Yhdistä vain tilisi ja näet nopeasti miten menee (mukaan lukien riskit, hajauttaminen ja maksamasi maksut). Lisäksi löydät oikeat rahastot sijoittamaan tilanteeseesi. Tilaa ilmainen Blooom-analyysi.

Syyt velan maksamiseen varhain

Opintolainojen ja asuntolainan maksamiseen varhaisessa vaiheessa on paljon perusteita. Esimerkiksi, kun maksat asuntolainan tai opintolainan, nautit seuraavista eduista:

Ei enää hukkaan rahaa korkoina. Vaikka voit tehdä verovähennys asuntolaina- ja opintolainakoroista (jos tulosi alittavat tietyn kynnyksen), vähennys ei kata kokonaan korkokuluja. Korkoihin käytetty raha menee hukkaan, kun taas korkoihin säästöt antavat taatun tuoton sijoituksellesi.
Lisää taloudellista vapautta. Ilman asuntolaina- tai opintolainamaksua voit tehdä haluamallasi rahalla - mukaan lukien rakentaa varallisuutta ja säästää eläkkeelle.
Vähemmän riskiä. Jos sinulla on velanmaksuja, sinulla on oltava tuloja niiden kattamiseksi. Jos sinulla ei ole velkaa, työpaikan menetys, vammaisuus tai muu väliaikainen tulojen menetys ei aseta sinua vaaraksi menettää kotisi tai pilata luottotietosi.
Konkurssipesättömän velan poistaminen. Vaikka konkurssi voi ratkaista eräät velat viimeisenä keinona, opintolainoja ei voida purkaa konkurssissa. Et voi myöskään poistaa asuntolainavelkoja konkurssissa, jos haluat pitää talosi. Koska et voi tyhjentää asuntolaina- tai opintolainavelkaa, ainoa tapa poistaa se on maksaa se pois.

Pro-kärki: Jos opintolainoillasi on korkea korko, saattaa olla järkevää jälleenrahoittaa tällaisen yrityksen kanssa Credible.com. Ne tarjoavat sinulle tarjouksia jopa 10: ltä eri lainanantajalta, jotta tiedät aina löytävän alhaisimman koron.

Väitteet velan maksamisen ennenaikaiselle maksamiselle

Asuntolainan ja opintolainojen varhaisen maksamisen perusteet voivat olla melko vakuuttavia, mutta myös niitä vastaan on runsaasti perusteita. Esimerkiksi:

Opintolainat ja asuntolainat ovat alhaisen koron velkaa. Tämä on suurin argumentti asuntolainojen ja opintolainojen ennakkomaksujen vastaista vastaan. Alhaisilla opintolaina- ja asuntolainojen korkoilla ja kyvyllä vähentää korkoja on helppo löytää sijoituksia, jotka maksavat enemmän korkoa kuin maksat velkaasi, varsinkin jos sijoitat veroetuilla tileillä, kuten Roth IRA.
Ennakkomaksu sisältää mahdollisuuskustannuksia. Kun sijoitat ja ansaitset tuottoa sijoituksellesi, se raha voidaan sijoittaa uudelleen - ja voit ansaita rahaa myös tästä sijoituksesta. Tätä kutsutaan yhdistelmäkorkoksi. Yhdistetyllä korolla voi olla suuri ero eläkkeellesi ja pitkäaikaissäästöihisi. Mitä enemmän sijoitat nuorena, sitä enemmän rahasi kasvavat. Esimerkiksi, jos sijoitat 100 dollaria kuukaudessa 20–40-vuotiaille ja ansaitset 8% vuodessa, sijoitat 24 000 dollaria ja sinulla on melkein miljoona dollaria 65-vuotiaana. Jos odotit ja sijoitit ikästäsi 30–50, sijoittaminen saman määrän käteisellä ja samaan tuloon, sinulla olisi vain 205 875 dollaria, kun käännyt 65 - tai 750 000 dollaria vähemmän. Tämä johtuu siitä, että jälkimmäisessä esimerkissä rahallasi on vähemmän aikaa kasvaa välillä kun lopetat maksuosuuksien tekemisen ja aloitat vetäytymisen eläkkeelle. Laittamalla tämä ylimääräinen 100 dollaria kuukaudessa eläkesäästöiksi opintolainan takaisinmaksun sijasta, on suuri ero.
Lainan takaisinmaksu ei ole likvidi sijoitus. Kun olet maksanut asuntolainan tai opintolainat, on yleensä erittäin vaikeaa saada rahat takaisin, jos tarvitset sitä muusta syystä, kuten hätätilanteessa tai työttömyyden aiheuttamien tulonmenetyksien kattamiseksi. Et voi lainata rahaa lainkaan takaisin opintolainoilla, ja vaikka voisit myydä talosi, sulkemisesta aiheutuisi kustannuksia ja palkkioita - ja koti voisi istua markkinoilla kuukausien ajan.

Pro-kärki: Jos päätät sijoittaa sen sijaan, että maksat opintolainoja tai asuntolainaa, tutkia M1 Rahoitus. Ne ovat ilmainen sijoitusalusta - ilman kauppa- tai palkkioita.

Ensin maksettavan maksamisen määrittäminen

Jos olet punninnut edut ja haitat ja päättänyt, että varhainen voitto on sinulle oikea, seuraavana kysymyksenä tulee maksaa ensin asuntolaina vai opintolainat. Vastaus tähän kysymykseen riippuu monista tekijöistä:

Lainojen korot. Monet ihmiset haluavat ensin maksaa korkeamman koron velan. Tämä voi olla hyvä idea, mutta ei aina paras idea. Muista ottaa huomioon kaikki tekijät, erityisesti velan verokohtelu. Asuntolainan korot ovat yleensä verovähennyskelpoisia kaikille, kun taas mahdollisuus vähentää opintolainan korkoja asteittain on korkeammilla tuloilla (75 000 dollaria vuodesta 2012). Opintolainan korkovähennysten enimmäismäärä on myös 2 500 dollaria vuodessa. Vertaa velan tosiasiallisia verojen jälkeisiä korkoja selvittääksesi, mikä velka todella maksaa enemmän.
Jokaisesta velasta velkaa oleva määrä. Dave Ramseyn velanmaksamismenetelmä ehdottaa, että pienemmät velat maksetaan takaisin ennen suurempia, jotta pysyt motivoituneena velan maksusuunnitelmasi. Jos olet velkaa oppilainoista paljon vähemmän kuin asuntolainalla (tai päinvastoin), voi olla järkevää maksaa ensin pienempi velka, joten sinulla on vain yksi jäljellä oleva vela, johon keskittyä.
Korkojen säätämisen riskit. Jos sinulla on säädettävä korkokiinnitys, on riski, että korko - ja kuukausimaksut - nousevat korkojen noustessa. Säädettävän korkoisen asuntolainan maksaminen tai riittävä maksaminen, jotta voit jälleenrahoittaa tarvittaessa älykäs veto.
Takaisinmaksun joustavuus. Kun sinulla on opiskelijalainoja, voit yleensä laittaa ne lykkäämiseen tai suvaitsevaisuuteen tarvittaessa työpaikan menettämisen, vammaisuuden tai kouluun paluun takia. Vaikka korko kasvaa edelleen useimmissa tapauksissa, sinun ei tarvitse suorittaa maksuja jonkin aikaa. Voit myös kytkeä maksut tuloihisi tai käyttää joissain tapauksissa asteittaista takaisinmaksuaikataulua. Koska niin joustavuus, verovähennyskelpoiset korot ja alhaiset korot ovat, melkein koskaan ei ole järkevää maksaa opintolainoja ennen muun tyyppisiä velkoja.

Lopullinen sana

Viime kädessä jokaisen on itse tehtävä valinta siitä, sopivatko heille aikaiset asuntolainan maksut vai varhaiset opintolainan maksut. Niille, jotka haluavat elää velatonta elämää, riskittömiä ja jotka haluavat taatun sijoitetun pääoman tuoton, varhainen asuntolainan tai opintolainan maksaminen voi olla paras vastaus. Agressiivisemmille sijoittajille, jotka ovat valmiita kantamaan riskin, joka liittyy pieneen velaan, varhaisen voiton ohittaminen voi olla käyttökelpoinen vaihtoehto.

Oletko nopeuttanut opintolainan tai asuntolainan maksua? Miksi tai miksi ei?

(valokuvalevy: Bigstock)