Mikä sattuu ja vaikuttaa luottotulokseesi? 8 korjattavaa tekijää ja taloudellisia virheitä

Ongelmana on, että kolme suurta luottotarkkailuyritystä, jotka määrittävät pisteet (Equifax, Experian, TransUnion), saapuvat tuolle tärkeälle luvulle entistä monimutkaisemman algoritmien ja muiden tekijöiden avulla. Jos pystyt selvittämään, kuinka FICO-pistemäärä määritetään, hyvä sinulle. Olet todennäköisesti maailman fiksuin henkilö. Muille teille myFICO on hyvä resurssi oppia lisää ja selvittää, mikä on luottotietosi.

Onneksi voit tehdä paljon parantaaksesi luottotulostasi kärsimättä siitä salaperäisestä yhtälöstä. Siellä on myös paljon asioita ei tehdä. Tässä on 8 taloudellista virhettä, jotka varmasti vahingoittavat pisteet.

1. Maksuviivästykset / vastaukset
Johdonmukainen ja oikea-aikainen maksutiedot käsittävät 35% luotto-pisteestä. Tämä ei tarkoita, että yksi viivästynyt maksu tuhoaa luotto kokonaan. Se tarkoittaa, että jos tapana puuttuu maksuista / perinnöistä tai maksaa myöhässä, pisteet kärsivät. Lisäksi velkojat ovat enemmän kuin valmiita perimään viivästysmaksuja ja jopa nostamaan korkoa muutaman tapauksen jälkeen. Joten maksat tästä kahdella tavalla: välittömät maksut maksun menettämisestä ja korotat myöhempien lainojen ja luottolimiittien korkoja. Tämä on yleistä joissakin epäoikeudenmukaisissa uusissa luottokorttimaksuissa.

2. Lisääntynyt velkasuhde
Jos saldosi yhtäkkiä nousevat, mutta et ole saanut uusia luottorajoja, tarkkaile pisteiden laskua. Tämä pätee erityisesti, jos saldo on luottokortilla eikä sitä makseta heti. Käytetyn pidennetyn luoton prosenttiosuus on vielä 30% luottoluokituksesta. Tämä tarkoittaa, että sinun tulee olla tietoinen siitä, kuinka paljon luottoa on laajennettu, ja pitää saldosi mahdollisimman pieninä.

3. Työttömyys
Jaksot työttömyys osuivat jossain vaiheessa kaikkia. Se on kovaa. Onneksi on olemassa työttömyysetuuksia, jotka auttavat meitä selviämään vaikeimmista ajoista. Kun kuitenkin saat työttömyyskorvauksia, muista, että se vaikuttaa hieman luottotulokseesi, minkä vuoksi haluat saada näitä etuuksia mahdollisimman lyhyeksi ajaksi. Luottolaitokset eivät tiedä, että olet työttömässä, mutta ne tunnustavat tulojen laskun. Tämä voi muuttaa kykyäsi maksaa erääntyvä ajoissa, mikä vahingoittaa luotto-pistemääriä. Jos tämä olet sinä, tässä on hyödyllisiä neuvoja työpaikan löytämiseksi työttömyysasteen kasvaessa edelleen.

4. Liian monta luottopyyntöä
Äkillinen piikki uuden luottopyynnön yhteydessä lähettää väärän viestin luottolaitoksille, mikä laskee pisteet. Tämä pätee useimmiten haettaessa useampaa kuin yhtä luottolimiittiä (esim. HELOC - kodin pääomarahoituslinjat) lyhyessä ajassa. Jos esimerkiksi haet kahta luottokorttia tammikuussa, konsolidointilainaa maaliskuussa, jota seuraa autolaina huhtikuussa, voit varmasti odottaa, että pisteet putoavat. Tämä voi olla vain väliaikainen, varsinkin jos aloitat uuden luvun elämästäsi, mutta ole tietoinen siitä, kuinka usein haet uutta luottoa.

Huomaa: Jos sinulla on useita pyyntöjä yhdestä tyyppi luottoa lyhyessä ajassa, kuten autolaina, se lasketaan yhdeksi tiedusteluksi.

Ole myös tietoinen erityyppisistä luotoista ja kuinka ne voivat vaikuttaa pisteet. Esimerkiksi asuntovakuuslainojen välillä on eroja kodin pääomalainojen (HELOC) ja asuntolainojen takaisinmaksulainojen (HEIL) välillä. Yksi vaikuttaa usein negatiivisesti tuloksiin ja toinen ei.

5. Yksityiset tai valtion kiinnitykset
Jos sinulla on panttioikeus jollakin omaisuudella, se tahtoa satuttaa luotto-pisteet. Valitettavasti sillä ei ole väliä, onko panttioikeus 100 dollaria vai 100 000 dollaria. Kun panttioikeus on maksettu, luotto-pisteet alkavat parantaa, mutta konkurssin tapaan panttioikeudet pysyvät luottotiedoissasi 7-10 vuotta. Jos valtio tai liittovaltion hallitus ei ole määrännyt panttioikeutta, voit vedota luottotoimistoihin kiinnityksen poistamiseksi. Se on harvinaista, mutta silti kannattaa yrittää saada se pois.

6. Taloudellisen vastuun laiminlyöminen
Ilmeisesti lainojen ja luottolimiittien huomioiminen vahingoittaa pisteet. Mutta kuinka maksamattomat kaapeli-, apu- ja lääkelaskut vaikuttavat tulokseesi? Vastaus on: huonosti. Suurin osa näistä yrityksistä ei ilmoita säännöllisistä maksuista, mutta voit lyödä vetoa, että jos sinusta tulee rikollinen, luotto kärsii. Suorita tarvittaessa näiden yritysten kanssa maksusuunnitelma kielteisten vaikutusten välttämiseksi. Monille näistä yrityksistä hyvä usko riittää pitämään pisteet turvassa. Yhteydenpito edustajien kanssa on yksi helpoimmista ja tärkeimmistä asioista, jotka voit tehdä, jos sinulla on ongelmia laskujen kanssa.

7. Korttien sulkeminen jäljellä olevilla tasapainoilla
Saatat ajatella, että luottokortin saaminen levystäsi on hyvä pisteet, mutta niin ei yleensä ole. Itse asiassa, jos kortillasi on jäljellä merkittävä saldo, kortin sulkeminen merkitsee luotto-pisteet. Koska osa tuloksestasi määräytyy sinulle myönnetyn kokonaispisteen perusteella, tämän kortin poistaminen yhtälöstä poistaa myös sinulle myönnetyn luoton osan, mikä vahingoittaa pisteet. Oletetaan esimerkiksi, että lainojesi ja luottorajojen välillä käytettävissä oleva kokonaisluotto on 22 000 dollaria. Jos käytetään käytettävissä olevaa luottoa 12 000 dollaria ja se on suljettavalta kortilta 5 000 dollaria, käytettävissä oleva luotto laskee 22 000 dollarista 17 000 dollariin. Se olisi luultavasti hyvä asia, jos kortilla ei ole tasapainoa, mutta jos sulkemasi kortti on “täynnä”, käyttämäsi luotto on 12 000 dollaria. Tämä velkasuhteen äkillinen kasvu (54,5%: sta 70,5%: iin) laskee pisteet huomattavasti.

8. Mahdollisten epätarkkuuksien huomioiminen
Luottoraportin tarkistamatta jättäminen ja virheiden korjaaminen voi myös vahingoittaa pisteet. He saattavat luulla olevan tietäviä ja näkeviä, mutta jopa luottotietovirastot tekevät virheitä. Nämä virheet saattavat lopulta maksaa sinulle tuhansia dollareita, ellet ole tarpeeksi aktiivinen tarttumaan niihin ja korjaamaan ne. On helppoa ja ilmaista tarkistaa luottotietosi kerran vuodessa, joten älä anna tämän vastuun liukastua.

Lopullinen sana

Sinun on varmistettava, että luottotietosi ovat tarkkoja ja hyvässä maassa. Tämän tekemättä jättäminen voi antaa sinulle vuosien päänsärkyä ja mahdollisia rahaongelmia tiellä.

Joten tee itsellesi palvelus ja vältä tekemästä mitä tahansa, joka voi vahingoittaa taloudellista mainetta. Muista, että se seuraa sinua minne ikinä menetkin.