Mikä on FHA n virtaviivainen jälleenrahoitus - ohjeet, edut ja haitat

Toisin sanoen, jos sinulla on FHA-laina ja voit saada FHA: n virtaviivaisen jälleenrahoituksen, se voi olla paljon. Varmista vain, että vertailet vaihtoehtojasi muun tyyppisiin asuntolainojen jälleenrahoittamiseen.

Toisin kuin muut asuntolainan jälleenrahoitusvaihtoehdot, FHA: n virtaviivainen jälleenrahoitusohjelma tarjoaa lainanottajille, joilla on olemassa oleva FHA-asuntolaina, uuden FHA: n vakuutetun asuntolainan vaadimatta arviointia tai tuloja tai omaisuutta koskevia asiakirjoja. Lisäksi lainanottajan käytettävissä saattaa olla alhaisemmat asuntolainavakuutusmaksut sen mukaan, milloin nykyinen laina otettiin.

FHA virtaviivaistaa jälleenrahoitusprosessia

Ennen kuin teet mitään jälleenrahoitusvaiheita, varmista, että noudatat FHA: n laatimia muutamia ohjeita:

• Nykyisen asuntolainasi on oltava FHA-vakuutettu.
• Sinun on oltava suorittanut hyvissä ajoin suoritetut asuntolainan maksut viimeisen 12 kuukauden aikana.
• FICO-luottotulosi on oltava vähintään 620 tai korkeampi. Jotkut luotonantajat vaativat FHA-lainalta luottoluokituksen 640 tai 680.
• Et voi olla jälleenrahoitettu viimeisen 210 päivän aikana.

Jos noudatat näitä ohjeita, voit ottaa yhteyttä nykyiseen asuntolainan myöntäjään kysyäksesi virtavirtarahoitusta. Voit myös ottaa yhteyttä muihin asuntolainanantajiin vertaillaksesi hintoja ja palkkioita. Eri lainanantajilla on erilaiset lainavaatimukset, joten vaikka yksi lainanantaja hylkää sinut, toinen saattaa olla valmis työskentelemään kanssasi.

Erilaisten henkilökohtaisten asuntolainalainanantajavaatimusten lisäksi sinun on täytettävä FHA: n ”aineellisen hyödyn nettohyöty” -vaatimus, jonka mukaan jälleenrahoitus joko auttaa välttämään asuntolainan korkojen nousua tulevaisuudessa (jälleenrahoitus säädettävän koron asuntolainasta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan toimii tämä) tai vähentää kuukausittaista kokonaismaksusi - mukaan lukien pääoma-, korko- ja asuntovakuutukset - vähintään 5 prosentilla. Koron ei tarvitse laskea 5% - vain maksusi.

Se voi olla saalis monille asunnonomistajille, koska vaikka olet maksanut asuntolainavakuutusmaksuja FHA-lainalla, sinun on jatkettava niiden maksamista jälleenrahoituksella. Sen mukaan, milloin otit nykyisen asuntolainasi, nämä asuntolainavakuutusmaksut voivat olla korkeammat uudessa lainassa ja poistaa kaikki alennukset, jotka saavutetaan alhaisemmalla korolla.

FHA-asuntolainan vakuutus

Kuinka paljon maksat asuntolainan vakuutuksessa, riippuu siitä, kun suljet nykyisen asuntolainasi. FHA tarjoaa alennettuja ennakkomaksuvakuutusmaksuja 11. kesäkuuta 2012 alkaen lainanottajille, jotka ottivat nykyisen asuntolainansa ennen 1. kesäkuuta 2009. Lainanottajien on maksettava 0,01% lainan määrästä..

Jos otit nykyisen lainasi 1. kesäkuuta 2009 tai sen jälkeen, maksat korkeamman etukäteen asuntolainan vakuutusmaksun, 1,75%. Se on mahtava ero 10 dollarista 1750 dollariin 100 000 dollarin asuntolainalla. Ennakkomaksulainavakuutusmaksu voidaan lisätä lainasaldoosi.

Kuten jo tiedät, jos sinulla on FHA-laina, sinun on maksettava sekä etukäteen asuntolainavakuutusmaksu että vuotuinen asuntolainavakuutusmaksu. Vuotuinen asuntolainavakuutusmaksu kuitenkin poistuu, jos laina-arvo (LTV) on 78% tai vähemmän.

Tässä on vuotuisten asuntolainavakuutusmaksujen erittely: Jos rahoitat uudelleen lainaa, joka on otettu ennen 1. kesäkuuta 2009, vuotuinen asuntolainavakuutusmaksu on 0,55%. Jos rahoitat myöhemmin otetun FHA-lainan uudelleenrahoitusta, joudut maksamaan 1,25% lainan määrästä. 100 000 dollarin asuntolainan vuotuinen asuntolainavakuutusmaksu olisi 550 dollaria alhaisemmalla kurssilla verrattuna korkeampaan hintaan 1 250 dollaria. Nämä vakuutusmaksut maksetaan kuukausittain, joten 100 000 dollarin lainalla maksat enemmän 58 dollaria kuukaudessa korkeammalla asuntolainan vakuutushinnalla.

Plussaa ja miinusta virtaviivaisen uudelleenrahoituksen kanssa

On selvää, että ennen 1. kesäkuuta 2009 otetun FHA-lainan hyödyntäneet asunnonomistajat hyötyvät eniten FHA: n virtavirtarahoitusohjelmasta, mutta jopa uusien lainojen saaneiden tulee verrata nykyisiä kuukausimaksujaan jälleenrahoituksen maksuihin..

edut

1. Helppo pätevyys. FHA-rahoituksen tarkoituksena on auttaa lainanottajia saamaan täydellisen luoton. Jos luottopisteesi on alle 740 ja yli 620 tai 640, vertaa perinteisen ja FHA-rahoituksen vaihtoehtoja. Jos luottopisteesi on yli 740, tavanomainen rahoitus on todennäköisesti parempi tarjous.
2. Ei arviointia vaadita. Vaikka oletkin velkaa asuntolainasi enemmän kuin kotisi on arvoinen, FHA: n virtaviivainen jälleenrahoitus on vaihtoehto, kunhan löydät lainanantajan, joka ei vaadi arviointia. Se voi kuitenkin olla haaste, vaikka FHA: n mukaan arviointia ei tarvita.

haitat

1. Asuntolainan vakuutus. Kun otat uuden FHA-lainan, sinun on maksettava uudelleen etukäteen asuntolainavakuutus. Ja jos laina-arvo on korkeampi kuin 78%, sinun on maksettava vuosittaiset asuntolainavakuutusmaksut. Asuntolainavakuutus lisää lainasaldoasi ja kuukausimaksujasi. Jos otit lainasi 1. kesäkuuta 2009 jälkeen, asuntolainan vakuutusmaksusi ovat korkeammat kuin uudessa lainassa.
2. Sulkemiskustannukset. FHA: n mukaan lainanottajat eivät voi rahoittaa sulkemiskustannuksiaan lainasaldoonsa. Sulkemiskustannukset vaihtelevat suuresti sijainnin mukaan: Keskimääräiset sulkemiskustannukset ovat noin 3% lainan määrästä tai 3 000 dollaria 100 000 dollarin lainasta. Useimpien lainanantajien avulla voit kääriä sulkemiskustannukset lainasaldoosi tavanomaisen lainan jälleenrahoituksen vuoksi. Vaihtoehtosi FHA: n virtavirtarahoitukseen ovat kuitenkin maksaa sulkemiskulut käteisellä tai löytää lainanantaja, joka suorittaa ”nollakustannuksen” uudelleenrahoituksen. Vaikka "nollahinta" kuulostaa hyvältä vaihtoehdolta, tämä tarkoittaa tosiasiassa sitä, että joudut maksamaan hieman korkeamman koron lainan voimassaoloaikana korvaamaanksesi lainanantajan maksamia sulkemiskustannuksia..

Jos harkitset nollahintaista FHA: n virtaviivaista uudelleenrahoitusta, muista vertailla jälleenrahoitusvaihtoehtoja tavanomaiseen lainaan nähdäksesi, mikä asuntolainatuote tuottaa alhaisimmat kuukausimaksut ja alhaisimmat pitkäaikaiset kustannukset.

Lopullinen sana

Jos sinulla on FHA-vakuutettu kiinnitys, joka on hyväksytty ennen 1. kesäkuuta 2009, matalampiin korkoihin jälleenrahoittaminen FHA: n virtavirtarahoituksella säästää todennäköisesti rahaa. Mutta vaikka asuntolainanne hyväksyttiin kyseisen päivämäärän jälkeen, kannattaa keskustella muutaman eri lainanantajan kanssa nähdäksesi, mitä he voivat tehdä. Vaikka pätevyysvaatimukset ovatkin suhteellisen helppoja, saatat silti joutua ostamaan lainan hyväksyntää, jos kotisi oma pääoma on alhainen tai sinulla on luottohaasteita. Joka tapauksessa ponnistus on sen arvoista ja voi johtaa tuhansiin säästöihin vuodessa.

Oletko osallistunut FHA: n virtavirtarahoitusohjelmaan? Mikä oli kokemuksesi?