Kuinka eläkkeelle varhain - 6 tärkeää elämäpäätöstä
TransAmerica-eläketutkimuskeskuksen kesäkuussa 2013 tekemän kyselyn mukaan 42% kaikista työntekijöistä aikoo jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana tai sitä aikaisemmin, mutta vain jo kahdeksalla on kirjallinen strategia, ja monet niistä unohtaa tekijöistä, jotka vaikuttavat heidän eläketyytyvyyteen kuten sijoitustuotot, terveydenhuollon kustannukset, inflaatio ja verot. Toisin sanoen, monet ihmiset haaveilevat eläkkeelle ennenaikaisesti, mutta eivät ole tehneet mitään konkreettista päämääränsä saavuttamiseksi. Jopa ne ihmiset, jotka säästävät vähintään 10% vuosipalkastaan yrityksen rahoittamien suunnitelmien, kuten IRA: n tai 401ks, kautta, kotitalouksien kokonaissäästöt ovat kertyneet keskimäärin 161 000 dollaria eläke-vuosiensa kattamiseksi.
Avaimet varhaiseläkkeelle
Useimmille ihmisille kyky siirtyä varhaiseläkkeelle johtuu varhaisina työvuosina tehdyistä valinnoista sekä valinnoista halutusta elämäntavasta, jota he haluavat nauttia työsuhteen päättymisen jälkeen. Yhdistelmä haluamasi elämäntavan kustannuksista ja töiden lopettamisen jälkeen jäljellä olevista vuosista johtaa siihen, kuinka paljon sijoituspääomaa tarvitset haluamasi elämäntavan ylläpitämiseksi.
Esimerkiksi, jos olet 25-vuotias mies ja toivot eläkkeellesi 40-vuotiaana, elää todennäköisesti keskimäärin vielä 38,23 vuotta 40-vuotispäivääsi seuraavan vuoden 2009 sosiaaliturvan ajanjaksotaulukon mukaan. . Taulukko A kuvaa kuukausittaisten säästöjen määrää, jotka tarvitaan 50 000 dollarin eläketulon tuottamiseksi vuodessa 6,5 prosentin sijoitustuotolla ennen inflaation, sosiaaliturvamaksujen tai verojen huomioon ottamista.
Taulukko A: Sijoitus, joka tarvitaan 50 000 dollarin vuotuiseen tuloon eri eläkeikäillä
Kun tiedät, että tarvitset 1,9 miljoonaa dollaria, sinun on investoitava keskimäärin lähes 75 000 dollaria vuodessa seuraavien 15 vuoden aikana keskimäärin 6,5%: n vuotuisella tuotolla tavoitteesi saavuttamiseksi. Jos kaksinkertaistat sijoitetun pääoman tuoton 13,0 prosenttiin vuodessa, sinun on silti investoitava noin 42 000 dollaria vuodessa. Tosiasia on, että numerot eivät toimi sinulle, jos ansaitset keskimääräiset tulot alle 100 000 dollaria vuodessa etkä ole halukas sijoittamaan suurimman osan nykyisistä ansiosi eläkkeellesi. Lisäksi sinun on oltava valmis nauttimaan vähintään alemman keskiluokan elintason (32 500–60 000 dollaria) elintasosta eläkevuosien ajan
Ikä, jolloin voit nauttia vapaudesta kokopäiväisestä työskentelystä jossain määrin turvallisuustasolla, riippuu seuraavista elämävalinnoista.
1. Oikean kumppanin valitseminen
1800-luvun vaihteessa köyhät brittiläiset aatelisperheet saivat takaisin omaisuutensa käymällä kauppaa nimikkeillä amerikkalaiselle rahalle. Nouveau riche-amerikkalaiset isät kertoivat mielellään tytärten tyttäreilleen mukanaan myötämielisillä konkursseilla oleville Englannin herroille vastineeksi hyväksytystä suvusta. Vaikka vauraita miehiä etsivät naiset tunnetaan surullisesti nimellä "kullankaivajat", miehet ovat yhtä innokkaita naimisiin. Upeasti varakkaan kumppanin valinta on aina ollut yleinen tapa saavuttaa taloudellinen vapaus.
Oikean kumppanin ei tarvitse kuitenkaan tuoda vaurautta suhteeseen - heidän tulisi kuitenkin sopia elämäntyyliistä, jonka jaat yhdessä. Yhdellä väärällä kumppanilla ja toisella kuluttajilla voi olla varhaiseläkkeelle valmistautuminen vaikea ja turhauttavaa - ja todennäköisesti mahdotonta tehdä. Varmista, että potentiaalinen kaverisi jakaa arvot ja tavoitteesi, ja on valmis uhraamaan vastaavia uhrauksia milloin ja tarvittaessa yhteisten tavoitteidesi saavuttamiseksi.
2. Perheen koon rajoittaminen
Isänä en ota mitään yhdeltä lapseltani. Lapset ovat kuitenkin kalliita. Yhdysvaltain maatalousministeriön vuoden 2011 raportin mukaan vuonna 2011 syntynyt ensimmäinen lapsi maksaa vanhemmilleen 212 370 dollarista 490 830 dollariin kasvattaakseen 18 vuoteen saakka tai keskimäärin noin 27% kotitalouksien kokonaismenoista. Onneksi lasten lisääminen ei ole aivan yhtä kallista: Toinen lapsi lisää vielä 14% bruttokuluista ja kolmas vielä 7%.
Nämä numerot eivät sisällä korkeakoulujen kuluja. Lisää vielä 22 22261 dollaria valtiolliselle julkiselle korkeakoululle tai 43 289 dollaria yksityiselle yliopistolle vuodessa, ja alat puhua vakavista rahoista. Ystäväni kertoo minulle usein, että hänen eläkkeelle jäämisensä on ”kavio”, toivoen, että hänen lapsensa ovat siellä auttamassa häntä ja hänen vaimoaan heidän kultaisina vuosina.
3. Asuminen oikeissa paikoissa
Yleisesti ottaen on isossa kaupungissa asua kalliimpaa kuin pienemmässä kaupungissa, yhdellä rannikolla kuin maan keskellä ja pohjoisessa eteläisen sijasta. Ylläpitämän elinkustannusindeksin mukaan New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles ja Washington DC ovat Amerikan kalleimpia asupaikkoja, kun taas Fayetteville, Memphis ja Norman, Oklahoma ovat halvimpia paikkoja. yhteisö- ja taloustutkimuksen neuvosto.
Esimerkiksi 50 000 dollarin elämäntyyli Normanissa edellyttäisi ylimääräistä 81 670 dollaria ylläpitämiseksi New Yorkissa. Toisaalta siirtyminen kalliilta alueilta, joilla olet jo työskennellyt, halvempaan alueelle eläkkeelle siirtymiseksi on yleinen strategia. Monet amerikkalaiset päättävät jäädä eläkkeelle ja asua pienemmässä maassa venyttääkseen eläkesäästöjään.
4. Elävä laiha
On käytännössä mahdotonta siirtyä varhain eläkkeelle, jos kulutat kaikki tai suurimman osan tuloistaan elantomenoihin. Samaan aikaan ensimmäiset 20 työsuhdetta sisältävät yleensä suuria menoja kodeille ja lapsille, joten säästö on erityisen vaikeaa ja voi johtaa uhrauksiin ja riistoihin. Tämän päivän tarpeiden tasapainottaminen tulevaisuussuunnitelmillasi on yksi haastavimmista päätöksistä.
Kun kamppailet päätöksillä, kuten uuden auton ostaminen tai vanhan auton, joka on maksettu vielä muutamaksi vuodeksi, ymmärtäkää, että 10%: n ja 20%: n säästöjen välinen ero vaikuttaa dramaattisesti ikään, jolloin voit mukavasti jäädä eläkkeelle ja minkä suuria sijoitustuloja nautit. Vaatimattoman elämäntavan ylläpitäminen ennen eläkettä ja sen jälkeen parantaa mahdollisuutta, että voit jäädä varhain eläkkeelle ja ylläpitää elintasoa, josta nautin työskennellessäsi.
5. Pysy terveenä
Fidelity Investmentsin vuoden 2012 raportissa arvioidaan, että keskimäärin 65-vuotias pariskunta tarvitsee 240 000 dollaria sairauskulujen kattamiseen eläkkeellä. Tämä arvio ei sisällä terveydenhuollon kustannuksia varhaiseläkkeestä iästä 65 vuoteen (kun Medicare on saatavana) mukaan lukien kustannukset, jotka aiheutuvat vuonna 2014 voimaan tulevasta kohtuuhintaisesta hoitolaista..
Vaikka terveysongelmat lisääntyvät iän myötä, monet sairauksista ja olosuhteista johtuvat huonoista elämäntapojen valinnoista, kuten tupakoinnista, liiallisesta alkoholista, huonoista ruokavalioista ja käyttämättä jättämisestä. Päivässä oleva tupakoitsija kuluttaa savukkeista keskimäärin 150 dollaria kuukaudessa ja häneltä voidaan veloittaa jopa 50% enemmän sairausvakuutusmaksuista, mikä on perusteltua sillä perusteella, että tupakoitsijoille koituu suurempia terveyskustannuksia ikääntyessään.
Elämänlaatua koskevien kysymysten lisäksi päätöksesi käyttää epäterveellisiä tapoja maksaa sinulle myös rahaa myöhempinä vuosina. Tarvitset suuremman sijoituspoolin kattamaan lisääntyneet kustannukset, jotka todennäköisesti aiheutuvat terveyskuluista, vaikka elinajanodotesi lyhenee.
6. Ansaitse rahasi ansaitsemisen jälkeen eläkkeellesi
Monet nykyiset eläkeläiset työskentelevät edelleen osa-aikaisesti joko siksi, että nauttivat tekemästään työstä (eikö eläkkeelle ole kyse?) Tai koska he tarvitsevat lisätuloja. Mahdollisuus ansaita rahaa suorittaessasi nautittavaa toimintaa on todellinen bonus, ja ansaitsemasi dollarit vähentävät vuosittain tarvittavaa pääoman määrää eläkekannasta.
Jos sinulla on erityistietoja ja kirjoitustaidot, saatat pystyä kehittämään säännöllisiä tuloja artikkeleiden ja blogien myynnistä. Esimerkiksi Kevin Yee, entinen Disneylandin työntekijä, on kirjoittanut tai kirjoittanut 16 kirjaa Walt Disney Worldistä vuodesta 2008. Yksi ystävä rakastaa golfia; hän työskentelee osa-aikaisesti golfkaupassa tuntipalkalla plus ilmaiset vihreät palkkiot, joiden arvo on 75 dollaria per kierros. Toinen ystävä rakastaa puuntyöstöä ja myy tuotteitaan säännöllisesti naapureille, jotka myös suosittelevat niitä muille; hänellä on ainakin vuoden tilauskanta nyt ja hän rakastaa sitä. Puutarhurit voivat myydä tuotetta paikallisilla viljelijöiden markkinoilla; tietokoneen harrastajat voivat opettaa muille eläkeläisille Internetin taikuutta tai kehittää verkkosivustoja; ruoanlaittoa ja leipomista rakastavat voivat opettaa luokkia, tarjoilla aterioita tai tarjota tuotetta paikallisille yrityksille. Jos rakastat jotain ja olet siinä hyvä, joku maksaa sinulle toimittamasi tuotteen tai palvelun.
Lopullinen sana
Oikein ja varhain suunnittelemalla varhaiseläke voi olla sinulle mahdollisuus. Ja jos aiot jatkaa työskentelyä konsultointiperusteena tai omana esimiehenä, unelma varhaiseläkkeestä tulee paljon käytännöllisemmäksi niin kauan kuin suunnittelet eteenpäin ja sinulla on realistisia odotuksia sekä halu luopua välittömästä tyydytyksestä tulevaisuuden turvallisuuden kannalta. Suurimmalle osalle ihmisistä on mahdollista jättää turvallinen palkka ja lyödä itsesi harjoittaaksesi toimintaa, jonka nautit keski-iässä (45–65-vuotiaita). jos harjoitat kurinalaisuutta ja joustavuutta ennen palkkatyön päättämistä ja sen jälkeen.
Mitä muita vinkkejä voit ehdottaa varhaiseläkkeen saavuttamiseksi?
