Mitä asunnonomistaja vakuuttaa ja kuinka paljon tarvitsen?

Et voi valita haluamiasi luokkia - asunnonomistajavakuutuksessa on kuusi erilaista komponenttia, jotka kaikki vaaditaan, joista keskustellaan alla.

Omaisuutesi, kodityypin ja taloudellisen tyynyn mukaan, voit kuitenkin valita kattavuustason jokaiselle luokalle saadaksesi sinulle parhaiten sopivan suunnitelman pitäen samalla kustannuksesi alhaisena.

Mitä suojaa asunnonomistaja??

Useimmissa vakiokäytännöissä sinulle korvataan kotiisi ja sen sisältöön kohdistuvat vahingot sekä vastuu kiinteistöihisi sattuneista onnettomuuksista. Asunnonomistajana on tärkeää kuljettaa vakuutus paitsi itse talon vaurioiden varalta myös talon sisällölle, jos jotain tapahtuu, kuten tulipalo tai tulva.

Sinulla on yleensä myös vastuuvakuutus suojataksesi sinua, jos joku muu tai hänen omaisuutensa loukkaantuu tai vahingoittuu omaisuutesi onnettomuuden yhteydessä. Ilman vakuutusta voit päätyä oikeuteen, joka on nostettu sinua henkilökohtaisesti. Sateenvarjovastuuvakuutuksen lisääminen voi myös olla hyvä idea.

Kuinka paljon vakuutusta tarvitset?

Asunnonomistajien vakuutusturvan taso, jota tarvitset asuntovakuutukseltasi, määräytyy yleensä 3 asian perusteella:

1. Omaisuuden suojaus
Valitsemastasi premium-tasosta riippuen joudut maksamaan enemmän tai vähemmän omasta taskustasi onnettomuuden sattuessa. Jos sinulla on suurempi taloudellinen tyyny, saatat pystyä valitsemaan pienemmän palkkion, joka tarjoaa vähemmän taloudellista apua tai jolla on suurempi omavastuu. Lisäksi, jos sinulla on paljon omaisuutta, joka saattaa olla vaarassa oikeudenkäynnissä, voit halutessasi valita korkeamman vastuuvakuutuksen näiden varojen suojelemiseksi, jos sinut nostetaan oikeuden eteen..

2. Lainanantajan vaatimukset
Jos sinulla on asuntolaina, lainanantajasi saattaa vaatia talonomistajien vakuutusta. Yleensä vähimmäisvakuus on asuntolainan määrä, joten jos onnettomuuden sattuessa tapahtuu kodin tulipalo ja talo on kokonaisvahinko, asuntolainayritys pystyy palauttamaan loput saldosi. Enemmän suojaa tarkoittaa tietysti, että vakuutuksesta voi hyötyä sekä sinulle että pankillesi.

3. Käytäntövaatimukset
Vakuutusyhtiösi voi vaatia ostamaan erityistyyppisiä vakuutuksia, kuten tulvavakuutuksia, jos asut tulvaalttiilla alueilla, yleisen asunnonomistajavakuutuksen kuljettamiseksi..

Asunnonomistajien vakuutustyypit

Asunnonomistajille on olemassa neljä perustyyppiä, jotka on edelleen jaoteltu kuuteen erilliseen kattavuustyyppiin alla. Vakuutustaso, jonka tarvitset näille kuudelle alueelle, on se, johon vakuutusyhtiösi perustaa vakuutusmaksulaskelmasi.

1. Omaisuusvahinko

Tämä kattaa kotisi vahingot, kuten tulipalo, tuuli tai rakeisuus. Yleensä vähennyskelpoiset korjauskustannukset korvataan, kun vakuutusyhtiö on todennut vahinkojen korvattavuuden. Joissain politiikoissa tulvien tai maanjäristyksen kaltaisista tapahtumista aiheutuvia vahinkoja ei sisällytetä, ja sinun on ostettava erityinen suoja kattamaan kyseisten tapahtumien aiheuttamat vahingot ja varautua luonnonkatastrofeihin..

Vakuutusyhtiösi jakaa omaisuusvahinkojen kattavuustasot kolmeen erilliseen luokkaan, ja voit yleensä valita kunkin luokan vakuutustason:

Kattavuus A on yleensä korkein ja tärkein kattavuutesi, koska se kattaa kaiken, joka liittyy asumiseesi tai kodisi fyysiseen rakenteeseen. Se sisältää kodin ydinrakenteen, lattiat, kattokatteet, ovet, kaapit, kodinkoneet, valaisimet ja paljon muuta. Jos kuvittelet, että kotisi kääntyi yhtäkkiä ylösalaisin, mitä tahansa, joka pysyi paikoillaan ja ei liikkunut, katsotaan kuuluvan kattamaasi A. Keittiökoneet ja pesukoneet / kuivausrummut kuuluvat joskus kattavuuden A piiriin..

On tärkeää tarkistaa, onko sinulla kattavan kattavuusmuodon vai kaikki vaaroihin kuuluvan kattavuuskäytännön. Muista, että ”kaikki vaarat” ei tarkoita sitä, että olet katettu kaikesta, vain sitä, että olet katettu kaikesta, paitsi tavarat, jotka on erityisesti suljettu politiikkaan.

Asunnonomistajapolitiikassa on lukuisia poissulkemisia, joista monet ihmiset eivät ole tietoisia. Yleisin poissulkeminen on kulumista ja kulumista. Jos katto vuotaa vanhuuden takia tai vanha putkisto putoaa, vakuutuksesta ei makseta katon korjaamista tai putken kiinnittämistä. (Kodin takuu todennäköisesti olisi, mutta kotisi vakuutuksesi ei kata vanhuutta.) Asunnonomistajavakuutus kuitenkin yleensä maksaa tapahtumasta aiheutuvat vesivahingot. Jälleen voi olla joitain käytäntöjä, jotka kieltävät tämän kattavuuden kokonaan, mutta monet maksavat kulumisesta johtuvista vesivahinkoista.

Muutama erityinen huomio: Useat asunnonomistajat eivät maksa oletuksena homevahinkoja. Se on poissuljettu, mutta monet politiikat lisäävät rajoitetun määrän vakuutusta takaisin. Monet politiikat sallivat jopa 10 000 dollarin kattavuuden kattamiseen mahdollisten vahinkojen vuoksi. yksinomaan aiheuttama home. Älä anna säätimen kertoa sinulle, että se ei ole peitetty tai että sillä on raja, koska siihen oli mukana home. Jos vaurio on jo olemassa vesivahinkojen takia, se katetaan yleisen kattavuusrajan ja ei muottirajan alle.

Muista myös, että runkorakennuksia ei yleensä kateta termiittivaurioiden varalta.

Kattavuus B kattaa kaikki muut "kodin ulkopuolella olevat" rakenteet kuin kotisi. Tähän sisältyy katokset, aidat, erillinen autotalli, äiti-sviitti, jota ei ole kiinnitetty samaan perustaan ​​kuin koti, ja kaikki muut kiinteistösi rakenteet, joita ei ole kiinnitetty pääperustaan.

Tämä on yksi vähemmän tärkeistä kattavuuksista, mutta kantaa silti raskaan vastuun. Useimmat ihmiset ovat usein alivakuutettuja. Jos asennat kiinteistöihisi kallista uutta aitaa tai uutta työpaikkaa, varmista, että korotat B-talonomistajien vakuutuksia. Tämä on alue, jolla hirmumyrskyn kaltaisessa luonnonkatastrofissa monet ihmiset saavat selville, että heidän vakuutuksensa kattavat pääasiallisen asunnonsa riittävästi, mutta eivät kata syrjäisten rakenteiden vahinkojen kokonaismäärää..

Kattavuus C kattaa kaiken henkilökohtaisen omaisuutesi. Kaikkea, mitä ottaisit mukaasi muuttaessasi, pidetään henkilökohtaisena omaisuutena vakuutusmaailmassa.

Valitettavasti tämä on usein alue, jolla monet ihmiset päätyvät ilman riittävää kattavuutta eivätkä edes tajua sitä. Suuret onnettomuudet, kuten vesihäviöt, tulipalot, hurrikaanit ja muut suuret menetykset peittävät henkilökohtaisen omaisuutesi hyvin. Asunnonomistajakäytäntö kuitenkin rajoittaa usein dollarin kokonaisarvoa tietyissä henkilökohtaisen omaisuuden luokissa, ja useaan otteeseen se rajoittaa tiettyjä esineitä sillä summalla, joka voidaan kattaa, jos murto tai varkaus tapahtuu..

Joidenkin kalliiden esineiden, kuten suuren määrän korujen, suhteen sinun on arvioitava ne erikseen ja korujen suojaus on lisättävä politiikkaasi. Monet politiikat rajoittavat myös määrää, jonka voit saada, jos kiina, aseet tai käteinen varastettiin, ja useimmat rajoittavat varastettujen vesikulkuneuvojen tai perävaunujen kattavuutta..

Kun lisäät tämän erillisen vakuutuksen, saat täyden suojan arvioituun määrään saakka, yleensä ilman vähennyskelpoisuutta, ja käytännössä mitä tahansa voi tapahtua, ja sinulle maksetaan korvaus. Täältä haluat maksaa ylimääräisen korvausomaisuuden saamiseksi, tai vakuutusyhtiö korvaa vain nykyisen markkina-arvon. Ei ole hauskaa, jos viisi vuotta vanha tietokoneesi, jonka arvo on nyt noin 3 dollaria, varastetaan!

Saamatta kuitenkin tätä erillistä vakuutusta, olet vaarassa joutua alttiiksi rajoitukselle, jos se varastetaan, usein niinkin alhainen kuin 1000 dollaria. Tyypillinen asunnonomistajakäytäntö, jolla ei ole ylimääräisiä merkintöjä, ei myöskään laajenna vakuutusta kallista henkilökohtaisen omaisuuden menettämisestä. On olemassa suuri joukko vihaisia ​​asiakkaita, jotka saavat vasta vihkisormuksensa menettämisen jälkeen tietää, että heidän korujaan ei peitetty. Joten jos sinulla on kalliita koruja tai muita kalliita tavaroita, jotka helposti katoaa tai varastetaan, varmista, että ilmoitat asiasta vakuutusasiamiehellesi ja saat asianmukaisen suojan vakuutukseesi.

2. Lisäeläkekulut

Kattavuus D on lisäkustannusturvasi. Tämä kattaa kulut, jotka saattavat aiheutua, jos et voi asua kotonasi jonkin aikaa johtuen siitä, että se on vaurioitunut yli elinkelpoisuuden, jos se on vaurioitunut ja on nyt rakenteilla, tai jos et saa palata kotiisi alue hallituksen päätöksellä (esimerkiksi jos alueella on tulipaloja).

Tätä voidaan soveltaa vain tilanteissa, joissa on tapahtunut onnettomuus tai luonnonkatastrofi, eikä esimerkiksi silloin, kun kotisi on kunnostettu ei-hätätilanteessa. Tärkein asia, joka muistetaan tällä kattavuudella, on se, että vakuutusyhtiö maksaa vain ”kohtuulliset kulut” väliaikaisesta asumisesta ja ylimääräisistä elinkustannuksista. Vakuutuksesi määrittelee kuinka kauan voit hakea tätä etua ja kuinka paljon voit saada korvausta päivässä. Vakuutusyhtiösi arvioi, kuinka paljon kotisi on vakuutettu, ja selvittää sitten, mikä vastaava vuokra olisi samanlaisesta asunnosta..

Joten, jos sinulla on koti vakuutettu 500 000 dollarilla, he yrittävät laittaa sinut samankokoiseen kotiin, jolla on vastaavat mukavuudet ja joka vuokrataan välillä 3 500–4 500 dollaria kuukaudessa. Jos kotisi on vakuutettu vain 150 000 dollarilla, he yrittävät laittaa sinut pienemmään kotiin tai rivitaloon ja maksaa noin 1500–2000 dollaria vuokrauksesta.

Vakuutuksella korvataan myös aterioiden kaltaiset kulut, mutta se maksaa vain normaalien kulujen yläpuolella olevan summan. Joten jos käytät yleensä 150 dollaria viikossa ruokaan, mutta asut hotellissa ja käytät 300 dollaria viikossa ruokaan, koska sinulla ei ole keittiötä ruoanlaittoon, vakuutusyhtiö korvaa sinulle 150 dollaria, ei 300 dollaria..

3. Henkilökohtainen vastuu

Kattavuus E (henkilökohtainen vastuu, henkilövahinko ja omaisuusvahinko) kattaa sinut ja perheenjäsenet sellaisten oikeusjuttujen varalta, joihin liittyy vammoja tai omaisuusvahinkoja. Se kattaa myös sinut, jos vahingoitat jonkun muun omaisuutta.

Vakuutusyhtiösi puolustaa sinua oikeudenkäynteiltä, ​​jotka kuuluvat vakuutuksesi ehtoihin, ja maksaa mahdolliset tuomiot vakuutuksesi määrään saakka. Tätä käytetään, jos esimerkiksi koirani puree vierailijaa, joka sitten haastaa sinut oikeuteen, tai jos koput vahingossa naapurisi kalliiseen maljakkoon; vakuutusta ei sovelleta, jos oikeusjutut ovat auto- (esim. auto-onnettomuusvaatimukset) tai yritystoimintaan liittyviä.

4. Lääketieteellisen maksun kattavuus

Kattavuus F maksaa sairauskulut jokaiselle, joka on vahingossa loukkaantunut kiinteistölläsi tai välittömässä läheisyydessä sijaitsevalla alueella, kuten jalkakäytävä tai kuja. Tätä käytetään, jos joku putosi jalkakäytävällesi ja vaati lääkärin hoitoa, mutta ei haastanut sinua. Valitsemasi vakuutustason mukaan nämä maksut on yleensä rajoitettu tiettyihin summiin.

Tämä kattavuus ei kuitenkaan koske sinua tai perheenjäseniäsi tai muita talossa asuvia ihmisiä; se on vain vierailijoille. Se ei myöskään kata tahallisia tekoja tai mitään muuta, joka liittyy kotiyritykseesi.

Korvausarvo vs. todellinen raha-arvo

”Korvausarvo” ja “tosiasiallinen rahaarvo” ovat kaksi erillistä tapaa, joita vakuutusyhtiöt käyttävät määrittäessään vakuutetulle maksettavan summan:

Korvausarvo viittaa korvaukseen vaurioituneiden esineiden tai rakenteiden uudelleenrakentamisesta tai korvaamisesta samalla tavalla kuin niiden aikaisempi rakennus. Joten jos sinulla olisi iso, kallis erkkeri, joka oli murskattu, ja jättäisit asunnonomistajille vakuutushakemuksia, korvausarvo tarkoittaisi sitä, kuinka paljon vakuutusyhtiö maksaa korvaamaan sen toisella suurella eräikkunassa, joka on saman mallin mukainen tai samanlaatuinen ja kestävä . Jos sohvasi tuhoutuu talon tulipalossa, he maksavat ostaa uuden samanlaisen sohvan.

Todellinen käteisarvo, Toisaalta tarkoittaa, että vakuutusyhtiö korvaa sinulle sohvan vaihtamisen, mutta maksaa vain niin paljon kuin sohva oli tuhoamishetkensä arvoinen. (Eroa kutsutaan arvonalennuksiksi.) Samoin murskattu erkkeri-ikkuna voidaan korvata huonommanlaatuisella versiolla, koska ikkunan arvo olisi laskenut sen asentamisen jälkeen..

Joissakin tilanteissa vakuutusyhtiö voi maksaa todellisen käteisarvon suoraan sinulle, ja kun olet korvannut tuotteen ja toimittanut kuitin, josta käy ilmi korvaamisen kustannukset, vakuutusyhtiö korvaa sinulle loput kustannuksista.

Lopullinen sana

Oletko tarkistanut asunnonomistajasi politiikan summat äskettäin varmistaaksesi, että vakuutussummasi vastaavat kodin ja omaisuuden arvoa? Mitä erityistä suojaa kuljetat koruista tai muusta omaisuudesta?