Mikä on pitkäaikaishoidon vakuutus - etuja ja haittoja

Pitkäaikaishoitovakuutus (LTC) tarjoaa usein ratkaisun tähän ongelmaan. Pitkäaikaishoidon vakuutuksen tarve ei kuitenkaan ole aina selvää, ja monet olettavat virheellisesti, että heidän nykyiset sairausvakuutuksensa kattavat tällaisen hoidon. Lisäksi pitkäaikaishoidon kustannukset ovat erittäin korkeat. Onko LTC-politiikka sinulle järkevää, alkaa ymmärtämällä, mikä se on, mitä muut terveyspolitiikanne kattavat ja onko sinulla varaa palkkioihin vai onko riski, että sinulla ei ole politiikkaa paikallaan.

Vastaaminen pitkäaikaishoidon vakuutuksiin liittyviin usein kysyttyihin kysymyksiin

1. Mikä on pitkäaikaishoidon vakuutus?

Pitkäaikaishoitovakuutus tarjoaa keinot tarjota monenlaisia palveluita henkilöille, jotka eivät enää pysty hoitamaan itseään niin kuin mahdollista. Pitkäaikaishoidon etuja hyödyntävät ihmiset tarvitsevat yleensä apua kahdessa tai useammassa päivittäisessä elämässä, kuten ajamisessa, tuoliin siirtymisessä, tuolissa käymisessä tai lääkkeiden asianmukaisessa antamisessa. Terveydenhuoltopolitiikat eivät tyypillisesti kata näiden toimien tukemista, minkä vuoksi pitkäaikaishoidon vakuutus voi osoittautua erittäin hyödylliseksi.

Vaikka politiikat vaihtelevat, useimmissa pitkäaikaishoidon politiikoissa tarjotaan apua päivittäisessä toiminnassa, kotiterveydenhoidossa, perheenhoitajien hoitopalveluissa, hoitokodissa tai avustetussa asuinpaikassa ja aikuisten päivähoidossa. Pitkäaikaishoitoa käyttävien henkilöiden keskimääräinen etuusaika on kolme vuotta, ja tämä etuus syntyy, kun henkilö tai perheenjäsen soittaa vakuutusyhtiölle osoittaakseen, että edunsaaja ei enää pysty hoitamaan itseään kotona. Tämä kutsu käynnistää sitten sairaanhoitajan arvioinnin edunsaajan lääketieteellisestä ja kognitiivisesta tilasta, kotitoiminnoista ja nykyisistä lääkkeistä sen selvittämiseksi, ovatko he oikeutettuja etuuksiin.

4. Entä Medicaid? Ei se auta?

Medicaid voi joskus auttaa kattamaan pitkäaikaishoidon kustannukset, mutta Medicaidiin luottaminen ei ole viisasta taloudellista suunnittelua ihmisille, jotka ovat rakentaneet omaisuutta elämänsä aikana. Medicaidin käytön pitäisi olla viimeinen ojavaihtoehto henkilöille, jotka tarvitsevat pitkäaikaishoitoa, mutta joilla ei ole tuloja, säästöjä tai omaisuutta kustannusten kattamiseen.

Oletetaan, että henkilöllä oli 125 000 dollaria omaisuutta ennen pitkäaikaishoitoa. Jos henkilö ei ollut suunnitellut eteenpäin, hänen joutuisi käyttämään kaikki varat, paitsi 2000 dollaria, maksamaan yksityisesti pitkäaikaishoidosta ennen lääkkeen saamista. Onneksi tähän määrään ei sisälly muutama suljettu omaisuus: yksi auto, henkilökohtaiset tavarat, kalusteet, ennakkomaksutut hautausvarat, 1500 dollaria henkivakuutusta ja koti, kunhan puoliso tai huollettava lapsi jää asuinpaikkaan.

Säännöt Medicaidin saamiseksi ovat hyvin monimutkaisia ja vaihtelevat valtiolta, mutta lopputulos on, että henkilön on vähennettävä likvidit varat 2 000 dollariin ennen Medicaid-edun käyttöä. On erittäin viisasta puhua vanhempien hoitajien kanssa Medicaid-kelpoisuudesta, jos rakkaansa ei ole suunnitellut eteenpäin ja jos näyttää siltä, että hän tarvitsee pitkäaikaishoitoa.

Luottamus Medicaidiin rajoittaa myös yksilön vaihtoehtoja. Kaikki hoitokodit ja avustetut asuintilat eivät hyväksy Medicaidia, ja hyvin harvat kotihoitajat hyväksyvät Medicaidin tai minkään muun vakuutuksen pitkäaikaishoidon lisäksi. Medicaidiin luottavan henkilön on asuttava laitoksessa, joka hyväksyy Medicaidilta suoritettavat maksut, mikä saattaa tuntua turhauttavalta joillekin ihmisille, koska hoitokodeissa, joissa Medicaid-sänky on käytettävissä tarvittaessa, ei välttämättä ole vuoteiden täyttämistä. syystä tai se voi sijaita hyvin kaukana yksilön tukijärjestelmästä. Ja kun henkilö on hoitokodissa Medicaid-sängyssä, perheenjäsenet voivat huomata, että siirron saaminen toiseen tilaan voi olla vaikeaa..

5. Kenelle se on tarkoitettu?

Pitkäaikaishoidon politiikat eivät ole kaikille. Vakuutuksen kustannukset ovat yleensä korkeat, mikä ei välttämättä osoittautuisi kustannusten arvoiseksi henkilölle, jolla ei ole merkittävää tulo- tai säästötiliä. Vakuutuskomissareiden kansallisen liiton mukaan ihmisten, joiden ainoa tulo on sosiaaliturva, ei todennäköisesti pitäisi ostaa vakuutusta, koska mahdollinen palkkio ei ole taloudellisen riskin arvoinen. Lisäksi ihmisten, joilla ei ole varaa vakuutukseen, ei pitäisi ostaa vakuutusta. Pitkäaikaishoitopolitiikkaa pidetään parhaiten suojana sekä valintojen että säästöjen menetyksiltä lähellä ikää. Sen ei pitäisi kuitenkaan vähentää voimakkaasti ihmisen kykyä tehdä valintoja tai kuluttaa säästöjä nykyhetkellä, koska se menettäisi politiikan tarkoituksen.

Paras mahdollisuus hankkia kohtuuhintainen politiikka on aloittaa prosessi ennen terveysongelmien puhkeamista, joilla on taipumus kasvaa iän myötä. LongTermCare.govin mukaan pitkäaikaishoidon vakuutusten keskimääräiset vuotuiset kustannukset ikäryhmissä olivat 2 207 dollaria vuonna 2007. Alle 40-vuotiaiden odotetaan kuitenkin maksavan vain 881 dollaria vuodessa. Tämä luku nousee ymmärrettävästi 2539 dollariin vuodessa 65–69-vuotiailla. Nämä kustannukset ostavat keskimäärin 4,8 vuoden kattavuuden, joka on arvoltaan noin 160 dollaria päivässä joko kodissa tai muualla..

Vakuutuksesta riippuen se joko maksaa edunsaajalle suoraan hoidon kustannukset tai maksaa laitoksen tai viraston. Tietoja tietystä politiikasta on kaikki hienostuneita, mikä on erittäin tärkeää lukea huolellisesti.

6. Milloin minun pitäisi harkita vakuutuksen ostamista?

Jotkut finanssialan asiantuntijat ja lakimiehet eivät suosittele vakuutuksen ostamista ennen 60-vuotiaita, mutta jotkut kokevat vahvasti, että henkilön on kohtuullista ostaa vakuutus 50-vuotiaana. Sinun ja perheesi asia on, kuinka haluat käyttää 2000 dollaria vuodessa - joko vakuutuksena tai muulla säästömuodolla. Mutta jos sinulla on vahva halu suojella elämäsi säästöjä ja sinusta tuntuu, että sinulla on varaa palkkioihin helposti, niin on yleensä hyvä tutkia vakuutuksen ostamista ennen eläkeikää.

Jos odotat paljon kauemmin eläkeiän jälkeen, vakuutusmaksut voivat osoittautua kohtuuttoman korkeiksi, ja vakuutuksissa on sääntöjä olemassa olevista olosuhteista. Jos kehittyy dementia tai vamma ennen vakuutuksen ostamista, se on todennäköisesti liian myöhäistä. Ja kun otetaan huomioon naisten hoitokodien korkeampi yöpymisaste, on erityisen tärkeää, että naiset pohtivat tarvetta kattavuudelle elämänvaiheessa, kun heillä on varaa ostaa vakuutus.

7. Mitä minun pitäisi etsiä politiikasta?

Pitkäaikaishoidon vakuutuksen ostaminen Genworthin kaltaisilta yrityksiltä voi tuntua vaikealta päätökseltä. Maksut ovat usein korkeita, ja on vaikea miettiä ja suunnitella mahdollisuutta tarvita apua päivittäisessä toiminnassa. Pitkäaikaishoitopolitiikat ovat kuitenkin erittäin tärkeä taloudellinen suunnittelutyökalu, joka voi varmistaa säästöjen säilymisen elinaikana, mielenrauhasta puhumattakaan.

Koska politiikan ostamiselle tai siitä luopumiselle on vakavia taloudellisia vaikutuksia, Consumer Reports suosittelee, että päätöksentekoprosessiin sisällytetään vain maksullisen rahoitussuunnittelijan viisaus sen selvittämiseksi, onko se älykäs idea taloudellisesti. Rahoitussuunnittelija voi auttaa riskejä ja hyötyjä koskevissa kysymyksissä, koska vakuutuksen ostaminen ei ole kaikille sopiva. Consumer Reports suosittelee myös riippumattoman vakuutusasiamiehen löytämistä vakuutuksen myymiseksi. Tämä riippumaton edustaja auttaa tarjoamaan useita tarjouksia vakiintuneilta yrityksiltä.

Tästä huolimatta on useita ajateltavia asioita, kun vertaa politiikkoja. Se, kuinka vertailet politiikkoja yrityksen vakauden ulkopuolella, riippuu taloudellisesta tilanteestasi ja hoidon ja säästöjen tasosta, jonka haluat varmistaa.

Keskustele näistä kysymyksistä ja vertaa politiikkoja rahoitussuunnittelijasi kanssa:

Mikä on kyseisen vakuutusyhtiön taloudellinen luokitus? Varmista, että valitset sellaisen, jolla on vahva taloudellinen luokitus.
Mikä vakuutusyhtiön historia on korottanut vakuutusmaksuja? Jopa premium-vaelluksilla, kannattaa varmistaa, että ostat vakuutuksen, jonka voit jatkaa, etenkin jos tulosi ovat kiinteät.
Kuinka politiikka mukautuu inflaatioon?
Kuinka suuren osan henkilökohtaisista säästöistäsi pystyt korvaamaan pitkäaikaishoidon kustannukset? Esimerkiksi, jos sinulla on varaa laittaa henkilökohtaiset säästöt puoleen kustannuksista, voit ostaa pienemmän päivittäisen hyödyn, joka säästää vakuutusmaksuihin..
Kuinka politiikka varmistaa, että voit säilyttää vakuutuksesi? Etsi verovelvollinen käytäntö - tämä tarkoittaa, että yritys ei voi peruuttaa vakuutustasi niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut.
Mikä on eliminaatiojakso etuuksien tarpeen ja saamisen välillä? Jälleen, jos sinulla on varaa 180 päivän viiveaikaan, tämä voi auttaa sinua säästää vakuutusmaksuissa. Jos säästöjä ei ole niin paljon, tarvitset todennäköisesti lyhyemmän viiveajan.
Pidätkö mieluummin miten etuudet maksetaan? Jotkut käytännöt tarjoavat maksuja suoraan sinulle, ja toiset maksavat palveluntarjoajalle.
Kuinka kauan haluat taata vakuutuksen, kun saat etuudet? Henkilö tarvitsee keskimäärin pitkäaikaishoitoa kolme vuotta, mutta keskimääräinen vakuutusturva on 4,8 vuotta. Mitä lyhyempi vakuutusturva, sitä pienemmät vakuutusmaksut.
Kuinka usein etuuksia maksetaan joko sinulle tai hoitopalvelulle?
Pidätkö mieluummin kattavuutta aikarajojen tai dollarirajojen suhteen?

8. Mikä on eliminaatiokausi ja miksi se on tärkeää?

Voit ajatella pitkäaikaishoidon politiikan poistamisjakson tarjoamista vähennyskelpoisena tyyppinä. Se on tapa vakuutusyhtiölle varmistaa, että sinulla tai perheelläsi on “iho pelissä”. Jokaisella vakuutuksella on määritetty eliminointiaika, ja tämä ajanjakso on vaatimuksen esittämisen ja etuuksien tosiasiallisen vastaanottamisen välinen aika - mikä tarkoittaa, että joudut maksamaan etuuksista korvauksen ulkopuolella eliminointijakson aikana.

Ajattele sitä kuin vähennyskelpoista autovakuutuksessa: Suurempi vähennyskelpoisuus tarkoittaa alhaisempia kuukausimaksuja, kuten pidempi eliminointikausi tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja. Jos tiedät, että perheelläsi ei ole paljon varoja kattamaan pitkäaikaishoidon ulkopuolella olevat kulut, sinun kannattaa valita lyhyt eliminointiaika. Jos sinulla on huomattavia säästöjä ja pitkäaikaishoidon vakuutuksen päätavoitteesi on suojata suurin osa säästöistä (mutta et ole kovinkaan huolissasi muista kuluista), voit valita pitkän poistojakson säästääksesi vakuutusmaksuista. Poistoajat voivat ulottua nollasta päivästä 365 päivään.

Jälleen tämä politiikan osa on tärkeä tarkistaa rahoitussuunnittelijasi kanssa, koska valitsemasi eliminointiaika riippuu säästöjen määrästä, jota sinulla on tai haluat suojata, ja vaikuttaa suoraan palkkion määrään..

Lopullinen sana

Taloudellisten vaikutusten lisäksi, mikä politiikassa on parasta, perustuu suurelta osin siihen, mikä on parasta yksilölle ja hänen perheelleen. Suurimman osan amerikkalaisista ei koskaan tarvitse jäädä hoitokotiin pitkään aikaan. Mutta useimmat amerikkalaiset saattavat tarvita lisähoitoa kotona eläkeiän saavuttamisen jälkeen. Juuri nämä ihmiset - ja heidän perheensä - ovat niin usein rypistyneitä resurssien puutteesta maksamaan lisäapua kotona. Vaikka vakuutuksella ei voida kattaa hoitokodin sijoittamisen kokonaiskustannuksia kohtuuttomien palkkioiden takia, politiikka, joka tarjoaa ainakin jonkin verran hengityspalveluita perheelle tai muutama tunti päivässä hoitajapalveluita uima- ja käymäläapua varten, voi saada suuria palkkioita perheelle, jonka tehtävänä on hoitaa rakkaansa heti kun he ovat heikentyneet.

Perheet ovat usein ilman mitään hyviä vaihtoehtoja rakkaalle, joka tarvitsee enemmän apua kuin pystyy tarjoamaan. Politiikka, jolla on perusedellytykset, voi tarjota juuri tarpeeksi vaihtoehtoja hallita tunteen helpompaa hallintaa muuten vaikeassa ja ei-toivotussa tilanteessa. Keskustele vaihtoehdoista sekä rahoitussuunnittelijan että vakuutusmeklarin kanssa selvittääksesi, onko pitkäaikaishoidon vakuutus rahoitussuunnitteluvälineenä sinulle.

Mitä teet, kun vanhempi tai puoliso tarvitsee enemmän hoitoa kuin pystyt tarjoamaan?

Tämän viestin innoitti Genworthin pitkäaikaishoitovakuutus.