Mikä on termi vs. koko henkivakuutus - henkivakuutustyypit
Henkivakuutuksen valitseminen voi aiheuttaa samanlaisen ratkaisun. Vaikka kaikki henkivakuutukset tarjoavat varoja vakuutetun kuolemantapauksessa, samat tekijät - varojen käyttötarkoitus, kustannukset ja edunsaajan tarpeet - on otettava huomioon valittaessa sopivinta henkivakuutustyyppiä. tilanteeseesi.
Henkivakuutuksen tyypit
Vaikka henkivakuutusala kykenee markkinoimaan sanoja ja tarttuvia lyhenteitä myydäkseen tuotteitaan, henkivakuutus käytännössä voidaan yleensä jakaa kahteen ryhmään: pitkäaikainen ja pysyvä vakuutus.
Termivakuutus
Termivakuutus (tai ”puhdas” henkivakuutus) on kirjoitettu tarjoamaan erityinen kuolemaetu ja suojaamaan henkilöä tietyn ajanjakson vastineeksi vakuutuksenottajan suorittamasta vakuutusmaksusta. Jos vakuutettu on elossa sopimuskauden lopussa, vakuutusmaksu menee - toisin sanoen vakuutusyhtiö ei maksa vakuutetulle tai hänen perillisilleen.
Vakuutusyhtiö laskee myöhemmin uuden vakuutusmaksun, joka heijastaa suurempaa kuolleisuuden todennäköisyyttä, ja kerää vakuutuksenottajalta seuraavan vuoden tai seuraavien vuosien vakuutusturvan tarjoamiseksi. Koska kuoleman todennäköisyys kasvaa jokaisena elämänvuotena, sama vakuutusmaksu maksaa pienemmän vakuutussumman jokaisena peräkkäisenä vuonna. Jotta vakuutukset pysyisivät samana, vakuutusmaksut nousevat joka vuosi lisääntyneen kuolleisuusriskin kattamiseksi.
Termivakuutusta on saatavana useilla eri sopimuskausilla: vuosittain, joka tunnetaan nimellä ”vuosittainen uusiutuva kausi” 5, 10, 20 ja 30 vuoden välein. Kun sopimuskausi ylittää yhden vuoden, vakuutusyhtiö lisää kullekin vuodelle henkilökohtaisen kuolleisuuden ja laskee keskimääräisen vakuutusmaksun, joka vakuutuksenottajan on maksettava vuosittain. Vakuutusmaksu on sama kattavuusvuonna, hinta on korkeampi kuin mitä todellinen kuolleisuusriski vaatisi aikaisempina vuosina, ja Vähemmän kuin myöhäisten vuosien kuolleisuusriski vaatisi.
Termivakuutus on erityisen sopiva ostajille, jotka etsivät maksimivakuutta mahdollisimman alhaisin kustannuksin tietyn ajanjakson ajan. Esimerkiksi vanhemmat, joiden tulot ovat tällä hetkellä venyneet kattamaan nykyiset elinkustannukset samalla kun yritetään säästää tulevaisuuden vastuiden varalta (kuten lasten yliopistokustannukset), voivat ostaa suuria määriä termivakuutuksia, kunnes heidän lapsensa ovat saaneet koulutuksensa loppuun. Termivakuutus on ihanteellinen myös silloin, kun tietty taloudellinen velvoite, kuten kodin asuntolainan maksut, päättyy tiettynä tulevaisuudessa.
Pysyvä henkivakuutus
Yleisimmin nimellä koko henkivakuutus, pysyvin vakuutus on yksinkertaisesti pidennetty vakuutus, jossa on kertyviä säästöelementtejä. Vakuutus on suunniteltu siten, että sijoitusosuus kasvaa saman verran kuin kuolleisuus. Sijoituksen kasvaessa todellisen vakuutuksen maksama osuus vakuutuksen nimellismäärästä (toisin kuin sijoituskomponentti) pienenee, ja nimellismäärä tai kuolemanetu pysyy ennallaan. Vakuutuksen nimellismäärä maksetaan edunsaajille vakuutetun kuollessa tai 100-vuotiaana olettaen, että vakuutusmaksut maksetaan sopimuksen edellyttämällä tavalla.
Monet rahoitussuunnittelijat estävät koko henkivakuutuksen ostamista ja pitävät säästö- ja vakuutusosia erillään. Kokemukseni mukaan koko henkivakuutuksen suurempi ongelma on, että perheen perustavat nuoremmat ihmiset, joilla on merkittäviä pitkäaikaisia velkoja, ovat usein alivakuutettuja, koska pysyvän vakuutusmaksun kattavuus, jonka heillä on varaa, on pienempi kuin mitä heidän olosuhteissaan tarvitaan..
Toisaalta, jos sinulla on korkeat tulot ja säästötoimenpiteet johtuvat siitä - johtuen kurinalaisuudesta, sijoitusten hoitamiseen käytetystä ajasta tai tiedosta sijoitusmahdollisuuksista -, koko henkivakuutus voi olla sinulle täydellinen. Koko elämän korkeammat vakuutusmaksut sisältävät pakkosäästöosuuden: vakuutuksen raha-arvon, joka kasvaa vuosittain.
Koko henkivakuutus on ihanteellinen myös ihmisille, joilla on terveysongelmia tai jotka ovat huolissaan siitä, että he voivat saada sairauden, joka voi johtaa ”vakuuttamattomuuteen” ajan myötä. Koko elämäpolitiikkaa ei voi koskaan peruuttaa niin kauan kuin vakuutusmaksut maksetaan sopimuksen edellyttämällä tavalla.
Universaali henkivakuutus on joustavampi variaatio pysyvästä vakuutuksesta, joka on suunniteltu poistamaan sijoitusten ja hallinnon jäykkyys, joka tyypillisesti esiintyy koko henkivakuutuksessa. Vakuutus- ja sijoitusosuudet ovat tosiasiallisesti erilliset, jolloin vakuutuksen omistaja voi muuttaa kuolemanetuutta, kertynyttä raha-arvoa ja vakuutusmaksuja olosuhteidensa muuttuessa.
Toisin kuin termivakuutukset, joita ei ehkä ole saatavana tai jotka saattavat tulla kohtuuttoman kalliiksi ikääntyessä, yleismaailmalliset ja koko henkivakuutukset tarjoavat menetelmän elämän ja pysyvien kiinteistöjen, kuten hautaamiskulujen ja kiinteistöveron, kattamiseksi.
Lopullinen sana
Vaikka vihkisormuksen tyyppi ja kustannukset eivät takaa onnistunutta avioliittoa, henkivakuutuksen ostaminen - olipa kyse sitten koko elämästä tai kestosta - on varmasti eduksi rakkaillesi. Kun olet todennut, että tarvitset henkivakuutusta, seuraava askel on määrittää määrä, jonka tarvitset toiveidesi toteuttamiseen ja taloudellisten velvoitteiden täyttämiseen. Kun olet laskenut tarvittavan vakuutuksen määrän, voit valita, mikä tyyppi - termi tai koko elämä sopii parhaiten taloudelliseen ja henkilökohtaiseen tilanteeseesi.
Omistatko termi- vai koko henkivakuutusta?
