Paras tapa maksaa velka - lumipallo vs. lumivyöry vs. lumihiutale

Mutta se alkaa hankala, kun sinulla on useita erilaisia ​​velkoja maksaa. Jos sinulla on opintolaina, autolaina ja kaksi luottokorttia, jotka kaikki vaativat takaisinmaksua, pienen määrän ylimääräisen käteisen asettaminen jokaiselle ei saa niistä yhtäkään maksettavaksi nopeasti. Jotta voit saada todellisen hammastuksen velkaasi, haluat sijoittaa kaikki ylimääräiset rahat vain yhdelle niistä, maksaa se pois ja siirtyä seuraavaan. Kysymys on, mihin sinun pitäisi puuttua ensin?

Rahoitusasiantuntijoilla on useita erilaisia ​​vastauksia tähän kysymykseen. Jotkut väittävät, että on parasta keskittyä ensin pienimpiin velkoihisi antaaksesi itsellesi jonkin verran vauhtia. Toiset sanovat, että on parasta työskennellä velan kanssa korkeimmalla korolla, koska säästät eniten rahaa. Ja jos rahaa on niukasti, voit hakea aina, kun pystyt, velat pois, kunnes ne lopullisesti maksetaan takaisin. Kaikki nämä lähestymistavat voivat toimia, mutta jokaisella on omat erityiset edut ja haitat.

1. Velka lumipallo -menetelmä

Kuvittele, että rakennat lumiukkoa, ja tarvitset ison lumipalloa perustaksi. Helpoin tapa tehdä tämä on pakata pieni lumipallo ja rullata sitä maata pitkin, kerätä yhä enemmän lunta matkallasi. Siihen mennessä, kun pääset pihan poikki, pienestä lumipalloistasi on tullut massiivinen lumikivi.

Lumipallo menetelmä velan palauttamiseksi toimii suunnilleen samalla tavalla. Aloitat maksamalla pienimmän velan mahdollisimman nopeasti. Heti kun velka on kadonnut, otat kaikki maksamasi rahat ja lisäät sen seuraavan pienimmän velan maksuihin. Kun yksi velka toisensa jälkeen maksaa, lisäät yhä enemmän "lunta" maksuihin, kunnes sinulla on yksi iso maksu kuukausittain kohti lopullista, suurinta velkaa.

Kuinka velan lumipallo toimii

Oletetaan, että sinulla on neljä erilaista velkaa, jotka sinun on maksettava pois:

1. MasterCard, jonka saldo on 700 dollaria ja korko 18%. Kuukausittainen vähimmäismaksu: $ 17.50
2. Visa-kortti, jolla on paljon korkeampi saldo 3000 dollaria ja korko 25%. Kuukausittainen vähimmäismaksu: $ 92.50
3. 10 vuoden 8000 dollarin opintolaina 5%: n korolla. Kuukausittainen vähimmäismaksu: $ 85
4. 5 vuoden 10 000 dollarin autolaina 8%: n korolla. Kuukausittainen vähimmäismaksu: $ 203

Kuten Bankrate-palvelun vähimmäislaskuri osoittaa, jos et tee mitään, vaan suoritat vähimmäismaksun kuukausittain - ja et veloita sillä välin mitään muuta - vie vain yli kuusi vuotta maksaaksesi pienimmän velan, MasterCardin. Paljon suurempi Visa-lasku pysyy kanssasi lähes 20 vuotta.

Kaksi muuta lainaa, joilla on kiinteät kuukausimaksut (vaikka voit maksaa suurempia maksuja), kutistuvat tasaisella korolla - mutta vie vielä viisi pitkää, lannistavaa vuotta vain auton lainan maksamiseen. Ja kun se on mennyt, sinulla on vielä kolme velkaa jäljellä, ja vuosien maksut ovat edessäsi.

Oletetaan, että olet onnistunut säästämään pennejä sitoaksesi ylimääräistä 100 dollaria kuukaudessa. Noudattamalla velan lumipallomenetelmää heität koko 100 dollaria pienimmällä saldoillasi - MasterCardilla - jo suorittamasi minimimaksun päälle. Sillä välin jatkat kuukausittaisten vähimmäismaksujen suorittamista kaikista muista veloista. Ajan myötä luottokorttisi minimimaksut saattavat pudota; Huomaa kuitenkin, että maksat jatkuvasti.

Dinkytown.net-sivuston velan lumipallolaskurin mukaan tämän tekeminen poistaa MasterCard-velkasi vain seitsemässä kuukaudessa. Heti kun se on mennyt, voit ottaa kokonaissumman, jonka lasit siihen, - 117,50 dollaria kuukaudessa - ja soveltaa sitä Visa-laskuun. Se nostaa kuukausittaisen Visa-maksun 210 dollariin, jolloin voit maksaa saldon pois alle kahdessa vuodessa.

Kun maksat Visa-saldon, voit ottaa maksamasi 210 dollaria ja soveltaa sitä opintolainaan nostamalla kuukausimaksusi 295 dollariin. Tällä korolla saat 10-vuotisen lainan maksamaan takaisin vajaassa neljässä vuodessa. Tässä vaiheessa voit koota autolainamaksusi huikeaseen 498 dollariin, kiillottaa se neljässä vuodessa ja neljässä kuukaudessa - kaikki vain ylimääräisellä 100 dollarilla kuukaudessa.

Hyödyt ja haitat velan lumipallo

Yksi suurimmista velan lumipallomenetelmän vauhdittajista on talousasiantuntija Dave Ramsey. Hän väittää, että pienimmän velan pyyhkiminen antaa sinulle välittömän moraalin lisäyksen, rohkaisemalla sinua pitämään hakkeroinnin poissa isommista veloista. Koska voit tosiasiallisesti nähdä velkasi katoamasta, pysyt todennäköisemmin motivoituneena ja pysytte velan maksusuunnitelmassa.

Vaikka velan lumipallo menetelmä vähentää nopeasti määrä velkaa, se ei ole nopein tapa vähentää kokonaismäärä velkaa, jonka olet velkaa. Koska keskityt koron sijasta velan suuruuteen, saatat joutua pitämään korkean koron velkaa pidempään - mikä tarkoittaa, että maksat enemmän korkoja yhteensä. Suuremman summan maksaminen puolestaan ​​tarkoittaa, että voi kestää kauemmin, jotta muutat täysin velatonksi.

Yksi tapa kiertää tämä ongelma on etsiä tapoja jälleenrahoittaa korkean koron velat. Voit esimerkiksi siirtää kaiken tai osan 3000 dollarin Visa-saldosta alhaisemman koron MasterCardiin. Jos siirrät 2 000 dollaria MasterCard-korttiin, se tekee Visa-tilisi jäljellä olevista 1000 dollarista pienimmän velan ja korko on korkein. Se tekee siitä ensin voiton.

Saldo tilisiirron käytöllä on se, että suurin osa pankeista veloittaa siitä maksun - usein 3% (ja joskus jopa 4%) siirrettävästä summasta. Joten yllä olevassa esimerkissä 2000 dollarin siirtäminen MasterCard-kortille maksaisi sinulle 60 dollarin kertaluontoisen palkkion. Mutta saldon siirtäminen säästää noin 12 dollaria korkoa kuukaudessa, joten tulet ulos viiden ensimmäisen kuukauden jälkeen. Voit selvittää, onko saldonsiirrolla sinulle järkevää käyttää saldonsiirtolaskuria, kuten CreditCards.com-sivustossa oleva.

Toinen vaihtoehto on velan vakauttamislaina. Tämä tarkoittaa uuden lainan ottamista, rahan käyttämistä vanhojen korkovelkojen maksamiseen ja uuden lainan maksamista. Voit esimerkiksi maksaa pois $ 3000 Visa -saldon ja $ 700 MasterCard -saldon uudella viiden vuoden lainalla 12%: n korolla. Tämä uusi laina olisi silti pienin, joten keskittyisit ensin siihen - mutta maksaisit siitä paljon vähemmän korkoa, joten pystyisit maksamaan sen paljon nopeammin samalla kuukausimaksulla.

Pidä mielessä, että itse ottamasi velan vakauttamislaina ei ole sama asia kuin velanhallintasuunnitelma (DMP). DMP on kolmannen osapuolen ohjelma, joka käsittelee luotonantajia puolestasi, neuvottelee usein matalammista koroista ja suorittaa kaikki maksut puolestasi. DMP: n käyttö vaatii yleensä vanhojen luottokorttien peruuttamisen, mikä vahingoittaa luottotietojasi ja voi myös vaikuttaa muihin negatiivisiin luottovaikutuksiin. Joten jos sinulla on jo suunnitelma maksaa velkasi ilman apua, DMP: n käyttö ei ole hyvä vaihtoehto.

2. Velka-lumivyörymenetelmä

Kun lumivyöry iskee vuoristossa, se alkaa korkeimmasta huipusta ja vuotaa alaspäin. Velan lumivyörymenetelmä, joka tunnetaan myös nimellä ”velan pinoaminen”, noudattaa samanlaista lähestymistapaa. Sen sijaan, että aloittaisit pienimmällä velallasi ja työskentelisit vähitellen ylöspäin, aloitat velkavuoren huipulla: korkeimman koron tilillä. Kun se on maksettu, siirryt tilille seuraavan korkeimmalla korolla ja niin edelleen sieltä.

Lumivaiheen perusajatus on sama kuin lumipallomenetelmä: Kun maksat yhden velan, laitat kyseisen velan maksamisen määrän seuraavaan velkaan. Koska aloitat kuitenkin kalleimmalla velalla, jokainen maksu säästää enemmän rahaa ja vie sinut lähemmäksi velatonta.

Kuinka velan lumivyöry toimii

Palaamme takaisin aikaisempaan esimerkkiimme nähdäksesi kuinka velan lumivyöryä verrataan velan lumipalloon. Sinulla on edelleen neljä erilaista velkaa - kaksi luottokorttia, autolaina ja opiskelijalaina -, jotka maksavat sinulle kuukausittain yhteensä 398 dollaria maksuja. Ja sinulla on vielä ylimääräinen 100 dollaria kuukaudessa, jonka voit laittaa mihin tahansa näistä veloista.

Velan lumivyöryllä ylimääräinen 100 dollaria käytetään korkeimman koron lainaan: 3 000 dollarin Visa-laskuun. Maksat edelleen pieniä vähimmäismaksuja muista lainoista. Näin maksat Visa-laskun noin 20 kuukaudessa. Kun korkea korkolaina on mennyt, voit keskittyä MasterCard-laskuun ja maksaa sen pois vain parissa kuukaudessa. Sitten hyökät autolainalla ja lopulta opintolainalla.

Tämän maksuaikataulun avulla velanvapauteen kuluu suunnilleen yhtä paljon aikaa kuin velan lumipallo-menetelmällä. Tuona aikana maksamasi korkojen kokonaismäärä kuitenkin laskee 4 074 dollarista 3 823 dollariin. Joten kaikki kertoivat, tulet ulos 250 dollaria rikkaampana, jos käytät velan lumivyöstötapaa.

Mitä enemmän korkoja on, sitä enemmän voit saada valitsemalla velan lumivyöryn pikemminkin kuin velan lumipalloa. Esimerkiksi, jos korkean koron Visa-laskusi oli 9000 dollaria 3 000 dollarin sijasta ja sinulla olisi silti vain 100 dollaria ylimääräistä kuluttaa kuukaudessa, vie sinut neljä ja puoli vuotta tullaksesi velattomaksi lumipallomenetelmällä. Sinä aikana maksat yli 9 164 dollaria korkoja. Velan lumivyöryllä sitä vastoin maksaisit 7 062 dollaria korkoja - yli 2000 dollarin säästöt - ja olisit poissa velasta kolme kuukautta aikaisemmin.

Hyödyt ja haitat velan lumivyörystä

Tiukasti matemaattisesti sanottuna velan lumivyöry on ehdottomasti parempi ratkaisu kuin velan lumipallo. Se säästää enemmän rahaa ja voi jopa päästä sinut pois veloista nopeammin. Loppujen lopuksi sijoitus, jolla on taattu 25%: n tuotto, olisi lyömätön kauppa - ja juuri sen saat maksamalla velan 25%: n korolla..

Jos sinulla ei kuitenkaan ole paljon korkovelkaa, velan lumivyöstömenetelmä ei ole niin paljon nopeampaa kuin lumipallomenetelmä. Se säästää silti rahaa, mutta vain jos pysyt suunnitelmassa - mikä voi olla vaikeaa, jos et näe edistystä. Velan lumivyöryllä ensimmäisen velan maksaminen vie usein kauan, mikä johtaa siihen, että jotkut ihmiset lannistuvat ja luopuvat. Jopa henkilökohtaisen rahoituksen kolumnisti Liz Weston, joka suosii yleensä ensin ”myrkyllisten” korkean koron velkojen maksamista, myöntää, että velan lumipallo voi toimia paremmin ihmisille, jotka tarvitsevat pieniä voittoja jo varhain pysyäkseen motivoituneina.

Yksi tapa yhdistää velan lumivyöryn taloudelliset hyödyt velan lumipallojen psykologisiin etuihin on seurata edistymistäsi maksamalla velkaa. Verkossa on monia ilmaisia ​​laskimia, laskentataulukoita, sovelluksia ja muita velanseurannan työkaluja, kuten ReadyForZero, joiden avulla voit seurata velan kutistumista kuukaudesta toiseen..

Voit tehdä tämän myös vanhanaikaisella tavalla, graafisella paperilla ja värillisellä kynällä. Piirrä palkki jokaiselle velkaasi, yksi neliö jokaiselle 100 dollarille. Kun maksat velan, voit värittää näihin ruutuihin, jotta voit seurata edistymistäsi kohti tavoitettasi. Joko niin, että pystyt vain näkemään, kuinka suuri osa velkaesi tekemästä hammastuksesta voi antaa sinulle moraalin lisäyksen, jota tarvitset jatkaaksesi.

3. Velka lumihiutalemenetelmä

Sekä velan lumipallo että velan lumivyö riippuvat siitä, löytääko kotitalousbudjetistasi ylimääräistä rahaa, jota voit käyttää säännöllisesti velkoihin. Mutta kun olet todella käteisellä käteisellä, ylimääräisen 100 dollarin purkaminen kuukaudessa ei ole aina mahdollista.

Silti monet ihmiset saavat toisinaan pienen taloudellisen odottamattoman summan - veronpalautuksen, eBayn myynnistä saadut tulot tai vain takkutaskussa löydetyn 5 dollarin laskun. Velan lumihiutaleella otat kaikki nämä pienet summat ja laitat ne kohti velan maksamista. Jokainen yksittäinen summa on pieni, kuten lumihiutale - liian pieni, jotta sillä olisi paljon vaikutusta sinänsä. Mutta aivan kuten pienet lumihiutaleet voivat kasvattaa suurta kasaa ajan myötä, nämä pienet summat lisäävätkin suuren vaikutuksen talouteen.

Kuinka velan lumihiutale toimii

Katsotaanpa vielä kerran esimerkkiämme. Sinulla on neljä velkaa, joiden summa on jopa 21 700 dollaria, ja budjetissasi on tarpeeksi rahaa vastaamaan näiden velkojen yhteensä 398 dollarin vähimmäismaksuja. Et kuitenkaan löydä rahaa ylimääräisten maksujen suorittamiseen joka kuukausi.

Tässä tilanteessa voit silti käyttää velan lumipalloa tai velan lumivyörytapoja erittäin rajoitetusti. Toisin sanoen, kun lopetat yhden velan maksamisen, voit käyttää siitä maksamasi rahat seuraavaan velkaan. Mutta ilman budjetissa ylimääräistä rahaa takaisinmaksuun, maksat heille kaikki kuusi vuotta.

Mutta nyt oletetaan, että tämän suunnitelman seuraavan ensimmäisen viikon aikana teet 30 dollaria lastenhoitoa ystävällesi. Sen sijaan, että kulutat rahaa, käytät sitä lisämaksun suorittamiseen pienimmästä velasta - MasterCard-laskusta. Toisella viikolla saat 15 dollarin alennustarkistuksen tekemästäsi ostoksesta, joten laitat sen myös MasterCard-korttia kohti.

Kolmannen ja neljännen viikon aikana teet ostoksia useista hyvistä myyntimyymälöistä ruokakaupassa. Päivittäistavaroiden kuukausibudjetti on 300 dollaria, mutta kuukauden lopussa huomaat, että käytit vain 260 dollaria. Se antaa sinulle ylimääräisen 40 dollaria, joten se menee myös MasterCard-velkaa kohti.

Jokainen näistä pienistä säästöistä tai ”lumihiutaleista” ei ole kovin suuri. Mutta soveltamalla niitä kaikkia yhtä velkaa kohti, olet onnistunut kutistamaan velan ylimääräisellä 85 dollarilla vain kuukaudessa. Jos löydät edelleen samanlaisia ​​säästöjä joka kuukausi, voit maksaa kaikki velat alle viidessä vuodessa - melkein yhtä nopeasti kuin jos olisit laittaneet tasaisen 100 dollaria kuukaudessa velan lumipalloksi.

Tietysti et voi luottaa siihen, että voit löytää 85 dollaria säästöjä joka kuukausi. Joinakin kuukausina pienet lumihiutaleet saattavat nostaa vain 50 dollaria tai 20 dollaria tai ollenkaan. Mutta muiden kuukausien aikana sinulla on suurempia putouksia, kuten 250 dollaria ylitöistä tai 200 dollaria onnistuneesta autotalli myynnistä. Niin kauan kuin laitat näitä bonuksia velkaa kohti, ne lisäävät pitkällä tähtäimellä huomattavia säästöjä.

Hyödyt ja haitat velan lumihiutaleista

Suurin etu velan lumihiutaleista on, että voit käyttää sitä, vaikka budjettisi onkin tiukka. Sinun ei tarvitse leikata kulujasi tai oikaista eläkesäästöjäsi - voit käyttää vain mitä pieniä, odottamattomia summia.

Siellä on myös psykologinen hyöty: Velallesi asettamasi lumihiutale-summat ovat yleensä niin pieniä, ettet kaipaa niitä. Monille ihmisille, maksat täällä 10 dollaria ja 20 dollaria, on paljon vähemmän tuskallista kuin 100 dollarin kiinteämääräinen korvaus kuukausittain. Nykyisillä hinnoilla ylimääräinen 10 dollaria taskussa ei riitä päivälliselle ja elokuvalle - mutta joukko pieniä 10 dollarin maksuja riittää vaikuttamaan merkittävästi velkaasi.

Lumihiutalemenetelmän suurin haittapuoli on, että tuloksia ei taata. Kun varaat ylimääräisiä 100 dollaria joka kuukausi kuten kello, tiedät tarkalleen kuinka nopeasti nämä ylimääräiset maksut pienentävät velkaa. Lumihiutaleissa sinun on luotettava siihen, mitä tulee, joten edistyminen kohti velkaantumiseksi tulemista ei ole tasaista.

Viimeinen ongelma velan lumihiutaleissa on se, että joillakin lainoilla ei ole mitään tapaa suorittaa pieniä maksuja koko kuukauden ajan. Jotkut luotonantajat käsittelevät vain yhden maksun kuukaudessa, ja toiset veloittavat lisämaksun käsittelystä maksun. Jos olet tekemisissä tällaisen lainanantajan kanssa, sinun on parasta säästää kaikki pienet lumihiutaleet turvallisessa paikassa - kuten vaihtopurkki tai säästötili - ja lisätä ne kertakorvauksena normaaliin kuukausimakseesi..

Velan lumihiutaleiden yhdistäminen muihin menetelmiin

Toinen hieno asia velan lumihiutaleissa on, että voit yhdistää sen joko velan lumipalloon tai velka lumivyörymenetelmään. Voit esimerkiksi varata kiinteän 50 dollaria kuukaudessa, jotta voit suorittaa ylimääräisiä maksuja joko pienimmästä velasta (velan lumipallo) tai korkeimman koron velasta (velan lumivyöry). Sitten koko kuukauden ajan voit heittää lumihiutalemaksut sen päälle, jotta pääset maksupäivääsi vielä nopeammin.

Tämän tekeminen antaa sinulle molempien maailmojen parhaat puolet. Tavallinen 50 dollarin maksu antaa sinulle tyytyväisyyden edistyäksesi hitaasti ja tasaisesti tavoitteesi saavuttamisessa - jopa kuukausien aikana, kun sinulla ei ole lumihiutaleita lisätä siihen. Mutta kun teet ylimääräisiä maksuja, voit nähdä tasaisen edistymisenne, joka tapahtuu harppauksin, jotka tuovat sinut lähemmäksi tavoitettasi. Tällä tavalla lumihiutalemaksuista tulee erityinen bonus - ei jotain, johon sinun on luotettava.

Lumihiutaleiden tallentaminen

Aivan kuten lumihiutaleidenkin, pienillä rahasummilla on tapa kadota nopeasti. Jos huomaat 5 dollarin laskun taskussa, on houkuttelevaa hemmotella itseäsi latteella, mikä antaa sinulle välittömän ilahdutuksen. Lainaa kohti viiden dollarin oraaminen ei tunnu läheskään tyydyttävältä, varsinkin kun se on niin pieni summa, että et näe siitä suurta vaikutusta.

Yksi tapa kiertää tämä ongelma on löytää tapoja huijata itseäsi sijoittamaan rahaa syrjään. Voit esimerkiksi pitää purkin lipastossasi, jotta voit jättää kaikki pienet summat, jotka ansaitsit tai säästit sinä päivänä, kuten dollarin, jonka säästit jättämättä tilaamalla juomaa lounaasi kanssa. Jos tätä ylimääräistä rahaa ei ole lompakossasi, et voi käyttää sitä. Viikon lopulla voit tyhjentää purkin, tallettaa sisällön pankkitilillesi ja käyttää tätä summaa lumihiutalemaksuna.

Toinen temppu, joka toimii joillekin ihmisille, on “lumihiutale-kortin” kantaminen motivaatiota varten. Jos esimerkiksi säästät 3 dollaria kävellen töihin sen sijaan, että kuljeisit bussilla, kirjoita heti hakemistokorttiin ”3 dollaria - bussikuljetus” ja kiinnitä se lompakkoosi. Joka kerta kun lisäät summan kortillesi, se antaa sinulle vähän tyytyväisyyttä, joka tekee säästöstä melkein yhtä nautinnollista kuin kuluttaminen.

Lopullinen sana

Velka ei ole tärkeintä Miten maksat sen pois - se todella on tekemässä se. Joten paras tapa valita on yksi, josta tiedät kiinni. Jos asia, joka motivoi sinua eniten, näkee velan supistuvan mahdollisimman nopeasti, olet parempi velan lumivyöryllä. Se on paras valinta vasemmistoisille, numeropohjaisille ihmisille, koska se säästää enemmän rahaa korkomaksuissa ja vie sinut velasta nopeammin.

Toisaalta, jos saat suuren moraalin lisäyksen nähdessään velan kokonaan katoavan, olet hyvä ehdokas velan lumipalloon. Tämä menetelmä toimii hyvin oikean aivojen, tunnepitoisille ihmisille, jotka tarvitsevat lyhytaikaisia ​​voittoja jatkaakseen. Valitsemastasi menetelmästä riippumatta voit käyttää velan lumihiutaleita rahat takaisin velaasi vieläkin lyhentämällä maksuaikaa.

Kaksi menetelmää on myös mahdollista yhdistää kummankin hyödyistä. Jos sinulla on useita pieniä velkoja, voit käsitellä ensin korkeimman koron, ennen kuin siirryt muihin. Koska se on pieni velka, saat silti nopean palkinnon, ja saat myös säästöt, jotka tulevat maksamalla korkean koron velka.

Toinen hieno asia velan lumipalloissa ja velan lumivyöryssä on, että ne voivat jatkaa työskentelyäsi puolestasi, vaikka kaikki velat ovat poissa. Kun olet maksanut viimeisen velan, voit ottaa vain kuukausittaiset summat, jotka olet kuluttanut velanmaksuihin, ja aloittaa sen sijaan vähäriskisissä sijoituksissa. Tällä tavoin sen sijaan, että katsot velkasi kutistuvan joka kuukausi, voit seurata pesimunaasi kasvavan - vieläkin palkitsevamman kokemuksen.

Minkä velan maksamisen menetelmän valitset mieluummin? Mitä pidät siitä?