3 syytä, miksi sinun täytyy hankkia sairausvakuutus

Muutaman vuoden ajan ennen vuotta 2018, jos et saanut vakuutusta, jouduit maksamaan ylimääräisen palkkion verojen tekemisessä henkilökohtaisen toimeksiannon vuoksi. Vuodesta 2019 lähtien yksilöllisen toimeksiannon rangaistus on kadonnut, mikä tarkoittaa, että sairausvakuutuksen hankkimisesta ei veloiteta?

Ei niin nopeasti. Vaikka olet nuori ja terve ja et pelkää veronkeruijaa, sairausvakuutuksen ostaminen on silti paljon syitä..

Tärkeitä syitä sairausvakuutuksen saamiselle

Vaikka et maksa verorangaistusta, jos päätät ohittaa sairausvakuutussuunnitelman ostamisen, on syytä harkita muita taloudellisia tekijöitä. Monissa tapauksissa suunnitelman kattamisen edut ovat huomattavasti suuremmat kuin haitat ja kustannukset.

1. Vakuutus minimoi odottamattomien sairauslaskujen kustannukset

Peter G. Peterson -säätiön mukaan Yhdysvalloissa on joitain kalleimmista terveydenhuollosta maailmassa. Keskimääräinen henkilö maksaa lääketieteellisestä hoidosta 11 000 dollaria vuonna 2017. Terveydenhuolto Yhdysvalloissa on kallista, ja se saa vain enemmän kalliita tulevaisuudessa.

Kun olet vakuuttamaton, olet koukussa maksamaan lääketieteelliset laskut yksin. Jos maksat vain satunnaisesta lääkärikäynnistä tai antibioottikurssista, laskut eivät ehkä ole liian korkeita. Mutta jos sinulle tapahtuu jotain, kuten vamma tai akuutti sairaus, kuten munuaiskivi, olet vastuussa kaikista hoidon ja hoidon kustannuksista.

Vaikka lääketieteelliset kustannukset vaihtelevat huomattavasti sijaintisi ja näkemäsi palveluntarjoajan tyypin mukaan, HealthCare.gov toteaa, että jotkut yleiset kulut vammojen tai sairauksien hoidosta ovat seuraavat:

• Rikki jalka: 7500 dollaria
• Syöpähoito: yli 100 000 dollaria
• Kolmen päivän sairaalassaoloaika: 30 000 dollaria

Tässä vaiheessa saatat väittää, että useimmilla sairausvakuutussuunnitelmilla on omavastuu, jonka maksat hoidosta ja hoidosta taskusta ennen kuin vakuutuksesi alkaa ja noutaa laskun puolestasi. Se on sekä totta että ei aivan totta.

Ellet osta Cadillacin sairausvakuutussuunnitelmia, platina-suunnitelmaa, sinulla on todennäköisesti omavastuu. Omavastuumäärä vaihtelee ostetun järjestelytyypin ja sen mukaan, ostatko henkilökohtaista järjestelyä vai suunnitelmaa työnantajan kautta. Omavastuuosuudet eroavat myös jos sinulla on perhe- tai henkilökohtainen suunnitelma.

Jos katkaiset jalan ja tarvitset valettua ja muuta hoitoa, ja sinulla on omavastuujärjestely, sinun on maksettava omavastuusi määrä riippumatta siitä, ennen kuin vakuutus tarjoaa suojan. Joten jos omavastuu on 6 150 dollaria - ja sinulla ei ole kopioita tai kollitakuita - ja murtuneen jalkasi hoito maksaa 7500 dollaria, maksat 6 150 dollaria ja vakuutus maksaa 1 350 dollaria. Jos tarvitset muuta lääketieteellistä hoitoa kyseisen vuoden aikana, vakuutus poimii välilehden niin kauan kuin menet verkkopalveluntarjoajan puoleen. Jos sinulla on kollitakuu tai kopio, sinun on silti maksettava ne, kun olet maksanut täyden vähennysoikeuden, kunnes saavutat vuodelle asetetun enimmäisrajan..

Mutta on tapauksia, joissa vakuutus kasvaa ja kattaa kustannuksesi, vaikka et ole vielä täyttänyt omavastuuta. Vakuutussuunnitelmien on katettava ennaltaehkäisevän hoidon kustannukset, kuten vuotuinen flunssakuva, Pap-testi ja wellness-tarkastus. Vakuutussuunnitelmalla ei tarvitse maksaa ennalta ehkäisevistä palveluista.

Vakuutusturvasi auttaa sinua myös maksamaan vähemmän vastaanotetuista palveluista. Esimerkiksi, jos näet lääkärin, koska sinulla on sinustartunta ja sinulla ei ole vakuutusta, lasku voi olla 350 dollaria. Mutta jos sinulla on suunnitelma ja lääkäri on vakuutusyhtiön verkossa, lääkärillä on sopimus vakuutuksenantajan kanssa. Esimerkiksi sopimuksen mukaan lääkäri voi hyväksyä 150 dollarin korvauksen sinus-ongelmien hoidosta. Sinun on silti maksettava omavastuu, jos olet edelleen velkaa, mutta säästät lopulta 200 dollaria.

Pro-vinkki: Jos valitset suuren vähennyskelpoisen suunnitelman alentaa kuukausimaksujasi, voit käyttää myös terveydenhuollon säästötiliä (HSA) osoitteesta Vilkas. HSA: n avulla voit säästää sairauskuluihin ja vähentää verotettavia tulojasi.

2. Vakuutus vähentää konkurssivaaraa

Yhdysvaltain tuomioistuinten mukaan lähes 13 miljoonaa ihmistä jätti joko luvun 7 tai luvun konkurssin vuosien 2005 ja 2017 välillä. Vaikka Yhdysvaltain tuomioistuimilla ei ole tietoa lääketieteellisten kustannusten vuoksi tehtyjen konkurssien lukumäärästä, CNBC: n mukaan lääketieteellisillä asioilla on rooli yli kahdessa kolmasosassa konkursseista. New England Journal of Medicine -julkaisussa julkaistussa vuonna 2018 tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että sairaalahoitoon ottamisen ja konkurssihakemusten välillä näyttää olevan yhteys. Henkilön todennäköisyys konkurssihakemusten kohdalla kasvaa vuosina sen jälkeen, kun hänet on saatettu sairaalaan.

Sairausvakuutuksen ansiosta sinun ei tarvitse maksaa lääketieteellisiä laskuja. Mutta se asettaa rajan näille laskuille, auttaen sinua välttämään konkursseja. Useimmissa suunnitelmissa on vähennyskelpoinen, kokonaisvakuutus tai kopiointi, ja enintään taskussa vuodessa.

Olet vastuussa omavastuusi määrästä, olipa se 1000 dollaria vai 8000 dollaria. Saatat myös olla vastuussa kolikon vakuutuksesta, joka on prosenttiosuus terveydenhuollon kustannuksista, jotka sinun on maksettava, kun olet maksanut täyden vähennyskelpoisen omaisuuden. Joissakin suunnitelmissa on myös kopioita tietyistä tavaroista ja palveluista, kuten ennalta ehkäisemättömistä lääkäreiden tapaamisista ja reseptilääkkeistä.

Suunnitelmasi on myös enimmäismäärä vuodessa. Kun olet saavuttanut taskussa olevan rajan, vakuutusyhtiösi on katettava kaikki verkon sisäisen hoidon kustannukset.

Esimerkiksi, sinulla on 4000 dollarin vähennyskelpoisuus ja 20% kolikkovakuutus. Rikot säärisi, ja sairaala laskuttaa vakuutusyhtiöltäsi 7500 dollaria. Maksat kokonaan vähennyskelpoiset 4000 dollaria plus 20% jäljellä olevasta 3 500 dollarista, mikä on 700 dollaria. Vakuutusyhtiösi maksaa loput.

Oletetaan, että sinulla on erityisen huono vuosi, ja rikkoisit jalkasi uudelleen. Jälleen kerran sairaala laskuttaa vakuutusyhtiöltäsi 7500 dollaria. Koska olet jo maksanut 4000 dollarin vähennyskelpoisen vuoden, olet vain koukussa 20%: n kolintavakuuden kohdalla, mikä on tässä tapauksessa 1500 dollaria.

Mutta jos suunnitelmasi maksimi enimmäismäärä on 5000 dollaria ja olet jo maksanut vuoden aikana 4 700 dollaria ensimmäisen murtuneen jalkasi korjaamiseksi, sinulla on jäljellä vain 300 dollaria ennen kuin saavutit rajan. Maksat 300 dollaria, ja vakuutusyhtiö maksaa loput, joka on 7 200 dollaria.

Jos katkaiset jalkasi jollakin tavalla kolmannen kerran saman vuoden aikana, vakuutusyhtiösi maksaa koko 7500 dollarin laskun verkon sisäiselle palveluntarjoajalle. Vakuutuksella kaikkien kolmen rikkoutuneen jalan kokonaiskustannukset olisivat 5000 dollaria. Ilman sitä se olisi 22 500 dollaria (3 rikki jalaa X 7500 dollaria).

3. Vakuutuksen saaminen voi rohkaista sinua huolehtimaan paremmin terveydestäsi

Se on myytti, että sairausvakuutus on tarkoitettu vain ihmisille, joilla on kroonisia sairauksia tai ihmisille, joilla on suurempi riski sairastua tai loukkaantua. Sairausvakuutus on tarkoitettu myös ihmisille, joilla on erinomainen terveys. Itse asiassa sairausvakuutussuunnitelman ostaminen, jos elämäsi on paras terveysaste, voi auttaa sinua pysymään terveenä.

Edullinen hoitolaki, joka tunnetaan muuten nimellä Obamacare, edellyttää, että useimpien sairausvakuutussuunnitelmien on katettava melko pitkä luettelo ehkäisevistä palveluista. HealthCare.govin mukaan nämä palvelut jakautuvat kolmeen luokkaan: kaikille aikuisille, lapsille ja naisille. Ennaltaehkäisevät palvelut ovat sinulle ilmaisia, kunhan sinulla on suunnitelma, joka kattaa ne, ja näet palveluntarjoajan suunnitelman verkossa.

Muutamia merkittäviä esimerkkejä ennaltaehkäisevistä hoitopalveluista ovat:

• Kolesteroliseulonta
• Tyypin 2 diabeteksen seulonta
• HIV-seulonta
• Tietyt rokotteet (kuten influenssa-, HPV-rokote, jäykkäkouristus- ja vesirokkorokotus)
• Tuberkuloosiseulonta
• Tupakan käytön seulonta- ja lopettamispalvelut
• Foolihappolisäykset raskaana oleville tai raskaana oleville naisille
• Pap levittää
• STI-seulonta
• ehkäisyvälineet

Ennaltaehkäisevien palvelujen tarjoaminen ilmaiseksi verkkopalveluntarjoajalta ei ole vain kätevä ja hyvä uutinen budjetillesi. Ennaltaehkäisevän hoidon avulla saat myös tarvitsemasi hoidon nopeasti, jos lääkäri havaitsee terveysongelmia.

Esimerkiksi, jos lääkäri tilaa kolesteroliseulonnan ja tulokset osoittavat, että kolesterolisi on hiukan kohonnut, voit ryhtyä toimenpiteisiin heti. Lääkärisi saattaa suositella ruokavalion muutoksia tai ehdottaa harjoitteluohjelmaa kolesterolin alentamiseksi. Jos odotit seulontaa, kolesterolisi on saattanut jatkaa nousuaan, kunnes se oli hoidettavissa vain lääkkeillä ja lääketieteellisillä interventioilla.

Ennaltaehkäisevä hoito koko elämäsi auttaa myös pysymään aktiivisena. Mitä kauemmin pysyt terveenä, sitä kauemmin pystyt työskentelemään ja jatkamaan rakastamasi tekemistä. Sinun ei tarvitse ottaa lomaa töihin laajoissa hoidoissa, jos jokin sairaus saadaan varhain hoidetuksi ja hoidettu elintapojen muutoksilla. On myös paljon halvempaa hoitaa sairauksia elämäntavan muutoksilla tai kohtalaisilla toimenpiteillä kuin invasiivisemmilla vaihtoehdoilla, kuten leikkauksella tai laajoilla lääketieteellisillä hoidoilla.

Mitä voit tehdä, jos sairausvakuutusmaksut ovat liian korkeat

Sairausvakuutuksen edut ovat selvät. Mutta mitä voit tehdä, jos maksat noin 300 dollaria kuukaudessa vakuutusmaksusta, vaikuttaa liian jyrkältä?

Jos sairausvakuutuksen kuukausikustannukset vaikuttavat liian korkeilta budjettisi kannalta, sinulla on vaihtoehtoja alentaa vakuutusmaksua.

1. Katso, jos sinulla on luottokelpoisuus

Jos ostat yksilöllisen tai perhesuunnitelman HealthCare.gov -markkinapaikasta, sinulla on todennäköisesti verohyvitys, joka vähentää kuukausittaisen palkkion määrää. Esimerkiksi vuoden 2016 avoimen ilmoittautumisjakson aikana 85% henkilöistä valitsi suunnitelman, jolla on taloudellista tukea, terveys- ja inhimillisten palveluiden laitoksen mukaan.

Luottoasi suuruus ja se, oletko kelvollinen, perustuu perheen kokoon, osavaltioon ja tulotasoon. IRS: n mukaan hyvityksiä on saatavana henkilöille, joiden tulot ovat 100–400% liittovaltion köyhyysrajasta heidän perheensä koon mukaan. Suuremmat luotot ovat pienituloisille. Jotkut ihmiset voivat myös saada verohyvityksen plus kustannustenjakoapua vähentääkseen vähennyskelpoisia ja kokonaisvakuutusmääriä.

2. Valitse suunnitelma, jolla on suuri omavastuu

Suorilla vähennyskelpoisilla järjestelyillä on yleensä pienemmät kuukausimaksut verrattuna suunnitelmiin, joissa vähennyskelpoisuus on matala tai ei. Jos ennakoi seuraavan vuoden aikana tarvitsevan paljon enemmän kuin perusterveydenhuoltoa ja ennaltaehkäiseviä palveluita, korkea vähennyskelpoinen suunnitelma on usein järkevä.

3. Valitse HMO

Terveydenhuollon organisaatioiden (HMO) suunnitelmien perimät maksut ovat usein halvempia kuin ensisijaisten palveluntarjoajien organisaatioiden (PPO) veloittamat maksut. HMO: lla valitset perusterveydenhuollon tarjoajan ja tarvitset lähetteitä nähdäksesi asiantuntijoita. Sinun on myös nähtävä palveluntarjoajat, jotka ovat suunnitelman verkossa saadaksesi kattavuuden. HMO-suunnitelman vaatimukset ja rajoitukset auttavat pitämään kustannukset alhaisina.

4. Valitse katastrofaalinen suunnitelma

Jotkut ihmiset voivat myös saada katastrofaalisia suunnitelmia. Katastrofisella suunnitelmalla voit nähdä ensiapupalveluntarjoajasi kolme kertaa vuodessa ennen tapaamista vähennyskelpoisesta. Ennaltaehkäisevät palvelut ovat myös ilmaisia ​​katastrofaalisten suunnitelmien mukaisesti. Nämä suunnitelmat on tarkoitettu ihmisille, jotka odottavat tarvitsevansa vain sairaanhoitoa "pahimmassa tapauksessa", sanoo HealthCare.gov..

Katastrofisissa suunnitelmissa on suurempi vähennyskelpoisuus - 8 150 dollaria vuodelle 2020 - verrattuna muihin suunnitelmiin. Ne on myös yleensä varattu alle 30-vuotiaille tai henkilöille, joille on myönnetty poikkeus taloudellisista vaikeuksista. Maksut ovat yleensä huomattavasti alhaisemmat kuin muilla optio-oikeuksilla, mutta niille ei voida myöntää verohyvitystä.

5. Harkitse suunnitelmaa, jolla on terveystilinpito

Toinen tapa auttaa alentamaan terveydenhuollon kustannuksia samalla kun tarvitset tarvitsemasi kattavuuden, on harkita suunnitelman ostamista, johon on liitetty HSA. HSA: t liitetään tyypillisesti sairausvakuutussuunnitelmiin, joilla on korkea omavastuu. Jos työnantajasi ei tarjoa HSA: ta, voit ottaa sen käyttöön Vilkas.

HSA: lle tekemäsi maksut on käytettävä lääketieteen ja terveydenhuollon kustannusten kattamiseen. Rahoitettavat kustannukset sisältävät kopio- tai kollitakuut, vähennyskelvot ja reseptilääkkeiden kustannukset. Kun lisäät rahaa HSA: hon, voit vähentää tilille maksamasi summan vuoden verotettavasta tulosta, mikä auttaa vähentämään verolaskuasi.

HSA: lle sijoittamasi raha pysyy siellä, kunnes sinun täytyy käyttää sitä. Jos aloitat osallistumisen HSA: hon terveyden ollessa hyvä, voit säästää huomattavasti. HSA: n vuotuinen maksuraja on 3 500 dollaria yksilöllisestä suunnitelmasta tai 7 000 dollaria perheohjelmasta (vuodesta 2019). Osallistuminen HSA: han tarkoittaa nyt, että sinulla on varoja tulevaisuuden lääketieteellisen hoidon kustannusten kattamiseen, auttaen sinua välttämään lääketieteellisiä velkoja ja mahdollisia konkursseja.

Lopullinen sana

Me kaikki haluamme ajatella olevan voittamaton ja että huonoja asioita ei voi tapahtua tai ei tapahdu meille. Mutta kukaan meistä ei tiedä mitä tapahtuu huomenna, vähemmän kaukana tulevaisuudessa. Vaikka näyttää siltä, ​​ettei sinun tarvitse tänään sairausvakuutusta, suunnitelman ostaminen markkinoilta tai työnantajan sairausvakuutusyhtiöltä avoimen ilmoittautumisen aikana on älykäs tehtävä. Suunnitelman omistaminen ei vain suojaa fyysistä terveyttäsi, vaan auttaa myös suojaamaan taloudellista terveyttäsi.

Onko sinulla sairausvakuutusta vai oletko koskaan mennyt ilman sitä? Se, mikä vakuutti suunnitelman ostamisesta, oli oikea asia?