5 tekijää, joka vaikuttaa sairausvakuutusmaksujen kustannuksiin

Koska edullinen hoitolaki (ACA) - joka tunnetaan muuten nimellä Obamacare - tuli voimaan, tekijät, joita vakuutusyhtiöt käyttävät vakuutusmaksujen määrittämiseen kullekin vakuutussuunnitelmalle, ovat muuttuneet. Kun valitset suunnitelman tulevalle vuodelle, se auttaa tietämään, mikä aiheuttaa maksamasi hinnan ja onko sinulla hallintaa kuukausittaisista palkkioistasi.

Sairausvakuutusmaksuihin vaikuttavat tekijät

Kun ostat yksilöllisen tai perheen sairausvakuutuksen HealthCare.gov-markkinoilla, suoraan vakuutusyhtiöltä tai työnantajan kautta, palkkio on summa, jonka maksat kuukausittain vakuutuksesta.

Vaikka et koskaan mene lääkärin puoleen tai käyttämättä mitään terveydenhuoltopalveluita, joudut maksamaan palkkion vakuutuksesi säilyttämiseksi. Aikaisemmin vakuutusyhtiöt käyttivät paljon tietoja sinusta - mukaan lukien painoasi tai painoindeksiä, perhehistoriaasi ja ammattiasi - määrittääksesi, mitä sinulta veloitetaan..

Nyt ACA: n ansiosta vakuutuksenantajat voivat käyttää vain viittä tekijää päättäessään, kuinka suuri vakuutusmaksusi tulee olemaan.

1. Ikäsi

Ikääntyessäsi todennäköisesti vakuutusmaksusi alkavat nousta. Äitini valitti tapana, että hänen sairausvakuutusmaksut olivat 700 dollarin välillä verrattuna 300 dollarin vakuutusmaksuihin, jotka maksin 30-eräisenä.

HealthCare.gov toteaa, että ikääntyneet maksavat usein palkkioita, jotka ovat kolme kertaa korkeammat kuin nuoremmilta.

Vaikka se saattaa vaikuttaa epäreilulta, vanhempien ihmisten korkeamman vakuutusmaksun periminen on taloudelliselta kannalta järkevää. Vanhemmilla ihmisillä on taipumus käyttää enemmän terveydenhuoltopalveluita kuin nuoremmilla, koska kroonisten sairauksien kehittymismahdollisuudet kasvavat ikääntyessäsi. Tietenkin, jos olet terveellinen 60-vuotias, joka tarvitsee vain käydä lääkärilläsi vuosittaisessa tarkastuksessasi, on luonnollista olla tyytymätön siitä, että joudut maksamaan noin 700 dollaria kuukaudessa.

2. Sijaintisi

Aivan kuten San Franciscossa tai New Yorkissa asuva henkilö maksaa todennäköisesti enemmän vuokria kuin Kansas Cityssä tai Memphisissä asuva henkilö, missä asut, vaikuttaa myös siihen, kuinka paljon maksat sairausvakuutusmaksuissa.

Valtion tai kunnan säännöt vaikuttavat palkkioihisi, samoin kuin alueen kilpailun määrä. Jos monet sairausvakuutusyhtiöt kilpailevat yrityksestäsi, parempia vakuutusmaksuja on yleensä saatavana verrattuna siihen, jos asut alueella, jossa on vain yksi vaihtoehto.

3. Keitä suunnitelma kattaa

Mitä enemmän ihmisiä sairausvakuutuksesi kattaa, sitä korkeammat palkkiot ovat. Älä anna korkeamman kuukausimaksun estää sinua saamasta perheen tarpeitasi kattavuutta.

Et myöskään halua, että jokainen henkilö ostaa oman suunnitelman. Sinä ja puolisosi maksat todennäköisesti vähemmän, jos ostat perhesuunnitelman yksittäisten suunnitelmien sijaan.

4. Jos tupakoit tai käytät tupakkaa

Vaikka ACA rajoitti dramaattisesti asioita, joita vakuutuksenantajat voisivat periä enemmän, yksi sen pitämistä lisämaksuista oli tupakkalisä. Jos tupakoit, käytät tupakkaa tai olet käyttänyt tupakkaa viimeisen 12 kuukauden aikana, vakuutusyhtiö voi korottaa palkkioasi.

Yhtiöstä riippuen lisämaksu voi olla jopa 50% palkkion kustannuksista. Esimerkiksi käytäntö voi maksaa 300 dollaria kuukaudessa henkilölle, joka ei ole tupakan käyttäjä. Tupakkalisällä sama suunnitelma maksaa tupakoitsijalle jopa 450 dollaria kuukaudessa.

Tupakkalisä on kiistanalainen. Sen tavoitteena näyttää olevan kannustaa ihmisiä lopettamaan tupakointi taloudellisista syistä, mutta Health Affairs -lehdessä julkaistun tutkimuksen mukaan tätä ei ole tapahtunut. Sen sijaan tupakoivat ihmiset eivät todennäköisesti osta vakuutuksia.

5. Valitsemasi suunnitelmatyyppi

Suunnitelmaa valittaessa on tyypillisesti useita luokkia. Sairausvakuutussuunnitelmat arvioidaan tarjoamiensa vakuutusten määrän ja kokonaiskustannusten perusteella. Yleensä, mitä vähemmän maksat terveydenhuoltopalveluista taskusta, sitä korkeampi palkkio on.

ACA: n mukaan sairausvakuutussuunnitelmaa on neljä:

Pronssi. Pronssisuunnitelmilla on alhaisimmat kuukausimaksut, mutta korkeimmat kulut, jotka ovat taskua ulkopuolella. Omavastuut ovat usein yli 6000 dollaria, jos ostat pronssisuunnitelman. Toisin sanoen, jos et harvoin tai koskaan tarvitse käydä lääkärin puolella ennalta ehkäisevän hoidon ulkopuolella, pronssisuunnitelma on yleensä järkevin.
Hopea. Hopeasuunnitelmilla on jonkin verran korkeampi kuukausipalkkio kuin pronssisuunnitelmilla, mutta niillä on myös hiukan alhaisemmat kulut taskusta. Jos näet lääkärillä jotain muuta kuin rutiininomaista ennaltaehkäisevää hoitoa, mutta sinulla ei ole kroonista tilaa, hopea-suunnitelma on usein kustannustehokkain vaihtoehto. Esimerkiksi, jos näet yleensä lääkärisi, kun sinulla on sinus-infektio tai kurkkukipu, voit valita hopea-suunnitelman.
Kulta. Kultasuunnitelman mukaan kuukausimaksut ovat melko korkeat, mutta taskusta aiheutuvat kulut ovat paljon pienemmät, kun menet lääkäriin tai tarvitset muunlaista terveydenhuoltoa. Jos tarvitset paljon lääketieteellistä hoitoa tai sinulla on ainakin yksi krooninen sairaus, kultasuunnitelma saattaa olla oikea valinta.
Platina. Platinumsuunnitelmilla on korkeimmat vakuutusmaksut, mutta pienimmät vähennyskelpoiset omaisuuserät ja kulut, jotka eivät ole taskussa. Joissain tapauksissa sairauskulut katetaan kokonaan palkkiokorvauksella platinaohjelman mukaisesti. Haluat ehkä platinasuunnitelman, jos näet lääkärin useita sairauksia tai sinulla on keskimääräistä suurempia sairauskuluja.

Viides luokka - katastrofaaliset suunnitelmat - on myös olemassa, mutta se on saatavana vain alle 30-vuotiaille tai henkilöille, joilla on dokumentoidut taloudelliset vaikeudet. Jos olet 20-vuotias, olet yleensä hyvällä terveydellä eikä sinulla ole paljon vietettävää sairausvakuutussuunnitelmaan, katastrofaalinen suunnitelma voi olla hyvä vaihtoehto. Katastrofisissa suunnitelmissa on alhaisimmat kuukausimaksut, mutta eniten vähennyskelpoisia.

Tekijät, jotka eivät vaikuta sairausvakuutusmaksuihin

Kerran vakuutusyhtiöillä oli paljon enemmän hallintaa siitä, kuinka paljon he veloittivat sinulta sairausvakuutuksesi. Onneksi joillakin aiemmin käytetyillä kriteereillä ei ole enää vaikutusta kuukausipalkkioosi.

1. Sukupuolesi

Naisilla oli aiemmin korkeampia kuukausipalkkioita kuin miehillä. Yhdessä kansallisen naislaki-keskuksen raportissa todettiin, että jotkut poliisit perivät naisilta korkoja, jotka olivat yli 80 prosenttia korkeammat kuin miehiltä perittävät palkkiot..

Väite oli, että naiset tapasivat todennäköisemmin lääkärin ja käyttivät terveydenhuoltopalveluja kuin miehet, joten heidän tulisi maksaa enemmän - käytäntö, jota puhuu kielten nimellä pinkki vero. Sen lisäksi, että naisten oli maksettava korkeampia vakuutusmaksuja, he joutuivat usein myös korkeampiin taskuun liittyviin kuluihin, koska monet suunnitelmat eivät kata monia naisille ominaisia palveluja, kuten äitiyshoitoa ja syntyvyyden valvontaa..

ACA kieltää enemmän sukupuolen perusteella maksettavien sairausvakuutusten veloittamisen. Kakun jäätymisenä monia "vain naisille" tarkoitettuja terveyspalveluita pidetään nyt ennaltaehkäisevänä hoitona, ja niitä on tarjottava sinulle ilman lisäkustannuksia, kunhan ne toimittaa lääkäri tai lääketieteen ammattilainen vakuutusyhtiösi verkossa. Suojattuihin palveluihin kuuluvat Pap-testit, ehkäisy, mammografiat ja synnytyksen hoito.

2. Terveytesi

Toinen suuri muutos ACA: n nojalla on, että nykyinen terveytesi ei voi vaikuttaa palkkioihisi tai terveydenhuollon saatavuuteen. Päivän aikana vakuutusyhtiöt voivat joko veloittaa ihmisiltä enemmän korvauksista, jos heillä oli jo sairaus, tai voivat kieltäytyä korvaamasta hoidon kustannuksia. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantajat hylkäävät henkilön, koska hänellä oli sellainen sairaus, kuten diabetes, syöpä tai astma, tai yksinkertaisesti kieltäytyi korvaamasta kyseisen sairauden hoitoon liittyviä kustannuksia..

Onneksi nuo päivät ovat ohitse. Jos sinulla on tai kehittyy krooninen tai vakava tila, sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että vakuutuskulusi nousevat. Sinun ei myöskään tarvitse huolehtia siitä, että sinulta evätään kattavuus.

Muita huomioitavia seikkoja valittaessa sairausvakuutussuunnitelmaa

Kuukausittaiset vakuutusmaksusi ovat yksi asia, joka on otettava huomioon valittaessa sairausvakuutussuunnitelmaa. Mutta ne eivät ole ainoita. On myös tärkeää varmistaa, että vakuutussuunnitelmasi vastaa kattavuutta ja terveydenhuollon tarpeita. Muuten maksat enemmän taskusta kuin sinun tarvitsee.

Muita ajateltavia asioita arvioidessasi terveydenhuoltosuunnitelmavaihtoehtoja ovat:

verkko. Vakuutusyhtiöillä on tyypillisesti lääkäreiden ja terveydenhuollon tarjoajien verkostoja, jotka tekevät sopimuksia heidän kanssaan ja suostuvat hyväksymään neuvotellut alhaisemmat hinnat. Ihannetapauksessa nykyinen lääketieteellinen tiimisi on vakuutusyhtiön verkossa. Jos ei, joudut vaihtamaan lääkäreitä tai maksamaan enemmän omasta taskustaan.
Terveyden säästötili. Jotkut vakuutussuunnitelmat, joissa on suuret vähennysoikeudet, antavat sinulle mahdollisuuden avata terveyssäästötili (HSA) sellaisen yrityksen kautta Vilkas. HSA: lle tallettamasi rahat ovat verovähennyskelpoisia, mikä vähentää tuloverovelkaa. Tallettamasi varat on kuitenkin käytettävä lääketieteelliseen hoitoon.
Reseptilääkkeiden kattavuus. Jos otat reseptejä, selvitä, minkä tyyppisiä reseptilääkkeitä kukin suunnitelma tarjoaa ja kattaako ne nimimerkkilääkkeitä vai vain geneerisiä lääkkeitä.
Suunnitelmatyyppi. Kun valitset sairausvakuutussuunnitelmaa, näet todennäköisesti paljon lyhenteitä: HMO, PPO, EPO. Tarkastellaan tarkemmin näitä seuraavassa osassa.
Yhteismaksujen, omavastuiden ja rinnakkaisvakuutusten kustannukset. Valitsemastasi suunnitelmasta riippuen voi olla useita erityyppisiä kuluja, jotka eivät ole taskussa. Yhteispalkka on summa, jonka maksat lääkärin käydessäsi. Se voi olla 10 dollaria, 50 dollaria tai muu summa. Omavastuu on summa, joka sinun on maksettava hoidosta ennen kuin vakuutuksesi alkaa tarjota vakuutusturvaa. Suunnitelmasi mukaan se voi olla muutama sata dollaria tai useita tuhansia. Yhteisvakuutus on osa lääketieteellisistä kuluista, jotka joudut maksamaan, kun olet maksanut vähennyskelpoisen. Kaikki kolme vaikuttavat terveydenhuollon kokonaiskustannuksiin.
Terveydenhuollon tarpeesi. Terveydenhuollon tarpeesi eivät välttämättä aina ole samoja. Et voi välttämättä ennustaa kroonisen sairauden diagnoosia. Mutta on asioita, joita voit ennakoida, kuten aiotko raskautua seuraavan 12 kuukauden aikana.

HMO, PPO, EPO: Kumpi valita?

Valitsemasi suunnitelmatyyppi ei vaikuta vain palkkion hintaan. Se vaikuttaa myös politiikan sääntöihin. Terveydenhallintaorganisaatiolla tai HMO: lla on yleensä lääketieteen tarjoajien ja laitosten verkosto. Osallistuakseen HMO-verkkoon palveluntarjoajan on suostuttava hyväksymään suunnitelman asettamat hinnat.

Koska hoidon kustannukset ovat yleensä alhaisemmat HMO: n jäsenillä verrattuna muihin suunnitelmatyyppeihin, palkkio on usein alhaisempi. HMO-suunnitelman haittana on, että sinun on työskenneltävä verkon tarjoajien kanssa, jos haluat kattavuutta.

Edullinen tarjoajaorganisaatio (PPO) on toinen lääketieteen tarjoajien ja laitosten verkosto. He sitoutuvat tarjoamaan potilaille tietyllä hinnalla hoitoa. Jos sinulla on PPO-suunnitelma ja näet verkkopalveluntarjoajan, voit hyödyntää alennettuja hintoja. Jos näet verkon ulkopuolisen palveluntarjoajan, voit silti käyttää vakuutustasi, mutta et saa verkon korkoa.

Yksinoikeudella toimittajaorganisaatiolla (EPO) on joitain yhteisiä asioita HMO: n kanssa ja toisia yhteisiä PPO: n kanssa. Jos valitset EPO: n, saat alennetut hinnat, jos näet palveluntarjoajan, joka on verkossa. Jos näet verkon ulkopuolisen palveluntarjoajan, hoidosi ei todennäköisesti kata hoitosi.

Toinen ominaisuus, joka erottaa HMO: n sekä PPO: n että EPO: n suunnitelmasta, on tarve valita ensisijaisen hoidon tarjoaja (PCP). Näet PCP: n tarkistuksia varten tai kun tunnet olosuhteita. Jos heidän mielestäsi tarvitset erikoislääkärin hoitoa, heidän on ohjattava sinut toisen palveluntarjoajan luo. PPO: n tai EPO: n kanssa sinun ei tarvitse valita PCP: tä. Sinun ei tarvitse myöskään lähetyksiä, jos haluat nähdä asiantuntijan.

Lopullinen sana

Kuukausimaksu ei kerro koko tarinaa, kun kyse on vakuutus- ja terveydenhuollon kustannuksista. Voit valita suunnitelman, jolla on alhainen kuukausimaksu vain saadaksesi maksamaan paljon taskusta. Halvimmalla kuukausihinnalla oleva suunnitelma ei aina ole edullisin suunnitelma pitkällä tähtäimellä. Tutki käytettävissä olevia suunnitelmia perusteellisesti, jotta ymmärrät, mitä maksat hoidosta palkkioiden lisäksi. Valitse sitten suunnitelma, jonka palkkio vastaa budjettiasi ja terveyttäsi.

Mitä etsit valittaessa sairausvakuutusta? Maksatko mieluummin alhaisen palkkion ja korkeat kulut tai päinvastoin?