Mikä on vammaisvakuutus? - Edut ja miksi sitä tarvitset

Miljoonat amerikkalaiset kohtaavat vuosittain vakavia sairauksia ja vammoja, usein vain vähän tai ei ollenkaan. Suurimmalla osalla työskenteleviä aikuisia on jonkinlainen sairausvakuutus tai sairausvakuutus kattamaan kustannukset, jotka liittyvät katastrofisiin lääketieteellisiin tapahtumiin tai meneillään oleviin kroonisten sairauksien, kuten syövän ja diabeteksen, hoitoihin. Kuitenkin paljon enemmän puuttuu työkyvyttömyysvakuutus, joka korvaa vakuutuksenottajalle menettämät tulot, kun he eivät pysty suorittamaan osaa tai kaikkia työtehtäviään kelpuuttavan lääketieteellisen tapahtuman tai tilan vuoksi. Työvoimatoimiston mukaan vain 39 prosentilla amerikkalaisista työntekijöistä oli lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus ja 33 prosentilla pitkäaikaisen työkyvyttömyyden vakuutus vuonna 2014.

Siinä suhteellisen epätodennäköisessä tilanteessa, että sinulla on vakava lääketieteellinen ongelma, jonka vuoksi et voi työskennellä viikkojen, kuukausien tai jopa vuosien ajan, työkyvyttömyysvakuutus voi toimia ratkaisevana taloudellisena takautumisena elintason ylläpitämisessä ja vähentää taloudellista rasitusta. rakkaitasi. Kuten kaikissa vakuutusmuodoissa, vammaisuuteen sisältyy jatkuvia kustannuksia, vaikka jotkut työntekijät saattavatkin maksaa paljoaan paljoa työnantajan tukemista suunnitelmista.

Tässä on tarkempi kuvaus siitä, mitä vammaisvakuutus tarjoaa ja kuinka valita oikea tarpeisi tarpeitasi varten.

Mikä on vammaisvakuutus??

Työkyvyttömyysvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä tulonsuojavakuutus, on kahta muotoa: lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus ja pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus. Vaikka vakuutusehdot ja kattavat asiat vaihtelevat liikkeeseenlaskijoiden mukaan, seuraava on yleiskatsaus näiden kahden välisistä tärkeimmistä eroista.

Lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus

Lyhytaikaista työkyvyttömyyttä (STD) koskevat politiikat tarjoavat tulonsuojaa työntekijöille, jotka eivät tilapäisesti pysty suorittamaan työtehtäviään pätevien vammaisten takia.

Jokaiselle lyhytaikaista työkyvyttömyyttä koskevalle vaatimukselle asetetaan lyhyt eliminaatio- tai odotusjakso, joka yleensä kestää yhdestä kahteen viikkoa, jolloin vakuutuksenottaja ei saa etuuksia. Eläkekauden jälkeen vakuutuksenottaja saa etuuksia peräkkäisestä työkyvyttömyysjaksosta, joka kestää yleensä enintään 26 viikkoa. Etuudet vaihtelevat politiikan ja ammatin mukaan, mutta vaihtelevat yleensä 50–70% vammaisuutta edeltävistä tuloista.

Lyhytaikaiset työkyvyttömyysvakuutukset eivät välttämättä kata työpaikkavammoihin liittyviä tulonmenetyksiä. Nämä tapaukset ovat maakunnan työntekijöiden korvausvakuutuksia.

Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus

Pitkäaikaista työkyvyttömyyttä (LTD) koskevat politiikat tarjoavat tulonsuojaa työntekijöille, jotka eivät pysty suorittamaan työtehtäviään pidempään.

Lyhytaikaisen työkyvyttömyysvaatimuksen tavoin myös LTD: n väitteet ovat poissaoloaikoja. LTD: n eliminaatiojaksot ovat pidempiä kuin STD: n eliminaatiojaksot, tyypillisesti vaihtelevat yhdestä kuuteen kuukauteen, mutta joskus jopa 12–24 kuukautta. Jokaisella LTD-politiikalla on myös kertymisjakso, joka ulottuu kahdesti poistojakson pituuteen. Vakuutuksenottajalle on kertymiskauden aikana kertyvä riittävästi kumulatiivista työkyvyttömyysaikaa poistumisajan ylittämiseksi. Vakuutuksenottajan ei tarvitse olla jatkuvasti poissa käytöstä kertymisjakson aikana, jos eliminointikynnys saavutetaan.

Kun erokausi on saavutettu, etuuksia maksetaan joko siihen asti, kunnes vakuutuksenottajaa ei enää pidetä vammaisena tai vakuutuksen voimassaoloaikana. Jotkut LTD-vakuutukset kestävät asetetun ajanjakson, joka vaihtelee kahdesta kymmeneen vuoteen, mutta monet ovat voimassa, kunnes vakuutuksenottaja täyttää 65 vuotta. Jotkut voivat jopa jatkaa 65-vuotiaana, jos vakuutuksenottaja jatkaa työskentelyään. Tulojen korvaaminen on tyypillisesti enintään 70% vammaisuutta edeltävistä tuloista ja voi olla muokattavissa.

Ryhmä vs. henkilökohtainen vammaisvakuutus

Monilla työntekijöillä on pääsy ryhmävammavakuutukseen, joka voi sisältää matalampia vakuutusmaksuja, jotka heidän työnantajansa tai ammattijärjestöjensä ostovoima mahdollistaa.

Toiset - kuten freelancerit ja yksinhenkilöt, jotka työskentelevät perinteisten työnantaja-työntekijä-suhteiden ulkopuolella tai jotka eivät ole oikeutettuja jäsenyyteen ammattijärjestöissä - voivat hankkia vammaisvakuutuksia yksittäisillä markkinoilla.

Ryhmävammavakuutukset

Ryhmävammavakuutus on useimmiten saatavissa työnantajien ja ammattiyhdistysten kautta. American Dental Association (ADA) -ryhmän työkyvyttömyysvakuutus on hyvä esimerkki ryhmäpolitiikasta, joka on ammattikillan jäsenten eikä tietyllä työpaikalla olevien kollegoiden käytettävissä..

Ominaisuudet ja räätälöinti
Ryhmän työkyvyttömyysvakuutukset räätälöidään usein kattamaan väestön tarpeet. Esimerkiksi ADA: n ryhmävammapolitiikka tarjoaa:

Vain jäsenille maksettavat palkkiot ovat alhaisemmat kuin vertailukelpoisissa yksittäisissä vakuutuksissa
Jäännösedut edunsaajille, jotka palaavat kokopäiväisesti työkyvyttömyysjakson jälkeen
Kattavuus 75-vuotiaana kokopäiväisillä työntekijöillä
Etuudet, joita maksetaan jatkuvasti 67-vuotiaana tai 24 kuukauden ajan, kun vakuutuksenottajat vammautuvat 67–75-vuotiaiksi
Sairaalapoikkeus, joka etukäteen lataa kuukausittaiset etuusmaksut edunsaajille, joille pidennetään sairaalahoitoa
Vapaaehtoinen kuntoutusohjelma, joka voi nopeuttaa vakuutuksenottajien paluuta töihin

Vastuu vakuutusmaksuista
Ryhmän sponsorin - useimmiten työnantajan tai ammattiyhdistyksen - mieltymyksistä riippuen vakuutusmaksut voi maksaa kokonaan ryhmän sponsori, kokonaan vakuutuksenottaja tai jakaa näiden kahden kesken. Tällä on merkittäviä verovaikutuksia; kun vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksut verojen jälkeisistä varoista, etuuksista ei välttämättä kanneta verotusta. Kysy veroasiantuntijalta lisätietoja tilanteestasi.

Huolto odota
Jotkut työnantajan tukemat ryhmäkäytännöt voivat määrätä palvelun odottamista. Tämä on koeaika, jonka aikana äskettäin palkatut työntekijät eivät ole oikeutettuja esittämään vaatimuksia. Palvelu odottaa yleensä muutaman kuukauden.

Työtuntien vaatimus
Jotkut työnantajan tukemat ryhmäkäytännöt asettavat myös työtunteja koskevat vaatimukset, jotka saattavat tosiasiallisesti sulkea osa-aikaiset työntekijät suojan ulkopuolelle. Työtuntien vaatimukset vaihtelevat tyypillisesti 24 - 32 tuntia viikossa, mutta tämän alueen ulkopuolella olevat määrät eivät ole ennenkuulumattomia.

Henkilökohtaiset vammaisvakuutukset

Henkilökohtaiset työkyvyttömyysvakuutukset kattavat yksittäiset työntekijät ilman mahdollisuutta sopiviin ryhmävakuutussuunnitelmiin. Vaikka niiden perusrakenne ja ominaisuudet ovat samanlaisia kuin ryhmän vammaisvakuutussuunnitelmat, ne saattavat määrätä korkeampia vakuutusmaksuja vertailukelpoisesta kattavuudesta eivätkä välttämättä tarjoa samaa valikoimaa räätälöintimahdollisuuksia.

Yksittäiset vakuutuksenottajat ovat vastuussa maksamaan omat vakuutuksensa henkilökohtaisesta vammaisvakuutuksesta. Jos olet ainoa omistaja, jolla on laillinen yritysrakenne, saatat pystyä maksamaan vakuutusmaksutsi ennen veroja. Yleensä työtunteja koskevia vaatimuksia ei sovelleta, kunhan pystyt osoittamaan korvaamasi tulot.

Vammaisvakuutuksen saaminen

Vammaisvakuuttajat käyttävät perusteellista vakuutusmenettelyä, jossa otetaan huomioon kolme keskeistä näkökohtaa: hakijan terveys, tulot ja taloudellinen asema sekä ammatti.

1. Terveys

Koska suurin osa vakuutuksenottajan tuloista korvataan kuukausien tai vuosien kuluilla, lääketieteellinen vakuutusmenettely on ymmärrettävästi tiukka. Se tulee yleensä kolmeen osaan:

Terveystutkimus. Kyseessä on kirjallinen tai suullinen kysely, joka kattaa muun muassa hakijan henkilökohtaisen terveyshistorian, sukuhistorian, elämäntavan ja tottumukset. Nikotiinin käyttö ja mielenterveyttä koskevat tiedot ovat erityisen tärkeitä vammaisvakuutuksen tarjoajille.
Lääketieteellinen koe tai paneelit. Monet politiikat vaativat hakijaa suorittamaan fyysisen kokeen. Jotkut vaativat vain veri- tai virtsakokeita, jotka selvittävät huumeiden käytön ja yleiset krooniset sairaudet, kuten munuaisten vajaatoiminta, diabetes ja sydän- ja verisuonitautit. Jotkut ryhmäkäytännöt eivät vaadi lääketieteellisiä tutkimuksia tai testejä.
lääketieteellinen asiakirjat. Jotkut vakuutuksenantajat tilaavat sairauskertomuksia viideksi tai kymmeneksi vuodeksi ennen hakemuksen jättämistä. Tämä voi pidentää vakuutusprosessia, koska tarvittavien tietojen hankkiminen vie usein viikkoja.

2. Tulot ja talous

Rahoitusvakuutus edellyttää hakijoilta yleensä dokumentoitua näyttöä tuloista, kuten:

W-2 ja 1099 lausunnot
Edellisen vuoden veroilmoitukset
Pankkitiliotteet
Tuloslaskelma, jos saatavilla

Rahoitusvakuutus voi olla vähemmän vaivalloista työnantajan tukemalle politiikan hakijalle ja enemmän itsenäisille ammatinharjoittajille. Hakijoille on kuitenkin kaikissa tapauksissa tärkeää toimittaa perusteellinen tuloasiakirja, koska vakuutuksen edut ovat välittömiä tulon tehtäviä.

3. Ammatti

Viimeiseksi hakijan ammattiluokka on tärkeä riskintekijä. Vaarallisemmiksi pidetyt ammatit, kuten tietyt valmistus- tai ulkotiloihin liittyvät ammatit, luokitellaan korkeammiksi riskeiksi kuin toimihenkilöiden ammatit, joita pidetään vähemmän vaarallisina. Alemman ammattiluokan hakijat saattavat vaikeuttaa vakuutuksensa saamista, ja ne, jotka sen saavat, voivat saada pienemmät kuukausipalkkiot kuin ylemmän luokan työntekijät.

Vammaisuusvakuutustyypit, ominaisuudet ja edut

Seuraavaksi tarkastellaan lähemmin keskeisiä työkyvyttömyysvakuutustyyppejä, potentiaalisia vakuutuksen etuja ja yhteisiä vakuutuksen piirteitä.

Kattavuustyypit

Vammaisuusvakuutusta on kahta päätyyppiä: mikä tahansa ammatti ja oma ammatti. Ero näiden vakuutustyyppien välillä on huomattava, ja potentiaalisia vakuutuksenottajia kehotetaan harkitsemaan huolellisesti valintansa mahdollisia seurauksia eliniän ansiosta ja ammatillisista saavutuksista..

Mikä tahansa ammatti. ”Minkä tahansa ammatin” kattavuus viittaa vammaisuuden tiukkaan määritelmään. Vaikka vakuutuksenottaja ei kykene suorittamaan vammaisuuteen liittyviä tehtäviään, ammattivakuutus ei saa alkaa, ellei vakuutuksenottajan katsota kykenevän suorittamaan minkä tahansa tuottavat tehtävät, mukaan lukien tehtävät, joiden fyysiset tai kognitiiviset vaatimukset ovat vähemmän raskaita.
Oma ammatti. Oman ammatin kattavuus alkaa, kun vakuutuksenottajan katsotaan pystyvän suorittamaan erityiset työkyvyttömyystään edeltävät tehtävänsä. Tämän tyyppinen kattavuus on yleinen hyvin ansaitseville ammattilaisille, joiden tehtävissä on korkeat kognitiiviset vaatimukset. Jos et pysty työskentelemään työkyvyttömyyttä edeltävässä ammatissa peitetyn vammaisuuden takia, sinut pidetään täysin vammaisena oman ammattipolitiikan kannalta.

Mahdolliset politiikan edut

Nämä ovat vammaisvakuutusten yleisimpiä etuja. Jotkut koskevat vain STD- tai LTD-käytäntöjä, kun taas jotkut koskevat molempia.

Elinkustannusten mukauttaminen. Tämä etuusmaksujen automaattinen, asteittainen korotus kompensoi inflaation vaikutukset. Se voidaan asettaa ennalta määrättyyn rajaan, kuten 2% tai 3%, tai laskea vuosittain vallitsevien hintojen perusteella.
Jäännös- tai osittaiset vammaiskäyttäjät. Niiden avulla osittain vammaisiksi katsotut vakuutuksenottajat voivat hakea joitain etuja, vaikka he pystyisivätkin suorittamaan tuottavaa työtä osa-aikaisesti.
Premium-paluu. Tämän etuuden ansiosta tietyn ajanjakson jälkeen maksetut vakuutusmaksut voidaan palauttaa osittain. Palkkiomatkustajien paluu vaihtelee suuresti liikkeeseenlaskijoiden mukaan, mutta palautettu määrä on yleensä 50–100 prosenttia määritellyllä ajanjaksolla vähennettynä maksetut etuudet.
Lisäosto. Tämä pidättää vakuutuksenottajan oikeuden ostaa lisävakuutusturvaa myöhemmin.

Tärkeitä käytäntöominaisuuksia

Mahdollisten vakuutuksenottajien tulee pitää mielessä nämä tärkeät vammaisvakuutusominaisuudet. Jotkut koskevat joko STD: tä tai LTD: tä, kun taas toiset koskevat molempia.

Ei purettavissa. Liikkeeseenlaskija ei voi peruuttaa peruuttamattomia LTD-vakuutuksia, jos vakuutusmaksuja ei ole. Peruuttamattomat vakuutukset tarjoavat vakuutuksenottajille arvokasta mielenrauhaa, koska niitä ei voida peruuttaa tai muuttaa terveystilan muutoksen tai vakuutuksenantajan mielivallan vuoksi. Peruutettavissa olevilla vakuutuksilla voi olla korkeammat vakuutusmaksut kuin vastaavilla peruutettavissa olevilla vakuutuksilla.
Taattu uusiutuva. Rajoitetusti rajoitetut LTD -vakuutukset voidaan taata uusittavissa - eli liikkeeseenlaskija ei voi kieltää vakuutuksenottajan uusimispyyntöä vakuutuksen voimassaoloajan päättyessä. Politiikat voidaan taata uusittavissa 65-vuotiaana tai koko elämän ajan. Taattu uusiutuva asema vastaa yleensä korkeampia vakuutusmaksuja, varsinkin kun vakuutukset taataan uusiutuviksi koko elämän ajan.
Poistokausi. Poistumisaika on aika, jonka aikana vammainen vakuutuksenottaja ei voi saada etuuksia. Vakuutuksenottajan ei tarvitse menettää tulojaan poistokaudella; sillä, että heidät katsotaan vammaisiksi, mutta kykenevät silti suorittamaan joitain tai kaikkia työtehtäviä, ei ole vaikutusta mahdollisiin etuuksiin. Sukupuolitaudin eliminaatiojaksot kestävät yleensä alle kaksi viikkoa; LTD: n eliminointijaksot kestävät kuukaudesta kahteen vuoteen. Kun kaikki muut tekijät ovat samat, vakuutuksissa, joilla on pidempi eliminointikausi, on alhaisempi vakuutusmaksut kuin lyhyemmillä eliminaatioilla.
Kertymiskausi. LTD-vakuutuksessa keräysjakso on aika, jonka kuluessa vakuutuksenottajan on kerättävä riittävä kumulatiivinen kelpoisuusaika vammaisuuden täyttämiseksi. Kertymisaika on yleensä kaksinkertainen eliminaatiojakson pituuteen verrattuna. Vammaisajan ei tarvitse olla peräkkäinen, kunhan eliminointiraja saavutetaan. Esimerkiksi 24 kuukauden keräysjakson aikana vakuutuksenottaja voi saada työkyvyttömyysetuuksia keräämällä kolme, ei peräkkäistä, neljä kuukautta kestävää vammajaksoa yhteensä 12 kuukaudeksi. Pidemmät kertymiskaudet vastaavat alempia vakuutusmaksuja.
Väliaikainen toipuminen. Jos vammainen vakuutuksenottaja palauttaa työkykynsä, tulee sitten jälleen työkyvyttömäksi saman taustalla olevan tilanteen tai syyn takia, tämä etu antaa heille mahdollisuuden aloittaa korvausvaatimuksensa uudelleen kestämättä uutta irtisanomisaikaa.
Hyötyjen koordinointi. Kun vakuutuksenottaja saa tulojen korvaavia etuja useista lähteistä, kuten sosiaaliturvavammaisuudesta (SSDI), tällä säännöksellä varmistetaan, että vammaisvakuutuksessa ei makseta enempää kuin hänen osuutensa näistä etuuksista. Esimerkiksi, jos vakuutuksenottaja pyrkii korvaamaan 5000 dollarin kuukausitulot ja muut lähteet korvaavat 2 000 dollaria kuukaudessa, vammaissuhde korvaa loput 3000 dollaria.
Kuntoutussuunnitelma. Tämä määräys kattaa osan tai kaikki hyväksytyistä kustannuksista, jotka liittyvät paluuta työvoimaan pitkän työkyvyttömyyden jälkeen. Niihin voivat kuulua fysioterapia ja toimintaterapia, lasten tai perheiden hoito, työnhakukulut ja ammatillisen kehityksen palkkiot.
Paluu töihin kannustimet ja vastuut. Paluu työhön kannustimeen voi jatkaa etuuksia ensimmäisen tai kahden vuoden ajan sen jälkeen, kun vakuutuksenottaja on aloittanut osa-aikatyön. Useimmissa tapauksissa kannustimessa yhdistetään etuusmaksut ja työllisyystulot korvaamaan 10% vakuutuksenottajan vammaisuutta edeltävästä tulosta.
Kohtuulliset majoitukset. Tämä etuus korvaa työnantajille, myös itsenäisille ammatinharjoittajille, kohtuulliset mukautukset, jotka on tehty vakuutuksenottajan mukavuuden ja hyvinvoinnin palaamiseksi työhön.

Onko vammaisvakuutus sinulle oikea?

Jokaisen työntekijän tilanne on ainutlaatuinen. Voit kuitenkin soveltaa yleisiä parhaita käytäntöjä ja strategioita valittaessa vammaisvakuutusta - ja selvittää, onko työkyvyttömyysvakuutuksella ensinnäkin taloudellinen ja käytännöllinen merkitys. Tässä on joitain kysymyksiä itsellesi.

1. Onko hätäsäästösi riittävät kattamaan lyhytaikaiset kulut?

Sinun tulisi ylläpitää kolmen tyyppisiä säästöjä: hätä-, eläke- ja henkilökohtaiset. Peukalosääntönä hätäsäästövarantojen tulisi olla vähintään kolmen kuukauden tulot. Ihanteellinen hätävaraus on enemmän kuin kuuden kuukauden tulot.

Muuten, kuusi kuukautta on suunnilleen niin kauan kuin voit odottaa sukupuolitauteja koskevaa politiikkaa korvaamaan tulosi siinä tapauksessa, että sinusta tulee vammainen. Sen sijaan, että maksat kuukausimaksun yksittäisestä STD-vakuutuksesta, jota et ehkä koskaan tarvitse, harkitse sen sijaan vastaavien kuukausitalletuksien tekemistä FDIC-vakuutetulle säästötilille, rahamarkkinatilille tai talletustodistukselle. Jos et pysty väliaikaisesti työskentelemään jossain vaiheessa tulevaisuudessa, voit aina sukeltaa siihen rahastoon kattamaan tarvittavat kulut.

Tämä logiikka koskee vain sellaisia STD-käytäntöjä, jotka vaativat lisämaksuja. Jos työnantajasi tarjoaa STD-politiikan luontoisetuina ilman työntekijän suorittamaa maksua, ilmoittautumiseen ei ole taloudellista haittaa.

2. Onko sinulla merkittäviä toistuvia kuluja tai velkoja, joita ei voida helposti lykätä?

Jopa säästäväisten on maksettava laskuja. Jos sinulla on suuria toistuvia kuluja tai velkoja, joita ei voida helposti lykätä, rahoittaa uudelleen tai antaa anteeksi, työkyvyttömyysvakuutus voi toimia avainasemassa taloudellisena turvaverkkona sinulle ja perheellesi. Tällaiset velat ja kulut voivat sisältää:

Vuokra- tai asuntolainan maksut, mukaan lukien kiinteistöverot ja asunnonomistajien vakuutukset
Opintolainan velka
Merkittävä luottokorttiluotto
Auton rahoitus ja vakuutukset
Lasten tuki ja elatusaput

Koskaan ei ole hätää ottaa yhteyttä lainanantajiin saadaksesi tietoja vaikeusohjelmista, jotka saattavat väliaikaisesti vähentää tai poistaa kuukausimaksujasi. Ei kuitenkaan ole mitään takeita siitä, että tilanteesi katsotaan vaikeudeksi tai että vastine eliminoi työkyvyttömyysvakuutuksen tarpeen.

3. Oletko investoinut uraasi paljon??

Kun koulutuksen kustannukset nousevat jatkuvasti ja syventävien työntekijöiden työnantajien kysyntä kasvaa, amerikkalaiset käyttävät enemmän kuin koskaan ammatilliseen kehitykseen.

Ammattikiltojen jäsenet, kuten lääkärit ja arkkitehdit, käyttävät erityisen suuria summia koulutukseensa. Amerikkalaisten lääketieteellisten korkeakoulujen liiton mukaan keskimääräinen valtion ulkopuolinen opetus julkisissa lääketieteellisissä kouluissa oli 58 668 dollaria lukuvuodelle 2016 - 2017 tai 234 672 dollaria neljän vuoden aikana. LTD-vakuutuksen edut voivat pelastaa kyseisen sijoituksen, vaikka työkyvyttömyyden jälkeinen tuotto olisi alhaisempi.

4. Milloin aiot siirtyä eläkkeelle?

Uran alkuvaiheessa osittaisen tai täydellisen vamman kumulatiiviset taloudelliset ja ammatilliset vaikutukset voivat olla tuhoisia. Vaikka uran myöhäinen vamma on valitettava, se ei todennäköisesti vahingoita taloudellista tai ammatillista asemaasi samassa määrin. Jos olet ylittänyt 59,5-vuotiaana, saatat sallia nostaa varoja veroetuilla vanhuuseläketililtäsi ilman verorangaistusta, vaikka joudut silti maksamaan veroja tietyistä tilityypeistä tapahtuvista nostoista..

Jos eläkekassassasi on terve tasapaino, saatat haluta uskoa tulonkorvauksen pesimunaan ja luopua uudesta työkyvyttömyysvakuutuksesta, jonka vakuutusmaksut ovat todennäköisesti korkeammat kuin nuorille työntekijöille myönnetyillä uusilla vakuutuksilla..

5. Oletko kotitaloutesi ainoa tai ensisijainen leipomo?

Jos olet kotitaloutesi ainoa tai ensisijainen leipomo, perheesi voi riippua vammaisuusetuistasi välttämättömyystarvikkeiden, kuten turvallisen asumisen, vaatteiden ja toimeentulon, varalta. Vaikka perheesi saattaa olla kelvollinen tietyille julkisen turvaverkon ohjelmille, nämä eivät välttämättä riitä kattamaan elinkustannuksiaan. Lisäksi tärkeillä ohjelmilla, kuten asumistuella, voi olla vuosien pituisia odotuslistoja.

6. Onko sinulla olemassa olevaa tilaa?

Huolimatta potentiaalisesti tiukasta lääketieteellisestä vakuutusprosessista työntekijät, joilla on jo olemassa olevia sairauksia, jotka lisäävät väliaikaisen tai pysyvän työkyvyttömyyden riskiä, voivat olla taipuvaisempia hakemaan LTD-vakuutusta kuin terveet ikäisensä. Työnhakijat, joilla on jo olemassa olosuhteet, saattavat haluta etsiä työnantajia, jotka tarjoavat ryhmätyöryhmän työkyvyttömyysvakuutuksen, jos se on omalla alalla.

7. Mikä on palkkiobudjettisi?

Taskussa olevat työkyvyttömyysvakuutusmaksut vaihtelevat suuresti, käytännöllisesti katsoen mistään satoihin dollareihin kuukaudessa. Vakuutuksesi palkkio on riippuvainen etuuksien määrästä, kestosta ja keskeisistä ominaisuuksista, kuten poistokaudesta ja siitä, tarjoaako se minkään vai oman ammatin suojan. Karkeana nyrkkisääntönä yritä pitää kokonaispalkkio alle 2%: n bruttotuloista työsuhteessa - esimerkiksi 1 000 dollaria vuodessa 50 000 dollarin palkalla ennen veroja.

Lopullinen sana

Vammaisuusvakuutus ei ole ainoa mahdollinen suoran taloudellisen avun lähde työntekijöille, jotka eivät pysty suorittamaan työtehtäviään osittaisen tai täydellisen vamman vuoksi. Se ei ole edes ainoa mahdollinen korvaustulon lähde vammaisille työntekijöille. Ne, joilla on riittävän pitkät palvelutiedot, voivat saada sosiaaliturvavamman (SSDI), jota hallinnoi liittovaltion sosiaaliturvahallinto. Sosiaaliturvahallinnon SSDI-verkkosivustolla on lisätietoja SSDI-hakijoiden pätevyydestä, palvelun vaatimuksista, kelpoisuudesta ja odotusajoista.