Mikä on DIF-vakuutus (Massachusetts-tallettajien vakuutusrahasto) - miten se toimii

FDIC-vakuutus takaa talletuksien turvallisuuden FDIC-jäsenpankeissa pidettävissä shekki-, säästö- ja CD-tileillä. Kun jäsenpankki epäonnistuu, FDIC korvaa jokaiselle tallettajalle 250 000 dollaria tiliä kohti. Vuoden 2015 puoliväliin mennessä FDIC: n mukaan FDIC: n jäsenpankkeja on noin 6400.

Tallettajien vakuutusrahaston (DIF) alkuperä ja historia

FDIC ei hoita Yhdysvaltojen ainoata talletusvakuutusjärjestelmää. Tallettajien vakuutusrahasto (DIF) on vähemmän tunnettu, vähemmän laajalle levinnyt järjestelmä, joka tarjoaa lisäsuojaa Massachusettsin tilausrahastoihin tallettamille varoille. Säästöpankit hyväksyvät ensisijaisesti säästötalletuksia ja käyttävät näitä varoja asuntolainojen, henkilökohtaisten lainojen, yritysluoton ja muun tyyppisten luottovälineiden myöntämiseen..

He hallinnoivat kuitenkin myös usein myös tilien tarkistamista. Monet pienemmät yhteisöpankit on rakennettu säästöpankeiksi. DIF-jäsenyys on pakollinen - jos pankkisi on rakenteeltaan säästöpankki ja perustuu Massachusettsiin, talletuksesi ovat DIF-vakuutuksen alaisia.

DIF: tä ei pidä sekoittaa talletusvakuutusrahastoon, joka on rahasto, jota FDIC käyttää korvaamaan tilinomistajien talletuksia, jotka ovat menettäneet jäsenpankkien epäonnistumisten vuoksi.

Nykyään DIF suojaa kaikkia Massachusettsin välittämiä säästöpankkitalletuksia, joita ei ole suojattu FDIC-vakuutuksella, mikä on mikä tahansa talletettu summa, joka ylittää FDIC: n 250 000 dollaria tiliä kohti. DIF: n mukaan ”FDIC: n ja DIF-vakuutuksen yhdistelmä tarjoaa Massachusetts-rahastoitujen säästöpankkien asiakkaille täyden talletuksen vakuutuksen kaikilla talletustilillään. Kukaan tallettaja ei ole koskaan menettänyt penniäkään pankissa, jonka vakuuttavat sekä FDIC että DIF. "

DIF: llä ei ole enimmäisvakuutettua summaa tiliä kohden - tallettajien varoilla on teoreettisesti rajoittamaton suoja. Koska useimmat pankit asettavat enimmäistalletusrajoja - tyypillisesti välillä miljoonasta 10 miljoonaan dollariin tiliä kohden -, DIF: n kattavuudelle on käytännöllinen yläraja..

Toisin sanoen, FDIC ja DIF yhdistävät voimansa tarjotakseen Massachusetts-palkittujen pankkien tallettajille maan tehokkaimmat talletussuojaukset. Suurten laskusuhdanteiden, kuten 1980-luvun lopun / 1990-luvun alun säästö- ja lainakriisin (kun 19 Massachusetts-pankkia epäonnistui) ja 2000-luvun lopun finanssikriisin aikana, DIF oli enemmän kuin riittävä kattamaan tallettajien tappiot.

Vuonna 1932 Massachusettsin valtuuttamien pankkien epäonnistumisen jälkeen Massachusettsin osavaltion lainsäätäjä äänesti perustamaan MIF: n edeltäjän Mutual Savings Central Fund (MSCF). Lainsäätäjän samanaikaisella säädöksellä perustettiin osuuskunnan keskuspankki, joka tarjosi talletusvakuuden Massachusettsissa sijaitsevien luotto-osuuskuntien ja osuuspankkien tilinhaltijoille..

Koska MSCF on Yhdysvaltojen ensimmäinen valtion valtiossa asettama talletusvakuutusrahasto, se on tarkoitettu tarjoamaan täysi talletussuoja yksityishenkilöille ja yritystallettajille epäonnistuneissa jäsenpankeissa. FDIC: n perustamisen jälkeen, joka alun perin korvasi talletuksia 5000 dollariin saakka, MSCF: n peruskirjaa muutettiin kattamaan talletukset, jotka ylittävät FDIC: n kattavuusrajan. On epäselvää, milloin MSCF muutti nimensä DIF: ksi.

DIF-vakuutuksen keskeiset piirteet

• Sijainti ja asuinpaikka. DIF-vakuutus kattaa vain talletukset Massachusetts-tilauspankeissa. Jos säästöpankkisi on vuokrattu Connecticutissa tai New Hampshiressä, DIF ei voi auttaa sinua. DIF ei kuitenkaan aseta asumisrajoituksia. Jos asut Connecticutissa, New Hampshiressä tai missä tahansa muussa osavaltiossa, Massachusettsin tilatut säästöpankkitalletuksesi ovat suojattuja - tärkeä huomio, jos harjoitat liiketoimintaa Massachusettsissa sijaitsevan verkkopankin kanssa. Lisäksi DIF-vakuutus kattaa talletukset, jotka tehdään missä tahansa jäsenpankkikonttorissa, vaikka kyseinen sivukonttori sijaitsee Massachusettsin ulkopuolella. Joten jos asut esimerkiksi New Hampshiressä ja tee liiketoimintaa Massachusetts-pohjaisen pankin kanssa, jolla on sivukonttori kotikaupungissasi, talletuksesi ovat suojattuja.
• Ei lisättyjä kustannuksia. DIF-vakuutus on ilmainen kaikille tallettajille. Sinun ei tarvitse maksaa mitään maksuja tai lisämaksuja voidaksesi hyötyä ohjelmasta.
• Ei sovellusvaatimuksia. Kuten FDIC-vakuutus, myös DIF-vakuutus kattaa kaikki uudet tallettajat automaattisesti heti, kun he avaavat tilin jäsenpankissa. Sinun ei tarvitse täyttää hakemusta osallistuaksesi ohjelmaan tai antaa mitään muita tietoja kuin mitä tilin avaamiseksi tarvitaan.
• Ei kattavuutta sijoitustuotteille. Kuten FDIC-vakuutus, myös DIF-vakuutus ei kata sijoituksia sijoitusrahastoihin, eläkemaksuihin, osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai muihin sijoitustuotteisiin. Vain talletustilit - yleensä sekit, säästöt, CD-levyt ja rahamarkkinat - ovat katettu.

DIF-jäsenet, rahoitus, varat ja valvonta

Jäsenlaitokset

DIF-jäsenyys voi muuttua, kun pankit alkavat, epäonnistuvat tai muuttavat charter-sijaintiaan. Tallettajien vakuutusrahaston mukaan DIF: n jäseniä ovat vuoden 2015 puolivälissä seuraavat:

Rahoitusmekanismit ja sijoitukset

Vaikka DIF: n edeltäjä luotiin säädöksellä, nykyaikainen organisaatio toimii jäsenpankkiensa rahoittamana yksityisenä organisaationa. Jokaisen DIF: n jäsenen on suoritettava vuosittainen arvio tai maksu yleiseen rahastoon. Kunkin jäsenen arvio perustuu asiakkaiden talletuksien kokonaisarvoon. DIF: n vuoden 2014 vuosikertomuksen mukaan rahasto sai arviolta 2,04 miljoonaa dollaria tilikauden 2014 aikana. Yksittäisten jäsenpankkien arvioita ei julkisteta.

DIF sijoittaa arvioidut rahastot kolmeen pääluokkaan: Yhdysvaltojen lyhytaikaisiin ja pitkäaikaisiin valtionkassoihin, Yhdysvaltain valtion tukemien yritysten (liittovaltion perustamien rahoituspalveluyritysten, kuten Fannie Mae ja Freddie Mac) liikkeeseen laskemiin velkasitoumuksiin sekä yksityisesti liikkeeseen laskettuihin asuntolainoihin. - ja omaisuusvakuudelliset arvopaperit. DIF sijoittaa suurimman osan varoistaan ​​liittohallituksen takaamiin velvoitteisiin.

Koska näiden arvopapereiden arvo ja niistä saatavat tuotot voivat muuttua (ja DIF: n kulut vaihtelevat monista tekijöistä riippuen), rahaston nettotulot eivät ole vakioita vuodesta toiseen. Esimerkiksi vuoden 2014 vuosikertomuksen mukaan DIF: n nettotulot vuonna 2013 olivat 2,53 miljoonaa dollaria. Sen vuoden 2014 nettotulot olivat 2,46 miljoonaa dollaria.

DIF: n kokonaistaldo - mukaan lukien käteisvarat, rahavarat ja arvopaperit - oli noin 374,71 miljoonaa dollaria vuonna 2013 ja 376,19 miljoonaa dollaria vuonna 2014. Vertailun vuoksi sen vakuutetut ylimääräiset talletukset (FDIC-rajan yli vakuutetut tallettajien varat) olivat 10,1 miljardia dollaria vuonna 2013 ja 11,39 miljardia dollaria vuonna 2014. Toisin sanoen DIF pystyi kattamaan 3,77% tallettajien ylimääräisistä varoista vuonna 2013 ja 3,31% ylimääräisistä varoista vuonna 2014.

Valvonta ja jäsenten valvonta

DIF: tä valvoo Massachusetts Bank of Division, valtion sääntelyviranomainen. Lain mukaan sen on myös annettava riippumaton tilintarkastus yksityisen ulkopuolisen tilintarkastajan toimesta. Päivittäin sitä johtaa presidentti ja johtoryhmä. Johtoryhmä raportoi määräajoin 13-jäseniselle hallitukselle, joka koostuu DIF-jäsenpankkien johtajista, suurista työnantajista, joilla on huomattava läsnäolo Massachusettsissa (kuten IBM), ja Massachusettsissa toimivissa julkisissa virastoissa (kuten MBTA, Bostonin alueen passitusviranomainen)..

DIF: llä ei ole valtuuksia tutkia itsenäisesti jäsenpankkiensa taloutta. Se kuitenkin vaatii jokaista pankkia toimittamaan neljännesvuosittain tilinpäätöksen. Se toimii myös Massachusettsin pankkidivisioonan, FDIC: n ja keskuspankin kanssa, joilla kaikilla on laillinen valta tarkastaa Massachusettsissa sijaitsevia pankkeja. DIF luottaa näiden yksiköiden raportteihin määrittääkseen lopullisesti, onko jäsenpankilla vaara, että se ei pysty maksamaan takaisin velvoitteitaan tai onko se kykenemätön maksamaan takaisin velvoitteitaan.

Jos vika tuntuu välittömältä, DIF kirjaa odotettavan velan taseeseen. Jos ja kun jäsenpankki epäonnistuu, DIF ryhtyy tarvittaessa ja lain edellyttämällä tavalla korvaamaan tallettajille kaikki FDIC-vakuutusrajan ylittävät varat. Konkurssiin joutuneen jäsenpankin jäsenyys yleensä raukeaa, jos toinen DIF: n jäsen ostaa sen konkurssiin tai pääoma muulla tavoin pääomitetaan. Vakavaraisuudestaan ​​riippumatta DIF-jäsen menettää myös jäsenyytensä, kun sen varat ostaa muu kuin DIF-jäsenpankki (toisin sanoen Massachusettsin ulkopuolella sijaitseva pankki) ja se myöhemmin luopuu Massachusetts-sopimuksestaan..

Lopullinen sana

Massachusettsissa asuu lähes 7 miljoonaa ihmistä, mikä on noin 2% Yhdysvaltain väestöstä. Suurin osa amerikkalaisista ei ole koskaan asunut lahden osavaltiossa, ja monet eivät ole koskaan edes asettaneet jalkaa siihen. Mutta se ei tarkoita, että DIF-vakuutuksella ei olisi merkitystä esimerkiksi Texasin tai Kalifornian asukkaille.

Ensinnäkin amerikkalaiset ovat liikkuvia. Vaikka sinulla ei ole kiinnostusta muuttaa Massachusettsiin, työnantaja tai muut odottamattomat elämäolosuhteet pakottavat sinut tekemään niin tulevaisuudessa. Kun yrität löytää perheellesi sopivan kaupungin tai naapuruston, etsit todennäköisesti paikallista pankkia, joka suojaa talletuksia DIF-vakuutuksella.

Vaihtoehtoisesti voit löytää itsesi punnitsemalla parhaat sekitili- tai säästötilin vaihtoehdot yhdestä monista Massachusettsissa sijaitsevista verkkopankeista, jotka kaikki tarjoavat DIF-vakuutuksia FDIC-vakuutuksen lisäksi. Tai voit elää valtiossa, joka rajoittuu Massachusettsin alueelle, jossa Bay State -pankeilla on todennäköisemmin satelliittihaarat.

Ja jos olet kiinnostunut julkisesta politiikasta tai lainsäädäntöprosessista, voit jopa pitää DIF-vakuutuksia mallina tehokkaammille talletustilien suojauksille kotivaltiosi. Loppujen lopuksi sekä DIF- että FDIC-vakuutukset - kriittiset kuluttajansuojat pidetään itsestään selvänä - olivat ennenkuulumattomia ennen 1930-lukua.

Onko pankkitalletuksesi DIF-vakuutuksen alainen??