Varhaiseläkesuunnittelu 6 parasta verotehokasta sijoitusta

Yksi, sinun täytyy säästää enemmän rahaa ja aloittaa aikaisemmin, koska tarvitset eläkevarojasi aikaisemmin ja niiden tulee kestää kauemmin. Toiseksi, sinun on investoitava enemmän kuin pelkkiin perinteisiin eläketileihin, kuten 401 kt tai IRA, koska nämä voivat rangaista sinua ankarasti varojen poistamisesta ennen kuin muutat 59 1/2.

Muista, että kun säästät varhaiseläkkeelle, säästät myös perinteiselle eläkkeelle. Toisin sanoen, sinun kannattaa edelleen osallistua työnantajan eläkesuunnitelmaan ja Rothiin tai perinteiseen IRA: han, mainitakseni muutama. Haluat kuitenkin myös osallistua veroetuihin sijoituksiin ilman varhaisia ​​peruuttamissakkoja. Lisäksi on olemassa tapoja päästä perinteisiin eläkkeisiin varhain ilman rangaistusta, jos tiedät mitä teet.

Mutta aloittaaksesi sinun on tarkasteltava eläkesuunnittelua hieman eri tavalla.

”Sääntöjen peukalo” ei toimi varhaiseläkkeille

Rahoitusalan ammattilaisten keskuudessa on yleinen eläkeohje, nimeltään 4% -sääntö. Siinä todetaan, että jos eläkeläinen vetää 4 prosenttia vuodessa inflaatioon mukautettuna, on suuri mahdollisuus, että henkilöllä ei lopu rahaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Mutta vaikka tämä saattaa toimia hyvin joille, jotka jäävät eläkkeelle 60-vuotiaana, se on paljon vähemmän todennäköistä, että työskentelee jollekin, joka jää eläkkeelle 45-vuotiaana.

Itse asiassa useimmat perinteiset eläkeviisaudet, kuten 4 prosentin sääntö, eivät sovellu varhaiseläkkeille. Siksi sinun kannattaa harkita kahden eläkesalkun hankkimista - yksi varhaiseläkkeelle, joka kestää, kunnes täytät 59 1/2, ja sitten erillinen salkku perinteiselle eläkkeellesi.

Koska siellä on runsaasti kirjallisuutta siitä, kuinka suunnitella "perinteistä" eläkettä, keskitytään siihen, minkä tyyppiset tilit ja sijoitukset auttavat sinua eläkkeelle tyylikkäästi ennen käännyt 59 1/2.

Keskittyminen verotustehokkaisiin sijoituksiin

Maksimoidaksesi varhaiseläkkeellesi kannattaa sijoittaa veroetuille tileille ja sijoituksiin, joilla ei ole varhaista vetäytymistä koskevia sakkoja. Tässä on muutama harkitseva:

1. Eläkkeet
Vaikka etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovat harvinaisia, jotkut työnantajat tarjoavat silti eläkkeitä, jotka alkavat maksaa heti, kun erotat palvelusta tai joiden avulla voit alkaa maksaa etukäteen 59 1/2 (enimmäkseen osavaltion ja liittovaltion hallintovirastot, esim. Armeijan eläke). Lisäbonuksena jotkut työnantajat tarjoavat myös vakuutusturvan jatkumisen eläkeläisille.

Jos olet onni työskentelemään työnantajan parissa, joka tarjoaa välitöntä, etuuspohjaista eläkejärjestelyä (kuten armeija, poliisi tai palokunta), se voi rahoittaa osittain tai jopa kokonaan varhaiseläkkeesi ja joissain tapauksissa tarjota veroetuja , asuinvaltiostasi riippuen.

2. Verovapaat joukkovelkakirjat
Verovapaat joukkovelkakirjat tarjoavat parasta mahdollista verotustehokkuutta ja passiivisia tuloja. Valtion ja kuntien joukkovelkakirjat muodostavat suurimman osan verovapaista joukkovelkakirjoista ja tarjoavat tuottoa samalla kun ne on vapautettu liittovaltion tuloverosta. Lisäsummana, jos sijoitat asuinvaltiosi tarjoamiin kuntalainoihin, voit kiertää sekä osavaltion että liittovaltion veroja saadaksesi tuloja joukkovelkakirjojen omistuksistasi.

3. Yhdysvaltain valtiovarainministeriö
Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainat tarjoavat suuria etuja varhaiseläkkeille. Joukkovelkakirjalainat eivät ole vain turvallisin sijoitus ympäri, vaan ne tarjoavat veroetuja myös valtion tasolla. Valtion joukkovelkakirjalainojen tuotot saattavat olla melko alhaiset, mutta jos etsit turvallisuutta, verotuksen tehokkuutta ja tuottoa sijoitussalkustasi, Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainat saattavat olla harkinnan arvoisia.

4. Varastot
Osakkeiden pitkäaikainen hallussapito ei ole vain verotehokasta, vaan mahdollisesti välttämätöntä salkun sijoittamiseksi kasvua varten. Pitkäaikaisten myyntivoittojen ja osinkojen verot ovat tällä hetkellä rajoitettu 15 prosenttiin, ja tämä vero on maksettava vain siinä tapauksessa, että voit saada osinkoja tai myydä osakkeita.

Osingonmaksukannat voivat myös olla hieno lisä varhaiseläkekannalle aloitettaessa nostoja. Et voi vain hyötyä matalasta osinkoverokannasta, vaan koska useimmat blue chip -kannat nostavat jatkuvasti osinkojaan, ne ovat myös tehokas suoja inflaatiota vastaan.

5. Kiinteistöt
Kiinteistösijoittajat ovat jo kauan tienneet sijoituskiinteistöjen veroetuista ja tulopotentiaalista. Yhdysvaltain verolaki suosii asunnonomistajia ja kiinteistösijoittajia suurella tavalla sallimalla heidän purkaa valtavia osia vuokratuottoja ja edellyttämättä, että suurin osa asunnonomistajista maksaa myyntivoittoveron pääasiallisen asuinpaikkansa myynnistä. Lisäksi sijoituskiinteistöt voivat tuottaa riittävästi tuloja vaatimaton, mutta varhainen eläkkeelle siirtyminen.

6. Vakuutuksen käteisarvo
Jos sinulla on pysyvä henkivakuutus, olet ehkä huomannut, että sillä on rahallinen arvo, josta voit tehdä nostoja ja / tai lainoja. Lisäksi tämä rahaarvo ansaitsee koron, jota ei veroteta ennen kuin teet nostoa, eikä lainoja veroteta ollenkaan.

Sinun on kuitenkin oltava varovainen, jotta et peruuta liikaa, muuten voit mitätöidä politiikan. Lisäksi kaikki otetut lainat, joita ei makseta takaisin, voivat lopulta vähentää vakuutuksen kuolemanetuutta. Käteisarvoinen henkivakuutus sijoituskohteena on järkevin, jos sinulla on myös vakuutustarvetta. Lisäksi se toimii parhaiten, jos käynnistetään erittäin varhain - mieluiten kaksikymppisenä - kun vakuutuskustannukset ovat alhaiset ja sinulla on useita vuosia kiinnostusta yhdistymisestä.

Henkivakuutuksen rahallinen arvo voi mukavasti varhentaa varhaiseläkkeen, mutta koska se on hienostunut strategia, keskustele vero- ja politiikan vaikutuksista vakuutusyhtiösi kanssa ennen kuin otat nostoa tai lainaa.

Kuinka päästä eroon varhaisista vetäytymisrangaistuksista

Jos olet jo säästänyt eläkkeelle pääasiassa "perinteisten" sijoitusten kautta, ota sydämesi; voit silti käyttää heitä ja ehkä vielä pystyä jäämään eläkkeelle aikaisin. Tässä on vähän ajattelua siitä, miten nauttia Rothin ja perinteisen IRA: n veroetuista, käyttää heitä ennen 59-vuotiaita 1/2 ilman rangaistusta.

Peruuta Rothin osallistuminen
Varhaiseläkkeelle, samoin kuin perinteiselle eläkkeelle, haluat rahoittaa Roth IRA: ta mahdollisimman paljon (ts. Roth IRA: n enimmäisrahoitusrajat). Vaikka sinua verotetaan kaikista voittoista, jotka on peruutettu ennen 59 1/2 käännyttämistä, voit peruuttaa maksusi ilman rangaistusta milloin tahansa..

72 (t) ja 72 (q) jakaumat
Nämä viittaavat olennaisesti samanlaisiin kausimaksuihin (SEPP), jotka suoritetaan ennen kuin käännyt 59 1/2 IRS-pätevistä suunnitelmista, kuten IRA, ja määrittelemättömistä eläkemaksuista.

Niin kauan kuin noudatat IRS-sääntöjä, voit vetäytyä varhain ilman rangaistusta. Periaatteessa sinun on laskettava nosto käyttämällä yhtä kolmesta IRS-menetelmästä määrittääksesi olennaisesti yhtä suuret määräaikaiset maksut. Sinun on myös jatkettava näitä nostoja vähintään viiden vuoden ajan tai kunnes 59 vuotta sitten täyttyy, kumpi tapahtuu myöhemmin.

Jos aloitat prosessin, mutta et noudata sääntöjä, saatat joutua maksamaan 10%: n verorangaistuksen kaikista nostoistasi. Joten ole varovainen ja harkitse CPA: n käyttöä.

Lopullinen sana

Kun säästät varhaiseläkkeelle, haluat silti noudattaa samoja periaatteita kuin säästät perinteiselle eläkkeelle siirtymisessä - nimittäin minimoida verot ja antaa voitolle aikaa yhdistymiseen. Sinun on myös varattava huomattavasti enemmän rahaa, koska sinulla on vähemmän työvuosia, joista voit maksaa rahaa eläkerahastoihin, ja enemmän eläkevuosia, jolloin voit hankkia tuloja.

Älä myöskään unohda kohdistaa huomattavaa osaa varhaiseläkkeistäsi ja perinteisistä eläkekannoistasi aggressiivisiin sijoituksiin, varsinkin jos sinulla on monta vuotta eläkkeellesi. Käytä eläkelaskuria määrittääksesi, kuinka paljon sinun pitäisi säästää varhaiseläketavoitteesi saavuttamiseksi, ja harkitse sitten yllä olevia investointeja ja strategioita nauttiaksesi monen vuoden veroteknisestä kasvusta.

Suunnitteletko varhaiseläkettä? Mihin sijoitat tavoitteidesi saavuttamiseksi?