Liittovaltion säästämissuunnitelma (TSP) - täydellinen opas ja neuvoja

Koska kyse on ”maksupohjaisesta” eläkejärjestelystä, TSP: stä saamasi eläketulot riippuvat siitä, kuinka paljon sinä (ja tarvittaessa agenttisi) panostat työvuosien aikana, sekä siitä, kuinka hyvin sijoituksesi suoriutuvat tuona aikana.

Vaikka TSP tarjoaa lukuisia etuja eläkesäästöille, TSP on aliarvioitu ja se voi olla liittohallituksen eniten käyttämä etu..

TSP: n historia

Kongressi laati säästäväisyyssuunnitelman vuonna 1986 annetussa liittovaltion työntekijöiden eläkejärjestelmälaissa liittovaltion työntekijöille ja virkapuvun piiriin kuuluvien palveluiden jäsenille (mukaan lukien valmiusreservi). Sitä hallinnoi liittovaltion eläkekasvien sijoitusneuvosto, joka on riippumaton hallituksen virasto, jota johtavat viisi hallituksen jäsentä ja presidentin nimittämä pääjohtaja..

TSP on hyvin samanlainen kuin siviilityyppinen 401k tai 403b eläkesuunnitelma ja tarjoaa samanlaisia säästövaihtoehtoja ja veroetuja. Nämä edut sisältävät vastaavat varat, jotka työnantajasi on myöntänyt sinulle (oikeutettuihin työntekijöihin), ja veroedut, mukaan lukien tulovähennys ja pitkäaikainen verojen lykkäys maksuihin ja niiden kasvu.

Koska rahoitat TSP: täsi “ennen veroja” dollareilla, pienennät tosiasiallisesti veroja maksettavien tulojen määrää. Tämä puolestaan vähentää verotaakkaa työskennellessäsi, mikä voi olla erityisen merkittävä, jos maksat enimmäismäärän tai olet korkean tulovero-ryhmän sisällä.

Lisäksi varojesi sijoittamisen aikana sinua ei veroteta heidän tuloistaan ennen kuin teet nostoja. Tämän avulla voit osallistua yhdistelmäkasvuun, jossa ansiosi tuottavat tuloja, ja se on edullisin, mitä kauemmin sinulla on eläkkeellesi.

Myös uusi vaihtoehto on saatavilla, Roth Thrift Säästösuunnitelma, jossa maksuja verotetaan, mutta nosto on veroton.

TSP-kelpoisuus

Jos olet liittovaltion työntekijä tai asevoimien jäsen, etkä ole varma, oletko oikeutettu osallistumaan TSP: hen, olet todennäköisesti. Itse asiassa olet oikeutettu osallistumaan TSP: hen, jos kuulut johonkin seuraavista luokista:

Liittovaltion työntekijöiden eläkejärjestelmän työntekijä
Virkamiehen eläkejärjestelmän työntekijä
Virkapukuisten palveluiden jäsen (aktiivinen velvollisuus tai valmis varaus)
Siviili eräissä muissa julkishallinnon luokissa

Jotta TSP: lle voidaan suorittaa päteviä maksuja sallitun enimmäismäärän rajoissa, sinun on myös oltava:

- aktiivisesti liittohallituksen palveluksessa, tai -
Palkkatilassa (jatkaa palkkasumman vastaanottamista) tai
Ainakin osa-aikaisesti

Jos et ole varma, mihin näihin luokkiin kuulut, ota yhteys henkilökuntasi tai etuustoimistoon selvittääksesi kelpoisuutesi.

Rahoitusosuudet ja säännöt

Suurin sallittu säästö säästösuunnitelmaan on 16 500 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, tai 22 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Asteikkorahoitusrajat mahdollistavat 5500 dollarin ”kiinniotto” -panoksen, jotta työntekijät voivat lähestyä nopeasti. eläkeikää, jotta hänellä olisi enemmän rahaa jäljellä olevan työvuoden aikana.

Tukikelpoiset työntekijät voivat tehdä säännöllisiä työntekijöiden maksuja TSP: hen milloin tahansa. Maksut suoritetaan yleensä veroja edeltävistä palkanlaskennasta ja jatketaan, kunnes joko:

Tee uudet vaalit muuttamalla määrää
Valitaan lopettamaan osallistumisenne
Saavuta IRS-maksuraja
Ota taloudellisten vaikeuksien peruuttaminen

TSP: n nostukset ja verot

Lopulta joudut maksamaan veroja maksuistaan ja niiden kasvusta, mutta sinua ei veroteta, ennen kuin aloitat varojen nostamisen eläkkeellesiirron aikana, joka yleensä määritellään yli 59-vuotiaksi. 1/2.

Jos nostat varoja ennen tätä ikää, joudut maksamaan ylimääräisen 10%: n rangaistusveron plus normaalin tuloveron koko nostetusta summasta, lukuun ottamatta yhtä poikkeusta. TSP antaa sinulle mahdollisuuden varhaiseläkkeelle siirtymiseen. Erityisesti, jos siirryt eläkkeelle tai muuten erillään palvelusta 55-vuotiaana tai sen jälkeen, mutta ennen 59-vuotiasta 1/2, voit nostaa varoja TSP: stä maksamatta 10%: n varhaisen peruuttamisen seuraamusveroa.

Sinua kuitenkin verotetaan tavallisella tuloverolla kuten kaikissa peruutuksissa. Voit myös peruuttaa käytöstä poiston ilman 10%: n rangaistusta, jos olet edelleen työssä ja yli 59 vuotta vanha. Toisin sanoen, sinulla on vain yksi ikäperusteinen käytöstäpoisto.

TSP-lainat

Vaihtoehtoisesti voit ottaa lainan TSP: ltäsi samalla kun työskentelet edelleen, jos täytät kelpoisuusvaatimukset. Kun otat lainaa, sinun on palautettava koko summa korkoineen TSP-tilillesi 1–15 vuoden sisällä, riippuen lainan tyypistä.

Saatavana on kahta lainatyyppiä: yleiskäyttölaina ja asuntolaina. Edellisen takaisinmaksuaika on yhdestä viiteen vuotta, ja sitä voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Asuntolainan takaisinmaksuaika on sitä vastoin enintään 15 vuotta, ja sitä voidaan käyttää vain ensisijaisen asunnon ostamiseen tai rakentamiseen, ja se edellyttää käyttötarkoituksen todistamista koskevia asiakirjoja..

Pidä mielessä, että ottaessasi lainaa, luopuit kaikista ansiosta, joita lainan määrä olisi muuten kertynyt, ja sinulta voidaan verottaa kaksinkertaisesti, jos maksat lainasummasi korot verojen jälkeisistä varoista. Tämä johtuu siitä, että näitä varoja verotetaan uudelleen, kun vetää ne eläkkeelle.

Säännöt siviili-TSP-osallistujille

Viraston automaattiset maksut

Jos satut olemaan FERSin työntekijä, edustajasi tai palvelusi maksaa summan, joka on yhtä suuri kuin 1% peruspalkasta TSP-tilillesi jokaisena palkkapäivänä. Tätä 1%: n osuutta kutsutaan viraston automaattiseksi maksuksi. Toimiston automaattisille maksuille ei ole odotusaikaa, eikä työntekijän tarvitse päättää osallistuakseen suunnitelmaan.

FERS: n jäsenet, riippumatta heidän osallistumisvaalistaan, saavat viraston automaattiset maksut. Jos valintasi puuttuu, nämä sijoitukset sijoitetaan konservatiiviseen valtion arvopaperirahastoon (G), kunnes muutat vaalisi.

Viraston vastaavat osuudet

Viraston automaattisten maksuosuuksien lisäksi FERS: n työntekijät ovat oikeutettuja saamaan viraston vastaavia maksuja heidän valinnaisen verosaatavansa perusteella. Rahoitusosuuksien sovittamiseen ei ole odotusaikaa, mutta sinun on oltava tällä hetkellä ilmoittautunut jäsen valinnaiseen lykkäykseen saadaksesi vastaavia varoja.

FERS-osallistujat, jotka päättävät osallistua, saavat vastaavat korvaukset ensimmäisestä 5%: sta palkasta, jonka he maksavat kullakin palkkakaudella. Tästä 5%: sta ensimmäinen 3% palkasta vastaa dollaria dollariin nähden, kun taas seuraavaa 2% vastaa 50 senttiä dollariin.

TSP Vesting -säännöt

TSP: n vakuussääntöjä sovelletaan viraston automaattisiin maksuosuuksiin. TSP-verkkosivuston mukaan sinulla on oikeus tai oikeus pitää nämä maksut vasta määrätyn julkisen palvelun ajan, joka on yleensä kolme vuotta, jälkeen.

Sotilaallisten TSP-osallistujien säännöt

Sotilaalliset jäsenet eivät tällä hetkellä ole oikeutettuja TSP: n vastaaviin rahastoihin tai virastojen automaattisiin maksuihin heidän käytössä olevan runsas eläkejärjestelmän vuoksi.

Lisäksi seuraavat säännöt koskevat erityisesti säästösuunnitelman sotilaallisia osallistujia:

Voit myös osallistua 1%: sta 100%: iin palkasta, mukaan lukien kannustin-, erityis- tai bonuspalkkiot, kunhan olet jo maksanut peruspalkkasi.
Voit valita osallistumisen kannustinpalkkiosta, erityispalkasta tai bonuspalkasta, vaikka et tällä hetkellä saisi niitä. Nämä maksut vähennetään, kun saat jonkin tyyppistä palkkaa.
Et voi rahoittaa lähteitä, kuten asunto- tai päivärahoja.
Jos saat verovapaata palkkaa (ts. Palkkaa, johon sovelletaan taisteluvyöhykkeen verohelpotusta), myös palkkasi maksut ovat verovapaita. Voit myös maksaa enemmän palkkasi TSP: lle vuoden aikana.
Huomaa, että jos maksat verovapaata palkkaa, kaikentyyppisten palkkojesi kokonaismaksut eivät saa ylittää sisäisen verolain (I.R.C.) 415 (c) §: n vuotuista lisäysrajaa vuodelle. Tämä rajoitus ei sisällä korjausmaksuja, jos sinulla on oikeus tehdä niitä.
Et voi tehdä korjausmaksuja verovapaasta palkkiosta, kannustinpalkasta, erityispalkasta tai bonuspalkasta.

Nykyiset TSP-sijoitusvalinnat

TSP tarjoaa useita sijoitusvaihtoehtoja riippuen riskinsietokyvystäsi ja vuosien määrästä eläkkeellesi. Nämä rahastovalinnat sisältävät:

G-rahasto. G-rahasto on TSP: n oletusinvestointirahasto. Se koostuu valtion arvopapereista, jotka tarjoavat vähäistä volatiliteettia ja varovaista tuottoa ajan myötä. Jos et valitse aktiivisesti toista rahastoa (kuten alla olevia), kaikki TSP: lle suoritetut maksut maksetaan oletusarvoisesti G-rahastoon.
F, C, S, I varat. F-, C-, S- ja I-rahastot ovat indeksirahastoja, jotka edustavat erikseen erilaisia sijoitusstrategioita ja joita hallinnoi BlackRock-rahastot. Osallistujat, jotka päättävät määrittää oman omaisuuden allokointinsa, houkuttelevat heti näitä sijoitusvaihtoehtoja.
L Rahastot. L-rahastojen ”L” tarkoittaa elinkaarta. L-rahastot ovat äskettäinen lisä TSP: n sijoitusvalintoihin ja antavat sijoittajille mahdollisuuden valita päivämäärä, joka on lähinnä odotettua eläkepäivää, jolloin varojen allokointi määritetään ja mukautetaan säännöllisesti konservatiivisempiin sijoituksiin eläkkeelle lähestyessä.

TSP-osallistumisen edut

Rahastojen ja agentuurien automaattiset maksut. Oletko koskaan hylännyt ilmaista rahaa? En uskonut niin. Jos olet FERSin työntekijä ja et maksa vähintään 5% peruspalkasta TSP: lle, menetät erittäin antelias sovitusohjelma, mikä puolestaan on yksi suurimmista työnantajan tarjoamista eduista. Yhteensopivat rahastot ja toimistojen automaattiset maksut tekevät TSP: n osallistumisesta ketterän.
Minimoi nykyisen verorasituksen. Koska maksut TSP: hen tehdään ennen tuloveroasi laskemista, osallistuminen TSP: hen todella minimoi vuotuisen verorasituksen. Niille amerikkalaisille, joilla on korkeampi veroluokka (ja kaikille muille), on aina hyvä idea suojata ansiosi aina kun mahdollista.
Tarjoaa pitkäaikaisia veroetuja. Koska ansiosi on verovapaa pitkän ajanjakson ajan, TSP: n tarjoama verosuoja on merkittävä. Tämä on erityisen totta, kun ajatellaan, että olet todennäköisesti alemmassa veroluokassa, kun aloitat jakojen suorittamisen eläkkeellä.
Erittäin alhaiset kustannussuhteet. TSP tarjoaa joitain liiketoiminnan alhaisimmista kustannussuhteista, mikä antaa sinun pitää enemmän rahaa pitkällä aikavälillä. Alhaisilla kuluilla voi olla merkittävä vaikutus salkun pitkän aikavälin kasvuun, ja ne saattavat olla useita tuhansia dollareita ajan myötä.
Lukuisia pitkäaikaisia vetäytymis- ja huoltovaihtoehtoja. Kun lopetat liittovaltion palvelun, sinulla on useita vaihtoehtoja siitä, mitä tehdä TSP-tilisi varoihin. Voit jättää varoja siellä missä ne ovat, siirtää ne IRA: lle tai yritykselle 401k tai tehdä pitkäaikaisia 401 000 siirtoja seuraavalta työnantajalta TSP-tilillesi.

TSP-osallistumisen haitat

Vähemmän ota kotimaksu. Tosiasia, että TSP: hen osallistuminen vähentää kotiin maksettavaasi palkkaa. Kun kuitenkin otat huomioon virastojen maksut ja veroedut, heikentyminen ei välttämättä ole yhtä äärimmäistä kuin luulet.
Rajoitetut rahastovalinnat. Vaikka TSP tarjoaa nyt enemmän vaihtoehtoja kuin historiallisesti on, TSP: ssä on edelleen melko rajallinen rahastojen valinta verrattuna muihin eläkesuunnitelmiin.
Ei vastaavia varoja armeijalle. Sotilaallisille jäsenille TSP-rahoituksen puute on aina ollut TSP: hen osallistumisen haittapuoli.
Ei yksittäisiä osakeostovaihtoehtoja. Rajoitetun määrän rahastojen lisäksi TSP ei tarjoa mahdollisuutta valita yksittäisiä osakkeita, mikä saattaa häiritä itse sijoittajia.
Rahoitusosuudet. Kuten useimmat työnantajan sponsoroimat eläkesuunnitelmat, myös TSP: llä on maksuosuuksia. Jos haluat lisätä lisärahoja eläkkeelle siirtymiseen, voit avata Rothin tai perinteisen IRA: n tai annuiteetin.

Lopullinen sana

TSP ei ole vain edullinen tapa säästää eläkkeelle, mutta se voi olla jopa välttämätön. Sosiaaliturvan tulevaisuus näyttää parhaimmillaan synkeltä, joten sinun on hyödynnettävä mahdollisimman paljon hyötyjä, kuten rahastojen yhdistäminen, virastojen automaattiset maksut, yhdistelmäkasvu ja verokannustimet..

Jos sinulla on osallistumisoikeus etkä ole vielä alkanut osallistua, nykyisen kaltainen aika ei ole alkamassa. Osallistumisen edut ylittävät huomattavasti rajoitetut haittapuolet ja saat hyvät tavat varmistaaksesi terveellisen eläkkeelle siirtymisen.

Oletko TSP-osallistuja? Mitä ajattelet ohjelman eduista??