Liittovaltion vs. yksityiset opiskelijalainat - mitkä ovat parempia? (Plussat miinukset)

Ennen kuin harkitset lainanottoa korkeakoulujen kustannusten kattamiseksi, muista maksaa kaikki muut tukimuodot. Se sisältää stipendejä ja apurahoja, työopiskelumahdollisuuksia ja säästöjä, jotka sinä tai perheesi varaat tarkoitukseen. Vaikka monet finanssialan asiantuntijat pitävät opiskelijalainoja ”hyvällä” lainalla, millä tahansa velalla on mahdollisuus rajoittaa taloudellista tulevaisuuttasi.

Jos joudut vielä lainaamaan rahaa kouluun, kuten suurin osa oppilaista tekee, on tärkeää punnita vaihtoehtosi. Kaikkia opintolainoja ei luoda yhtäläisesti. Oikeiden lainojen ottaminen on tärkeä osa hallita opiskelijan velkaa valmistumisen jälkeen. Tässä on mitä sinun on tiedettävä vaihtoehtojen punnitsemiseksi.

Liittovaltion lainat

Liittovaltion opiskelijalainat ovat liittohallituksen myöntämiä, kun taas yksityisiä lainoja tarjoavat pankit, luotto-osuuskunnat ja jotkut valtiot.

Liittovaltion lainojen tyypit

Liittovaltion opiskelijalainoja on kolme päätyyppiä: Suorat tuetut, Suorat tuettomat ja Suorat PLUS lainat.

Suorat tuetut lainat

Suoralla tuella myönnetyllä lainalla hallitus maksaa korkoa lainoillesi ollessasi koulussa, opiskeluaikana valmistumisen jälkeen ja lykkäyskausina.

Tuetut lainat ovat saatavilla opiskelijoille, jotka osoittavat taloudellisen tarpeen. Koulusi voi kertoa sinulle pätevyydestäsi, kun olet täyttänyt ilmaisen hakemuksen liittovaltion opiskelijaapuun (FAFSA)..

Koska he voivat säästää opiskelijalainanottajia huomattavan määrän korkoa, sinun tulee aina hyväksyä tuetut lainat ennen muita. Valitettavasti jatko-opiskelijoille tuettuja lainoja on saatavana vain jatko-opiskelijoille.

Suorat tukemattomat lainat

Kun otat suoran tukemattoman lainan, olet vastuussa mahdollisten kertyvien korkojen maksamisesta. Korko alkaa kertyä lainan maksamisen jälkeen, se kertyy koko ajan, jolloin olet ilmoittautunut, ja kertyy jatkuvasti lainan voimassaoloajaksi, kunnes maksat lainan. Se kertyy myös mahdollisten lisäaikojen tai lykkäysten kautta.

Kun olet valmistunut ja lisäaikasi päättynyt, kaikki lainalle kouluun kertyneet korot aktivoidaan. Tämä tarkoittaa, että se lisätään pääomaan - alkuperäiseen lainattuun määrään - ja voit alkaa ansaita korkoja uudesta saldosta.

Emoyhtiö PLUS -lainat

Koska opiskelijan lainaa valtion lainoille on rajoitettu, monet vanhemmat joutuvat ottamaan opintolainoja lapsilleen. Liittovaltion tasolla nämä ovat emoyhtiö PLUS -lainojen muodossa. Parent PLUS -lainat on tarkoitettu erityisesti vanhemmille, joilla on huollettavia perustutkinto-opiskelijoita.

Ole varovainen, jos olet vanhempi harkitsemassa Parent PLUS -lainaa. Vaikka niistä voi olla hyötyä lasten koulutuskustannusten kattamisessa, on helppo päästä heihin pään yli. PLUS-lainoille ei ole asetettu erityisiä ylärajoja; voit lainata niin paljon kuin tarvitset koulun sertifioituihin kokonaiskustannuksiin asti. Tähän sisältyy lukukausimaksut, huone ja hallitus sekä kirjat ja tarvikkeet vähennettynä lapsen saamalla muulla taloudellisella tuella.

Plus-lainat toimivat kuitenkin enemmän kuin yksityiset lainat kuin liittovaltion lainat. Niissä on korkeammat korot ja aloituspalkkiot, ja ne vaativat luottotarkistuksen, mikä tarkoittaa, että luottohistoriasi on oltava erinomainen pätevyyden saamiseksi.

Grad PLUS -lainat

Emoyhtiö PLUS -lainojen tavoin myös Grad PLUS -lainat ovat jatko-opiskelijoille ja ammattiopiskelijoille tarkoitettu lisärahoituslähde, joka ylittää liittovaltion tukemien ja tukemattomien lainojen lainarajat..

Kuten vanhempien PLUS -lainojen kohdalla, myöskään lainanotolle ei ole asetettu enimmäismääriä paitsi sillä, jonka koulu todistaa osallistumisen kokonaiskustannuksiksi.

Toisin kuin liittovaltion tuetut ja tukemattomat lainat, Grad PLUS -lainat vaativat luottotarkistuksen, joten sinulla on oltava hyvä luottotunto saadaksesi. Luottohistoriassasi on oltava vapaa negatiivisista esineistä, kuten konkursseista, veloituksista tai perinnästä. Jos luotto on pienempi kuin tähtitasoinen, on mahdollista hakea cosignerilla.

Koska kaikilla PLUS-lainoilla on korkeammat korot kuin muilla valtionlainoilla, varmista, että maksat liittovaltion tukemat ja tukemattomat lainat ennen kuin siirryt PLUS-lainaan..

Kuinka paljon voit lainata?

Lainan enimmäismäärä, jonka voit lainata, riippuu monista tekijöistä: kouluvuodelta, asemastasi huollettavana tai itsenäisenä opiskelijana ja lainan tyypistä. Vuodessa voit lainata, kuinka paljon voit lainata, ja kuinka paljon voit lainata yhteensä. Tutkinnon suorittaneiden lainanottajien kokonaismäärät sisältävät kaikki opiskelijoilta lainatut määrät.

Kuten mainittiin, PLUS-lainanotolle ei ole asetettu ylärajaa. Koulusi kuitenkin määrittää ”kokonaisvierailukustannukset” määrän, etkä voi lainata minkä rajan tahansa ylittää.

Seuraavat lainarajat koskevat vain liittovaltion suoria ja tuettuja lainoja.

Lainarajat riippumattomalle opiskelijalle

Riippuvainen jatko-opiskelija voi lainata 5500 dollarista ensimmäisenä vuonna 7500 dollariin kolmannella vuonna ja sen jälkeen. Se sisältää sekä liittovaltion suorat tuetut että tuettomat lainat. Kokonaissumma, josta riippuvainen opiskelija voi lainata, on 31 000 dollaria.

Jotta henkilö voidaan luokitella huollettavaksi, sinun on oltava alle 24-vuotias 31 päivästä joulukuuta alkaen, kun tuki myönnetään, vaikka vanhemmat eivät tue sinua taloudellisesti eivätkä voi auttaa tai eivät auta sinua maksamaan yliopistosta. Jos vanhempasi eivät kuitenkaan voi lainata emoyhtiö PLUS -lainaa, saatat pystyä lainaamaan enimmäismäärän ulkopuolella huollettavana olevalle opiskelijalle.

Lainarajat itsenäiselle opiskelijalle

Sinua pidetään itsenäisenä, jos olet yli 24-vuotias tai jos olet alle 24-vuotias ja:

Ovat naimisissa
Onko huollettavia
Ovatko orvot
Ovat veteraani tai aktiivinen velvollisuus Yhdysvaltain armeijassa

Riippumattomat perustutkinto-opiskelijat voivat lainata enemmän rahaa kuin riippuvaiset opiskelijat - missä tahansa, ensimmäisen kurssin 9 500 dollarista jopa 12 500 dollariin kolmannella vuonna ja sen jälkeen. He voivat lainata yhteensä 57 500 dollaria.

Lainarajat jatko- ja ammattiopiskelijoille

Jatko- ja ammattiopiskelijat luokitellaan luonteeltaan itsenäisiksi iästä riippumatta. Ei vain ole odotettavissa, että vanhemmat auttavat tutkijakoulun laskua, vaan myös lainanottorajat ovat korkeammat, koska jatko- ja ammattikoulu voivat olla paljon kalliimpia kuin perustutkintoa suorittava koulutus.

Opiskelija tai ammattiopiskelija voi lainata jopa 20 500 dollaria minkä tahansa vuoden aikana, jolloin he ovat kirjoilla koulussa, ja yhteensä enintään 138 500 dollaria. Tähän sisältyy kaikki määrät, jotka on jo lainattu perustutkintoa varten.

Liittovaltion lainojen edut

Jos sinun on otettava lainaa maksaaksesi koulusta, lainanotolla on useita etuja liittovaltion lainaohjelmien kautta.

Niillä on yleensä alhaisemmat hinnat ja maksut. Kongressi määrittelee joka vuosi laillisen rajan korkojen määrälle, joka voidaan periä liittovaltion opiskelijalainoista. Tämä raja on tyypillisesti alhaisempi kuin yksityisten lainanantajien tarjoamat korot. Liittovaltion lainakorot ovat myös kiinteät lainan voimassaoloaikana.
Voit lujittaa niitä. Valmistumisen jälkeen voit yhdistää kaikki liittovaltion opiskelijalainat yhdeksi uudeksi lainaksi yhdellä kuukausimaksulla ja korolla. Tämä voi huomattavasti yksinkertaistaa lainan takaisinmaksuprosessiasi.
Ne tarjoavat laajoja taloudellisia vaikeusvaihtoehtoja. Jos kärsit taloudellisista vaikeuksista, voit lykätä liittovaltion lainan maksuja enintään kolmeksi vuodeksi, ja korko on keskeytetty tänä aikana. Harvat yksityiset lainanantajat tarjoavat yli 12 kuukautta, jos ne tarjoavat lykkäämistä. Jos lykkäämiskyky loppuu, liittovaltion lainoilla on myös laajoja suvaitsevaisuusvaihtoehtoja. Suvaitsevaisuuden aikana lainallesi kertyy korkoa.
Heidän oletusehdot ovat anteliaampia. Jos myöhästyt maksujasi, liittovaltion lainat antavat sinulle ylimääräisen ajan ennen kuin sinua pidetään oletusarvoisena. Sinua ei ilmoiteta luottolaitoksille tai sitä pidetään viivästyneenä, ennen kuin olet menettänyt kolme kuukautta maksuja, ja lainojasi ei mene maksukyvyttömyyteen, ellet unohda yhdeksän kuukauden maksuja. Yksityinen lainanantaja voi pitää sinua laiminlyönnissä niin vähän kuin yksi maksamatta jäänyt maksu.
Ne tarjoavat laajan valikoiman takaisinmaksuvaihtoehtoja. Useilla takaisinmaksutavoilla, mukaan lukien konsolidointi ja tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat (IDR), liittovaltion lainojen kanssa on helppo työskennellä, jos joudut vaikeisiin aikoihin. Jos sinulla on matalan tulotason työpaikka tai olet työttömänä etkä voi enää lykätä lainojasi, voit saada 0 dollarin kuukausittaisen takaisinmaksun ilmoittautumalla tulopohjaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan (IBR). Vielä parempi, 0 dollarin kuukausimaksut lasketaan 20–25-vuoden anteeksiantokellosi mukaan (lisätietoja alla).
Heille voidaan antaa anteeksi. Jos lainat suuren määrän opintolainoja ja kirjaudut kelpoiseen IDR-ohjelmaan, saatat olla oikeutettu saamaan anteeksi lainojesi loput 20-25 vuodessa. Jos työskentelet kokopäiväisesti julkishallinnon tehtävissä, saatat myös saada lainat anteeksi entistä nopeammin julkisen palvelun lainan anteeksiantamisohjelman (PSLF) avulla..
Ne voidaan peruuttaa tai purkaa. Jos sinä tai koulu täytät tietyt kriteerit, olet oikeutettu lainan peruuttamiseen tai purkamiseen. Kriteereihin sisältyy lainojen maksaminen konkurssiin, kokonaan ja pysyvästi toimintakyvyttömyyden menetys, kuolema, koulun sulkeminen tai koulusi todettu antavan vääriä lupauksia.
He eivät vaadi G: täood Credit tai Cosigner. Lukuun ottamatta PLUS-lainoja, liittovaltion lainat eivät vaadi luottotarkistusta, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse myöntää rahoittajalle tai edes hyvää luottoa hakeaksesi. Se on hyödyllinen monille opiskelijoille, jotka eivät ole vielä luoneet luottohistoriaa.

Liittovaltion lainojen haitat

Vaikka liittovaltion lainat ovat yleensä parempia kuin yksityiset lainat, niihin liittyy joitain haittoja.

Siellä on lippuja kuinka paljon voit lainata. Keskimääräiset lukukausimaksut yksityisessä yliopistossa lukuvuonna 2018–2019 olivat 35 676 dollaria. Ensimmäisen vuoden opiskelija voi kuitenkin lainata vain liittovaltion suorien tuettujen tai tukemattomien lainojen enimmäismäärää 5500 dollaria. Se ei riitä monille perheille, pakottaen heidät kääntymään vähemmän houkutteleviin lainanlähteisiin, kuten PLUS- ja yksityislainoihin.
Et voi purkaa heitä konkurssissa. Ellet pysty todistamaan, että lainojen takaisinmaksu on "kohtuutonta taloudellista vaikeutta", et voi purkaa liittovaltion lainoja konkurssissa. Tarpeettomien vaikeuksien todistaminen on erittäin vaikeaa riippumatta tuloista tai velan suuruudesta.
Hallitus voi korottaa palkkasi tarvitsematta kantaa ensin. Jos olet laiminlyönyt liittovaltion opiskelijalainat, hallitus voi automaattisesti korottaa palkkasi tai vangita verojen palautukset tai sosiaaliturvaetuudet ilman, että sinun tarvitsee nostaa kannetta sinulle. Koska opintolainojen takaisinmaksuun on kuitenkin niin paljon vaihtoehtoja, ei ole syytä löytää itsesi tähän tilanteeseen.
PLUS-lainat ovat enemmän kuin yksityisiä lainoja. Toisin kuin muut liittovaltion lainat, PLUS-lainat vaativat luottotarkistuksen. Niillä on korkeammat korot ja palkkiot kuin muilla liittovaltion lainoilla, ja emoyhtiö PLUS -lainoilla on vähemmän takaisinmaksuvaihtoehtoja. Tämän vuoksi emolainanottajat saattavat löytää paremman kaupan yksityisen lainanantajan välityksellä, varsinkin jos heillä on erinomainen luotto.

Kuinka hakea

Hakeaksesi liittovaltion opiskelijatukea sinun on suoritettava FAFSA. FAFSA on hakemuksesi kaikkiin liittovaltion lainoihin sekä kaikkiin tarpeisiin perustuviin tukiin, kuten liittovaltion apurahoihin, työopintoihin ja tiettyihin apurahoihin.

Kun lähetät FAFSA: n, saat opiskelijaapuraportin, jossa esitetään odotettavissa oleva perheen osuus (EFC). Sinun ei tarvitse maksaa tätä määrää taskusta koulutustasi. EFC on kuitenkin summa, jonka liittohallitus odottaa perheeltänne - tai sinulta, jos olet jatko-opiskelija - pystyttävä maksamaan, riippumatta siitä, aiotko osallistua mihinkään. Koulusi käyttää tätä määrää määrittääkseen, kuinka paljon tukea, mukaan lukien opiskelijalainat, voit saada.

Täytä FAFSA samaan aikaan kun haet kouluissa ja sisällytä hakemuksesi kouluihin, joihin haet. Tällä tavoin, kun saat korkeakoulujen hyväksymiskirjeet, saat myös taloudellisen tuen, jossa ilmoitetaan, millaisiin tukityyppeihin olet oikeutettu.

Yksityiset lainat

Ennen kuin harkitset yksityisiä lainoja, varmista, että olet hyödyntänyt kaikki muut tukilähteet, mukaan lukien liittovaltion lainat. Yksityiset opiskelijalainat - jotka ovat pankkien, luotto-osuuskuntien ja muiden rahoituslaitosten myöntämiä - eivät tarjoa lainanottajan suojaa tai takaisinmaksutasoa saman verran kuin liittovaltion lainat..

Jos tarvitset lisäapua kaikkien muiden lähteiden kulutuksen jälkeen tai jos pystyt saamaan paremman koron yksityisellä lainalla ja tiedät, että et tarvitse liittovaltion lainojen suojauksia, yksityiset lainat ovat vaihtoehto.

Yksityisen opiskelijalainan tyypit

Yksityisiä opiskelijalainoja on olemassa kaikenlaisiin tarkoituksiin, mukaan lukien elämis-, lääketieteellisten koulujen ja baarikokeiden valmistelu. Kokeile online-työkalua, kuten tarpeitasi vastaavia yksityisiä lainoja Uskottava. Luotettavuus antaa sinun verrata vaihtoehtoja monien eri lainanantajien välillä. Sinun on täytettävä vain yksi hakemus, jotta saat henkilökohtaisia tarjouksia useilta lainanantajilta. Prosessi on ilmainen, eikä se vaikuta luottopisteisiisi.

Joitakin suosituimpia opintolainalainanantajia ovat Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Discover Student Loans, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust ja Wells Fargo. Jokaisella on omat lainatyypit, korot, ehdot ja lainakatot.

Kuinka paljon voit lainata?

Lainarajat vaihtelevat lainanantajan mukaan. Jotkut lainanantajat eivät salli lainaamasi summan ylittävän koulun sertifioimia kokonaismenoja. Toiset antavat sinun lainata rahaa tämän kustannuksen lisäksi. Jos olet jatko-, lääketieteen tai oikeustieteen opiskelija ja tarvitset enemmän rahaa kuin koulu todistaa, yksityiset lainat voivat auttaa. Vaikka Grad PLUS -laina ei voi ylittää koulujen hyväksymiä koulunkäyntikustannuksia, yksityiset lainat voivat.

PLUS-lainoja ei ole saatavana myös jatko-opiskelijoille, joten useat yksityiset lainanantajat ovat asettuneet täyttämään liittovaltion lainakattojen jättämät rahoituspuutteet. Ja yksityiset lainat voivat tarjota parempia korkoja kuin Parent PLUS -laina emolainanottajille, joilla on erinomainen luotto.

Älä lainaa enemmän kuin pystyt kohtuudella varaa

Muista, että vain koska voit lainata tietyn summan, se ei tarkoita, että sinun pitäisi. Tehkää kaikki voitava välttääksesi niin paljon opintolainavelkaa kuin mahdollista.

Lähes kaikki opiskelijalainaajat, jotka ovat yli 100 000 dollarin velkaa lainaa jatko-opintojen saamiseksi. Mutta kaikki syventävät asteet eivät ole yhtä tasaisia. Esimerkiksi Bureau of Labor Statistics (BLS) mukaan lääkärit ansaitsevat mediaanitulon 208 000 dollaria vuodessa, mikä voi tehdä koulujen lainaamisesta kovin mielenosoituksen. Lakimiehet ansaitsevat kuitenkin keskimäärin vuositulon mediaanitulon, joka on noin puolet 120 910 dollarista. Ja yliopisto-opettajan mediaanitulot, tohtorin ensisijainen uravalinta. opiskelijoille, on vain 78 470 dollaria vuodessa. Tämän vuoksi suurten määrien lainaaminen näille asteille vaikuttaa vähemmän kannattavalta.

Joten ennen kuin lainat vähintään kuusi lukua opintolainoina, harkitse tulevia ansiotasi selvittääksesi kuinka helposti pystyt maksamaan lainat takaisin. Ja kun kyse on yksityisen rahan lainaamisesta, muista, että sinulla ei ole vaihtoehtoja, kuten IDR tai anteeksianto, jotta voit pudota takaisin, jos jout vaikeuksiin.

Yksityisten lainojen edut

Kaikilla heikkouksillaan yksityisillä opiskelijalainoilla on seuraavat edut.

Ne voivat kattaa rahoitusvajeet. Varmista jälleen, että käytät kaikki muut resurssit ennen kuin siirryt yksityiseen opintolainaan. Mutta jos olet tehnyt niin ja tarvitset silti ylimääräistä rahaa, yksityinen opintolaina voi vastata tähän tarpeeseen.
Voit lainata rahaa tiettyihin tarkoituksiin. Yksityiset lainanantajat tarjoavat paljon laajemman valikoiman lainatyyppejä kuin liittohallitus. Tästä syystä voit löytää yksityisiä lainoja, jotka ovat erikoistuneet rahoittamaan kaikkea baarikokeisiin liittyviä kuluja, kuten valmistautumiskursseja ja hakemusmaksuja, kansainvälisiin opintoihin. Yksityiset lainanantajat tarjoavat myös lääketieteellisiä koululainoja alhaisemmalla korolla kuin liittovaltion lainat niille, joilla on hyvä luottotieto.
Joillakin on parempia korkoja kuin liittovaltion lainoilla. Vanhemmat, joilla on erinomainen luotto ja haluavat lainata rahaa riippuvaisen perustutkinnon suorittaneiden rahoittamiseksi, saattavat löytää parempia sopimuksia yksityisen lainanantajan kanssa kuin PLUS-lainan kanssa. Jos niiden pistemäärä on kuitenkin alle 700, he todennäköisesti pärjäävät PLUS-lainalla.
Voit rahoittaa heitä uudelleen. Kun olet suorittanut tutkinnon ja luonut hyvän luottotiedot ja luotto-pistemäärän, voit säästää rahaa rahoittamalla uudelleen yksityisen lainanantajan kanssa. Kun rahoitat uudelleen, lainanantaja maksaa nykyiset lainasi ja myöntää sinulle uuden lainan uudella korolla ja ehdoilla. Matalampi korko ja pienempi kuukausimaksu ovat ensisijaisia syitä jälleenrahoitukseen. Tarvitset kuitenkin vähintään 700 luottoluokituksen voidaksesi jälleenrahoittaa useimpien yksityisten lainanantajien kanssa.

Yksityisten lainojen haitat

Yksityisten opiskelijalainojen haitat ovat lukuisat ja voivat olla vakavia. Rahoitusasiantuntijat suosittelevat mahdollisuuksien loppumista muihin avustuslähteisiin ennen yksityisiin lainoihin siirtymistä.

He vaativat erinomaista luottoa. Yksityiset lainat edellyttävät hyvää luottotietoa ja vähintään 700 luottoluokitusta. Se antaa yksityisten lainojen ulottumattomissa useimmille opiskelijoille, koska harvat ovat luoneet luottohistoriaa.
Hakijat, joilla ei ole hyvää luottotarvetta, tarvitsevat suunnittelijan. Vaikka kyky lisätä suunnittelija sovellukseesi voi tuntua plus, lisäsuunnittelulla on omat riskit. Jos opiskelijalainanottaja ei kykene maksamaan takaisin lainaa, myöntäjä on velvollinen tekemään niin. Ja vaikka joillakin lainanantajilla on mahdollisuus myöhemmäksi julkaisemiseen, prosessi on usein monimutkainen. Kuluttajansuojavirasto haastoi yksityisen opintolainaa palvelevan Navientin haasteen tästä aiheesta.
Korot perustuvat luottohistoriaasi. Vaikka yksityiset lainanantajat mainostavat niinkin alhaisia korkoja kuin puolet liittovaltion lainoista, vain ne lainanottajat, joilla on korkeimmat luottotiedot, ovat oikeutettuja näihin korkoihin. Lainanottajille, joilla on alhaisemmat luottotulokset tai joilla ei ole luottohistoriaa, korot voivat olla vähintään kaksinkertaiset tai enemmän kuin liittovaltion lainojen laillinen raja.
Korolle ei ole laillisia rajoituksia. Vaikka luotonantajat yrittävät pysyä kilpailukykyisinä tarjoamalla samanlaisen korkoalueen, veloittamiselle ei ole asetettu laillista rajoitusta. He voivat nostaa maksuviivästyskorkojasi samalla tavalla kuin luottokortit. Ja niiden korot ovat usein vaihtelevia, mikä tarkoittaa, että ne vaihtelevat markkinaolosuhteiden kanssa.
Korko alkaa kertyä heti. Toisin kuin liittovaltion tuetut lainat, yksityiset opiskelijalainat alkavat kertyä korkoa heti, kun ne on maksettu sinulle. Kun olet valmistunut ja takaisinmaksuajasi päättyy, korko aktivoituu.
Siellä tarjotaan rajoitettuja vaihtoehtoja taloudelliselle vaikeudelle. Yksityisillä opintolainoilla on paljon vähemmän anteliaita ehtoja taloudellisille vaikeuksille kuin liittovaltion lainoilla. Maksat todennäköisesti opintolainaasi vähintään kymmenen vuoden ajan, eikä ole mitään kertomusta siitä, mitä elämätapahtumia voi tapahtua. Vaikka menetät työsi ilman omaa syytä, olet silti vastuussa yksityisten lainojen takaisinmaksusta.
Niitä ei voida antaa anteeksi. Yli 100 000 dollaria lainaaville opiskelijoille opintolainan anteeksianto voi olla ratkaisevan tärkeä asia, ja se on jotain, jota yksityiset lainat eivät tarjoa. Yksityiset lainanantajat eivät tarjoa vaihtoehtoja julkisen palvelun lainan anteeksiantamiseen.
Heillä on vähemmän anteliaita oletusehtoja. Yksityisten lainojen maksamatta jättämisen seuraukset voivat olla vakavat. Jotkut yksityiset lainat menevät oletusasetuksiin toisen kerran, kun unohdat maksun, mikä tarkoittaa, että ne ilmoitetaan välittömästi luottolaitoksille ja saatetaan mahdollisesti kerätä. Kun tämä tapahtuu, laina erääntyy kokonaan. Korkotaso voi nousta myös maksamattomien maksujen seurauksena, ja lainanantaja voi haastaa sinut oikeuteen. Mikä pahempaa, lyhennysten ja IDR: n kaltaisten takaisinmaksuvaihtoehtojen puuttuminen tarkoittaa, että vaikeiden aikojen lainanottajille on todennäköistä, että maksu puuttuu..
Et voi purkaa heitä konkurssissa. Vaikka liittovaltion opiskelijalainojen purkaminen konkurssiin on myös erittäin vaikeaa, yksityisten lainojen takaisinmaksuvaihtoehtojen puute tekee todennäköisemmäksi, että lainanottajat laiminlyövät laiminlyönninsä. Laiminlyönti voi saada lainanantajat nostamaan kanteen lainanottajiin ja heidän rahoittajiaan, ja tuomio voi johtaa palkkojen maksamiseen riippumatta taloudellisesta tilanteestasi tai kyvystäsi maksaa takaisin.
Monia lainoja ei voida purkaa, jos kuolet. Jos kuolet yksityisen lainan takia, velasta tulee velkoja omaisuuttasi vastaan. Jos luotit lainan myöhemmin, heistä tulee vastuu lainan loppusumman maksamisesta, vaikka olet poissa. Onneksi monet luotonantajat tarjoavat nyt kuolemantapauksen, mutta muista lukea lainanantajan hieno painatus ennen lainan allekirjoittamista.

Kuinka hakea

Haet yksityistä opiskelijalainaa suoraan pankin tai rahoituslaitoksen kautta, jolta haluat lainata. Jos käytät Uskottava, voit syöttää kaikki henkilökohtaiset tietosi kerran ja saada jopa yhdeksän esivalittua korkotarjousta muutamassa minuutissa.

Jokaisella lainanantajalla on omat vaatimuksensa, mutta yleensä yksityiset lainat vaativat täydellisen vakuutusprosessin. Yksityiset lainanantajat haluavat nähdä luottotietosi, luottotiedot ja todisteet siitä, että sinulla on tai tulee olemaan hyvin palkattava työ ja keinot lainan takaisinmaksuun. Jos et täytä näitä perusvaatimuksia, sinun on hakeuduttava myöhemmin.

Koska yksityisiä opintolainavaihtoehtoja on niin paljon, on tärkeää verrata lainanantajia. Useat tekijät erottavat yksityiset lainat, mukaan lukien korot ja palkkiot. Muita tärkeitä tekijöitä, joihin on kiinnitettävä huomiota, ovat lainanottajan suojausvaihtoehdot, tarjoaako laina luottoluokituksen myöntäjän vapautuksen, ja jos niillä on etuja, kuten alhaisemmat korot opiskelijoille, joilla on hyvä arvosana.

Minkä tyyppinen laina sinulle parhaiten sopii?

Sinun ei pitäisi edes harkita yksityisen lainan ottamista koulukustannusten kattamiseksi, ellet ole täysin muista vaihtoehdoista. Haitat ovat liian vakavat, ja jos et ole varovainen, saatat joutua vakaviin taloudellisiin ongelmiin.

Jos unohdat maksut tai menetät yksityisen opiskelijalainan laiminlyöntiä, luottopisteesi putoaa, mikä tekee melkein mahdottomaksi ostaa auton, saada asuntolainan tai jopa vuokrata asunnon. Ja koska minkä tahansa opintolainan purkaminen konkurssiin on lähes mahdotonta, et voi välttää kuukausimaksujasi, vaikka niiden tekemisestä tulisi vakava vaikeus.

Toisaalta, jos joudut kohtaamaan vaikeita aikoja etkä pysty enää suorittamaan kuukausimaksuja liittovaltion lainalla, sinulla on erilaisia takaisinmaksuvaihtoehtoja, mukaan lukien maksujen keskeyttäminen kokonaan lykkäämällä tai 0 dollarin maksujen saaminen IBR: n kautta..

Se tekee melkein kaikista liittovaltion lainoista paremman vaihtoehdon kuin yksityiset lainat, vaikka sinulla olisi luottoa saadaksesi paremman koron yksityiselle lainalle. Käännä yksityisiin lainoihin vasta, kun olet hyödyntänyt kaikki muut vaihtoehdot.

Ole varovainen ennen lainan ottamista

Käänny liittovaltion lainoihin vasta, kun olet käyttänyt kaikki resurssit "ilmaiseksi" apuun, kuten apurahat, stipendit, työopiskelu ja omat säästöt. On syytä, että opintolainavelkaa kutsutaan kriisiksi Amerikassa; se turmelee monien perheiden taloudellisia tulevaisuuksia.

Pew Research Centerin mukaan lähes puolet (48%) opiskelijalainanottajista ilmoittaa, että lainamaksujen suorittaminen on taloudellinen vaikeus, ja vain 27% ilmoittaa elävänsä mukavasti. Opintolainamaksut vaikeuttavat 25%: n lainanottajien asunnon ostamista, vaikuttavat uravalintoihin 24%: lla lainansaajista ja 7% lainansaajista lykkäsi avioliittoa tai perheen perustamista maksunsa vuoksi.

Veloista voi nopeasti tulla taloudellinen vankila, joka rajoittaa mahdollisuuksiasi luoda haluamasi elämä. Valitettavasti suurimmalle osalle opiskelijoista on välttämätöntä lainata rahaa koulujen maksamiseen. Mutta jos velasi loppuu kykyyn maksaa se takaisin, yliopisto- ja jatko-opinnot tuntevat sijoituksen kelvottomaksi.

Joten riippumatta siitä, lainaatko liittovaltion vai yksityistä rahaa, varmista, että pystyt hallitsemaan kuukausimaksut. Käytä laskureita, kuten esimerkiksi FederalStudentAid, laskeaksesi, mitkä ovat maksusi ja kuinka kauan lainan takaisinmaksu voi kestää. Punnitse nämä tiedot suhteessa mahdollisuuteen löytää työtä ja mikä potentiaalinen palkkasi voi olla. Tarkastele alaasi esimerkiksi Glassdoor-sivustolla saadaksesi kuvan palkkapotentiaalistasi.

Lopullinen sana

Jälleen kerran, vain koska olet oikeutettu lainaamaan tietyn summan, se ei tarkoita, että sinun pitäisi. Kaada kaikenlainen taloudellinen tuki ja omat säästöt aina ennen velan ottamista, koska kaikenlaisella velalla voi olla vakavia seurauksia. Vaikka monet finanssialan asiantuntijat luokittelevat korkeakouluille lainaamasi rahaa ”hyväksi” velaksi, se voi muuttua pahimmaksi velaksi, jos joudut pään päälle..

Olen paljon pahoillani siitä, että lainaan enemmän tohtoriksi. kuin olisin koskaan voinut maksaa takaisin opetustulostani. Ja vaikka olen lainannut paljon enemmän liittovaltion opiskelijalainoilla kuin yksityisillä, kyse on yksityisistä lainoista, joita pahoittelen eniten, koska takaisinmaksutapoja ei ole..

Joten yritä lainata niin vastuullisesti kuin mahdollista. Lainaa opiskelijalainoja vasta, kun olet käyttänyt kaikki muut resurssit, lainaa liittovaltion lainoja enimmäismäärälläsi, ennen kuin siirryt yksityisiin lainoihin, ja lainaa vain niin paljon kuin on tarpeen.

Haluatko selvittää, kuinka maksaa yliopisto- tai jatko-opiskelusta? Etsitkö jatko-opiskelijoille taloudellisia neuvoja?