Kuinka maksimoida sosiaaliturvaetuudet - lopetusvaihtoehdot ja -edut

Kun eläkkeet muuttuvat yhä harvinaisiksi - korvattuina maksupohjaisilla järjestelyillä, joihin rahoitusmarkkinat ovat epävakaat -, sosiaaliturvan merkitys kasvaa edelleen. Itse asiassa arvopaperi- ja rahoitusmarkkinayhdistys ry väittää, että sosiaaliturva on nyt "eläkeläisten yleisin ja tärkein yksittäinen tulolähde".

Sosiaaliturvan kuukausittaiset eläke-etuudet

Yleisesti ottaen saamasi sosiaaliturvan määrä perustuu koko elinaikanaan ansaittuihin tuloihin, joista maksettiin sosiaaliturvaveroja - vuodesta 2014 lähtien verotettavan enimmäistuoton enimmäismäärä on 117 000 dollaria vuodessa. Toisin sanoen, mitä enemmän rahaa ansaitset pitkään, sitä enemmän saat, kun aloitat nostoa.

Edunsaajalle maksettu erityinen dollari-etu on SSA-laskelman tulos, joka perustuu kyseisen henkilön 35 vuoden parhaisiin ansioihin, inflaatioon mukautettuna. Siihen vaikuttaa myös ikä, jolloin aloitat etuuksien saamisen. Sosiaaliturvahallinnon mukaan vuonna 2014 täysi eläkeikää hakevien henkilöiden enimmäismäärä on 2 642 dollaria kuukaudessa.

SSA tarjoaa hyödyllisen online-lähteen apuna tulevien hyötyjen arvioinnissa - samoin kuin tulojen tarkistamisessa vuosittain. Monet kriteerit, jotka määrittävät saamasi summan, ovat kuitenkin tosiasiallisesti sinun hallinnassasi.

Sosiaaliturvan iästä luopumisen vaihtoehdot

On olemassa useita vaihtoehtoja, jolloin voit aloittaa sosiaaliturvaetuuksien peruuttamisen.

1. Säännöllinen vetäytymisikä

Alkuperäisessä sosiaaliturvaohjelmassa vahvistettiin normaali eläkeikä 65 vuotta, jolloin ihmiset voivat alkaa saada etuuksia. Kongressi hyväksyi vuonna 1983 sosiaaliturvamuutokset, joiden avulla ikä voidaan asteittain nostaa 67 vuoteen, syntymäpäivästä riippuen - jokaisen, joka on syntynyt vuonna 1960 tai sen jälkeen, on saavutettava tämä ikä ennen kuin hän saa täydet edut.

2. Varhainen vetäytymisikä

Ohjelma tarjoaa varhaiseläkkeelle siirtymisen vaihtoehdon 62 kuukauden täyttämisen jälkeen alkavalta kuukaudelta, mikäli sinulla on vähintään 40 opintopistettä työstä - vuonna 2014 ansaitaan yksi luotto jokaisesta 1 200 dollarin ansiosta vuodessa, enintään neljä opintopistettä vuodessa. Kunkin luoton arvoinen dollarimäärä tarkistetaan vuosittain keskimääräisen ansiotason perusteella.

Jos päätät peruuttaa varhain, etuusmäärääsi vähennetään seuraavien parametrien mukaan:

• Jopa 36 kuukautta aikaisin: Maksumäärää alennetaan viiden yhdeksänneksi 1%: ksi (0,00555) jokaisesta kuukaudesta ennen normaalia eläkeikääsi. Esimerkiksi henkilö, jolla olisi oikeus 1 000 dollarin kuukausikorvaukseen tavanomaisessa eläkeikässä, saisi 933 dollaria, jos eläkkeelle siirtyisi 12 kuukautta aikaisemmin: 1 000 dollaria - (1 000 x 12 x 0,00555).
• 37 kuukauden ja 60 kuukauden aikaisen välillä: Edellä mainitun lisäksi etuuksia alennettaisiin edelleen viidellä kahdestoistaosalla 1 prosentilla (0,00417) jokaisesta yli 36 kuukauden kuukaudesta. Vastaavasti henkilö, jolla on oikeus 1000 dollarin kuukausikorvaukseen, mutta suorittaa maksuja 48 kuukautta ennen tavanomaista eläkeikää , saisi 750 dollaria: 1 000 dollaria - (0,00555 x 36 x 1 000) - (12 x 0,00417 x 1 000).

3. Edun alennukset työskennellessäsi varhaisen vetäytymisen yhteydessä

Jotkut ihmiset päättävät saada sosiaaliturvamaksuja ennen tavanomaista eläkeikää, mutta tämä voi johtaa etuuksien vähentämiseen työskentelykuukausina:

• Vuotta ennen normaalin eläkeiän saavuttamista: Edut vähenevät 1 dollarilla jokaiselta ansaitun tulon 2 dollarilta, joka ylittää 15 480 dollaria, vuodesta 2014, kunnes saavut normaalin eläkeiän. Esimerkiksi, jos valitset etukäteen sosiaaliturvaetuuksia vuonna 2014, mutta sinulla on 30 000 dollaria ansaittuja tuloja vuodelle, vuoden 2014 etuutesi vähenee 7 260 dollarilla: (30 000 dollaria - 15 480 dollaria) / 2 dollaria.
• Säännöllisen eläkeiän saavuttamisvuosi: Vuoden aikana, kun todella saavutat tavanomaisen eläkeiän, sakkoa alennetaan siten, että menetät 1 dollarin jokaisesta 3 dollarista, joka ansaitaan rajan ylittäessä. Jos esimerkiksi valitset varhaiseläke-etuuksia ja sinulla on ansaittavia tuloja 30 000 dollaria vuodessa, jolloin saavut normaaliin eläkeikään, kyseisen vuoden sosiaaliturvaetuuksiasi alennetaan vain 4 840 dollaria: (30 0000 dollaria - 15 480 dollaria) / 3 dollaria.
• Vuotta säännöllisen eläkeiän saavuttamisen jälkeen: Ulkopuolisiin ansioihin ei ole rajoituksia, kun olet saavuttanut tavanomaisen eläkeiän. Sosiaaliturvaetuasi ei vähennetä ansiotuloistasi riippumatta.

Jos maksusi vähenevät ennen tavanomaista eläkeikää ansaittujen tulojen takia, sosiaaliturvahallinto laskee etuusmääräsi normaalissa eläkeikääsi, jättäen pois ne kuukaudet, joissa ylimääräiset ansiot vähennettiin aiemmin. Tämän uudelleenlaskennan seurauksena voit vangita vähennetyt määrät korkeamman kuukausieron muodossa loppuelämäsi aikana. Siitä huolimatta ihmisten, jotka ennakoivat työskentelevänsä tavanomaiseen eläkeikään asti ja ansaitsevansa huomattavasti yli 15 480 dollaria kyseisenä työvuonna, tulisi harvoin harkita sosiaaliturvaetuuksien ottamista varhaisessa vaiheessa.

4. lykkätty irtisanomisaika

Aivan kuten jotkut ihmiset valitsevat sosiaaliturvaetuudet varhaisessa vaiheessa, toiset päättävät lykätä maksuja tavanomaisen eläkevuotensa jälkeen. Jokaisesta kuukaudesta, jota pidät tavanomaisen eläkeiän jälkeen, kuukausikorvaus kasvaa kahdestoistaosaan 8%: sta (0,0067). Esimerkiksi, jos olet syntynyt vuonna 1943 tai myöhemmin ja viivästyt 1000 dollarin kuukausimaksua kolmella vuodella, etuutesi nousee 1 241 dollariin: 1 000 dollari + (1 000 x 36 x 0,0067).

Etuuksien verotus

Jos sinä ja puolisosi ovat verotettavia tuloja yli 34 000 dollaria, puolet sosiaaliturvaetuudestasi on verotettava. Jos ansiosi ovat yli 44 000 dollaria, 85% eduistasi verotetaan. Tästä syystä on parasta viivästyttää sosiaaliturvaetuuksien saamista, kunnes lopetat työskentelyn ja verotettava tulosi vähenee, mikä vähentää sosiaaliturvaetuuksien verotusta..

Koska näiden verojen laskeminen on monimutkainen tehtävä, IRS-julkaisussa 915 on ohjeet ja taulukot, jotka voivat helpottaa prosessia.

Määritä optimaalinen vetäytymisikä

Jotta voisit maksimoida elämäsi aikana maksettujen etuuksien kokonaismäärän, päättäessäsi, milloin sosiaaliturvamaksut aloitetaan, seuraa seuraavien tietojen huolellista analysointia:

• Suunnitellut etuusmäärät. Mitä aikaisemmin aloitat maksujen suorittamisen, sitä enemmän edut vähenevät. Toisaalta, mitä kauemmin viivästyt, sitä suurempi lopullinen summa on. Henkilö, jolla on oikeus 1 000 dollarin kuukausimaksuun 67-vuotiaana, saisi 702 dollaria 62-vuotiaana tai 1 240 dollaria 70-vuotiaana. Määritä, kuinka etuutesi vaikuttaa eläkesuunnitelmasi perusteella.
• Odotettujen maksujen lukumäärä. Sosiaaliturvakuolleisuustaulukoiden mukaan miehen jäljellä oleva elinajanodote on 19,81 vuotta 62-vuotiaana, 16,84-vuotiaana 66-vuotiaana ja 14,07 vuotta 70-vuotiaana. Jos mies valitsee varhaisen vetäytymisen 62-vuotiaana (ja hänen täysi hyöty on 1000 dollaria), hänelle maksetaan yhteensä 167 076 dollaria (702 dollaria x 238). 66-vuotiaana hänen kokonaistuensa ovat 202 000 dollaria (1 000 x 202 dollaria) ja 70-vuotiaina ne ovat 209 560 dollaria (1 240 dollaria x 169). Jos arvelet elää 82 vuotta aiemmin, sinun tulee viivyttää etuuksien maksamista 70-vuotiaana. Lykkääminen on vielä hyödyllisempää, jos sinulla on puoliso, joka todennäköisesti elää sinusta.
• Verotukselliset näkökohdat ja IRA: n ja 401 kk: n peruutukset. Harkitse muita tulolähteitäsi määritettäessä, verotetaanko sosiaaliturvaetuuksiasi (ja jos niin, kuinka paljon). Esimerkiksi perinnät perinteisistä IRA: ista ja 401 k: n suunnitelmista ovat verollisia, mikä tarkoittaa, että ne eivät vain pienentä kuukausittaista hyötyäsi - jos valitset sen aikaisin -, mutta voivat myös johtaa näiden etujen verotukseen. Jakelujen lykkääminen perinteisistä IRA: ista ja 401 kk normaaliin eläkeikään asti on yksi tapa rajoittaa ulkoisia tuloja ja välttää sosiaaliturvamaksujen vähentäminen.

Voit harkita perinteisten eläketilien siirtämistä vastaaviin Roth-tileihin. Tästä ei määrätä rangaistusta, mutta sinun on maksettava tulovero siirretyistä varoista. Rothin etuna on, että nostoja ei veroteta - mikä voi poistaa mahdollisen verotuksen sosiaaliturvamaksuihin. Ennen kuin ryhdyt muuntamaan muutosta, kysy pätevää veroneuvoa nähdäksesi, pystyykö se minimoimaan tulevan verotaakkasi sekä verot, jotka sinä olet velkaa muuntamisvuonna..

Avioero

Naimisilla pareilla on lisävaihtoehtoja riippumatta siitä, työskentelevätkö molemmat puolisot vai vain yksi.

Aviopuolisot

Sosiaaliturvahallinnon mukaan sinulla on oikeus saada 50% puolisonsa etuuksista (normaalissa eläkeikässä) niin kauan kuin puolisosi elää. Jos Billillä on oikeus saada 1000 dollaria kuukaudessa 66-vuotiaana, hänen puolisonsa Maryllä on oikeus 500 dollarin etuuteen, vaikka hän ei ole koskaan työskennellyt tai maksanut sosiaaliturvaveroja. Mary voi alkaa vastaanottaa maksuja jo 62-vuotiaana (samoilla dollarin vähennyksillä varhaisesta nostamisesta). Pariskunnan yhteenlasketut tulot olisivat 1500 dollaria kuukaudessa: 1000 dollaria Billiltä ja 500 dollaria Maryltä.

Aviopuolisot ovat oikeutettuja maksuihin, vaikka ensisijaiset ansaitsijat viivyttäisivät omia etujaan - niin kauan kuin ensisijainen ansaitsija hakee sosiaaliturvaa. Esimerkiksi Bill 66-vuotiaana (hänen tavallinen eläkeikä) voi hakea sosiaaliturvaa, mutta lykätä omaa hyötyään. Samanaikaisesti Mary voi kuitenkin halutessaan ottaa aviopuolisoedut (500 dollaria kuukaudessa tavallisessa eläkeikäässä). Kun Bill täysi 70-vuotiaana, koska hän lykkäsi etuuttaan, se kasvoi. Hän saa 1240 dollaria kuukausittain, kun taas Mary saa edelleen 500 dollaria.

Aviopuolisot

Kun molemmilla kumppaneilla on oikeus sosiaaliturvamaksuihin, on mahdollista maksimoida kokonaisedut vain vähän tunnetussa ”avioliitto-etuuksien rajoitetussa hakemuksessa”. Prosessi koostuu aviopuolisoetujen hakemisesta yhdelle kumppanille ja etuuksien viivästymisestä toiselle.

Rajoitettu hakemus voi joissain tapauksissa lisätä huomattavasti molempien kumppaneiden saamia sosiaaliturvaetuja. Mieti seuraavia esimerkkejä:

• Ilman rajoitettua sovellusta: Tom on 66 ja hänen vaimonsa Jane on 62, kun he päättävät aloittaa sosiaaliturvan eläke-etuutensa. Jokaisella on oikeus 2 000 dollariin tavanomaisessa eläkeikässä, joten Tom saa 2 000 dollaria kuukaudessa (koska hän on normaalissa eläkeikäänsä) ja Jane saa 1500 dollaria kuukaudessa (koska hän vetäytyy varhain). Heidän kuukausittainen kokonaishyöty niin kauan kuin he molemmat elävät, on 3 500 dollaria kuukaudessa tai 42 000 dollaria vuodessa.
• Rajoitetulla sovelluksella: Vaikka Janella on oikeus 2 000 dollarin maksuun tavanomaisessa eläkeikäänsä aikana, hän vaatii 1500 dollarin varhaisetuutta (ei avopuolisoa). Tom päättää lykätä omia eläke-etuuksiaan 70-vuotiaana, mutta ottaa avioliitto-etuuksensa Janeen säännöllisestä 2 000 dollarin maksusta - koska hän on saavuttanut tavanomaisen eläkeiän, hänellä on oikeus 50 prosenttiin siitä. Seurauksena on, että heidän yhteenlasketut kuukausitulot ovat 2 500 dollaria (30 000 dollaria vuodessa): 1500 dollaria Janelle + 1 000 dollaria Tomille. Se on 12 000 dollaria vähemmän kuin he olisivat saaneet ilman rajoitettua sovellusta (42 000 dollaria). Neljä vuotta myöhemmin Tom kuitenkin siirtyy avioliitto-etuuksistaan ​​omalle tililleen, jossa hän saa lisää korotuksia, koska hän odotti 70-vuotiaana. Tämän lykkäyksen seurauksena hänen säännöllinen 2000 dollarin hyöty nousee 2 640 dollariin. Tomin ja Janen yhteinen sosiaaliturvaetuus on tuolloin 4140 dollaria kuukaudessa (49 680 dollaria vuodessa): Tomin hyöty 2 640 dollaria kuukaudessa + Janeen hyöty 1500 dollaria.
• Taloudellisten etujen vertailu rajoitetun sovelluksen kanssa ja ilman sitä: 12 000 dollarin ero vuotuisissa eduissa, ennen kuin Tom päättää suorittaa omat jakelunsa, on 48 000 dollaria nelivuotiskaudeksi. Kuitenkin vuonna viisi ja kaikkia tulevia vuosia Tom ja Jane ovat elossa, heidän vuositulonsa ovat 49 680 dollaria, mikä on 7 680 dollarin lisäys 42 000 dollarista, jonka he olisivat saaneet, jos he eivät olisi päättäneet käyttää rajoitettua sovellusta. Päätös rajoitetun sovelluksen käytöstä riippuu siitä, kuinka kauan korkeammat maksut todennäköisesti vastaanotetaan. Pariskunnan olisi saatava korkeampi jakelumäärä noin 6,25 vuodeksi korvatakseen pienemmät etuudet ensimmäisen neljän vuoden aikana. Jos Tom selviää yli 77-vuotiaana ja Jane yli 73-vuotiaana, he tulevat ylöspäin rajoitetun sovelluksen avulla.

Yksilöllisten ja avioliittohyötyjen koordinointi

Etujen hyödyntämisen aloittamiselle ei ole yleisesti optimaalista aikaa. Näitä päätöksiä tulisi harkita yhdessä muiden eläke-etuuksien, edunsaajan ja puolison sukupuolen, terveyden ja iän sekä mahdollisuuden muuttaa sosiaaliturvasääntöjä ja tuloverokoodeja koskevan analyysin kanssa. Valitettavasti monet eläkeläiset jättävät huomiotta hallussaan olevat vaihtoehdot ja strategiat, eivätkä näin ollen pysty maksimoimaan hyötyään.

Jos et ole varma, mikä on paras reitti, kysy neuvoa pätevältä vero- ja hyötyneuvojalta. Oikea strategia voi lisätä tuhansia dollareita eläketurvallesi.

Mahdolliset sosiaaliturvamuutokset

Sosiaaliturvaohjelmasta on käyty lisääntynyttä poliittista keskustelua viime vuosina, koska talous ei ole parantunut tietyillä alueilla ja valtion velka kasvaa edelleen. Koska sosiaaliturvan ja Medicaren kustannukset kasvavat prosentuaalisesti liittovaltion menoista, on mahdollista (ellei todennäköistä), että ohjelmiin tehdään merkittäviä muutoksia.

Vuonna 2012 amerikkalainen eläkeläisten yhdistys (AARP) luetteloi joukosta mahdollisia muutoksia, mukaan lukien seuraavat:

1. Koko eläkeiän nostaminen. Ehdotuksissa vaaditaan tavanomaisen eläkeiän nostamista 67: stä 68: een tai 70: ään. Joko muutos tekisi sosiaaliturvaohjelmasta taloudellisempaa varmuutta, mutta vähentäisi etuuksia huomattavasti pienituloisille ja keskituloisille työntekijöille, joiden ikä ei ole välttämättä lisääntynyt kuin korkeasti palkattujen. työntekijöiden.
2. Palkanlaskentaveron alaisen enimmäistulon muutokset. Sosiaaliturvaa rahoitetaan työntekijä- ja työnantajaveroilla, ja se lasketaan verotettavien tulojen perusteella, joiden enimmäistulot ovat enintään 117 000 dollaria vuonna 2014. Sosiaaliturvaveroon kuuluvien ansiosummien enimmäismäärän poistaminen - joko laajentamalla vero kattamaan 90% AARP: n ehdottamasta ansiotulosta tai palkkakaton kokonaismäärän poistamisesta kokonaan lisääisi sosiaaliturvatuottoja ja vahvistaisi siten ohjelmaa.
3. Uudet verot työnantajille ja edunsaajille. Edustajien mukaan nykyisen 6,2 prosentin palkkaveroasteen nostaminen työntekijöille ja työnantajille 7,2 prosenttiin poistaisi melkein kaksi kolmasosaa tulevasta tuloerosta. Toisaalta jotkut taloustieteilijät väittävät, että mahdolliset kasvaneet työvoimakustannukset nopeuttavat työn siirtämistä koneille ja automaatiolle ja poistavat siten työpaikat - etenkin heikomman tason työntekijöillä.
4. Tarkoittaa etujen testaamista. Tällä hetkellä jokaisella, joka maksaa sosiaaliturvajärjestelmään, on oikeus saada etuutta. ”Keinotestaus” vähentäisi tai poistaisi etuja henkilöille, joiden tulot tai varat ylittävät määritellyt kynnysarvot. Esimerkiksi varakkaat henkilöt, kuten Warren Buffett tai Bill Gates, eivät saisi sosiaaliturvaetuuksia ollenkaan; tai jos he tekisivät, se olisi alemmalla tasolla. Ehdotuksessa tunnustetaan, että ne, jotka ansaitsevat korkeimmat suluissa merkittävät varat, eivät todennäköisesti tarvitse sosiaaliturvaetuuksia elämäntapojensa ylläpitämiseksi. "60 minuutin" haastattelussa entinen republikaanien presidenttiehdokas Mitt Romney kertoi tukevansa sosiaaliturvan ja lääketieteen testaamista: "Korkeamman tulotason ihmiset eivät saa yhtä paljon kuin pienituloiset."

Konservatiivisten poliitikkojen ehdottamiin lisämuuttoihin sosiaaliturvaan sisältyy osakerahastojen lisääminen sijoitusvaihtoehtona ja sosiaaliturvaohjelman täydellinen yksityistäminen. Huolimatta siitä, että sosiaaliturvaan ei ole tapahtunut merkittäviä muutoksia viime vuosina, käytävien molemmin puolin poliitikot ovat olleet laajalti yhtä mieltä siitä, että nykyinen järjestelmä on rikki. Ilman muutoksia on epätodennäköistä, että tulevilla edunsaajilla on sama taloudellinen vakuus kuin heidän vanhemmillaan. Seurauksena on, että sosiaaliturvaa koskevat kysymykset eivät ole sen muuttaminen, vaan milloin ja miten.

Lopullinen sana

Vaikka useiden kansainvälisten ja kotimaisten kriisien yhdistelmä ja poliittisten puolueiden välinen virtuaalinen umpikuja tekevät lyhytaikaisista sosiaaliturvauudistuksista epätodennäköisiä, nykyisten ja tulevien edunsaajien tulisi seurata kaikkia ehdotuksia, jotka voivat muuttaa ohjelmaa - ja etuja, joita he todennäköisesti saavat. eläkkeelle siirtyessään. Vaihtoehtojen ymmärtäminen ja seuraaminen uhkaavista muutoksista voi auttaa sinua maksimoimaan hyödyt, joita saat sekä nyt että tulevaisuudessa.

Onko sinulla suunnitelma sosiaaliturvaetuudestasi?