Kuinka hallita elämäriskejä, tehdä parempia päätöksiä ja lisätä onnellisuutta

New Zealand Medical Journal -lehden mukaan BASE-hyppyjen aiheuttama vamman tai kuoleman todennäköisyys on 5–8 kertaa suurempi kuin laskuvarjohyppy. Miksi järkevä ihminen ottaisi tällaisia riskejä? Erik Monastery, yksi tutkimuksen kirjoittajista, totesi, että BASE-hyppääjät saavat korkean tuloksen uutuudenhakuksi kutsutusta toimenpiteestä: ihmisen taipumuksesta helposti tylsistyä ja etsiä jännittävää toimintaa. Heillä on myös heikko vahingon välttämisen tunne, joten heillä on etuna "luottamus vaaraan ja epävarmuuteen, mikä johtaa optimistisiin ja energisiin ponnisteluihin, joilla on vain vähän tai ei lainkaan hätää".

Jotkut ovat luonnehtineet niitä, jotka ottavat säännöllisesti sellaista riskiä kuin adrenaliinimerkit tai uskalukset. He etsivät aktiivisesti sensaatiota esimerkiksi laskuvarjohyppyihin. Dr. Cynthia Thomson British Columbian yliopistosta ehdottaa, että riskinottokäyttäytyminen voi perustua geneettisesti. Hänen tutkimuksessaan havaittiin, että vaarallisiin urheiluihin houkuttelevilla ihmisillä oli yhteinen genotyyppi, DRD4-reseptorin variantti, jota yleisesti kutsutaan ”seikkailugeeniksi”.

Joten onko riskinhakuinen käyttäytyminen geneettinen vai valittu asia? Kuinka voimme käyttää näitä vastauksia parempien päätösten tekemiseen ja onnellisemman elämän elämiseen?

Mikä on riski?

Epävarmuus leviää elämän kaikilla puolilla; tulevaisuus on tuntematon. Termi ”riski” tarkoittaa epävarmuuden negatiivista puolta - mahdollisuutta, että jotain haitallista voi tapahtua tai olla. Riski eroaa tappiosta samoin kuin epävarmuus eroaa varmuudesta. Kulkeminen vilkkaan kadun silmien läpi on vaara; Auton iskeminen samalla kun menet, on menetys.

Riski on läsnä kaikessa mitä teemme. Esimerkiksi ihminen voi loukkaantua leimaamien seepien laumalla kävellessään Manhattanin kaduilla, vaikka sellaisia ei ole rekisteröity.

Todennäköisyys

Tästä syystä Stanfordin filosofian tietosanakirja paransi määritelmää korvaamalla sana "mahdollisuus" ilmaisulla "todennäköisyys". Yleisesti ottaen riskiä kutsutaan ”kertoimiksi”. Esimerkiksi todennäköisyys, että kotisi vahingoittuu tulevan vuoden tulipalossa, on noin neljäsosa 1%: sta (0,0028%), kun taas todennäköisyys kuolla tulevaisuudessa (nykyisen tieteen perusteella) on 100%. Kuoleman riski ei ole jos, mutta milloin. Pelkkä todennäköisyys ei kuitenkaan riitä ymmärtämään riskiä ja hallitsemaan sitä tehokkaasti.

Vaikutus

Toinen riskin ulottuvuus on seuraus. Toisin sanoen, mikä vaikutus on tapahtuman kokeneille? Vaikutus voi olla vähäinen tai katastrofaalinen. Esimerkiksi, todennäköisyys, että paperipoika heittää aamupainoksesi pensaisiin joskus vuoden aikana, on korkea, mutta seuraukset ovat lieviä (hankaluudet ja mahdollisesti naarmuuntunut paperin nouto). Toisaalta todennäköisyys, että tornado tuhoaa kotisi New Yorkin Elmhurstissa, on pieni, mutta tällaisen tapahtuman taloudelliset kustannukset olisivat huomattavat.

Henkilökohtainen riskiprofiilisi

Tietyn riskialtistuksen tunnistaminen on ensimmäinen askel riskienhallinnassa. Jokainen on ainutlaatuinen; Jokainen meistä on alttiina erilaisille riskeille vaihtelevassa määrin. Yhden henkilön riski ei voi olla merkittävä toiselle. Maaseudulla asuvaa ihmistä puree kojootti todennäköisemmin kuin pyöräilijän iskua, kun taas kaupunkilaisella on enemmän altistumista huolimattomalle polkupyörän lähettäjälle..

Olemme myös erilaisia vastauksessamme erityisiin riskeihin. Yksi henkilö voi luopua sairausvakuutuksesta hyväksymällä korkeiden lääkelaskujen riskin välttäen samalla yritysten osakeinvestointeja. Toinen henkilö voi vaarantaa terveytensä osallistumalla vaarallisiin harrasteisiin, mutta käyttää erityistä turvajärjestelmää omaisuudenvarkauksien estämiseksi.

Riskiprofiilisi on seurausta kyvystäsi ja suvaitsevaisuudestasi ottaa erityyppisiä riskejä:

kapasiteetti: Kyky imeä tappio tai takaisku vaikuttamatta elämäntapaan, fyysiseen terveyteen tai henkiseen vakauteen vaihtelee henkilöittäin ja riskityypiltä. Esimerkiksi ammattilainen golfaaja Phil Mickelson panosti 20 000 dollaria Super Bowlin voittajajoukkueelle vuonna 2000 ja hävisi väitetysti 2,75 miljoonan dollarin rahapelaamisen vuonna 2010. Useimmille ihmisille tällaisen suuruuden menetys olisi tuhoisa fyysisesti ja henkisesti. Herra Mickelsonin tapauksessa se edusti pientä määrää hänen maineikkaista 30–40 miljoonan dollarin vuotuisista tuloistaan. Herra Mickelsonilla on merkittävä kyky ottaa taloudellisia riskejä. Ennen kuin vapaaehtoisesti otat riskin, sinun tulee aina kysyä:"Voinko varata menetystä, jos se tapahtuu?"
Toleranssi: Mikä on asenteesi riskiin? Kuinka mukavasti otat riskejä? Halumme kantaa tietty riski liittyy suoraan tietoisuuteen siihen liittyvästä epävarmuudesta. Mitä enemmän tiedämme, sitä paremmin ymmärrämme; tuntematon tulee tiedossa. Samasta syystä Extreme-urheilulajit, sotilaat, poliisit ja palomiehet käyvät intensiivistä koulutusta ja harjoittelutuntia erilaisissa tilanteissa tunnistaakseen, ymmärtääksesi ja ennakoidakseen riskejä, joita heillä voi olla todellisissa tilanteissa. Kysy itseltäsi tilanteessa, joka voi johtaa menetykseen: "Haluanko ottaa tämän riskin?"

Henkilö, jonka on otettava enemmän riskejä kuin mitä heillä on varaa tai jotka ovat psykologisesti hyväksyttäviä, kokee ahdistuksen ja fyysisen jännityksen seurauksena.

Esimerkiksi finanssialan neuvonantajat olettavat säännöllisesti, että nuori asiakas voi ottaa normaalia enemmän riskejä pitkästä sijoitusajastaan johtuen. Seurauksena on, että neuvonantajat ehdottavat usein korkean kasvun haihtuvien arvopapereiden ostamista maksimaalisen tuoton saavuttamiseksi. Asiakkaat, joilla on alhainen riskinkantokyky, pitävät kuitenkin seuraavaa salkun epävakautta epämukavana, jopa huolestuttavana. Parempi sijoitusneuvoja pyrkii aina ymmärtämään asiakkaansa riskiprofiilin ennen ehdotuksen tekemistä.

Henkilökohtaisen riskiprofiilisi kehittäminen

Henkilökohtainen riskiprofiili koostuu laadullisista ja määrällisistä analyyseistä. Profiilin arvo korreloi suoraan seuraavan analyysin syvyyden ja laadun kanssa:

Määrällinen arviointi: Ensimmäinen askel riskiprosessisi kehittämisessä on ymmärtää kapasiteetti ottaa riskejä. Kun tunnistetaan ne riskit, joille yksi altistuu, ja arvio niiden todennäköisyydestä ja vaikutuksista, voit luokitella, priorisoida ja hallita kutakin riskiä ja rajoittaa altistumistasi. Vaikka suurin osa riskeistä on yleismaailmallisia (ennenaikainen kuolema, taudit, onnettomuudet, väkivaltaiset sääolosuhteet, talouden taantumat, varkaudet jne.), Riskien todennäköisyys ja vaikutukset vaihtelevat henkilöittäin. Tämä vaihtelu johtuu kunkin ihmisen ainutlaatuisista väestötieteistä, mukaan lukien ikä, sukupuoli, siviilisääty, lapset, ammatti, fyysinen sijainti ja elämäntapa. Monet aloittavat arvioinnin täyttämällä yhden Internetissä saatavilla olevista erilaisista riskialtistusta koskevista kyselylomakkeista. Esimerkiksi Kansainvälinen riskienhallintainstituutti tarjoaa ilmaisen kyselylomakkeen, joka sisältää laajan valikoiman mahdollisia riskejä.
Laadullinen arviointi: Tämä vaihe on suunniteltu auttamaan sinua ymmärtämään toleranssi riskiä varten. Kuinka mukava olet olettaaksesi riskin todennäköisyyden ja vaikutuksen kvantisoinnin jälkeen? Professorit John Grable (Georgian yliopisto) ja Ruth Lytton (Virginian ammattikorkeakoulu ja osavaltion yliopisto) kehittivät riskinkantoasteikon vuonna 1999 auttaakseen talousneuvojia ymmärtämään paremmin asiakkaidensa halukkuutta ja mukavuutta ottaa riskiä. Kopio heidän kyselystään ja avain itsearviointiin on saatavilla Rutgers-yliopiston verkkosivuilla. Rahoituspalveluyrityksiltä on saatavana myös joukko online-suvaitsevaisuuslomakkeita, jotka johtuvat vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain luottovaatimuksista..

Vaikka verkkokysely on hyvä lähtökohta ymmärtääksesi suvaitsevaisuutesi, sitä ei pidä pitää vakuuttavana. Tuntiperusteisen taloudellisen neuvontayrityksen toimitusjohtaja Alan Roth varoittaa, että riskinkantokyky on yhtä vaihteleva kuin aurinkovoidetta käytettäessä; riippuu säästä. Toisin sanoen riskitalleus muuttuu olosuhteiden muuttuessa.

Huolimatta riskiprofiilin puutteista, karkea käsitys kyvystäsi ja suvaitsevaisuutesi riskeihin on parempi kuin ymmärrys lainkaan. Tieto on kriittisen tärkeää riskien tehokkaalle hallinnalle riippumatta siitä, tehdäänkö sijoitus tai päätetään polttaa.

Riskienhallinta

Ihmiset hallitsevat jatkuvasti jokapäiväistä riskiä, usein vaistomaisesti. Pelko on emotionaalinen laukaisee riskin välttämiseksi, tosin joskus irrationaalisena tai sopimattomana. Esimerkiksi vaara, että koira puree, on olemassa aina, kun eläin on lähellä, mutta tapahtuman pelko johtuu kokemuksesta. Hallitsemme tietoisesti pelkoamme ja loukkaantumisriskiä välttämällä outoja koiria. Sen mukaisesti jotkut ovat määritellyt riskienhallinnan "kurinalaisuudeksi, jolla elää sillä mahdollisuudella, että tulevat tapahtumat voivat aiheuttaa haitallisia vaikutuksia".

Vastoin yleistä käsitystä, suurin osa riskialttiista aktiviteeteista ei ole pelottomia tai holtiton pelaajia. Psykologin Eric Brymerin mukaan "He ovat todella erittäin hyvin valmistautuneita, huolellisia, älykkäitä ja harkittuja urheilijoita, joilla on korkea itsetuntemus ja syvät tiedot ympäristöstä ja toiminnasta."

Warren Buffett, yksi Wall Streetin tunnetuimmista kuvakkeista, sijoittaa säännöllisesti miljoonia dollareita yrityksiin, kun taas muut myyvät. Hänen mukaansa "riski johtuu siitä, että et tiedä mitä teet." Buffett on kuitenkin yllättävän riskitön ja kieltäytyy sijoittamasta, kun hänellä ei ole täydellistä käsitystä tilanteesta. "Riski on meille go / no-go-signaali - jos sillä [sijoituksella] on riski, emme vain mene eteenpäin."

Toisin sanoen, Buffett, äärimmäiset urheilijat ja muut, jotka harjoittavat säännöllisesti riskialtista toimintaa, ovat oppineet noudattamaan Chicagon yliopiston ekonomistin Raghuram G. Rajanin neuvoja: ”Jos et ota riskejä, joita ei ymmärrä, se on usein paras tapa hallita riskiä. .” Lyhyesti sanottuna, he hallitsevat vapaaehtoisesti ottamiaan riskejä.

Riskiluokat

Kaikkien riskien välttäminen on mahdotonta nykymaailmassa. Seurauksena on, että meidän on priorisoitava niiden vaarojen hallintaa, joita todennäköisimmin esiintyy ja jotka aiheuttavat suurimmat vahingot. Ammattimaiset riskinhallinnat analysoivat jokaisen riskin ulottuvuuden ja priorisoivat ne sitten luokkien mukaan:

Matala vaikutus, pieni todennäköisyys: Tämä luokka koostuu riskeistä, jotka toteutuvat harvoin ja joilla ilmenee, on vain vähän vaikutusta elämäämme. Esimerkiksi paperin leikkauksia tapahtuu harvoin, ja ne vaativat harvoin käsittelyä.
Matala vaikutus, suuri todennäköisyys: Tämän luokan riskit ovat kohtalaisen tärkeitä, koska niitä todennäköisesti syntyy. Onneksi, jos niitä tapahtuu, voit helposti selviytyä heistä ja siirtyä eteenpäin. Hyttysien puremat ovat usein ja tuskallisia, joten useimmat ihmiset käyttävät karkotetta, kun pienet verenotkajat ovat aktiivisia.
Suuri vaikutus, pieni todennäköisyys: Vaikka nämä riskit voivat olla tuhoisia niiden esiintyessä, ne ovat harvinaisia. Koska niiden vaikutus on kuitenkin merkittävä, johtajat ryhtyvät toimiin vähentääkseen suuruuttaan. Vaikka hyttysien puremat ovat yleisiä, tartunta Länsi-Niilin kuumeella ei ole. Jos asuu tai matkustaa alueella, jolla on kuumetta, varovaiset matkustajat tekevät ennalta ehkäisevän rokotuksen taudin pahimpien oireiden välttämiseksi.
Suuri vaikutus, suuri todennäköisyys: Yksi esimerkki tämän tyyppisestä riskistä on asuminen asuntoautossa, joka sijaitsee Yhdysvaltojen alueella, nimeltään Tornado Alley. Tämän riskiluokan hallinta on välttämätöntä ja ensisijaista. Vaikka saatat selviytyä twisteristä, kärsit todennäköisesti murtuneista luista ja vaurioituneesta omaisuudesta. Optimaalinen strategia olisi vähentää tornaadon kiinniottoa siirtymällä alueelle, joka on vähemmän alttiina väkivaltaiselle säälle. Jos tämä ei ole mahdollista, sijoittaminen ulkoiseen "turvalliseen huoneeseen" tai maahansuojaan saattaa pelastaa henkesi (vähentää vaikutuksia).

Strategiat riskien hallitsemiseksi

Connecticutissa sijaitsevan rajatylittävän riskienhallintayrityksen toimitusjohtaja Daniel Wagner neuvoi teoksessaan Global Risk Agility and päätöksenteko ”Joitakin tuntemattomia riskejä ei tunneta. Jonkin verran ennakointia ja kriittistä ajattelua voidaan tosiasiassa ennakoida joitain ensi silmäyksellä tuntuvia riskejä. Oikeilla työkaluilla, menettelyillä, tiedolla ja näkemyksillä varustettuna voidaan valottaa [muuttujiin), jotka johtavat riskiin, jotta voimme hallita niitä. ”

Riskien hallitsemiseksi on olemassa neljä klassista strategiaa:

1. Vältäminen

Tietyn riskin altistumisen poistaminen on paras tapa hallita sitä. Esimerkiksi Bill, joka pelkäsi tappavasti lentämistä, alensi riskiä kuolla lentokoneonnettomuudessa koskaan lentämättä.

Valitettavasti pyrkimyksissämme välttää yksi riski, korvaamme toisinaan tietämättömästi toisen sen tilalle. Välttääkseen lentokoneen kaatumisriskin Bill kääntyi autoonsa pitkän matkan matkaa varten. Vakuutuslehden mukaan lentokoneonnettomuudessa kuolemantapaukset ovat 1 96 966: sta, kun taas auto-onnettomuudessa kuoleman todennäköisyys on 1: 112.

Kaikkia riskejä ei voida välttää, etenkin hallitsemattomia tapahtumia, kuten sää, poliittiset muutokset tai taloudelliset häiriöt. Jos riskiä ei voida välttää, vahingon vähentämiseksi on käytettävä muita riskinhallintastrategioita.

2. Vähennys

Riskiä voidaan vähentää vähentämällä riskin mahdollisuutta - vähentämällä sen todennäköisyyttä - ja vähentämällä sen vaikutusta, kun se tapahtuu. Esimerkiksi loukkaantumisen tai kuoleman mahdollisuutta auto-onnettomuudessa voidaan vähentää harjoittamalla hyviä kuljettajataitoja ja puolustavia ajotekniikoita. Jos onnettomuus tapahtuu valppaudesta huolimatta, ajoneuvovaurioita ja matkustajien vammoja voidaan vähentää käyttämällä turvavyötä ja ajamalla autoja, joiden rakenteellinen eheys on erinomainen.

Riskien vähentämistä käytetään parhaiten, kun riski voidaan tunnistaa, mutta se on väistämätön. Esimerkiksi varovaiset sijoittajat selviävät osakemarkkinoiden epävakaudesta rajoittamalla marginaalin käyttöä ja monipuolistamalla, ts. Jakamalla sijoituksensa useille toimialoille ja yrityksille. Ihannetapauksessa niiden salkku sisältää sijoitukset, jotka reagoivat eri tavoin samassa taloudellisessa ympäristössä, ja jotkut varastot nousevat karhumarkkinoilla, kun taas toiset putoavat ja päinvastoin.

3. Siirto

Perinteinen riskihallinnan strategia on siirtää se kolmannelle osapuolelle. Vaikka vakuutus on yleisin siirtomenetelmä, muihin menetelmiin kuuluvat takuiden ostaminen, kolmansien osapuolten takaukset, leasing kuin ostaminen ja vastuun ulkoistaminen riippumattomille tahoille..

Vakuutuksia on saatavana kaikenlaisten henkilökohtaisten ja liiketoimintariskien kattamiseksi. Vakuutustietoinstituutin keräämät luvut osoittavat, että 5.926 vakuutuksen keräämät vuoden 2015 vakuutusmaksut ylittivät 1,2 triljoonaa dollaria. Teollisuuden osuus on noin 3,0% maan bruttokansantuotteesta ja se työllistää yli 2,5 miljoonaa ihmistä. Insurance Business -lehden mukaan vakuutusyhtiöt käyttävät yli 6 miljardia dollaria vuodessa houkutella asiakkaita.

Harvardin professorit David Cutler ja Richard Zeckhauser väittävät, että vakuutuksen laaja hyväksyntä johtuu sen käytöstä, kun osto näyttää epäloogiselta. Toisin sanoen yksilöt ovat niin haitallisia, että monet maksavat epäloogisesti vakuutusmaksuissa enemmän kuin tappion todelliset kustannukset. He mainitsevat esimerkin korvaavista tai korvaavista vakuutuksista "edullisille elektronisille tuotteille, jotka harvoin vikaantuvat". Lähes 80% kuluttajista valitsee vakuutuksen, vaikka menetyksellä olisi merkityksetön vaikutus heidän elintasoonsa.

4. Hyväksyminen

Joitakin riskejä ei voida välttää, vähentää tai siirtää, kuten sotatoimista mahdollisesti aiheutuvia tappioita. Muut riskit ovat erittäin epätodennäköisiä tai liian epäkäytännöllisiä tai kalliita hallita. Esimerkiksi yliäänenopeudella kulkevan lentokoneen iskuaaltojen aiheuttamat talon vahingot ovat harvinaisia, ja ne eivät kuulu useimpien vakuutusten piiriin. Iskuaaltoihin läpäisemättömien rakennusmateriaalien käyttäminen olisi erittäin kallista.

Jotkut riskit hyväksytään valinnaisesti. Esimerkiksi yritykset harjoittavat tutkimus- ja kehitystoimintaa huolimatta siitä, että pyrkimys epäonnistuu. Yritykset ottavat tämän riskin, koska ne odottavat onnistuneiden ponnistelujen mahdollista tuottoa perustelevan epäonnistumisriskin ottamisen. Henkilöt suorittavat usein jatkotutkintoja siinä toivossa, että koulutuksen kustannukset korvataan tulojen nousulla.

Jos riskin oletetaan tarkoituksellisesti, riskin ottajan tulisi olla valmistautunut käsittelemään seurauksia, jos haittavaikutus tapahtuu. Esimerkiksi vanhempien ja aikuisten lasten tulee olla tietoisia mahdollisuudesta joutua tulevaisuudessa elämään yhdessä. Pew-raportin mukaan 20% -25% nuorista aikuisista palaa asumaan vanhempiensa kotiin itsenäistymisen jälkeen. Hyvin kehitetty varautumissuunnitelma minimoi kulman ja esteet sinä yönä, joka muuten seuraa muuttoa.

Henkilökohtaisen riskin hallinta toiminnassa

Vaikka kunkin riskin todennäköisyys ja vaikutus vaihtelevat henkilöittäin, on olemassa riskejä, jotka vaikuttavat kaikkiin. Seuraavat neljä kohtaa yksilöivät useita näistä riskeistä ja kuvaavat strategioita niiden hallitsemiseksi.

1. Ennenaikainen kuolema

Mark Twain väitti, että mies, joka elää täysin, on valmis kuolemaan milloin tahansa. Tähän valmisteluun kuuluu taloudellisten velvollisuuksien täyttäminen rakkaitaan kohtaan, jos kuolema tapahtuu odottamatta. Vaikka kuolema on varmuus eikä riski, ennenaikainen kuolema jättää usein taloudelliset tavoitteet - lasten hoito ja koulutus, puolison taloudelliset vakuudet, velkojen maksaminen ja hautajaiskulut - toteuttamatta. Jos sinulla ei ole varoja taloudellisten velvoitteidesi täyttämiseen, yleisin strategia on siirtää riski muille.

Henkivakuutuksen omistaminen voi korvata kuoleman taloudelliset vaikutukset ennen omaa aikaansa. Tiedätkö kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset? Se riippuu taloudellisesta tilanteestasi, nykyisistä ja tulevista velvoitteista ja kyvystäsi täyttää palkkiomaksut. Jos korkeat vakuutusmaksut rajoittavat kykyäsi ostaa sopivaa määrää vakuutusta, harkitse eroja kauden ja pysyvän vakuutuksen välillä.

2. Huono terveys tai fyysinen trauma

Ikääntyessään mahdollisuudet sairaalahoitoon kasvaa. 65-vuotias mies on lähes kuusi kertaa todennäköisemmin sairaalassa kuin 30-vuotias. Lisäksi hoidon kustannukset voivat olla tuhoisia: murtuneen jalan kiinnittäminen voi maksaa jopa 7500 dollaria, ja kolmen päivän sairaalassaoloaika on noin 30 000 dollaria..

JAMA Internal Medicine Journal -lehdessä vuonna 2016 tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että vakuutetun potilaan keskimääräiset taskukustannukset sairaalan päivää kohden olivat 1 219–1 875 dollaria. Ero johtui vakuuttajatyypistä. Lähteistä riippuen korkeat lääkityslaskut aiheuttavat 18–56 prosenttia Yhdysvalloissa vuosittain tehdyistä henkilökohtaisista konkursseista.

Nämä kustannukset eivät sisällä menetettyjä palkkoja, kun henkilö ei voi työskennellä väliaikaisesti tai pysyvästi. Vaikka sosiaaliturvaverkko tarjoaa tuloja - kuukausittain keskimäärin 1 171 dollaria vuonna 2017 -, se tuskin riittää välttämättömyyden kattamiseen.

Riskin siirtäminen vakuutusyhtiölle on yleensä paras vaihtoehto, koska sairaalahoidon, työkyvyttömyyden ja menetettyjen tulojen todennäköisyys on melko korkea elinaikana. Perheenjäsenille kertoimet ovat edelleen korkeammat. Jopa näennäisesti hyvällä terveydellä olevilla voi olla lääketieteellinen hätäapu.

Lääketieteelliset ja sairaalalaskut

Sairausvakuutuksella voidaan kattaa kalliit, odottamattomat lääketieteelliset ja sairaalalaskut. Jos et voi siirtää riskiä vakuutusmaksujen takia, on olemassa vaihtoehtoja saada sairaanhoitoa ilman sairausvakuutusta.

Vammaisuustulot

Sosiaaliturvan mukaan yksi neljästä 20-vuotiaasta (mies tai nainen) tulee vammaiseksi ennen normaalin eläkeiän saavuttamista. Liittohallitus tarjoaa julkisen turvaverkon vammaisille, mutta se on tuskin toimeentulon yläpuolella. Lyhytaikainen ja pitkäaikainen vammaisuus on tärkeää, jos olet nuori.

3. Tulonmenetykset

Oxfordin tutkijat Carl Benedikt Frey ja Michael Osborne havaitsivat, että melkein puolella Yhdysvaltain työntekijöistä on työpaikkoja, jotka tulevaisuudessa todennäköisesti korvataan automaatiolla. Käytäntö korvata kadonneet työpaikat väliaikaisella, freelance-tilaustyöllä on nimetty "gig-taloukseksi". Freelancereiden liiton tutkimuksen mukaan tällä hetkellä 53 miljoonaa amerikkalaista työskentelee freelancereina.

Tulonmenetyksen syyt ovat erilaisia, työttömyydestä huonoihin sijoitustuloksiin. Suurimmalle osalle pienemmät tulot seuraavat päätöstä jäädä eläkkeelle. Koska menetettyjen tulojen riskiä ei voida siirtää toiselle vakuutuksella, paras strategia on yhdistelmä riskin välttämistä, vähentämistä ja hyväksymistä.

Vältä työttömyysriski

Pysyvän työllisyyden varmistaminen vaatii puolustavien ja loukkaavien toimien yhdistelmää. 20-vuotias työnvalmennuksen veteraani Paul Bernard suosittelee toimenpiteitä työn menettämisen välttämiseksi, mukaan lukien työnantajan prioriteettien ymmärtäminen ja toimipolitiikan oppiminen..

Jalkapallokentällä paras puolustus on hyvä rikos. Sama koskee ura- ja tuloturvaa. Ihmiset, jotka työllistyvät erinomaisesti, ovat samanaikaisesti vähiten lomautetut taantuman aikana ja todennäköisimmin saavat suuremmat tulot ja aseman. Entisenä työnantajana ja onnistuneesti nousemalla yritysportaita pitkin työskentelin erilaisilla strategioilla, jotka koskivat ylennyksiä, korotuksia ja bonuksia. Lyhyesti sanottuna tähtipelaajat leikataan harvoin yleisurheilussa tai liiketoiminnassa.

Vähennä odottamattoman menetyksen vaikutuksia

Työn menetys, avioero tai eläkkeelle siirtyminen voivat vaikuttaa rajusti tuloihin. Siitä huolimatta on olemassa vaiheita, jotka voit suorittaa iskun viemiseksi.

Rahoitusrahaston perustaminen hätätilanteille välttää taloudellisten vaikeuksien jakautumisen. Sen sijaan, että tarvitsisit lainata rahaa tai myydä varoja ennenaikaisesti, kassavarannon rakentaminen hyvissä aikoina auttaa sinua selviytymään vaikeista ajoista. Kaksi hätätiliä voi olla tosiasiallisesti hyödyllistä - yksi lyhytaikaisiin välittömiin hätätilanteisiin ja toinen pitkäaikaisiin, laaja-alaisiin kriiseihin..

Perheen suojeleminen taloudelliselta kaaokselta avioeron jälkeen on kriittinen huolimatta hajoamiseen liittyvästä emotionaalisesta stressistä. Kotona pysyvät äidit ovat erityisen alttiita rikkoutuneiden avioliittojen seurauksille. Jopa parisuhteissa, jotka ylläpitävät kansalaissuhteita, on vaikea tukea yhtäkkiä kahta kotitaloutta samalla tulolla, joka aiemmin tuki yhtä. On olemassa monia tapoja välttää taloudelliset vaikeudet avioeron jälkeen, mukaan lukien menojen leikkaaminen taloudellisen vakauden saavuttamiseen saakka.

Hyväksy ja valmistaudu pienemmän tulotason eläkkeelle

Tietyn ajankohtana suurin osa ihmisistä jää eläkkeelle valinnan tai tarpeen perusteella. Valitettavasti harvat valmistautuvat tulojen merkittävään laskuun ja vaikutukseen heidän elämäntapaansa. Sosiaaliturva-raportin mukaan noin puolella 55-vuotiaista tai sitä vanhemmista amerikkalaisista kotitalouksista ei ole eläketurvan säästöjä. Nämä kotitaloudet ovat täysin riippuvaisia kuukausittaisista sosiaaliturvamaksuista, keskimäärin 1 341 dollaria tammikuussa 2016.

Jos kotitaloudella on säästöjä, tämän summan muuntaminen eliniän kuukausittaiseksi annuiteetiksi lisää noin 649 dollaria tuloja eläkevuosien aikana yhteensä noin 2000 dollaria kuukaudessa tai 24 000 dollaria vuodessa. Viimeaikaisten väestölaskentatoimiston tietojen mukaan heti ennen eläkkeelle siirtymistä (ikä 55-60) kotitalouksien mediaanitulot ovat 62 802 dollaria. Toisin sanoen jopa niillä, joilla on säästöjä, tulojen lasku on todennäköisesti 60% eläkkeelle jäädessä.

Sen sijaan, että kokeisit tulojen laskun riskiä eläkkeellä, voit valmistautua työvuosi-tilanteeseesi rakentamalla eläkekassasi. Annoin aikaisemmassa artikkelissa esimerkin ystävästä, joka avasi IRA: n vuonna 1974. Seuraavan 39 vuoden aikana hän maksoi suunnitelman mukaan sallitun enimmäismäärän, yhteensä 180 000 dollaria. Vaikka hän oli konservatiivinen sijoittaja, hänen tilinsä arvo oli yli 502 000 dollaria, kun hän jäi eläkkeelle vuonna 2013. Ennakoimalla tulojen laskua eläkkeelle jääessään, hän pystyi poistamaan piston puremasta..

4. Omaisuuden menetys

Aineelliset hyödykkeet voidaan tuhota, varastaa, kadota, rikkoa tai tulla vanhentuneiksi ja arvottomiksi. Aineettomat hyödykkeet, kuten valuutta, arvopaperit, patentit, luottamukselliset tiedot tai maine, voivat myös menettää osan tai kokonaisen arvon. Menetyksen riski asioissa, joita arvostamme, on aina olemassa.

Onneksi menetysriskit voidaan monissa tapauksissa siirtää muille ostamalla:

Koti- / rakennusvakuutus. Asuntolainanantajat vaativat tyypillisesti lainanottajia hankkimaan asunnonomistajien vakuutusturvan suojaamaan asunto- ja liikekiinteistöjen panttioikeuksia. Korvaukseen voi kuulua rakenteen, rakenteen sisällön korjaus tai korvaaminen ja vastuu vahingoista, joita kolmansille osapuolille on aiheutunut kiinteistössä ollessaan.
Autovakuutus. Kaikki lukuun ottamatta viittäkymmentä osavaltiota (New Hampshire) vaativat vastuuvakuutuksen autoilta. Lainanantajat vaativat tyypillisesti kattavaa ja törmäysvakuutusta mistä tahansa rahoittamastaan ajoneuvosta. Markkina- ja laina-arvon eron kattava vakuutus kattaa, jos jälkimmäinen ylittää ensimmäisen, jos vahingot menevät kokonaan, ja erityisesti klassisiin ja eksoottisiin autoihin tarkoitettu vakuutus. Monet autonomistajat ostavat pidennettyjä takuita mekaanisten vikojen aiheuttamien korkeiden korjauskustannusten välttämiseksi.
Korkean arvon omaisuusvakuutus. Vaikka asunnonomistajavakuutukset saattavat kattaa joidenkin esineiden korvaamiskustannukset, on epätodennäköistä, että korut, turkikset, taideesineet tai keräilyesineet, joiden arvo on yli 1 000–2 000 dollaria, olisivat suojattuja. Ylimääräisen palkkion ajavat ratsastajat voidaan lisätä talonomistajien vakuutuksiin. Erikoisvakuuttajien vakuutuksia on saatavana myös menetyksien varalta. Kun ostat tällaista vakuutusta, muista tarkistaa säännöllisesti markkina-arvot varmistaaksesi, että olet täysin suojattu. Brittiläinen näyttelijä Rowan Atkinson kaatui 640 000 Englannin punnan McLaren F1 -sarjaan vuonna 2011 ja sai 900 000 punnan korvauksen erityiskäytännön mukaisista korjauksista. Valitettavasti Rowan ei pystynyt nostamaan vakuutussummaa kattamaan 3,5 miljoonan punnan arvoisen auton kasvava arvo onnettomuuden aikaan. Vuonna 2015 hän myi auton hintaan 8 miljoonaa puntaa (12,2 miljoonaa dollaria)..

Tappioriski voidaan siirtää myös ulkoistamalla tehtäviä muille. Esimerkiksi sen sijaan, että se kantaa vanhenemisen riskin, hän voi valita vuokraa vai ostaa vai ostaa vastuun kolmannelle osapuolelle. Esimerkiksi monet yrittävät vähentää huonojen sijoitustoiminnan riskiä palkkaamalla ammatillisia neuvonantajia tai ostamalla sijoitusrahastoja.

Riippumatta siitä, siirretäänkö riski vai ei, omistajien tulee ryhtyä erityisiin varotoimenpiteisiin vähentääkseen omaisuuden menetyksen todennäköisyyttä:

Asianmukaisten turvatoimenpiteiden toteuttaminen. Vaiheet, kuten kodin murtovarkauden tekeminen ja arkaluontoisten tietojen suojaaminen tietokoneen hakkereilta, vähentävät varkauksien mahdollisuutta huonoilla osapuolilla. Yritysten omistajien on oltava aktiivisia petosten ja työntekijöiden varkauksien estämiseksi. Aineettomat hyödykkeet, kuten patentit, tavaramerkit ja muut tekijänoikeudet, voidaan suojata laillisesti, kun taas lähtevien työntekijöiden tiedon menettämistä voidaan rajoittaa sopimuksella.
Hyödykkeiden ylläpitäminen hyvässä kunnossa. Kodin ja autosi säännöllinen kunnossapito suojaa omaisuutesi arvoa ja välttää vahingoittumisen ja laiminlyönnin CSS-ongelmat. Monissa tapauksissa ammattimaisen urakoitsijan palkkaaminen on halvempaa kuin itsehoito. Osakemarkkinoiden tappioiden rajoittaminen käyttämällä stop-tilauksia on aktiivinen tapa pitää sijoituksesi hyvässä kunnossa.
Riskien suojaaminen. Kaikille sijoitusomaisuuksille sisältyy systemaattinen tai hajauttamaton riski. Sitä on arvaamaton ja mahdotonta välttää kokonaan. Varojen hajauttaminen on yksi tapa vähentää markkinariskiä. Muita ovat korkean volatiliteetin omaavien arvopapereiden välttäminen, vipuvaikutus ja kontrapositioiden ottaminen. Viimeksi mainitussa tarkoitetaan samanaikaisten positioiden pitämistä kahdessa sijoituksessa, jotka reagoivat samalla kannustimella. Esimerkiksi nopeasti kasvavat varastot toimivat parhaiten vakaissa talouksissa, kun sijoittajien innostus on korkea, kun taas hyödyllisyysvarastot toimivat paremmin laskussa olevissa talouksissa tai taantumassa. Kun rekisteröidyt optiot ilmestyvät, jotkut sijoittajat käyttävät suojattuja osto-optioita riskin vähentämiseksi.

Lopullinen sana

Paras tapa vähentää riskiä elämässäsi on olla valppaana. Pysyminen ajan tasalla tapahtumien ja sinuun vaikuttavien riskien suhteen on avain tappioiden ehkäisyyn ja vähentämiseen. Uskotko kohtaloon vai superennusteisiin, tulevaisuuden epävarmuus on aina olemassa.

Jokainen meistä päättää miten käsitellä riskiä. Werner Herzog, saksalainen elokuvantekijä, on haitallinen: "Pidän parempana olla hengissä, joten olen varovainen ottamaan riskejä." Samanaikaisesti Knopf Doubleday Publishing -ryhmän puheenjohtaja Sonny Mehta on aggressiivisempi ja löytää ”jotain houkuttelevaa riskinottoon”.

Riippumatta riskiprofiilistasi, altistuminen joillekin riskeille on väistämätöntä. Oppiminen tunnistamaan, kvantifioimaan ja hallitsemaan riski on välttämätöntä fyysisen, psykologisen ja taloudellisen hyvinvoinnin kannalta. Kun kohtaat väistämätöntä riskiä, muista Facebookin perustajan Mark Zuckerbergin neuvoja: "Suurin riski ei ole riskien ottaminen."

Mitä mieltä sinä olet? Oletko riskin välttäjä vai riskin ottaja? Kuinka se on toiminut sinulle?