7 syytä henkilökohtaisen lainan saamiseen - edut ja huomioon otettavat seikat

Taloudellisesti vastuulliset ihmiset käyttävät luottokortteja päivittäisiin ostoihin, rahoittavat autonostoja vakuutetuilla ajoneuvolainoilla ja ottavat asuntolainoja ostaakseen asuntoja, joista he eivät koskaan uneksineet maksaa käteisellä..

Suojatut ja vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ovat myös suosittujen lainanottajien keskuudessa. Experianin tietojen mukaan Yhdysvaltain henkilökohtaisen lainan saldot nousivat 273 miljardiin dollariin vuoden 2018 toisella neljänneksellä, mikä on 11,4% enemmän kuin vuoden 2017 toisella neljänneksellä. Henkilökohtaisen lainan saldo kasvoi nopeammin kuin luottokortti, opiskelijalaina, autolaina ja asuntolainan saldot, kaikki joka kasvoi selvästi alle 10%. Fintech-aloittajat, kuten Lending Club ja SoFi, joilla on yleensä käyttäjäystävällisiä online-sovelluksia ja tarjoavat nopeaa rahoitusta, ohjaavat suuren osan alueen kasvusta.

Kuluttajien suhtautuminen henkilökohtaisiin lainoihin ei ole yllättävää. Verrattuna vaihtoehtoihin, kuten luottokortit ja palkkapäivälainat, vakuudettomilla henkilölainoilla on useita keskeisiä etuja. Vaikka vakuutetut henkilökohtaiset lainat ovat vähemmän yleisiä, niillä on todellista arvoa myös päteville lainanottajille.

Tässä on tarkempi kuvaus vakuutettujen ja vakuudettomien henkilölainojen tärkeimmistä eduista ja joistakin tärkeimmistä syistä, joiden vuoksi voit harkita niiden käyttöä.

Henkilökohtaisen lainan ottamisen edut

Miksi sinun pitäisi suosia henkilökohtaista lainaa ylempien vaihtoehtojen sijaan? Harkitse näitä etuja, mutta muista, että ihanteellinen luottotuote mihin tahansa tilanteeseen riippuu monista tekijöistä, kuten lainanottajan luotosta, tuloista, varoista, ensisijaisesta takaisinmaksuajasta ja suunnitellusta laina- tai luottotarkoituksesta.

1. Mahdollisuus korkeammille lainarajoille kuin luottokortilla

Kuluttajansuojaviraston vuoden 2017 kuluttajaluottokorttiraportin mukaan keskimääräinen luottolimiitin koko vuonna 2017 vaihteli hiukan alle 10 000 dollarista ensiluokkaisilla lainanottajilla noin 6500 dollarilla ensiluokkaisilla lainanottajilla ja noin 1 250 dollarilla luottolainojen lainanottajalla..

Jokaisen kortin kulutusraja on liikkeeseenlaskijan tai korttiverkoston määrittelemällä alueella, ja alarajat on varattu hakijoille, jotka tuskin kelpaa kortille, ja korkeammat rajat erittäin päteville hakijoille. Esimerkiksi luottoriskit luottokelvottomille kuluttajille tarkoitetussa vakuutetussa luottokortissa voivat vaihdella 300 dollarista heikoimmilta hakijoilta 5000 dollarin vahvoimmalle. Ei-vuotuisella maksua koskevalla luottokortilla rajat voivat vaihdella 2500–10 000 dollaria. Erittäin palkkioisella matkaluottokortilla, kuten Chase Sapphire Reserve, rajat voivat vaihdella 10 000–50 000 dollaria..

Luottokorttien myöntäjät, kuten henkilökohtaisten lainojen tarjoajat, käyttävät useita tekijöitä kulurajojen asettamiseen. Suurin osa tulee kulutusluottoja koskevista raporteista:

Velka-tulosuhde
Viimeaikaiset konkurssit tai viivästykset
Luottokyselyjen ajoitus ja tiheys (luottotiedot)
Maksutavat muilla aktiivisilla luottotileillä
Tulo- ja työhistoria
Luottopiste

Henkilökohtaisten lainojen lainanottorajat ovat yleensä anteliaampia kuin luottolimiitit. Vaikka lainanantajalimiitit vaihtelevat lainanantajan mukaan, useimmat henkilökohtaiset lainanantajat antavat lainan pääomalle 25 000–30 000 dollaria. Jotkut ovat anteliaampia; SoFi antaa päteville lainanottajille hakea enintään 100 000 dollaria yhdessä lainassa.

2. Mahdollisuus alhaisempaan korkoon kuin luottokortilla

Henkilökohtaisten lainojen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin vastaavien lainanottajien luottokorttikorot.

Vakuudettomat henkilökohtaiset lainakorot alkavat 5% tai 6% APR erittäin päteville lainanottajille. Sitä vastoin on harvinaista löytää jopa alhaisen vuosikoron luottokortteja, joiden normaalikorot ovat alle 10 prosenttia, hakijan vahvuudesta riippumatta. Monilla luottokorteilla on alhaiset tai ei-kiinnostavat esittelytarjoukset, jotka kestävät 12, 15 tai jopa 21 kuukautta, mutta hinnat nousevat 10%: iin, 15%: iin, 20%: iin tai enemmän, kun esittelykausi päättyy..

3. Vakuutta ei yleensä vaadita

Vakuudettomat henkilölainat eivät vaadi lainanottajaa asettamaan vakuuksia. Vakuudettoman lainan maksukyvyttömyyden seuraukset ovat vakavat, mutta ajoneuvon, talon tai korvaamattoman perintötavaran menetys ei ole heidän joukossaan.

4. Helppo hallita kuin useita luottokorttitilejä

Yhtenäistä kiinteämääräistä henkilökohtaista lainaa, joka rahoitetaan kiinteämääräisenä rahana, on paljon helpompi hallita kuin useita luottokorttitilejä, joilla on erilaiset käyttörajat, korot, eräpäivä ja maksupäivä. Jos tiedät, että sinun on lainattava 25 000 dollaria, miksi et hakea yhtä henkilökohtaista lainaa tämän summan sijasta neljään luottokortilta, joiden kuluraja on 6 250 dollaria kappaleelta?

5. Ennustettava takaisinmaksuaikataulu

Henkilökohtaiset lainat ovat kiinteäkorkoisia takaisinmaksulainoja, takaisinmaksuaikoja ja kuukausimaksuja. Hyväksynnän yhteydessä opit tarkalleen, kuinka paljon sinun on maksettava takaisin kuukaudessa, kuinka monta kuukausittaista takaisinmaksua sinun on suoritettava, ja korkojen kokonaiskustannukset lainan voimassaoloaikana.

Kiertyvät luottolimiitit, kuten luottokortit ja kodin pääomalainat, eivät ole niin ennustettavissa. Ainoa vakio on kuukausimaksun eräpäivä; vaadittu minimikuukausimaksu riippuu luoton käytöstä, ja korkoasi voidaan muuttaa viitekorkojen kanssa.

6. Pidempi takaisinmaksuaika kuin joitain vaihtoehtoja

Useimpien henkilökohtaisten lainojen takaisinmaksuaika on 2–5 vuotta, mutta joidenkin vakuudettomien henkilölainojen tarjoajat tarjoavat vähintään seitsemän vuoden ehdot. Suosituilla subprime-vaihtoehdoilla, kuten palkkapäivälainoilla ja panttilainaamoilla, on paljon lyhyemmät ehdot - ja paljon korkeammat korot.

Tärkeimmät syyt henkilökohtaisen lainan saamiseen

Nämä ovat yleisimpiä syitä henkilökohtaisen lainan hakemiseen. Huomaa, että lainan tarkoitus voi vaikuttaa lainan kokoon, korkoon ja takaisinmaksuaikaan. Mikäli sallitaan, vakuuden asettaminen lainan vakuuttamiseksi vähentää korkoasi melko varmasti.

1. Olemassa olevien velkojen uudelleenrahoittamiseen

Monet vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ovat velan vakauttamislainoja, jotka otetaan nimenomaisesti tarkoitus yhdistää useita olemassa olevia lainoja tai luottolimiittejä yhdeksi lainaksi, usein alhaisemmalla korolla..

Lainojen vakauttamislainat:

Niitä on helpompi hallita kuin lukuisia luottolimiittejä, joita ne korvaavat
Ovat ennustettavissa, koska ne ovat kiinteämaksisia erälainoja
Voi olla alhaisemmat kuukausimaksut, etenkin kun ne konsolidoivat luottokorttiluottoja

Kuinka velan vakauttamislainat toimivat

Oletetaan, että sinulla on 20 000 dollaria olemassa olevaa luottokorttiluottoa neljälle tilille, joille suoritat tällä hetkellä vähimmäismaksuja yhteensä 800 dollaria kuukaudessa.

Haet yhtä vakuudetonta henkilökohtaista lainaa, jonka pääoma on 20 000 dollaria, tai ehkä muutamalla prosenttiyksiköllä enemmän, jos lainanantajasi veloittaa aloitusmaksun. Käytät lainasi tuotot maksaaksesi neljä luottokorttiasi heti. Sitten suoritat kiinteät kuukausimaksut jäljellä olevalle vakuudettoman laina-ajallasi. Kun laina on maksettu, olet saavuttanut ensimmäisen kuukauden alun velkamatkan lopun, kun et ole maksanut yhtä näistä neljästä luottokortista kokonaan.

Mitä etsiä velan vakauttamislainasta

Ihanteellinen velan vakauttamislaina:

Sen korko on alhaisempi kuin konsolidoitujen velkojen keskimääräinen korko
Sillä on huomattavasti alhaisempi kuukausimaksu kuin konsolidoitujen velkojen kokonaismäärä (tämä on luoton koron ja ajan funktiona; esimerkiksi kuukausimaksu 20 000 dollarin vakuudettomasta henkilökohtaisesta lainasta, jonka voimassaoloaika on viisi vuotta ja vuotuinen vuotuinen vuosikorko on noin 425 dollaria). )
On riittävän suuri vastaamaan velan vakauttamistavoitteitasi

2. Suurimman kertaluonteisen oston rahoittamiseksi

Vakuudeton henkilökohtainen laina voi olla sopiva rahoitusratkaisu merkittävälle kertaluonteiselle ostolle, jos:

Luottoasi, tulosi ja muut vakuutusturvasi tekijät antavat sinulle korkoa, joka on huomattavasti alhaisempi kuin edullisin tavanomainen luottokortti APR
Et odota pystyvän maksamaan ostoksesi minkään 0% huhtikuun myynninedistämisikkunan loppuun mennessä (ikkunat ovat yleensä korkeintaan 21 kuukautta, verrattuna tyypilliseen henkilökohtaiseen lainaan 60 kuukautta tai pidempään)
Myyjä ei hyväksy luottokortteja
Yhdistetty luottorajasi ei ole tarpeeksi korkea kattamaan kokonaiskustannukset, etkä halua hakea toista korttia

Yleisiä kertaluonteisia ostoja, joille voit ottaa henkilökohtaisen lainan, ovat:

kuljetus. Jos ostat uuden tai käytetyn auton jälleenmyyjältä, saat todennäköisesti alhaisemman koron ja pienemmän kuukausimaksun vakuutetulla ajoneuvolainalla, mutta vakuudeton henkilökohtainen laina voi olla paras veto yksityisen osapuolen kaupassa, joka perinteiset lainanantajat eivät rahoita suoraan. Voit käyttää lainan tuottoja rahoittaa käteisen nosto- tai pankkisekkiä.
Kodinparannus. Jos sinulla ei ole riittävää omaa pääomaa kotona - vähintään 15% tai 85%: n laina-arvo -suhde - saadaksesi vakuutetun asuntolainan tai luottorajan, vakuudeton henkilökohtainen laina voi olla seuraava paras rahoitustasi kodinparannushanke, kuten keittiön peruskorjaus. Voit käyttää lainan tuottoa projektiin liittyvien ostojen rahoittamiseen, esimerkiksi pankkikortilla tai palkita luottokortti, joka on sidottu rahoitustilille, kunhan maksat luottokorttitilin kokonaisuudessaan joka kuukausi.
Loma. Jos et pysty maksamaan suuremmasta lomasta yhdellä kertakorvauksella, voit ottaa lainan ennen kuin varaat lentolipun ja hotellin ja käyttää jäljellä olevat tuotot matkan aikana aiheutuvien kulujen, kuten matkojen, vierailun pääsyn, ravintolan, kattamiseen ateriat ja matkamuistot. Vaikka sinun ei pitäisi käyttää henkilökohtaista lainaa perustellakseen lomaa, jolla sinulla ei ole varaa, se voi auttaa sinua jakamaan loman kustannukset useille hallittavissa oleville kuukausimaksuille.

3. Odottamattomien suurten kulujen kattamiseksi

Kaikki isojen lippujen kulut eivät ole vapaaehtoisia, ja jotkut eivät voi odottaa. Kun odottamaton tapahtuu, nopea rahoitus on hyödyllistä. Voit harkita henkilökohtaista lainaa yleisiin odottamattomiin kuluihin, kuten:

Suuret lääketieteelliset laskut
Hätäajoneuvojen korjaukset, joita autovakuutus ei kata (kuten kalliit työt, kuten vaihteen vaihtaminen)
Kiireelliset kodinkorjaukset (kuten viallisen uunin korjaaminen tai vaihtaminen talvella)

Monet online-lainanantajat rahoittavat lainoja samana päivänä, kun hyväksyt heidän lainatarjouksen, ja toiset rahoittavat melkein aina kahden työpäivän kuluessa. Jos aloitat henkilökohtaisen lainan ostamisen muutaman päivän kuluessa kustannuksen maksamisesta, lainan rahoituksen tulisi käydä läpi ennen korkojen maksamista tai maksuajankohtien jättämistä..

Vaihtoehtoisesti voit maksaa alkuperäisen kulun palkitsevalla luottokortilla - jos luottorajasi sallii ja myyjä hyväksyy luottokortit - ja käyttää lainan tuottoja maksaaksesi luottokorttitilin kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä. 5 000 dollarin laskussa 2% kassavirta lisää 150 dollaria.

4. Häät rahoitetaan

Vaikka häät ovat teknisesti kertaluonteinen tapahtuma, se on erilainen peto kuin hätäkoti korjaaminen tai suunniteltu uusinta. Tämä johtuu siitä, että useimmat häät vaativat useita kuukausia suunnittelua ja valmistelua. Suurilla suurkaupunkimarkkinoilla ateria- ja paikkavaraukset on tehtävä vähintään vuosi etukäteen. Kihlajakorut voivat tulla vielä nopeammin; Ostin vaimoni kihlasormus 18 kuukautta ennen kuin solmimme virallisesti solmun.

Jos menin naimisiin tänään, harkitsin vakavasti henkilökohtaisen lainan ottamista ennen ensimmäisen hääihin liittyvän ostoksen tekemistä, erillisen ilmaisen sekkitilin perustamisen lainan tuottojen pitämiseksi ja kuukausittaisten maksujen suorittamiseksi ja muuten tilin käyttämiseksi yksinomaan hääihin liittyvät ostot. Valitsen pidemmän aikavälin lainan - todennäköisimmin 60 kuukautta - pitämään takaisinmaksut hallittavissa ja varmistamaan, että lainan saldo ei ennenaikaisesti ehtynyt.

5. Lapsen adoptio

Lapset ovat yleensä kalliita, mutta adoptio aiheuttaa huomattavia etukäteiskustannuksia, kuten:

Matkailu ja majoitus adoptio- ja syntymävanhemmille
Oikeudelliset maksut adoptio- ja syntymävanhemmille
Lapsen sairauskulut

Kansainvälisiin adoptioihin liittyy lisämaksuja, mukaan lukien:

Toimistopalkkiot
Kansalaisuushakemus ja muut hallinnolliset maksut

Yksityinen adoptiotoimisto American Adoptions raportoi, että keskittymiskustannukset vuoden 2010 alkupuolella lähestyivät 40 000 dollaria. Alkuperämaasta riippuen kansainväliset adoptiot olivat jopa hinnaltaan korkeampia - lähes 46 000 dollaria Etiopiasta vuosina 2012 ja 2013 adoptoiduille lapsille.

Kuten häiden suunnittelu, myös adoptioprosessi voi kestää vuosia. Ja adoptiovanhempien liittovaltion verohyvitykset eivät usein kata taakkaa; vuonna 2018 IRS rajoitti adoptioverohyvityksen 13 810 dollaria lapselta. Jos päätät, että adoptointisi kustannukset ylittävät liittovaltion enimmäisverohyvityksen, harkitse henkilökohtaisen lainan käyttöä lainataksesi arvioitujen lopullisten kustannusten ja enimmäisluoton välinen erotus.

6. Veronmaksujen suorittaminen

Neljännesvuosittain arvioidut veronmaksusi ovat nollakorkoisia, lyhytaikaisia lainoja valtion ja liittovaltion veroviranomaisille. Miksi sinun pitäisi maksaa korkoa varoista, joilla suoritat nämä ennakot?

Ensinnäkin, koska kassavirta vaatii sitä. Jos harjoitat yritystä tai yksityisyritystä, joka ansaitsee epäsäännöllisiä tai kausituloja - kuten ravintolaa merenrantakaupungissa tai verojen valmisteluun erikoistunutta kirjanpitoyritystä - sinulla ei ehkä ole riittävästi varoja samansuuruisten maksujen suorittamiseen huhtikuussa , Kesäkuu, syyskuu ja tammikuu.

Jos uskot pystyväsi maksamaan saldosi kokonaisuudessaan tiliotteen eräpäivään mennessä tai pian sen jälkeen, yksi vaihtoehto on maksaa verot luottokortilla. Ilman pidennettyä monivuotisen 0%: n vuotuisen korotuskauden lisäaikaa korkeat korkokustannukset kuitenkin heikentävät luottokorttiverojen maksamista pidemmällä aikavälillä. Alemman koron henkilökohtainen laina on kustannustehokkaampi vaihtoehto.

7. Yrityksen perustaminen tai laajentaminen

Jos tarvitset rahaa yrityksen perustamiseen tai aloitat uran yksinopettajana, sinun ei tarvitse hakea kaupallista lainaa. Vakuudettomalla henkilölainalla hoidetaan vain hienosti, jos sen pääoma riittää kattamaan alkuperäiset käynnistyskustannuksesi.

Parhaat henkilökohtaiset lainayritykset

Ennen kuin otat henkilökohtaista lainaa, on tärkeää tehdä due diligence. Tutki kunkin yrityksen tarjoamia ehtoja ja selvitä, mikä sopii parhaiten tarpeisiisi. Tässä on muutama parhaista käytettävissä olevista henkilökohtaisten lainojen myöntäjistä.

Sofi

Toisin kuin monet henkilökohtaiset lainayritykset, SoFi ei veloita aloitusmaksuja tai ennakkomaksuja. Lisäksi he ovat ainoita yrityksiä, jotka tarjoavat jopa 100 000 dollarin lainoja. Kahden tai seitsemän vuoden aikana voit valita tarpeitasi vastaavan takaisinmaksutavan. Ja jos menetät työsi, voit saada työttömyysturvan, jolloin voit keskeyttää maksut väliaikaisesti.

Lisätietoja SoFi-henkilölainoista täältä.

Nousukas

Upstart uskoo, että henkilöllä on enemmän kuin heidän luottotuloksensa. Siksi he ottavat lainapäätöksiä tehdessään huomioon myös koulutuksen, tulopotentiaalin ja työhistorian. Sinulla on mahdollisuus valita joko kolmen tai viiden vuoden takaisinmaksusuunnitelma, eikä ennakkomaksuja ole.

Lisätietoja Upstart-henkilökohtaisista lainoista täältä.

Antolainausklubi

Antolainausklubi antaa sinulle mahdollisuuden hakea henkilökohtaista lainaa ja saada päätöksen muutamassa minuutissa. Tämän vertaislainausjärjestelmän kautta suoritat yhden kiinteän kuukausimaksun, joka on upea kaikille, jotka haluavat vahvistaa korkean koron velkaa. Antolainausklubi ei veloita ennakkomaksua, mutta niiden aloitusmaksu on 1-6%.

Tutustu lainanantoklubin henkilölainoihin täältä.

Lopullinen sana

Edellä mainitut ovat yleisimpiä perusteita uuden velan ottamiselle henkilökohtaisen lainan muodossa, mutta ne eivät ole ainoita syitä siihen.

Itse asiassa, jos olet hakenut henkilökohtaista lainaa verkossa äskettäin, olet varmasti huomannut “Muu” valinnan “Lainan tarkoitus” -pudotusvalikosta. Henkilökohtaiset lainanantajat ovat yhtä halukkaita vakuuttamaan lainasi kuin saamasi lainaa siihen saakka, että he ovat valmiita harkitsemaan lainoja, jotka eivät sovellu yleiseen käyttöön..

Se on upea uutinen lainanottajille. Niin kauan kuin täyttää luotto- ja tulovaatimukset ja olet ehkä valmis hyväksymään pienemmän lainan kuin haluaisit, on todennäköistä, että löydät lainanantajan, joka on valmis hyväksymään hakemuksesi. Aika alkaa miettiä, kuinka käytät lainan tuottoa.

Oletko koskaan hakenut henkilökohtaista lainaa? Mikä oli syy?