15 Yllättäviä tosiasioita vuosituhansista ja niiden rahoista
Ovatko ne rikkaampia vai köyhempiä kuin aikaisemmat sukupolvet olivat? Onko sinulla enemmän velkoja? Parempi tai huonommin koulutettu?
On selvää, että sinun on oltava varovainen, kun heiluttelette yleistyksiä noin 73 miljoonasta ihmisestä. Mutta vastaväite "sinä yleistät" - syytökseni, jota kuulen paljon ystävällisissä poliittisissa keskusteluissa - on "Kuinka muuten sinun pitäisi puhua miljoonien ihmisten suuntauksista?"
Ja mikä vielä tärkeämpää, kuinka sinun pitäisi löytää ratkaisuja miljooniin ihmisiin kohdistuviin ongelmiin?
Tässä on joitain faktoja vuosituhannen luvuista, jotka vaihtelevat huolestuneisuudesta lupaavaan yllättävään.
Tietoja vuosituhansista ja rahasta
1. He ansaitsevat vähemmän kuin heidän vanhempansa ansaitsivat iässään
Jokaisesta tämän luettelon trendistä tämä saattaa olla hälyttävin.
Muutaman viimeisen sukupolven aikana amerikkalaisten tulopotentiaali on vähentynyt. Harkitse vuoden 2017 Young Invincibles -analyysiä Yhdysvaltain keskuspankin tiedoista, joiden mukaan 25–34-vuotiaiden ansaitset vuonna 2013 20% vähemmän kuin sama ikäryhmä vuonna 1989. Erityisesti nuorten aikuisten mediaanitulot vuonna 2013 olivat 40 581 dollaria, verrattuna 50 910 dollariin vuonna 1989. (Kaikki tämän kappaleen dollarivertailut ajanjaksojen välillä ovat inflaatio-korjattuina dollareina.)
Toisessa Harvardin, Stanfordin ja Kalifornian yliopiston suorittamassa tutkimuksessa mitattiin ”absoluuttisen tulotason liikkuvuutta” tai prosentuaalista määrää sukupolvea, joka ansaitsee enemmän kuin heidän vanhempansa. Lähes jokainen vuonna 1940 syntynyt lapsi ansaitsi enemmän kuin vanhempansa, ja absoluuttinen tuloliikkuvuus oli 92%. Mutta 1980-luvulla syntyneet lapset ovat kokonaan toinen tarina. Vain puolet heistä ansaitsee enemmän kuin heidän vanhempansa. Mikä pahempaa, prosenttiosuus pienenee edelleen ajan myötä.
2. Heillä on puoli nettoa vanhempiensa arvoinen
Nuorten voittamattomien tutkimuksessa havaittiin toinen huolestuttava suuntaus: vuosituhansia on kertynyt vain puolet vanhempiensa ikään mennessä kertyneestä nettoarvosta. Vuonna 1989 25–34-vuotiaiden keskimääräinen nettovarallisuus oli 25 035 dollaria. Vuoteen 2013 mennessä se oli laskenut 10 900 dollariin.
Liittovaltion keskuspankin vuoden 2018 raportissa paljastettiin samanlaisia havaintoja. Fed ilmoitti, että vuosituhansien lukumäärä oli vuonna 2016 keskimäärin 40 prosenttia pienempi kuin keskimäärin ikäisten gen-Xers -arvo vuonna 2001.
Nouto? Millenniumien on oltava rahaa älykkäämpiä kuin aikaisemmat sukupolvet, jos he koskaan saavuttavat vanhempiensa varallisuusasteen tai heillä on mahdollisuus tulla akkreditoituneeksi sijoittajaksi.
Pro-kärki: Etkö ole varma, mikä on nettorahasi? Rekisteröidy henkilökohtaiseen pääomaan, ja he laskevat automaattisesti nettovarallisuutesi sinulle.
3. He kantavat enemmän opiskelijalainavelkaa
Millennium-luvut ovat nyt lisänneet miljardin dollarin velkaa.
Myönnetään, että kaikki tämä ei ole opintolainavelkaa. Mutta liittovaltion keskuspankin raportissa todettiin, että vuosituhansien lukumäärän mediaani-opintolainavelka oli lähes 18 000 dollaria vuonna 2017, kun taas gen-Xers oli keskimäärin 12 800 dollaria vain 13 vuotta aikaisemmin vuonna 2004. Se on keskimäärin 40 prosentin lisäys opintolainavelkassa 13 vuodessa..
Ja paljon suurempi prosenttiosuus vuosituhansien lukumäärästä jää ilman opintolainoja kuin aikaisempien sukupolvien kanssa. Yli kolmanneksella tuhansista vuosituhanneista oli opiskelijalainoja vuonna 2017, kun taas alle viidenneksellä gen-Xeristä oli opintolainavelkaa vuonna 2004.
Millennials eivät tiedä milloin tai jos ne koskaan maksavat tämän velan. CNBC: n mukaan joka viides millenial uskoo kuolevansa velan kanssa - pelottava ajatus 20–30-vuotiaille aikuisille.
Jos tunnet olosi haudattuna velan alle, tutustu näihin opintolainan takaisinmaksu- ja anteeksiantovaihtoehtoihin. Jos olet ajatellut opintolainojen uudelleenrahoittamista, tutkia asiaa Credible.com. He tarjoavat Money Crashers -lukijoille jopa 750 dollarin bonuksen.
4. He ovat korkeasti koulutettuja
Pew-tutkimuskeskuksen mukaan 39 prosentilla vuosituhannen lukioista on suoritettu kandidaatin tutkinto tai korkeampi ja toisella 28 prosentilla on korkeakoulututkinto. Vain 8% epäonnistui lukiossa.
Hiljaisen sukupolven keskuudessa - jotka olivat samankaltaisissa ikäryhmissä vuonna 1968 - vain 15 prosentilla oli kandidaatin tutkinto tai korkeampi, kun taas 30 prosentilla epäonnistui lukion valmistuminen.
Tässä on täydellinen erittely siitä, kuinka amerikkalaisten koulutustaso on parantunut viimeisen 50 vuoden aikana:
(Graafinen kohteliaisuus Pew Researchilta)
Ja vielä, nuoret amerikkalaiset ansaitsevat vähemmän, eivät enempää kuin aikaisemmat sukupolvet. Lisää koulutusta, enemmän opintolainavelkaa, pienemmät palkat, alhaisempi nettovarallisuus - se maalaa huolestuttavan kuvan Amerikan jatkuvasta pyrkimyksestä kasvaa ja kilpailla maailmantalouden näyttämöllä.
5. He ovat varovaisia varastojen suhteen
Kolme viidestä vuosituhannesta ei omista lainkaan varastoja, jopa eläketilillä, St. Louis Federal Reserven mukaan. Ja se ei johdu vain varojen puutteesta. CNBC: n mukaan vain 23% millennialaisista uskoo osakemarkkinoiden olevan paras paikka sijoittaa rahaa pitkällä aikavälillä.
Suuren taantuman kiusa on epäluuloista suuresti. Gallupin mukaan 55% 18–34-vuotiaista omisti osakkeita vuonna 2002, mutta luku laski 33%: iin vuoteen 2014 mennessä ja nousi vain hiukan 37%: iin vuoteen 2018 mennessä..
Tämän vaikutukset ovat merkittäviä. Kuvittele, että kahdella ihmisellä oli molemmilla 100 000 dollaria vuonna 2009. Yksi heistä sijoitti sen indeksirahastoon, joka seurasi S&P 500: ta osinkojen uudelleeninvestoinneilla, ja toinen jätti sen käteisellä säästötilille. Kymmenen vuotta myöhemmin vuonna 2019 sijoittajalla olisi 451 387 dollaria, kun taas säästöllä olisi silti vain 100 000 dollaria. Lukuun ottamatta sitä, että 100 000 dollarin arvo vuonna 2019 on 19,1% pienempi kuin se oli vuonna 2009. Inflaatioon sopeutettuna sijoittaja näkee sijoituksen tuoton 277,71% ja säästölaitteen tuotto -19,1%. He todella menettäisivät rahaa jättämättä sijoittamaan sitä.
Siksi et voi istua sivussa ja sivuuttaa varastoja. Aloita näistä sijoituksista, jos sinulla on vähemmän kuin 1 000 dollaria sijoittaa. Ja jos olet huolissasi riskistä, kokeile näitä taktiikoita vähentääksesi osakekantasi riskiä.
Pro-kärki: Jos haluat avata sijoitustilin, voit tehdä sen kautta M1 Rahoitus. He eivät veloita kaupankäyntimaksuja tai palkkioita, ja niiden avulla voit jopa asettaa automatisoidun sijoitusaikataulun.
6. He eivät säästä tarpeeksi eläkkeelle
Kansallisen eläketurvainstituutin vuoden 2018 raportissa todettiin, että kahdella kolmasosalla 21–32-vuotiaista aikuisista ei ole mitään pelastettu eläkkeelle. Jopa sellaisten joukossa, joilla oli jotain pelastettu, ylivoimainen enemmistö oli kaukana missä heidän pitäisi olla. Täysin 95% nuorista aikuisista on jäänyt eläkesäästöihinsä sen perusteella, kuinka paljon heidän olisi pitänyt säästää ikävuosinaan.
On syytä mainita, että tutkimuksessa tarkasteltiin vain verojen lykkäystilit, kuten 401 (k) s ja IRA. Tutkijat eivät sisälly normaaliin säästö- ja välitystilille.
Ja oikeudenmukaisuuden vuoksi myös ikäluokkien ikäluokkat ovat takana. Stanford Centerin elinikäisyyskeskuksen mukaan kolmella kymmenestä boomerista ei ole mitään pelastettu eläkkeelle siirtymiseen, huolimatta siitä, että eläkkeellä on kotona, ainakin perinteisten eläkeikästandardien mukaan.
7. Monilla ei ole pääsyä työnantajan sponsoroimiin vanhuuseläkkeisiin
Vuoden 2017 Pew-tutkimuksen mukaan vain 59 prosentilla tuhansista vuosituhanneista on jopa pääsy työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan. Muut 41% on yksin.
Niistä vuosituhatvuosista, joilla on pääsy suunnitelmaan, 62% osallistuu etuuspohjaisiin eläkejärjestelyihin ja 52% etuuspohjaisiin eläkejärjestelyihin, kuten 401 (k) ja YKSINKERTAINEN IRA.
Kun vuosituhatvuosi pääsee työnantajan tukemiin suunnitelmiin, heidän tulisi hyödyntää niitä. Se on yksinkertainen tapa nostaa säästöprosenttia alentamalla samalla todellista veroastetta.
Pro-vinkki: Jos sinulla on pääsy työnantajan tukemaan 401 (k) -suunnitelmaan, varmista, että sinulla on rekisteröidy Blooomiin. He tekevät ilmaisen analyysin tilistäsi varmistaaksesi, että olet oikein hajautettu, sinulla on oikea varojen allokointi ja et maksa liian paljon palkkioita.
8. He säästävät - he eivät vain investoi
Se ei ole nykyään nuorten aikuisten tuomio ja synkkyys. Charles Schwabin raportin mukaan vuosituhatvuosit ovat todellisuudessa todennäköisemmin kuin vanhemmat kollegansa kirjoittaneet rahoitussuunnitelmat (31 prosenttia vuosituhannen lukemista verrattuna 20 prosenttiin sukupolvien Xersistä)..
Ja jos mietit, onko sillä mitään merkitystä, usko paremmin siihen: 65 prosentilla ”suunnittelijoista” oli hätärahasto, kun taas vain 24 prosentille muista kuin suunnittelijoista. Lisäksi 75% suunnittelijoista maksaa kaikki laskunsa kuukausittain, ja heillä on vielä rahaa säästöihin. Vain 33% muista kuin suunnittelijoista voisi väittää saman.
Wealthfrontin tutkimuksessa löydettiin ennen veroja 18%: n säästöaste nuorimmista asiakkaista, ikäiset 20–25-vuotiaat. Tämä säästöaste laski 14%: iin heidän 35–45-vuotiaiden asiakkaidensa keskuudessa..
Millennium-luvut eivät säästä rahaa huonommin kuin sukupolvi X. Vuoden 2018 Bank of America Better Money Habits Millennial -raportissa todettiin, että 63% vuosituhansista säästää rahaa joka kuukausi, kun taas 64% vanhemmista, taloudellisesti vakaammista gen-Xers -tapahtumista. Tuhatvuotiset tuntevat todennäköisemmin myös taloudellisesti turvattuja - 59% vs. 54%.
Ongelmana on, että vaikka he säästäisivät, he eivät sijoita. Broadridge Financial Solutionsin raportti osoitti, että vuosituhansien säästötilit ovat heidän mieluisin tapaan sijoittaa - ne väistävät eläketilit, osakkeet ja kiinteistöt.
9. He muodostavat suurimman osan työvoimasta
Yhdysvaltain työvoiman osallistujien lukumäärä 56 miljoonaa ja kasvava, vuosituhansien lukumäärä on ohittanut ikäluokkien ja gen-Xerien olevan työvoiman suurin segmentti..
Kaavio on tässä tapauksessa tuhannen sanan arvoinen:
(Kaavio kohteliaasti Pew Research)
Vaikka tuhansia vuosituhansia ei tietenkään ole syntynyt, Yhdysvaltojen väestö kasvaa edelleen maahanmuuton vuoksi. Prosentteina työvoimasta ne kasvavat edelleen tulevina vuosina.
Tämä tarkoittaa, että vuosituhannukset asettavat yhä enemmän politiikkoja yritys- ja poliittisella tasolla. Se tarkoittaa myös, että heidän hyvät ja huonot rahankäytönsä kaikuvat koko taloudessa. Esimerkiksi, jos Amerikan suurin sukupolvi ei investoi tarpeeksi eläkkeelle siirtymiseen, niin 30 vuoden kuluttua valtion turvaverkot ja tukipalvelut, kuten sosiaaliturva, joutuvat ylikuormitettuihin ja alirahoitettuihin..
10. He menevät naimisiin myöhemmin
20-vuotiaana vain 6% millennialaisista oli naimisissa. Hiljaisen sukupolven keskuudessa 35 prosenttia oli naimisissa 20-vuotiaana.
Eikä vain, että vuosituhatvuotiset odottavat pidempään menemään naimisiin, mutta avioliiton kokonaismäärä on edelleen alhaisempi kuin aiemmissa sukupolvissa. Tuhatvuotiaiden avioliitto näyttää olevan valmis ohittamaan sukupolven X.
Jälleen kerran se on tarina, joka kerrotaan parhaiten visuaalisesti:
(Kaavio: Federal Reserve)
Viime vuosikymmeninä vallitseva mielipide on ollut, että pidempi naimisiin odottaminen vähentää avioeroja. Tämä on totta, mutta vain pisteeseen saakka. Vuonna 2016 julkaistu tutkimus kääntyi tämän oletuksen päähän. Se havaitsi, että avioerojen osuus laskee pariskunnissa, jotka avioituvat 20-luvun lopun loppuun ja 30-luvun alkuun asti, mutta avioerojen lukumäärä alkaa taas nousta 30-luvun puolivälissä..
Stressin ja tunnekipujen lisäksi avioero maksaa kymmeniä tuhansia dollareita oikeudellisia palkkioita, ylimääräisiä lastenhoitokustannuksia ja omaisuuden purkamiskustannuksia. Millennium-avioliittojen keski-ikä on "Goldilocks" -vyöhykkeellä, mikä on hieno uutinen tuleville avioeroille. Mutta jos suuntaus myöhempään avioliittoon jatkuu, vuosituhat ja sukupolvi Z saattavat joutua avioliittoon liian myöhään.
11. Heillä on vähemmän lapsia
Vuonna 2018 Yhdysvaltojen syntyvyys laski 2% edellisvuodesta ja oli 3 788 235 syntymää. CDC: n mukaan se on 32 vuoden matalampi arvo. Kun otetaan huomioon, että milleniaalit ovat suurin sukupolvien ryhmä ja tällä hetkellä parhaimmissa hedelmällisessä iässään, on huomionarvoista, kuinka vähän lapsia heillä on.
Ensimmäistä kertaa 30-vuotiaiden naisten syntyvyys oli korkeampi kuin 20-vuotiaiden naisten. Suuntaus alkoi vuonna 2017 ja kasvoi vuonna 2018, mikä osoittaa, että vuosituhatvuotiaiden lisäksi lapsia on vähemmän, mutta he odottavat myös pidempään. Mikä on järkevää, koska he odottavat kauemmin mennä naimisiin.
Millenniumien heikko hedelmällisyys lisää myös nykyisen syntyvyyden ja korvaavan syntyvyyden välistä kuilua. Amerikkalaisilla ei ole tarpeeksi lapsia korvaamaan nykyistä väestöämme. Keskimääräinen elinajan hedelmällisyysaste tuhatta naista kohti oli 1 728 lasta vuonna 2018 - selvästi alle 2 100 lasta, joita tarvitaan vakaan väestön ylläpitämiseksi. (Jos ihmettelet, miksi Yhdysvaltain väestö kasvaa edelleen negatiivisista hedelmällisyysasteista huolimatta, vastaus on yksinkertainen: maahanmuutto.)
Voitteko syyttää vuosituhansia pienempien palkkojen ja korkeampien opintolainavelkojen välillä niiden haluttomuudesta saada lapsia? Lapset ovat kalliita, vaikka käytät kirjan kaikkia temppuja säästääksesi rahaa lastenhoitoon ja alentaaksesi korkeakouluopintojen kustannuksia.
Mutta nykyinen talousmallimme perustuu väestönkasvuun. Yhä useammat ihmiset luovat lisää kysyntää tavaroille ja palveluille, mikä lisää myyntiä ja inflaatiota. Mieti nopeasti, mitä tapahtuu kiinteistöarvoille, kun kaupungin väkiluku alkaa yhtäkkiä vähentyä. Asuntojen kysynnän heikentyminen laskee arvoja nopeasti.
Tässä suhteessa koko sosiaalietuusjärjestelmämme vaatii nuoria, sopivia työntekijöitä maksamaan veroja ei-työskentelevien kansalaisten tukemiseksi. Älä etsi kauempana kuin Japanista tapaustutkimusta väestön supistumisen taloudellisista haasteista, kuten The Economist kuvaa.
12. He maksavat enemmän vuokrata
RENTCafén vuoden 2018 raportissa todettiin, että vuosituhannen keskimääräinen vuosituhatvuosi käytti 92 600 dollaria vuokraukseen 22–30-vuotiaina. Se on huomattavasti enemmän kuin gen-Xers ja baby boomers tekivät, sopeutua inflaatioon. Sukupolvi X maksoi keskimäärin 82 200 dollaria kyseisenä ikäjaksona, ja ikäluokat maksoivat keskimäärin 71 000 dollaria.
Tämä tarkoittaa myös sitä, että vuokra vie suuremman prosenttiosuuden heidän palkastaan. Millennium-vuotiaat leikkasivat 45% tuloistaan vuokralla, mikä on paljon enemmän kuin usein suositellut 30%. Sitä vastoin gen-Xers vietti keskimäärin 41% samassa iässä, ja ikäluokat vietivät keskimäärin 36%.
Se on sitäkin enemmän syytä vuosituhannen ajan oppia neuvottelemaan alhaisemmista vuokrista.
Yksi syytä huomata, että RENTCafé totesi, että vuosituhatvuotiat ansaitsivat enemmän kuin aikaisemmat sukupolvet, ristiriidassa aiemmin mainittujen tulotietojen kanssa. Se osoittaa, että kaikissa tiedoissa, etenkin monimutkaisissa taloudellisissa tiedoissa, on tulkinnanvaraa.
13. He haluavat ostaa kodin
Asumiskriisin ja suuren taantuman seurauksena pundit tekivät paljon melua siitä, että vuosituhansia pidettiin irtaantuneena kiinteistöomistuksesta. Ja on edelleen todisteita siitä, että vuosituhatvuottajat ovat vähemmän varmoja kiinteistöistä kuin aikaisemmat sukupolvet. Broadridge-tutkimuksessa 42% vuosituhatvuotiaista ilmaisi luottamuksensa kiinteistöihin sijoituskohteena, kun taas 48% vauvojen ikääntyneistä.
Mutta se on kaukana koko tarinasta.
Vuoden 2019 Bank of America -raportissa todettiin, että kun vuosituhannen luvut ovat saavuttaneet 20- ja 30-luvun lopun, he ovat käyneet läpi kodinomistuksen. Lähes kolme neljäsosaa vuosituhannen lukemista (72%) pitää kodin ostamista ensisijaisena taloudellisena prioriteettinaan, menemään naimisiin tai saada lapsia suurella marginaalilla. Ja sukupolvi Z, joka seuraa vuosituhannen korkokenkiä, näyttää entistä innostuneemmalta kodinomistamisesta.
Onneksi molemmilla nuoremmalla sukupolvella on käytössään paljon työkaluja auttaakseen heitä saavuttamaan tämä amerikkalainen unelma. Ensinnäkin homebuyer-verohyvityksestä ennakkomaksujärjestelmän hyödyntämiseen nuortilla homebuwersilla on enemmän vaihtoehtoja kuin koskaan ennen auttaa heitä ostamaan aloituskoti.
14. He haluavat tehdä enemmän sivutöitä
Luotto-toimiston Experianin mukaan puolet vuosituhansista toimii sivutoimisesti. Se on paljon korkeampi kuin kaikkien työikäisten aikuisten kansallinen keskiarvo, 37%.
Ja vaikka monet analyytikot ovat huolissaan siitä, että vuosituhatvuosit turvautuvat sivutoimiin vain saadakseen loppupäätä pienemmille tuloilleen, vain 38 prosenttia vuosituhannen luvuista pitää välttämättömyyttä syynä. Paljon enemmän (59%) väittää tekevänsä sen käytettävissä olevan ylimääräisen tulon vuoksi.
Jos olet miettinyt sivumyrskyn käynnistämistä itse, harkitse yrityksen perustamista kokopäiväisen työn puolelta tai, mikä vielä parempaa, kääntämällä harrastuksesi rahaa tuottavaksi yritykseksi. Kasvaessaan voit ihannetapauksessa siirtää sen sivukeikasta kokopäiväiseen yritystoimintaan ja siirtää 9–5-työsi.
Pro-kärki: Voit jopa alkaa tehdä tutkimuksia läpi Kysely Junkie ansaita vähän ylimääräistä rahaa. Se ei tee teistä rikkaita, mutta se on loistava tapa ansaita rahaa seuraavan Netflix-turnauksen yhteydessä.
15. Huolimatta alhaisemmista tuloista, he osoittavat kunnianhimoa
Jos se, että 50% millennialaisista on halukkaita työskentelemään toisessa työssä tai sivukokouksessa, ei vakuuta sinua, että millennium-ammattilaisilla on kunnianhimoa, katso heidän halua hakea ylennyksiä. Vuonna 2018 Bank of America Better Money Habits -raportin mukaan enemmän tuhansia vuosituhansia pyysi korotusta kuin mikään muu sukupolvi. Lähes puolet (46%) vuosituhannen lukijoista pyysi korotusta, kun vastaava luku oli 36% gen-Xers-ryhmästä ja 39% vauva-ikääntyneistä.
Ja suurin osa sai heidätkin. Täysin 80% korotusta pyytäneistä sai ne.
Kuten isoisäni aina sanoi, et saa sitä mitä ansaitset elämässä; saat mitä neuvottelet. Käytä näitä tekniikoita neuvotellaksesi korkeammasta palkasta ja eduista omassa työssäsi sen sijaan, että odottaisit arkaisi heidän tulevan luoksesi.
Lopullinen sana
Millennium-luvut eivät ole huonoja rahalla, mutta ne näyttävät ansaitsevan vähemmän, sijoittavan vähemmän ja kamppailevan enemmän opiskelijalainojen velalla kuin aiemmat sukupolvet..
He ovat säästöjä, mutta eivät sijoittajia. Vahvuuden osakkeiden ja kiinteistöjen ympärillä on muututtava ja nopea, jos he haluavat kiinni eläkesuunnitteluun.
Millenial-luvut työvoiman suurimpana sukupolvena ja Amerikan ennakoitavissa olevan tulevaisuuden suurimpana sukupolvena määrittävät yhä enemmän Amerikan talouden ja politiikkojen kulun. Voivatko he nousta tilaisuuteen ja jättää rikkaamman, terveellisemmän ja kestävämmän maan jälkeensä.
Mitkä ovat mielestänne vuosituhansista? Kuinka luulet heidän muuttavan Amerikkaa tulevina vuosina?
