7 turvallisinta, matalan riskin sijoitusta rahallesi

Jos annat sen vain kasata pankissa, rahasi ovat turvassa ja ovat käytettävissäsi tarvittaessa - mutta nykyisillä korkoilla se ei ansaitse paljon. Kun saldo kasvaa edelleen ja korkomaksut pysyvät säälittävän pieninä, olet todennäköisesti miettimään, kannattaako paremmin siirtää varojasi muunlaiseen sijoitukseen - mutta jos on, niin mitä?

Vastaus riippuu osittain siitä, mihin säästät rahaa. Kun säästät eläkkeellesi, varastot (tai yhdistelmä varastoja ja muita sijoituksia), ostetut esimerkiksi sellaisen alustan kautta M1 Rahoitus, ovat paras veto, koska ne tarjoavat parhaan tuoton pitkällä aikavälillä. Lyhytaikaisiin säästöihin, kuten hätärahastoon tai henkilökohtaisiin säästöihin, tarvitset kuitenkin tiliä kuten CIT-pankki joka pitää rahasi turvassa, kunnes tarvitset sitä - samalla kun tuo myös vähän kiinnostusta lisätä sitä.

Mitä etsiä

Jos säästät säästöä pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi, kuten eläkkeelle siirtyminen, etusijalla on kasvattaa rahaasi pitkällä aikavälillä ja rakentaa riittävä pesimuna. Sinun ei tarvitse huolehtia paljon tasapainosi päivittäisistä ylä- ja alamäistä, kunhan yleinen suuntaus vuosien mittaan on ylöspäin.

Muut taloudelliset tarpeet ovat kuitenkin välittömiä. Sinun on esimerkiksi rakennettava hätärahasto maksamaan odottamattomia kuluja, kuten suuria lääketieteellisiä laskuja tai tulvan aiheuttamia kotisi vaurioita. Tarvitset myös henkilökohtaisia ​​säästöjä suurten mutta vähemmän kiireellisten kulujen, kuten loman, uuden auton tai uuden huonekalujen kattamiseksi. Tai säästät ehkä kustannuksilla, joita odotat olevan muutamassa vuodessa, kuten häät tai käsiraha ensimmäisessä talossa.

Lyhytaikaisiin säästöihin, jotka aiot hyödyntää yhden - viiden vuoden kuluessa, päätavoitteesi ovat seuraavat:

1. Varmista, että raha pysyy turvassa. Varastot voivat heilahdella villisti ylös ja alas vastauksena markkinoiden ja tiettyjen yritysten toiminnan muutoksiin. Näistä tappioista on mahdollista toipua pitkällä aikavälillä, mutta varastot ovat huono valinta rahalle, jonka odotat tarvitsevan muutaman vuoden kuluessa. Oletetaan esimerkiksi, että säästät talon ostamisessa, ja käsirahasi sijoitetaan osakkeisiin. Jos satut löytämään täydellisen talon seuraavana päivänä sen jälkeen, kun markkinat vievät suuren sukelluksen, on suuri mahdollisuus, että salkkusi ei enää ole tarpeeksi suuri kattamaan käsirahasi - etkä tarvitse odottaa tilisi palautumista . Joten turvallinen sijoitus säästöihisi ei voi olla vain hyvä veto pitkällä tähtäimellä - sen on myös suojattava sinua markkinoiden lyhytaikaisilta nousuilta..
2. Pidä se ansaitsevana pieni tuotto. Sijoittamisen kannalta perussääntö on, että mitä pienempi riski, sitä alhaisempi tuotto on. Siksi, jos ensisijainen tavoitteesi on pitää säästösi turvassa, kunnes niitä tarvitset, et todennäköisesti pysty ansaitsemaan niistä paljon tällä välin. Silti ei ole mitään syytä sietää säästöjä patjaasi - tai nykyajan vastineeksi, kuten korottomaksi sekiksi. Korkean tuoton ansaitsemisen ei pitäisi olla ensisijainen tavoite, mutta voit myös ansaita vähän korkoa rahallesi sen sijaan, että annat sen istua tekemättä mitään.
3. Pidä säästöneste. Kun sinun on hyödynnettävä säästöissäsi olevaa rahaa, tarvitset sitä todennäköisesti heti tai ainakin muutamassa päivässä. Jos rahasi on sidottu fyysisessä muodossa, kuten talossa tai taidekokoelmassa, jonka kautta ostat Masterworks, et voi saada rahaa, ennen kuin myyt pois omaisuutesi, mikä voi viedä viikkoja, kuukausia tai jopa vuosia. Joten säilytä säästösi käteisellä tai konservatiivisella sijoitusrahastolla, joka voidaan muuntaa käteiseksi muutamassa päivässä.
4. Älä jätä sitä liian esteettömäksi. Vaikka haluat rahasi mistä voit hankkia, kun tarvitset sitä, et halua, että se olisi liian helppo käyttää. Jos pidät kaikki säästöt kassatililläsi, on helppo sukeltaa niihin päivittäisiä kuluja varten ja syödä tasapainossa. Laittamalla ne erilliselle tilille, kuten säästö- tai rahamarkkinatilille, et voi päästä heihin tekemättä siirtoa ensin. Tämä auttaa pitämään mielessäsi selkeän jaon päivittäiseen käyttöön tarkoitetun tarkistussaldosi ja suuriin menoihin liittyvien säästöjen välillä - suunnitellut tai suunnittelemattomat.

On olemassa monentyyppisiä sijoituksia, jotka täyttävät nämä peruskriteerit. Jotkut, kuten säästötilit ja CD-levyt, ovat erittäin turvallisia, mutta kiinnostavat vain vähän. Toiset, kuten jotkut joukkovelkakirjarahastot, eivät ole aivan yhtä turvallisia, mutta tarjoavat mahdollisuuden ansaita paremman tuoton ilman liiallista riskiä.

Pankkitilit

Säästösi helpoin tapa on yksinkertaisesti pitää se pankissa. Pankkitilejä on helppo käyttää ja erittäin turvallisia, koska ne on vakuutettu liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) enimmäismäärällä 250 000 dollaria. Luotto-osuuskuntien tilit on vakuutettu samalle summalle National Credit Union Administration -yksikön (NCUA) kautta. Joten vaikka pankkisi tai luottoyhtiösi lakkaa toimimasta, saat varmasti rahasi takaisin.

Pankkitilin suurin haitta on, että korot ovat erittäin alhaiset. Esimerkiksi FDIC: n mukaan toukokuusta 2016 alkaen säästötilien keskimääräinen korko on koko maassa 0,06%. Joten jos laitat säästötilille 10 000 dollaria koko vuoden aikana, se ansaitsee vain 6 dollaria korkoa.

Pankkitilin tärkein asia on suojata rahaa, ei ansaita korkoa. Mutta tällä hetkellä korot ovat niin alhaiset, etteivät ne pysty edes pysymään inflaation tahdissa. Yhdysvaltain inflaatiolaskuri, joka seuraa inflaatiovauhtia työtilastoviraston tietojen perusteella, osoittaa, että inflaatio maaliskuusta 2016 - eli hinta, jonka hinnat olivat nousseet maaliskuusta 2015 lähtien - oli 0,9%. Käytännössä tämä tarkoittaa, että tavarakori, joka maksoi vuosi sitten 1 000 dollaria, maksaa nyt 1 009 dollaria.

Tämä inflaatioaste on kuitenkin historiallisesti melko alhainen. Esimerkiksi vuodesta 2000 lähtien inflaatio on ollut keskimäärin noin 2% vuodessa. 1990-luvulla se oli lähempänä 3 prosenttia vuodessa, ja 1980-luvulla se oli yli 5 prosenttia vuodessa. Lisää nämä kustannukset vuosien varrella, ja kori tavaroita, jotka maksavat 1000 dollaria vuonna 1996, maksaisi tänään yli 1 500 dollaria.

Jos laittaisit saman 1000 dollarin säästötilille vuonna 1996 ja se olisi ansainnut vain 0,06% korkoa vuodessa seuraavien 20 vuoden aikana, niin vuoteen 2016 mennessä sinulla olisi ollut vain 1 127 dollaria - ei tarpeeksi maksamaan tuosta korista. tavaroita. Jos halusit pitää säästötililläsi 1 000 dollarin arvoista ostovoimaa jatkuvasti, sinun olisi pitänyt lisätä rahaa siihen noin 18,50 dollarilla vuodessa, jotta pystyt pysymään inflaation kanssa kyseisen 20 vuoden ajanjaksolla. . Jos et lisännyt rahaa, tilisi todellinen arvo olisi vähitellen laskenut, jopa ansaitsemallaan korolla.

Onneksi siellä on joitain pankkitilejä, jotka ansaitsevat korkeammat korot. Perussäästöjen lisäksi pankit tarjoavat rahamarkkinatilien palkkioiden tarkistamista - eräänlaista sekkitiliä, jonka korot ovat keskimääräistä korkeammat. Nämä tilit tarjoavat yleensä enemmän kiinnostusta kuin toiset, mutta niillä on myös yleensä enemmän rajoituksia. Mikä tili on sinulle parhaiten riippuu pääasiassa siitä, milloin ja miten sinun on käytettävä rahasi.

1. Säästötilit

Ehkä yksinkertaisin ja kätevin paikka tallentaa rahaa on perussäästötili. Säästötilit ovat melkein täysin likvidejä: Voit saada rahasi milloin tahansa, minkä tahansa sivuliikkeen tai pankkiautomaatin kautta. Ja koska heille taataan FDIC tai NCUA, ne ovat niin turvallisia kuin mikä tahansa sijoitus voi olla.

Säästötilien erityispiirteitä ovat seuraavat:

• Korko. Tällä hetkellä keskimääräinen Yhdysvaltain säästötili maksaa vain 0,06% korkoa - ei tarpeeksi inflaation seuraamiseksi edes nykyisellä alhaisella korollaan. Tämä 0,06%: n korko on kuitenkin vain keskiarvo. Siellä on joitain tilejä, etenkin verkkopankeissa CIT-pankki, jotka ansaitsevat huomattavasti korkeammat hinnat, noin 2% vuodessa - yli 20 kertaa enemmän kuin maan keskiarvo. Luotto-osuuskunnat tarjoavat myös korkeampia korkoja kuin pankit, vaikka keskimääräinen ero näiden kahden välillä on melko pieni. Joten pienellä vaivalla voit todennäköisesti löytää tilin, joka tarjoaa tarpeeksi kiinnostusta säästötasapainosi pitämiseksi enemmän tai vähemmän inflaation kanssa.
• Tilin saldo. Jotkut pankit antavat sinun avata säästötilin, jolla on vain 1 dollari. Tilit, jotka tarjoavat parhaat korot, vaativat kuitenkin usein vähimmäissaldon, joka voi olla välillä 50–25 000 dollaria. Jotkut pankit eivät vaadi vähimmäismäärää tilin avaamiseksi, mutta ne vaativat sinua pitämään keskimääräinen saldo tietyn tason yläpuolella, jotta vältetään pankkimaksut.
• Tarkista ja maksukortin käyttö. Säästötilin avulla voit nostaa rahaa pankkiautomaatin kautta tai pankkisalin kassa-ikkunan kautta. Et voi yleensä kirjoittaa sekkejä tilillesi tai suorittaa maksuja siitä pankkikortilla.
• Tapahtumat kuukaudessa. Säästötilejä säätelee laki nimeltään liittovaltion asetus D, jonka mukaan voit tehdä vain kuusi siirtoa tai nostoa tililtäsi kuukaudessa. Tätä lakia sovelletaan kuitenkin vain sekillä, pankkisiirtolla, puhelimitse, Internetissä tai automaattisella siirrolla. Voit tehdä minkä tahansa määrän talletuksia ja nostoja suoraan pankissa tai pankkiautomaatissa. Tilisi talletuksille tai tilisiirtoille ei ole mitään rajaa.

2. Rahamarkkinatilit

1980-luvulla, kun korot olivat paljon korkeampia kuin nykyään, säästötilillä oli laillisia rajoituksia korkojen tarjoamiselle. Monet asiakkaat vastasivat ottamalla rahansa pankeista ja sijoittamalla sen rahamarkkinarahastoihin, jotka sijoittivat lyhytaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin, ansaitakseen korkeamman koron. Tämä oli huono uutinen pankeille, joilla ei enää ollut tarpeeksi rahaa kassalainansa antamiseen.

Joten auttaakseen pankkeja, kongressi antoi lain nimeltään Garn-St. Germainin talletuslaitosten laki vuonna 1982. Se antoi pankeille mahdollisuuden tarjota uuden tyyppinen tili, nimeltään rahamarkkinatili, joka maksoi korkoa rahamarkkinakorolla rajoitetun säästökoron sijasta..

Kuten säästötili, rahamarkkinatili kautta CIT-pankki on turvallinen, nestemäinen ja FDIC-vakuutettu (tai NCUA-vakuutettu) korkeintaan 250 000 dollaria. Se eroaa säästötilistä kuitenkin monin tavoin:

• Korko. Rahamarkkinatilit maksavat yleensä hieman enemmän korkoa kuin saman pankin säästötilit.
• Tilin saldo. Kun rahamarkkinatilit luotiin ensimmäistä kertaa, tilin avaaminen kesti vähintään 2500 dollaria. Tämä sääntö poistuu nyt, mutta monet pankit vaativat yhä suurempaa vähimmäissaldoa rahamarkkinatilille kuin perussäästötilille. Minimi saldo voi olla missä tahansa välillä 1 000–25 000 dollaria.
• Tarkista ja maksukortin käyttö. Rahamarkkinatilillä voit tehdä rajoitetun määrän tapahtumia sekillä - yleensä kolme kuukaudessa. Jotkut rahamarkkinatilit sallivat myös pankkikorttitapahtumien tarkistamisen tapahtumien sijasta tai niiden lisäksi.
• Tapahtumat kuukaudessa. Kuten säästötilit, myös rahamarkkinatilit ovat asetuksen D määräysvallassa. Tämä tarkoittaa, että rajoitut kuuteen siirtoon tai nostoon joka kuukausi - laskettamatta kassa-ikkunassa tai pankkiautomaatissa tehtyjä nostoja. Kolme tarkistustasi kuukaudessa lasketaan tähän rajoitukseen.

3. Palkitsee tilien tarkistamisen

Säästötilit maksavat yleensä enemmän korkoa kuin tilien tarkistaminen, ja ennen kaikkea rahamarkkinatilit. Tästä säännöstä on kuitenkin yksi poikkeus: Palkkiotarkkailutileillä, joita kutsutaan myös korkean tuoton tarkistustiliksi, maksetaan usein korkeampia korkoja kuin joko saman pankin tai luottoyhtiön säästämis- tai rahamarkkinatileillä. Sinun on kuitenkin täytettävä tietyt vaatimukset ansaitaksesi korkeat korot.

Hyödyt ja haitat palkkioiden tarkistuksessa sisältävät seuraavat:

• Korko. Bankraten mukaan palkitsemistilien keskikorko vuonna 2016 oli 1,65%. Korkein rahamarkkinatilille käytettävissä oleva korko sen sijaan oli vain 1,11%.
• Tilin saldo. Toisin kuin säästötilit, monet palkkiotilejä tarkistavat palkkiot eivät edellytä, että pidät tilillä minimisaldon maksujen välttämiseksi. Monet tilit kuitenkin rajoittavat rahasumman, josta saat korkeimman koron. Bankrate ilmoittaa, että yleisin saldokatto on 25 000 dollaria, mutta jotkut tilit asettavat enimmäismäärän alhaisemmaksi.
• Tarkista ja maksukortin käyttö. Palkitseva sekkitili, aivan kuten mikä tahansa muu sekkitili, antaa sinun kirjoittaa niin monta sekkiä kuukaudessa kuin haluat. Sinun ei pitäisi kuitenkaan suunnitella kaikkien transaktioiden tekemistä sekillä. Bankrateen mukaan 93% kaikista palkkioita tarkistavista tileistä edellyttää, että teet tietyn määrän pankkikorttitapahtumia kuukausittain, jotta ansaitset korkeimman koron. Jotkut pankit vaativat, että nämä tapahtumat ovat sellaisia, että pyyhkät korttisi ja allekirjoitat fyysisen kuitin, sen sijaan, että kirjoitat PIN-koodia.
• Tapahtumat kuukaudessa. Tilien tarkistamiseen ei sovelleta liittovaltion asetusta D, joten palkkion tarkistustilillä voit tehdä kuukausittain niin monta tapahtumaa kuin haluat. Tähän sisältyy kaikki sekkien, veloitusmaksujen, automaattisten siirtojen ja muun tyyppisten tapahtumien yhdistelmät.
• Muut vaatimukset. Lähes kaikki palkkion tarkistavat tilit vaativat kuukausittaisten tiliotteiden vastaanottamista sähköisesti sen sijaan, että saisit paperiversion postitse. Suurin osa heistä edellyttää myös, että kirjaudut joko suoraan talletuksille tilillesi tai automaattisilta laskutusmaksuilta tililtä.

Jos et täytä kaikkia näitä vaatimuksia, tilillesi ansaitsemasi korko laskee nopeasti. Useimpien palkkioita tarkistavien tilien ”oletusaste” on vain 0,05%. Se on enemmän kuin saat keskimääräisellä sekillä, mutta ei niin paljon kuin voisit ansaita pitämällä rahasi rahamarkkinatilillä tai jopa perussäästötilillä.

Tilien tarkistamisen palkkioiden järjestelyn takia tämäntyyppinen tili ei sovellu pesimunaan, jonka haluat vain istua koskemattomana, kerätä kiinnostusta, kunnes tarvitset sitä. Tilin on oltava aktiivinen, etkä voi antaa saldon hiipiä yli maksimiarvon. Tämäntyyppinen tili voi kuitenkin olla hyvä valinta henkilökohtaisille säästöillesi, kunhan vain vastustaa tarvetta käyttää loppumaksu.

Toinen ongelma tilien tarkistamisen palkkioissa on, että niitä ei ole saatavana kaikkialle. Bankrate raportoi, että suurin osa korkean tuoton sekkitileistä tarjotaan pienissä paikallisissa pankeissa tai luotto-osuuskunnissa eikä suurtissa kansallisissa pankeissa. Jos et kuitenkaan löydä tällaista tiliä omalla alueellasi olevasta pankista, voit avata sen verkkopankissa.

Talletustodistukset (CD)

Talletustodistus tai CD on periaatteessa määräaikainen laina, jonka anat pankillesi. Sitoudut antamaan pankille pitää rahasi tietyn ajan, kuten kuusi kuukautta, yhden vuoden tai kaksi vuotta. Vastineeksi pankki sitoutuu maksamaan sinulle taatun koron CD-levyn erääntyessä - eli kun laina-aika on umpeutunut. Mitä pidempi CD-levyn voimassaoloaika, sitä enemmän kiinnostusta se maksaa.

Oletetaan esimerkiksi, että laitat 1 000 dollaria yhden vuoden CD-levylle, jonka APY on 0,5%. Vuoden lopussa, kun CD-levysi kypsyy, sen arvo on 1 005 dollaria. Siinä vaiheessa voit valita käteisvarojen ottamisen tai laittaa sen uuteen CD-levyyn käytettävissä olevalla korolla.

Kuten muutkin pankkitilit, myös CD-levyt on vakuutettu FDIC: llä (tai NCUA: lla luottolaitosten tilien osalta), joten et voi menettää niistä rahaa. Ne tarjoavat myös jonkin verran parempia korkoja kuin säännölliset säästöt. Huhtikuusta 2016 alkaen keskimääräinen yhden vuoden CD maksoi 0,28% ja keskimääräinen 5 vuoden CD maksoi 0,83%, Bankraten mukaan. Nämä ovat normaalien CD-levyjen hinnat; jumbo-CD-levyt, joiden arvo on vähintään 100 000 dollaria, maksavat hieman enemmän.

CD-levyn haittapuoli on, että se sitoo rahasi määrätyn ajan. CD-levyllä on mahdollista käteisellä ennen sen erääntymistä, mutta maksat yleensä rangaistuksen siitä. Bankrate toteaa, että alle vuoden pituisen CD-levyn luopuminen yleensä tarkoittaa kolmen kuukauden korkoa, jos nostat rahat varhain. Rangaistus nousee kuuden kuukauden korkoon yhden ja 2 vuoden CD-levyiltä ja koko vuoden korkoon 5 vuoden CD-levyiltä.

Yksi tapa kiertää tämä ongelma on valita rangaistus CD-levyt, joiden avulla voit nostaa rahat kokonaan milloin tahansa. Rikoksettomat CD-levyt, jotka tunnetaan myös nimellä nestemäiset CD-levyt, eivät maksa yhtä paljon kuin tavalliset CD-levyt, mutta ne tarjoavat yleensä hieman enemmän korkoa kuin perussäästö- tai rahamarkkinatili. Nestemäisiä CD-levyjä, joiden kestoaika on 3-18 kuukautta, nopeudella 0,03% - 0,87% APY. Niitä tarjoavia finanssilaitoksia ei ole kovin paljon, mutta monet niistä, jotka tarjoavat, ovat verkkopankkeja, jotka ovat kaikkien saatavissa Internet-yhteydellä.

4. CD-tikkaat

Toinen tapa kiertää CD-seuraamusten ongelmaa on rakentaa CD-tikkaat. Voit tehdä tämän jakamalla kokonaisen rahasumman, jonka haluat sijoittaa, useisiin yhtä suuriin summiin. Sitten sijoitat ne useisiin CD-levyihin, joiden maturiteetti on erilainen, kuten kolme kuukautta, kuusi kuukautta, yksi vuosi ja kaksi vuotta. Aina kun yksi CD-levysi kypsyy, voit joko kassata sen tai kääntää rahat uuteen CD-levyyn.

CD-tikkaiden avulla vältetään kaiken rahasi sitominen pitkäaikaiseen sijoitukseen. Voit pitää osan rahastasi pitkäaikaisilla CD-levyillä, ansaita korkeimman saatavissa olevan koron, ja osa lyhytaikaisilla CD-levyillä, joista tiedät, että se on saatavana muutaman kuukauden sisällä. Vaikka joudut käteisellä yhdessä CD-levystäsi hätätilanteessa, maksat sakkoa vain yhdelle, ei kaikille.

CD-tikkaat auttavat sinua myös hyödyntämään korkojen nousua. Juuri nyt, jos laitat koko pesimunasi viiden vuoden CD-levylle, rahat sidotaan seuraavalle viidelle vuodelle ansaitsemalla alle yhden prosentin korko. Bankrate-historiallisten CD-korkojen kaavio osoittaa, että tämä on alhaisin korko-CD: t yli 30 vuoden aikana. Jos korot nousevat seuraavan viiden vuoden aikana, jolloin CD-levyjen maksu on jopa 2%, 4% tai jopa korkeampi, et voi ostaa uutta CD: tä korkeammalla korolla, ellei käteisellä vanhaa ja makseta sakkoa.

Kuvittele nyt, että päätät jakaa pesimunan ja rakentaa sen sijaan CD-tikkaat. Heti, kun lyhyimmän aikavälin CD-levysi kypsyy, voit ostaa heti uuden korkeammalla korolla. Jos korot nousevat edelleen, voit jatkaa CD-levyjensi kääntämistä niiden kypsyessä, ostaa uusia korkeammalla korolla. Ja jos korot alkavat jälleen laskea, voit aina päättää käteistä CD-levyltä erääntyessäsi ja sijoittaa rahat muualle.

Matalan riskin sijoitukset

Nykypäivän alhaisilla korkotasoilla mikään pankkituote - säästöt, palkkioiden tarkistaminen, rahamarkkinat tai CD - ei ansaitse paljon enemmän kuin 1% sijoituksestasi. Se riittää pitämään inflaation ajan tasalla ainakin toistaiseksi, mutta ei tarpeeksi säästöjen kasvattamiseksi ajan myötä.

Joten jos haluat lisätä pesimunasi kokoa, sinun on tutkittava muun tyyppisiä sijoituksia, jotka tarjoavat paremman tuoton. Korkeamman tuoton ansaitseminen tarkoittaa yleensä hiukan suuremman riskin ottamista - mutta joskus voit myös kasvattaa tuottoasi, jos olet valmis investoimaan enemmän rahaa tai sidomaan sen pidemmälle..

5. Valtion omat arvopaperit

Valtiovarainministeriön arvopaperit ovat periaatteessa lainoja, jotka anat Yhdysvaltain hallitukselle. Ne myydään huutokauppojen kautta, joten arvopaperin todellinen arvo riippuu siitä, mitä sijoittajat ovat valmiita maksamaan siitä kyseisenä päivänä - aivan kuten osakkeet ja joukkovelkakirjat. Voit ostaa niitä välittäjien, joidenkin pankkien tai TreasuryDirectin online-markkinoiden kautta.

Treasury-arvopapereita on kolmen tyyppisiä, kaikki myydään 100 dollarin lisäyksinä:

1. Valtion vekselit. Valtion velkasitoumukset, joita kutsutaan lyhytaikaisesti velkakirjoiksi, ovat lyhytaikaisia ​​arvopapereita, joiden eräpäivä on neljä viikkoa vuodessa. Kiinteän aikataulun mukaisten korkojen maksamisen sijasta velkasitoumukset myydään alennuksella niiden nimellisarvosta. Voit esimerkiksi ostaa 1 000 dollarin V-laskun 990 dollarilla, pitää sitä, kunnes se erääntyy, ja käteistä sitten 1000 dollarilla. Valtion velkasitoumukset eivät sitoa käteistäsi kauan, mutta ne eivät myöskään maksa kovin paljon. Alkuvuoden 2016 TreasuryDirect -huutokaupoissa diskonttokorot vaihtelivat 0,17%: sta 4 viikon T-vekselissä 0,66%: iin 52 viikon T-vekselissä. Silti on enemmän kuin voit ansaita samanpituisella CD-levyllä.
2. Valtionkassat. Näiden keskipitkän ajan arvopapereiden pituus on 2–10 vuotta. Niiden hinta voi olla suurempi, pienempi tai yhtä suuri kuin niiden nimellisarvo kysynnästä riippuen, ja he maksavat korkoa kuuden kuukauden välein, kunnes ne kypsyvät. Voit myydä valtiovarainministeriön vekselin ennen maturiteetin saavuttamista, mutta et aina voi saada siitä täysi vastinetta. Jos korot ovat nousseet sen jälkeen, kun olet ostanut sen, sijoittajilla ei ole juurikaan syytä ostaa seteliäsi, koska äskettäin liikkeeseen lasketut setelit maksavat enemmän. Vuoden 2016 alussa 5-vuotisten valtionlainojen korot laskivat 1 prosentista 1,5 prosenttiin - paremmin kuin voisit tehdä 5-vuotisella CD-levyllä.
3. Valtion joukkovelkakirjalainat. Näiden ylimääräisten pitkäaikaisten arvopapereiden erääntyminen vie 30 vuotta ja maksaa korkoa kuuden kuukauden välein. Kuten Treasury-seteleissä, ne voidaan myydä milloin tahansa, mutta voit menettää rahaa myynnistä. Tämä tekee valtionkassalainoista huonon valinnan rahastoille, joita todennäköisesti tarvitset lyhyellä aikavälillä.

Treasury-arvopaperit ovat erittäin turvallisia, koska niitä tukee Yhdysvaltain hallitus. Joten ellei hallitus laiminlyö lainojaan - erittäin epätodennäköinen skenaario - sinulle taataan, että saat takaisin pääoman ja mahdolliset sinulle aiheutuvat korot minkä tahansa valtion arvopapereilla, joita pidät eräpäivään asti,

Jos joudut kuitenkin myymään valtionkassakkeen arvopaperin ennen sen erääntymistä, saatat menettää rahaa kaupasta - etenkin kun korot nousevat. Voit myös menettää ostovoiman, jos inflaatio nousee yli ansaitsemasi koron. Molemmat nämä riskit ovat paljon pienempiä valtion velkasitoumuksissa, koska ne erääntyvät niin nopeasti, että et voi juuttua niihin pitkään muuttuvassa taloudessa.

6. Rahamarkkinarahastot

Rahamarkkinarahastot ovat eräänlainen joukkovelkakirjalainarahasto, joka sijoittaa matalan riskin, lyhytaikaisiin arvopapereihin, kuten velkasitoumuksiin, CD-levyihin ja kuntalainoihin. Tämäntyyppinen rahasto houkutteli niin monia sijoittajia takaisin 80-luvun alkupuolella ja johti lopulta rahamarkkinatilin luomiseen. Rahamarkkinarahasto ei kuitenkaan ole sama kuin rahamarkkinatili: Se on arvopaperi, joka ostetaan ja myydään avoimilla markkinoilla, eikä FDIC takaa sitä. Voit ostaa rahamarkkinarahaston osakkeita välityslaitosten kautta Ally Invest tai TD Ameritrade, sijoitusrahastoyhtiöt ja jotkut suuret pankit.

Kuten kaikki sijoitusrahastot, myös rahamarkkinarahastot ovat likvidejä - voit ostaa ja myydä osakkeita milloin tahansa. Rahamarkkinarahastot antavat sinulle saman päivän maksun, mikä tarkoittaa, että käteinen näkyy tililläsi sinä päivänä, kun myyt. Ne ovat myös helpommin saatavissa kuin suurin osa rahastoista, koska useimmissa niistä voit tehdä tilisiirrot sekillä.

Rahamarkkinarahastoja pidetään myös turvallisena sijoituksena, koska ne hoitavat vain vakaita, lyhytaikaisia ​​arvopapereita. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että nämä rahastot ovat riskittömiä. Ensinnäkin heidän tulonsa ovat epävarmoja, koska korot vaihtelevat. Suurempi riski on kuitenkin se, että päämies itse voi menettää arvon.

Rahamarkkinarahaston osakekurssin, nimeltään sen nettovarallisuusarvo (NAV), oletetaan pysyvän kiinteänä 1 dollarina osakkeelta. Rahastonhoitajat työskentelevät kovasti ylläpitääkseen tätä NAV-arvoa, koska jos se laskee koskaan alle yhden dollarin - ongelmana nimeltään “dollarin murtaminen” -, sijoittajat menettävät osan pääomastaan. Tämä on hyvin harvinaista, mutta se ei ole ennenkuulumatonta. Se tapahtui kerran vuonna 1994 ja jälleen vuonna 2008, mikä johti hallitusta perustamaan väliaikaisen vakuutusohjelman ja asettamaan tiukempia sääntöjä rahamarkkinarahastoille.

Toinen riski rahamarkkinarahastoista on, että vaikka et menetä pääomaasi, se voi menettää ostovoiman inflaation seurauksena. CNBC: n mukaan rahamarkkinarahastojen korot laskivat helmikuussa 2016 0,1 prosenttiin. Se on tuskin enemmän kuin keskimääräisellä säästötilillä on, eikä läheskään tarpeeksi inflaation tahdissa pitämiseksi. Joten rahamarkkinarahastot eivät tarjoa käteistä parkkipaikalle todellista hyötyä verrattuna pankkeihin.

7. Lainarahastot

Muun tyyppiset sijoitusrahastot tarjoavat korkeamman tuoton vastineeksi hiukan suuremmasta riskistä. Löydät suositukset eri luokkien parhaiten luokitelluille rahastoille, joukkovelkakirjat mukaan lukien, Yhdysvaltain uutisista.

Kolme USA: n uutisten kattamaa joukkovelkakirjarahastoa pidetään yleensä suhteellisen turvallisina sijoituksina:

1. Valtion joukkovelkakirjarahastot. Nämä rahastot sijoittavat valtion virastoihin, kuten Ginnie Mae, liikkeeseen laskettuihin valtion arvopapereihin ja asuntolainavakuudellisiin arvopapereihin. Vaikka nämä arvopaperit ovat valtion tukemia, rahastoilla ei kuitenkaan ole, ja niiden arvo voi vaihdella dramaattisesti. Turvallisimmat valtion joukkovelkakirjarahastot ovat lyhytaikaisia ​​(sijoittaminen arvopapereihin, joiden erääntymisaika on yhdestä neljään vuotta) tai keskipitkän ajan (sijoittaminen arvopapereihin, joiden maturiteetti on neljästä kymmeneen vuotta). Pitkäaikaiset rahastot, jotka sijoittavat arvopapereihin, joiden erääntyminen vie yli 10 vuotta, ovat riskialttiimpia, koska ne menettävät todennäköisemmin arvon vastauksena korkojen nousuun. Yhdysvaltain uutisten suosittelemat lyhytaikaiset valtion varat ovat palauttaneet 0,15–1,65% viimeisen vuoden aikana, kun taas keskipitkän ajan rahastojen paras valinta on palannut 0,65–1,83%..
2. Kunnan joukkovelkakirjarahastot. Nämä rahastot sijoittavat valtion ja paikallishallinnon liikkeeseen laskemiin kuntalainoihin. Nämä ovat jonkin verran riskialttiimpia sijoituksia kuin valtiovarainministeriöt, koska on enemmän mahdollisuuksia, että kaupunki tai osavaltio menee konkurssiin kuin Yhdysvaltojen hallituksella on. Kunnan joukkovelkakirjat tarjoavat kuitenkin yhden suuren edun: Niiden korot on vapautettu liittovaltion verosta, ja jotkut joukkovelkakirjat ovat myös vapaita valtion ja paikallisista veroista. Joten vaikka näiden joukkovelkakirjalainojen tuotot ovat yleensä alhaisemmat kuin verotettavien joukkovelkakirjojen, ne voivat tarjota paremman tuoton, kun otat huomioon alhaisemmat verot. Standard & Poorsin mukaan kuntalainat ovat tuottaneet keskimäärin 4,87% viimeisen 10 vuoden aikana verovapaasti - paljon parempi tuotto kuin valtionkassan arvopapereilla.
3. Lyhytaikaiset yrityslainarahastot. Nämä rahastot sijoittavat yritysten liikkeeseen laskemiin joukkovelkakirjalainoihin, joiden maturiteetti on 1-4 vuotta. Nämä voivat joskus tuottaa parempaa tuottoa kuin valtion tai kuntien joukkovelkakirjarahastot, mutta ne ovat myös riskialttiimpia, koska yritykset todennäköisemmin laiminlyövät velkansa. Ne eivät myöskään tarjoa valtion ja kuntien joukkovelkakirjarahastojen veroetuja. Parhaat vedosi tässä kategoriassa ovat sijoitusluokan joukkovelkakirjarahastot, jotka sijoittavat yrityksiin, joilla on erittäin hyvä tai erinomainen luottotieto.

Lainarahastot ovat melko likvidejä sijoituksia. Voit ostaa ja myydä osakkeita omasta tahdostaan ​​sijoitusrahastoyhtiön tai pankkiiriliikkeen kautta, ja voit yleensä lisätä sijoituksiasi milloin tahansa. Ne tarjoavat myös mahdollisuuden suurempaan tuottoon kuin voit saada pankkitileillä tai kassavaroilla.

Korkeampien joukkovelkakirjojen tuotto liittyy kuitenkin myös suurempaan riskiin. CNNMoneylle kirjoittava Walter Updegrave suosittelee, että arvioit riskisi suvaitsevaisuutesi ennen kuin sijoitat hätäsäästöihisi mihin tahansa obligaatiorahastoon - jopa lyhytaikaiseen..

Pro-kärki: Voit myös ostaa täysin vakuutettuja joukkovelkakirjoja kautta arvokas niin vähän kuin 10 dollaria. Näiden joukkovelkakirjojen laina-aika on 36 kuukautta, ja niiden tuotto on 5%. Voit nostaa rahaa milloin tahansa ilman rangaistusta. Worthyn kautta käytettäviä joukkovelkakirjalainoja käytetään pienille yrityksille.

Lopullinen sana

Päättäessään mihin käteisvarojen pidätät, et ole rajoittunut vain yhteen valintaan. Voit esimerkiksi päättää pitää 5000 dollaria pankissa henkilökohtaisten kulujen kattamiseksi, laittaa 20 000 dollarin hätärahasto valtionkassaan ja laittaa sitten 2000 dollarin lomarahastosi johonkin riskialttiimpaan kuten obligaatiorahastoon tai sekaiseen salkkuun. Loppujen lopuksi, jos tilillä menee rahaa, se ei ole katastrofi, koska voit aina halvempaa lomaa - ja jos se lopulta kasvaa nopeasti, voit ottaa upeaan.

Vielä yksi vaihtoehto, jota ei pidä unohtaa, on maksaa velat, jos sinulla on. Jos olet tällä hetkellä 6000 dollaria velkaa luottokortilta, jolla peritään 15% korkoa, maksat velan maksamalla sinulle taatun 15%: n tuoton sijoituksellesi. Joten niin kauan kuin sinulla on tarpeeksi pankissa päivittäisten tarpeidenne kattamiseksi, on järkevää keskittyä korkean koron velan maksamiseen ennen kuin sijoitat enemmän rahaa alhaisen koron säästöihin.

Muista, että kaikki tässä käsitellyt sijoitusvalinnat on tarkoitettu lyhytaikaisiin tarpeisiisi - henkilökohtaiset säästöt, hätärahastot, uuden auton tili ja niin edelleen. Kiinteyttäminen turvallisiin sijoituksiin ei ole hyvä tapa kasvattaa rahaa pitkällä aikavälillä. Joten pidä silmällä pesimunaasi sen kasvaessa ja kun se alkaa näyttää suuremmalta kuin sen todella on oltava, siirrä rahaa pidemmän aikavälin sijoitukseen. Tällä tavalla voit pitää rahaa turvallisesti jäällä lyhytaikaisesti ja työskennellä samalla kohti pitkäaikaista taloudellista riippumattomuutta.

Missä säästät?