Kuinka tehdä valitus kuluttajansuojavirastolle (CFPB)

Suurin osa näistä kauhu tarinoista joutuu huonoon asiakaspalveluun, mutta jotkut niistä ovat synkempiä. 2000-luvun lopun finanssikriisin seurauksena kongressi perusti kuluttajansuojaviraston (CFPB) käsittelemään ja ratkaisemaan valitukset Yhdysvaltojen toimivien kuluttajarahoitusyhtiöiden saalistushinnoista, syrjivistä tai suorastaan ​​laittomista käytännöistä..

Jokaisella amerikkalaisella kuluttajalla on oikeus tehdä valitus CFPB: lle. Jos sinusta tuntuu, että finanssipalveluyritys, jonka kanssa olet tällä hetkellä tekemässä - tai olet äskettäin tehnyt - kanssakäymisessäsi on tehnyt sinulle vääryyttä, tässä sinun on tiedettävä CFPB-valituksen luomis-, lähettämis- ja ratkaisuprosessista,.

Milloin CFPB-valitus pitäisi jättää?

Ei jokainen palvelun snafu takaa CFPB-valituksen.

CFPB: n verkkosivuston mukaan sen tehtävänä on suojata kuluttajia rahoituspalvelujen tarjoajien väärinkäytöksiltä, ​​epärehellisiltä tai vilpillisiltä käytöksiltä, ​​mukaan lukien käytännöt, jotka eivät riko suoraan lakia. CFPB voi ryhtyä täytäntöönpanotoimenpiteisiin lakia rikkovia finanssilaitoksia vastaan ​​joskus kuluttajien valitusten mallin perusteella, jotka paljastavat tähän mennessä tuntemattomat käytännöt.

Ei ole lakmustestiä sen määrittämiseksi, onko jokin tietty toimenpide tai käytäntö riittävän vakava CFPB: n valituksen perusteeksi. CFPB ei odota kuluttajien olevan perehtyneitä liittovaltion säädöksiin eikä pitävänsä lakimiestä selvittämässä, onko tapahtunut laillista vahinkoa. Kantelijat saavat kuitenkin todennäköisemmin tosiasiallisen vastauksen - ensimmäinen askel kohti suotuisaa ratkaisua, vaikkakaan sitä ei voida taata -, kun valitukseen liittyy aineellisesti kielteisiä tuloksia, kuten:

• Luvattomat luottotutkimukset, jotka saattavat laskea luotto-pistemääriä
• Luottokorjaamojen harhaanjohtavat tai petolliset vaatimukset
• Luvaton perintä (esimerkiksi yritys periä velkaa, joka ei ole sinun)
• Luotto-toimistojen tai raportoivien yksiköiden virheiden korjaaminen tai poistaminen virheellisistä luottotiedoista
• Perintätoimet (esimerkiksi soittaminen keskellä yötä tai pistäminen työpaikallasi)
• Syrjivät luotonantokäytännöt (esimerkiksi asuntolainahakemusten hylkääminen vähemmistöjen vähemmistöjen postinumeroissa tai veloittaminen korkeamman koron lainansaajilta)

CFPB-valitusprosessin kattamat rahoitustuotteet

Yllä olevat skenaariot edustavat vain pientä poikkileikkausta sallittujen CFPB-valitusten universumista. Luettelo CFPB-valitusprosessin tunnistamista tuotteista ja alatuotteista sisältää:

• Perintä. Alatuotteita ovat autovelka, luottokorttiluotto, liittovaltion opiskelijalainan velka, lääketieteellinen velka, yksityisen opiskelijalainan velka, asuntolainalaina ja palkkapäivälaina.
• Luottoraportointi, luoton korjauspalvelut tai muut henkilökohtaiset luottotiedot. Alatuotteita ovat luottotiedotus ja luotonkorjauspalvelut.
• Kiinnitys. Alatuotteita ovat perinteinen asuntolaina, FHA-asuntolaina, asuntolaina tai luottolimiitti, käänteinen asuntolaina ja VA-asuntolaina.
• Luottokortti tai ennakkomaksu. Alatuotteita ovat yleiskäyttöinen luottokortti tai maksukortti, yleiskäyttöinen ennakkomaksukortti, lahjakortti, valtion etukortti, opiskelijakortti ja palkkakortti.
• Sekkitili tai säästötili. Alatuotteita ovat CD (talletustodistus), sekitili ja säästötili.
• Ajoneuvolaina tai -leasing. Alatuotteita ovat laina ja leasing.
• Opintolaina. Alatuotteita ovat liittovaltion opiskelijalaina ja yksityinen opiskelijalaina.
• Palkkapäivälaina, omistusoikeuslaina tai henkilökohtainen laina. Alatuotteita ovat erälaina, panttilaina, palkkapäivälaina, henkilökohtainen luottolimiitti ja omistuslaina.
• Rahansiirto, virtuaalinen valuutta tai rahapalvelu. Alatuotteita ovat shekkien lunastamispalvelu, velan selvitys, kotimainen rahansiirto, valuutanvaihto, matkapuhelin- tai digitaalinen lompakko, maksumääräys, palautuksen ennakkotarkistus, matkasekki tai kassatarkistus ja virtuaalinen valuutta (Bitcoin ja muut kryptovaluutat).

Tämä ei ole tyhjentävä luettelo rahoitustuotteista, joista kuluttajat voivat tehdä valituksia liittovaltion sääntelyviranomaisille. Tuotteet ja palvelut, joita ei ole lueteltu tässä, saattavat kuulua muiden liittovaltion virastojen alaan. Kun kuluttajat valittavat CFPB: lle asioista, joita CFPB ei käsittele suoraan, toimisto pyrkii vilpittömässä mielessä ohjaamaan heidät asianmukaisille viranomaisille.

CFPB: n muutokset vuosina 2017 ja 2018

Kuluttajansuojavirasto on todiste siitä, että vaaleilla on seurauksia.

CFPB: n perustaminen valtuutettiin demokraattisen kongressin vuonna 2010 antamalla ja demokraattisen presidentin allekirjoittamalla laajalla Dodd-Frank Wall Streetin uudistamis- ja kuluttajansuojalailla. Obaman hallinnon aikana toimistoa pidettiin valtavana kuluttaja-liittolaisena, joka saavutti miljoonan dollarin suuruisia maksutiliä kotitalouksien nimillä, kuten Sprint ja Verizon (120 miljoonaa dollaria), Yhdysvaltain pankki (48 miljoonaa dollaria) ja Omahan ensimmäinen kansallispankki (32 miljoonaa dollaria). Kongressin tasavallat eivät voineet juurikaan häiritä sen työtä CFPB: tä vastaan, koska heidän vastuunsa aiheuttavan byrokratian julistelapset ajautuivat hyvin..

Se muuttui Trumpin hallinnon liittymisen yhteydessä vuonna 2017. Tänä kesänä republikaanien kontrolloima kongressi antoi lain, jolla kumottiin osa Dodd-Frank-laista. Marraskuussa Obaman nimittämä CFPB: n johtaja Richard Cordray erosi, mikä tasoitti presidentti Trumpia nimittämään Etelä-Carolinan kongressiedustaja Mick Mulvaney - puhuttu kriitikko, joka uskoi puhemiehistön olevan perustuslain vastainen - johtajaksi.

Vaikka Mulvaney ei ollut kokonaan suolistanut toimistoa, hän vaikutti dramaattiseen sisäiseen uudelleenjärjestelyyn ja johti sen täytäntöönpanotoimien selvää heikkenemistä. Bloomberg-lain mukaan Mulvaney kasvatti syrjinnän vastaisen valvojan reilun lainanannon ja tasa-arvoisuuden mahdollisuuksien toimistoa. Amerikkalaisen pankkiirin mukaan työntekijä Mulvaney, joka nimitettiin tarkastamaan lainanantajien syrjintä, tuli rasististen blogiviestien tulen alla; Mulvaney lähti marraskuussa 2018, mutta henkilöstö sulki vuoden toimiston palkkalistoille.

On epäselvää, kuinka Mulvaneyn hallitus vaikuttaa CFPB: n kuluttajavalitusprosessiin. Vaikka nimitetty johto on päättäväisesti yritysystävällisempi, CFPB: n pre-Mulvaney-sääntelykehys pysyy pääosin voimassa, lukuun ottamatta tärkeätä poikkeusta lainanantajaystävällisistä muutoksista palkkapäivän luotonantoa koskeviin sääntöihin. Kuluttajat, jotka tutkivat CFPB: n valitustietokantaa, saattavat olla tyrmistyneitä huomatessaan, että säännöllinen kuukausittainen valitusraportointi päättyi vuoden 2017 lopulla, mutta koko valitustietoaineistoa voidaan edelleen etsiä verkossa.

Lyhyesti sanottuna, on silti aikaa kannattaa lähettää valitus CFPB: lle. Jos he eivät ratkaise valitustasi tyydyttävästi, sinulla on muita vaihtoehtoja.

Mitä tehdä ennen valituksen jättämistä

Suorita seuraavat toimenpiteet ennen CFPB-valituksen tekemistä.

1. Poista kaikki muut vaihtoehdot

Yritä ensin ratkaista ongelma suoraan tekemällä seuraavat toimet:

• Piirrä ongelma selvästi. Määrittele kyseinen aihe selkeästi ja tiiviisti. Kuvaile vaiheita, jotka johtavat todelliseen tai väärin havaittuun, sekä toimenpiteet, jotka rahoituspalvelujen tarjoajan edustajat ovat toteuttaneet tai tekemättä.
• Laajenna kysymys johto. Jos et ole menossa minnekään palveluntarjoajan asiakasyhteysryhmän tai virheellisten osaston jäsenten kanssa, siirrä asia hallintaan. Pienemmät rahoituslaitokset julkaisevat usein täydelliset henkilöstöhakemistot. Jos laitoksellasi on sivukonttoreita, sivuliikkeeseen käyminen on luultavasti tehokkain tapa.
• Kokeile onneasi osastohenkilökunnan kanssa. Ohita palveluntarjoajan asiakaspalvelulaitteet ja mene suoraan osaston henkilökunnan puoleen, jos et ole jo yhteydessä heihin.
• Kokeile erilaisia ​​yhteyspisteitä. Sosiaalinen media on usein paras tapa ottaa yhteyttä pienempiin tai vain online-rahoituslaitoksisiin, joilla on yleensä rajoitetusti asiakasyhteysresursseja.
• Ota mukaan kolmansia osapuolia välttämätön. Jos ongelmasi liittyy muuhun kuin vahingossa olevaan rahoituslaitokseen, kuten luottoilmoitustoimistoon, kytke heidät keskusteluun. Joissain tapauksissa he voivat kyetä lieventämään tai ratkaisemaan epäsuotuisan tapahtuman - esimerkiksi poistamalla väärän tuotteen luottotiedotteesta.

Tässä vaiheessa temppu on tietää, milloin heittää pyyhe. Monet rahoituspalveluyritykset ovat byrokraattisia eivätkä reagoi erityisen hyvin asiakkaiden valituksiin - mikä voi pahentaa kyseessä olevia käytäntöjä -, joten on tärkeää olla heittämättä kättäsi ja leviämättä CFPB: hen heti. Mutta aikaasi ja arvokkuutesi ovat arvokkaita, joten on yhtä tärkeää olla myöskään luopumatta kiitosta.

2. Tarkista CFPB-valitustiedot malleista

Etsi vastaavia valituksia rikkoneesta rahoituspalvelujen tarjoajasta CFPB: n laajasta kuluttajavalitusten tietokannasta. Jos tapauksessasi on osa laajempaa käytäntöä, valituksellasi voi olla enemmän painoarvoa - vaikka et epäröisi antaa valituksen pelkästään sen vuoksi, että se näyttää erilliseltä. Käytä tietokannan suodatustyökaluja merkityksettömien tulosten poissulkemiseen.

3. Tarkista kuluttajien valitukset

Tutki huolellisesti tietokantaa koskevia valituksia, jotka muistuttavat sinun omaasi, ja muista, missä kokemuksesi kohtaa ja eroaa. Katso myös muutama kuluttajan suositus. Kaikkiin sisältyy selkeitä esimerkkejä väärinkäytöksistä, väärinkäytöksistä tai suorasta laittomuudesta; Niiden katseleminen voi antaa sinulle uusia tuoreita ideoita tapauksesi esittämisestä.

4. Laaditse valitus

CFPB: n mukaan ihanteellinen kuluttajavalitus tekee kolme asiaa:

• Selittää tapahtuman mahdollisimman yksityiskohtaisesti, tarvittaessa täydentämällä asiakirjoja
• Hahmottelee, mitä olet jo tehnyt yrittääksesi ratkaista ongelman
• Laajentaa ideasi oikeudenmukaisesta, realistisesta ratkaisusta asiaan

CFPB-valituksesi ei mielestäsi ole sopiva paikka järkyttyneelle tasolle yritysrahoituksen ongelmista. Tallenna tämä henkilökohtaiseen sosiaalisen median tiliisi - vaikka sinäkin silloin kannattaa muistaa sosiaalisen median etiketin parhaat käytännöt.

Pidä sen sijaan CFPB-valitus tosiasioilla ja asianmukaisella tasolla. Jokaisen lauseen pitäisi viedä väitettä, jonka mukaan olet loukannut, ilman kommentteja tai tunteita.

Kuinka CFPB-valitus jätetään ja seurataan

Nämä viisi vaihetta kuvaavat tyypillistä CFPB-valitusprosessia. Jos CFPB siirtää valituksen toiselle liittovaltion virastolle, saatat kokea viiveen vaiheiden 2 ja 3 välillä.

Vaihe 1: valituksen jättäminen

Lähetä ensin valitusluonnos CFPB: n valitusten välitysportaaliin. Sinua pyydetään sisällyttämään:

• Riidanalainen tuote ja alatuote
• Ongelman tyyppi (esimerkiksi yleisiä luottoilmoitusongelmia ovat ”väärät raportin tiedot” ja “petosilmoitusten tai tietoturvan jäädyttämisen ongelmat”)
• Oletko yrittänyt ratkaista ongelman yrityksen kanssa
• Yksityiskohtainen kuvaus tapahtumasta ja mahdolliset tukevat asiakirjat (kuvauksen tulisi sisältää päivämäärät ja määrät, mutta ei henkilökohtaisia ​​tietoja, kuten tilinumeroita)
• Ideasi oikeudenmukaisesta, realistisesta ratkaisusta
• Sinun suostumus CFPB: lle julkaista tiedot verkkosivuillaan (tämä ei vaikuta valitusprosessiin)
• Yrityksen, tytäryhtiöiden ja mukana olevien työntekijöiden nimi

CFPB kehottaa kantelijoita toimimaan mahdollisimman perusteellisesti. Päällekkäiset tai lisävalitukset paheksutetaan ja niitä voidaan jättää huomioimatta.

Vaihe 2: CFPB: n tarkistus ja reititys

Saatuaan valituksen CFPB: n henkilökunta tarkistaa sen ja välittää sen asianmukaisille vastaajille. Jos valitus kuuluu CFPB: n toimivaltaan, henkilökunta reitittää sen finanssipalveluntarjoajaan puolestasi. Jos valitus sopii paremmin toiselle valtion virastolle, henkilökunta reitittää sen sinne ja kertoo, miten jatkaa.

Vaihe 3: Yrityksen vastaus

Seuraavaksi yritys tunnustaa valituksen. Koska CFPB toimii täällä välittäjänä, et ehkä kuule yrityksestä suoraan. CFPB: n mukaan vähintään 97% valituksista saa vastauksen 15 päivän kuluessa, ja monet yritykset harjoittavat vastausta suoraan asiakkaille. Kummassakin tapauksessa sinun on seurattava CFPB: tä, jos et kuule sitä muutaman viikon kuluessa.

Vaihe 4: Valitusjulkaisu

Riippumatta valituksen asemasta, CFPB julkaisee valituksen yksityiskohdat suostumuksellasi, kun olet hankkinut arkaluontoisia tietoja ja tietoja, jotka voisivat tunnistaa sinut. Tämä antaa muille kuluttajille - ja kuluttajansuoja-puolustajille - enemmän tietoa rahoituspalvelujen tarjoajien toiminnasta.

Vaihe 5: Kuluttajakatsaus ja lisätoimet

Kun yritys on tehnyt virallisen vastauksen valitukseen, sinulla on 60 päivää aikaa tarkistaa heidän vastauksensa ja antaa palautetta. Vastaus voi sisältää yrityksen oman version tapahtumista ja sen mielestä molempia osapuolia tyydyttävän ratkaisun. CFPB toimii jälleen tässä välittäjänä, ellei yritys ole jo ottanut sinuun yhteyttä suoraan.

Käytä tätä 60 päivän ikkunaa päättääksesi, onko yrityksen ehdotettu ratkaisu riittävä. Käytä CFPB: n ja muiden julkisten tietolähteiden, kuten henkilökohtaisen online-rahoituksen ja kuluttajansuojafoorumien, julkaisemia kuluttajien valituksia koskevia tietoja.

Mitä tehdä, jos CFPB-valituksesi ei ratkaise tyytyväisyyttäsi

CFPB ei yleensä käytä täytäntöönpanovaltaansa vipuvaikutuksena ilman selvää säännösten rikkomista tai laajalle leviävää vahinkoa, mikä tarkoittaa, että toimisto ei voi taata suotuisaa tulosta jokaiselle kuluttajavalitukselle.

Vaikka valituksesi osoittaisi selvästi, että finanssipalveluntarjoajan käyttäytyminen tai toimintatapa on vahingoittanut sinua, on mahdollista, että se ei ratkea tyydyttävällä tavalla. Kuten edellä todettiin, vuoden 2017 alkupuolen jälkeen tapahtuneet poliittiset muutokset voivat lisätä tuloksen todennäköisyyttä.

CFPB: n kanssa käymäsi suhteiden epävarma tai epätyydyttävä loppuminen ei kuitenkaan ole valituksen käsittelyn loppu. Tässä on mitä voit tehdä, jos CFPB ei ratkaise valitustasi tyydyttävällä tavalla.

1. Lähetä valitukset valtion viranomaisille

Hajautettu täytäntöönpano oli toistuva teema johtaja Mulvaney'n toimikaudella CFPB: n päällä. Mulvaney rohkaisi julkisesti valtion lakimiestäjiä nostamaan oikeudenkäynnit, jotka saattoivat aiemmin olla CFPB: n vastuulla, ja monet ottivat hänet mielellään vastaan ​​tarjouksessa. Riippumatta siitä, mikä puolue on vallassa metsän kaulassanne, valtionneuvostoimiston toimisto voi olla paras resurssi avuksi sellaisessa törkeässä käyttäytymisessä, jonka uskot loukkaavan valtion lakia.

Monissa valtioissa on myös energisiä kuluttajarahoitusvahtikoiria ja kuluttajansuojavirastoja. Jos asut esimerkiksi New Yorkin osavaltiossa, New Yorkin osavaltion kuluttajansuojaosasto on paras paikka tehdä kuluttajarahoitusta koskevia valituksia. Tarkista vastaavat virastot omassa valtiossasi.

2. Ota yhteyttä kuluttajaluottotietojen toimistoihin luottovaikutusten selvittämiseksi

Jos valituksesi sisältää virheellisiä tietoja luottotiedotteesta, ota suoraan yhteyttä kolmeen tärkeimmästä kulutusluottojen ilmoittamisvirastosta. Voit kiistää ilmaiseksi suuren määrän luottoraporttivirheitä, mukaan lukien:

• Henkilökohtaiset tiedot (kuten nimesi ja osoitteesi)
• Vanhentuneet tai puutteelliset tilitiedot (kuten maksetun velan sisällyttäminen)
• Päällekkäiset luottotiedot
• Luvaton luottotutkimus tai nosto (joka voi viitata henkilöllisyysvarkauksiin tai petoksiin)
• Sekoitettu raportointi (mikä voi tapahtua, kun jaat nimen sukulaisen kanssa)

Lisätietoja Equifaxin, TransUnionin ja Experianin riitaprosesseista heidän verkkosivuillaan.

3. työskentele muiden välimiesten kanssa tarpeen mukaan

Kolmella suurimmalla luottotietovirastolla ei ole yksinoikeutta henkilökohtaisiin tietoihisi. Lainanantajat, vakuutusyhtiöt ja muut rahoituspalvelujen tarjoajat työskentelevät tietojenkeruutoimistojen kanssa kuten LexisNexis, jotta voidaan arvioida riskiä ja tehdä vakuutuspäätöksiä. Jos huomaat, että ongelma, jonka uskotit olevan luotonantajan tai vakuutuksenantajan syy, johtuu tosiasiallisesti kolmannen osapuolen tietoyrityksestä, voit ehkä ratkaista ongelman ottamalla yhteyttä suoraan yritykseen, tarkistamalla, että muutos on tehty, ja pyytämällä lainanantajaa tai vakuuttajaa harkitsemaan uudelleen.

4. Jätä negatiivinen palaute tai valitukset yksityisten kuluttajansuojaviranomaisten kanssa

Paremman liiketoiminnan toimistolle tehdyn valituksen uhka voi olla kaikki, mikä tarvitaan rahoituspalvelujen tarjoajan saattamiseksi pöytään. BBB: n kuluttajavalitusprosessi ei ole erityinen rahoituspalveluille eikä sillä ole valvontahampaita, joita CFPB tuo mukanaan, mutta mainevahinkoista huolissaan olevat pienet yritykset ovat haluttomia sallimaan valitusmallien kehittymisen.

5. Käynnistä sosiaalisen median kampanja

Kun kaikki muu epäonnistuu, vie kampanjasi Internetiin. Vaikka sinulla ei olekaan laajaa sosiaalista mediaa, joka seuraa, julkaise tai tweettoi kokemuksiasi, loukkaavien yritysten ja henkilöiden merkitseminen tarvittaessa on hieno tapa lisätä tietoisuutta ahdingostasi - ja onneksi houkutella ulos varjojen kuluttajista, joille on tehty samanlainen vääryys.

Lopullinen sana

Kuluttajansuojavirasto suunniteltiin amerikkalaisen yleisön ensimmäiseksi puolustuslinjaksi saalistusluvunantajia ja lentoyhtiöpankkeja vastaan. Todellisuus on hiukan monimutkaisempi, etenkin toimiston nykyisessä johdossa. Mutta harvat kuluttajien puolestapuhujat väittävät, että kuluttajien tilanne on huonompi kuin heinä päivinä ennen CFPB: n syntymistä.

Toivottavasti et koskaan koe kuluttajarahoitusta koskevaa kauhu tarinaa, joka on CFPB-valituksen arvoinen. Pitäisikö kuitenkin olla niin epäonninen, tiedät mihin kääntyä.

Oletko koskaan tehnyt valituksen CFPB: lle? Kuinka se meni?