Mikä on sateenvarjovakuutus - tarvitsenko vakuutusta?

Sitten jonain päivänä joudut auto-onnettomuuteen. Onneksi et ole loukkaantunut pahasti, ja autosi vahingot ovat hyvin autovakuutuksesi rajoissa. Valitettavasti toinen onnettomuuteen joutunut auto on täynnä suuren yrityksen johtajia - ja heidän vammansa sekä auton vahingot ovat paljon vakavampia.

Tuomioistuin päättää, että olet vastuussa onnettomuudesta ja sinun on maksettava toisen auton vahingot, avainhenkilöiden lääkityslaskut ja menettäneet palkat ajalta, jonka he eivät pystyneet työskentelemään onnettomuuden jälkeen. Yhteensä olette velkaa noin miljoona dollaria vahingoista. Autovakuutuksesi kattaa vain ensimmäiset 250 000 dollaria siitä, joten olet koukussa jäljellä olevien 750 000 dollarin edessä.

Tämä voi olla sinulle täydellinen katastrofi - ellei sinulla ole sateenvarjovakuutusta. Tällainen vakuutus ottaa haltuunsa, kun muut vakuutuksesi rikkovat vakuutusturvarajojaan. Tällöin sateenvarjopolitiikka kattaa ylimääräiset 750 000 dollaria vahingot ja jopa maksaa lailliset laskut - säästää sinut varojen pyyhkimisestä ja eläkkeellesi ryöstöstä yhden valitetun onnettomuuden takia.

Kuinka sateenvarjovakuutus toimii

Useimmat vakuutustyypit tarjoavat yhden erityisen suojan. Esimerkiksi autovakuutuksesi suojaa sinua auto-onnettomuuden varalta, kun taas kodisi omistajasi kattaa talosi ja siinä olevat tavarat varkauksilta tai vaurioilta. Sitä vastoin sateenvarjovakuutus on yksi vakuutus, joka kattaa suurimman osan taloudellisesta elämästäsi - samoin kuin sateenvarjo peittää kaikki kehosi osat sateen myrskyssä. Joten aina kun ylität jonkin muun vakuutuksesi vastuurajoja, sateenvarjopolitiikkasi on siellä huolehtia ylimääräisistä kustannuksista.

Sateenvarjovakuutus on eräänlainen vastuuvakuutus, mikä tarkoittaa, että sen tehtävänä on suojata sinua oikeudenkäynneiltä. Suurimmassa osassa autovakuutuksia maksettava korvausvastuumäärä on joko 300 000 dollaria tai 500 000 dollaria onnettomuutta kohden, mutta oikeusjutun vahingot voivat helposti lisätä miljoonia dollareita. Sateenvarjopolitiikan ansiosta massiivinen oikeusjuttu ei pyyhi kaikkia muita varojasi. Lisäksi sateenvarjopolitiikka suojaa sinua vahingoilta, joita muut vakuutukset eivät kata, kuten työpaikalla tai lomalla aiheuttama onnettomuus..

Mitä sateenvarjovakuutus kattaa

Sateenvarjopolitiikan kattamat vahingotyypit ovat seuraavat:

• Ruumiillinen vamma. Jos loukkaantat joku auto-onnettomuudessa ja lääketieteelliset laskut ylittävät autovakuutuksesi rajat, sateenvarjopolitiikka poimii välilehden. Samoin, jos sähköasentaja liukuu ja putoaa alas portaita poistuessasi talostasi, sateenvarjopolitiikka kattaa kaikki lääkärinlaskut, jotka ylittävät talosi omistajakäytännön. Olet vakuutettu myös sellaisista vammoista, joita muu vakuutus ei kata. Esimerkiksi, jos koirasi puree jotakuta, kun olet kävelyllä, asunnonomistajavakuutus ei kata vahinkoja, mutta sateenvarjovakuutus.
• Omaisuusvaurio. Jos teini-ikäinen kaatuu perheauton aidan läpi ja naapurisi talon puolelle, sateenvarjovakuutus voi maksaa vahingoista, jotka ylittävät autovakuutuksesi rajat. Vakuutus kattaa myös vahingot, jotka eivät sisälly auto- ja talonomistajien käytäntöihin. Jos lemmikkisi piirtää korvaamatonta maalausta naapurin talossa tai lapsesi koputtaa antiikkisen kristallimaljakon päälle tai vuokraat veneen loman aikana ja vahingossa kaatut sen laiturille, sateenvarjopolitiikka voi hoitaa vahingot.
• Muut lailliset vahingot. Sateenvarjovakuutus suojaa sinua, jos sinut nostetaan nostamaan petos tai loukkaus - kirjoitetut tai puhutut sanat, jotka aiheuttavat vahinkoa jollekin toiselle. Se voi myös suojata sinua vääriltä pidätyksiltä, ​​haitallisilta syytteiltä, ​​yksityisyyden loukkauksilta ja monilta muilta siviilioikeudellisilta syytöksiltä..
• Oikeudelliset maksut.Viimeinen sateenvarjovakuutuksen hankinta on se, että se hoitaa oikeuskulut ja oikeudenkäyntikulut oikeudenkäynnissä. Lakimiehet ovat kalliita, ja suuren oikeusjutun kustannukset voivat pakottaa sinut sopeutumaan tuomioistuimen ulkopuolelle, vaikka tiedätkin, ettet ole oikein syyllinen. Sateenvarjopolitiikan avulla tiedät, että sinulla on varaa hyvälle asianajajalle omaisuuden suojelemiseksi.

Mitä sateenvarjovakuutus ei kata

Vaikka sateenvarjovakuutus suojaa sinua suurimmalta osalta oikeusjuttuja, on joitain sellaisia, jotka monet vakuutukset nimenomaisesti sulkevat pois. Esimerkiksi monet sateenvarjopolitiikat eivät kata:

• hoitovirhe oikeusjuttuja
• Työntekijöiden korvausvaatimukset työnantajia vastaan
• Yrityksen tai muun siihen liittyvän toiminnan aiheuttamat vahingot
• Vahingot, jotka aiheutat tahallisesti henkilölle tai omaisuudelle

Lisäksi on tärkeää huomata, että sateenvarjovakuutus suojaa vain sinua nostamasta oikeutta muiden ihmisten vahingoista. Jos olet loukkaantunut ja tarvitset kallista leikkausta, sairausvakuutuksesi on maksettava siitä - ja kaikki, mitä sairausvakuutus ei kata, tulee silti taskustasi. Tällöin sateenvarjovakuutus ei voi auttaa sinua.

Mitkä sateenvarjovakuutukset maksavat

Sateenvarjovakuutuksia myydään yleensä miljoonan dollarin vakuutusyksikköinä. Toisin sanoen, pienin mahdollinen vakuutus on miljoona dollaria, seuraava pienin on 2 miljoonaa dollaria, ja vakuutusturva kasvaa edelleen miljoonan dollarin lisäyksin.

Bankrate toteaa, että sateenvarjovakuutus on ”ehdottomasti paras osto vakuutusalalla” noin 150 dollarilla tai 200 dollarilla vuodessa ensimmäisen miljoonan dollarin kattavuudella ja toisella 100 dollarilla kutakin ylimääräistä miljoonaa euroa kohti. Varsinaisten vakuutusyhtiöiden verkkosivuilla on kuitenkin hiukan korkeammat arviot kustannuksista: Farmers Insurance sanoo, että sateenvarjovakuutus maksaa "noin 250–600 dollaria vuodessa". GEICO arvioi kustannuksiksi "alle 300 dollaria miljoonan dollarin kattavuudesta" ja Liberty Mutual sanoo, että miljoonan dollarin vakuutus maksaa "noin dollarin päivässä" tai 365 dollaria vuodessa.

Nämä luvut ovat kuitenkin vain arvioita. Todelliset kustannukset vaihtelevat sen mukaan, missä asut ja kuinka hyvä riski vakuutusyhtiön mielestä olet.

Tässä on joitain tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa maksamasi summaan:

• Työsi. Joidenkin työlinjojen ihmiset joutuvat todennäköisemmin onnettomuuksiin, jotka aiheuttavat haittaa muille. Esimerkiksi, jos työsi sisältää paljon ajoa, sinulla on suurempi riski joutua auto-onnettomuuteen.
• Sinun harrastukset. Jos sinulla on vene, moottoripyörä tai muu tyyppinen erikoisajoneuvo, se lisää tapaa, jolla pääset onnettomuuteen.
• Lemmikkisi. Lemmikkieläimet, erityisesti koirat, voivat olla vastuussa sekä vammoista että omaisuusvahinkoista. Koiran omistaminen, etenkin aggressiiviseksi katsotun rodun, tekee politiikasta varmasti kalliimman.
• Ajo-tietueesi. Jos olet joutunut onnettomuuteen viimeisen viiden vuoden aikana, maksat todennäköisesti palkkion. Lisäksi jos kotitaloudessasi jokin kuljettaja on alle 25-vuotias - vaikka hänen ajotietonsa olisivat virheettömiä - se lisää riskiäsi ja siten palkkioasi.
• Aikaisemmat oikeusjutut. Jos olet joskus osallistunut minkäänlaisiin siviili- tai rikosoikeudellisiin oikeudenkäynteihin, jotka viittaavat siihen, että olet henkilö, jolla on riski saada haaste, poliisi on todennäköisesti kalliimpi kuin joku, jolla ei ole samanlaista historiaa.

Paras tapa saada tarkka hinta sateenvarjovakuutuksesta on ottaa suoraan yhteyttä vakuutusyhtiöön. Monet yritykset voivat antaa sinulle tarjouksen puhelimitse tai sähköpostitse.

Huomaa, että monissa tapauksissa et voi saada sateenvarjopolitiikkaa, ellei sinulla ole jo korkeaa dollaria koskevaa vastuita auto- ja talonomistajien vakuutuksistasi. Esimerkiksi GEICO kirjoittaa vain sateenvarjovakuutukset asiakkaille, joille on myönnetty vähintään 300 000 dollarin henkilövahinko ja 100 000 dollarin omaisuusvahinko autovakuutuksissaan, sekä vähintään 300 000 dollaria henkilökohtaisen vastuun kattavuudesta kodinomistajien vakuutuksissa..

Kuka tarvitsee sateenvarjovakuutuksen

Koska sateenvarjovakuutuksen koko tarkoitus on suojata omaisuuttasi oikeudenkäynniltä, ​​on järkevää ostaa se vain, jos sinulla on suojattavia varoja. Farmers Insurance suosittelee sateenvarjovakuutuksen ostamista, jos nettovarallisuus on vähintään miljoona dollaria - vähimmäissumma, joka useimpien sateenvarjovakuutusten kattama. Muut vakuutuksenantajat käyttävät jonkin verran laajempaa standardia: Heidän mukaansa sateenvarjovakuutus on hyvä sijoitus kaikille, joilla on enemmän varoja kuin auto- ja talonomistajien vastuuvakuutuksella. Esimerkiksi, jos sinulla on 700 000 dollaria omaisuutta ja autovakuutuksesi kattaa vain 300 000 dollaria vahinkoa kohden, sateenvarjovakuutus suojaa loput omaisuutesi.

Toinen huomioon otettava tekijä on, kuinka todennäköisesti sinut nostetaan oikeuteen. Esimerkiksi, jos vietät paljon aikaa tien päällä, olet todennäköisemmin auto-onnettomuudessa, mikä tarkoittaa, että sinut todennäköisesti nostetaan oikeuteen. Jos kotona on usein vieraita, on suurempi riski, että yksi heistä loukkaantuu siellä. Uima-altaan, koiran tai aseen talossa pitäminen lisää kaikki onnettomuuksien riskiä, ​​jotka voivat johtaa oikeusjuttuun.

Jos luulet sateenvarjovakuutuksen olevan sinulle, seuraava kysymys on, kuinka paljon vakuutusturvaa tarvitset. Ota selville seuraavasti:

1. Laske nettovarallisuus. Laske yhteen kaikkien omaisuutesi arvo - talosi, pankkisaamiset, osakkeet ja joukkovelkakirjat, eläketilit ja muu taloudellinen arvo - ja vähennä velkojen arvo.
2. Selvitä, kuinka suuri vastuuvakuutus sinulla on jo olemassa olevista vakuutuksista. Autovakuutuksessasi on kolme erillistä numeroa, joita on tarkasteltava: ruumiinvammat henkilöä ja onnettomuutta kohti ja omaisuusvahingot onnettomuutta kohden. Asunnonomistajien vakuutuksissa on vain yksi numero: henkilökohtainen vastuu tapausta kohden.
3. Ota pienin vaiheessa 2 löydetyistä numeroista ja vähennä se vaiheessa 1 löytämästäsi numerosta. Ero on suojaamattoman rahan määrä. Ainakin tämän summan sateenvarjopolitiikan saaminen antaa sinulle täyden suojan.

Useimmille ihmisille miljoonan dollarin peruspolitiikka riittää. Bankrate suosittelee kuitenkin vakuuttamaan kattavuutesi "miljoona dollaria enemmän kuin tarvitset". Et voi palata takaisin ja lisätä kattavuuttasi, kun olet keskellä oikeusjuttua, joten on parempi, että sinulla on liikaa kuin liian vähän.

Lopullinen sana

Kuten sateenvarjo aurinkoisena päivänä, sateenvarjovakuutus on jotain, jota et odota käyttävän. Mutta samoin kuin sateenvarjo, on paljon parempi, että se on eikä tarvitse sitä, kuin tarvitsee sitä eikä tarvitse sitä. Vain muutamalla sata dollarilla vuodessa voit taata, että omaisuutesi eivät liota odottamattomalla oikeudenkäynnillä, ja että sinun ei tarvitse selvittää arvokasta omaisuutta - kuten eläke- tai yliopisto säästörahasto - pelastamaan itseäsi ulos.

Kuinka paljon vastuuta vakuutat?