Mikä on koko henkivakuutuksen selitys - määritelmä ja edut

Mikä tämä on? Jokaisella Wall Streetilla on pari suosikkikappaletta, joista he rakastavat kerskautua. Joten missä maan päällä hän oli rahannut? Hänen vastauksensa: "Koko henkivakuutus."

Tämä vastaus ei olisi voinut olla yllättävämpi, mutta tunnin kuluttua hän sai minut täysin syventymään konseptiin. Hän oli tehnyt niin paljon tutkimusta ja analysoinut kaikki komponentit niin perusteellisesti, tiesin, että hänellä oli oikeus rahoihin. Tätä älykkäät, varakkaat ihmiset tekevät rahoillaan ja he ovat vauraampia. Miksi? Koska he hyödyntävät sisäänrakennettuja säästövaihtoehtoja, veroetuja ja osinkoja.

Mikä on koko henkivakuutus?

Koko elämä on tyyppi henkivakuutussopimusta, joka tarjoaa vakuutuksen sopimuksen haltijalle hänen koko elämänsä ajan. Sopimuksen haltijan väistämättömän kuoleman jälkeen vakuutus maksetaan sopimuksen edunsaajille. Nämä vakuutukset sisältävät myös säästökomponentin, joka kerää kassaarvon. Tämä käteisarvo on yksi koko henkivakuutuksen avaintekijöistä.

Samankaltaisuuksia ja eroja henkivakuutuksessa

• Samoin kuin henkivakuutus, edunsaajia on koko henkivakuutuksessa. He saavat kuolemaetuuksen sopimuksen haltijan kuollessa.
• Ilmeisin ero, ainakin pinnallisesti, on kustannukset. Joissain tapauksissa koko henkivakuutusmaksut ovat vähintään kolme kertaa viisi kertaa enemmän kuin henkivakuutusmaksut, ainakin niiden alkaessa. Etuhenkivakuutus kestää kuitenkin ”kauden”: määritelty ajanjakso, yleensä 10 tai 20 vuotta, ennen vakuutuksen voimassaoloajan päättymistä. Mitä nuorempi olet ja mitä parempi terveys olet, sitä alhaisemmat kustannukset. Kun toimikausi on täynnä, voit uudistaa vakuutuksen, yleensä paljon korkeammalla palkkiona, iästäsi ja terveydestäsi riippuen. Koko henkivakuutusmaksut, vaikka ne ovat alun perin korkeampia, eivät koskaan nouse - tämä on avain. Vakuutus on rakennettu kestämään koko elämäsi, ja niin kauan kuin maksat vakuutusmaksuja, politiikka on voimassa iästä ja terveydestä riippumatta.
• Koko elämäpolitiikan vakuutusmaksut suuntautuvat rahalliseen arvoon samoin kuin kuolemanetuudet - elämällä on vain kuolemanetu.

Ovatko korkeammat vakuutusmaksut kannattavat??

Ovatko korkeammat vakuutusmaksut kustannustehokkaita? Sanalla sanoen kyllä.

Koko henkivakuutuksen tärkein etu on, että vakuutukselle maksetut vakuutusmaksut eivät koskaan nouse, kunhan maksat vakuutusmaksut ja vakuutus ei vanhene. Syy, miksi tämä on tärkeää, johtuu siitä, että termiinisopimuksilla korot nousevat ajan myötä. Tämä johtuu muutoksista terveydessäsi ja iässäsi. Vanhetessasi kuolemamahdollisuutesi kasvaa. Koska henkivakuutusyhtiö ottaa tämän riskin, ne lisäävät vakuutusmaksuja.

Koko henkivakuutuksella vakuutusmaksukustannukset pysyvät samana niin kauan kuin vakuutus on voimassa. Vaikka sairastat vakavasti, hinta ei muutu koskaan. Se on taattu - niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut. Itse asiassa vuosien mittaan politiikka todellakin halvenee. Tämä johtuu rahan arvoa heikentävästä inflaatiosta. Koska sinulla on palkkio, joka ei koskaan muutu, maksat käytännössä politiikasta "halvemmalla dollarilla".

Elinikäisten politiikkojen kustannukset puolestaan ​​taataan vain toimikauden loppuun - yleensä 5, 10 tai 20 vuotta. Tämän jälkeen vakuutusmaksuja voidaan korottaa paitsi ikäsi ja terveytesi lisäksi myös inflaation nousun perusteella.

Käteisarvo, verot ja osingot

Koko elämäpolitiikassa maksetut vakuutusmaksut suuntautuvat käteisarvon kasvattamiseen ja, jos olet halukas maksamaan enemmän, kuolemanetuuden lisäämiseen. Lisäksi kassa-arvo ansaitsee säästötilin kaltaista korkoa.

Raha-arvo ja kuolemanetu ei voi koskaan vähentyä, ellet aio nostaa käteisarvoa vakuutuksesta tai jos lopetat palkkioiden maksamisen. Tällä tavoin koko elämäsi politiikka on samankaltainen säästötilille: Kun maksat vakuutusmaksun, osa rahasta menee vakuutuskustannuksiin, kun taas loput menee kassa-arvon kasvattamiseen. Tämä rahaarvo ansaitsee korkoa, jonka vakuutusyhtiö takaa, samoin kuin kuolemanetu. Takuu on yhtä vahva kuin vakuutusta pitävällä yrityksellä, joten taloudellinen vakaus on avaintekijä vakuutusyhtiön valinnassa.

Veroedut

Kun laitat rahaa 401 kt tai perinteiseen IRA: han, lykkäät vain veroja, koska maksat verot kaikesta rahasta, kun nostat sen rahaa eläkkeellä. Koko henkivakuutuksella maksat vakuutusmaksut verojen jälkeisillä dollareilla. Käteisarvo kasvaa ilman verotusta. Sinua verotetaan vain, jos vetosi vakuutuksesta ylittää sen, jonka olet pannut siihen, ja sinulla on mahdollisuus poistaa voitot verovapaasti ottamalla laina vakuutuksesta.

osingot

Koko elämäpolitiikka maksaa osinkoa. Tärkeintä taas on, että näitä osinkoja ei veroteta, vaan niitä pidetään palkkion palautuksina. Joten, jos vakuutusyhtiö maksaa vuoden lopussa osinkoja 1000 dollaria vakuutuksellesi, et maksa veroja kyseisestä rahasta. Voit ottaa rahat shekin muodossa, sijoittaa sen uudelleen vakuutuksen käteisarvoon tai käyttää dollaria ostaaksesi lisämaksutun vakuutuksen. Ne dollarit ostavat enemmän henkivakuutuksia, tarjoavat suuremman kuolemaetuuden ja ansaitsevat korkoa.

Lainaa politiikkaasi vastaan

Voit lainata koko henkivakuutuksesi raha-arvoa vastaan. Esimerkiksi, jos huomaat koskaan, että tarvitset käteistä, esimerkiksi lapsen koulutuksen maksamiseksi, voit lainata rahaa vakuutuksen käteisarvosta. Maksat korosta vakuutusyhtiölle tästä lainasta, mutta lainakorot ovat erittäin kilpailukykyisiä normaalien pankkikorkojen kanssa kotipääomarahoilla. Useimmissa tapauksissa lainasaldo voidaan maksaa takaisin kuolemanhetkellä vähentämällä se kuolemantuesta.

Lisäksi verotonta tuloa voi olla. Lainaamalla vakuutusta vastaan ​​voit ottaa rahaa vakuutuksesta verovapaasti. Vaikka maksat lainasta korkoa, veroasteikosta riippuen, se voi olla huomattavasti alhaisempi kuin mitä veroissa maksaisit. Tämä antaa myös alle 59-vuotiaille alle 20-vuotiaille mahdollisuuden saada tuloja varhaiseläkkeelle maksamatta moitteettomia veroja ja sakkoja.

Viimeisenä asiana on erityisen vetovoimainen erittäin varakkaille, että joissakin valtioissa koko elämäpolitiikan rahat tai suurin osa niistä on vapautettu velkojista. Näissä valtioissa, jos sinut nostetaan oikeuteen, rahaa pidetään suojattuna, koska sen tarkoituksena on hyödyttää joku muu: edunsaaja.

Vakuutusyhtiön vahvuus

Koska koko henkivakuutus on todellinen pitkäaikainen sijoitus, suhteesi vakuutusyhtiöön kestää kirjaimellisesti koko eliniän. Yrityksen valitseminen, jolla on korkeimmat arvosanat sekä taloudellisen vakauden että asiakaspalvelun suhteen, on avain. Suorita kotitehtäväsi ja varmista, että tunnet olosi mukavaksi vakuutuksenvälittäjäsi kanssa. Muista, että koko elämäpolitiikassa tarjotut takeet ovat vain yhtä vahvat kuin niitä tekevät yritykset.

ConsumerSearch.com: n mukaan eniten arvioidut kokonaisvakuutusyhtiöt ovat seuraavat:

1. Luoteis-keskinäinen
2. Mass keskinäinen
3. TIAA-cref
4. New Yorkin elämä
5. holhooja

Koko henkivakuutuksen haitat

Vaikka koko henkivakuutuksessa on monia myönteisiä näkökohtia, on huomioitava myös joitain haittoja:

1. Koko henkivakuutuksen rahallinen arvo alkaa kasvaa vasta kahden tai kolmen vuoden jatkuvina vakuutusmaksuina.
2. Koko elämä on paljon kalliimpaa kuin muun tyyppiset henkivakuutukset, kuten termi-elämä. Varmista, että vakuutuksen rahallinen arvo ja pysyvyys oikeuttavat ylimääräiset vakuutusmaksut verrattuna saman vakuutussuhteen ehtoiseen vakuutukseen.
3. Koko elämäpolitiikka voi olla erittäin monimutkaista, ja politiikkojen välillä on hienoisia eroja. Huolellinen tutkimus, vakaa suhde vakuutusasiamiehen kanssa ja selkeä ymmärrys vakuutustarpeistasi ja prioriteeteistasi ovat avaimet oikean politiikan saamiseksi
4. Koko elämän vakuutuksilla on ”luovutusjakso”: Pitkä aika, joka sinun on pidettävä rahasi vakuutusyhtiössä ennen sen nostoa. Jos haluat nostaa sen ennen luovutuskauden loppua, maksat luovutusmaksun, joka on yleensä noin 10% tilin arvosta. Yleensä luovutusjakso on 5–10 vuotta, mutta sinun tulee lukea käytäntö huolellisesti varmistaaksesi, että ymmärrät kuinka kauan tämä ajanjakso on tietyllä politiikallasi.
5. Lainoja ei ole saatavana heti. Useimmissa vakuutuksissa on minimaalinen käteisvarat (tyypillisesti vähintään 10 000 dollaria) ja sinulla on oltava tietty aika (yleensä viisi vuotta tai enemmän), ennen kuin voit lainata vakuutusta vastaan. Kun olet saavuttanut nämä välitavoitteet, voit yleensä lainata jopa 75% käteisarvosta.

Lopullinen sana

Avain päätettäessä, toimiiko koko henkivakuutus sinulle, on päättää miksi ostat vakuutusta. Lyhyesti sanottuna, jos sinulla on pitkäaikaista vakuutustarvetta ja haluat täydentää eläkesäästöjäsi ja pitkän aikavälin taloudellista joustavuutta, koko elämän politiikka on hieno tuote.

Avain koko henkivakuutukseen on kartoittaa tarkalleen, mikä on yleinen taloudellinen kuvasi ennen tietä menemistä. Kun olet päättänyt investoida koko elämään, sitoudu siihen ja ymmärrä sen edut ja rajoitukset, jotta voit parhaiten käyttää politiikkaa taloudellisten tavoitteidesi saavuttamiseen. Muista myös kuulla finanssialan ammattilaista, joka on tietoinen kaikista tarpeistasi ja huolenaiheistasi ennen päätöksentekoa.

Onko sinulla koko henkivakuutus? Mitkä ovat ne hyödyt, joista olet eniten houkutellut?