Mikä on UltraFICO - katsaus ja kuinka se vastaa muita luottopisteitä

Jos sinulla on merkittävä luottohistoria, sinulla on todennäköisesti FICO-pistemäärä. Jos olet hakenut luottokorttia tai henkilökohtaista lainaa äskettäin, tiedät todennäköisesti mikä on myös FICO-pisteet. Mutta FICO-pisteet eivät ole ainoat luottotiedot, joita mahdolliset lainanantajat, vuokranantajat ja työnantajat voivat käyttää määrittäessään luottoriskiäsi..

FICO-pistemäärän takana olevalla Fair Isaac Corporation -yrityksellä on kymmeniä luottoarviointimalleja, joista osa koskee vain hyvin erityisiä toimialoja tai luottotyyppejä. Ja älä aloittaudu kaikkien muiden kuin FICO: n luottotietojen lukemiseen, kuten VantageScore, suosittu yhteisyritys "kolmen suuren" luottoilmoitustoimiston, Equifaxin, Experianin ja TransUnionin kanssa..

Mikään näistä tuloksista ei ole täydellinen. Yksi yleisimmistä puutteista on taipumus unohtaa maksuvalmiit ja verotuksellisesti vastuulliset kuluttajat, joilla ei ole merkittävää luottotietoa. Positiivisen pankkitilin saldon ylläpitäminen ja johdonmukaisten, oikea-aikaisten laskujen suorittaminen eivät välttämättä riitä FICO Score- tai VantageScore-kelpoisuuden saamiseksi. Se saattaa asettaa sinut huomattavaan haitoon, kun on aika hakea luottokorttia, asuntolainaa tai henkilökohtaista lainaa.

Siksi UltraFICO, Fair Isaacin uusi luottomalli, on niin kiehtova. UltraFICO on edelleen kehitystyössä, ja rajoitetun laajuisen pilottiohjelman odotetaan alkavan vuoden 2019 alkupuolella. Kun se on täysin valmis ja käynnissä, se voi tehdä merkittävän muutoksen miljoonien amerikkalaisten kuluttajien elämässä, joilla ei ole FICO-pistemäärää.

Tässä on tarkempi kuvaus siitä, mitä UltraFICO on, miten se toimii, sen mahdolliset hyödyt ja todennäköiset rajoitukset.

Mikä on UltraFICO?

UltraFICO on FICO: n, luottoraportointitoimiston Experianin ja Finicityn, Finteityn, yhteisyritys, joka on erikoistunut taloudellisiin tietoihin ja päätöksentekovälineisiin.

Uuden mallin lanseerauksesta ilmoittavan lehdistötiedotteen mukaan UltraFICO “hyödyntää Experian and Finicity -tilin yhdistämistekniikkaa ja jakeluvalmiutta auttaakseen kuluttajia parantamaan luotonsaantia hyödyntämällä kuluttajien antamaa tietoa, kuten tarkistusta, säästö- ja rahamarkkinatietoja. joka heijastaa vastuullista varainhoitoa. "

Selvästi englanniksi, UltraFICO sisällyttää muut kuin luottotiedot omaan riskinarviointimalliin, joka on rakennettu kuluttajille:

• Sinulla on alentunut tai rajaluotto, kuten perinteiset FICO-pisteet osoittavat 500: n ylemmästä 600: een
• Niiden luottohistoria on rajoitettu, kuten satunnainen luoton käyttö osoittaa
• Yritetään palauttaa luotonsa konkurssin tai muiden merkittävien haitallisten luottotapahtumien jälkeen

FICO: n arvioiden mukaan 79 miljoonalla amerikkalaisella on subprime-luokan (alle 680) FICO-tulokset, ja 53 miljoonaa on ”tutkittavissa” tavallisessa FICO-mallissa rajoitetun tiedon saatavuuden vuoksi. Kaikilla subprime- ja ”käyttökelvottomilla” kuluttajilla ei kuitenkaan ole hyötyä UltraFICO: sta. Viestintäviraston verkkosivustolta ilmenee, että yli 15 miljoonaa kuluttajaa, joilla ei ole FICO-pisteet, voisi saada UltraFICO-pisteet.

Kuinka UltraFICO toimii

UltraFICO on opt-in -luottomalli, joten sinun on annettava kirjautumistiedot kaikille pankkitileille, joita FICO haluaa harkita. Prosessi on verrattavissa ulkoisten rahoitustilien linkittämiseen pilvipohjaiseen budjetointiohjelmaan:

• Etsi finanssilaitoksesi tietokannasta tai kirjoita sen nimi manuaalisesti, jos et löydä sitä
• Anna kirjautumistietosi, mukaan lukien PIN-koodisi (jos sellainen on)
• Varmista, että omistat ja hallitset kutakin noudettua tiliä

Tästä eteenpäin järjestelmä yhdistää tilisi tiedot riskinarviointimalliin, joka käyttää myös Experianin luotto-tietoja. UltraFICO näyttää suotuisalta:

• Korkeampi tilin ikä
• Johdonmukainen tilin käyttö
• Positiivinen taseen ylläpito kuukausien ajan (ei tililimiittejä)
• Todisteet säästöistä
• Säännölliset, oikea-aikaiset ei-velalliset laskut

UltraFICO-tuotteet

Kuluttajille, joilla on rajaluotto, tavoitteena ei ole korvata olemassa olevaa FICO-pistemäärää. Sen sijaan se täydentää luottotietoja, jotka menevät FICO-pistemäärien rakentamiseen, ja mahdollisesti parantaa sitä pistemäärää, joka ylittää lähtötason, joka ei sisällä UltraFICO: ta. Viestintäviraston mukaan 70% kuluttajista, jotka käyttävät linkitettyjä rahoitustilejä vastuuntuntoisesti, voivat nähdä FICO-pisteet paranevan UltraFICO: n avulla. Viestintävirasto määrittelee ”vastuullisesti” pitävänsä 400 dollarin säästöt keskimäärin ja välttäen tilinylityksiä kolmen kuukauden ajan.

"Ei-tutkittavissa oleville" kuluttajille, joilla ei ole olemassa olevaa FICO-pistettä, heidän ei-luottotietonsa muodostavat perustan uudelle UltraFICO-pisteet. Tämä pistemäärä annetaan Experianin välityksellä, ja kokemus UltraFICO-pistemäärästä vedetään luottohakemusprosessin aikana ei eroa kuluttajan näkökulmasta kuin standardi FICO-pisteet tai muun pisteet.

UltraFICO saatavuus

Alkuvuodesta 2019 alkaen UltraFICO-pistemäärä on saatavana tietylle lainanantajaryhmälle määrittelemättömän pituisen pilottivaiheen aikana. Jos uskot, että luottoprofiilisi tekee sinusta sopivan UltraFICO: lle, voit rekisteröidä päivityksiä UltraFICO-verkkosivustolla. Jos lainanantajasi on osa pilottiohjelmaa, sinut voidaan kutsua hakemaan suoraan ohjelman käynnistyessä.

Viestintävirasto ilmoittaa, että UltraFICO on laajemmin saatavana lainanantajille joskus vuoden 2019 puolivälissä, mutta tätä aikataulua voidaan muuttaa pilottiohjelman tulosten perusteella..

UltraFICOn mahdolliset edut

UltraFICO: n ja UltraFICO-pisteet mahdollisia hyötyjä kuluttajille ovat:

1. Se on opt-in

UltraFICO on opt-in-ohjelma. Hyväksyt ja hallitset täydellistä arkaluontoisten henkilötietojen, mukaan lukien pankkitilisi kirjautumistiedot ja PIN-koodit, paljastamista. Jos et halua antaa näitä tietoja tai suostumusta pankkitilisi saldojen, tapahtumahistorian ja tililuottojen käyttöön, sinun ei tarvitse.

Useimmat luottotulokset ja mallit eivät ole opt-in. Vaikka luottotietovirastot ja muut rahoituslaitokset pyrkivät pitämään kuluttajatiedot turvassa, ne eivät ole kaiken kaikkiaan tehokkaita. Esimerkiksi vuonna 2017 Equifax ilmoitti katastrofaalisesta rikkomuksesta, joka paljasti noin 143 miljoonan kuluttajan henkilökohtaiset tiedot, liittovaltion kauppakomission mukaan. Sitä pidettiin laajasti Equifaxin yleisen luottamuksen loukkaamisena, ei vähäisessäkään osassa, koska kuluttajilla ei ollut juurikaan sananvaltaa toimiston tekemiin taloudellisiin tietoihin ja henkilötietoihin.

2. Se kannustaa hyviä taloudellisia tapoja

UltraFICO: n luottamus muihin kuin luottoihin liittyviin tietoihin kannustaa älykkään rahan hallintaan. Lokakuussa 2018 San Diego Union-Tribune pyysi yli tusinaa Etelä-Kalifornian finanssi- ja työllisyysasiantuntijaa jakamaan mielipiteensä UltraFICOsta. Useat vastaajat kiittivät UltraFICOn laajaa riskimallia sen käyttäytymistekniikan potentiaalista.

Kuten San Diegon yliopiston taloustieteen dosentti Alan Gin sanoi, ”UltraFICO-pistemäärä antaa paremman kuvan yksilön taloudellisesta tilanteesta. Velanhoito, jota perinteinen FICO-pistemäärä mittaa, on tärkeä. Rahan saatavuus ja kyky hallita sitä ovat myös tärkeitä. [UltraFICO] hyödyttää niitä, jotka yrittävät toipua henkilökohtaisen finanssikriisin jälkeen, samoin kuin niitä, jotka ovat vasta aloittamassa ja joilla on vähän luottotietoja. "

Helppo tapa peruuttaa UltraFICO: n säästökannustin on perustaa automaattinen säästötili ja linkittää se UltraFICO-tiliisi. Kun saldosi kasvaa, UltraFICO-pisteet tulisi paranea, kaikkien muiden asioiden ollessa tasaiset.

3. Se laajentaa nuorten kuluttajien luotonsaantimahdollisuuksia

Opiskelijoilla ja vastavalmistuneilla on paljon todennäköisemmin harva, satunnainen tai olematon luottotiedot. Kaikki nuoret eivät ole oikeutettuja opiskelijaluottokortteihin. Suuri osa opiskelijoista, jotka rahoittavat keskiasteen jälkeistä koulutusta opintolainoilla, luottavat yksinomaan vanhempainlainoihin, jotka eivät tee mitään heidän omien luottotietojensa vuoksi. Ja monet vanhemmat tekevät liian vähän rakentaakseen luottoa lapsilleen. Punnitsemalla muita kuin luottotekijöitä UltraFICO ratkaisee kana- tai muna-ongelman, joka horjuttaa nuorten kuluttajien pyrkimyksiä saada luottoa.

4. Se laajentaa pienten ja keskituloisten kuluttajien luotonsaantimahdollisuuksia

Luottoluokituksen status quo haittaa kaiken ikäisiä kuluttajia, mutta taloudellisten tikkaiden alaosassa olevat asiakkaat kohtaavat erityisen akuuteja haasteita. Kun asut palkkana palkkana, luottokortin käyttö vain pahentaa asioita, samoin kuin saalistusluoton antavat lainanantajat, kuten palkkapäivälainan tarjoajat. UltraFICO tarjoaa tietä ainakin teoriassa: Pidä vakaa pankkitilinsaldo ja maksa laskut ajoissa, ja varmistat kärjen luottotulosportaalla.

5. Se tukee nopeampaa toipumista haitallisista luottotapahtumista

UltraFICO ei tarjoa välitöntä helpotusta epäsuotuisien luottotapahtumien jälkeen, mutta ei myöskään mikään muu luoton pisteytysmalli tai luoton korjausväline. Silti UltraFICO: n luottamus muihin kuin luottotekijöihin tarjoaa kuluttajille etulyöntiaseman luoton uusimisessa verrattuna pisteytysmalleihin, jotka tukeutuvat pelkästään perinteisiin luottotekijöihin. Vaikka maksukyvyttömyys tai purkautunut konkurssi saattaa väliaikaisesti tehdä sinusta epätoivottavia lainanantajille, se ei ehkä vaikuta tilinomistajasi tilanteessa paikallisessa pankissa tai luottoyhdistyksessä..

UltraFICO: n mahdolliset rajoitukset ja haitat

Nämä ovat vain joitain UltraFICO: n mahdollisista rajoituksista ja tahattomista seurauksista.

1. Se voi rangaista epäsäännöllisen tulon omaavia kuluttajia

UltraFICO: n suosima vakaata, positiivista pankkitilijäämää ja säännöllisiä laskuja voi haitata epäsäännöllisiä tuloja ja ennakoimattomia kassavirtoja kuluttavia kuluttajia, kuten yksinhenkilöitä ja freelancereita. Jos pankkitilisi saldo vaihtelee villinä kuukausittain, kannattaa kannattaa noudattaa perinteistä luotonpistemallia.

2. Tietojen jakaminen herättää yksityisyyttä ja tietoturvaa koskevia huolenaiheita

Suurin osa San Diego Union-Tribune -konsernin kyselyyn tekemistä asiantuntijoista suhtautui varovaisesti optimistisesti UltraFICO: n suhteen. Niiden joukossa, joilla oli sekalaisia ​​tai kielteisiä reaktioita, tiedon jakaminen oli tärkein huolenaihe.

Jos Equifax-rikkomus opetti meille mitään, se on, että Amerikan kulutusluotusteollisuuden pilarit eivät ole immuuneja hakkeroinnilta ja verkkorikollisuuksilta. Paras tapa rajoittaa näkyvyyttäsi on poistua tietojen jakamisjärjestelyistä tai tässä tapauksessa olla käyttämättä niitä, kun sinulla on mahdollisuus.

3. Se ei ole sopiva kuluttajille, joilla on pääluotto

UltraFICO ei sovellu kuluttajille, joilla on pääluotto. Jos FICO-pistemäärä on yli 680, et todennäköisesti kutsuisi sinua osallistumaan UltraFICO-pilottiohjelmaan, etkä todennäköisesti hyöty UltraFICO-ohjelmasta, kun malli on laajalti saatavana. Itse asiassa, jos olet itsenäinen ammattilainen, jolla on hyvä luotto ja arvaamaton kassavirta, UltraFICO voi olla nettonegatiivi sinulle.

4. Se voi kannustaa riskialttiisiin lainoihin ja lainoihin

San Diego Union-Tribune -konferenssin tutkimat useat asiantuntijat olivat huolissaan siitä, että UltraFICO voisi kannustaa riskialttiita lainoja ja lainoja. Jamie Moraga, San Diegossa toimivan IntelliSolutionin presidentti, pohti, pitävätkö pankit UltraFICOa vain keinona laajentaa käytettävissä olevien lainanottajien joukkoa ja varoittivat siitä, että siitä voi tulla ”liukas rinne”. Laajennettu luotonsaanti on totta, mutta kukaan ei oikeuta lainaan.

5. Se voi vähentää lainan yleistä laatua ja nostaa systeemiriskiä

Enemmän luotonsaajia, joilla on heikentynyt luottoluokitus ja luottolimiitti, tulee markkinoille heikommalla lainanlaadulla ja korkeammalla systeemiriskillä. Lievän sakkovakuutuksen sudenkuopat olivat täysin nähtävissä 2000-luvun lopun asuntomarkkinoiden romahduksen aikana, kun vuosien aggressiivisen subprime-asuntolainojen myötä kouranneet kanat tulivat kotiin.

”Subprime-katastrofista” tuli laajalle levinnyt taloudellinen onnettomuus, joka sai aikaan pahimman taloudellisen taantuman Ison laman jälkeen. Yksi luottoriskimalli ei todennäköisesti aiheuta tällaista tuhoa erikseen. Osana lainanantajien laajempaa tuotonhakua ikääntyvässä suhdannevaiheessa sillä voisi kuitenkin olla epävakauttava rooli.

6. Se ei juurikaan käsittele luoton pisteytysjärjestelmän muita heikkouksia

UltraFICO voi nostaa raja-arvoisia luottotuloksia ajan myötä, mutta se ei juurikaan käsittele perustavanlaatuisia luottoluokituspisteiden heikkouksia, jotka haittaavat kuluttajia tässä ja nyt. Se ei tarjoa korjausta lukemattomille kuluttajille, jotka uskovat perustellusti tai ei, että heidän alhaiset pisteet johtuvat ilmoitusvirheestä. Yhdellä unohtuneella maksulla voi olla merkittävä vaikutus esimerkiksi luottotulokseesi.

Luottoraporttituotteiden kiistäminen on aikaa vievää, pelottavaa, eikä sen aina taata toimivan. Monet kuluttajat elävät huonojen luottojen seurauksista pikemminkin kuin kestävät prosessia, jos he jopa tietävät, että se on heidän käytettävissäan. Luottoarviointimalli, joka integroi riitojen ratkaisun algoritmiinsa, auttaisi tähän ratkaisemisessa.

Lopullinen sana

UltraFICO on raikkaan ilman hengitys teollisuudelle, joka voisi käyttää sitä. Vaikka tämä uusi luottoriskimallinnusjärjestelmä ei ole kaikille sopiva, siitä on hyötyä miljoonille kuluttajille, joita tavanomaiset vakuutuskäytännöt ovat tähän mennessä sivuuttaneet tai alistaneet.

Jos luotto ei ole aivan siellä, missä haluat sen olevan, se on sen arvoista oppia lisää UltraFICOsta ja, jos pidät näkemästäsi, kirjautua päivityksiin käyttöönoton yhteydessä. Älä vain valitse mitään tietojenvaihtojärjestelyjä harkitsematta kaikkia etuja ja haittoja.

Aiotko ilmoittautua UltraFICO-pilottiohjelmaan? Miksi tai miksi ei?