Varo asuntolainan ennakkomaksua

Ennakkomaksu satuttaa sinua kuitenkin, jos haluat jälleenrahoittaa tai jopa myydä “aikaisin”. Tästä syystä on välttämätöntä ymmärtää, kuinka suuri sakko on, sekä milloin ja missä olosuhteissa joudut maksamaan sen. Vasta sitten voit tehdä tietoisen päätöksen siitä, onko asuntolaina ennakkomaksulla todella sen arvoinen.

Mikä on asuntolainan ennakkomaksu?

Asuntolainan ennakkomaksu perii pääasiassa ylimääräistä, jos maksat asuntolainan ennenaikaisesti. Aikaisempana pidetty asia kuitenkin esitetään laina-asiakirjoissasi, ja siksi sitä on tutkittava huolellisesti. Kaikkia asuntolainoja ei tule mukaan, eikä niitä varmasti vaadita.

Ennakkomaksu on maksettava talon jälleenrahoittamiseksi tai myymiseksi ennen tietyn ajanjakson, yleensä kahden tai kolmen vuoden, kulumista, vaikka joillakin lainoilla voi olla laina voimassa jopa kymmeneen vuoteen. Jotkut ennakkomaksut vähenevät ajan myötä, mutta useimmat eivät.

Lisäksi jotkut seuraamukset voidaan ottaa käyttöön vain jälleenrahoituksen, ei kotimyynnin tapauksessa. Tavallisesti sakko ilmaistaan ​​joko prosentteina lainan loppusummasta tai tietyn määrän kuukausikorkoa. Mutta kummassakin tapauksessa nämä sakot ovat usein korkeat ja voivat olla jopa kuuden kuukauden korkoa lainalle.

Ennakkomaksun saaminen

Ennakkomaksu on osa lainapakettia, samoin kuin korko ja mahdolliset kohdat, ja siksi se määritetään ehdoin laina-asiakirjoissa. Lainanantajat eivät voi lisätä sitä myöhemmin ilman erillistä lupaa.

Jotkut asuntolainavälittäjät ja lainavirkamiehet ovat kuitenkin syyllisiä julkistamiseen, joka on vähemmän kuin täysin täytetty, mikä tarkoittaa, että sinun on tehtävä huolellinen tarkastaessasi paperityötä riippumatta siitä, mitä välittäjäsi suullisesti vakuuttaa. Tämä puolestaan ​​tarkoittaa, että laina-asiakirjojen allekirjoittaminen voi viedä erittäin kauan, jos et ole tarkistanut niitä etukäteen.

Älä painosta tarkistamaan suljettua sisältöä nopeammin kuin olet tyytyväinen. Valitettavasti monet ennakkomaksut ovat tehneet siitä ihmisten lainoihin jonkin verran kurja keinoin. Voit jopa haluta, että asianajaja tarkastaa asianajajan ennen allekirjoittamista, koska kun olet "suostunut" ennakkomaksulle, et voi päästä eroon siitä, ennen kuin sen voimassaolo päättyy tai maksat siitä..

Milloin ennakkomaksu voi auttaa sinua?

Yleensä laina-asiamies suosii asuntolainaa ennakkomaksulla, koska heille maksetaan suurempi palkkio. Se ei kuitenkaan välttämättä ole kaikki pahaa.

Se puolestaan ​​sallii lainan hiukan alhaisemman koron tai pienemmät taskukustannukset. Esimerkiksi, jos suurin osa ilmaisesta käteisvaroistasi on mennyt käsirahaan, lainan hyväksyminen ennakkomaksulla voi olla tapa saada asuntolainamaksut katetuksi ja vähentää sulkemiskustannuksia.

Koska jotkut ennakkomaksut ovat lyhytaikaisia, kuten kuusi kuukautta tai vuotta, voit alentaa näitä kustannuksia vaarantamatta merkittävästi kykyäsi myydä tai jälleenrahoittaa kotia tulevaisuudessa.

Milloin ennakkomaksu voi satuttaa sinua?

Vaikka joillakin lainoilla on lyhytaikaisia ​​ennakkomaksuja, toiset voivat olla voimassa jopa kolme-viisi vuotta. Mutta koska monet ihmiset rahoittavat uudelleen ennen sitä, tällaiset seuraamukset voivat tehdä prosessista erittäin kalliita tai jopa mahdotonta.

Esimerkiksi, jos korot laskevat kolme vuotta lainaasi, ennakkomaksu saattaa estää sinua rahoittamasta parempaa korkoa. Mutta sanotaan, että olet jo saanut erittäin alhaisen koron etkä ole huolissasi siitä, että sinun on jatkossa rahoitettava uudelleen. Saatat joutua myymään. Me kaikki tiedämme, että suunnitelmat muuttuvat, joten vaikka sinulla onkin aikomus oleskella, sinut voidaan siirtää työpaikallasi tai päättää siirtää uudelleensijainnille vaikeuksissa olevan perheenjäsenen läheisyydessä.

Ole varma, jos olosuhteesi, jotka eivät ole sinun hallinnassasi, pakottavat sinut muuttumaan, lainanantajasi ei ole taipuvainen auttamaan sinua. Jotkut ennakkomaksut, joita kutsutaan ”pehmeiksi” ennakkomaksuiksi, laukaisevat vain, jos rahoitat uudelleen, muttei myydä. Monia ennakkomaksuja pidetään kuitenkin "kovina", ja ne laukaistaan ​​kummassakin tapauksessa.

Toinen ongelma, joka kasvaa usein, on se, voitko maksaa ylimääräisen maksun päämiehellesi ilman, että sinua arvioidaan ennakkomaksusta. Yleensä sinulla on oikeus maksaa jopa 20% pääomaasi kohti yhden vuoden aikana ilman, että sinua veloitetaan.

Monia ennakkomaksuja pidetään kuitenkin ”ensimmäisen dollarin” sakkoina, mikä tarkoittaa, että ensimmäinen dollarisi, jonka maksat vaaditun kuukausittaisen summan yläpuolella, laukaisee sen. Ilmeisesti tämä rajoittaa sinua maksamaan lainaasi nopeammin kuin mitä lainatiedoissa määritetään, vaikka sinulla olisi rahaa käytettävissä.

Toisin sanoen saatat olla sitoutunut maksamaan korkoja, joita sinun ei muuten olisi pitänyt maksaa. Tästä syystä on ehdottoman tärkeää tarkistaa laina-asiamieheltä tarkistaessasi lainaasi ja allekirjoittamispäivänä, millainen ennakkomaksu sinulla on.

Kuinka välttää ennakkomaksun maksaminen

Jos sinulla on ennakkomaksu, etenkin ”kova”, ja haluat myydä tai jälleenrahoittaa ennen rangaistusajan päättymistä, et todennäköisesti pääse siitä. Loppujen lopuksi olet allekirjoittanut maksusopimuksen. Aivan kuten luotonantajasi ei voi yksipuolisesti päättää korkojen nostamisesta, et voi yksipuolisesti päättää olla maksamatta ennakkomaksua, kun se on käynnistetty..

Siksi sinulla on vain muutama vaihtoehto olemassa olevan ennakkomaksun poistamiseksi:

1. Odota rangaistuksen voimassaoloaikaa
Selvitä tarkalleen, milloin ennakkomaksusi vanhenee, ja aloita osto jälleenrahoitusta varten muutama viikko ennen sitä. Koska nykyinen lainanantajasi ei ehkä ole liian nopea päivittämään tietueitasi, voi viedä jonkin aikaa, ennen kuin tiliotteesi maksusuoritus vastaa heille tosiasiallisesti velkaa, sanot rangaistukset.

2. Rahoittaa uudelleen samalla lainanantajalla
Tämä ei ole aina toteutettavissa, mutta joskus yrität jälleenrahoittaa saman lainanantajan kanssa, he päästävät sinut pois nykyisestä lainastasi arvioimatta sakkoa. Valitettavasti he vaativat todennäköisesti ennakkomaksun myös uudesta lainasta.

3. Myy koti, jos sinulla on ”pehmeä” ennakkomaksu
Rangaistusta ei arvioida, jos sinulla on ”pehmeä” ennakkomaksu ja myyt kodin. Tällainen rangaistus ei kuitenkaan ole kovin yleinen. Toisin sanoen, jos haluat myydä kotisi, tarkista laina-asiakirjoistasi, millaisia ​​sakkoja kantat, jos sellaisia ​​on.

4. Maksa rangaistus
Jos tarvitset todella myydä tai jos jälleenrahoitus säästää paljon rahaa, suorita numerot nähdäksesi parantavatko sakkojen maksaminen tosiasiallisesti tilannettasi. Varmista vain, että tiedät tarkalleen kuinka paljon sinun on maksettava ja milloin, kuten alkuperäisissä laina-asiakirjoissa esitetään. Älä oleta, että asuntolainavälittäjä tietää mitä tehdä, varsinkin jos on kulunut muutama vuosi siitä, kun hän sulki asuntolainan sinulle!

Lopullinen sana

Asuntolainan ennakkomaksua ei ole hauskaa käsitellä, ja valitettavasti se tulee sokkina monille ihmisille, jotka tarvitsevat myydä kotinsa tai haluavat jälleenrahoittaa. Se voi kuitenkin olla sinulle järkevää, jos yrität vähentää lainakustannuksiasi tai saada parempaa korkoa, varsinkin jos sinulla on huono luotto. Varmista vain, että ymmärrät onko se "kova" vai "pehmeä" sakko, kun se vanhenee, kuinka suuri sakko on ja jos pystyt suorittamaan ylimääräisiä pääomamaksuja käynnistämättä sitä.

Kun olet hankkinut kaikki tiedot, mukaan lukien kuinka paljon säästät säästämällä niitä, vasta sitten voit arvioida, onko ennakkomaksulla järkeä ja onko se riskin arvoinen. Lisäksi kun olet saanut ymmärryksen eduista ja päättänyt sisällyttää lainaan vai ei, varmista, että laina-asiakirjat heijastavat ymmärrystäsi oikein ennen allekirjoittamista katkoviivalla..

Onko sinulla asuntolainalle ennakkomaksua? Jos on, onko se ollut riskin arvoinen?