Onko talon ostaminen ystävän kanssa hyvä idea? - Plussat miinukset

Jos et kuitenkaan aio perustaa avioliittoa lähitulevaisuudessa ja nykyinen kämppiksesi tilanne toimii, voit harkita talon ostamista ystäväsi kanssa. Vaikka jotkut ihmiset eivät koskaan tee asuntolainasopimusta jonkun muun kuin puolison kanssa, ostaminen ystävän kanssa voi olla fiksu sijoitus - kunhan tiedät riskit.

Talon ostamisen edut ystävän kanssa

Vaikka muutkin voivat yrittää puhua sinut pois kodin ostamisesta ystävän kanssa, tällä lähestymistavalla voi olla merkittäviä taloudellisia etuja:

1. Helpoin asuntolainan pätevyys
Jokainen, joka on ostanut kodin viime vuosina, tietää asuntolainan saamisen haasteen. Lainanantajat ovat tiukentaneet vaatimuksiaan luottotulosten, olemassa olevien velkojen ja käsirahamaksujen suhteen. Jos haet tavanomaista asuntolainaa, lainanantaja vaatii vähintään 680 pisteen ja 5% käsirahana. Tästä syystä monet ovat huomanneet, että on erittäin vaikeaa saada omaa kiinnitystä. Mutta kun kaksi ihmistä allekirjoittaa asuntolainahakemuksen, hyväksymiskertoimet kasvavat.

Jos päätät ostaa talon ystäväsi kanssa, asuntolainanantaja perustaa hyväksynnän yhdistettyihin tuloihisi ja molempien luottotietojen keskiarvoon. Tämä lisää rahoitusmahdollisuuksiasi, ja kun kaksi ihmistä jakaa ennakkomaksut ja sulkemiskustannukset, vietät vähemmän rahaa taskusta.

2. Jaetut kuukausikulut
Kiinteistön omistajana velvollisuutesi on maksaa apuohjelmat, kunnossapito ja korjaukset - asuntolainan maksun lisäksi. Kodinomistamisen ylimääräiset kulut pelättävät joitain ihmisiä. Yhdessä ostavat ystävät jakavat kuitenkin nämä kulut, pääasiassa puolittaen taloudellisen taakan. Lisäksi kulujen jakaminen parantaa henkilökohtaista taloutta antamalla sinulle mahdollisuuden rakentaa säästötilisi tai maksaa velkaa.

3. Oman pääoman tuotto
Mitä kauemmin elät yhdessä ystäväsi kanssa ja suoritat asuntolainan maksuja, sitä enemmän pääomaa saat. Oma pääoma on ero kodin arvon ja sen välillä, jonka olet velkaa lainanantajalle. Realistisesti ottaen, sinä ja ystäväsi kuljet eräänä päivänä omalla tielläsi, ja toisin kuin vuokraaminen, kodinomistus antaa sinun kävellä käteisellä kädessäsi. Te kaksi voitte jakaa myyntitulot ja laittaa rahat käsirahaan omaan paikkaan.

4. Asuntolainan korkovähennys
Kun omistat vuokran sijasta, maksat asuntolainalle korkoa, ja korko on vähennyskelpoinen veroihin. Mitä korkeammat tulot, sitä enemmän hyötyä näet tästä vähennyksestä. Jos omistat talon ystävän kanssa, korkojen määrän, jonka jokaisesta vähennyksestä on lisättävä, on kyseisenä vuonna lainasta maksettu kokonaiskorko, eikä enempää.

Oletetaan esimerkiksi, että omistat kiinteistön yhdessä ja maksoit yhteensä 14 000 dollaria asuntolainan korkoja. Yksi teistä voi vähentää 14 000 dollaria veroilmoituksesta (kun taas toinen ei vähennä mitään), tai voit jakaa asuntolainan vähennyksen 50/50 (tai jollain muulla tavalla mielestäsi sopivalla tavalla). Se, kuinka paljon korkoja voit vähentää, voi myös riippua omistamasi tyypistä. Mutta niin kauan kuin treenaat tai ymmärrät, kuinka suuri prosenttiosuus asuntolainan koroista voit jokaisen vähentää, kodin omistaminen voi olla suuri siunaus verohetkellä.

Haittapuolia talon ostamiselle ystävän kanssa

Tietyistä eduista huolimatta, jos ostat talon ystäväsi kanssa, voi esiintyä useita ongelmia:

1. Vaikeus liikkua
Täydellisessä maailmassa sinä ja toinen omistaja pääset aina toimeen - mutta tietysti erimielisyyksiä tapahtuu varmasti. Huonetovereiden välillä voi esiintyä ongelmia, ja valitettavasti jotkut yhteisomistajat eivät pysty selvittämään erojaan. Kun vuokraat huoneiston kämppiksen kanssa, on helpompi kävellä. Se ei kuitenkaan ole niin yksinkertaista, kun omistat talon.

Molemmat nimesi näkyvät asuntolainassa, ja siksi olet molemmat vastuussa asuntolainasta. Jos toinen omistaja järkyttää tai päättää lähteä, hän ei voi vain pakata ja muuttaa pois. Katkaistaksesi kaikki siteet, sinun on joko myytävä talo tai rahoitettava uudelleen yhden omistajan nimessä. Kumpikaan vaihtoehto ei ole yksinkertainen - talon myyntiin voi kulua useita kuukausia, ja jos et voi saada asuntolainaa yksin, lainanantaja ei rahoita uudelleen, ja toisen omistajan nimi kiinnittyy asuntolainaan..

2. Mahdolliset luottotappiovahingot
Saatat olla vastuussa ja maksaa puolet asuntolainan maksusta ja apuohjelmista joka kuukausi. Valitettavasti kämppiksesi ei ehkä ole. Ystäväsi saattaa aluksi maksaa ajallaan, ja todennäköisesti sillä on parhaat aikomukset. Mutta työpaikan menetys tai valtavat lääketieteelliset laskut voivat lyödä ketään milloin tahansa. Ja jos kämppiksesi ei ole valmistautunut ja et pysty maksamaan osuuttaan asuntolainasta, se voi vaikuttaa luottoluokitukseen. Koska molemmat nimet ovat kiinnityksessä, olet molemmat vastuussa maksusta, ja pankki ilmoittaa sinulle sekä kämppiksesi luottolaitoksille maksamatta jättämisestä tai markkinoiden sulkemisen tapauksessa.

3. Vaikeus saada muita lainoja
Suuri laina luottoraportissasi saattaa rajoittaa mahdollisuuksiasi saada muita lainoja, kuten automaattista lainaa. Kun luotonantajana toimiva laitos tutkii kelpoisuusehdot, se tarkastelee velkasummaa vastuullinen maksaa kuukausittain tulosi mukaan. Koska olet vastuussa koko asuntolainan maksamisesta (myös ystäväsi on), velkasi tulosuhde voi nousta niin, että et voi saada kelvollisuutta. Aviopuolisot käsittelevät tätä kysymystä usein hakemalla yhdessä muita lainoja. Et kuitenkaan ehkä halua kämppiksesi autollasi tai millään muulla lainalla (ja hän ei ehkä halua sitäkään).

Lopullinen sana

Talon ostaminen ystävän kanssa voi toimia hyvin, ja siitä voi olla hyötyä kaikille. Älä kuitenkaan kiirehdi päätöstä. Tee mitä pankit tekevät - tarkista toistensa luottotiedot, tulot ja varat saadaksesi paremman käsityksen siitä, kuinka todennäköinen potentiaalinen kämppijä on suorittamassa ajoissa maksuja samoin kuin hänen kykynsä suorittaa maksuja, jos tulot menetetään väliaikaisesti. Palkkaa lisäksi asianajaja, jotta voitaisiin luoda avoliitto, josta käyvät ilmi tärkeät yksityiskohdat, kuten omistustyyppi (esimerkiksi yhteiset tai vuokralaiset) ja kuinka maksat juoksevat kulut, kuten korjaukset ja vakuutukset. Lisäksi on hyvä idea ottaa toistaiseksi käyttöön henkivakuutus, joka riittää kattamaan asuntolainan, jos yksi omistaja kuolee..

Luuletko mielestäsi viisasta ostaa talon jonkun muun kuin puolison kanssa?