Plussaa ja miinusta kodin asuntolainan jälleenrahoittamisessa

Asuntolainan jälleenrahoittamiseen on hyviä syitä. Ehkä olet rahanarvoinen ja sinun on epätoivoisesti vähennettävä kuukausimaksujasi markkinoiden sulkemisen välttämiseksi. Tai ehkä suosittelit huonoa asuntolainaa ja haluat hankkia parempia ehtoja.

Monista eduista huolimatta jälleenrahoituksella on puutteita. Tutustu jälleenrahoituksen etuihin ja haitoihin ja päätä sitten, onko nyt aika ottaa uusi kiinnitys.

Asuntolainan jälleenrahoituksen edut

Etkö saanut asuntolainaprosessia oikein ensimmäistä kertaa? Rahoitus voi kumota huonon asuntolainan kaupan ja auttaa sinua hankkimaan edullisimmat asuntolainan ehdot.

1. Matalampi korko
Mahdollisuus saada alhaisempi korko on tärkein syy asuntolainan jälleenrahoittamiseen. Käteisrahan omaaville asunnonomistajille se on ratkaisu, joka voi pitää heidät kotonaan ja säilyttää luotonsa, koska jälleenrahoitus voi paitsi alentaa asuntolainan korkoa myös asuntolainan maksua.

Esimerkiksi 250 000 dollarin asuntolainan kuukausierotus, jonka korko on 6% ja 4%, on lähes 300 dollaria kuukaudessa. Jokaiselle, joka kamppailee taloudellisesti, 300 dollarin asuntolainan lasku voi olla tauko, jota he tarvitsevat pysyäkseen kotonaan.

Jos haluat löytää mahdollisimman alhaiset hinnat, kokeile LendingTree.com-sivustoa. Saat tarjouksia useilta lainanantajilta, jotka kaikki yrittävät voittaa yrityksesi.

2. Muunna säädettävä korko kiinnitys kiinteään korkoon
Säädettävien korkojen asuntolainoilla (ARM) on tyypillisesti alhaisemmat korot asuntolainan ensimmäisinä vuosina kuin kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla, minkä vuoksi ne ovat suosittu valinta kodin ostajien keskuudessa. Voit esimerkiksi saada ARM: n kiinteäksi vuodeksi tai kymmeneksi vuodeksi, jonka aikana korko ei muutu. Korko kuitenkin muuttuu, kun alkuperäinen kiinteä ajanjakso loppuu. Se mukautuu vertailuindeksin, kuten LIBOR, mukaan, joka voi laukaista koronkorotuksen ja korkeamman asuntolainan maksun.

ARM-sovittimet ovat ihanteellisia ihmisille, jotka ennakoivat asuvansa talossaan vain lyhyen ajan. Mutta jos aiot pysyä useita vuosia, kiinteä korko on paras veto. Ennakoitavissa olevat maksut yhdessä historiallisesti alhaisten korkojen kanssa tekevät kiinteäkorkoisiksi asuntolainoiksi jälleenrahoittamisesta erinomaisen kaupan monille ihmisille.

3. Rahoita oma pääoma
Oma pääoma on ero talosi arvon ja asuntolainan antajalle velkaa olevan summan välillä, ja talosi myyminen on yksi tapa hyödyntää omaa pääomaa. Mutta jos et ole valmis muuttamaan, toinen vaihtoehto on käteisrahoitus. Lainaat periaatteessa omaa pääomaa vastaan ​​ja rahoitat uudelleen enemmän kuin talosi nykyinen pääoma. Käytä sitten ylimääräistä käteistä maksaaksesi velasi, tekemällä kodin parannuksia, perustamalla yritystä tai aloittamalla lasten yliopisto-opiskelun.

Tämä voi tietenkin olla myös haittapuoli, koska se syventää velkaa ja saattaa lisätä asuntolainan maksua. Lisäksi kauppa luottokortilla ja muulla kodin vakuudellisella lainalla, joka ei ole vakuudellista, voi johtaa siihen, että menetät kodin, jos et voi suorittaa asuntolainan maksuja. Näin ei välttämättä ole, jos luottokorttiluotto laiminlyödään.

Ammattilaisten kärki: Toinen vaihtoehto, jos aiot viedä pääomaa pois kotoasi, olisi Figures.com-tapaisen yrityksen kotipääoman luottolimiitti..

Asuntolainan jälleenrahoituksen haitat

Jälleenrahoituksella voi olla hyvä taloudellinen järki, mutta prosessi ei ole aina niin selkeä.

1. Uuden kiinnityksen hakeminen
Saatat innostuneesti hakea jälleenrahoitusta toivoen alentaa asuntolainan korkoa ja säästää rahaa asuntolainasi kuukausittain. Mutta jos tuloihisi tai luottoasi on tapahtunut muutoksia alkuperäisen asuntolainasi hakemisen jälkeen, se voi pysäyttää jälleenrahoituksen sen seurauksissa.

Tulosi ja luotto ovat tärkeämpiä kuin koskaan. Asuntolainan myöntäjät ovat varovaisia ​​ja tarkastavat luottotietosi ja taloudelliset tietosi, eivätkä välttämättä hyväksytä sinua - tai hyväksytä sinua korkeammalla prosentilla - jos luottotietosi ovat pudonneet tai jos olet hiljattain kärsinyt työpaikan menetyksestä tai palkan alennuksesta. Huomaa, että olemassa olevan asuntolainan omistaminen ei takaa jälleenrahoituksen hyväksyntää. Luotonantajasi voi pyytää kopioita veroilmoituksista ja viimeisistä palkkaristoista tulojen tarkistamiseksi.

2. Jälleenrahoituskustannukset
Uuden lainan hinta on yksi suurimmista esteistä jälleenrahoitukselle. Jotkut asunnonomistajat jäävät suojattomiksi, kun heidän on maksettava sulkemiskustannukset, jotka vaihtelevat 3–6% lainan loppusummasta. Palkkiot sisältävät kodin arvioinnin, hakemusmaksun, otsikkohaun, luottotiedotusmaksun, alennuspisteet ja lainan aloitusmaksun.

Asuntolainaan liittyvät maksut maksetaan loppusummasta sulkemisen yhteydessä, mutta jotkut luotonantajat sisällyttävät nämä palkkiot lainasaldoosi. Lisäksi, jos rahoitat esimerkiksi FHA-lainaa, joudut maksamaan etukäteismaksun asuntolainavakuutuksesta.

3. Matala palloarvio
Kotiarvioissa arvioidaan kiinteistön arvo, ja se on väistämätöntä jälleenrahoitettaessa. Arvioija käyttää viimeaikaista vertailukelpoista myyntiä yhteisössä arvioimaan kodin arvoa, ja arvioinnin tulokset voivat tehdä sopimuksen tai rikkoa sen. On olemassa valtion jälleenrahoitusohjelmia, jotka auttavat ylösalaisin käyviä lainanottajia, ja ne voivat jälleenrahoittaa ilman pääomaa. Mutta jos haet perinteistä jälleenrahoitusta, monet lainanantajat vaativat jonkin verran pääomaa.

Tässä tapauksessa matala palloarviointi voi tuhota kaikki mahdollisuudet hankkia uusi asuntolaina ja parempia ehtoja. Arvioija voi päätellä, että kiinteistön arvo on paljon vähemmän kuin mitä hänellä on velkaa, jolloin luotonantaja voi hylätä jälleenrahoituspyynnön..

Joissain tapauksissa arvioijien on käytettävä alueen suljettuja ominaisuuksia vertailujen tekemiseen kodin arvoa määritettäessä. Tässä tilanteessa asunnonomistajille voi olla järkevää joko lykätä jälleenrahoitusta, kunnes he hankkivat lisäpääomaa tai kunnes asuntojen arvot palautuvat.

Lopullinen sana

Asuntolainan jälleenrahoitus ei ole yksinkertaisin prosessi ja asuntolainanantajan vaatimukset ovat erityisiä, mutta tämä on yksi parhaista tavoista lukita alhainen kiinteä korko ja mahdollisesti vähentää asuntolainan maksua. Jos olet ajan tasalla nykyisestä asuntolainalle ja muille veloillesi, sinulla on vähintään 680 luottotulosta (FHA: n asuntolainan jälleenrahoituksessa 620), sinulla on käteistä kiinnityskuluja ja voit tarkistaa tulosi, nyt voi olla oikea aika ottaa uuden asuntolainan.

Mitkä ovat mielestäsi suurimpia etuja tai haittoja asuntolainan jälleenrahoittamisessa?