Kodin ostamisen ja omistamisen todelliset kustannukset - voitko varaa sen?

Vaikka omistajuus ei olekaan konkreettinen hyöty, se on yksi kodin ostamisen parhaimmista puolista. Nimittäin olet pomo - sinun ei tarvitse vastata vuokranantajalle, joka ei anna sinun maalata seiniäsi, asentaa uutta jääkaappia tai uudistaa. Kun omistat kodin, se on sinun tekemäsi haluamallasi tavalla.

2. Veroedut

Verot eivät varmasti edusta mielenkiintoisinta osaa kodin omistamisesta, mutta säästää rahaa vain. Kun omistat asuinpaikan, asuntolainalle maksamasi korko on verovähennyskelpoinen. Voit myös tehdä liittovaltion verovähennys kiinteistöveroista, jotka maksetaan vuoden aikana.

Saatat myös pystyä hyödyntämään myyntivoittoverovapautusta, jos asuinpaikka kasvaa ja kun lopulta myyt sen voiton vuoksi. Huomaa, että voit vaatia vain 250 000 dollarin voittoa yhdeltä verovelvolliselta tai enintään 500 000 dollaria voittoa naimisilta veronmaksajilta, jotka jättävät hakemuksen yhdessä. Ja sinun on pitänyt ylläpitää kiinteistöä ensisijaisena asuinpaikkanaan vähintään kaksi vuotta ennen myyntiä.

3. Mahdollinen sijoitetun pääoman tuotto

Kodinomistus ei ole tyhmää suojattua sijoitusstrategiaa kuin se oli ennen. Jokainen, joka osti kiinteistön 2000-luvun alkupuolella ja päätyi myymään suuria tappioita - tai mikä pahempaa, suljettiin markkinoille - voi todistaa tämän.

Toisella vaihtoehdolla - rahan käyttämisellä vuokraan - ei kuitenkaan ole lainkaan sijoituspotentiaalia. Omistamisella on riskistään huolimatta ainakin mahdollisuus sijoitetun pääoman tuottoon.

Paljon asioita voi auttaa parantamaan mahdollisuuksiasi saada tuottoa kotisi ostoista, mukaan lukien historiallisesti alhaisten korkojen hyödyntäminen ja ostaminen tulevassa paikassa. Tietenkin, yksi tärkeimmistä asioista, jotka muistetaan, on, että joudut ostamaan talon, jolla sinulla on varaa ensinnäkin.

"House-Poor" -loukku

Tanssivatko pään graniitti työtasot ja kynsiä jalka kylpyammeet? Ihanteellisen kodin ominaisuudet voivat merkitä elämästäsi riippuen mitä tahansa erinomaisista koulupiiristä maantieteelliseen läheisyyteen baariin, jossa on tappaja-onnistuntatarjouksia.

Tietysti suuret kaapit, parkettilattiat ja autotalli ovat kaikki hienoja, mutta ne eivät tarkoita mitään, jos niistä maksaminen jättää sinulle tasaisen rikki kunkin kuukauden lopussa. "Talon köyhät" ihmiset käyttävät suhteettoman suuren osan tuloistaan ​​asuntolaina- ja taloon liittyviin kustannuksiin, jolloin heillä on suhteellisen vähän harkinnanvaraisia ​​tuloja. Kuvittele, että istut upeassa 3 000 neliöjalkaa kodissasi syömässä ramennuudeleita joka ilta, niin saat kuvan.

Olitpa katsellut liian monta “Omat kotiäidit” -jaksoa tai yrität vain pysyä ystävien kanssa, on monia syitä, miksi ihmiset yltäkyllästyvät ostaessasi taloa. Ensinnäkin, siellä on yleinen taipumus sekoittaa talon ostaminen unelmakodin ostamiseen. Totuus on kuitenkin, että kodin - olipa se ensimmäinen, toinen tai kolmas - ei tarvitse olla täydellinen. Sen on vastattava tarpeitasi tänään.

Kodin ostamisen todelliset kustannukset

Monet ihmiset aliarvioivat vakavasti kodin ostamisen todelliset kustannukset. Tässä on luettelo kustannuksista, jotka tulee pitää mielessä.

1. Ennakkomaksu

Ennakkomaksun kultastandardi on 20% ostohinnasta. 250 000 dollarin talossa se tarkoittaa yli 50 000 dollarin käteisvarojen haarukkaamista.

Ennen taantumaa monet lainanantajat antaisivat sinun päästä eroon paljon pienemmällä määrällä tai antaa sinulle mahdollisuuden siirtää käsirahasi kuukausittaisiin asuntolainan maksuihin. Nykyään, vaikka on olemassa poikkeuksia, melkein kaikki luotonantajat vaativat yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI), jos suoritat käsirahana alle 20% ostohinnasta.

Hyvä asia korkeammassa käsirahassa on, että se vähentää velan määrää, jonka otat ostaessasi kodin. Tämä tarkoittaa vähemmän korkoa ja parempaa velkasuhdetta.

2. Sulkemiskustannukset

Jos tyhjennät pankkitililtäsi iso summa, pidä hengitystäsi - koska niitä on enemmän. Sinun odotetaan myös ilmestyvän sulkeutuessaan ylimääräisellä käteissuorilla kattamaan tietyt kulut, jotka maksetaan lainanantajalle ja muille osapuolille. Nämä talon ostologistiikkaan liittyvät sulkemiskustannukset sisältävät tyypillisesti omaisuusvakuutuksen, omaisuudenhaun, arvioinnin, vakuutuksen, tutkimuksen ja lainan myöntämisen palkkiot.

Ostajat voivat yleensä odottaa maksavansa 2–5% kodin ostohinnasta sulkemiskustannuksina. Hypoteettiselle 250 000 dollarin talollemme, joka tarkoittaa 5000–12 500 dollaria. Joskus ostajat voivat neuvotella myyjien kanssa näiden kustannusten kattamiseksi, mutta se ei ole asia, johon sinun pitäisi luottaa.

3. Asuntolainan maksaminen

Ellei onnistunut ostamaan talosi käteisellä, joudut joutumaan asuntolainan maksamiseen kuukausittain - ja summaan vaikuttavat useat tekijät.

• pääasiallinen. Tämä on rahan määrä, jonka olet lainannut kodin rahoittamiseen. Jos talossa on 250 000 dollaria, olettaen, että olet suorittanut 50 000 dollarin käsirahaa, pääomaa velkaa 200 000 dollaria.
• Kiinnostuksen kohde. Korko on lähinnä maksu, jonka lainanantajat veloittavat vastineeksi asuntoomistajilleen myöntämistä lainoista. Asuntolainan korot vaihtelevat jyrkästi, mutta tämän kirjoittamisen aikana he olivat noin 3,7% tavanomaisella 30 vuoden kiinteällä lainalla, olettaen jälleen 20% käsirahana.
• Kiinteistövero. Paikallishallinto perii kiinteistöltään veroja lumen kynnen, katujen ylläpidon, puiden ylläpidon, valtionhallinnon, poliisin, palokunnan ja muiden kaupungin palvelujen kattamiseksi. Kiinteistöverot rahoittavat myös julkisia kouluja, kirjastoja ja puistoja. Nykyään lainanantajat yleensä vaativat lainanottajaa maksamaan veronsa sulkutilille. Sen sijaan, että haastettaisiin koko kiinteistöveron lasku irtotavarana kerran vuodessa, se jaotellaan kuukausittaisiksi määriksi, jotka otetaan takaisin asuntolainan maksuun ja talletetaan lainanantajan ylläpitämään erilliseen tiliin. Kun kiinteistövero erääntyy, lainanantaja maksaa sen sinulle näiden varojen avulla. Kiinteistövero lasketaan prosentteina kodin arvosta, ja hinnat vaihtelevat huomattavasti sijainnin mukaan. Vaikka 1,2% on yleinen arvio (pyöristettynä näytehuoneeseemme, se vastaa 3 000 dollaria vuodessa), on syytä huomata, että voisit maksaa vain 0,18% Louisianassa, mutta yli kymmenen kertaa enemmän kuin ylittämällä rajan naapurimaiden Texas.
• vakuutus. Asuntolainan maksusi voi sisältää myös asunnonomistajavakuutuksen, joka, kuten kiinteistöveron maksut, talletetaan sulkutilille. Kun olet ottanut talonomistajan vakuutuksen, lainanantaja voi todennäköisesti suorittaa maksut puolestasi. Lainanantajakäytännöt vaihtelevat kuitenkin, joten varmista, että tämä koskee tilannettasi. Ero edellä mainitusta yksityisestä asuntolainavakuutuksesta, kodinomistajien vakuutukset kattavat usein varkauksia, ilkivaltaa, tulipalo- ja säävahinkoja. Tulvat ja maanjäristykset jätetään yleensä normaalin politiikan ulkopuolelle. 250 000 dollarin talon osalta 1500 dollaria on vankka arvio vuosittaisille asunnonomistajille.
• Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI). Kuten aiemmin mainittiin, pankkisi vaatii todennäköisesti yksityistä asuntolainavakuutusta, jos suoritat käsirahana alle 20%. Jos lopetat asuntolainan maksamisen tai laiminlyöd kokonaan, yksityinen asuntolainavakuutus auttaa suojaamaan lainanantajaa kattamalla velvollisuutesi. PMI heitetään usein myös kuukausittaiseen kiinnitysmutteriin, vaikka jotkut luotonantajat sallivat kertakorvauksen. PMI maksaa vuosina 0,5–1% lainan määrästä.

Yhteenvetona voidaan todeta, että seuraava edustaa kuukausittaista asuntolainan maksua 250 000 dollarin suuruisella näytetalolla:

• Päämies ja kiinnostus: 931,31 dollaria
• Kiinteistövero: 250,00 dollaria
• Kiinteistövakuutus: 125,00 dollaria
• Kaikki yhteensä: 1 306,91 dollaria

Nämä luvut olettavat, että olet suorittanut 20% käsiraha. Jos et ole, PMI-kustannukset on otettava huomioon, mikä olisi tässä skenaariossa 1 250–2 500 dollaria vuodessa.

30 vuotta myöhemmin, kun olet viimeinkin maksanut 200 000 dollarin lainasi, olet viettänyt yhteensä:

• pääasiallinen: 200 000 dollaria
• Kiinnostuksen kohde: 135 489,29 dollaria
• Kiinteistöverot: 90 000 dollaria
• vakuutus: 45 000 dollaria
• Kaikki yhteensä: 470 489,29 dollaria

Lisää 50 000 dollarin käsiraha ja sulkemiskustannukset, ja olet kuluttanut huomattavasti enemmän kuin kaksinkertaiseksi kodin alkuperäisen ostohinnan - ja se on vain, jos onnistuit lukitsemaan hyvän koron.

Kodin omistamisen kustannukset

Tietenkin todellinen hankinta on vasta alku. Kodin omistaminen ja ylläpito tuo mukanaan runsaasti kustannuksia.

1. Apuohjelmat

Jos olet koskaan vuokrannut, olet todennäköisesti tottunut hyötylaskuihin. On kuitenkin todennäköistä, että jotkut heistä rakennettiin kuukausivuokraasi. Asunnonomistajana joudut maksamaan kaikista seuraavista:

• lämpö
• sähkö
• Kaasu
• Viemäri
• vesi
• Roskakorit ja kierrätys
• Valinnaiset valinnat, kuten kaapeli ja Internet

2. Huolto

Monet asiat voivat mennä pieleen talon kanssa. Uuni voi räjähtää, vedenlämmitin voi rikkoutua, putket voivat räjähtää, LVI-järjestelmä voi mennä heinän johtoon, ja sähköjärjestelmäsi ei ehkä ole koodattu. Lisäksi katto voi vuotaa, savupiippu voi halkeilla, eristys voi olla riittämätön ja taaperoisi voi vetää seinien läpi pysyvässä merkinnässä.

Vuokraajana soitat vain vuokranantajallesi, kun jokin hajoaa tai menee pieleen. Mutta kun omistat, buck lopettaa kanssasi.

Asunnonomistajavakuutus on yksi ratkaisu näihin mahdollisiin ongelmiin, mutta se ei kata esimerkiksi rutiininomaista huoltoa, hometta, viemärien varmuuskopioita tai termiittejä. Lisäksi, vaikka sinulla olisi vakuutusta, maksat vähennyskelpoisen korvauksen suorittaessasi korvausta, ja korot voivat nousta seurauksena. Kaikilta vaikeuksilta suojautumiseksi tulisi pitää huomattava kassavara, joka kattaa ylimääräiset ylläpitokustannukset, sekä rutiininomaiset että odottamattomat.

Laskeminen kuinka paljon voit varaa

Nämä luvut ovat pelottavia, kyllä, mutta on tärkeää ottaa huomioon kodin todellisuus ja varmistaa, että ostat talon, joka ei venytä budjettiasi liian ohut. Kysyttävä kysymys on sitten, kuinka tarkalleen varmistat kohtuullisen ostohinnan tulotasollesi?

Tiedämme, että otos 250 000 dollarin talosta maksaa hiukan yli 1300 dollaria kuukaudessa alkuperäisen käsirahan ja loppukulujen jälkeen - laskettamatta huomioon apuohjelmia ja ylläpitoa. Suurin osa finanssialan asiantuntijoista suosittelee - ja monet lainanantajat vaativat -, että asumiskustannuksesi eivät ylitä 28% kuukausittaisista bruttotuloistasi. Nämä kustannukset sisältävät asuntolainan pääoman ja korot sekä verot ja vakuutukset.

Näytetallamme tarvitset noin 56 000 dollarin vuositulot saavuttaaksesi tämän 28%: n. Ja tietysti 28% on suositeltu enimmäisluku asuntovelkaantumisasteelle (HDTI). Voit olla paljon mukavampaa - ts. Vähemmän "huono" - jos pystyt hallitsemaan 20–25% HDTI: tä. Tarvitset lähes 63 000 dollarin vuotuiset tulot, jotta sinulla olisi 25% HDTI 250 000 dollarin talossa. 20%: lla, ja tulojesi pitäisi olla noin 79 000 dollaria samassa talossa olevasta 20% HDTI: stä.

Kun tarkastellaan sitä eri näkökulmasta, seuraava taulukko näyttää suunnilleen, mitä ostajalla on varaa vuosittaisilla tulotasoilla. Tietenkin, nämä ovat karkeita arvioita - kustannukset vaihtelevat sijainnin mukaan ja korot muuttuvat päivittäin.

Vuositulot: 30 000 dollaria

• 28% HDTI: 118 000 dollarin ostohinta
• 25% HDTI: 104 000 dollarin ostohinta
• 20% HDTI: 82 000 dollarin ostohinta

Vuositulot: 50 000 dollaria

• 28% HDTI: 220 000 dollarin ostohinta
• 25% HDTI: 193 000 dollaria ostohinta
• 20% HDTI: 150 000 dollarin ostohinta

Vuositulot: 70 000 dollaria

• 28% HDTI: 310 000 dollaria ostohinta
• 25% HDTI: 281 000 dollaria ostohinta
• 20% HDTI: 220 000 dollarin ostohinta

Vuositulot: 90 000 dollaria

• 28% HDTI: 414 000 dollaria ostohinta
• 25% HDTI: 368 000 dollaria ostohinta
• 20% HDTI: 291 000 dollaria ostohinta

Jos pääset jopa alle 20% HDTI: stä, tee se kaikin tavoin.

Suurimmalle osalle asumiskustannukset eivät ole ainoita velkoja. Tästä syystä täysimääräisissä velkasuhteissa (DTI) otetaan huomioon kaikki toistuvat kuukausittaiset velkasitoumukset. Näitä ovat automaksut, opiskelijalainat, lapsituki- tai elatusaput ja kuukausittain maksettavat vähimmäisluottokorttit. Et halua, että kokonaisvelkavelvoitteesi ylittää 36% bruttotuloistasi.

Jos sinulla ei tällä hetkellä ole velkaa, voit helpommin päästä eroon puristamalla suositellun asuntovelkaprosentin yläosan. Jos kuitenkin ajattelee autolainaa, opintolainaa ja maksat luottokortteja, sinun on ohjattava kaukana, kaukana 28%: n asumissuhteesta.

Lopullinen sana

Kodinomistus on kallista - jopa parhaimmissa olosuhteissa. On kriittistä, että olet realistinen sen suhteen, mitä sinulla ja perheelläsi on mukavasti varaa. Varmista, että voit suorittaa kuukausimaksut helposti ja sinulla on vielä rahaa jäljellä matkoille, vaatteille ja satunnaisille illallisille, jotka eivät tule ulos mikroaaltouunista. Jos lähestyt kodinomistusta varovaisesti, ei impulsiivisesti, asetat itsesi mahdollisuuteen tehdä viisas päätös.

Mietitkö kodin ostamista?