Kuinka valita oikeat sijoitukset 401 (k) -suunnitelman allokointiisi

Mutta sen jälkeen sinulla on paljon tiukempi päätös: miten sijoittaa osuutesi.

Ei ole niin, että työnantaja ei anna mitään tietoja valinnoista. Itse asiassa ne tarjoavat liikaa - sivuja ohjeita ja neuvoja esimerkiksi varojen allokoinnista, rahaston tuottoista ja palkkioista. Se on liikaa ottamista sisään. Haluat vain yksinkertaisen vastauksen: Mitkä rahastot ovat sinulle parhaiten?

Kysymykseen vastaaminen sisältää kolme vaihetta. Ensinnäkin opi erityyppiset sijoitukset, joista sinun on valita. Toiseksi selvittää oikea yhdistelmä sijoitustyyppejä, jotka antavat sinulle riskitasapainon palkitaksesi haluamasi. Ja lopuksi, valitse kullekin luokalle tietyt rahastot, jotka tarjoavat sinulle parhaan tuoton.

Sijoitustyypit

Kun kirjaudut ensimmäisen kerran 401 (k) -kohtaan, työnantajasi ilmoittaa sinulle oletussijoitusten joukosta. Voit jättää rahasi sinne tai siirtää sen muihin valitsemiin sijoituksiin. Rahoitusalan sääntelyviranomaisen (FINRA) mukaan suurin osa suunnitelmista antaa sinulle valita vähintään kolme rahastoa, ja joillakin on kymmeniä vaihtoehtoja. Tyypillisessä suunnitelmassa on kahdeksan ja 12 rahastoa, joista valita.

Vaikka voit valita, kuinka sijoittaa omat osuutesi, vain noin 401 (k) suunnitelmalla voit päättää, miten sijoittaa vastaavat rahoitusosuudet. Toiset jättävät tämän päätöksen työnantajalle. Esimerkiksi jotkut yritykset antavat sinulle automaattisesti kaikki vastaavat varat oman osakkeensa muodossa.

Tässä on joitain sijoituksista, joita tarjotaan yleisimmin osana 401 (k).

1. Sijoitusrahastot

Yleisin sijoitustarjous 401 (k) -suunnitelmaan on sijoitusrahastot. Nämä rahastot jakavat rahansa monenlaisille sijoituksille, mikä tekee niistä vähemmän riskialttiita kuin yksittäiset osakkeet tai joukkovelkakirjat. Sijoitusrahastot voivat sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai näiden yhdistelmiin - vaihtoehto, joka tunnetaan tasapainotettuna rahastona.

Joitakin sijoitusrahastoja hallinnoidaan ammattimaisesti, ja asiantuntijat valitsevat tietyt osakkeet tai joukkovelkakirjat, joihin sijoittaa. Toiset ovat indeksirahastoja, jotka vain sijoittavat rahaa jokaisen tietyn markkinaindeksin, kuten S&P 500, osakkeisiin. Indeksirahastolla voit et voita indeksin suorituskykyä, mutta et voi myöskään tehdä huonompaa. Ja koska nämä rahastot veloittavat alhaisemmat maksut kuin hallinnoidut rahastot, pidät enemmän näitä tuloja taskussa.

2. Yrityksen osake

Jos työskentelet julkisessa kaupassa olevassa yrityksessä, 401 (k) antaa todennäköisesti sinulle mahdollisuuden sijoittaa osa rahastasi yrityksen osakkeisiin. Se antaa sinulle taloudellisen panoksen yrityksen menestykseen; jos yrityksellä menee hyvin, niin myös sijoituksellesi.

Työnantajat työntävät sinut usein kohti tätä valintaa, koska heidän mielestään se vahvistaa sitoutumista yritykseesi. Esimerkiksi he voivat:

Tarjoa sinulle varastossa alennuksella
Vastaa enemmän panostasi, jos laitat sen yrityksen osakekantaan
Salli sinun sijoittaa suurempi prosenttiosuus omasta tulostasi, jos ostat yrityksen osakkeita

Minkä tahansa yksittäisen osakekannan ostaminen on kuitenkin aina riskialtista kuin sijoitusrahastoon sijoittaminen, joten asiantuntijat suosittelevat, etteivät sijoittaudu suurimpaan osaan sijoituksesi tällä tavalla.

3. Yksittäiset arvopaperit

Forbesin mukaan noin 40% kaikista 401 (k) suunnitelmista antaa sinulle mahdollisuuden avata välitystili tai ”välitysikkuna”. Sen kautta voit ostaa yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja samalla tavalla kuin verotettavalla tilillä. Koska 401 (k) -suunnitelmasi on kuitenkin verovelkainen, et ole velkaa velkaa voittoa, jos myyt arvopaperi voittoa.

Välitysikkunassa on tyypillisesti vuosimaksu, ja jotkut perivät myös transaktiomaksuja tai palkkioita jokaisesta tekemästäsi kaupasta. Lisäksi voit maksaa korkeampia palkkioita välitysikkunan kautta ostamista sijoitusrahastoista kuin maksaisi varoista, joita tarjotaan suoraan osana suunnitelmaa.

4. Muuttuvat annuiteetit

Noin 401 (k) suunnitelmassa tarjotaan muuttuvia eläkkeitä, eräänlaista sijoitusta, jota myyvät pääasiassa henkivakuutusyhtiöt. Kun ostat yhden, rahat käyvät useisiin sijoitusrahastoihin ja kasvavat verovapaasti, kunnes aloitat sen nostamisen. Tuolloin sinulle maksetaan kiinteä summa joka vuosi, mikä riippuu siitä, kuinka paljon olet pannut ja kuinka paljon sijoituksesi on ansainnut.

Yksi muuttuvien eläkkeiden hankinta on, että ne tulevat yleensä kuolemanetu-ajajan kanssa. Jos kuolet, puolisosi tai toinen edunsaaja voi silti kerätä eläkettä. Tämä sijoitus voi tarjota myös jatkuvia, elinikäisiä maksuja. Muuttuvilla eläkemaksuilla on kuitenkin yleensä paljon korkeammat maksut kuin sijoitusrahastoissa, ja niiden veroedut eivät auta sinua ostaessasi niitä 401 (k): n kautta, joka on verojen vuoksi lykätty, joka tapauksessa.

Omaisuuden allokointi

Kun tiedät, mitä sijoitusvaihtoehtoja suunnitelmasi tarjoaa, voit alkaa miettiä, miten haluat jakaa rahasi erityyppisten sijoitusten välillä. Tämä riippuu suurelta osin siitä, millaisen tasapainon haluat löytää riskin ja tuoton välillä - eli summan, jonka ansaitset sijoituksillesi.

Riski vs. tuotto

Turvallisin tapa sijoittaa olisi pitää kaikki rahat pankkitileillä ja muissa matalan riskin sijoituksissa. Jos teit tämän, on kuitenkin hyvä mahdollisuus, että rahasi eivät ansaitse tarpeeksi korkoa pysyäkseen inflaation tahdissa. Tämä tarkoittaa, että rahasi todellinen ostovoima vähenee - iso ongelma, jos luotat siihen rahaan saadaksesi sinut eläkkeellesi.

Voit ansaita enemmän sijoittamalla rahasi korkosijoituksiin, kuten joukkovelkakirjalainoihin. Ne tarjoavat varman, tasaisen paluun. Ainoa tapa, jolla voit todella menettää rahaa heille, on, jos lainanottajasi yritys menee konkurssiin.

Jos haluat ansaita suuremman tuoton, sinun on kuitenkin sijoitettava osakkeisiin. Nämä ovat riskialttiimpia sijoituksia, koska niiden arvo kasvaa ja laskee ajan myötä. Pitkällä tähtäimellä ne tarjoavat kuitenkin merkittävimmät tuotot.

Lyhyesti sanottuna, ei ole sellaista sijoitusta, joka olisi sekä täysin turvallinen että hyvin ansaitseva. Aina kun sijoitat, sinun on tehtävä kompromissi tulojen ja suojaamalla rahasi tappioilta. Tärkeintä on löytää oikea tasapaino sinulle.

Ikä ja riski

Yleensä mitä nuorempi olet, sitä enemmän riskiä on järkevää ottaa sijoitukseesi. Koska olet kauempana eläkkeelle, sinulla on enemmän aikaa hyötyä varastojen korkeammasta pitkäaikaisesta kasvusta. Sinulla on myös enemmän aikaa elpyä, jos markkinat putoavat ja varastosi menettävät arvoa väliaikaisesti.

Mutta kun pääset lähemmäksi eläkeikää, on järkevää siirtää enemmän rahaa osakkeista joukkovelkakirjoihin ja muihin turvallisempiin sijoituksiin. Tällä tavoin et riski menettää paljon rahaa suurelle pudotukselle markkinoille heti ennen kuin tarvitset sitä eläkkeelle siirtymiseen. Joukkolainat ja annuiteetit voivat myös tarjota sinulle tasaisen tulolähteen eläkkeelle siirtymisen aikana, jota varastot eivät voi tehdä, elleivät ne maksa osinkoja..

Aikaisemmin monet finanssialan asiantuntijat suosittelivat ”100-sääntöä” selvittääksesi, kuinka paljon 401 (k) -salkustasi sinun pitää varastoissa obligaatioiden sijaan: Vähennä yksinkertaisesti ikäsi 100: sta, ja laita sitten tämä prosenttiosuus rahastasi. varastossa. Esimerkiksi, jos olet 35-vuotias, sinulla olisi 65% sijoituksista osakkeisiin ja muut 35% joukkovelkakirjalainoihin.

Koska ihmiset elävät nykyään pidempään ja joukkovelkakirjat tarjoavat alhaisempaa tuottoa, useimpien asiantuntijoiden mielestä tämä sääntö on nyt liian varovainen. Sen sijaan he suosittelevat ikäsi vähentämistä 110: stä tai jopa 120: stä. Kumman tahansa version säännöstä käytät, sinun on muistettava tasapainottaa salkkusi vuosittain siirtämällä vähitellen enemmän rahaa varastossa ja joukkovelkakirjalainoihin..

Vielä helpompi tapa laskea ikäsi on sijoittaa kohdepäivärahastoon, erityistyyppiseen sijoitusrahastoon, jota monet 401 k: n suunnitelmat tarjoavat. Nämä rahastot, joita kutsutaan myös elinkaaren rahastoiksi, sijoittavat osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin ja käteisvaroihin. He alkavat sijoittaa voimakkaimmin osakkeisiin, siirtyvät sitten vähitellen alhaisemman riskin joukkovelkakirjoihin ja käteiseen, kun olet lähellä tavoitepäivääsi tai päivämäärää, jolloin haluat jäädä eläkkeelle. Tällä tavoin sijoituksesi muuttuvat automaattisesti ajan myötä ilman vaivaa.

Riskitoleranssi

Toinen huomioon otettava tekijä sijoitusta päättäessäsi on riskisi suvaitsevaisuus, joka tarkoittaa pohjimmiltaan sitä, kuinka halukas olet ottamaan riskejä rahoillasi. Riskinottokykysi riippuu monista tekijöistä, mukaan lukien:

Kuinka kaukana olet eläkkeelle, kuten edellä keskusteltiin
Mitä muita rahoitusvaroja sinulla on 401 (k) -kohdan ulkopuolella
Kuinka paljon ansaitset nyt ja odotat ansaitsevan tulevaisuudessa
Työpaikan menetysriski
Mitä muita tulolähteitä sinulla on

Yksi merkittävimmistä tekijöistä on persoonallisuuttasi ja yleensä se, kuinka mukava olet riskillä. Kysy itseltäsi: Jos markkinat ottaisivat huomisen aikaan suuren sukelluksen ja sijoituksesi menettivät 50% arvosta, voisitko virnistää ja kantaa sen tietäen, että tulet tappiosta ajoissa? Tai pelastaisitko ja myyt kaikki varastosi, jotta vältetään lisätappiot, mikä varmistaa, että menetät myös suuret voitot markkinoiden elpyessä?

Jos olet pelastajan tyyppi, se on merkki siitä, että sinun on pidettävä salkkua alhaisemman riskin puolella. Se estää sinua tekemästä suuria virheitä, jos markkinoiden laskusuhdanne on, ja antaa sinun nukkua helpommin yöllä sen sijaan, että huolehtisit laskusuhdanteen mahdollisuudesta tulevaisuudessa..

Jos et ole varma, mikä henkilökohtainen riskisi suvaitsevaisuus on, kokeile ottaa tämän kaltainen riskinkantokykykysely Missourin yliopistosta. Se voi kertoa sinulle, kuinka suvaitsee riskiäsi verrattuna keskimääräiseen sijoittajaan.

Monipuolistaminen

Yksi tapa vähentää riskiäsi on monipuolistaa tai hajauttaa rahasi useille sijoituksille. Tällä tavoin, jos yksi sijoitus putoaa, et menetä kaikkea.

Voit monipuolistaa salkkuasi useilla eri tavoilla:

Varastot vs. joukkovelkakirjat. Valitse ensin osake- ja joukkovelkakirjalajien seos, joka perustuu riskinottokykyysi. Yleensä, kun osakemarkkinat lentävät korkealla tasolla, joukkolainojen tuotot yleensä laskevat ja päinvastoin. Osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmällä sinulla on aina sijoituksia, jotka menestyvät hyvin.
Ulkomaiset vs. kotimaiset. Seuraavaksi jaa osakeinvestoinnit Yhdysvaltojen ja kansainvälisten osakkeiden välillä. Tällä tavoin, jos markkinat putoavat yhteen maailman osaan, sinulla on sijoituksia muualle suojaamaan sinua liian suurilta tappioilta. Sen mukaan, mitä rahastoja 401 (k) tarjoaa, saatat pystyä jakamaan joukkovelkakirjalainasijoitukset samalla tavalla.
Kehitetty vs. kehittyvät markkinat. Voit sijoittaa osan ulkomaisista osakeinvestoinneistasi kehittyville markkinoille vähemmän kehittyneissä maissa. Nämä varastot ovat riskialttiimpia kuin kehittyneiden markkinoiden varastot, mutta niillä on myös potentiaalia suurempaan voittoon.
Suuri vs. pieni. Jaa lopuksi USA: n osakekannat suuryrityksiksi (suuryritysten osakekannat), keskikokoisiksi (keskisuuret yritykset) ja pieniksi (pääomasijoittajat ja pienet yhtiöt). Pienemmät osakekannat ovat vähemmän vakaita, mutta ne tarjoavat enemmän kasvupotentiaalia.

Kussakin näistä luokista voit monipuolistaa edelleen sijoittamalla indeksirahastoihin. Tällä tavoin saat taatusti laajan valikoiman suuryrityksiä, pienyrityksiä ja niin edelleen. Jos valitset hallinnoidun sijoitusrahaston, on enemmän mahdollisuuksia, että se keskittyy voimakkaasti muutaman menestyvän yrityksen osakkeisiin.

Vältä lopuksi sijoittaminen liian voimakkaasti oman yrityksen osakkeisiin. Älä tee samaa virhettä kuin Enronin työntekijät, joilla oli keskimäärin 58% heidän 401 (k) omaisuudestaan Enronin varastossa, Finran mukaan. Kun yritys romahti vuonna 2001, sen osakekanta menetti 99% arvostaan, ja työntekijöiden eläkevarat laskivat yhdessä sen kanssa. Tämänkaltaisen katastrofin välttämiseksi suurin osa finanssialan asiantuntijoista suosittelee, että pidät enintään 10% 401 (k): stä yrityksen varastossa.

Erityisten rahastojen valinta

Nyt kun olet tajunnut suuren kuvan - kuinka jakaa 401 (k) omaisuutesi erityyppisten sijoitusten joukkoon -, on aika päättää, mitkä rahastot sijoittavat rahasi kussakin luokassa. Tavoitteesi on saada paras mahdollinen pitkän aikavälin tuotto rahastasi, jonka laitat suunnitelmaasi. Selvittääksesi, mitkä rahastot antavat sinulle, sinun on tarkasteltava kahta tekijää: suorituskykyä ja palkkioita.

Esitys

Nyt on aika palata takaisin siihen suureen materiaalipakkaukseen, jonka yrityksesi antoi sinulle suunnitelmastaan 401 (k). Jokaisella rahastosuunnitelman tarjoamalla rahastolla olisi oltava esite, joka sisältää yksityiskohdat sen kehityksestä useilla eri ajanjaksoilla. Tietenkin näihin yhteenvetoihin liittyy aina jonkinlainen vastuuvapauslauseke, jossa sanotaan: "Aikaisempi suorittaminen ei ole tae tuleville tuloksille", ja se on täysin totta. Silti se, kuinka rahasto on mennyt aikaisemmin, on paras vihje siitä, kuinka se todennäköisesti toimii tulevaisuudessa.

Kunkin rahaston tietolomakkeessa on tyypillisesti lueteltu sen keskimääräinen vuosituotto viimeiseltä vuosineljännekseltä, vuodelta, kolmelta vuodelta, viideltä vuodelta ja 10 vuodelta - tai jos rahasto ei ole vielä 10 vuotta vanha, sen perustamisen jälkeen. Sinulle, hyödyllisin näistä numeroista on 10 vuoden tuotto. Loppujen lopuksi 401 (k) on pitkäaikainen sijoitus. Olet ostamassa näitä varoja pitääksesi ne eläkkeelle asti, et myydä niitä ja ansaita nopeaa voittoa. Haluat rahastoja, jotka tarjoavat vakaata, pitkäaikaista kasvua, ja pitkän aikavälin tuotto on paras tapa arvioida sitä.

palkkiot

Toinen asia, jota on tarkasteltava kunkin rahaston tietosivulla, on sen kulusuhde. Se on prosenttiosuus sijoitetusta rahastasi, jonka käytät 401 (k) palkkioon. Esimerkiksi, jos tietyn rahaston kulusuhde on 0,80%, se tarkoittaa, että 8 dollaria jokaisesta sijoitetusta 1 000 dollarista menee palkkioihin, mikä vähentää sijoituksillesi ansaitsemasi tuottoa..

Jopa pieni ero kustannussuhteessa voi lisätä suuren eron pitkän aikavälin ansiosi. Oletetaan esimerkiksi, että sijoitat 6000 dollaria vuodessa rahastoon, joka tuottaa 7%: n vuotuisen tuoton. Jos rahaston kustannussuhde on 0,40%, seuraavan 30 vuoden aikana se maksaa sinulle 45 527 dollaria palkkioita. Mutta jos sijoitat saman summan rahastoon, jonka kulusuhde on 0,80%, maksaisit palkkioita 87 300 dollaria - ero yli 40 000 dollaria.

Onneksi sijoitusrahaston tarjousesitteessä luetellaan tuotot tyypillisesti ”ilman palkkioita”. Toisin sanoen, jos rahaston väitetään olevan kymmenen vuoden vuotuinen tuotto 7%, se on summa, jonka taskutat mahdollisten palkkioiden poistamisen jälkeen. Joten sinun ei tarvitse joutua ottamaan huomioon palkkioiden kustannuksia itse, kun vertaat kahta rahastoa.

Silti, jos kaksi rahastoa näyttäisi suunnilleen tasa-arvoisilta muilla tavoin, on järkevää valita yksi, jolla on alhaisempi kulusuhde. Rahastolla, joka ansaitsee 9% tuoton ja veloittaa 2% palkkioista, on sama nettotuotto kuin yhdellä, joka ansaitsee 7,5% tuoton ja veloittaa vain 0,5% palkkioista - toistaiseksi. Mutta jos ensimmäisen rahaston tuotto alkaa hiipua, maksat edelleen 2%: n maksun, ja ansiosi kärsivät..

Ammattimaisen avun saaminen

Jos kaikki tämä kuulostaa liian monimutkaiselta käsiteltäväksi, harkitse ulkopuolisen avun soittamista. Tätä varten on useita tapoja, mukaan lukien kohdepäivämäärän rahastot, robo-neuvonantajat ja ammattimaiset neuvonantajat. Kaikki nämä vaihtoehdot maksavat sinulle hiukan enemmän kuin itse sijoitusten valitseminen, mutta ne vievät myös työtä ja stressiä hallita salkkuasi käsistäsi.

Kohdepäivämäärän rahastot

Kuten yllä todettiin, nämä rahastot monipuolistavat sijoituksiasi automaattisesti ja säätävät riskitasoa ikäsi perusteella. Jos sijoitat kaikki 401 (k) -osuutesi kohdepäivärahastoon eikä ryhdy toimenpiteisiin, sinun ei tarvitse huolehtia markkinoiden seuraamisesta tai sijoitusten mukauttamisesta ajan myötä.

Haittapuoli on, että maksat näistä rahastoista hieman korkeammat maksut kuin muista sijoitusrahastoista. Joten ennen kuin valitset jonkin näistä rahastoista, tarkista, kuinka korkeat sen palkkiot ovat ja kuinka ne vaikuttavat tuottoosi.

Robo-Advisors

Toinen tapa käsitellä 401 (k) -salkkuasi on robo-neuvonantajan kautta. Nämä ovat tietokonealgoritmeja, jotka asettavat omaisuuden allokoinnin ja valitsevat sinulle sijoitukset iän, tavoitteidesi ja riskinkantokykysi perusteella. He tasapainottavat salkkusi automaattisesti joka vuosi pitämään sitä tavoitteidesi kanssa.

Suurin osa robo-neuvonantajista käsittelee pääasiassa verotettavaa tiliä tai IRA: ta. On kuitenkin yksi palvelu, Blooom, joka keskittyy erityisesti 401 (k) -investointeihin. Liitä vain olemassa oleva 401 (k) Blooomiin ja vastaa muutamiin kysymyksiin, ja se selvittää sinulle parhaiten sopivat varat..

401 (k): n linkittäminen Bloomiin ja viiden minuutin analyysi sijoituksista ei maksa mitään. Se näyttää sinulle, mihin olet sijoittanut ja mitä maksuja maksat, ja tarjoaa neuvoja sijoitusten jakamisesta. Asumalla 120 dollaria vuodessa voit saada Blooomin käsittelemään koko 401 (k) puolestasi, valitsemalla varoja, minimoimalla maksut ja säätämällä salkkuasi tarpeen mukaan. Palvelu antaa sinulle pääsyn myös henkilöstön taloudellisiin neuvonantajiin, jotka voivat auttaa sinua kaikissa kysymyksissäsi, jopa muista aiheista kuin 401 (k).

Ihmisneuvojat

Maksaminen henkilöstön talousneuvojalta 401 (k): n hallitsemiseksi on priciest vaihtoehto. Sijoitusneuvojat veloittavat yleensä vuosimaksun, joka on välillä 0,5–2,5% kaikista varoista, joita he hoitavat sinulle.

Kertaluonteisen tapaamisen järjestäminen rahoitussuunnittelijan kanssa on kuitenkin edullisempi vaihtoehto - välillä 400–600 dollaria yhdestä kahteen tuntia. Neuvonantaja voi tarkastella sijoituksiasi, keskustella tavoitteistasi ja suositella oikeaa sijoituskoostumusta niiden saavuttamiseksi. Näin pääset alkuun 401 (k) -investoinneillasi, ja voit jatkaa sieltä omallasi tai robo-neuvonantajan avulla.

Pro-vinkki: Jos tarvitset apua taloudellisen neuvonantajan löytämisessä, voit käyttää ilmaista palvelua osoitteesta SmartAsset. Se kysyy teiltä muutama kysymys ja näyttää sitten useita hyvämaineisia neuvoja omalla alueellasi.

Lopullinen sana

Kun olet valinnut haluamasi sijoitukset 401 (k): iin, pidä niitä silmällä. Vain siksi, että valitsemasi rahastot olivat parhaimpia esiintyjiä tänä vuonna, ei tarkoita, että he ovat edelleen parhaita vuodessa, viidessä tai 10 vuodessa. Joten ota aikaa katsoa neljännesvuosittaisia 401 (k) -lausuntoasi ja nähdä miten sijoituksesi menee. Jos et ole tyytyväinen, älä epäröi vaihtaa asioita.

Sijoitusten hallinta on yksi suurimmista 401 (k) -suunnitelman etuista vanhanaikaisen eläkejärjestelmän sijaan. Kyllä, se tarkoittaa enemmän työtä sinulle, koska sinun on valittava haluamasi rahastot ja tasapainotettava salkkuasi vuosittain. Mutta se takaa myös sen, että voit sijoittaa omat rahasi sinulle sopivalla tavalla, ei työnantajan valitsemalla tavalla.

Kuinka 401 (k) rahasi sijoitetaan? Millaista strategiaa valitsit noita sijoituksia varten?