529 College -säästösuunnitelma - paras tapa säästää lapsesi korkeakoulututkimuksessa?

Monille pariskunnille korkeakoulujen suunnittelu on osa jokapäiväistä budjetointia. Muille ei vain koskaan näytä olevan tarpeeksi rahaa säästöjen aloittamiseen. Lapsesi menee yliopistoon ennen kuin tiedät sen. Jos sinulla on viisi vuotta tai jopa viisitoista, älä odota aloitaksesi säästöä. Aloita tänään. Kun olet valmis ottamaan askeleen, muista tarkastella 529-säästösuunnitelmaa. Sijoittaminen 529-suunnitelmaan on yksi tehokkaimmista tavoista säästää lasten yliopistokustannuksissa.

Uusilla tutkinnon suorittaneilla, jotka tulevat koulusta jopa pienellä erällä opintolainavelkaa, on valtava taakka todellisessa maailmassa. Työnhaun haasteen keskellä opiskelijalainavelkaantuminen ei ole tapa aloittaa taloudellinen aikuisuus. Mitä enemmän säästöjä autat, sitä paremmin lapsesi ovat, kun he lähtevät työvoimaan.

Olemalla älykäs lasten koulutuksen rahoittamisessa, voit minimoida radikaalisti kustannukset, joita lapsellesi aiheutuu korkeakouluopinnoista. Vanhempien - ja myös isovanhempien - on harkittava muutama taloudellinen tuki ja verosäännöt ennen älykkään suunnitelman valitsemista. Rahoitusmaksut 529-suunnitelmaan ovat verovähennyskelpoisia, ja jos suunnittelet oikein, lapsesi voi käyttää rahaa verovapaasti yliopistoon liittyviin kuluihin..

Mikä on 529 College -säästösuunnitelma?

Nämä suunnitelmat on nimetty IRS-koodin sen osan perusteella, joka sallii yliopistojen säästöt: jakso 529. Periaatteessa se on säästötili, joka on suunniteltu erityisesti yliopisto-opintoihin ja muihin niihin liittyviin koulutuskustannuksiin. He ovat perheesi liittovaltion hyväksymää verohelpotusta yliopistojen säästöihin. Nämä pätevät lukukausisuunnitelmat voivat tarjota erityisiä veroetuja, kuten valtion tuloverovähennykset ja verojen lykkäyksen kasvu.

Suurinta osaa näistä suunnitelmista toteuttavat yksittäiset valtiot ja joskus yliopistot itse. Koska veroetuudet voivat vaihdella valtiosta riippuen, ota yhteyttä kirjanpitäjään tai tutustu osavaltion online-tietoihin.

Voit nimetä itsesi tilinomistajaksi ja lapsesi edunsaajaksi, mikä varmistaa, että rahat käytetään lapsesi koulutuskuluihin. Kaksi tyyppiä 529 suunnitelmasta ovat yliopiston säästösuunnitelma ja ennakkomaksujärjestelmä.

529 suunnitelman tyypit

1. Opiskelijoiden säästösuunnitelmat

Kollegion säästösuunnitelmat ovat sijoitussuunnitelmia, joita voit käyttää kustannuksiin missä tahansa yliopistossa valtakunnallisesti. Yliopiston säästösuunnitelmassa sinulla on joustavuus valita sopiva salkku sijoitustavoitteidesi ja riskinkantokykysi perusteella. Suurinta osaa yliopistojen säästösuunnitelmista hallinnoi riippumaton sijoitusrahastoyhtiö, joten suunnitelmat vaihtelevat konservatiivisista riskialttiisiin ja tuottoprosentti vaihtelee sijoitusvalintasi mukaan.

Kun osallistut 529-suunnitelmaan, voit valita, tallettaaksesi varoja suoraa talletusta käyttämällä, jonka avulla voit "asettaa sen ja unohtaa". Minulle tämä on paras tapa säästää ja varmistaa, että osallistun tarpeeksi. Lisäksi, kun tiesin mitä suunnitelmaa halusin, kesti vain kymmenen minuuttia puhelimessa ja verkossa saadaksesi kaiken valmiiksi. Vaikka joillakin suunnitelmilla on vähimmäispanos, nämä vaatimukset ovat yleensä erittäin alhaiset.

Useimmat valtiot antavat sinun vähentää maksut oikaistuista bruttotuloistasi, alentaen verotaakkaa. Esimerkiksi Marylandissa voit vähentää maksuista 2500 dollaria. Voit tehdä tämän vähennyksen kerran tuensaajaa kohden, joten jos säästät kahdelle lapselle, voit vähentää säästöistään 5 000 dollaria. Joillakin valtioilla on kuitenkin matalammat maksimiarvot, kuten Georgian 2000 dollarin raja, ja toiset valtiot eivät tarjoa verovähennyksiä ollenkaan.

Sinun ei tarvitse rajoittua sijoittamiseen oman valtion suunnitelmaan. Sinulla on maantieteellinen joustavuus osallistua muiden valtioiden suunnitelmiin. Voit esimerkiksi elää Ohiossa, sijoittaa 529-suunnitelmaan Floridassa ja lähettää lapsesi korkeakouluun Kaliforniaan. Sinulle olisi silti hyvä mennä.

Nämä maksut eivät kuitenkaan ole oikeutettuja liittovaltion tuloverovähennyksiin. Tilisi ansaitsemasi tulot ovat vapautettuja liittovaltion veroista, kunhan käytät varoja yliopistokustannuksiin.

2. Ennakkomaksujärjestelmät

Ennakkomaksujärjestelmät ovat säästösuunnitelmia, joiden avulla voit maksaa tulevaisuuden yliopisto-opetushinnoista tämän päivän hinnoilla. Ennakkomaksusuunnitelman mukaan maksat kiinteitä maksuja määräajaksi, ja valtio takaa korkeakoulututkimuksen kustannukset, kun lapsi käy yliopistossa. Tämän päivän maksut lukittuvat huomisen hintoihin.

Ennakkomaksujärjestelyillä on tyypillisesti ikärajoituksia, ja ne edellyttävät, että asut siinä valtiossa, jossa suunnitelma on perustettu. Taattu hinta koskee vain valtion kouluita. Jos lapsesi valitsee valtion ulkopuolisen koulun, voit käyttää säästääsi rahaa, mutta sinä olet vastuussa säästösi ja korkeamman valtioiden ulkopuolisen opetusprosentin välillä.

Nämä suunnitelmat ovat myös verovähennyskelpoisia valtion veroillesi, ja ansiot ovat vapaita sekä liittovaltion että osavaltion veroista. Voit valita ennakkomaksun lukukauden, joka kattaa vähintään yhden lukukauden ja enintään neljä vuotta.

529 suunnitelman haitat

1. Sidottu opetukseen
Muista, että jos laitat rahasi 529-säästösuunnitelmaan, se rahaa on pakko käytetään yliopisto-opintojen kustannuksiin. Luuletko, ettei se ole iso juttu? Se voi olla. Entä jos lapsesi päättää, että hän ei halua käydä yliopistossa? Entä jos tarvitset tätä rahaa hätätilanteeseen?

Vaikka hätätapauksissa on joitain poikkeuksia tästä säännöstä, joudut rangaistuksiin, kun käytät tätä rahaa lukukausimaksuihin. Tietyssä mielessä olet “lukittu” 529-suunnitelmaa käytettäessä, joten älä liioittele, vaikka se on fiksu säästää..

2. Riskialtinen liiketoiminta
529-laitteella et voi välttää maksuja ja sisäisiä kustannuksia, jotka tulevat useimpien sijoitusvälineiden mukana. Samoin joudut huolehtimaan myös osakkeiden ja joukkovelkakirjojen epävakaudesta. Kuten opimme äskettäisen kriisin aikana - ja myös aikaisempien vuosikymmenien vaikeuksista -, sijoitustilille ei ole mitään takeita. Huolimatta odotetusta vuosittaisesta palautumisesta, voit myös päätyä käsittelemään huomaamatta olevaa menetystä lapsesi ollessa lukiossa. Paras tapa välttää tämä riski on aloittaa aikaisin, joten voit ladata riskialttiimmat osakevarat etukäteen ja siirtyä vähitellen vähemmän haihtuviin joukkovelkakirjalainoihin ja kassaan kollegion lähestyessä.

3. Ei takuita
Suurinta osaa ennakkomaksujärjestelmistä ei ole taattu, usko tai älä. Jokaisella osavaltiolla on oma hieno painatus, ja sinun voi selittää, että jos suunnitelmalle on alirahoitusta jostain syystä, ennakkomaksujärjestelmäsi eivät oikeastaan ​​siirrä. Ja monilla valtiosuunnitelmilla on liian vähän rahoitusta.

Suurin osa näistä osavaltion suunnitelmista perustuu valtion kykyyn sijoittaa rahasi uudelleen toiveissaan saada enemmän tuottoa kuin lukukausikorotusten nousu. Jos seuraavan kymmenen tai kahdenkymmenen vuoden aikana opetusaste nousee 6,5%, mutta investoinnit eivät voi pysyä mukana vaelluksessa, saatat jäädä käytännössä arvottomiin sijoituksiin.

Todennäköisin seuraava askel olisi 529 hallintovirkamiestä, jotka vetoavat osavaltion hallitukseen rahaa palauttamaan rahaston takaisin 100 prosenttiin. Valitettavasti jotkut valtiot eivät voi auttaa, ja ne hylkäävät uusia sijoittajia. Muut valtiot, kuten Illinois, ottavat epätavallisen askeleen tuplaamalla ja lisäämällä riskiprofiiliaan yrittääkseen saada suuremman tuoton..

4. Ei ainoa vaihtoehto

Vaikka 529 suunnitelmalla on etuja, saatat löytää samat veroedut muista sijoitusvaihtoehdoista, joilla ei ole vain opetusta koskevaa rajoitusta. Esimerkiksi, jos olet neljäkymmentäluvulla ja sinulla on pieni lapsi, ikä, jolloin voit aloittaa varojen nostamisen Roth IRA: sta, Roth 401k tai perinteisestä 401k, saattaa olla sama kuin aika, jolloin lapsesi on valmis yliopistoon. Voit saada joitain merkittäviä veroetuja ilman, että sinun pitää käyttää rahaa vain opetukseen.

Rahoitustuen hallinnointi

Rahoitustuen hakemisen ja saamisen monimutkaisuus on väistämätöntä. 529-suunnitelmalla ei voi vain tutkia vero- ja ajoituskysymyksiä, sinun on harkittava eri strategioiden etuja ja haittoja taloudellisen avun yhteydessä. Keskity näihin kolmeen kysymykseen:

1. Lasten omaisuuserät lasketaan taloudellista tukea vastaan
Yliopisto tutkii tarkkaan lasten nimissä olevien varojen määrää, kun he hakevat taloudellista tukea. Lasten odotetaan maksavan jopa 20 prosenttia heidän nimissään olevista varoista korvaamaan korkeakoulujen lukukausikustannuksia. Vanhempien sen sijaan odotetaan maksavan vain 6 prosenttia varoistaan ​​korkeakoulujen kustannuksiin. Vaikka tämä saattaa kuulostaa taaksepäin joillekin perheille, nämä ovat prosenttimääriä, joita yliopistojen taloudellisen avun toimistot käyttävät määrittäessään tuen määrää opiskelijan myöntämiseksi vuodessa.

2. 529 yliopiston säästösuunnitelmaa pidetään vanhemman omaisuutena
Nyt kun ymmärrät varojen hallussapidon lapsesi nimessä, 529 yliopistosuunnitelma vaikuttaa vieläkin hyödyllisemmältä. Koska 529 on sinun omaisuutesi, ei lapsesi, se ei vahingoita lapsesi kykyä saada enemmän apua. Jos sijoitat 100 dollaria kuukaudessa lapsesi syntymästä lähtien ja tilisi ansaitsee 8% korkoa, 529: lläsi voi olla 48 000 dollaria, kun lapsesi täyttää 18 vuotta. Jos olisit pannut rahaa tilillesi lapsesi nimessä, taloudellinen tuki olisi paljon vaikeampaa saada. Koska se on nimesi, sinulla on enemmän pääsyä apuun.

3. Isovanhempien tulisi antaa rahaa vanhemmille lasten sijasta
Monet isovanhemmat, jotka voivat auttaa, haluavat antaa niin paljon rahaa kuin mahdollista lastenlapsilleen. Se on ihailtavaa, mutta vanhempien leikkaaminen yhtälöistä on rahallinen riski.

Jos isovanhempi (ts. Vanhempasi) avaa 529-suunnitelman lapsenlapsen (ts. Lapsesi) kanssa edunsaajana, niin suunnitelman mukaisia ​​jakaumia pidetään osana opiskelijan tuloja taloudellisen tuen kaavan avulla. Siksi lapsesi joutuu rangaistuksiin, joita vanhempasi tietysti eivät aikoneet. Sen sijaan, jos vanhempasi luovuttavat omaisuutta sinulle, lapsesi voivat hyötyä avustaan ​​menettämättä taloudellista tukea. Isovanhemmat voivat siirtää tämän rahan vuotuisella lahjaverovapautuksella, joka on 13 000 dollaria.

Lopullinen sana

Et ehkä laita 529-suunnitelmaa etukäteen säästöä varten eläkkeellesi prioriteettiluettelossasi, mutta jos sinulla on yksi asia, jonka teet lapsillesi, tee tämä! Lapsesi eivät kiitä sinua kymmenen vuotiaana, mutta he kiittävät valmistumisen jälkeen, kun he ymmärtävät, että heillä on uusi aloitus pienellä velalla tai ei lainkaan.

Älä unohda, voit suojata osaa riskeistäsi jakamalla maksut yliopiston säästösuunnitelman ja ennakkomaksujärjestelmän välillä. Saatat leikata mahdollisia tuottojasi, jos taloudessa menee hyvin, mutta samalla suojaat itseäsi laskusuoritusten ja alirahoitetun valtiontilien vaaroilta. Suorita kotitehtäväsi ja löydä parhaat sopivimmat suunnitelmat, sijoitusvalinnat ja rahoitusosuudet. Tutki erilaisia ​​ohjelmia, joita valtioiden on tarjottava, ja tee tietoon perustuva päätös.

Milloin aloit sijoittaa 529-suunnitelmaan, ja minkä tyyppisen valitsit? Jos sinulla on ollut lapsi jo käymässä yliopistossa, mitä menestystä tai vaivaa havaitsit, kun käytit lopulta 529-säästösi varoja?