7 tekijää, joka voi vaikuttaa eläkkeelle siirtymiseen - syyt työskennellä 65-vuotiaana

Tarpeen tai valinnan perusteella on selvää, että monet ihmiset todennäköisesti jatkavat työskentelyä yhdessä tai toisessa kapasiteettina virallisen eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Päätös siitä, tehdäänkö, riippuu monista tekijöistä.

Eläketurvallisuuteen vaikuttavat tekijät

Amerikan kansalaisten taloudellinen turvallisuus johtuu yleensä hallituksen ohjelmien, henkilökohtaisen omaisuuden ja työnantajan etujen yhdistelmästä. Jokainen näistä tekijöistä on kuitenkin käymässä läpi historiallisia muutoksia parhaillaan. Valitettavasti nämä muutokset saattavat tarkoittaa sitä, että amerikkalaisten on siirrettävä maalipisteitä vähän taaksepäin heidän eläketavoitteidensa suhteen.

1. Sijoitusten volatiliteetti

Perinteinen viisaus viittaa siihen, että kantaosakkeiden keskimääräinen vuosituotto vähintään 10 vuoden ajanjaksolla on positiivinen, jonkin verran välillä 7–9 prosenttia. Tilastoilla on kuitenkin tapa peittää epämukavat totuudet: AllFinancialMatters.com-sivuston mukaan numerot ovat tosiasiassa huomattavia vaihteluita - lähinnä alkamis- ja lopetuspäivien suhteen.

Oletetaan, että kolme veljestä työskentelee samassa yrityksessä ja kukin sijoittaa 50 000 dollaria 401 000 kappaletta suunnitelmaansa 30 vuoden aikana. Joe, vanhin veli, aloittaa sijoittamisen vuonna 1966 ja - mikäli tulokset matkivat S&P 500: n tuottoa - jää eläkkeelle vuonna 1996 tililleen 1 871 111 dollaria. Keskimmäinen veli Bill, joka aloitti sijoittamisen vuonna 1976, jää eläkkeelle vuonna 2006, ja hänen tilinsä on 1 520 397 dollaria. Ja Mike, nuorin veli, alkaa vuonna 1983 ja jää eläkkeelle vuonna 2013 1 050 416 dollarilla. Nämä luvut eivät sisällä inflaation vaikutuksia tai palkkioiden vähentämistä.

Vanhemmat työntekijät - todennäköisimmin eläkkeelle tulevalla vuosikymmenellä - pitivät viimeisen osakemarkkinoiden laskun vaikutuksia erityisen haitallisina. Yhden tutkimuksen mukaan kaksi kolmasosaa 45–60-vuotiaista ilmoitti vähentyneen vähintään 20 prosenttia. Kuten konferenssilautakunnan makrotaloudellisen tutkimuksen johtaja Gad Levanon huomautti, "mitä vanhempi olet, se tekee [arvon menetyksen] korvaamisen vaikeammaksi ja yhä useammat ihmiset viivyttävät eläkkeelle siirtymisen seurauksena."

2. Matalat korot

Monet eläke-ammattilaiset ilmoittivat aiemmin, että vuotuinen 4 prosentin nostoaste johtaisi riittäviin varoihin kestämään 30 vuotta työjakson jälkeistä elämää. Toisin sanoen miljoonan dollarin rahasto voisi tarjota 40 000 dollaria vuodessa.

Koska korkosijoitusten tuotot ovat pienemmät, monet eläkesuunnittelijat suosittelevat nyt vetäytymisastetta välillä 2,7–3,0%, jotta saavutetaan 90%: n todennäköisyys, että et ylitä omaisuuttasi. Jakeluasteen alentaminen tarkoittaa, että tulot on nyt korvattava muista lähteistä ja elintaso on alennettava.

3. Työnantajan tarjoamien eläke-etuuksien vähentäminen

Etuuspohjaiset eläkejärjestelyt alkoivat kadota 1980-luvulla, kun yritykset siirtyivät yhä enemmän eläkesuunnitteluun yksittäisille työntekijöille. Se mitä työnantajalta työntekijälle pidettiin murtumattomana lupauksena, on nyt yhä harvinaisempaa, koska yritykset vähentävät työvoimakustannuksia - jopa vaurauden edessä. Kongressi perusti eläke-etuusetuusyhtiön (PBGC) vuonna 1974 tarjotakseen tietyn suojan työntekijöille, jotka olivat työskennelleet vuosia vain löytääkseen eläkejärjestelyn etuja. Vuoteen 2012 mennessä niin monet eläkesuunnitelmat olivat epäonnistuneet, että PBGC oli vedenalainen ja alijäämä yli 34 miljardia dollaria.

Lisäksi yritykset luopuvat entistä enemmän terveydenhuollon eduista eläkeläisilleen ja siirtävät enemmän näitä kustannuksia työntekijöilleen. Vuoden 2013 Bloombergin artikkelin mukaan Fortune 500 -yritykset, kuten Time Warner, IBM ja GE, suunnittelevat siirtävänsä eläkeläiset valtion ylläpitämään pörssiin työntämällä "lisää kustannuksia Yhdysvaltain veronmaksajille". On todennäköistä, että kaikki työntekijä- ja eläke-etuudet, lukuun ottamatta niitä vanhempia johtajia, jotka neuvottelevat työsopimuksista, on tarkoitettu alennettaviksi tai poistettaviksi lähitulevaisuudessa.

4. Hallituksen tukemien ohjelmien uudelleenmääritys

Kriitikot ovat jo vuosien ajan hyökänneet sosiaaliturvaohjelmaan kestämättömiksi väittäen, että sen edut ovat liian rikkaat ja että varoja nostavien eläkeläisten suhde heitä maksaviin työntekijöihin on epätasainen. Kongressin budjettivirasto todellakin arvioi, että sosiaaliturvan maksut ylittävät sen tulot 12 prosentilla seuraavan vuosikymmenen aikana. Jopa kannattajat tunnustavat, että muutos on välttämätöntä, jos ohjelmaa halutaan tarjota tuleville sukupolville.

Tähän mennessä on tehty muutoksia eläkepäivien pidentämiseksi ja inflaatiosuojan heikentämiseksi jo jo etuuksia saaville. Ehdotetut muutokset vaihtelevat sosiaaliturvan kokonaan yksityistämisestä niiden henkilöiden testaamiseen, jotka saattavat saada maksuja tulevaisuudessa. Vaikka tämä todennäköisesti käynnistää pitkittyneen poliittisen taistelun, näyttää väistämättömältä, että tulevat sosiaaliturvan edunsaajat saavat vähemmän tuloja ja kantavat suuremman riskin kuin aiemmin.

Samanlaiset muutokset ovat varastossa Medicaressa, joka on ikäihmisten terveydenhoitokustannuksista vastuussa oleva hallitusohjelma. Monien tarkkailijoiden mielestä Medicaren taloudellinen muoto on huonompi kuin sosiaaliturvan, ja kustannusten ennustetaan nousevan kestämättömään 5,8 prosenttiin BKT: stä vuoteen 2040 mennessä. Poliitikot eivät ole olleet haluttomia esittämään uusia ideoita, mutta melkein jokaisessa ehdotuksessa eläkeläiset kantaisivat yhä enemmän kustannukset tai menossa ilman huolta säästää rahaa. Terveydenhuolto on nyt yksi vanhempien budjettien suurimmista kustannuksista.

5. Lisääntynyt pitkäikäisyys

Vuonna 1950 65-vuotiaana eläkkeelle siirtynyt mies voisi keskimäärin odottaa elävänsä vielä 12,8 vuotta. CDC: n mukaan vuoteen 2007 mennessä tämä luku oli saavuttanut 17,2 vuotta. Samaan aikaan vanhetessamme meillä on suurempi riski saada Alzheimerin tauti ja dementia - Alzheimerin yhdistyksen mukaan riski kaksinkertaistuu joka viides vuosi 65-vuotiaana ja saavuttaa 50% 85-vuotiaana - mikä edellyttää kotihoidon tai hoitotila. Seurauksena on, että tulevat eläkeläiset tarvitsevat todennäköisesti vähintään viiden vuoden enemmän tuloja kuin heidän vanhempansa, ja mahdollisuus aiheuttaa suuria kustannuksia elämänsä viimeisinä vuosina.

6. Inflaatio

Vuodesta 1930 lähtien Yhdysvallat on kokenut vain kahdeksan vuoden deflaation, joista neljä tapahtui vuosien 1930 ja 1933 välillä. Viimeisin oli vuosi 1955.

Inflaation vaikutukset ovat olleet vahingollisia ja jatkuvia. Esimerkiksi samat tavarat, jotka myivät 1 000 dollarilla vuonna 1930, myyvät yli 14 000 dollaria vuonna 2014. Vuonna 1970 kirjanpidon erikoisuuksia omaavien kandidaatin tutkinnon suorittaneiden henkilöiden keskimääräinen lähtöpalkka oli 39 700 dollaria tai vastaava 155 955 dollaria vuonna 1995. Saman tutkinnon suorittaneiden vuonna 1995 alkava palkka laski tosiasiassa 28 000 dollariin, mikä heijastaa sekä kirjanpitäjien tarjonnan ja kysynnän muutoksia että merkittäviä inflaatiokustannuksia.

Joe, yllä olevan esimerkin vanhin veli, jäi eläkkeelle vuonna 1996 mukavilla tuloillaan sekä sosiaaliturvasta että sijoituksista (20 000 dollaria vuodessa sosiaaliturvamaksuina plus 95 000 dollaria hänen 1,87 miljoonan dollarin sijoitustililtä, ​​4% vuotuinen nostoaste). Vuodesta 1996 vuoteen 2014 tapahtuneen inflaation vuoksi hänen todellinen ostovoimansa kuitenkin laski yli kolmanneksella 62 500 dollariin. Kiinteän tulotason henkilöillä pitkäikäisyyden ja inflaation yhdistelmä lopulta loppuu kaikki taloudellisen turvan näkökohdat - ja vaikutus kasvaa ajan myötä.

7. Tuloverot

Tuloverot voivat vaikuttaa eläkeläisiin monin tavoin, mukaan lukien seuraavat:

• Mahdolliset vähennykset sosiaaliturvamaksuista. Jos olet täydessä eläkkeessä (65 - 67 vuotta syntymästäsi riippuen), kun alat saada sosiaaliturvaa, etuuksiasi voidaan vähentää - määrä riippuu iästäsi ja tuloista. Kun olet saavuttanut täyden eläkeiän, ansioita ei ole rajoitettu eikä etuuksista pidä tehdä vähennyksiä.
• Sosiaaliturvaetuuksien verotus. Sosiaaliturvaetuuksista voidaan verottaa ulkomaisten tulojesi perusteella enintään 85% saadusta määrästä.
• Vaadittavat vähimmäisjakelut IRA: lta. 59 1/2 - 70 1/2 ikäisten välillä voit ottaa verolaskennalliselta eläketililtäsi niin paljon tai vähän kuin haluat, ilman rangaistusta. 70-vuotiaana aloittaessasi sinun on kuitenkin tehtävä vähimmäisjakaumat iän ja rahastojen saldojen perusteella tai maksettava 50% sakko varoista, jotka sinun olisi pitänyt suorittaa, mutta jota ei ole tehty. Tästä syystä monet eläkeläiset päättävät muuttaa perinteiset IRA-arvonsa Roth IRA: ksi ennen pakollisen jakeluiän saavuttamista. Roth IRA: t eivät veloita ylimääräistä tuloveroa eikä aseta jakeluvelvoitetta.

Pidempi työskentely on uusi todellisuus

Monille amerikkalaisille unelma jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana ja jatkaa elämäntapaansa ei ole enää saavutettavissa. Omaisuuden vanheneminen on yleinen huolenaihe eläkeläisille, joille on asetettu pidempi elämä, korkeammat terveydenhuoltokulut ja vähentyneet valtionetuudet ja oikeudet. Monille eläkkeelle lähestymiselle ei ole kysymys siitä, työskentelevätkö he, mutta kuinka paljon.

70-vuotiaille ja sitä vanhemmille työskentelyn edut

Eläkkeelle siirtymisellä 70-vuotiaana on useita välittömiä etuja, mukaan lukien seuraavat:

• Pidempi varallisuuden kertymisvaihe. Kotitalouksien tulotilastojen mukaan huipputulot ja säästövuodet ovat yleensä 45–54-vuotiaita. Näin ollen suurin osa salkkuun tehdyistä säästöistä tapahtuu kyseisenä ajanjaksona. Ylimääräisen viiden vuoden työskentely, vaikka se ei kuulu tällä huippukokoelmalla, voi silti lisätä kokonaisvaroitasi, kun lopulta jäädyt eläkkeelle.
• Suurempi säästöprosentti. Ikääntyneillä ihmisillä on tapana säästää suurempi osa tuloistaan ​​eläkkeelle lähestyessä. Lisäksi he tyydyttävät tyypillisesti tietyn elämäntavan ja eivät enää tunne painostusta pysyä mukana Jonesesissa. Työn jatkaminen merkitsee paitsi sitä, että ansaitaan enemmän rahaa, vaan todennäköisesti pidetään myös enemmän siitä.
• Lyhyempi varojen jakeluaika. Eläkkeelle siirtymisen jälkeinen odotettavissa oleva elinikä on edelleen sama, kun 65-vuotiaan miehen 17,7 vuotta, 70-vuotiaan salkku kattaa vähemmän elämän vuosia (12,7 vuotta). Toisin sanoen työntekijöillä, jotka jäävät eläkkeelle 70-vuotiaana, ei todennäköisesti ole vain suurempaa eläkerahaston saldoa, he tarvitsevat vähemmän vuosien maksuja.
• Korkeammat sosiaaliturvamaksut. Sosiaaliturvan lykkääminen 70-vuotiaana ikään saakka tarjoaa suuremman kuukausimaksun ja eliminoi mahdollisuuden alentaa etuuksia korkeiden tulojen tai ansaittujen tulojen seuraamusten vuoksi.
• Terveyshyödyt. Vuoden 2013 brittiläinen tutkimus yhdisti yksiselitteisesti pidemmän työskentelyn terveellisemmän elämisen kanssa. Se havaitsi myös, että eläkkeelle siirtyminen lisäsi masennuksen todennäköisyyttä.

Työllisyysvalinnat 65-vuotiaana

1. Työntekijä tai freelancer

Vuoden 1967 työllisyyttä koskevasta ikäsyrjinnästä annetun lain myötä yrityksiä kielletään ikäsyrjinnästä yli 40-vuotiaita työntekijöitä kohdentamalla työntekijöille mahdollisuus jatkaa nykyisillä työpaikoillaan. Tämän tekemisellä voi olla monia etuja, kuten jatkuva osallistuminen yrityksen etuihin, kuten 401 kk ja vakuutusohjelmiin.

Lisäksi monilla yrityksillä on aktiivisia konsultti- tai freelance-ohjelmia eläkeläisilleen. Vaikka nämä työntekijät eivät ole työntekijöitä, ne voivat saada samanlaisia ​​tuloja ja jatkaa tiettyjä etuja. Freelancereina he ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia ja vastaavat omien verojensa maksamisesta - mutta monet työhön liittyvät kulut voivat olla verovähennyskelpoisia, kuten kotitoimisto, tietokoneet ja muut laitteet, samoin kuin ajoneuvoon menevän ja menevän kustannukset. töistä.

2. Osa-aikainen tai kokopäiväinen

Eläkeläisten kokemus ja perehtyneisyys toimialaansa ja yritykseensä lisää heidän arvoaan. Työnantajilla on mahdollisuus määritellä, kuinka monta tuntia osa- tai kokopäiväinen työ koostuu tietyistä etuuksien rajoista. Esimerkiksi jokaiselle työntekijälle, joka työskentelee 1 000 tuntia vuodessa, on annettava mahdollisuus osallistua mihin tahansa eläke- tai eläkesuunnitelmaan. Työntekijöitä pidetään kokopäiväisinä, jos he työskentelevät vähintään 30 tuntia viikossa, ja heille on tarjottava sairausvakuutus vuodesta 2015.

3. Nykyinen ammatti tai uusi ura

Jotkut työntekijät vaihtavat yksinkertaisesti hattuja ja jatkavat samaa työtä kuin aiemmin. Liikkeenjohdon konsultit, talousneuvojat ja vakuutusammattilaiset ovat ammatteja, jotka siirtyvät helposti suurelta yritykseltä itsenäiseen ammatinharjoittamiseen - heidän asiantuntemuksensa on loppujen lopuksi arvokasta. Yrityksestä poistuvien työntekijöiden on kuitenkin oltava erityisen tietoisia kaikista työsopimusrajoituksista tai entisen työnantajan omistamiensa liikesalaisuuksien levittämisestä..

Muut työntekijät, jotka ovat työskennelleet 30 ja 40 vuotta yhdessä ammatissa, ovat innokkaita saamaan uusia kokemuksia. Lakimiehistä tulee kirjoittajia, kirjanpitäjistä vähittäiskauppiaita ja professoreista ministerit. Jotkut ihmiset tekevät avoimesta ammatistaan ​​yllättyneinä siitä, että toiset ostavat ja arvostavat sitä, mitä he tekevät hauskanpitoon..

Jotkut eläkeläiset ovat kääntyneet franchising-toimintaan saadakseen tuloja sekä mahdollisuuden rakentaa liike, joka voidaan siirtää lapsille. Vaikka jotkut franchising-haltijat ovat erittäin menestyviä, toiset rikastuttavat vain myynninedistäjiä. Jos sinulla on mielenkiinto omistaa franchising, analysoi sitä kuten mitä tahansa muuta taloudellista sijoitusta. Huonon franchising-palvelun valitseminen voi tarkoittaa pitkien tuntien työskentelemistä alle minimipalkasta ja vuosien aikana kertyneen kovan ansaitun pääoman menettämistä..

Lopullinen sana

Vaikka viivästytät eläkkeelle siirtymistä useita vuosia ja jatkat työskentelyä, voi olla katkera pilleri nielemiseen - varsinkin jos olet viettänyt viime vuosina ennakoida risteilyaluksia ja keskipäivän heräämisiä - odottamisella on käytännöllisiä etuja. Sinulla on todennäköisesti suurempi sijoitussalkku ja vähemmän vuosia, jotka tarvitsevat rahoitusta, mikä antaa sinulle paremman turvallisuuden. 70-vuotiaana odottaminen lisää sosiaaliturvaetuuksiasi merkittävästi myös sinulle ja puolisollesi.

Päätöstä tehtäessä on myös tärkeää ottaa huomioon fyysinen terveys ja puolisosi tunteet. Älä anna tapahtuman hiipiä sinuun. Ota aikaa tänään analysoidaksesi omaasi tilannetta, jotta eläkevuosi, vaikkakin mahdollisesti vähemmän, voi silti olla ”kultainen”.

Suunnitteletko työskennellä virallisen eläkkeelle siirtymisen jälkeen?