6 vinkkiä autolainan rahoituksen neuvottelemiseksi (korko)

Valitettavasti tämä on huonoin mahdollinen tapa ostaa autolainaa. Jälleenmyyjät ovat asiantuntijoita vääntämään mahdollisimman paljon rahaa sinusta kuin mahdollista. He eivät vain veloita korkeampia korkoja kuin pankit, vaan yrittävät myös venyttää lainoja mahdollisimman pitkään, peittämällä huolellisesti lainan kokonaiskustannukset keskittymällä pelkästään kuukausimaksujen suuruuteen. He yrittävät myös koota kaikenlaiset tarvikkeet, joita et tarvitse, lainakustannuksiin: pidennetyt takuut, lattiamatot, ruostesuojaus, mitä he voivat myydä sinulle.

Jälleenmyyjät pääsevät eroon tästä, koska heillä on tyypillisesti kaikki kortit lainaneuvotteluissa. He tietävät, että et voi vain kävellä pois, koska olet jo rakastunut autoon. Kun tämä päihdyttävä uuden auton haju yhä jatkuu sieraimissasi, otat kaikki heidän tarjoamansa ehdot voidaksesi ajaa sen kotiin sinä päivänä..

Tämän tilanteen välttämiseksi sinun on erotettava lainaostokset autokaupoista. Tämän avulla voit etsiä parhaan tarjouksen autolainasta samalla tavalla kuin asuntolainalle tai asuntolainalle: menemällä useille lainanantajille, vertaamalla korkoja ja valitsemalla paras tarjous. Auton lainan ostaminen tällä tavalla voi säästää satoja tai jopa tuhansia dollareita lainan voimassaoloaikana.

Pidä nämä vinkit mielessä saadaksesi parhaan tarjouksen seuraavasta uudesta autostasi.

1. Katso ensin rahoitusta

Consumer Reports-, USA News and Money -lehden finanssiasiantuntijat ovat yhtä mieltä: Paras aika selvittää, kuinka maksat uudesta autostasi, on ennen kuin edes aloitat ostoksen itse autosta. Tiedät, mitä sinulla on varaa, ja et riski rakastua autoon, joka ylikuormittaa budjettiasi.

Harkitse käteisen maksamista

Paras tapa rahoittaa uuden auton ostoa, jos sinulla on siihen varaa, on ostaa auto käteisellä. Tällä tavalla maksat nollakorkoa, säästät mahdollisesti tuhansia dollareita.

Voit tietysti tehdä tämän vain, jos sinulla on huomattava määrä säästöjä, joita ei ole varattu eläkkeelle, hätärahastoon tai muuhun erityistarpeeseen. Mutta jos sinulla on rahaa, kuluttaa se uuteen autoon on parempi sijoitus kuin antaa sen istua pankissa. Raha, jonka säästät, koska sinun ei tarvitse ottaa autolainaa, ylittää paljon summan, jonka voit ansaita tämän päivän säälittävissä korkoissa.

Jos olet huolissasi säästöjen kuluttamisesta tällä tavalla, harkitse lainan "omarahoitusta". Kun olet maksanut autosta säästöistäsi, ota rahat, jotka olisit käyttänyt kuukausimaksuun, ja maksa se takaisin säästötilillesi kuukausittain. Maksamalla nämä rahat itsellesi lainanantajan sijaan, et vain vältellä korkoja, mutta sinun ei myöskään tarvitse huolehtia siitä, että autosi tulee takaisin, jos unohdat maksun..

Hanki ennakkohyväksyntä pankkilainalle

Jos uuden auton maksaminen taskusta ei ole vaihtoehto, seuraavaksi paras veto on saada laina pankista tai luottoyhdistykseltä. Nämä lainanantajat voivat yleensä tarjota sinulle paremman koron kuin jälleenmyyjä, eivätkä he yritä painostaa sinua pitkäaikaiseen lainaan. Toinen hieno vaihtoehto on myAutoloan.com. He vastaavat sinua neljällä eri lainanantajalla verkossa, joten tiedät, että saat parhaan mahdollisen koron.

Asiantuntijat suosittelevat menemistä pankkiin ennen kuin aloitat autoostoksien tekemisen ja saat ennakkohyväksynnän tietystä summasta tulevalle autolainalle. Tällä tavalla et ole painostunut kirjaamaan lainaa jälleenmyyjältä. Voit silti antaa jälleenmyyjälle mahdollisuuden hankkia yrityksesi, mutta vain, jos myyjä voi ylittää pankkisi tarjoamat ehdot. Se tuo etuna neuvotteluissa puolestasi.

2. Tarkista luotto

Ennen kuin aloitat autolainojen vertailun, tarkista ilmainen vuotuinen luottotietosi ja luottotietosi. Luotto-osuutesi tarkistamiseksi on useita tapoja, myös verkossa Luotto seesami. Tällä on kaksi etua.

Ensinnäkin, kun tiedät, onko sinulla hyvää tai huonoa luottoa, saat paremman kuvan siitä, mihin korkoosi olet todennäköisesti oikeutettu. Tällä tavalla, kun pankki tekee sinulle tarjouksen, tiedät, onko se kohtuullinen. Sivustot, kuten ValuePenguin ja myAutoloan.com, voivat näyttää sinulle, mitkä hinnat ovat tyypillisiä luottotuloksellesi.

Toiseksi se antaa sinulle mahdollisuuden varmistaa, että luottotietosi ovat oikein. Jos löydät virheitä, jotka saattavat vetää pisteitäsi alas - esimerkiksi laina, jota sinulla ei todellakaan ole, tai maksamatta jäänyt maksu, joka tosiasiallisesti tehtiin ajallaan - voit korjata nämä virheet ennen lainahakemusta. Jotta voit antaa itsellesi aikaa tehdä tämä, sinun tulee tarkistaa luottotietosi muutama kuukausi ennen kuin sinun on aloitettava lainaostokset.

3. Tunne budjettisi

Toinen asia, joka on tehtävä ennen kuin aloitat lainojen vertailun, on selvittää tarkalleen, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa auton lainasta. Katso kotitalouden kuukausibudjettiasi ja katso, kuinka suuri osa rahastasi on jo varattu muihin kuluihin, kuten asumiseen, ruokaan, vakuutuksiin ja apuohjelmiin. Selvitä sitten, kuinka paljon sinulle voi omistautua autoomistukseen.

Jos sinulla ei vielä ole budjettia, nyt on täydellinen aika perustaa se. Voit rekisteröityä tilille Henkilökohtainen pääoma, ja he tuovat tilitietosi automaattisesti helposti ymmärrettävään budjettiin. He jopa laskevat nettovarallisuutesi.

Jos tämä on ensimmäinen autosi, muista, että auton omistamisen kustannukset eivät rajoitu lainan maksamiseen. Sinun on myös maksettava autovakuutuksista, kaasusta, kunnossapidosta ja ehkä lisämaksuista, kuten pysäköinnistä tai tietullista. Toisaalta, todennäköisesti voit pudottaa joitain kuljetuskustannuksia, kuten kuukausittaiset juna- tai bussiliput.

Oletetaan, että tuot tällä hetkellä kotiin 2500 dollaria kuukaudessa, ja kulutat 2100 dollaria menoihin, kuten vuokraan, ruokaan ja kuljetuksiin. Tästä 100 dollaria on kuitenkin bussilipusi, joten kustannusten pudottaminen alentaa budjettiasi 2 000 dollariin kuukaudessa. Se antaa sinulle 500 dollaria kuukaudessa kuluttaaksesi kaikki autoosi liittyvät kulut. Jos arvioit, että tarvitset 75 dollaria kuukaudessa kaasua varten, 75 dollaria ylläpidosta ja 100 dollaria vakuutuksesta, se tarkoittaa, että 250 dollaria kuukaudessa on ehdoton raja, jonka sinulla on vara autonmaksulle..

4. Osta ympäri

Kun tiedät luotto-pisteet ja budjetin, on aika alkaa etsiä lainoja. Asiantuntijat suosittelevat tarjousten saamista kolmelta eri lainanantajalta varmistaaksesi, että saat paljon kauppaa. Money-lehden mukaan ei todennäköisesti tarvitse käydä yli kolmella lainanantajalla, koska saamasi tarjoukset eivät todennäköisesti vaihtele liikaa..

Tiedä missä tehdä ostoksia

Autolainan hakupaikkoja ovat:

• Paikalliset pankit. Pankin lainakorot on helppo tarkistaa verkkosivuillaan, ja monet pankit antavat sinun hakea myös verkossa. Consumer Reports suosittelee kuitenkin menemistä paikallisiin toimipisteisiin henkilökohtaisesti, jos pystyt. Voit kysyä lainaa koskevia kysymyksiä ja välttää väärinkäsityksiä. Voit myös saada paremman tarjouksen tällä tavalla. Pankki, jossa sinulla on laskutus- tai säästötilisi, on erityisen hyvä paikka aloittaa lainaostoksiasi, koska se tietää eniten sinusta ja henkilökohtaisesta taloudestasi.
• Luotto-osuuskunnat. Jos alueellasi on luottoyhtiö, tämä on myös hyvä paikka ostaa lainaa. Luotto-osuuskunnat tarjoavat yleensä alhaisemmat korot ja palkkiot kuin pankit, samoin kuin parempia, yksilöllisempiä palveluita. Lisäksi U.S. News ilmoittaa, että monet luotto-osuuskunnat tarjoavat erityisiä lainaohjelmia ensimmäistä kertaa ostaville autoille ja huonojen luottojen saaneille. Sinun on kuitenkin oltava luottoyhdistyksen jäsen, ennen kuin voit ottaa siellä lainan.
• Verkkopankit. Luotto-osuuskuntien tavoin vain online-pankit tarjoavat yleensä alhaisempia korkoja kuin pankkikonttorit. Ne ovat myös erittäin käteviä käyttää; on mahdollista, että voit suorittaa laina-asiakirjat poistumatta kotoasi. He eivät kuitenkaan yleensä pysty tarjoamaan henkilökohtaista palvelua, jonka pankkikonttori tai luotto-osuuskunta voi tarjota.

Ennen kuin kirjaudut sisään luotonantajan kanssa, tarkista se ja varmista, että se on luotettava. Katso pankin luokituksia Better Business Bureau -sivustolla ja käy online-arvosteluissa nähdäksesi, mitä muilla asiakkailla on sanottavaa. Parhaatkin pankit saavat todennäköisesti muutamia valituksia, mutta niiden näkeminen on varoitusmerkki siitä, että lainanantajan kanssa voi olla vaikea työskennellä.

Saa lainanantajat taistelemaan yrityksesi puolesta

Luotonantajaa ei laillisesti vaadita tarjoamaan sinulle parasta mahdollista hintaa. Kuitenkin, jos he tietävät, että shoppailet ympäri, heillä on erinomainen kannustin tehdä niin. Kerro heille, että saat tarjouksia useista pankeista, ja on hyvä mahdollisuus, että he tarjoavat parempia tarjouksia kuin alkuperäiset.

Yksi helppo tapa laitaa lainanantajia toisiaan vastaan ​​on käyttää online-lainapalvelua, kuten LendingTree tai myAutoloan.com. Näiden palveluiden avulla syötät tietosi vain kerran ja saat tarjouksia useilta kilpailevilta lainanantajilta. Haittapuoli on se, että riskiä pommitetaan pommittaa kaikkien lainanantajien puheluita ja sähköposteja tulevina viikkoina. Nämä verkkopalvelut eivät yleensä kata paikallisia luotto-osuuskuntia, joten jos haluat tarjouksen yhdestä, joudut hankkimaan sen erikseen.

Rajoita lainaostoksia 2 viikkoon

Useiden eri lainanantajien tarjousten saamisessa on yksi ongelma. Joka kerta kun haet uutta lainaa, käytätkö sitä vai ei, se koputtaa muutaman pisteen luottotuloksestasi. Niinpä joukko lainoja haettaessa voisi pudottaa pisteesi alempaan tasoon, mikä vaikeuttaa parhaiden korkojen saamista..

On kuitenkin olemassa tapa kiertää tämä ongelma. Jos teet useita lainahakemuksia kahden viikon kuluessa, luottotoimistot vaativat sinua vain yhdestä lainakyselystä olettaen, että teet juuri sen, mitä teet: haet useammalle lainanantajalle vain yhtä lainaa. Joten välttääksesi vahingoittamasta luotto-pistettäsi, yritä saada kaikki lainaostoksesi suoritettua kahden viikon kuluessa.

5. Keskity kokonaiskustannuksiin

Suuri virhe, jonka monet autokauppiaat tekevät, on keskittyminen yksinomaan kuukausimaksuun eikä lainan kokonaiskustannuksiin. Kuukausimaksu on tietysti tärkeä, koska sinun on oltava varma, että se mahtuu budjettisi. Mutta se ei tarkoita, että laina, jolla on alhaisin kuukausimaksu, olisi paras tarjous.

Oletetaan esimerkiksi, että sinun on lainattava 10 000 dollaria uudesta autostasi. Yksi lainanantaja tarjoaa sinulle kolmen vuoden lainan 3,5 prosentilla korolla, kuukausimaksuna 293 dollaria. Toinen tarjoaa sinulle viiden vuoden lainan 4%: n korolla kuukausimaksulla vain 184 dollaria.

Toinen laina näyttää paljon edullisemmalta, mutta maksat kuukausimaksun kahden ylimääräisen vuoden ajan. Kolmen vuoden laina maksaa sinulle yhteensä 10 549 dollaria, kun taas viiden vuoden laina maksaa 11 050 dollaria. Joten niin kauan kuin pystyt hallitsemaan 293 dollarin kuukausimaksun, lyhyempi laina on parempi ratkaisu. Maksat autosi nopeammin ja sinulla on ylimääräinen 501 dollaria taskussa.

Tässä on muutamia vinkkejä lainan löytämiseen, joka pitää kokonaiskustannuksesi mahdollisimman alhaisena.

Vertaa vuosikorkoa

Kun vertailet kahta erilaista lainatarjousta, tärkein numero, johon keskitytään, on vuotuinen korko tai vuosikorko. Tämä luku osoittaa kuinka paljon laina maksaa sinulle vuosittain korkoina ja palkkioina. Lainojen vertailu huhtikuun mukaan on helpoin tapa nähdä, mikä laina maksaa sinulle enemmän vuodessa.

Matalampi vuosikorko voi vaikuttaa suuresti lainan hintaan. Oletetaan esimerkiksi, että haluat lainata 15 000 dollaria. Kolmen vuoden laina 4% maksaa sinulle yhteensä 15 943 dollaria, kun taas kolmen vuoden laina 6% maksaa 16 428 dollaria - ero 485 dollaria..

Valitse lyhyempi laina-aika

Toinen tärkeä tekijä on lainan pituus. Mitä pidempi laina-aika on, sitä kauemmin sinun on jatkettava maksujen suorittamista. Tämä tarkoittaa, että vaikka APR pysyy samana, maksat lopulta enemmän. Esimerkiksi viiden vuoden 15 000 dollarin laina 4%: lla maksaa 16 575 dollaria - 632 dollaria enemmän kuin kolmen vuoden laina samassa huhtikuussa.

Pitempiaikaisilla lainoilla ei kuitenkaan yleensä ole yhtä suurta vuosikorkoa kuin lyhyemmillä; ne ovat yleensä korkeampia. ValuePenguinin mukaan kolmen vuoden lainan keskimääräinen vuosikorko on 3,71%; viiden vuoden lainalle se on 3,93%. Joten lyhyemmän laina-ajan valitseminen säästää rahaa kahdesti: APR on alhaisempi eikä maksut kestä niin kauan.

Saalis on, että lyhyempi laina-aika tarkoittaa korkeampia kuukausimaksuja. Seurauksena on, että nykyään monet autonostajat valitsevat pidemmän aikavälin lainoja maksun pitämiseksi mahdollisimman pienenä. Experian Automotiven vuoden 2015 raportissa todettiin, että uuden auton lainan keskimääräinen kesto oli saavuttanut kaikkien aikojen korkeimman tason, 67 kuukautta, ja lähes 30% kaikista lainoista oli erittäin pitkiä, 73–84 kuukautta. Tämä tarkoittaa, että jotkut ostajat maksavat uusien autojensa maksamisen seitsemän vuotta.

Asiantuntijoiden mukaan tämä on huono idea. Brian Moody AutoTrader.comista, puhuen Money-lehden kanssa, suosittelee autolainan pitämistä alle neljässä vuodessa tai vähemmän, jos pystyt, ja ehdottomasti enintään viiden vuoden ajan. Jos joudut venyttämään lainaasi niin kauan suorittaaksesi maksut, Moody sanoo, se on merkki siitä, että ostat enemmän autoa kuin sinulla on varaa..

Toinen iso ongelma pitkäaikaisissa autolainoissa on, että pääset todennäköisemmin negatiiviseen omaan pääomaan, jota muuten kutsutaan “ylösalaisin” tai “vedenalaiseksi” autolainaasi. Tämä tarkoittaa, että summa, jonka olet silti velkaa autolle, on enemmän kuin auto on sen arvoinen. Jos autosi varastetaan tai kokonaan onnettomuudessa, vakuutusyhtiö maksaa sinulle vain auton markkina-arvon, joka ei riitä maksamaan sinulle mitä pankille olet velkaa.

Suorita suurempi käsiraha

Suurten käsirahamaksujen tekeminen autollesi pitää lainakustannukset alhaalla muutamalla eri tavalla. Ensinnäkin, se vähentää lainaamasi kokonaissummaa. Tämä puolestaan ​​antaa sinulle lyhyemmän koron lainan, joka yleensä tulee alhaisemmalla vuotuisella vuotuisella korolla.

Suuremman ennakkomaksun suorittaminen parantaa myös laina-arvo-suhdetta tai LTV-arvoa - prosenttiosuutta lainatun auton arvosta. Lainanantajat antavat mieluummin lainoja alhaisemmalla LTV-arvosta, koska ne ovat vähemmän riskialttiita. Jos pystyt pitämään LTV-määrän alhaisena suurella käsirahalla tai käymällä kauppaa vanhalla autolla, jolla on merkittävä arvo, lainanantajat tarjoavat todennäköisesti sinulle parempia korkoja ja ehtoja lainallesi.

Toinen isojen ennakkomaksujen hankkiminen on, että se vähentää riskiäsi saada lainan ylösalaisin. Mitä enemmän omistamaasi autoa on suoraa, sitä paremmat mahdollisuudet ovat, että auton arvo pysyy velkaavan summan yläpuolella. Consumer Reports suosittelee vähintään 15 prosentin käsirahana uuden auton ostosta tai samansuuruisen vaihtokaupan saamista..

Käytä online-lainalaskureita

Eri lainatarjousten vertailu voi olla hankalaa. Tiedät, että alhaisempi huhtikuu ja lyhyempi laina-aika ovat yleensä parempia, mutta entä jos yksi lainanantaja tarjoaa sinulle 36 kuukauden lainan 4,3% ja toinen 48 kuukauden lainan 4,1%? Kuinka voit selvittää, mikä laina maksaa vähemmän?

Helpoin tapa ratkaista tämä ongelma on online-lainalaskuri. Yhdysvaltain uutisten lainalaskuri voi selvittää kuukausittaisen lainan maksusi auton hinnan, käsirahasi ja lainan ehtojen perusteella. Tämän jälkeen voit laskea kokonaiskustannukset kertomalla tämän kuukausimaksun laina-ajan kuukausien lukumäärällä.

Vielä helpompaa, Googleen sisäänrakennettu autolainalaskuri voi laskea sekä kuukausimaksun että lainan kokonaiskustannukset vuosikoron ja laina-ajan perusteella. Se ei kuitenkaan voi vaikuttaa yksityiskohtiin, kuten vaihtokauppasi arvoon tai käsirahaan.

Toinen Edmundsilta saatava autolainalaskuri voi auttaa sinua vertaamaan pankista tulevaa autolainaa jälleenmyyjän rahat takaisin-tarjoukseen. Voit antaa molempien lainojen vuosikorot sekä tarjottavan alennuksen koon ja nähdä yhdellä silmäyksellä, mikä säästää enemmän rahaa.

6. Lue hieno tulostus

Ennen kuin kirjaudut lainalle, varmista, että olet lukenut hienon painon. Jos sinulla ei ole aikaa käydä läpi kaikkea siellä toimistossa, pyydä ottamaan paperityöt kotiin mukanasi. Jos lainanantaja ei suostu siihen, kävele pois. Loppujen lopuksi aiot laittaa nimesi lailliseen sopimukseen, joka kestää vuosia, joten sinulla on oikeus tietää tarkalleen mitä se sisältää.

Tässä on joitain erityisiä kohtia, joihin kannattaa kiinnittää huomiota lukeessasi:

• Kaikki numerot. Tarkista paperityön numerot varmistaaksesi, että allekirjoittamasi sopimus on sama sopimus, jonka olet sopinut. Varmista, että vuosikorko, laina-aika, palkkiot ja kuukausimaksu ovat kaikki lainanantajan lupaamia.
• Ennakkomaksu. Joissakin lainoissa on ennakkomaksu - ylimääräinen maksu, joka joudut maksamaan, jos haluat jälleenrahoittaa lainan tai maksaa sen takaisin ennenaikaisesti. Ennakkomaksu ei välttämättä ole kaupan rikkoja, mutta sinun pitäisi tietää, että se on olemassa ja kuinka paljon se on.
• Muuttuva korko. Joillakin lainoilla on muuttuva korko, joka voi muuttua lainan voimassaoloaikana. Jos lainassa on tämä ominaisuus, varmista, että tiedät tarkalleen, kuinka korkean vuosikoron voisi saada ja kuinka suuri kuukausimaksu voi lopulta olla. Jos enimmäismaksu ei sovi budjettiin, laina ei ole sinulle hyvä.
• Sitova välimiesmenettely. Tämä lauseke tarkoittaa, että jos sinulla on kiistoja lainanantajan kanssa, sinun ei saa viedä sitä oikeuteen. Sen sijaan sinun on saatettava tapaus vireille yrityksen palkkaamalla välimiehellä. Jos sopimuksessa on välityslauseke, lue se huolellisesti ja varmista, että se on asia, jonka kanssa voit elää ennen allekirjoittamista.

Lopullinen sana

Jos noudatat näitä vaiheita ennen kuin edes etene jälleenmyyjään, sinä et myyjä, hallitset neuvottelut. Tiedät tarkalleen, mitä sinulla on varaa, ja tiedät, että rahoituksesi on jo sovittu. Se antaa sinun keskittyä saamaan paras auto parhaaseen hintaan.

Kun olet sopinut itse auton hinnasta, voit näyttää etukäteen hyväksymän lainatarjouksen jälleenmyyjälle ja kysyä, voiko hän voittaa sen. Se on hienoa, jos he voivat - sanoa esimerkiksi erikoistarjouksella, kuten rahaa takaisin tai nollakorkoista rahoitusta -. Jos he eivät voi, voit silti hankkia haluamasi auton ehdoilla, joilla sinulla on varaa.

Mikä on paras tarjous, jonka olet koskaan saanut auton lainasta? Oli se jälleenmyyjältä, pankista tai muualta?